מסלולי פרישה בקרן הפנסיה

כיצד מחושבת קצבת הזקנה בקרן הפנסיה? עד מתי תשולם קצבת הזקנה? מהי תקופת הבטחה בקרן הפנסיה? ולאן הכספים ילכו אחרי שנמות. המדריך המפורט ליציאה לפנסיה.

המטרה המרכזית שעומדת בפני החוסכים בקרן הפנסיה היא קבלת הקצבה הגבוהה ביותר בגיל פרישה. חשוב לזכור כי לאחר קבלת הקצבה הראשונה מקרן הפנסיה לא ניתן עוד לעשות שינויים במסלול הפרישה. קצבת הזקנה מקרן הפנסיה תשולם לחוסך לכל ימי חייו ובמקרה מוות בן או בת הזוג של הפנסיונר יקבלו קצבה חודשית לכל חייהם,

גובה הקצבה יקבע על ידי הפורש במועד הפרישה. במידה שהפנסיונר לא נשוי או שבן הזוג נפטר ולא נבחרה תקופת הבטחה תישאר יתרת הכספים בקרן הפנסיה.

במאמר זה נציג את מסלולי הפרישה הקיימים וכיצד הם משפיעים על גובה פנסיית הזקנה אותה תקבלו בנוסף נראה כיצד ניתן למנוע מצב שבו יישארו כספים בקרן לאחר מותך.

>>>קריאה נוספת : המדריך המלא לקרן הפנסיה המקיפה

כיצד מחושבת פנסיית הזקנה?

פנסיית הזקנה מחושבת על ידי חלוקת הסכום הצבור במקדם הפרישה. מקדם הפרישה מבוסס על מינו של הפורש, שנת הלידה, גיל הפרישה, הפער בין בני הזוג ומסלול הפרישה שנבחר במועד הפרישה.

המקדם הוא אישי והוא יקבע בהתאם למסלול הפרישה שתבחרו.

כך שבניגוד להנחה שהמקדם בקרן הפנסיה הוא 200, בפני כל פורש ניצבת מטריצה אישית המחושבת לפי תאריך הלידה שלו ושל בת הזוג שלו במועד הפרישה.

בחירת מסלול פנסיה רגע לפני הפרישה

במועד הפרישה נבחין בין פורש נשוי לבין פורש ללא בן זוג. פורש נשוי הוא זה שנרשם כנשוי במשרד הפנים או שיש ברשותו אסמכתא מביטוח לאומי או בית משפט המעיד על היותו ידוע בציבור. פנסיונר נשוי, חייב לבחור את אחוז הפנסיה שתקבל בת זוגתו לאחר מותו. אחוז הקצבה אותה יכול לבחור הפנסיונר ינוע בן 30% מהפנסיה שיקבל ועד ל- 100% מהקצבה אותה הוא מקבל.

פנסיית הזקנה היא כמו עוגה המתחלקת בין הפורש לבין בין הזוג ולכן ככל שהפנסיה אותה יקבע הפנסיונר לבת זוגתו תהייה גבוהה יותר, כך הקצבה החודשית אותה הוא יקבל במהלך חייב תלך ותקטן.

פורש עם בת זוג אינו יכל לפרוש מקרן הפנסיה במסלול שלא כולל אחוז קצבה לבת הזוג

איך נבחר כמה קצבה לתת לבת הזוג?

במחקר של פרופסור אביה ספיבק שפורסם לאחרונה נמצא כי חלק גדול מהנבדקים נתנו משקל רב לקצבה שתישאר בידי בת הזוג במקרה של מוות, והתעלמו מהשפעה של ההחלטה על הקצבה שתישאר בידיהם. חשוב לזכור כי לאחר קבלת הקצבה הראשונה לא ניתן עוד לבצע שינויים במסלול הפרישה ולכן במועד הגשת בקשת התביעה לקצבת זקנה חשוב לקחת בחשבון מה ההכנסה הנדרשת למשק הבית בכל חודש, מה גובה קצבת הזקנה של בן הזוג וכמובן מה המצב הבריאותי של שני הפורשים.

כיצד תשפיע הבחירה על הפנסיה שנקבל?

ככל שנבחר לתת לבת הזוג שלנו פנסיה גבוהה יותר לאחר שנלך לעולמנו, כך פנסיית הזקנה אותה נקבל מידי חודש תהייה נמוכה יותר.

נציג זאת באמצעות דוגמא: פנסיונר נשוי יליד 1953, היוצא לפנסיה בגיל 67 עם צבירה של מיליון שקלים.

במידה שנבחר כי בת הזוג תקבל קצבה בשיעור של 30% הקצבה של הפורש תהייה הגבוהה ביותר, אך גם במידה שילך לעולמו חודש לאחר קבלת הקצבה הראשונה, הקצבה של בת הזוג תהייה מינימאלית. מנגד, אם ניתן לבת הזוג את השיעור הגבוה ביותר – הקצבה שיקבל הפורש ומשק הבית לאורך כל תקופת הפרישה תהייה הקטנה ביותר.

חשוב לדעת:

בת הזוג שתקבל קצבה לאחר מות הפנסיונר היא אותה בת הזוג שנרשמה בקרן הפנסיה במעמד היציאה לפנסיה. כלומר גם במידה שבני הזוג התגרשו לאחר היציאה לפנסיה והבעל התחתן מחדש עם כלה צעירה יותר. האישה החדשה לא תקבל את קצבת הזקנה מקרן הפנסיה.

>>>לקבלת הצעה לליווי בתהליך הפרישה מקרן הפנסיה החדשה

מה זה מסלול הבטחת קצבאות בקרן הפנסיה?

בבחירה בין מסלולי הפרישה נדרש לבחור בין מסלול פרישה ללא תקופת הבטחה לבין מסלול פרישה הכולל תקופת הבטחה. במקרה של מוות של פורש במסלול ללא תקופת הבטחה, בת הזוג תקבל קצבה אחריו לכל ימי חייה. במקרה מוות של שני בני הזוג או במקרה מוות מוקדם של בן הזוג יפסקו תשלומי הקצבה.

מה היא תקופת הבטחה?

במועד הפרישה באפשרותך לבחור בהבטחת תשלומים, ועל ידי כך להבטיח שמספר קבוע של תשלומי פנסיה (60/120/180/240 חודשים) ישולמו לך או ליורשיך החל ממועד הפרישה. במידה שהפנסיונר עצמו לא יזכה לקבל את מלוא מספר התשלומים שבחר, יורשיו ימשיכו לקבל אותם.

במידה שנפטר הפנסיונר במהלך תקופת ההבטחה תקבל האלמנה, פנסיית זקנה זהה לזאת שקיבל הפנסיונר עד לתום תקופת ההבטחה, לאחריה תקבל האלמנה פנסיית זקנה בשיעור שנקבע לה בטופס ההמרה. 

תקופת התשלומים המובטחים ניתנת לבחירה בהתאם לתקופות הבאות : 60,120,180 או 240 חודשים. כאשר ישנה מגבלה שתום תקופת התשלומים המובטחים לא תעלה על גיל 87 של הפורש.

נקודה זו יצרה בעיה בפני פורשים שפרשו לאחר גיל 67 וביקשו לבחור בתקופת הבטחה בת 240 חודשים. מכיוון שתום תקופת ההבטחה הסתיים לאחר גיל 87 היה עליהם לעבור למדרגה הבאה בת 180 חודשי הבטחה.

כיום ניתן לבחור באפשרות "תקופת הבטחה מירבית עד לגיל 87" כך שגם פורש שפרש בגיל 67 וחודש יוכל לקבל 239 חודשי הבטחה ולא יצטרך לרדת למדרגה הבאה.

דוגמא:
פנסיונר שזכאי לקצבה של 4,000 ש"ח, בחר בתקופת הבטחה של 240 חודשים ובשיעור קצבה של 60% עבור אשתו אחריו.
במידה שהפנסיונר הלך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה בפני בת הזוג קיימות שתי אפשרויות לקבלת הקצבה:

קבלת קצבה חודשית

האפשרות הראשונה של בת הזוג היא לקבל פנסיה חודשית של 4,000 ש"ח עד לתום 240 החודשים ולאחריהם, רק בקרן הפנסיה, תקבל פנסיה חודשית של 2,400 ש"ח, לפי השיעור שנקבע בטופס ההמרה.

בביטוח מנהלים לעומת קרן הפנסיה לא תקבל האלמנה פנסיית זקנה לאחר תום תקופת הבטחה!

שילוב של סכום חד פעמי וקצבה חודשית

האפשרות השנייה של בת הזוג היא לשלב סכום חד פעמי וקצבה חודשית. בדוגמה שלנו האלמנה זכאית לקצבה בגובה 1,600 ש"ח מעבר לחלקה בפנסיה. באפשרותה להוון את הסכום בהתאם למספר תשלומי ההבטחה שלא נוצלו. נניח בן הזוג נפטר לאחר 120 תשלומים, באפשרותה לקבל כסכום חד פעמי מהוון 120 * 1,600 ש"ח(חישוב סכום ההיוון מתבצע באמצעות המקדמים הקיימים בתקנון).

בנוסף, תמשיך בת הזוג לקבל קצבה חודשית בגובה 2,400 ש"ח לכל ימי חייה.

כיצד בחירה בהבטחת תשלומים משפיעה על גובה הפנסיה השוטפת שתשולם לפנסיונר?

במקרה של בחירה בהבטחת תשלומי כספי הפנסיה, התשלומים ישולמו בוודאות לפנסיונר או למי שמינה לצורך כך. ועל כן בחירה בתקופת הבטחה מקטינה את סכום הפנסיה החודשי שישולם לפנסיונר לעומת פרישה במסלול רגיל.

דוגמא: פנסיונר נשוי יליד 1953, היוצא לפנסיה בגיל 67 עם צבירה של מיליון שקלים ומעניק לבת זוגתו פנסיית זקנה של 60% מהפנסיה שלו.

ככל שתקופת ההבטחה ארוכה יותר, כך ההשפעה על פנסיית הזקנה חזקה יותר.

 רובנו נחצים בן החשש מלצאת פריירים ולהשאיר כספים בקרן הפנסיה לאחר מותנו לבין הרצון לקבל פנסיית זקנה גבוהה יותר. לפני בחירת תקופת הבטחה חשבון לבדוק את המצב הבריאותי שלנו ושל בת הזוג ואת ההיסטוריה המשפחתית.

>>>חדש : שירות חדש לגולשי האתר : תכנון פרישה מקרן פנסיה חדשה

חדש ! אפשרות לקבלת קצבה רטרואקטיבית

עד לשנת 2020 פורשים מקרן הפנסיה קיבלו קצבה ממועד הגשת בקשת הזקנה. כעת באפשרות הפורשים להגיש בקשה לקבלת קצבה רטרואקטיבית עד שלושה חודשים אחורה.

חשוב לזכור את הבקשה לקבלת קצבה רטרו יש לבקש במועד הגשת הבקשה לקצבת זקנה ולא ניתן להגיש אותה בדיעבד. בנוסף, קבלת הקצבה רטרו תקטין את הקצבה השוטפת שיקבלו הפורשים בהמשך התקופה.

הקצבה, כולל סכומי הרטרו, ייחושבו בהתאם למקדם והצבירה במועד הפרישה. הבחירה ברטרו לא תזיז את המקדם בחודש אחורה, אלא תגדיל אותו במספר חודשי הרטרו.

לדוגמה, המקדם של גבר הפורש בגיל 67 יהיה 192. כל קצבה רטרואקטיבית שיבחר לקבל תגדיל את המקדם במספר אחד.

פורש שיבחר לקבל קצבה חודשית ללא רטרו, יקבל את הקצבה הגבוהה ביותר, 5,197 ₪. בעוד שפורש שיבחר בקצבאות רטרו קצבת הזקנה שלו תקטן בהתאם, אך הוא יקבל במועד התשלום הראשון סכום גבוה יותר.

לדוגמה, פורש שיבחר ב- 3 חודשי רטרו יקבל קצבה חודשית של 5,117 ₪ לכל ימי חייו. 80 ₪ פחות מאשר בקצבה ללא רטרו. אך במועד הפרישה הוא יקבל קצבאות בגובה 20,469 ₪.

לבחירה בקצבאות רטרו עשויה להיות השפעה על המס שתשלמו ולכן חשוב לבחון את הכדאיות בבחירה בקצבאות רטרו יחד עם פרישה מדומה.

בשורה התחתונה

פנסיונר הפורש עם בן או בת זוג

פנסיונר הפורש ללא בת זוג

האם מבוטח שאין לו בת זוג וילדים יוכל להבטיח תשלומי פנסיה לאחר מותו למישהו אחר?

מבוטח שאין לו שאירים יכול לבחור במועד הפרישה באפשרות של הבטחת תשלומים. במידה שהמבוטח עצמו לא יזכה לקבל את מלוא מספר התשלומים שבחר, התשלומים ימשיכו להיות משולמים למי שמינה לצורך כך בתשלום חד פעמי.

בחירה בתקופת הבטחה תבטיח העברה בין דורית של הכספים במקרה של מוות מוקדם של הפורש, אך תקטין את הקצבה החודשית שלו.

>>>קריאה נוספת : פנסיונרים לא נשואים: חיים לבד מקבלים יותר

במאמר זה סקרנו את מסלולי הפרישה הקיימים בקרן הפנסיה במועד הפרישה בנוסף במועד היציאה לפנסיה יש לבחון את מסלולי ההשקעה בפרישה וכמובן לא לשכוח להוזיל את דמי הניהול שיכולים להגדיל את קצבת הזקנה.

>>>קריאה נוספת : גם הפורשים מקרן הפנסיה זקוקים לייעוץ פרישה

תמונה נלקחה ברישיון שימוש CC מכאן