דף הבית / קרן פנסיה / 5 דרכים למשוך כסף מקרן הפנסיה בגיל פרישה

5 דרכים למשוך כסף מקרן הפנסיה בגיל פרישה

חיסכון בקרן פנסיה הוא חיסכון לקצבה, כלומר נקבל את החיסכון מגיל 60 כקצבה חודשית. משיכת כספי הפנסיה בגיל פרישה חייבת במקרים רבים במס של 35% (או המס השולי, הגבוה מבין השניים) למרות זאת עדיין קיימים מספר פתרונות גם למי שרוצה לקבל גם סכום חד פעמי מקרן הפנסיה. חשוב לזכור, כי כל משיכת כספים תבוא על חשבון הפנסיה שנקבל מהקרן. בחלק מהמקרים ניתן לשלב בין הפתרונות.

איך למשוך את הכסף מקרן הפנסיה בגיל פרישה (ולא לשלם מס)?

פתרון ראשון – משיכת כספי פיצויים

הפתרון הפשוט ביותר הוא משיכת כספי הפיצויים מקרן הפנסיה במועד הפרישה וקבלת פנסיה רק על כספי התגמולים. כספי הפיצויים מהווים בדרך כלל 45% מהחיסכון שקיים בקרן, כך שלא חייבים למשוך את כל הכספים.

היתרון, במקרים רבים כספי הפיצויים פטורים ממס.

החיסרון, משיכת הפיצויים תקטין את הפטור ממס אותו ניתן יהיה לקבל על כספי הפנסיה.

פרישה

תמונה ברישיון שימוש CC, מאת JR P

פתרון שני – משיכת כספים שהופקדו עד לשנת 2000

כספים שהופקדו בקרן הפנסיה, בהם גם כספי תגמולים, עד לשנת 2000 ניתנים למשיכה כסכום חד פעמי.

היתרון, משיכת סכום חד פעמי פטור ממס

החיסרון, חייבים שיהיה חיסכון עד לשנת 2000

פתרון שלישי- היוון קצבאות

בשנת 2008 נקבע כי כל כספי החיסכון הפנסיוני יהיו חסכונות לקצבה, אך באותה נשימה נקבע כי מי שברשותו קצבה שעולה על סכום הקצבה המזערי (בשנת 2017- 4,405 שקלים) יוכל להוון את יתרת הסכום ולקבל אותו כסכום חד פעמי. (לקריאה נוספת)

היתרון, היוון קצבה פטורה ממס פטור גם הוא ממס.

החיסרון, לצורך ביצוע ההיוון אנו צריכים שתהייה לנו קצבה שעולה על 4,405 שקלים

פתרון רביעי – היוון הקצבה בקרן הפנסיה

במידה ואין לנו חיסכון שעולה על 4,400 שקלים (סכום הקצבה המזערי) ואנו עדיין מעוניינים בסכום חד פעמי, קרן הפנסיה מאפשרת לנו להוון עד 25% מהקצבה אותה נקבל בחמש השנים הראשונות. לדוגמא במקום לקבל קצבה של 4,000 שקלים, נקבל במשך חמש שנים 3,000 שקלים וסכום חד פעמי של 60,000 שקלים (מהוון).

היתרון, במקרה של מוות, יחשבו לשארים את הקצבה החודשית מסכום הפנסיה המקורי ולא יתחשבו בהיוון.

חיסרון, סכום ההיוון יהיה קטן יחסית לסכום שנקבל באפשרויות אחרות.

פתרון חמישי – לא חסכת מספיק כסף לפנסיה

במידה וצברת בכל החסכונות הפנסיונים שלך סכום הקטן מסכום הצבירה המזערי (בשנת 2017- 91,536 שקלים) אתה יכל למשוך את הכסף כסכום חד פעמי

היתרון, במקום לקבל קצבה של 200 או 300 שקלים בכל חודש תוכל לקבל סכום חד פעמי

החיסרון, ניתן לבצע את המשיכה רק החל מגיל 67 (גם גבר וגם אישה) וזאת בהנחה שבכל חסכונותיך צברת סכום הקטן מ- 91 אלף שקלים.

5 דרכים למשוך כסף מקרן הפנסיה בגיל פרישה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

41 comments

  1. אני יכול לחשוב על דרך שישית…
    בחירה במסלול קיצבה מובטחת ל-20 שנה, ולקיחת הלוואה ל-20 שנה כנגד שיעבוד תזרימי המזומנים המגיעים מהקיצבה.

  2. כיצד יכולה בת 64 למשוך את כספי הפנסיה כאשר הסכומים הללו הצטברו לאחר שנת 2008 והסכום שנצבר הוא רק 20,000 שח (ואין יותר כספים)

  3. אני בן 68 , עדיין עובד .
    אם הבנתי נכון , כשאפרוש אוכל למשוך את הסכומים ההוניים , ללא מס .
    הסכומים שנצברו משנת 2008 ונותנים סכום קצבה של כ – 4200 ש'ח לחודש לא משלמים מס .
    אם ישנו לי את הסכומים ההוניים למסלול קיצבה , אשלם מס אם אעבור 4400 ש'ח לחודש ?

    • ערב טוב,

      במידה ויש לך חיסכון הוני (נניח בביטוח מנהלים) מלפני שנת 2008 אפשר למשוך אותו ללא מס. על קצבת הזקנה חל מס שולי, ונקודות זיכוי. בנוסף יש הטבות מס נוספות על הקצבה אפשר לקרוא עליהם כאן https://pensuni.com/?p=1258

  4. שלום לך
    פיטרו אותי מעבודה כיום אני עבדתי שם 3 שנים ויש לי בפנסיה 39000 אלף ועכשיו התחלתי עבודה חדשה אני רוצה למשוך את הכסף מה אני צריך לעשות כמה מגיע לי ואיך עושים

  5. אני בת 67 ויש לי שני קרנות פנסיה, כאשר בכל אחת יש 25000 ש״ח לכל המסלולים. אני עובדת כרגע, והמעביד מפריש לי לאחת הקרנות הללו. האם אני יכולה למשוך את שתי הקרנות, למרות שאני עדיין עובדת או שאני חייבת להיות מובטלת?

  6. שלום נדב,
    לאשתי מספר קרנות אולם בכולן יחד יש מעט מאוד כסף (פחות מ 30000 ש"ח). אשתי בת 68 ואינה עובדת.
    היא מעוניינת למשוך את הכסף כולו.
    כיצד היא תתקדם ותתנהל בצורה הפשוטה ביותר מול קופות/קרנות שמבקשות ט' 161 (קשה לה לקבל היום) ואשורי פקיד שומה?
    תודה, רון

    • ניתן לגשת למס הכנסה עם אישור על גובה היתרה הקיימת בקרן. במקרים אחרים בקופה ינכו מס מירבי ללא אישור מס הכנסה. לא מציע ללכת על האפשרות הזאת

  7. לאדם נצברו כספים בקופ"ג לקצבה בסך של כ-100 אלף ש"ח. אין לו שום קצבה מזערית מעבר לסכומים אלו, אך הוא מעוניין להוון את הסכומים הללו. האם רק בגלל שעבר (במעט) את התקרה של 91,536 ₪ הוא לא יוכל למשוך סכום הוני חד פעמי פטור ממס מקופה זו?

    • בוקר טוב עופר,
      בחוק היבש סכום העולה על סכום הצבירה המזערית יש למשוך כקצבה, בלא מעט מקרים פקידי השומה מקלים עם העובדים.
      אפשרות אחרת היא למשוך את סכום הפיצויים ובכך להקטין את הסכום. או לבצע משיכות אחרות בהתאם למיעוט הכנסות ובעתיד למשוך בהתאם למס השולי.

  8. סבג מרדכי

    אני כיום בן 67….משנת 2013 אני מקבל קיצבת נכות ..כיום שאני בן 67 …מפסיקים לי את קצבת הנכות ( למרות שיש לי מכתב ממנורה מבטחים שקצבת הנכות תשולם עד שנת 2020 ) הקרן במנורה היא לא יותר מ 100.000 ש"ח
    ולכן הפנסיה שלי מוערכת ב 500 ש"ח לחודש…..( יש להבהיר שפנסית הנכות היתה 2150 ש"ח לחודש )
    ביקשתי למשוך את כל הקרן…הפקידה הודיעה לי …(1) המכתב שאומר פנסיית נכות עד 2020 הוא טעות
    (2) כל מי שקיבל פנסית נכות לא יכול למשוך את כל יתרת הפנסיה שלו….וזה לא חשוב אם היתרה נמוכה או לא..
    הערה : מה זה מכתב שנשלח בטעות ???? אולי גם התאוריה שלה היא גם טעות !!!!!!
    אבקשך להבהיר לי את המצב…..
    בתודה מראש

    • בוקר טוב,
      קצבת נכות תשולם עד גיל פרישה או עד תום תקופת הנכות, המוקדם מבין השניים. במידה וקיבלת קצבת נכות לא תוכל למשוך את הכספים מהקרן במשך שלוש שנים מתום תקופת הנכות בנוסף יש מספר מגבלות על מסלולי הפרישה אותם תוכל לבחור.

  9. נדב שלום,

    לאדם בן 62-63 שעדין עובד וחולה במחלה סופנית קרן פנסיה ותיקה. אישתו פרשה לגמלאות ולה פנסיה תקציבית. לאור המחלה האם כדאי למשוך את כספי הפנסיה ו/או הפיצויים? האם לאור המצב הרפאוי המשיכה פטורה ממס? מה קצבת השארים בפנסיות הותיקות. המחשבה מאחורי השאלות היא כמובן למנוע מצב שהאדם נפטר וחסכון חיו יורד לטמיון. האם ניתן להעביר את הפנסיה לאדם אחר למשל אישתו או בנו (במידה ולא נמשכו ממנה כספים.
    מה הפתרון הפיננסי המיטבי למשפחה במצב זה (אין לדעת מה תהיה תוחלת חייו אבל ברור שלא יגיע לזיקנה מופלגת וסביר שאפילו לא יגיע לגיל פרישה 67)

    תודה,

    אילן

    • ערב טוב אילן,
      השאלה הזאת קריטית ולא ניתן לענות עליה במסגרת האתר, אני ממליץ שהמבוטח ומשפחתו יפנו ליעוץ מתאים לגבי הכדאיות האם למשוך את הכספים או האם לקבל בעתיד קצבת שארים.
      לשאלתך,
      1. בקרן ותיקה קיימת קצבת שארים כמובן בכפוף לתקנון הקרן ולסוג הקרן (מקיפה או יסוד)
      2. במקרה של נכות קבועה שעולה על 75% ניתן לבצע משיכת כספים ללא מס, בכפוף לאישור פקיד שומה. אפשר לקרוא עוד על כך תחת מצבי המסכנות

      • היי נדב,

        תודה על התשובה המיידית
        כל העבוד על אתר שופע מידע שכל כך חיוני לכל אחד.

        שוב תודה

        אילן

  10. כל הכבוד (מתנצל על הטעות בהקלדה)

  11. שלום,
    אימי בת 64, לא עובדת כבר שנה אך מקבלת קצבת זקנה וקצבה ממשרד הביטחון (הורה שכול). היא משכה לפני כשנה וחצי את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה וכעת נותרה עם כספי התגמולים על סכום של 110 אלף לערך. אין לה שום קופת גמל או משהו נוסף בסגנון.
    האם היא תהיה חייבת במס על משיכה חד פעמית של כספי הפנסיה? האם כדאי לה להמתין עד גיל 67? האם כיוון שמדובר בסכום שלא מאוד גבוה מ91,00, קצבה מזערית, אז במידה והיא תמשוך את זה כסכום אחד, ובמידה ותהיה חייבת במס, האם יהיה לה פטור ממס על 91,000 ואת היתרה עד ל110,00 עליה היא תהיה חייבת במס?

    תודה רבה

    • משיכת סכום הקצבה המזערית אינו פטור ממס לחלוטין, משיכת הכספים חייבת במס שולי.
      כלומר גם אם היא תמתין עד לגיל 67 היא תהייה חייבת במס שולי.
      לצורך משיכת הכספים יהיה עליה להציג אישור ממס הכנסה לגבי המס אותו יש לנכות.

      • תודה רבה. מה הכוונה מס שולי? מה אחוז המס שיהיה במקרה זה?

        • בהתאם להכנסה שלה בפרישה (מס שולי מחושב בהתאם למדרגות ההכנסה)

          • תודה על המענה רק לא הבנתי דבר אחד אחוז המס שיירד לה מהסכום התגמולים שנצברו לה יהיה רק על פי ההכנסה שלה באותה תקופה או שגם יהיה תלוי בגובה הפקדון. הרי מס שולי הולך לפי הכנסה חודשית ולא לפי סכום חד פעמי. האם הבנתי נכון?

            • הסכום החד פעמי מגדיל את ההכנסה השנתית שלה ומכאן גם את המס השולי. לצורך קבלת אישורי המס יהיה עליה לגשת לפקיד שומה יחד עם אישור על הצבירה בקופה.

  12. שלום,
    האם היוון קצבה בקרן פנסיה (אפשרות 4) לתקופה של 5 שנים בקרן פנסיה ותיקה נלקח בחשבון לצורך נוסחת הקיזוז ופוגע בפטור על הפנסיה . כמו כן איך נקבע אם ההיוון שנלקח הוא חייב או פטור ממס? אין הקופה יודעת?

    • ערב טוב אסף,

      היוון כזה לא פוגע בנוסחת הקיזוז. במידה ואתה מהוון קצבה חייבת במס גם ההיוון יהיה חייב במס, במידה ובחרת להוון קצבה פטורה גם ההיוון יהיה פטור ממס.

  13. אופירה קפלנר

    שלום נדב,

    בעוד חודשיים אגיע לגיל פרישה (62). יש לי קרן פנסיה אחת משנת 1999 שנצברו בה כ-85,000 שח ולא מופקדים בה כספים בשוטף. הקצבה הצפויה- 550 שח לחודש.
    אני בעלת חברה, מושכת משכורת חודשית בסך 4,800 ש"ח. האם יש איזו שהיא דרך למשוך את כספי הקרן מבלי לשלם מס. ללא קשר לקרן הפנסיה אני שוקלת לסגור את החברה בחודשים הקרובים.
    תודה מראש ושבוע נעים
    אופירה

    • הי אופירה,

      במידה והכספים הופקדו כולם לפני דצמבר 1999, תוכלי למשוך אותם ללא מס.
      במידה ויש כספים שהופקדו לאחר שנת 2000 תוכלי למשוך אותם ללא מס רק לאחר גיל 67 וזאת בתנאי שאין לך עוד חסכונות פסניונים.

  14. שלום נדב,

    בראשון לאפריל אבא שלי שנפטר(גיל 61, והיה מקבל פנסיית נכות ממנורה). אמא שלי בת 62 פנסיונרית (כרגע בהבטלה עד חודש אוגוסט), ועקב כך שאני הבן שלה עדיין סטונדט ולא יכול לעזור כלכלית, היא החליטה שהיא רוצה לקחת את הכסף הצבור בקרן פנסיה של אבא שלי (במנורה). כבר פעמיים שהלכתי איתה למשרדים לבירור קצבת שארים/ניסיון לקחת את הכסף בתשלום אחד(או חלק ממנו), וללא הצלחה הם מתעקשים שניתן לקבל אך ורק קצבת שארים(סביבות 1600 ש'ח). לאחר קריאה באתר רציתי לשאול
    1) האם אפשר היה לקחת סכום חד פעמים כסף שנצבר עד 2008? (הוא בקרן מ1995)
    2) האם אפשר לקחת את כל הסכום ? אם הכנסה של אמא שלי מרגע שתצא לפנסייה תהיה (4000~ ש'ח) כולל שארים, פנסייה שלה, ביטוח לאומי וגם שארים מביטוח לאומי.
    3) האם אפשר היה לקחת את הפנסיה שלה אמא שלי בסכום אחד פעמים? אף על פי כמאט כל הסכום שהיא צברה הוא אחרי 2008. והוא עולה על הסכום המזערי הצבור. חשוב רק לציין שהיינו במס הכנסה והודענו על כוונותינו לא למשוך את הכסף או הפיצויים (אבל לאור השינויים החלטנו אחרת ולא חתמנו עדיין על פנסייה של אמא שלי).

    • הי פבל,

      אין אפשרות כזאת למשיכת הכספים כסכום חד פעמי במקרה של מוות מקרן הפנסיה. לא את התגמולים ולא את הפיצויים.

      התשלום היחידי הוא קצבה חודשית לשארים.

      • הי נדב

        תודה על התשובה המהירה, בנוגע למקרה של אבא שלי, אבל האם תוכל אמא שלי למשוך את הפנסייה שלה(ולא רק את הפיצויים) ? הסכום הצבור שלה הוא מעל הסכום המזערי והיא תקבל 1000~ כל חודש כפנסייה שלה שתתחיל מאוגוסט, ולא חתמנו עדיין על שום מסמכים בנושא חוץ מהצערה במס הכנסה (של השארת כל הסכום בקופה ) אבל רצינו לשנות זאת… יש מה שאפשר לעשות ?

        • כל עוד היא לא התחילה לקבל קצבת זקנה היא יכולה להחליט למשוך את הכספים כסכום חד פעמי.

          סביר להניח שהיא תשלם מס על הכספים

  15. שמי אסתר, בת 63 סיימתי לעבוד לפני כשנה ופדיתי את הפיצויים וקרן השתלמות
    כאשר ביקשתי למשוך את כספי הפנסיה, נאמר לי שאנני יכולה אלה עד גיל 67 כי כך בחוק. למרות שלא מדובר בסכום גבוה, אלא בכ 40,000 ש"ח שנצברו משנת 2009 השתכרתי שכר מינימום, לא אפשרו לי למשוך כספים אלה ,למרות שאין הפקדות לקופה זו. אך ממשיכים לשלוח לי עדכונים על חיובים של דמי ניהול בהם מחייבים אותי באופן שוטף.
    לצערי כיום אניני עובדת ואין לי כל הכנסה ויש לי הוכחות לכך, למעט קצבת אזרח וותיק שהתחלתי רק עכשיו לקבל בסך 2100 ש"ח ואומנם מדובר בסכום לא גבוה, אך לי זה יכול מאוד לעזור לי.
    מה עלי לעשות על מנת לקבל את כספי הפנסיה? תודה רבה!

    • צהריים טובים אסתי,

      את יכולה למשוך את הכספים, אבל הם יהיו חייבים במס בגובה של 35%.
      אפשרות נוספת שיש לך היא משיכת חלק מהכסף ולקבל פטור בשל מיעוט הכנסות, כדי לעשות זאת עלייך למלא טופס 159א יחד עם בקשת הפדיון שלך מקרן הפנסיה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: