תפסיקו לשנוא את קצבת הזקנה, היא תלווה אתכם לשארית ימיכם

פורשים ובריאים? קצבת זקנה מקרן הפנסיה היא האפשרות הטובה ביותר עבורכם. אחרת אתם עשויים למצוא את עצמכם בגיל 80 עם הכנסה חודשית קטנה מהצפוי.

אחד הפחדים של הפורשים הוא הפחד לצאת פראיירים, הפחד למות לפני שכל הכסף שנחסך בקרן הפנסיה נוצל. לפעמים נדמה לי שהפחד לצאת פראיירים גובר על הפחד שהכסף יגמר הרבה לפני שתיגמר תקופת הפרישה.

החשש שלא נספיק לנצל את כל הכספים שחסכנו גורם לפורשים רבים למשוך את כספי החיסכון הפנסיוני במטרה לנהל אותם בעצמם. הם עושים זאת גם במחיר של הקטנת היכולות הכלכליות שלהם בעתיד.

למורת רוחם של הפורשים, החל מתיקון 3 בשנת 2008 החיסכון הפנסיוני במדינת ישראל הוא חיסכון למטרת קצבה. לא משנה האם חוסכים בקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים את הכספים שנצברו בחיסכון יש לקבל כקצבה חודשית.

משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה

למרות שהחיסכון הפנסיוני נועד להבטיח לנו קצבת זקנה, עדיין ישנה אפשרות למשוך חלק מכספי הפנסיה בגיל פרישה כסכום חד פעמי. פורשים שהבטיחו לעצמם קצבה בגובה הקצבה המזערית, קצבה שעולה בשנת 2021 על 4,498 ש"ח בחודש יוכלו למשוך את יתרת הכספים שצברו כסכום חד פעמי. לפעולה הזאת של משיכת כספי הקצבה קוראים – היוון קצבה.

לדוגמה

חוסך בן 67 שצבר שני מליון ש"ח בחיסכון הפנסיוני מתלבט האם לקבל קצבת זקנה מכל הכספים שצבר או להוון חלק מהכספים ולמשוך אותם כסכום חד פעמי.

במידה ויבחר לקבל קצבה הוא יקבל קצבת זקנה בגובה 10,422 ש"ח לכל ימי חייו ולאחר מותו בת הזוג שלו תקבל קצבה גם היא לכל ימי חייה, הקצבה שתקבל בת הזוג תעמוד על 60% מהקצבה שיקבל הפורש.

אפשרות אחרת היא לקחת רק את הקצבה המזערית ואת כל יתרת החיסכון להוון ולקבל כסכום חד פעמי. את הסכום החד פעמי ניתן כמובן לבזבז או לנהל אותו לבד ולהשתמש בו בכל חודש להגדלת קצבת הזקנה (אנונה).

משכתם את כספי הפנסיה, אתם עשויים לגלות שאתם צפויים לחיות יותר

בשנים האחרונות הולכת ומתגבשת התפיסה שלא ניתן לסמוך על קרן הפנסיה שתשלם לנו קצבה בעתיד ויש לקחת את הכספים לנהל אותם לבד להבטיח את ההכנסה החודשית בפרישה.

אחד מהקשיים בניהול הכספים לבד בפרישה הוא לחזות כמה שנים נותרו לנו לחיות, חוסכים שבחרו לנהל לבד את הכספים שמשכו יגלו שעליהם לחזות לכמה שנים עתיד להספיק להם הכסף. ובכך להבטיח את המשיכה הבטוחה – משיכה שתבטיח להם קצבה לכל החיים.

דרך אחת לחזות כמה שנים נותרו לנו לחיות היא לגגל – תוחלת חיים במדינת ישראל

החיפוש בגוגל יגלה לנו שתוחלת החיים במדינת ישראל היא 84.5 לנשים ו – 80.6 לגברים. האם ניתן להסתמך על נתונים אלו כדי לחשב את המשיכה הבטוחה? האם אנחנו יכולים להניח שנחייה מגיל 67 עד 80.6?

במידה והפורש יבחר לנהל את כספו לבד וישיג תשואה נטו שנתית של 3% הוא יוכל למשוך בכל חודש 8,500 ש"ח. בצירוף הקצבה מקרן הפנסיה ההכנסה שלו תהייה גבוהה יותר מאשר לקבל קצבה מקרן הפנסיה.

אבל האם תוחלת החיים שיצאה לנו היא נכונה, מה יקרה האם נחייה יותר? במקרה הזה ניצלנו את כל הכסף ונאלץ להסתפק רק בקצבה המזערית מקרן הפנסיה.

לכן חשוב להבין למה מתייחס הפרמטר של תוחלת החיים בלידה שקיבלנו מגוגל. תוחלת החיים בלידה מתייחסת לתוחלת החיים של תינוק שנולד במדינת ישראל.

פנסיונר שהניח שיחיה עד גיל 80 יופתע לגלות שנותרו לו עוד 4 שנים לחיות, במידה וניצל את כל הכספים שמשך הוא יאלץ להסתפק בקצבת זקנה בגובה 4,498 ש"ח בלבד.

עבור פנסיונר שיוצא כעת לפנסיה נכון יותר להשתמש במדד תוחלת חיים בפרישה. מדד זה מחשב את מספר שנות החיים שנותרו לפורש, לאחר גיל 65, לחיות.

לפי מדד תוחלת החיים בפרישה, תוחלת החיים הצפויה לפורשת במדינת ישראל היא 86.6 ולגבר 84.5. אחרי שהבנו שאנחנו צפויים לחיות קצת יותר שנים עלינו לחלק את הכספים על פני תקופה ארוכה יותר – 17 שנים. כלומר במקום למשוך 8,500 ש"ח בחודש הפורש שלנו יוכל למשוך רק 6,990 ש"ח.

למרות שהגדלנו את תוחלת החיים, עדיין ההכנסה הכוללת צפויה להיות גבוהה יותר מאשר קצבת הזקנה מקרן הפנסיה, במקום לקבל קצבת זקנה בגובה 10,422 ש"ח ההכנסה החודשית של הפורש תהייה 11,488 ש"ח.

>>>קריאה נוספת : כיצד תחשבו כמה שנים נותרו לכם בפרישה

אז למה בכל זאת לקבל קצבת זקנה מקרן הפנסיה?

אם השילוב של קצבה והיוון קצבה מבטיח הכנסה חודשית גבוהה יותר. למה כדאי להמיר את כל החיסכון בקרן הפנסיה לקצבת זקנה?

היתרון המרכזי בקרן הפנסיה הוא שאנחנו לא צריכים לנחש כמה שנים נותרו לנו לחיות – קרן הפנסיה עושה זאת עבורינו. קרן הפנסיה מניחה שתוחלת החיים החזויה לגבר תעמוד על 87.7 ולאישה 89.8 ובהתאם לכך מחשבת את מקדם ההמרה.

היופי הוא שגם במידה ונחייה מעבר לגיל 87 קרן הפנסיה תמשיך לשלם לנו קצבה לכל החיים ולאחר מותו של הפורש גם לבן הזוג שלו.

קצבה לבן הזוג היא היתרון השני של קצבת הזקנה מקרן הפנסיה, קצבת הזקנה היא כמו עוגה, היא מתחלקת בין הפורש ובין בן הזוג. לאחר מותו של הפורש גם בן זוגו יזכה לקצבה אחריו.

בדוגמה שלנו, במידה והפורש ימיר את כל החיסכון לקצבה חודשית הוא יזכה בקצבת זקנה בגובה 10,422 ש"ח ולאחר מותו בת הזוג תקבל קצבה בגובה 6,253 ש"ח.

לעומת זאת, הפורש שבחר להוון את קצבת הזקנה יקבל קצבה חודשית בגובה 4,498 ש"ח ובת הזוג שלו תקבל קצבה בגובה 2,698 ש"ח. כדי להבטיח קצבה גבוהה יותר לבת הזוג יהיה עליו לקחת בחשבון גם את תוחלת החיים הצפויה של בת הזוג בחישובים שיעשה לגבי הסכום החודשי אותו ניתן למשוך (אנונה).

קצבת זקנה והיוון קצבה

קצבת הזקנה תלווה אותנו לאורך תקופת הפרישה אבל ההחלטה האם לבצע היוון כספים לא צריך לנבוע מחשש קמאי לאבדן הקצבאות אלא מהחלטה מושכלת כמה כסף נצטרך בכל חודש בפרישה. לאחר שחישבנו כמה כסף צריך בפנסיה אפשר להוון את יתרת הכספים.

לדוגמה,

הפורש חישב שהכנסה החודשית שהוא צריך היא 9,000 ש"ח, כעת באפשרותו להוון סכום חד פעמי של 271 אלף ש"ח.

>>>קריאה נוספת : כמה כסף צריך בפנסיה?

בשורה התחתונה

קרן הפנסיה מבטיחה לפורשים קצבת זקנה לכל החיים ולאחר מותם קצבה חודשית גם לבן הזוג בהתאם למסלול הפרישה שנבחר. ככל ואתם צפויים לחיות מעבר לגיל 87. קצבת זקנה מקרן הפנסיה צפויה להיות האלטרנטיבה הטובה ביותר עבורכם.