דף הבית / תכנון פרישה / כמה כסף צריך בפנסיה?

כמה כסף צריך בפנסיה?

כמה כסף אתם רוצים בפנסיה? אם התשובה שלכם לשאלה היא כמה שיותר. כנראה שיש לכם עוד הרבה זמן עד הפנסיה (או שאתם נמצאים בהכחשה). גישת שיעור התחלופה תקל עליכם לתכנן את ההכנסה הנדרשת בגיל הפרישה ולעשות את הצעד הראשון בבניית תכנית פרישה אפקטיבית.

רוב האנשים מתמקדים בחיסכון לפנסיה במטרה שיהיה להם מספיק כסף בגיל פרישה. אבל אותם כמה כסף הם יצטרכו לפרישה ואין להם שמץ של מושג. כשאני מעלה את השאלה הזאת בהרצאות "כמה כסף אתם רוצים בפנסיה?" אני מקבל בדרך כלל את אותה התשובה "כמה שיותר" אבל היותר של האחד הוא הפחות של השני.

כדי להתכונן נכון לקראת הפרישה, צריך להיות מושג (לפחות קלוש) של כמה אנחנו מתכנים להוציא או מה יהיו הצרכים שלנו בתקופת הפרישה.

הידיעה כמה אנחנו מתכננים להוציא, תעזור לנו היום לדעת כמה לחסוך (והאם אנחנו חוסכים מספיק). כמו כל דבר אחר בכלכלה, גם כאן, החישוב כמה כסף נצטרך בפנסיה תלוי בכל כך הרבה משתנים.

שיעור התחלופה – איזה אחוז מהמשכורת אני אצטרך בפנסיה

אחת הדרכים לענות על השאלה, כמה כסף צריך בפנסיה היא באמצעות גישת שיעור התחלופה. כדי למצוא את שיעור התחלופה עלינו לחשב כמה כסף נידרש בכל חודש לאחר הפרישה.

היחס בין הסכום אליו נידרש בפרישה לבין ההכנסה שלנו ערב הפרישה היא שיעור התחלופה.

נניח כי השכר שלנו עומד על 10,000 שקלים בחודש

ואנו נדרשים להוצאה חודשית של 9,000 שקלים בחודש

שיעור התחלופה הנדרש עבורנו הוא 90%.

האם זה אפשרי?

רוב האנשים רוצים לקבל פנסיה לפחות את אותה ההכנסה שהיתה להם לפני היציאה לפנסיה. אותה רמת חיים, דורשת את אותה הכנסה. נכון? לא מדויק.

כאשר מחשבים את שיעור התחלופה הנדרש בגיל פרישה, במקרים רבים מגיעים להכנסה חודשית נמוכה יותר וזאת בשל מספר סיבות.

כבר לא צריך לחסוך לפנסיה

מרגע היציאה לפנסיה, אנחנו הופכים תקליט. כבר לא חוסכים יותר אלה מתחילים לצרוך. כיום בתקופת העבודה, אנחנו חוסכים לפנסיה מידי חודש 6% מהשכר החודשי. בנוסף לכך חוסכים עוד 2.5% לקרן השתלמות ולחלקנו ישנם חסכונות פיננסים נוספים.

נניח עובד עם שכר 10,000 שקלים שנהג לחסוך 500 שקלים מידי חודש בחסכונות פיננסים. מרגע היציאה לפנסיה הוא יכל להפחית מהקצבה הנדרשת:

  • 600 שקלים עבור חיסכון לפנסיה
  • 250 שקלים עבור חיסכון בקרן השתלמות
  • 500 שקלים עבור חיסכון פיננסי

כלומר אותו עובד צריך "לתכנן" פנסיה של 8,650 שקלים ולא 10,000 שקלים.

כבר עברנו משיעור תחלופה של 100% ל- 86%.

כבר לא צריך להוציא כסף על דברים הקשורים לעבודה

כמו חוק חינוך חובה חינם, כך גם התפיסה שבעבודה רק מכניסים כסף אינה נכונה. כחלק מהשגרה היומית שלנו אנחנו קונים בגדי עבודה, יוצאים לאכול בחוץ, מחזקים ידע מקצועי וכד' דברים שעולים לנו בשוטף לא מעט כסף.

המעבר לשגרת הפנסיה יוביל להוצאות אחרות שהעבודה נהגה לספק לנו כמו רכב או טלפון, אבל יפחית לנו הוצאות אלו.

 

כבר לא משלמים מס הכנסה כמו בעבר

היתרון הגדול ביציאה לפנסיה הוא הפטור ממס על קצבה מזכה. לרשותנו עומד פטור חודשי בגובה של 4,106 שקלים (פטור שעוד עתיד לעלות) פטור זה יקטין את ההכנסה החייבת במס ויוביל אותנו (במקרים רבים) לפנסיית זקנה הפטורה ממס.

עד גיל פרישה לאחר גיל פרישה
שכר חודשי 10,000 שקלים 10,000 שקלים
נקודות זיכוי 2.25% 2.25%
מדרגת מס 20% 10%
מס הכנסה בפועל 727 שקלים 103 שקלים

מלבד הפטור ממס ישנם הקלות בתשלום ביטוח בריאות וביטוח לאומי.

>>>כיצד מחשבים את הפטור ממס על קצבה מזכה

אמנם חלק גדול מההוצאות בפרישה יקטנו, אך ישנם הוצאות שעתידות לעלות כמו הוצאות על נסיעות ופנאי ובעתיד גם הוצאות הבריאות. ובהתאם לתכנון הפרישה שלך עליך לתת משקל להוצאות אלו.

מרוויחים טוב? תתכוננו לשיעור תחלופה נמוך יותר

ממחקר שעשתה דר' מרלנה לי בארצות הברית עולה ששיעור התחלופה נע ביחס הפוך לשכר לפני הפרישה. ככל שהשכר לפני הפרישה גבוה יותר כך שיעור התחלופה נמוך יותר.

חשוב לזכור כי שיעור תחלופה נמוך בהקשר של תכנון פרישה אינו דבר רע, זה אומר שבעבור שמירה על אותה רמת חיים נדרשת הכנסה חודשית הנמוכה יותר מזו שהתרגלנו אליה היום..

למה?

ככל שהכנסה החודשית שלנו גבוהה יותר, כך שיעורי המס ותשלומי ביטוח לאומי גבוהים יותר.

עם היציאה לפנסיה פוחתים גם שיעורים אלו ואנו נדרשים להכנסה חודשית נמוכה יותר.

תסתכלו טוב על האחוזים האלה ותשאלו את עצמכם כמה כסף אתם צריכים בפנסיה?

יש פער משמעותי בין חיסכון נדרש לקצבה של 10,000 שקלים לבין החיסכון שנדרש לקצבה של 12,500 שקלים.

קצבה של 10,000 שקלים קצבה של 12,500 שקלים
חיסכון של 2,000,000 שקלים חיסכון של 2,500,000 שקלים

כדי להגיע לשיעור תחלופה לא נכון בעתיד, אתם תחסכו מעצמכם לא מעט בהווה. רק כדי לגלות שבפרישה נותר לכם מספיק כסף לחיסכון.

מצד שני גם חישוב שגוי של שיעור תחלופה, הוא בעייתי לא פחות ועשוי להשאיר אתכם בפרישה עם הכנסה חודשית הנמוכה מהתכניות שלכם.

בשורה התחתונה

גישת שיעור התחלופה נותנת נקודת פתיחה טובה למענה על השאלה כמה כסף צריך בפנסיה. אבל היא רק ההתחלה.

כדי לענות טוב על השאלה צריך להכין לא מעט שיעורי בית. האם אתם מתכננים לעזור לילדם, או לנכדים? כמה כסף להשאיר בצד לבעיות בריאות או לטיולים?

כדי להתקדם לשלב הבא בבניית תכנית הפרישה, תכינו טבלה עם שני תורים.

בטור אחד, תרשמו את כל הדברים שאתם רוצים להשיג בפנסיה. לטייל מסביב לעולם, לחתן את הילד וכד'

בטור השני, תרשמו את כל הדברים שאתם מפחדים מהם בפרישה. כניסה לדיור מוגן, בעיות בריאות, וכד'

ועכשיו תשלבו את המספרים לתוך תכנית הפרישה שלכם.

כמה כסף צריך בפנסיה? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

6 comments

  1. תודה מעניין
    ההקלה במס רק מגיל פרישה ,למי שמתחיל לקבל פנסיה מוקדם יותר

  2. יש הקלות מס מסויימות כבר מגיל 60

  3. נדב, זה נכון ששיעור התחלופה בישראל (כאשר נבדק בפעם האחרונה) עומד על 42% ?

    • לא, שיעור התחלופה בישראל לפי נתוני ה OECD בצירוף קצבת הזקנה מביטוח לאומי עומד על 69%. אבל יש מחקר של אביה ספיבק שאומר ששיעור התחלופה בעתיד יעמוד על כ- 40% .
      אחת מהסיבות לכך היא הפנסיה החזויה ביחס לשכר האחרון הכולל גידולי שכר.
      תראה דוגמא כאן https://pensuni.com/?p=2318

  4. למה בכלל להתעסק בברוטו?
    מה שמעניין אותי בשיעור התחלופה הוא נטו בלבד
    לכן אני מפחית מהנטו בפנסיה את הוצאות הביטוחים האישיים ששעלי לשלם עכשיו
    באופן עצמאי, את עלות הרכב שעכשיו עלי לשלם בעצמי ועוד,,,
    על הנטו הזה אני מוסיף את קצבת הזקנה ומגלה שיעור תחלופה
    של 50 אחוז בלבד,
    ממש לא נחמד,,,,,,

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: