המדריך לקופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי | IRA
באפשרותכם לנהל את קופת הגמל וקרן ההשתלמות בניהול אישי, IRA. בדרך הזאת תשיגו שליטה רבה יותר על כספי החיסכון הפנסיוני, תוזילו את דמי הניהול ותנצלו את דחיית המס המובניית במוצרים אלו.
למה זה חשוב? ניהול אישי היא דרך נוספת לניהול כספי החיסכון הפנסיוני. דרך שאינה נפוצה כל כך, אך עשויה לחסוך לכם בעלויות הדמי ניהול והוצאות ניהול השקעות.
בניהול ההשקעות בחיסכון הפנסיוני ישנם שתי גישות נפוצות לניהול השקעות. הגישה הראשונה ניהול השקעות אקטיבי על ידי מנהל ההשקעות והגישה השנייה ניהול השקעות פאסיבי הנצמד למדדי השקעה מובילים.
אך יש שיטה נוספת וידועה פחות שהולכת וצוברת תאוצה בשנים האחרונות והיא ניהול אישי – IRA, אלה ראשי התיבות של Individual Retirement Account. וזאת הגישה הנפוצה לניהול החיסכון הפנסיוני בארצות הברית.
בניהול אישי, החוסך מנהל לבד את החיסכון הפנסיוני שלו או שהוא בוחר בעצמו את מנהל ההשקעות שינהל עבורו את הכספים.
כלומר, באפשרות החוסך לבחור בעצמו את אפיקי ההשקעה בחיסכון הפנסיוני בצורה אקטיבית או פאסיבית בנוסף באפשרותו להעביר את ניהול ההשקעות למנהל השקעות מטעמו שינהל את הכספים במקום מנהל ההשקעות של הקופה.
תוכן עניינים
ניהול אישי כחלק מתופעה רחבה יותר
ניהול הכספים באופן אישי בקופת הגמל מתחבר לתופעה רחבה הרבה יותר של צעירים שמבקשים לקחת את הכוח לידיים שלהם, הם דורשים יותר שקיפות והוגנות בכל שלב בחיים שלהם וגם בחיסכון הפנסיוני. החיסכון הפנסיוני המסורתי נתפס בינהם כדבר מורכב ואפילו מסואב, אל מול האפשרות להשקיע בעצמם במכשירי ההשקעה עוקבי המדד שיחסכו בעלויות ויאפשרו להשיג את תשואת השוק.
מה היתרונות שקיימים בניהול אישי של קופת הגמל או קרן ההשתלמות?
ישנם ארבעה יתרונות מרכזיים בניהול החיסכון הפנסיוני באופן אישי. יתרון ראשון שליטה מלאה על החסכונות הפנסיוניים והתאמת תמהיל ההשקעה באופן גמיש ושוטף. בייחוד בתקופה הנוכחית, שהשוק מאופיין בתנודתיות חדה המייצרת הזדמנויות השקעה יוצאות דופן בסביבת מחירים נמוכה.
היתרון השני הוא מגוון רחב של אפיקי השקעה, חוסך הבוחר ב IRA לא תלוי במדיניות ההשקעה של בית ההשקעות. לדוגמה חוסך שמעוניין לעקוב אחר מדד הנסד"ק יכל לרכוש תעודה שעוקבת אחרי המדד, אפשרות שאינה קיימת היום בבתי ההשקעות בארץ. משקיעים מתוחכמים יותר בוחרים לרכוש מניות ספציפיות או קרנות השקעה זרות (השקעות אלטרנטיביות).
בצורה הזאת החוסך יודע בדיוק במה הקופה שלו משקיעה. הוא יכל להחליט להשקיע בחברות ירוקות ובכל דבר אחר.
היתרון השלישי הוא המחיר, דמי הניהול בניהול אישי נמוכים יותר מדמי הניהול שנגבים במוצרים המנוהלים על ידי מנהלי ההשקעות. הסיבה לכך ברורה – כאשר החוסך מנהל את כספיו הוא בעצם ממלא את תפקידו של מנהל ההשקעות. דמי הניהול המקובלים ב IRA הם כ- 0.3% מהצבירה כאשר ככל שסכום החיסכון גבוה יותר ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים יותר.
חשוב להדגיש כי לצד דמי הניהול הנמוכים, החוסך עדיין נדרש לשלם עמלות קנייה ומכירה על ניירות הערך שבחר לרכוש הוצאות אלו מחליפות את הוצאות ניהול ההשקעות שקיימות ביתר מוצרי החיסכון הפנסיוני.
>>>קריאה נוספת : מהן הוצאות ניהול השקעות
היתרון הרביעי הוא דחיית מס רווחי הון עד למועד הפדיון. בתיק השקעות מנוהל בכל פעולת קנייה ומכירה משלם החוסך מס רווחי הון. במוצרי החיסכון הפנסיוני ישולם המס רק במועד משיכת הכספים.
איזה מוצרים ניתן לנהל בניהול אישי?
מלבד קופות גמל בניהול אישי ניתן לנהל גם קרנות השתלמות בניהול אישי. במידה שבחרתם לנהל את ההפקדות השוטפות של כספי הפנסיה שלכם בניהול אישי, תצטרכו להיות חתומים על סעיף 14 או לקבל את אישור המעסיק אחרת לא תוכלו להעביר את כספי הפיצויים לקופה בניהול אישי.
במדריך הזה נתמקד בניהול כספים פנסיונים וניהול קרנות השתלמות ולא בניהול כספי תיקון 190 או אפשרויות השקעה ללקוחות כשירים.
האם הכספים בניהול אישי מוגבלים בתקרה?
בשל היתרונות אותם ציינו הגבילו את הכספים שניתן להפקיד לחיסכון בניהול אישי בתקרה. התקרה בשנת 2024 עומדת על 5,954,256 ש"ח. התקרה היא נפרדת לכל מוצר קרן השתלמות וקופת גמל.
האם יש מגבלה על אפיקי ההשקעה בניהול אישי?
חוסכים המעוניינים לנהל את כספי הפנסיה בניהול אישי יוכלו לעשות זאת רק במכשירים מחקי מדד וזאת עד שיצברו חיסכון בגובה של כ 1.48 מיליון או שהוא החל לקבל קצבה שעולה על 5,012 ש"ח.
כספים בקרן השתלמות או כספים נזילים בקופת הגמל כמו כספי מוטב או כספי פיצויים שעברו התחשבנות ניתן להשקיע גם בניירות ערך סחירים בהתאם לתקנות.
למי מתאים לנהל כספים ב IRA?
במידה שכבר היום אתם מנהלים תיק השקעות אישי יתכן שכדאי לכם לבצע את רכישת ניירות הערך באמצעות קרן השתלמות בניהול אישי וכך תנצלו את דחיית המס הקיימת במוצר.
מה היתרונות בניהול אישי?
ניהול אישי מאפשר לכם שליטה מלאה על כספי החיסכון הפנסיוני שלכם, הוזלת דמי הניהול ועמלות המסחר תוך ניצול היתרונות המובנים של מוצרי החיסכון הפנסיוני
האם יש קרן פנסיה בניהול אישי?
לא, ניתן לנהל כספים פנסיונים בקופת גמל בניהול אישי. אך לא ניתן לנהל את קרן הפנסיה באופן אישי.
באיזה חברות ניתן לנהל קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי?
למרות שניהול אישי הוא צורת ניהול של המוצרים הפנסיונים לא כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות מאפשרות את ניהול הכספים באופן אישי. ישנם מספר חברות הפונות ללקוחות קצה ומאפשרות ניהול סכומים (יחסית) נמוכים באופן אישי.
הלמן אלדובי- מגדל
- מיטב דש
- הפניקס
- גלובלנט
קל גמל (כיום סלייס)
במהלך שנת 2021 עברו הקופות בניהול אישי שהיו מנוהלות בהלמן אלדובי לחברת הפניקס, בשנת 2022 מכרה הפניקס את הפעילות לחברת גלובלנט, חברה המתמחה בפתרונות השקעה אלטרנטיבים.
בשנת 2021 עברו הקופות בניהול אישי שהיו מנוהלות בפסגות לידי הראל ונמכרו לידי קל גמל.
בשנת 2023 מונה מנהל מיוחד לכספים המנוהלים בחברת סלייס
מהם דמי הניהול בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות בניהול אישי?
דמי הניהול בקופות בניהול אישי נעים בין 0.3% ל- 0.4%. בנוסף תשלם עמלות קנייה ומכירה בהתאם לחבר הבורסה דרכו תבצע את המסחר. עלויות אלו מחליפות למעשה את הוצאות ניהול ההשקעות שמשלמים יתר החוסכים בחשבונות המנוהלים.
איך מצטרפים לקופה בניהול אישי?
הצטרפות לקופה בניהול אישי קצת יותר מורכבת מהצטרפות לקופת גמל או קרן השתלמות "רגילה". ראשית יש לבחור בבית ההשקעות דרכו ינוהל החשבון, לאחר מכן יש לבחור את הבנק או את חבר הבורסה דרכו יתבצע המסחר. לאחר פתיחת החשבון בקופה יהיה עליכם לפתוח חשבון מסחר בבנק.
למעשה ב IRA יש לכם שני חשבונות, חשבון מוביל אליו מפקיד המעסיק את הכספים מידי חודש וחשבון מסחר שאליו הקופה מעבירה את הכספים כדי שתוכלו לרכוש את ניירות הערך בהם בחרתם להשקיע.
בגלל המורכבות בהצטרפות ל – IRA אנחנו מפנים חלק גדול מהחוסכים שפונים אלינו לאג׳נדה סוכנות לביטוח פנסיוני. באג׳נדה קיימים הסדרים מיוחדים עם שניים מבתי ההשקעות המובילים בתחום.
השירות מבוצע בשילוב של ליווי מקצועי עם בעל רשיון פנסיוני ומאפשר הצטרפות חלקה למוצרי IRA עם מדרגות כניסה נמוכות בדמי ניהול מופחתים.
חשוב להדגיש כי סוכני ביטוחי לא מקבלים עמלה מבית ההשקעות על הצטרפות לקופות בניהול אישי והשירות של אג׳נדה כרוך בתשלום
מבצע לזמן מוגבל : 50% הנחה בשירות הצטרפות והעברה של קופות גמל וקרנות השתלמות ל IRA בשיתוף עם אג׳נדה פתרונות פיננסיים מתקדמים
השאירו פרטים למידע נוסף
האם יש מגבלת מינימום לפתיחת חשבון IRA?
ישנם ארבע חברות המאפשרות פתיחת חשבונות IRA ללקוחות שכירים בסכומים נמוכים יחסית, אך גם בקרב אותן החברות משתנה המינימום הנדרש לפתיחת חשבון, בחברת קל גמל לא קיים סכום מינימאלי לפתיחת החשבון ואילו במגדל ובמיטב דש הסכום משתנה בהתאם לפלטפורמת המסחר, כיום מרבית החוסכים המעוניינים להצטרף ל IRA עושים זאת באמצעות מיטב דש או גלובלנט.
חשוב שתכירו כי חברת איי.אר.איי ישראל גמל בניהול אישי (כיום סלייס) נקנסה על ידי רשות שוק ההון מכיוון שלא השיבה לפניות של לקוחות ובשנת 2023 מונה לה מנהל מיוחד.
האם ניתן לנייד את קרן הפנסיה או את ביטוח המנהלים לקופת גמל בניהול אישי?
קופת גמל בניהול אישי היא מוצר פנסיוני וככזה באפשרותך לנייד אליה מוצרים פנסיונים אחרים. חשוב לשים לב שקופת הגמל אינה כוללת כיסויים ביטוחים לכן במידה שברצונך בכיסוי לאבדן כושר עבודה המעסיק ירכוש לך אחד (בדומה לרכישת הכיסוי בביטוח המנהלים), במידה ואתם מעוניינים בביטוח חיים יהיה עליכם לרכוש כיסוי כזה באופן עצמאי.
חשוב לדעת כי במידה שאתם לא רוצים לרכוש ביטוח אבדן כושר עבודה לא ניתן להכריח אתכם
בחרתם להעביר את החיסכון הפנסיוני לניהול אישי, עליכם לנהל אותו
במידה ובחרתם להעביר את ההפקדות השוטפות שלכם לניהול אישי, קרן השתלמות או קופת גמל עליכם לנהל אותן. למה הכוונה?
בחשבון רגיל מפקיד המעסיק בכל חודש, ממועד ההפקדה הכספים יזכו לתשואה בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר. בחשבון בניהול אישי יהיה עליכם לרכוש באותם כספים ניירות ערך כדי שיתחילו לצבור תשואה.
שימו לב, בהתאם לתקנות, בית ההשקעות יכל לשייך את ההפקדה החודשית תוך 10 ימי עסקים לחשבון. באותם ימים הכספים לא יצברו תשואה. באפשרותכם להרשם לשירות שמציעים בתי ההשקעות שישלח לכם הודעת SMS על שיוך הכספים לחשבון.
לא פעם מומלץ בסכומים נמוכים להשקיע את הכספים בחשבון מחקה מדד (השקעה פאסיבית) ופעם בכמה חודשים להעביר את הכספים לחשבון בניהול אישי אפשרות אחרת היא לבצע רכישה של ניירות ערך פעם במספר חודשים ועד אותה רכישה הכספים ישמשו לצורך תשלום עמלות ודמי ניהול.
באיזה נכסים ניתן להשקיע בניהול אישי?
בכספים פנסיונים שמנוהלים בקופת גמל חלה מגבלה על חוסכים שטרם החלו לקבל קצבה או שצברו פחות מ – 1,488,564 ש"ח. חוסכים אלו יכולים להשקיע במוצרים מחקי מדד. על חוסכים שצברו סכום גבוה יותר או שהם לא מנהלים כספים פנסיונים יחולו המגבלות שנפרט בהמשך.
חישוב הסכום הקובע בקופות גמל בניהול אישי מתבצע באופן הבא על ידי מכפלת הסכומים הבאים:
- קצבה מזערית – 5,012 ש"ח
- מכפיל המרה להון – 180
- 1.65
בשנת 2017 נקבעה מגבלה על הסכומים אותם ניתן להפקיד לקופות בניהול אישי, הסכום המירבי הוא 4 פעמים הסכום הקובע בשנת 2024 מדובר ב – 5,954,256 ש"ח לכל אחד מהמוצרים (קופת גמל וקרן השתלמות בניהול אישי)
כספים שאינם פנסיונים יחשבו הרכיבים הבאים:
- כספי מוטב שעברו לחשבון חדש בהתאם לתיקון 190
- פיצויים שעברו לחשבון חדש לאחר התחשבנות
- קופות גמל נזילות (לדוג' כאלה שנפתחו בעבר באופן עצמאי)
- קרנות השתלמות
חוסכים שיבחרו לנהל מוצרים אלו בניהול אישי יוכלו להשקיע באפיקים הבאים כל עוד השקעה בני"ע סחירים של תאגיד מסוים לא תעלה על 10% מהשווי המשוערך של נכסי הקופה. כאשר חריגה פאסיבית משווי הנכסים לא תוביל לחסימת החשבון.
שימו לב כי לא ניתן לנהל קופת גמל להשקעה בניהול אישי
נכסים בהם ניתן להשקיע בקופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי
- נכס סחיר כלשהו, פיקדונות, קרנות נאמנות, תעודות סל, מוצרים מובנים
- ני"ע זרים – במדינות עם דרוג אשראי הדומה לזה של ישראל או גבוה ממנו
- קרנות חוץ וקרנות השקעה בהתאם לאישור החברה
- חוזה עתידי- כאשר החשיפה לנכס הבסיס יכולה להיות עד 10% משווי הנכסים הכולל
- אופציות בשווי של עד 5% משווי הנכסים הכולל (לא ניתן לכתוב אופציות)
- תעודת סל, קרן חוץ או אג"ח ממשלתי של מדינת ישראל או מדינת חוץ מאושרת
במקרה של השקעה העולה על 10% מהשווי של נכסי הקופה יחסם החשבון עד להסדרת החריגה.
ש : האם אני יכל להפקיד את תיק ההשקעות שלי ב – IRA במסגרת תיקון 190?
כן, בניהול תיק אישי במסגרת IRA אתה עשוי להוזיל את עלויות הקניה והמכירה שלך בנוסך תזכה בדחיית מס על מימוש ניירות ערך. רק חשוב לשים לב כי במידה שטרם התחלת לקבל קצבה העולה על הקצבה המזערית לא תוכל להשקיע באפיקים שאינם מחקי מדד. בנוסף, על השקעה ב IRA חלות מגבלות השקעה שאינן חלות על ניהול תיק אישי.
ש: האם ניתן להשקיע ב IRA גם בנכסים אלטרנטיבים?
כן, ניתן לרכוש באמצעות קרן השתלמות בניהול אישי או באמצעות קופת הגמל גם קרנות השקעה או נכסים אלטרנטיבים. אך קרנות אלו צריכות להיות רשומות בחו"ל. לצורך הדוגמה לא ניתן להשקיע בקרן ההלוואות החברתיות P2P של וואליו, אך ניתן להשקיע בקרנות השקעה שרשומות בחו"ל. (למידע נוסף)
האם ניתן לנייד קופות בניהול אישי בין החברות?
יש שתי דרכים להעברת כספים מ IRA לחברה אחרת, האפשרות הראשונה היא העברת הכספים במזומן. החוסך צריך להנזיל את הכספים בחשבונו, רק לאחר הנזלת כלל הכספים יהיה ניתן לבצע את הניוד. האפשרות השנייה היא ניוד של הנכסים, כלומר העברת תיק ניירות הערך לחברה אחרת.
שימו לב כי במידה שבחרתם להעביר את הכספים כנכסים כנראה תשלמו עמלה על ביצוע הפעולה
מה החסרונות בקופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי?
ניהול אישי לא מתאים לכל אחד, בשנים האחרונות יותר ויותר חוסכים בוחרים להעביר את הכספים לחשבון בניהול אישי אך חלקם חוזרים לאחור ומעבירים חזרה את הכספים למסלולים פאסיבים. ניהול אישי דורש מכם התעסקות חודשית שוטפת ובמקרה של חשבונות קטנים זה גם מוביל לאבדן תשואה.
ב IRA לא ניתן לקבל הלוואה, אחד היתרונות של קרנות ההשתלמות הוא האפשרות לקחת הלוואה זולה על חשבון הקרן. אך בהתאם לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסים על קופה בניהול אישי לא ניתן לקחת הלוואה.
בשורה התחתונה בשנים האחרונות יותר ויותר חוסכים בוחרים לנהל את כספי החיסכון הפנסיוני שלהם באופן אישי וזאת באמצעות ניהול ההשקעות לבד או באמצעות מנהל ההשקעות שהם בחרו בעצמם. בצורה הזאת הם יכולים לנצל את ההזדמנויות בשוק ההון ולהוזיל את דמי הניהול. האפשרות לניהול אישי הפכה את קופת הגמל ממוצר מיושן למוצר חדשני המתחבר למגמות צרכניות נוספות שמעבירות את אפשרות הבחירה לצרכן. למרות שניהול אישי נראה כמו דרך מגניבה לניהול החיסכון הפנסיוני לא בטוח שהוא מתאים לכל אחד. השאירו פרטים למידע נוסף על אופן ההצטרפות לקופות בניהול אישי מבצע לזמן מוגבל : 50% הנחה בשירות הצטרפות והעברה של קופות גמל וקרנות השתלמות ל IRA בשיתוף עם אג׳נדה פתרונות פיננסיים מתקדמים יש להקפיד על גילוי נאות בתגובות, תגובות שיווקיות ימחקו רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
נדב היי,
רציתי לשאול בבקשה,
נניח שיש לי חשבון מתפעל במזרחי טפחות שכבר הלמן אלדובי פתחו לי.
ומילאתי טופס לניוד פנימי מהלמן אלדובי מסלול 2256 קופ"ג פנסיונית מחקה SP500 ל – IRA במזרחי בתאריך 01/01/2021
1. בתוך כמה ימים הניוד מבוצע ? – לדוגמא 10 ימי עסקים, מיום קבלת טופס ההעברה
2. מה הנחיית החוק למשך הזמן לביצוע ניוד פנימי ?
3. מה התאריך של ה – SP500 שעובר עם הכספים ? – לדוגמא 5 ימים, מיום קבלת טופס ההעברה
4. מה הנחיית החוק לשער שהכספים מועברים בו ?
שאלה נוספת
נניח שמילאתי טופס ניוד מ – "מיטב דש פנסיה מסלול כללי" לחשבון ה – IRA במזרחי שהלמן פתחו לי
1. בתוך כמה ימים הניוד מבוצע ? – לדוגמא 10 ימי עסקים במיטב + 5 ימי עסקים בהלמן , מיום קבלת טופס ההעברה במיטב
2. מה הנחיית החוק למשך הזמן לביצוע ניוד פנימי ?
3. מה התאריך של המסלול ב"מיטב דש" שעובר עם הכספים ? – לדוגמא 7 ימים, מיום קבלת טופס ההעברה
4. מה הנחיית החוק לשער שהכספים מועברים בו ?
בתודה ובברכה,
דניאל
הי דניאל,
אני פחות בקיא במספרים, מקסימום אני יכול לבדוק אחרי החג.
בעיקרון בשני המקרים מדובר בניוד של 10 ימי עסקים (ככל ומדובר בקופה לא פעילה וכד'), החוסך יקבל את הערך של הקופה המעבירה עד t-2. שים לב שב IRA עד לביצוע הרכישות החוסך לא יזכה לערך נוסף.
היי נדב,
איך ניקראות התקנות ומהו הסעיף בהן שמגדיר תוך כמה ימי עסקים מקסימום על קופת IRA המקבלת לשייך את הכספים לחשבון המסחר האישי של העמית מאז אותו יום בו היא מקבלת אליה את הכספים שהועברו מהקופה המעבירה ?
אין תקנות כאלה אפשר להשליך מחוזר אופן הפקדת תשלומים לקופת גמל
שהחברה צריכה לעדכן את העמית בסוף החודש על קליטת הכספים, כלומר אם המעסיק דיווח ב- 15 יש לה 15 ימים להשלים את הקליטה.
בקופה רגילה, העמית זוכה לערך ממועד ההפקדה, בקופת IRA זה לא יהיה קיים
היי, אני חושב שפספסת 2 יתרונות:
1. הוצאות הניהול. ציינת זאת אבל לא ציינת שבקופה רגילה אתה נתון לגחמותיהם של שאר העמיתים שאיתך בקרן. למשל אם בזמן משבר הרבה יקבלו רגליים קרות וישנו מסלול, אתה תאכל אותה בעלויות על הפעולות שלהם.
בנוסף לדעתי הוצאות הניהול נלקחות כאחוז מכל התיק בכל שנה, בניגוד לעלויות קניה חד פעמיות. אבל אני לא משוכנע לגבי הנקודה הזו.
2. אפשרות לרכוש קרנות איריות צוברות ובכך לשלם פחות מס דיבידנדים
הי לירן,
תודה על הערות
לגבי הוצאות ניהול השקעות , יכל להיות שבעתיד אצרף דוגמא שממחישה את עלויות הקנייה והמכירה. אתה צודק שהעלויות האלה הן פועל יוצא של הפעולות שמבצע החוסך בעצמו והוא לא "תלוי" ביתר החוסכים בקופה.
לגבי סוגי הקרנות ומכשירי ההשקעה פחות נכנסתי לזה
היי נדב
לדעתי יש עמלה נוספת למנהל המתפעל של קופת הגמל, מעבר לעמלה של בית ההשקעות.
היי לירון,
איך עובד באמת עניין הדיבידנדים?
הם מופקדים לחשבון ניהול ומתאספים לסכום איתו אתה יכול לרכוש?
ציינת "באפשרותכם להרשם לשירות שמציעים בתי ההשקעות שישלח לכם הודעת SMS על שיוך הכספים לחשבון".
חדש לי, פשוט לבקש מנציג? (בהלמן)
כן, אתה יכל לפנות במייל או באמצעות הפייסבוק ולציין את מספר תעודת הזהות שלך
היי נדב,
ציינת שלא ניתן לצבור יותר מ-1,343,925 ש"ח בניהול אישי של כספי הפנסיה.
מה קורה לאחר שעוברים את הצבירה הנ"ל?
תודה
הי רן,
התקרה להפקדה היא מעל 5 מיליון. המגבלה של ה 1.3 מיליון היא לצורך אפיקי השקעה. ברגע שצוברים יותר מ 1.3 מליון בניהול אישי או באפיקים אחרים ניתן להשקיע גם במוצרים שאינם מחקי מדד
האם התקרה היא להפקדה או לצבירה? כלומר – אם השכר שלי הוא 10K לחודש ואני מפקיד 20% מדי חודש – אזי ל 5 מש"ח אגיע אחרי 2500 חודשים של הפקדות (208 שנים…)
הי גיא,
הכוונה היא להפקדה, הצבירה לרבות התשואה יכולה להגיע מעבר לכך
תודה על התשובה. עשיתי חשבון קצר ולא מדוייק:
שכיר, מתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 21 ומסיים בגיל 67, חוסך במשך 46 שנים שהן 552 משכורות, אם מפרישים לו 20% מהשכר מכל משכורת צריך להרוויח כמעט 49 אש"ח *בממוצע* כדי להגיע לתקרה הזו.
אם בחשבון אלטרנטיבי הוא חוסך גם קה"ש – אזי 30% מהשכר שלו מופרש – ואז השכר שלו צ"ל בממוצע 32500 ש"ח…
אם אני מבין נכון – לא תקף לרובנו בני התמותה… לא כ"כ ברור לי מה הניע את מי שקבע את התקרה הזו… אבל מן הסתם זו שאלה שצריך להפנות לרגולטור או למחוקק.
אתה חושב בקטן,
אלה שנקבעה עבורם התקרה הם לא שכירים שמפקידים מהמשכורת.
אלה אנשים ששמו עשרות מליוני שקלים בניהול אישי ונהנים מדחיית מס.
רק כדי להבין את מה שאתה רושם – איך ניתן להפקיד סכומים כאלה לקופת גמל/קרן השתלמות?
אפשרויות ההפקדה לרוב הן אחוז מסוים מהשכר לשכיר/הכנסה לעצמאי עד תקרה מסוימת. בנוסף אפשר לנייד כספים של אדם שנפטר לקרן של המוטב שלו.
תוכל להבהיר בבקשה?
תודה!
הא םהשאלה שלך מתייחסת לתקרת ההפקדה של 5.3 מליון ש"ח?
ניתן להפקיד את הכספים האלה באופן עצמאי לקופה. בעבר היו חוסכים שהפקידו סכומים גבוהים בהרבה
שלום נדב,
אני בדיוק בוויכוח עם הגוף המאכסן של ה- IRA שלי (אקסלנס) אשר טוענים שחרגתי ממגבלת ההשקעה במכשירים פאסיביים. אני מנסה להסביר להם שהמגבלה תקפה רק עד סכום מסויים (1.3M~). איפה אני יכול למצוא את קובץ התקנות כדי לצטט משם?
אם התקרה של 1.3M נכונה לסוף 2020, איך אני מברר מהי התקרה העדכנית?
המון תודה!
הי עידו,
מצ"ב הקישור לתקנות https://www.nevo.co.il/law_html/law01/500_217.htm
הסעיף הרלוונטי הוא סעיף 2 והסכום היום עומד על 1,335,906
1. קצבה מזערית – 4,498
2. מכפיל המרה להון – מקדם – 180
3. 1.65
תודה רבה נדב.
באקסלנס IRA המערכת שלהם מתריעה אוטומטית על פעולות שאינן "השקעה פאסיבית", בלי קשר לסכום
הכולל שצבור בחשבון. הם כנראה לא מודעים לתקנות שמאפשרות השקעה אקטיבית בצבירה מעל גובה
"הסכום הקובע".
אני אעביר את הציטוט מהמסמך אליהם ונראה אם זה ישכנע. כרגע האיום שלהם הוא בחסימת החשבון
אם לא אמכור את המניות שקניתי (אשר אני מיעד להחזקה למשך שנים).
המשחק פינג-פונג עם שירות הלקוחות שלהם מייאש, יש לדעתך משהו שאפשר לעשות במקרה שאני לא מצליח לשכנע אותם?
זה מוזר,
בדרך כלל החשבון שלהם הוא במזרחי כמו בהלמן אלדובי ואני לא מכיר בעיה כזאת בהלמן
עדכון: שלחתי להם את הנתונים שקיבלתי ממך, ואז לקח להם כמעט חודשיים למצות את הבירור מול המחלקה המשפטית שלהם ולחזור אליי. שורה תחתונה – הלקוח צודק, הם מסירים את התראת החסימה מן החשבון ומאחלים לי המשך השקעה נעימה 🙂
תודה נדב!
כיצד מתמודדים עם קצבה מוכרת וקצבה מזכה ב-IRA למפקידים כספים מעל התקרות הפטורות? כיצד מושכים קצבה מוכרת ממכשיר זה?
יש לציין יתרון נוסף של -IRA והוא שאין משלמים דמי נהול על ההפקדה אלא רק על הצבירה. מי שקונה קרנות נאמנות ב-IRA ישלם גם את דמי הנהול של קרנות הנאמנות בנוסף על דמי הנהול והתפעול של ה-IRA.
הי איציק,
הסיווג של הקצבה המזכה והקצבה המוכרת זהה לסיווג בקופת גמל "רגילה" בית ההשקעות צריך לסווג את הכספים בהתאם לדיווח המעסיק.
לגבי העמלות, דמי הניהול הם בדרך כלל רק מהצבירה (כמו בקופת גמל) יתר העלויות הם בהתאם להסכם עם הברוקר כמובן ככל ויש עלויות נוספות למוצרים (כמו קרנות נאמנות או קרנות השקעה) החוסך ידרש לשלם אותם
תודה. ב-IRA אין בית השקעות כי הנהול אישי. איך אני כמנהל הקופה צובע כספים כקצבה מוכרת או קצבה מזכה וכן, איך צובעים את רווחי ההון הפטורים לעומת החייבים במס?
כל הנהןל הוא אישי, לא?
יש לך שני חשבונות, חשבון זכויות בבית ההשקעות שם מופיעות ההפקדות ומתבצע הסיווג של הקצבה מזכה ומוכרת וחשבון מסחר בו אתה סוחר בכספים. הרווחים לא רלוונטים לנושא כי החלוקה שלהם בין הרכיבים היא יחסית. אתה לא סוחר אחרת בכל אחד מהרכיבים.
היי נדב ,
כמה הבהרות בבקשה,
1. לגביי " ואילו בהלמן אלדובי ובמיטב דש הסכום משתנה בהתאם לפלטפורמת המסחר " ,איזה פלטפורמת מסחר
יש לשני הגופים הללו ששונה מיתר הגופים ? האם גם שם סוחרים דרך הבנקים ? אשמח אם תרחיב בנושא הזה.
2.לגביי אפשריות ההשקעה , חוזה עתידי כמו ה EMINI ? אופציות CALL/PUT ?
תודה.
הי עופר,
במיטב דש אני פחות מכיר אבל בהלמן אלדובי יש אפשרות לסחור במסגרת מספר בנקים, נניח לאומי, מזרחי וכד' לכל בנק יש את הסכומי מינימום שהוא מאפשר לצורך פתיחת חשבון.
לגבי אופציות זאת הכוונה לגבי חוזים אני פחות מכיר, שים לב שיכולות להיות מגבלות מסחר ספציפיות בכל בית השקעות.
תודה נדב ,
אני נמצא בבית השקעות אחר וגם שם הציעו לי מספר קטן של בנקים כאפשרות מסחר בחשבון IRA – אשמח אם תרחיב במעט לגביי ההבדלים במערכות המסחר בבנקים.
לגביי מגבלות מסחר בבתי השקעות – ראיתי לאחרונה בסולידית משקיע שהתלונן לרשות שוק ההון ועוד לפני קבלת התשובה קיבל אישור לסחור באופציות – כמובן לפי החוק.
לגביי שאר אפשרויות ההשקעה , לאור ההתעניינות הרבה במוצר הזה, ציבור רב ירצה לשמוע הלמן אלדובי /IBI פירוט רב יותר של אפשרויות ההשקעה והמגבלות .
ושוב תודה.
הי עופר,
למרות שאני עובד בהלמן אלדובי זה לא אתר רשמי שלהם. נבחן איתם האם לפרסם באתר שלהם פוסט בנושא השקעות ב IRA
לגבי מערכות המסחר, אני לא שולט בזה. מניח שבסוף החוסך מתרגל למערכת שיש בבנק שלו (לטוב ולרע).
סתם שאלה, האם זה מהווה שיקול בבחירת מקום ההשקעה?
היי נדב ,
מכיוון שהיום יש יותר מאפשרות אחת אז חשוב לי לבחון את המערכות ולרוץ איתם שנים קדימה,
ההבדל מקבל משמעות רבה יותר בניהול פעיל של ק.השתלמות ב IRA.
לגביי הפוסט,מה שחסר לטעמי, זה פירוט רחב באפשריות ההשקעה לפי החוק.
ושוב תודה.
הי נדב ,
בקשר למערכות השנות בין הבנקים , יש שוני רב במערכות , לדוגמא מערכת IB – אינטרקטיב . כמובן למערכת זו כמו לשאר המערכות השונות יש יתרונות וחסרונות למסחר ה IRA.
היי נדב
תוכל לפרט לגבי תקופת האכשרה על מחלות קודמות בהעברת הצבירה מקרן הפנסיה לגמל IRA ?
הבנתי שכאשר מעבירים את הצבירה (אך התגמולים ממשיכים להיות מופקדים לקרן הפנסיה) תקופת האכשרה על מחלות קודמות מתאפסת ויש צורך לחכות שוב 5 שנים…
כמו כן האם התקופה מתאפסת בכל פעם שמעבירים את הצבירה? או רק בהעברה הראשונה ?
כיצד ניתן להתגונן מפני זה? רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה באופן עצמאי ל5 השנים ?
תודה !
הי אלי,
ראה את הקישור הבא https://pensuni.com/?p=2097 הוא עוסק בניוד כספים מקרן הפנסיה לקופת גמל ותקופת אכשרה
תודה רבה נדב ! אציין שהאתר ממש עושה סדר בדברים וכתוב בצורה מעולה
מספר שאלות לגבי ניוד הצבירה מקרן הפנסיה לגמל והמשך הפקדות לקרן הפנסיה:
1. תקופת האכשרה מתאפסת בכל ניוד מחדש? זאת אומרת שאם כל שנה שנתיים עד גיל 41 אני מנייד את הצבירה, בכל פעם תחודש תקופת האכשרה מחדש?
2. תקופת האכשרה הינה רק למקרה של מוות ממחלה קודמת או שגם קשורה איכשהו לאבדן כושר עבודה וכיצד? אשמח לפירוט בנושא זה
3.האם ניתן לרכוש בנפרד ביטוח לביטול תקופת האכשרה/ביטוח למקרה מוות ממחלה קודמת/ביטוח אובדן כושר עבודה ?
הכוונה לרכוש ביטוח חיצוני שיכפה על החסרון שנגרם בעקבות הניוד הצבירה
ומה עלות של ביטוח כזה?
תודה !
הי אלי,
בהמשך לקישור שצרפתי
1. תקופת אכשרה לא מתאפסת – מתאפס גיל הכניסה לקרן ואיתו יש פגיעה בגובה הכיסוי הביטוחי
2. תקופת האכשרה לא פוגעת בכיסוי לאבדן כושר עבודה. ככל וניידת כספים בתקופה שאתה סובל ממחלה שבגינה אתה תובע את הקרן תידרש להחזיר חזרה את הכספים שניידת. כלומר הניוד עצמו לא פוגע בזכאות להגיש תביעה
3. ניתן לרכוש מטריה ביטוחית שמבטלת תקופת אכשרה או ביטוח חיים כסכום חד פעמי. לטעמי אין צורך בכיסויים אלו. מכיוון ואין פגיעה בחוסך למעט מוות ממחלה קיימת. ואז במקרה זה הוא יקבל קצבה מקוזזת בסכום הניוד
תודה נדב
בהמשך לשאלה 1, גיל הכניסה לקרן מתאפס כל פעם שאני מנייד את הצבירה מהקרן הפנסיה לקופת הגמל ?
או רק בניוד הראשוני ? אני מתכוון כל שנה/שנתיים להעביר את הצבירה לקופת גמל IRA עד גיל 41, האם גם כך ישנה פגיעה בגובה הכיסוי הביטוחי?
בכל פעם שתיגע בשקל מרכיב הפיצויים גיל הכניסה יתאפס
הי נדב,
אשמח לפירוט לדוגמאות של קרנות השקעה שאתם עובדים איתם, במיוחד קרנות השקעה אלטרנטיביים
תודה
יובל
היי נדב,
יש לי קרן השתלמות IRA כבר מספר שנים שמורכבת מסך כל קרנות ההשלתמות שנפתחו לי במהלך השנים ע"י מעסיקים שונים.
לאחרונה שמתי לב שההפקדות של המעסיק הנוכחי שלי נכנסות למספר קרן ישן של מעסיק קודם. כשביקשתי מהסוכן האחראי על ההפקדות לתקן את זה הוא ענה לי ש"זאת קופה שאת מנהלת ולכן אין חשיבות למעסיק, את לא נפגעת בוותק"
האם זה נכון ולא אפגע בעתיד מהשיוך השגוי?
תודה
הי אסתי,
קשה לי לדעת, עלייך לבדוק זאת ישירות מול בית ההשקעות
היי נדב,
תודה רבה על הפירוט! תוכל להסביר מה קורה בגיל פרישה? קראתי שצריך להעביר את הכספים לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, ושמעתי שיש אפשרות של אנונה. האם זה רלוונטי גם לIRA?
הי בן,
כיום נדרש להעביר את הכספים לקופה משלמת כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים כדי לקבל קצבה.
לא ניתן לקבל אנונה מכספי חיסכון פנסיוני.
תודה רבה! אז משתמע מכך לקופת גמל בניהול אישי אין מקדם קצבה, נכון?
נכון מאוד
יש לי שאלה באותו נושא.
נגיד שיש ברשותי היום ביטח מנהלים משנת 2010 (מקדם קיצבה מובטח), וקרן פנסיה.
ואני רוצה לפתוח IRA.
כדי לי לשמור את הביטוח המנהלים עם המקדם הקובע, שביום שאצא לפניסה, העביר לשם את הכסף שיש לי ב IRA ואקבל קיצבה?
אין יתרון כיום במקדם מובטח משנת 2010, וסביר להניח שגם במידה וניידת חלק מביטוח המנהלים לא תוכל בעתיד להחזיר לשם את הכספים
broken link :
הסולידית על תיקי השקעות בהרכבה עצמית
מוזר, אני לא מצליח לקשר לשם. הסרתי את השורה.
תודה
תודה על המאמר, כמה שאלות קטנות ברשותך:
1) האם ניתן להעביר כספים שנמצאים בקופת גמל להשקעה למסלול IRA (ולהמשיך את ההפקדות לקופה באופן רגיל כל חודש)?
2) כנ"ל לגבי קרן השתלמות פעילה (שמפקיד אליה כל חודש)?
3) באתר של IBI כתוב שעד סכום של מיליון ש"ח אפשר להשקיע רק במדדים (S&P500 וכו) ורק את הסכום שמעבר למיליון ניתן להשקיע במניות ספציפיות.. אבל לא הבנתי אם המגבלה הזאת מדברת רק על הכסף של פנסיה שמיועד לקצבה או לכל הכסף גם בקרן השתלמות וכו.. והאם זו מגבלה רק של IBI או כללית?
מקווה שתדע, תודה רבה 🙂
בוקר טוב,
1. לא ניתן לנהל קופת גמל להשקעה בניהול אישי. הפקדת כספים באופן אישי לניהול אישי הם תחת כללי הגמל ויהיו ניתנים למשיכה בגיל פרישה כקצבה או היוון קצבה.
2. אין מניעה לנייד קרן השתלמות רגילה ל – IRA
3. הפקדות לקרן השתלמות או כספים נזילים בגמל ניתן לנהל ולהשקיע במניות. הפקדות פנסיוניות עד 1.3 מליון יש לנהל במחקי מדד. גם לאחר עמידה בסכום הזה, רק את הסכום מעבר יהיה ניתן להשקיע במניות ספציפיות. המגבלה הנל היא מתוקף התקנות שמופיעה הפנייה אליהן גם במאמר.
בוקר טוב, תודה עשית לי סדר 🙂
אז אם יש לי קרן השתלמות ואני מעוניין איכשהו להגדיל את הסכום שיהיה בניהול אישי, אני מבין שקופת גמל להשקעה היא לא אופציה והדרך היחידה היא להמשיך להפקיד כל חודש לקרן השתלמות ולחכות שהסכום יגדל? אין איזשהו כלי אחר שיוכל לאפשר לי להגדיל את הסכום הנזיל תחת ניהול אישי לדעתך?
בסופו של דבר ניהול אישי הוא מכשיר חיסכון פנסיוני, צריך לבחון את הכדאיות בהגדלת הפקדות אליו כמו בכל מוצר אחר.
דרכים להגדל הפקדות:
1. הגדלת חלק עובד בקרן השתלמות
2. הפקדה באופן עצמאי לקופת גמל
3. הגדלת חלק עובד ל- 7% בקופת הגמל
שוב, פעולות אלו יגדילו את הסכום אך הן לא בהכרח כדאיות
בדרכים 2 ו-3 הפקדות לקופת גמל יש אפשרות שהכספים המופקדים יהיו נזילים (כמו בקרן השתלמות) או שבהכרח יהיו מיועדים לקצבה (ככה שניתן יהיה למשוך רק בגיל פנסיה בלי לשם מס)?
לא, כספים שמופקדים לחיסכון פנסיוני יהיה ניתן למשוך רק לאחר גיל 60 כקצבה או כהיוון קצבה.
היי נדב,
ברשותי קופת גמל IRA בהלמן, וקרן פנסיה מקיפה+משלימה בהראל עליה המעסיק מפקיד תגמולים+פיצויים, מדי חצי שנה אני מניידת את הצבירה מהקרן פנסיה לקופ"ג. האם יש יתרון בפיצול ההפקדות, פיצויים לגמל ותגמולים לקרן פנסיה, לשכר של 30 אלף?
תודה רבה.
יש כאן שתי שאלות שונות,
הראשונה האם לנייד את הכספים כל חצי שנה. והשנייה פיצול הפקדות כך שתגמולים יופנו לקרן הפנסיה ופיצויים יופנו לגמל – נגעתי בגישה הזאת במאמר הבא https://pensuni.com/?p=1516
קשה להגיד שאני תומך בה. אני חושב בתנאי המס היום היא יכולה ליצור בעיות בפרישה ראו עוד כאן https://pensuni.com/?p=6103
אפשרות שאפשר לשקול, חיסכון בקרן הפנסיה של הלמן אלדובי במסלול מחקה מדד ויתרת ההפקדות ל – IRA
היי נדב,
אשמח רק לוודא אם הבנתי נכון את החלק הבא:
"כאשר חריגה פאסיבית משווי הנכסים לא תוביל לחסימת החשבון"
האם פירוש הדבר כי מגבלת ה10% חלה עליי רק אם היא נובעת ישירות מרכישה שאני ביצעתי? כלומר אם המנייה עלתה וכתוצאה מכך נוצרה חריגה של מעל 10%, האם זה תקין?
ואם כן, זאת מדיניות חדשה שהשתנתה לאחרונה? כי לא זכור לי שהייתה הבחנה כזאת לפני שנתיים כשהצטרפתי לIRA.
הי אריאל,
זאת לא מדיניות חדשה אלה התקנות ראה כאן
2) מצאה החברה המנהלת בבדיקה חריגה ממגבלות ההשקעה שנוצרה בשל השקעה חדשה
סעיף 5ג (2)
מעולה, תודה
ממליץ לא לפתוח חשבון ira עם slice
השירות שלהם גרוע
האם יש אלטרנטיבה לסלייס למי שאין לו יותר מ-200 אש״ח?
מצטרף לשאלה!
היי נדב,
במידה והשיוך כספים מתעכב זמן ממושך (מעל חודש וחצי) , האם יש רגולטור אליו ניתן לפנות?
תודה,
גיא
הרגולטור שמפקח על קופות הגמל הוא הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון
היי
ברשותי קופת גמל וקרן השתלמות IRA בהלמן, הברוקר הוא לאומי, אני מנסה להבין את עמלת המרת המט"ח אך לגמרי לא מצליחה
בסניף – הטבה של
%0.7 בשער והטבה
של %1.4 בהמרת
מט"ח – לא הבנתי כמה זה הטבה של 1.4% הכוונה היא שאם העמלה היא 0.2% אז עכשיו היא 0.1972%?
אז זה כבר מייקר לי למאוד את העמלות ב-IRA אם אני רוכשת ETF חו"ל .
תודה טל
שלום נדב, קראתי את החומר שכתבת על IRA , מודה לך על המידע שכתוב באופן מפורט ומקיף, זה בהחלט עזר להבין, במיוחד עבור מי שרק בתחילת דרכו.
אני מתקשה עם כל נושא העמלות ואשמח לעצתך.
מעונינת להעביר קרן השתלמות (אני עצמאית) לira, וקיבלתי 2 הצעות:
1. דמי ניהול 0.25 + עמלות קנייה ומכירה 2 סנט למנייה מינימום 10$
2. דמי ניהול 0.25 + עמלות קנייה ומכירה 0.05% מינימום 10$ + עמלת סוכן 0.5 סנט
בתכנית לפתוח קרן בשווי 200,000 ולהשקיע ב25 חברות ופעם בשנה למכור אותן ושוב לקנות אחרות
אשמח לעזרתך בהבנת ההבדלים בין הברוקרים ומה ההצעה המשתלמת ביותר?
הי שרית,
אני לא התייחס כאן לשיקולי ההשקעה אבל כדי לחשב את הפערים בין שתי ההצעות, את צריכה לדעת בהצעה אחת כמה מניות תרכשי (נראה לי מסובך כיום)
מציע שתנסי לעלות את השאלה בפורום של הסולידית, עוסקים שם הרבה בהצעות של בתי ההשקעות במוצרי הניהול אישי
שלום לך נדב ווקר טוב,
אני לומד תורה חצי יום ובחצי השני משרת בשרות אזרחי,
שאלתי היא האם גם אני זכאי לקרן השתלמות בניהול עצמי?
אם כן איך אני מתחיל בעצם?
אם לא, האם אני יכול להצטרף לקרן של אשתי שהיא מורה שכירה?
תודה מראש, ותבורך מפי עליון, פינחס.
שבת שלום פנחס,
לא בכל מקומות העבודה זכאים לקרן השתלמות ובמידה ואין לך הכנסה כעצמאי אתה לא יכל לפתוח אחת.
לגבי קרן ההשתלמות של אשתך יש לקרנות ההשתלמות של המורים את היתרונות שלהם ובמסגרת הקיימת לא ניתן לנהל אותם בניהול אישי
שלום נדב,
תודה על כל הידע,
בקשר למגבלות ההשקעה לIRA, יתכן שהתקנות המעודכנות מבטלות את זה שכספי הפנסיה יוגבלו להשקעה במחקי מדד בלבד,
זה לא מופיע בתקנות, אולי ביטלו את זה?
לא, על הרובד הראשון להיות מושקע במסלולים מחקי מדד אלא אם יש ברשותך קצבה שעולה על הקצבה המזערית.
ראה סעיף 5ב
(5) כספים של עמית, ובלבד שמתקיים אחד מאלה:
(א) משולמת לעמית קצבת זקנה מקופת גמל לקצבה או פנסיה תקציבית, כהגדרתה בסעיף 23(ה) לחוק, ובלבד שסכום הקצבה או הפנסיה התקציבית שמשולם לו כאמור אינו פחות מסכום הקצבה המזערי;
(ב) כספים של עמית שמופקד לזכותו סכום בגובה הסכום הקובע, בקופת גמל לקצבה שאינה קופת גמל בניהול אישי ואינה קופת גמל מרכזית לקצבה או בקופת גמל בניהול אישי כאמור בפסקה (4);
פסקה 4
4) כספים שמנוהלים בקופת הגמל ומושקעים ביחידות בקרן, בקרן חוץ או בתעודת סל המחקה מדד פומבי; לעניין זה, "מדד פומבי" – מדד שמפרסמת בורסה, בורסת חוץ, שוק מוסדר, מערכת מידע אלקטרונית "בלומברג" או מערכת מידע אלקטרונית "רויטרס" ובלבד שהנכסים הכלולים במדד כאמור נסחרים בבורסה, בבורסת חוץ או בשוק מוסדר;
תודה רבה על התכנים החשובים וההסברה הבהירה!
לגבי ניוד חשבון ira בין 2 חברות, ציינת 2 אפשרויות:
הנזלה, או ניוד כמו שזה (עם תשלום עמלה).
מה הכוונה הנזלה? מכירת הני"ע או משיכת הכסף?
תודה רבה!
הי עקיבא
אפשרות אחת היא מכירה של ניירות הערך והעברה של מזומן בלבד (לא משיכה), האפשרות השנייה היא העברת התיק
הרבה פעמים החברות מתנות את ניוד התיק (ניוד בנכסים) במינימום מסויים.
שלום נדב.
מה קורה אם אני מנייד קרן השתלמות מנוהלת לקרן בניהול עצמי, כאשר בקרן המקור הופקדו כספים מעל התקרה?
ככל שאני מבין, על כל ההפקדות מעל התקרה שולמו מיסים כחוק.
האם על הרווחים הנובעים מההפקדה מעל התקרה נדרש לשלם מס רוחי הון?
כיצד מתבצעת ההפרדה בין הרווחים על הסכום עד התקרה לרווחים על הסכום מעל לתקרה?
כאשר אני נדרש למכור נכסים בתוך הקרן כדי לבצע איזון בחלוקת הנכסים, האם זה יוצר אירוע מס עבור הכספים מעל התקרה?
תודה!
בסדין שעובר בין החברות מסווגת היתרה הכספית החייבת במס רווחי הון במשיכה.
כמובן שאתה כמשקיע לא יכל להשקיע אותה בצורה נפרדת.
את המס רווחי הון תשלם רק במועד הפדיון (ולא בכל מימוש של נייר ערך)
שלום נדב,
תודה על ההסבר המפורט
האם ניתן להעביר מניות שאני מחזיקה בפועל בחשבון פרטי רגיל לקופ"ג IRA? האם זה נחשב לארוע מס?
תודה
לא ניתן
שלום נדב
יש לי קרן השתלמות IRA שיש בה נייר אחד שחורג ממגבלת ה-10%. האם אני יכול לנייד חצי מהכמות לקרן השתלמות IRA אחרת בבעלותי?
לא ניתן לפצל קרנות השתלמות
יש כאן בקישור כתבה שמדברת על מספר שינויים בחוקים לניהול עצמי ,
https://assafnathan.com/2017/04/%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%95%d7%aa-%d7%92%d7%9e%d7%9c-%d7%95%d7%a7%d7%a8%d7%a0%d7%95%d7%aa-%d7%94%d7%a9%d7%aa%d7%9c%d7%9e%d7%95%d7%aa-%d7%91%d7%9e%d7%a1%d7%9c%d7%95%d7%9c-ira-%d7%a2%d7%93%d7%9b%d7%95/
למשל
" שינוי 2 – מעתה לא צריך למכור השקעות שחרגו אל מעל 10% "
במידה והחריגה היא חריגה פאסיבית אכן אין צורך לבצע מכירה. במידה ומלכתחילה בוצעה קנייה שחורגת מהתקנות תפעל החברה בהתאם לנוהל הפנימי שלה (התראה, חסימה וכד')
היי נדב
תודה על המאמר
מה ההבדל בין קרן השתלמות IRA לקופת גמל IRA ? (פרט לעובדה של השתחררות הכספים בזמנים שונים)
והאם לאחת מהן יש יתרון כל שהוא על השנייה כשמדובר בעצמאי?
קופת גמל נועדה לשמש כקצבה בעתיד ואת קרן ההשתלמות תוכל למשוך כסכום חד פעמי ולכן ההטבת המס כעצמאי בהפקדה לקופת גמל גבוהה יותר.
מלבד ההבדלים הנל שרלוונטים לכל חיסכון בקופת גמל או קרן השתלמות, גם שאינה IRA, בניהול אישי בקרן השתלמות ניתן להשקיע מהיום הראשון במניות בודדות ואילו בקופת גמל הרובד הראשון חייב להיות מושקע במדדים
היי
במידה ואני במסלול S&P בקרן פנסיה, האם יש יתרון במעבר לגמל IRA והשקעה באותו מסלול S&P דרך קרן אירית או כל קרן אחרת מחקה S&P (מבחינת תשואה בלבד – בהתעלם משיקולי ביטוחים)?
1. קרן פנסיה דמי ניהול זולים יותר – יתרון לקרן פנסיה
2. IRA מיסוי דיבדנדים נמוך יותר דרך קרן אירית – יתרון ל-IRA
3. קרן פנסיה מכריחים 30% אג"ח מיועדות "רק 4.86%" – הולך להתבטל – כאשר יתבטל אין יתרון ל-IRA
4. קרן פנסיה אחזקת מזומנים בעוד ב-IRA כל הזמן כל הכסף מושקע – יתרון ל-IRA
לכאורה יש יתרון קטן לתשואת S&P בגמל IRA לעומת תשואת S&P בקרן פנסיה – אך לא נראה מהותי (עד 0.5%) ואז יש לשקול את היתרונות של נושא ביטוחים בקרן פנסיה
למה אי אפשר לקחת הלוואה על IRA?
מה הרציונל מאחורי זה והאם זה ניתן לשינוי בעתיד?
הי ניב,
הנושא נקבע בתקנות ניהול קופות גמל בניהול אישי,
על קופות גמל רגילות יש מגבלות על הלוואות שניתן לתת מכספי העמיתים (הכספים ניתנים מהחיסכון ולא ממקום אחר), אני לא מאמין שזה ישתנה לגבי IRA
שלום נדב – תודה על המידע המפורט
קראתי על משקיע אמריקאי שהכניס את כל השקעות שלו בסטראט-אפים בקרן ה-IRA שלו, כך שלמרות שהוא מורווח מאות מיליוני דולרים, הוא לא שילם כלל מיסים (כמדומני פיטר תייל, ממשקיעי פיסבוק הראשונים).
האם אפשר לעשות משהו דומה בIRA הישראלים?
אני מניח שב IRA הישראלי המניות והאופציות של חברות הסטארט-אפ חייבים להיות סחירים?
כעת שאלה על מיקרה קצה נוסף -בזמנו השקעתי באגחים של חברות ישראליות שפשטו את הרגל. האגחים נמחקו מהמסחר, אך עדין המפרק של החברה מידי פעם מכניס כספים על חשבון החוב שהוא גובה.
מה יקרה אם נכס כזה שנמחק מהמסחר יכנס (בטעות) לחשבון ה-IRA הישראלי? האם התשלומים של המפרק ינותבו פנימה? האם יחושב מגן המס כתוצאה ממחיקת חברה? האם אפשר יהיה להשתמש במגן המס להחזרי מס בדיווח השנתי למס הכנסה? בקיצור, האם בחשבון ה-IRA הכל יתנהל באופן זהה לתיק השקעות רגיל, או שיש סיכוי שכספים והחזרי מס יאבדו בדרך?
הי דן,
נגעתי במקרה של תיל ובאפשרות לבצע זאת ב IRA בישראל אתה יכל לקרוא כאן https://pensuni.com/?p=7928
לגבי צבירת רווחים, ניתן לצבור רווחים בקופה בניהול אישי אבל אתה לא יכל להתקזז ברווחים או בהפסדים מול השקעות אחרות שיש לך. כך שכמו שאתה נהנה עם רווחי הון וצובר אותם בקופה אתה לא יכל לנצל הפסדי הון
שלום נדב,
תודה על האינפורמציה מצילת העתיד הזאת.
בהינתן קרן השתלמות לעצמאים, האם ניתן לנייד אותה באותה חברה לקרן השתלמות IRA? (חברת "סלייס" לענייננו).
ואם אפשר להבין בצורה טובה יותר את ההבדל בין קרן השתלמות IRA לקרן השתלמות רגילה לשכירים: האם גובה דמי הניהול בכל מקרה יכסו לגמרי את הפטור ממס רווחי הון
במקרה של קרן IRA, בעוד שכיר יהנה כמעט לגמרי מהטבת הפטור?
או שהתבלבלתי?
לא הבנתי כל כך את השאלה,
כל קרן השתלמות ניתן להעביר למסלול IRA כפוף לסכומי המינימום של החברה המנהלת. תחת הניהול האישי מעמד הכספים ישמר, מה שהיה פטור ממס רווחי הון ישאר ככזה גם ב IRA.
להבנתי, בקרן השתלמות של עצמאי המרוויח מעט מאוד, כנראה שגובה דמי הניהול לאורך זמן יכסו לגמרי את הפטור ממס רווחי הון (יתכן ואני טועה).
וכאן נשאלת השאלה מה קורה אם עצמאי יבחר בקרן IRA על פני קרן השתלמות רגילה לעצמאים? האם עדיין גובה דמי הניהול יכסו את ההטבה ממס רווחי הון? (לא זו הרלוונטית בעת ההפקדה)
אני מכיר את הטענה לגבי קניה והחזקה של ניירות ערך על פני השקעה בקרן השתלמות בפטור ממס רווחי הון.
מעולם לא בדקתי את נקודת האיזון בין שתי האפשרויות.
מניח שבפורום של הסולידית יש דיונים על זה
היי נדב,
חבר קיבוץ יכול לפתוח קרן השתלמות במעמד עצמאי בניהול אישי IRA?
יש לי קרן השתלמות מעמד שכיר והיא במגדל, פניתי אליהם והם אמרו שלא ניתן לפתוח קרן השתלמות בניהול אישי לחבר קיבוץ, זה נכון?
לא ראיתי שיש סייג בתקנות לעניין הזה
הי נדב,
בדוח השנתי המפורט של קרן השתלמות יש סעיף 8ב שאמור לפרט סכום צבור ואחוז מס ריווחי הון שנדרש לשלם. (וניתן לוודא שהמעסיק הפקיד לפי התקרה ואז המס הוא 0%). בית ההשקעות טוען שמכיוון שהחשבון בניהול אישי (IRA) לא ניתן להציג נתונים אלו מכיוון שמתופעל במערכת חיצונית ובפרשנות שלהם להרכב הדוח השנתי ותחת העובדה שאין כספים שהופקדו מעבר לתקרה המוטבת, אין סיבה מבחינתם להציג את זה בדוח השנתי (בשונה לטענתם מחשבון שהוא לא IRA ששם זו מערכת פנימית – ולכן נותנים את 8ב).
יש לך פתרון לנושא? סימוכין שמחייבים אותם לתת את הנתונים גם ב IRA? כדי שלא יקשה עלי בזמן המכירה בעתיד להתחיל לבקש מהם.
(אגב -הם מוכנים רק לעשות בדיקה ולהצהיר שאין כספים שעברו את התקרה בשנה הספציפית שביקשתי)
תודה מראש!!
אני לא מכיר החרגה בנושא לעניין קופות IRA, אפשר לנסות להסתכל בחוזר דוח שנתי לעמיתים או בתקנות קופות גמל בניהול אישי
יתכן מאוד גם שזו פרשנות שלהם על סמך חוות דעת שהם קיבלו אבל זה לא מונע ממך לבקש מהם את הנתונים בכל שלב אחר ועליהם לספק אותם.
במידה ולא תקבל מהם תשובה מספקת, אני מציע לפנות לממונה על שוק ההון
הי נדב,
במידה ורוצים להעביר צבירת קרן השתלמות IRA חזרה לניהול אקטיבי/ מחקה מדד לצורך הלוואה, האם מדובר בתהליך מורכב?
והאם צריך לבקש את פירוט ההפקדות של ה ira לבית ההשקעות השני?
או שמדובר בתהליך אוטומטי שלוקח מספר ימים?
תודה מראש!
עליך להנזיל את הכספים בחשבון המסחר ורק לאחר השלמת ההנזלה יהיה ניתן לנייד.
התהליך עשוי לקחת יותר מכמה ימים.
שים לב כי לא מדובר בשינוי מסלול השקעה אלא פעולה המקבילה לניוד כספים
שלום נדב
אין לי בפנסיה 1,500,000 ש"ח .
האם אני יכול להפקיד בעצמי 5000 ש"ח ומעלה בחודש ולהשקיע במניות ובאג"ח בעצמי מDay one?
האם בתחום המגבלה של השקעה במדדים בלבד אי אפשר להשקיע גם באג"ח? או שהאיסור חל רק על מניות וחוזים עתידים?
לפי התקנות ניתן לעשות זאת רק בקרן השתלמות או בכספים פנוים שנמצאים ב IRA
כמו כספים שקיבלת בירושה או כספים שעברו התחשבנות ונשארו בקופת הגמל
לבעלי סכומים נמוכים מ1.5 מליון , אילו מדדים ניתן לקנות ? רק עיקריים כמו S&P500 ת"א 35 וכו' ?
או גם קרנות מחקות של סקטורים ?
או גם קרנות מחקות של אג"חים ?
או גם קרנות מחקות של מטבעות?
האם קנייה ישירה של אג"ח מדינה מחוץ לתחום עבורם?
אין הגדרה בפקודה לגבי המדדים, זה כבר מדיניות של החברה שבה מנוהל החשבון שלך
שאלה: כל חסכונותיי נמצאים במכשירים מנוהלים (פנסיה, קרן השתלמות "נעולה" של מורים, קופות גמל להשקעה..). במידה ואינני מעוניין במסלול אקטיבי כמו ira אלא במסלול פאסיבי הכולל שילוב של מדדים שונים בפיזור טוב (כגון מדדי סקטורים שונים, אזורים ג"ג שונים, עולם מפותח/מתפתח, חברות גדולות/קטנות וכו') כי הגעתי למסקנה שזו הדרך השקטה, הבטוחה והפאסיבית דתיתן לי לאורך סמן את התוצאות הטובות ביותר- יש דרך כלשהי לעשות זאת במכשירים שציינתי?
או שאהיה חייב לפתוח תיק השקעות עצמאי ולנהל אקטיבית (מה שאינני רוצה)?..
יש לבחון את המסלולים שקיימים בחברות השונות, היום בדרך כלל תמצא מחקה מדד S&P500 ולא את כל ההיצע שציינת
מינימום לפתיחת IRA ספטמבר 22
גלובלנט 500K
מגדל 1M
מיטב 300K
תודה רבה על העדכון
היי נדב
רק להבנה – בקרן השתלמות תקרת ההפקדה הפטורה היא 18000 שח בשנה –
וניתן להפקיד בקרן השתלמות IRA עד 5 מיליון לערך בשנה – והייתרון הוא שבקניה ומכירה של מניות לא משלמים מס רווחי הון – רק בשחרור הכסף בסוף התקופה ?
כלומר לעכב את תשלום המס…
תודה ליאור
נכון, היתרון בניהול הכספים במסגרת IRA הוא בדחית תשלום המס (הפטור הוא רק עד התקרה – השנה 18,960 ש"ח)
הי נדב,
יש לי שני ביטוחי מנהלים עם מקדם קבוע (אחד 198 עם דמי ניהול משתתפים-ברווחים, והשני 201 דמי ניהול קובעים).
אני שוקל להעבירם לניהול עצמי, מכיון שדמי הניהול הם גבוהים מאד.
למה צריך לשים לב כשעושים זאת? אני בעיקר מודאג מבחינת הביטוחים, כי אני לא מתמצא בזה ב-100%.
תודה,
שלומי
כפי שאמרת, הדגש המרכזי הוא על הכיסוי הביטוחי.
במידה שאתה יכל להמשיך את הפוליסה לאבדן כושר עבודה גם לאחר העברת הכספים לניהול אישי מה טוב,
אחרת אולי תנייד 90% מהצבירה לניהול אישי ואת ההפקדות השוטפות תשאיר לפוליסה
היי נדב
יש לי ביטוח מנהלים בחברת כלל – עוגן תכנית משלמת לקצבה – עם מקדם מובטח 200
דמי הניהול שאני משלם מאוד גבוהים (1% צבירה 3% הפקדה)
יש לי גם קרן פנסיה מקיפה במור – שם אני דיי מסודר…
השאלה היא מה נכון לעשות עם ביטוח המנהלים ?
1- האם נכון יהיה לנייד אותו ? לקרן פנסיה כללית או קופת גמל…
2- אולי להעביר אותו למסלול IRA כלשהו עם דמי ניהול מופחתים ? זה בכלל אפשרי ?
3- האם יש לך רעיון עם מי נכון להתייעץ ? אתה יועץ ?
בברכה ותודה
הי ליאור,
הרישיון שלי הוא רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, אני נותן מענה לשאלות מהסוג שלך בתשלום. אתה יכל לראות פרטים נוספים כאן
https://pensuni.com/?page_id=7283
אבל כמענה לשאלה שלך אני מציע לך לקרוא את שתי הכתבות הבאות:
https://pensuni.com/?p=1393
https://pensuni.com/?p=6740
היי נדב, תודה רבה על מאמר מעולה! למדתי הרבה!
אני כרגע בוחן מעבר להשתלמות IRA.
מכיוון שלא ניתן לקנות חלקי מניות, יתכן ולא אוכל תמיד לקנות את המניית סל שאני רוצה.
כתבת ש״לא פעם מומלץ בסכומים נמוכים להשקיע את הכספים בחשבון מחקה מדד ופעם בכמה חודשים להעביר אותו..״
אשמח להבין מה זה ״סכומים נמוכים״ ?
וכיצד זה עובד? אני מבקש מהעבודה שלי (אני שכיר) להמשיך להפקיד עבורי לקופ״ה באופן רגיל, ואחת לכמה זמן אני מבקש מהקופה להעביר את הכספים ל IRA?
תודה רבה!
הי ליאור,
אני מכיר פחות את עמלות הקניה והמכירה ומה היעילות לקניה בכל פעם, אני מציע לשאול את השאלה באחד הפוסטים של רונן מרגוליס.
בכל אופן, צריך לזכור שגם בחשבון IRA צריך להשאיר חלק מהכסף במזומן לצורך תשלום דמי ניהול מהצבירה
שאלות על קופת גמל:
במקרה שאני פותח קופת גמל Ira – האם אני משלם מס על הרווחים רק כאשר אני מוציא כסף מהקופה (באחד הפוסטים שקראתי באינטרנט רשום שעלי לשלם 35% מס על כל הסכום ולא רק על הרווחים)?
האם ניתן לנייד קרנות נאמנות (שנמצאות בחשבון הבנק שלי) לקופה מבלי שזה יחשב כאירוע מס?
אצל איזה חברות ניתן לפתוח קופת גמל כזו (פרט להלמן אלדובי, מגדל, מיטב ד"ש, גלובלנט וקל גמל) – (מדובר על הכנסה של 300 אלף ש"ח שמושקעים כרגע בקנות נאמנות בחשבון הבנק שלי).
בהנחה ואתה מפקיד את הכספים לקופת הגמל, אז הם בעצם כמו כספי תיקון 190 https://pensuni.com/?p=2795
במשיכה של הכסף תשלם מס על הרווחים בשיעור של 15% על הרווח הנומיאנלי.
אך במידה שאתה לא עומד בתנאים למשיכה, המשיכה היא משיכה שלא כדין והיא חייבת במס בשיעור של 35% (על הקרן והרווח)
לא ניתן לנייד קרנות נאמנות או ניירות ערך אחרים לקופה בניהול אישי ויש לרכוש אותם מחשבון המסחר שלך בקופה.
לגבי החברות המנהלות, הלמן אלדובי כבר לא קיימת. לגבי יתר החברות הן החברות המובילות היום בניהול IRA
היי,
התחלתי עבודה חדשה ואני מעוניין להתחיל להפקיד את רכיב הפיצויים מהעבודה החדשה לקופת גמל IRA במקום לפתוח קרן פנסיה משלימה. איך עושים את זה בפועל?
פונים לאחת החברות המנהלות IRA ומבקשים לפתוח קופת גמל, מנחים את המעסיק להפקיד את כספי הפיצויים לאותה קופה.
שים לב שקיים בדרך כלל מינימום לצורך פתיחת קופת IRA
תודה על המענה המהיר.
מכיוון שאני מעוניין להתחיל להפקיד את כספי הפיצויים מהמעסיק החדש ״מ0״, האם ישנן קופות גמל שיסכימו לפתוח קופה ללא מינימום? אחרת, כיצד ניתן לפתוח קופת גמל חדשה עם מינימום כלשהו? האם אני צריך להעביר אליו מכספי הפיצויים שלי ממעסיקים קודמים או שזה יכול להיות סתם כסף?
הייתי בודק בחברת סלייס, האם אפשר לפתוח שם קופה מאפס
שלום נדב.
יצאתי לפנסיה, יש לי קרן השתלמות שכבר אין הפרשות ממני או ממעסיק אל הקרן.
אני מעוניין להעביר את הקרן לניהול אישי IRA.
אני מעריך שאבחר את התמהיל, אעקוב, ואעדכן אחת לחצי שנה.
1. לאיזה חברה מומלץ להעביר את קרן ההשתלמות בניהול אישי?
2. האם ההליך פשוט? הכולל פתיחת חשבון IRA בקופה החדשה ומתן פקודת העברה?
3. מהם היתרונות שאוכל לנצל, עקב כך שאני בגיל פנסיה?
תודה
אלי
הי אלי,
1. אין לי המלצה על חברה ספציפית, החברות המרכזיות שמתעסקות עם ניהול אישי הם: מיטב דש, גלובלנט ומגדל
2. עליך להיעזר בבעל רישיון בחברה לצורך ביצוע הפעולה. במידה שמדובר בקרן לא פעילה זה יהיה פשוט יותר
3. אין יתרונות מיוחדים בגיל פרישה. היתרון המרכזי בניהול השקעות באמצעות IRA הוא דחיית המס
אני מעונין לפתוח קרן השתלמות בניהול אישי (להעביר קרן השתלמות שקיימת ואני לא משקיע בה יותר כספים) ולהשקיע שם ב-4 מוצרים מחקי מדד חשופים לשינויי מטבע חוץ (קרנות נאמנות ישראליות ושל בלאקרוק האמריקנית על מדדי ארצות-הברית ואירופה). זה אפשרי?
כתבת שאני יכול להשקיע רק עד 10% בכל נייר ערך.
אבל פה אני משקיע במדדים של מאות חברות (למרות שזה רק 4 מוצרים).
אז אוכל להשקיע כך או לא?
אין בעיה להשקיע אחוז גבוה יותר בתעודה
חלק מהחברות דורשות סכום מינימלי ל-IRA.
האם ניתן לאחד כמה קרנות השתלמות כדי להגיע לסכום המינימלי?
כן, אבל הרבה פעמים זה נבחן ברמת מוצר
קרן השתלמות או קופת גמל
היי נדב
לאחרונה שמעתי פודקסט בנושא השתלמות IRA שם נאמר שהפקדות לעצמאי מעל התקרה ממוסות ברווח הון בניכוי אינפלציה
בדקתי בחשבון שלי בהשתלמות IRA ואכן הרווח מוצג בניכוי האינפלציה
האם זה קיים גם בקרן השתלמות רגילה או רק בהשתלמות IRA? לכאורה יש כאן הטבה נוספת שלא קיימת בקרן השתלמות רגילה.
תודה
הי אלדד,
בקרן השתלמות, קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון, קיים מיסוי ריאלי כלומר לאחר ניכוי האינפלציה
כרגע דיברתי עם מיטב דש על פתיחת קרן כזו. הם רוצים דמי ניהול של 0.75%.
זה בנוסף לעמלות קניה ומכירה.
פה שמעתי על עמלות של 0.2% – 0.3%. איך משיגים זאת?
אתה מוזמן לפנות לשיתוף פעולה שאנחנו מציעים כאן יחד עם אג'נדה
לקבלת הצעה
שאלה לגבי קרן השתלמות IRA עם הפקדות מעל התיקרה ולכן תהיה בגינה חבות מס בעת המשיכה :
למיטב הבנתי התחשבנות המס תהיה רק בעת משיכת הכספים מהקרן. היות שכך, האם יש איזשהו נזק שיכול להיגרם אם מוכרים עכשיו קרן אירית שניסחרת בלונדון, למשל IWDA, וקונים במקומה קרן אחרת ?
הכוונה ב"נזק" היא שיש חיוב מס בעת המכירה ואז מפסיקים להינות מהמשך צבירת רווחים בגין אותו מס שנוכה.
לא. היתרון בחיסכון באמצעות IRA הוא בדחיית המס במקרים אלה
תודה רבה נדב!
אני מבין שהמיסוי מתבצע בעת המשיכה לפי וקטור תשואות יומיות. האם המיסוי אז יהיה באופן גורף 25% על הרווח הריאלי מעל מדד המחירים לצרכן או שבתוך וקטור התשואות היומיות מפרידים בין ניירות ערך שממוסים לפי עליית מדד המחירים לצרכן לבין ניירות ערך שממוסים לפי השינויים בשערי המט"ח ?
לדעתי החישוב של הרווח הוא על כל נייר בנפרד
היי נדב
יש לי קרן השתלמות בילין לפידות מסלול מניות ע"ס 110 אלף ש"ח.
אני רוצה להעביר אותה לIRA.
האופציות הן –
מיטב – מינימום 100 אלף ש"ח עמלה 0.39
גלובל נט – מינימום 150 אלף עמלה 0.38
בנוסף יש לי 500 אלף פנויים אותם תכננתי להשקיע בחשבון מסחר עצמאי ( מדדים )
אם אוסיף את הכסף הזה לקרן ההשתלמות אקבל דמי ניהול נמוכים משמעותית.
מיטב 0.26, גלובל נט 0.25.
האם כדאי "להפסיד" את דמי הניהול האלו העודפים האלו ( 1250 ש"ח ) במטרה להרוויח פטור מאירועי מס בחשבון המסחר עד למשיכת הכספים מהקרן?
שים לב שאתה יכל להפקיד כספים לקרן השתלמות רק אם אתה עצמאי. בנוסף, יש הטוענים שעדיף לנהל את הכספים בחשבון מסחר עצמאי ולחסוך את דמי הניהול מהצבירה שקיימים ב IRA
אני אכן עצמאי.
לאותם הטוענים אני רוצה לומר, זה מאד תלוי בהתנהגותו של החוסך, קרי – אם הוא מבצע פעולות מכירה בחשבון.
משכתי עכשיו את הסכום הנ"ל מהראל, שילמתי בערך 17 אלף ש"ח מס.
זהו סכום שווה ערך ליותר מעשור של דמי ניהול בIRA.
אם הוא היה בקרן ההשתלמות, הייתי דוחה את תשלום המס עד למשיכת הכסף בפועל ולא בכל מכירה, ובכך עדיין ממשיך להנות מכספי המיסים ומריבית דריבית גם עליהם, כל זה בעמלת דמי ניהול של 0.25..
( לאלו שיאמרו – אני לא מוכר אלא רק קונה – אני אומר: תסתכל שנים קדימה, מספיקה מכירה אחת מתי שהוא וזה כבר מכסה את עצמו )
כמו בביטוח המוזל על אופנועים 10 שנים אתה נהנה מהוזלה של אלף ש"ח אבל ברגע האמת מפסיד עשרות אלפי שקלים.
זו בעצם ההתלבטות שלי כרגע – להשקיע דרך קרן השתלמות ira או במסחר עצמאי?
נראה שכבר קיבלת את ההחלטה 🙂
חשוב רק לשים לב שמפקידים לקרן השתלמות נזילה כדי שהכסף יהיה נזיל מהיום הראשון
אני אכן נוטה לכיוון של ההפקדה לקרן ההשתלמות, נשמע לי הגיוני יותר.
הקרן תהיה נזילה עוד שנתיים.
ככל הנראה לא יהיה לי צורך בכסף זה בשנים הבאות.
אגב, הבנתי שיש גם קופת גמל IRA, האם זה עדיף על קרן ההשתלמות?
הפקדה לקופת גמל היא בעצם הפקדה לתיקון 190,
שים לב ששם אתה יכל לפדות את הכסף רק במידה שעברת גיל 60 ושיש לך קצבה שעולה על 5,000 ש"ח
תודה רבה, התוכן באתר הזה פשוט מעולה! 🙂
האם משמעות התקרה של 5,954,256 ב 2024 שכשהקרן תגיע לסכום הזה אצטרך לפתוח קופת גמל חדשה ולהפקיד כספים אליה?
ומה יקרה כשהכסף הזה ירוויח על קרנות הסל שברשותי?
תדה אהד,
התקרה ב – IRA מתייחסת להפקדה חדשה, לא ניתן להפקיד בכל קופות הגמל שלך סכום שעולה על התקרה
אין בעיה אם הסכום שהפקדת יגדל כתוצאה מרווחים
תודה על התגובה המהירה.
הבנתי, אז מדובר על סך ההפקדות בלבד (שבתרחיש שלי לא יגיעו לעולם לכזה סכום ?), ולא על צבירה מהפקדות + רווחים, שתיאורטית יעברו את התקרה.
היי, תודה רבה על כל המידע.
משהו לא מסתדר לי בכל הקשור לדמי הניהול.
אצלך רשום שדמי הניהול בIRA נמוכים יחסית 0.3%-0.4%
כיום אפשר להשיג בקרנות הפנסיה דמי ניהול משמעותית זולים יותר. (בערך 0.04%-0.1% מהצבירה)
מה אני מפספס פה? מרגיש לי שIRA יותר יקר מבחינת הדמי ניהול.
הערה: לא התייחסתי לדמי ניהול על הפקדה, שהצבירה גדולה, הם פחות רלוונטים.
מי שעובר מקרן פנסיה לקופת גמל בניהול אישי לא עושה את זה במטרה להוזיל דמי ניהול,
הוא עושה את זה בגלל שהוא סבור שהתשואה שהוא ישיג בקופה בניהול אישי תהייה גבוהה יותר מאשר החיסכון בדמי הניהול, נניח בשל הויתור על האג"ח המיועדות והבטחת התשואה או הקטנת אחוז המזומן בתיק
אתה יכל למצוא על זה דיונים בפורומים השונים ברשת.
נדב שלום!
כרגיל תודה רבה רבה על עוד מאמר מעולה, משכיל, ומרחיב ידע ודעת. שאפו ענק!!! (מתייחס לגירסת 06.01.2024, כי קראתי שאלות ותשובות שלך מתאריכים מוקדמים יותר).
1. שאלה "רגולטורית" – לפני כשנה העברתי מספר קרנות השתלמות ב-מיטב, להשתלמות IRA ב-מיטב. בזמן המעבר רצו להקפיץ לי מעלה את דמי הניהול. ניהלתי מו"מ ונשארתי באותם דמי ניהול. האם דמי הניהול הללו מחויבים על פי התקנות להישמר לי למשך 5 שנים מיום הניוד הפנימי ל – IRA, או 5 שנים מיום הניוד הכללי למיטב (כבר לפני יותר מ-5 שנים)? על פי התקנות, כמה זמן לפני העלאת דמי ניהול, מחוייב בית ההשקעות להודיע לי בכתב על עליית דמי הניהול?
1א. יש לי גם גמל מסלולי במיטב. ביקשתי לעבור לגמל IRA בתוך מיטב, והודיעו לי שדמי הניהול עבור מסלול IRA יהיו אחרים, וגבוהים משמעותית. זאת למעשה סוג של שאלה "הפוכה" לשאלה 1, האם בניוד פנימי בתוך מיטב, מגמל מסלולי לגמל IRA, חייבים לשמור לי את דמי הניהול למשך 5 השנים מאז סוכמו דמי הניהול לראשונה בגמל המסלולי "הרגיל"?
2. קה"ש שלי הנ"ל, היום במסגרת IRA , אני מנהל בבנק הפועלים סכום אחוד אחד. בהיסטוריה זה מורכב מ- 2 קרנות השתלמות שכיר, נזילות, שמעולם לא נמשך מהן שקל, ו- 4 קרנות השתלמות עצמאי עוסק מורשה בנות פחות מ-6 שנות וותק, שהסבירו לי שניתן להכיל עליהן וותק של קה"ש שכיר, והלכה למעשה ניתן להסתכל עליהן כנזילות. אם אני מחליט לנייד את ה-IRA ממיטב לגלובלנט, איך אמורים לעבור נתוני הוותק והנזילות של כל קרן וקרן? לשמחתי היום היתרה בחשבון שונה, גדולה יותר ?
3. אני יכול לשתף את הקוראים מניסיוני (ואשמח כמובן להערות והארות שלך נדב), דמי הניהול ב-IRA מחויבים כל חודש, כך למשל דמי ניהול מוצהרים של 0.3% לשנה, הם 0.345% אפקטיבי. אני אישית פועל רק בחו"ל, (לעניות דעתי הבלתי מלומדת נכון ליום 11.05.24 מדינת ישראל היא מדינה שהושמדה ע"י אויביה, ואינה קיימת עוד) חייבים להשאיר כסף לתשלום דמי הניהול במכשיר כמו קרן כספית בישראל, ולשחק כל חודש עם מכירה קטנה לצורך תשלום דמי הניהול, אחרת החשבון נכנס למינוס. בסכומים נמוכים מ- 10-20K $ לנייר בפעולות ק/מ בחו"ל, העמלות הורגות לך את כל הרווח, אפילו אם היית גאון והרווחת…. בקיצור, ה-IRA הוא ערוץ שמחייב טיפול וניהול שוטפים, בהתחלה פעם פעמיים בחודש כמינימום, וכאשר לומדים את התפעול, משקיעים לטווח ארוך ב-ETF טובים, ניתן להסתפק בכניסה לחשבון פעם בחודשיים.
בהצלחה לכולם, ותודה לנדב
בוקר טוב,
1. דמי ניהול נשמרים לחמש שנים ממועד מתן ההטבה. שים לב שאם קיבלת הטבה בדמי ניהול בקרן הרגילה של מיטב היא לא רלוונטית לקרן בניהול אישי (ולהיפך)
2. במעבר בין גופים עובר "סדין" שמפרט את נתוני הקרן, בהם נתוני פתיחת הקופה, משיכות שבוצעו בעבר, הפקדה נומינאלית, מעמד הקופה, הבחנה בין הפקדה מוטבת וכד'
3. תודה רבה לגבי הערה של השארת כספים נזילים לצורך תשלום דמי ניהול ועמלות אחרות