דף הבית / אקדמיה / ניוד קרן פנסיה לקופת הגמל : לרקוד על שתי החתונות

ניוד קרן פנסיה לקופת הגמל : לרקוד על שתי החתונות

האם כדאי להעביר את הכספים מקרן הפנסיה לקופת הגמל (או אפילו את חלקם) וכך במקרה של מוות אקבל כסף הן מקרן הפנסיה והן מקופת הגמל?

בקרן הפנסיה, בניגוד לביטוחי המנהלים, משולמת קצבה חודשית לשאריו של המבוטח. הקצבה החודשית מחושבת בהתאם למסלול הביטוחי ובהתאם לשכר ממנו בוצעו ההפקדות לקרן הפנסיה (למידע נוסף). כך לדוגמא, שאריו של חוסך בקרן הפנסיה מבטחים החדשה שמבוטח במסלול הכללי ומפקיד משכר של 10,000 שקלים יקבלו קצבה חודשית בגובה של 10,000 שקלים.

לרקוד

תמונה ברישיון שימוש CC צולמה על ידי Alessandro Baffa

היופי בקרן הפנסיה הוא שגובה הקצבה נשאר קבוע, גם במידה והחיסכון הוא 5,000 שקלים או 500,000 שקלים.

גובה קצבת השארים

בשני המקרים שאריו של החוסך יקבלו קצבה זהה בגובה של 10,000 שקלים.

חוסכים מתוחכמים מנסים להרוויח פעמיים. מצד אחד לקבל קצבת שארים מקרן הפנסיה ומהצד השני לקבל גם את החיסכון אותו הם צברו.

כיצד הם עושים זאת?

את הצבירה מניידים לקופת גמל ואת ההפקדות השוטפות משאירים בקרן הפנסיה. כפי שכותב הבלוגר משקיע בערך:

אם להיות יותר חד וברור: אפשר פשוט לנייד את הצבירה ולא את ההפקדות בקרן הפנסיה והכיסויים הביטוחיים הזולים נשארים כמו שהם.

מה בעצם הבעיה בניוד הכספים לקופת הגמל?

אמנם בקרן הפנסיה קיים כיסוי ביטוחי מהיום הראשון שמצטרפים לתכנית. אך הכיסוי הזה לא תקף במקרה של מחלה קודמת. כדי לקבל כיסוי עבור מחלה קודמת צריך לצבור תקופת אכשרה, תקופה של 60 חודשים ממועד ההצטרפות. בכל מקרה של אירוע ביטוחי שהתרחש במהלך תקופת האכשרה, קרן הפנסיה תבצע איסוף של חומר רפואי קודם במטרה לבדוק האם מקורו של האירוע הביטוחי בתקופה שקדמה להצטרפות לקרן הפנסיה. במידה ואכן מקורו של האירוע בתקופה שקדמה להצטרפות לקרן. לא תקבלו פיצוי על אותו אירוע.

חוסך שמעביר את החיסכון שצבר לקופה אחרת, מעביר למעשה את הוותק שצבר בקרן לצורך תקופת האכשרה. כך גם במידה ויקרה לו אירוע ביטוחי בעתיד, קרן הפנסיה תספור את תקופת האכשרה ממועד ניוד הצבירה וחידוש ההפקדות לקרן ולא ממועד ההצטרפות המקורי.

מה לגבי ניוד חלקי של הכספים?

האם ניתן לבצע ניוד חלקי של הכספים? נניח לנייד 90% מהכספים או רק חלק מהתקופה שהייתי מבוטח בקרן?

ניוד חלקי יגרור פגיעה חלקית. במידה ותנייד 90% מהכספים אולי לא תפגע כל תקופת האכשרה בקרן אבל יפגע השכר המבוטח בקרן. מכיוון ושכר מבוטח הוא ממוצע השכר. ניוד של 90% מההפקדה יגרור פגיעה בשכר הממוצע.

במידה ותבחר לנייד חלק מהתקופה תהייה פגיעה בתקופת האכשרה שבחרת לנייד או בכולה תלוי בתקנון הקרן.

 אם חסכתי כבר מליון שקלים בקרן הפנסיה? האם שווה לי לאבד אותם?

ניקח לדוגמא חוסך בן 50 שכבר צבר מליון שקלים בקרן הפנסיה. במקרה של מוות קרן הפנסיה תשלם למשפחתו קצבאות בשווי של מליון וחצי שקלים. כלומר חצי מליון שקלים יותר מהסכום אותו חסך בקרן הפנסיה.

במידה ויבחר להעביר את החיסכון הקיים בקרן הפנסיה לקופת גמל, עדיין לא ישתנה שווי הקצבאות. מה שכן ישתנה הוא המחיר אותו ישלם החוסך מידי חודש עבור ביטוח למקרה של מוות בקרן הפנסיה.

עלות ביטוח שארים

 

מכיוון וסכום הקצבאות עומד על מליון שקלים וחצי והחוסך כבר צבר מליון שקלים, תידרש הקרן לרכוש ביטוח רק עבור חצי מליון שקלים בעלות של 43 שקלים בחודש.

במידה והחוסך ינייד את הכספים לקופת גמל הקרן תידרש לרכוש עבורו ביטוח עבור מליון וחצי שקלים, העלות עבור אותו ביטוח תעמוד על 141 שקלים בחודש.

לכאורה מדובר בעסקה מצוינת, היכן עוד יכל למצוא חוסך בן 50 ריסק על מליון שקלים בעלות של 100 שקלים בחודש.

כל החוסכים סופם למות

אמנם כל החוסכים ימותו בסוף, אבל רובם יצאו לפנסיה עוד קודם לכן. חוסך שיעביר את כספי הפנסיה לקופת הגמל ישלם עלות משולשת על הכיסוי למקרה של מוות שסביר להניח שלא ישתמש בו.

חוסך שיודע שהוא עתיד למות, כדאי לו כבר לרכוש ביטוח על שני מליון שקלים במקום המיליון הקיים בקרן הפנסיה.

בשורה התחתונה

  1. קצבאות השארים בקרן הפנסיה נקבעות לפי השכר המבוטח בקרן ולא לפי הצבירה
  2. יש חוסכים שמנסים להרוויח פעמיים, גם לחסוך את הצבירה וגם לקבל את קצבת השארים
  3. אותם חוסכים אולי ירוויחו, רק אם ימותו קודם
  4. בנוסף, אסור לשכוח את תקופת האכשרה. חוסך שסובל מבעיה בריאותית וינייד את הצבירה שחסך יאבד את תקופת האכשרה אותה צבר בקרן הפנסיה.

ניוד קרן פנסיה לקופת הגמל : לרקוד על שתי החתונות by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

39 comments

  1. תודה נדב על פוסט חשוב נוסף.
    מדוע בתקנון של קרן הפנסיה מנורה מבטחים לא מצוין כי ניוד הצבירה משמעותו איפוס הותק ?

    • כי ניוד הצבירה פירושו ביטול החברות בקרן. המשך החברות מתבצע למעשה ב״חשבון חדש״, ולכן הוותק מאופס

      • תודה על ההתייחסות גידי.
        מה קורה אם מניידים רק חלק מהצבירה (תגמולים + פיצויים) ?

  2. הי נדב.

    אתה סגור לגבי זה שעם ניוד הצבירה מתחילה אכשרה חדשה? האם זה תקף רק במבטחים או בכל הקרנות?

  3. ומה לגבי חוסכים שויתרו על ביטוח שארים? יוצא שלנייד לקופת גמל זה משתלם, לא? או שיש עוד חסרונות?

    • בוקר טוב,

      ביטול תקופת האכשרה רלווונטי גם לכיסוי לאבדן כושר עבודה. כך שגם חוסך שלא מעוניין בביטוח למקרה של מוות עשוי להיפגע

  4. צריך לזכור שאת הביטוח משלמים כל העמיתים בקרן. קרן פנסיה היא ביטוח הדדי והמשמעות של כל מקרה מוות היא שהמעילים האחרים משלמים מהעבירה עבור הביטוח. המבנה הזה נכון לכל הביטוחים כולל לקצבה. כלומר, אם חסר כסף בקופה האישית של החוסך, כל העמיתים ישלמו עבורו את הביטוח.
    מי שינייד את הצבירה החוצה רק מגדיל את הסיכון על שאר העמיתים.
    המנגנון שמאזן את החשבונות של כולם הוא מנגנון שנקרא תשואה דמוגרפית. מנגנון זה חייב את כל העמיתים ב 0.5% בשנתיים האחרונות בכל הקרנות, והעלות רק תלך ותגדל עם השנים.

  5. נדב שלום
    בדרך כלל הפוסטים/רעיונות/מסרים שאתה כותב מאוד ברורים וגם אם אתה לא רוצה לקבוע עמדה או שלא החלטת מה עדיף, עדיין אני קורא ומבין מי נגד מי באותו נושא, יתרונות וחסרונות, וחושב מה כדאי לי.

    הפעם אני חושב שממש לא הבנתי את המסר. מה טוב או לא, נראה שרצית להביא כמה נקודות שקשורות להעברת הצבירה לקופ"ג וההפקדות להשאיר בקרן פנסיה, אבל אני לא מצליח לקשר ביניהן לכדי מסקנה אופרטיבית של האם כדאי לי לעשות את זה או להימנע מכך, כי א' ב' ג'…

    (אגב, מה קורה בביטוח מנהלים באותו מקרה?)

    • בוקר טוב אביה,

      נדמה לי שהמסר שלי היה ברור. שהסיכון לא שווה את המחיר.
      חוסכים שסבורים שהם עתידים למות שירכשו כמה שיותר כיסוי ביטוחי ולא ינסו להשתמש בתרגילים מסוג זה כדי להגדיל את קצבת השארים.

  6. שלום נדב,
    גם אותי הצלחת לבלבל.
    אדם שמתחיל היום את תקופת אשכרה, נניח בעקבות ניוד כספי תגמולים.
    1. האם ביטוח השארים שלו נשאר לפי גובה השכר המבוטח? לפי דבריך כן. אלא מה, הוא משלם סכום גבוהה יותר עבור הביטוח שהוא עדיין יחסית זול. נכון?

    2. ביטוח נכות. אם אדם יודע שהוא סובל ממחלה כל שהיא, ברור שלא כדאי לו לעשות שום פעולה שתאפס את תקופת האשכרה. מצד שני אם אדם לא יודע היום על בעיה כל שהיא והיא מתגלה (אני מדגיש מ-ת-ג-ל-ה) חודש אחרי תחילת תקופת האשכרה. האם קרן הפנסיה תבוא ותגיד שהבעיה התחילה לפני כן למרות שלא הייתה ידועה וכך תדחה את תביעתו?

    • 1. לאחר משיכת הכספים מהקרן גובה הכיסוי נקבע לפי גיל הצטרפות החדש לקרן הפנסיה. במבטחים החדשה גברים עד לגיל 47 יקבלו כיסוי מלא לכן גם במקרה של משיכת הכספים גובה הכיסוי עשוי להישאר זהה. עלות הכיסוי תהייה יקרה יותר מכיוון והסכום בקרן יקטן.

      2. קרן הפנסיה לא טוענת. קרן הפנסיה מבצעת איסוף חומר רפואי קודם ועל סמך זה הועדה הרפואית מגבשת את דעתה. אי אפשר לדעת מה הועדה תחליט ועבור איזה מחלה לפי איזה ממצעים.

      • מה קורה אם החוסך מעביר לקופת גמל רק חלק מהחיסכון, נניח 50%?

        • במבטחים החדשה, תקופת ההצטרפות תתחיל לפי הוותק שישאר בקרן.

          • כלומר אם אני משאיר בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים אחוז קטן מהצבירה + הפקדות פעילות (כשפעם ב… מועברים החוצה לגמל) אז בעצם אין פגיעה בוותק ואכשרה. רק תיתכן פגיעה בעלות הביטוחים.

  7. בתשובה לאביה,

    לא, כדי לשמור על תקופת האכשרה שלך בקרן אתה צריך לצבור תקופה שעולה על 5 שנים ואז בכל פעם לנייד את הפער. ושוב, חשוב לבדוק בתקנון הקרן שלך שזה אכן מתקיים.

    בביטוח מנהלים זה לא רלוונטי, לא קיימת שם תקופת אכשרה.

    • כלומר, אם יש לי ותק של 120 חודשים, ואנייד רק חצי מהצבירה, זה יוריד את הותק שלי ל 60 חודשים, וכך אני עדיין מעל תקופת האכשרה ולא צריך לעבור תקופת אכשרה נוספת, הבנתי נכון?
      ואם אנייד 75% מהציברה אז "יישארו" לי 30 חודשי ותק ואצטרך לחכות עוד 30 חודשים של תקופת אכשרה כדי להיות מכוסה לגמרי מבחינה ביטוחית? הבנתי נכון?

  8. נדב שלום,
    אני אלמן עם ילד אחד בן 12 . אם אני מבין נכון , לי במיוחד עדיף להעביר את הצבירה בקרן הפנסיה לקופת גמל ( אגב איזה סוג קופה, לתמלוגים?) עד שהבן שלי יהיה בן 18 אחרת כל מה שהבן שלי יקבל זה פנסיה חודשית עד הגיעו לגיל 21 ? האמנם הבנתי נכון ?

    • ערב טוב משה,

      הקצבה שהבן שלך יקבל, במקרה של מוות, מקרן הפנסיה לא תפחת מהסכום אותו חסכת בקרן. כך שהסכום אותו צברת לא ילך לאיבוד.
      במידה והוא כבר יהיה בן 18 הוא יוכל לחליט האם לקחת את כל הכסף כסכום חד פעמי או לקבל קצבה חודשית.

      בינתיים חשוב לבדוק שאתה לא משלם בקרן על כיסוי לבת זוג וחס וחלילה במקרה של מוות הילד יקבל קצבה של 100% מהשכר שלך .

      אפשר לקרוא על כך כאן:
      https://pensuni.com/?p=834

      • נדב שלום,
        לפני הכל תודה כל תגובתך המהירה. נקודה אחת נשארה סתומה אצלי והיא מה קורה במקרה של מוות , על פי הבנתי בני יקבל קצבה עד הגיעו לגיל 21 ולאחר מכן יפסקו תשלומי הקצבה ובני לא יקבל עוד דבר מקרן הפנסיה. או שמא אני לא מבין נכון ?

  9. נדב, מאד מעניין, כרגיל.
    רק אני לא מבין איך אתה מגיע למסקנות הפוכות משלי.
    אם ההפרש בין לנייד לקופ"ג ולהיצמד לשוק ההון, ולקנות ביטוח או להישאר בקרן פנסיה בביטח מוזל, בדוגמא שלך ההפרש הוא 100₪ לחודש עלות ביטוח. בוא נגיד שההפרש הוא 1,200₪ לשנה ולחוסך שיש לו עוד 30 שנה לחסוך ההפרש בעלויות ביטוח הן 36,000₪. עכשיו בוא נגיד שהפרש הולך וגדל עם השנים כי החוסך מתבגר ועלויות החסכון שלו גם גדלות, אז בוא נזרום נגיד שזה יוצא הפרש של 100,000₪ (ללא היוון). בוא נזרום עוד יותר. נגיד שזה יוצא עלות של 300,000₪.
    שווה? לא!
    מה עם עלויות מנגנון איזון אקטוארי? ראיתי אתמול כתבה שעלויות המימון האקטוארי הן שליש אחוז ברבעון במנורה מבטחים. בחישוב שנתי זה יוצא כ 1.34% שמגלחים לך. מה עם עלות ריסק? מה זה שפשוט לא יהיה לך הרבה כסף כתוצאה מניהול הון כושל? 1.34% בשנה מחוסך שהגיע לגיל 50 עם מיליון לפי הדוגמא שלך זה 13,500₪ בשנה אחת! הרבה יותר מעלות ביטוח פעוטה אני חושב…וזה כסף שגם לא יעשה תשואה לעולם. פשוט כסף מת.
    אתה נותן דוגמא של צבירה של 1 מיליון לבן 50. למה שלא ניתן דוגמא לצבירה של 8 מיליון בגיל הפרישה למי שהצמיד את כספו בשוק ההון?

    גם לא צריך ביטוח לכל החיים. ברגע שיש סכום גדול מבטלים את הביטוח.

    הטיעונים האלה שלך, הם טובים למי שרוצה ביטוחים יקרים וצבירה נמוכה.

  10. שגיתי במס' מקומות. אני מתקן:

    נדב, מאד מעניין, כרגיל.
    רק אני לא מבין איך אתה מגיע למסקנות הפוכות משלי.
    אם ההפרש בין לנייד לקופ"ג ולהיצמד לשוק ההון, ולקנות ביטוח או להישאר בקרן פנסיה בביטח מוזל, בדוגמא שלך ההפרש הוא 100₪ לחודש עלות ביטוח. בוא נגיד שההפרש הוא 1,200₪ לשנה ולחוסך שיש לו עוד 30 שנה לחסוך ההפרש בעלויות ביטוח הן 36,000₪. עכשיו בוא נגיד שההפרש הולך וגדל עם השנים כי החוסך מתבגר ועלויות הביטוחים שלו גם גדלות, אז בוא נזרום נגיד שזה יוצא הפרש של 100,000₪ (ללא היוון). בוא נזרום עוד יותר. נגיד שזה יוצא עלות של 300,000₪.
    שווה? לא!
    מה עם עלויות מנגנון איזון אקטוארי? ראיתי אתמול כתבה שעלויות המימון האקטוארי הן שליש אחוז ברבעון במנורה מבטחים. בחישוב שנתי זה יוצא כ 1.34% שמגלחים לך. מה עם עלות ריסק? מה עם זה שפשוט לא יהיה לך הרבה כסף כתוצאה מניהול הון כושל? 1.34% בשנה מחוסך שהגיע לגיל 50 עם מיליון לפי הדוגמא שלך זה 13,500₪ בשנה אחת! הרבה יותר מעלות ביטוח פעוטה אני חושב…וזה כסף שגם לא יעשה תשואה לעולם. פשוט כסף מת.
    אתה נותן דוגמא של צבירה של 1 מיליון לבן 50. למה שלא ניתן דוגמא לצבירה של 8 מיליון בגיל הפרישה למי שהצמיד את כספו בשוק ההון?

    גם לא צריך ביטוח לכל החיים. ברגע שיש סכום גדול מבטלים את הביטוח.

    הטיעונים האלה שלך, הם טובים למי שרוצה ביטוחים זולים וצבירה נמוכה.

    • הי משקיע,

      המאזן האקטוארי בשנת 2014 היה חצי אחוז, גם בשנת 2015 הוא יסתובב מסביב למספרים האלה. מסכים איתך שעדיף לקבל אותו בנוסף לתשואה ולא פחות ממנה.

      ההבדל בגישות שלנו שאני נוטה לשמרנות, אני עושה סימולציות לפי אחוזים שהגדיר לי האוצר ואתה מסתמך על תשואות עבר.
      מסכים איתך שאם אני אשנה את התשואה הממוצעת בסימולטור זה יקפיץ את המספרים, אבל כפי שאתה אומר הדרך שלך מתאימה לך ואתה לא יכל להתחייב על ההצלחה שלה.

      לצערי (או לשמחתי) אני מחזיק ברישיון שמחייב אותי לפעול לפי כללים מסויימים

      • אני גם שמרן. אני כ"כ שמרן שאני עושה מה שבאפט אמר לי לעשות. האוצר יכול להגדיר מה שהוא רוצה ואין לכך שום קשר לצמיחה בעולם/לדמוגרפיה/חדשנות או לכל דבר שאתה מעלה בדעתך. מה זה רלבנטי מה האוצר אומר? האוצר אומר שגם אפשר לנייד לקופ"ג ושאפשר לקנות קרן מחקה מדד.

        זה לא עניין של דרך שלי או שלך. הבעיה היא שאתה מקובע על ביטוחים. ביטוחים, אקטואריה, אכ"ע, שיירים. הכל נכון וטוב. אתה נותן פוסט יפה ומעניין, ובסוף שוכח לציין שהכל טוב ויפה, ויש ביטוחים. אבל אין צבירה. אני באמת לא מבין מה הקשר בין חסכון לביטוח. אין שום קשר. תראה כמה הנושא סבוך שאנשים קוראים ולא מבינים כי זה יותר מדי מסובך למרות הגרפים היפים שעשית.

        מה המחיר לכך שאדם עושה ביטוחים ולא שם לב לצד השני של המטבע?
        חברות הביטוח כמו שהן נשמעות, הן רוצות לבטח אותך. לעשות עליך כסף.
        מה המחיר לכך שאנשים נשארים במסלול הכללי ומגלחים להם מלא דמי ניהול והם ערבים זה לזה? אז יש להם ביטוח. נו אז מה? ביטוח זה גרושים.

        מה עדיף? לפרוש עשיר או לפרוש עני?

        דיסקליימר: אני נוטה לדבר שטויות ושכל אחד יעשה מה שהוא מבין.

        • חבל שאנשים לא מבינים כמה כסף הם יכולים לצבור במהלך חייהם, חברות הביטוח לא היו מרויחות רבע מהרווחים שלהם אם הציבור היה טיפה יותר מעורב בכספי הפנסיה שלו.
          לצערי רוב האוכלוסיה לא ידע אפילו לומר באיזו חברה מנוהלים הכספים שלו.
          פוסט כמו זה עושה רק נזק,
          אני הייתי מציע לנדב להפסיק עם האג'נדה המאוד ברורה הזו, הגיע הזמן שתגיד את האמת:
          אין קשר בין ביטוח לחיסכון
          הצמדו לקרנות מחקות
          ביטוחים ריכשו בנפרד
          נושא הפנסיה ממש לא מסובך ובטוח שלא מפחיד אבל הוא חשוב מאוד.
          למזלנו ישנם אנשים כמו משקיע בערך, הסולידית ואסף נתן.
          תודה לאל על חופש הביטוי ללא האנשים הללו הייתי עדיין חי תחת המחשבה שלא משנה כמה אני אעבוד אני לא אצליח להגיע רחוק.
          תודה רבה לשלושתכם

          • אורי תודה רבה על התגובה המקיפה,

            אישית, אני לא סבור שיש לי אג'דנה מסויימת מה שיש לי, בניגוד לחלק מהכותבים שציינת, זה אחריות כלפי הקוראים שלי. אחריות שנובעת הן מהרישיון שלי והן מהעובדה שבחרתי לעלות את הדברים על הכתב.
            בעוד שבכניסה לאתר של משקיע בערך מקבלים הודעה על הסרת אחריות מצד הכותב, אני מצפה שקוראים שיקראו את הדברים שלי יקחו אחריות על הכספים שלהם ויובילו את עצמם לשינוי.
            יכל להיות שחלק מהם לאחר שיקראו מספיק יבחרו כמוך לנהל את החסכונות שלהם בנפרד מהסיכונים שלהם.
            כיום, ואני מניח שאתה יודע את זה, רבים מהם לא שם.

            לסיכום, הזמנתי ואני תמיד מזמין כותבים נוספים בעלי דעה שונה משלי לכתוב ולפרסם באתר.
            בברכת שנה טובה,

            נדב

          • שים לב שמשקיע בערך כותב מפוזיציה של משקיע אקטיבי שבטוח שהוא יכול להכות את שוק המניות ומחזיק תיק של 100%
            לגבי זה שקרנות או קופות גמל לא מכות את המדדים , נכון אבל עם גם לא באמת מפסידות להם

            מי שרוצה תיק של 100׳מניות שילך על קופת גמל ויספוג עלויות ביטוח
            מי שזקוק לביטוחים זולים ותיקים פחות מנייתיים
            יכול לשלב קרן פנסיה עם קופות גמל

            • בפוסט המדובר משקיע בערך מצמיד את קופת הגמל למדד כך שבמקרה הזה הוא לא משקיע אקטיבי.
              כמו כן כשאתה מצמיד את קופת הגמל למדד אתה לא מנסה להכות אותו אתה נצמד אליו.
              אני מציע שתקרא את הפוסט של משקיע בערך שוב בצורה קצת יותר מעמיקה ואז תגיב.
              בניסיון לחבר בין חיסכון לביטוחים עלות ההפסד בחיסכון גבוהה מאוד, אני לא מדבר בכלל על העובדה שמנהלי קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים בכלל לא מגיעים לתשואת המדד.

  11. נדב שלום ותודה על הפוסטים המחכימים!
    מי שמנייד כספי פיצויים בלבד ומשאיר את התגמולים בקרן הפנסיה וממשיך הפקדות כרגיל, האם גם יגרום לאיפוס תקופת האכשרה?
    ומה לגבי מי שמושך החוצה כספי פיצויים בעת מעבר עבודה?
    תודה.

  12. הי
    פוסט מאוד מעניין.
    אני בן 45, עם 2 ילדים קטנים (גילאי 7, 2 ) עם ותק של כ 15 שנים בקרן הפנסיה (עתודות / מקפת).
    לפי מה שאני קורא, העברה של כ 2/3 מהצבירה לקופת גמל:

    1.תשמור לי על וותק בקרן הפנסיה לצורך אכשרה (אשאיר את הצבירה של 5 שנים אחרונות)
    2. תשפר את מצב השאירים שלי (במידה ואמות מחר בבוקר) הם יקבלו קיצבת שאירים מלאה מקרן הפנסיה וגם את הכספים שהועברו לקופת הגמל.
    3. לא תשפיע על קיצבת הפנסיה שלי (במידה ואזכה לחיים ארוכים) שהרי הקצבה נקבעת לפי סה"כ צבירה ומקדמים (ככל שיהיו בעתיד) רק שבמקום שכל הצבירה תהייה בקרן הפנסיה, היא תהייה מחולקת בין קרן פנסיה וקופת הגמל.

    או במילים אחרות, ניוד חלקי, תוך שימור על אכשרה, יישפר את מצב השאירים שלי ללא פגיעה בקיצבת הזיקנה או כל אספקט אחר.

    הבנתי נכון או פספסתי משהו ?
    תודה
    גיא

    • ערב טוב גיא,

      1. לא בהכרח, יש לבחון בתקנון קרן הפנסיה שלך. יתכן ומשיכת כספי תגמולים (אפילו שקל) יאפס את תקופת האכשרה בקרן.
      2. הם יקבלו תשלום הן מקרן הפנסיה והן מקופת הגמל בהנחה שהמצב הבריאותי שלך תקין ולא תדחה הקצבה מקרן הפנסיה
      3. קצבת הפנסיה מחושבת בהתאם לצבירה שלך. בהנחה שהצבירה שלך תמשיך לגדול בשני המוצרים לא תהייה פגיעה. תיקח בחשבון שבגיל הפרישה תצטרך להעביר את הכספים למוצר משלם קצבה או לפעול בהתאם לכל תקנה שתהייה בעתיד.
      4. נקודה נוספת שלא נגעת בה היא שככל הנראה במסגרת התקנון הבא, משיכת הכספים מקרן הפנסיה תקטין באופן יחסי את הכיסוי שלך לשארים. במידה וזה אכן יתקיים זה ישלול את הכדאיות להעברת כספי תגמולים לקופת גמל.

      לאור נקודה 4, לא מומלץ לבצע ניוד חלקי של כספי תגמולים. חשוב מאוד לזכור. קצבת השארים מקרן הפנסיה גבוהה יותר מהחיסכון שלך והדרך היחידה שבני המשפחה שלך יקבלו אותה היא שאתה תמות
      למרבה הפלא, מרבית החוסכים לא מתים וכך יתכן שתשלם דמי ניהול גבוהים יותר על הכספים בקופת הגמל במקום דמי הניהול שיכלת לשלם בקרן הפנסיה.

  13. רציתי לדעת מה המסקנות יהיו אם יש לחבר בקרן הפנסיה בעיות עם השארים והמוטבים. נניח שרוצה להעביר את כספיו לילדיו הבוגרים ולא לידועה בציבור או אשתו שאינה אם ילדיו. האם אז מהלך של העברה לקופת גמל היא הדרך היחידה
    האם ערב הכניסה לפנסיה אפשר להחזיר את הכסף לקרן

    • שלום אבי,

      הגדרת התקנון היא קשיחה לגבי הזכאות לכספים במקרה של מוות. חוסך שמחפש פתרון אחר ימצא אותו בחיסכון בקופת גמל או בביטוח מנהלים, בהם ניתן להגדיר את המוטבים.
      בגיל פרישה ניתן לעשות מהלך חוזר ולהחזיר את הכספים מקופת הגמל אל קרן הפנסיה.

  14. נדב אני די חלוד בנושאים פנסיונים בשנים האחרונות. אבל אשאל גם אם אני לא בטוח ששאלותי חכמות
    האם אני יכול להעביר ממש ערב הפרישה את צבירתי מביטוח מנהלים לקרן פנסיה וכך להבטיח לפחות בתחילה מקדם גבוה יותר על הכספים

  15. היי נדב,
    שאלה לגבי ניוד מלא של הכספים לקופת גמל והמשך הפקדות בפנסיה.
    כל המהלך הזה רלוונטי רק לחוסך בטרם הוא פרש, האם כך? ברגע שפרש והחל לקבל קצבה מקרן הפנסיה, כבר לא ניתן לנייד לקופת גמל.

    בניוד לגמל והמשך הפקדות בפנסיה, קצבת השאירים לא תפגע, אך קצבת הזקנה של החוסך תפגע משמעותית! העברתי חצי מיליון לגמל, קצבת הזקנה שאקבל מהפנסיה ביום שאפרוש תהיה נמוכה יותר.
    לגבי הכסף שהעברתי לגמל (שלא משלמת לקצבה), זהו כסף קצבתי אך אינני יכול למשוך אותו- אני רוצה לייעד אותו ליורשיי/מוטביי ביום שאמות.

    אשמח להתייחסותך.

    • בוקר טוב,

      כיום גובה קצבת השארים לא יפגע, אך בעתיד הקצבה תיפגע באופן יחסי בין הסכום אותו ניידת לבין הסכום בסיכון אותו חישבה עבורך הקרן.
      מכיוון שקצבת הזקנה מחושבת על סמך היתרה בגיל הפרישה, העברת הכספים תקטין את פנסיית הזקנה. במידה והחלטת שאתה מסתפק באותה פנסיית זקנה ניתן לנייד חלק מהכספים לגמל לשימוש עתידי או להורשה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים