תקופת הבטחה בקרן הפנסיה (מחשבון)

במקרה פטירה קרן הפנסיה תשלם קצבה חודשית לשאיריו של הפנסיונר. בדומה לפורשים מביטוחי מנהלים, גם הפורשים מקרנות הפנסיה יכולים לבחור תקופת הבטחה. תקופה של תשלומים מובטחים שיבטיחו את החיסכון שצברו.

במועד הפרישה מקרן הפנסיה החדשה בוחר הפורש את מסלול הפרישה שלו. במסגרת מסלול הפרישה חייב פורש נשוי לבחור את אחוז הקצבה שתקבל בת הזוג שלו לאחר מותו (בין 30% מהקצבה ל- 100%) ובאפשרותו לבחור גם תקופת הבטחה. תקופה של תשלומים מובטחים שבמקרה מוות מוקדם שלו תשולם לבת הזוג כקצבה חודשית או במקרה מוות מוקדם של בת הזוג תשולם למוטבים כסכום חד פעמי מהוון.

גם פורש ללא בן זוג יכל לבחור מסלול הכולל תקופת הבטחה ובמקרה פטירה שלו יקבלו המוטבים את יתרת התשלומים המובטחים כסכום חד פעמי מהוון.

כיצד משפיעה תקופת ההבטחה על המקדם בקרן הפנסיה

תקופת ההבטחה היא כמו סוג של ביטוח על הקצבה וכשם שביטוח עולה לנו כסף כך גם תקופת ההבטחה "עולה לנו כסף" ומקטינה לנו את הקצבה. ככל שנבחר תקופת הבטחה ארוכה יותר, כך המקדם שלנו יהיה גבוה יותר (והקצבה החודשית נמוכה יותר).

תקופת ההבטחה יכולה להיות 60, 120, 180 או 240 חודשים אך אינה יכולה להסתיים לאחר גיל 87.

לצורך הדוגמה פורש בן 67 עם מליון ש"ח שמעוניין לתת לאשתו 60% מהקצבה שלו יראה לפניו את האפשרויות הבאות:

במידה שלא יבחר תקופת הבטחה, הקצבה החודשית שלו תעמוד על 5,322 ש"ח והמקדם יעמוד על 187.9. במקרה פטירה שלו אשתו תקבל 60% מהקצבה החודשית שלו.

ובמקרה פטירה שלה – תיפסק ההתחייבות של קרן הפנסיה ולא ישולמו עוד כספים למוטבים.

במידה שהפורש רוצה להבטיח 240 תשלומים, המקדם יעלה ל 195.84 והקצבה החודשית תפחת ל – 5,106 ש"ח. אך במקרה פטירה שלו תקבל בת הזוג קצבה חודשית של 5,106 ש"ח עד לתום תקופת הבטחה ולאחריה היא תקבל 60% לכל ימי חייה.

במקרה פטירה מוקדם שלה בתוך 240 החודשים, יקבלו המוטבים שלה את יתרת התשלומים המובטחים כסכום חד פעמי מהוון.

במקרה הזה עלות הביטוח היא כ – 200 ש"ח בכל חודש

מה התנאים לבחירת תקופת הבטחה

את תקופת ההבטחה יש לבחור במועד הפרישה, לאחר קבלת הקצבה הראשונה כבר לא ניתן להוסיף את תקופת ההבטחה.
ניתן לבחור תקופת הבטחה רק במידה שהפורש לא היה זכאי לקצבת נכות מקרן הפנסיה במהלך 24 החודשים שקדמו למועד הגשת הבקשה לקבלת קצבה.

בנוסף, תקופת ההבטחה היא עד 240 חודשים, כאשר בסופם לא יעלה גילו של הפנסיונר על 87. במידה שבמועד הפרישה היה הפנסיונר כבר מעבר לגיל 67 תקוצר באופן אוטומטי תקופת ההבטחה.

לצורך הדוגמה,

במידה שהפנסיונר יצא לפנסיה בגיל 67 וחצי. הוא לא יכול לבחור 240 חודשי הבטחה. הוא יוכל לבחור רק 234 חודשי הבטחה.

פנסיונר בן 70 יוכל לבחור רק 17 שנות הבטחה במקום 20 שנות הבטחה.

שימו לב כי בביטוחי מנהלים אין התניה כזאת ותקופת ההבטחה יכולה להסתיים גם לאחר גיל 87.

מה קורה במקרה של פטירה של הפנסיונר בקרן הפנסיה

ראינו כי במקרה של פטירה של פנסיונר בת הזוג שלו תקבל קצבה זהה לשלו עד לתום תקופת ההבטחה. בהתאם לנתוני הדוגמה הקודמת,

הפורש יקבל קצבה חודשית של 5,106 ש"ח. במידה שהפורש הלך לעולמו לאחר 120 חודשים בת הזוג שלו תקבל כעת קצבה חודשית של 5,106 ש"ח בכל חודש ולאחר תום תקופת ההבטחה, היא תקבל 60% מהקצבה לכל ימי חייה.

אך באפשרות האלמנה לבחור לקבל כבר כעת קצבה חודשית בגובה של 60% ולהוון את יתרת התשלומים. לצורך הדוגמה,

במקום לקבל קצבה של 5,106 ש"ח היא בוחרת לקבל 3,063 ש"ח. את הפער בין שתי הקצבאות היא יכולה להוון ולקבל כסכום חד פעמי. בדוגמה שלנו כ- 300 אלף ש"ח.

את ההחלטה האם להוון את יתרת התשלומים המובטחים יכולה האלמנה לקבל לאורך תקופת ההבטחה שנותרה לה.

במידה שהאלמנה לא היוונה את התשלומים המובטחים והיא הלכה לעולמה – המוטבים שלה יקבלו את יתרת התשלומים אותם היא לא ניצלה כסכום חד פעמי מהוון.

במקרה פטירה של פנסיונר שלא השאיר אחריו אלמנה, המוטבים שלו יקבלו את יתרת התשלומים כסכום חד פעמי מהוון (חייב במס) בדוגמה שלנו לאחר מקרה פטירה לאחר 120 חודשי יקבלו המוטבים כ – 500 אלף ש"ח.

מחשבון היוון תשלומים מובטחים

במקרה פטירה לא יקבלו המוטבים את יתרת התשלומים שנותרו או את יתרת החיסכון. הם יקבלו סכום חד פעמי מהוון של יתרת תקופת התשלומים המובטחים.

ההיוון מתבצע באמצעות המקדמים הרלוונטים בתקנון בהתאם למועד הפרישה של הפנסיונר והסכום חייב במס השולי של המוטבים.

>>>לכל המחשבונים באתר

חשוב לזכור כי מטרת הקצבה מקרן הפנסיה היא קודם כל להבטיח קצבה חודשית לפורש ולבן הזוג ולכן חשוב לבחון את השפעת תקופת ההבטחה על הקצבה החודשית ולראות האם נדרש להוסיף אותה למסלול הפרישה ומתי עדיף לקבל קצבה חודשית גבוהה יותר.

אחד השירותים שאנו מציעים לגולשים באתר הוא תכנון פרישה מקרן פנסיה חדשה, במידה שאתם או בני משפחתכם עומדים לפני פרישה אתם מוזמנים להציע להם את השירות שלנו.

>>>תכנון פרישה מקרן פנסיה חדשה