צור קשר
נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. שימש כמרצה מן החוץ בבית הספר לביטוח באקדמית נתניה וכום מרצה ב- BDO האקדמיה לפיננסים.
במסגרת האתר אנחנו מציעים מגוון שירותים לגולשים בהם תכנון פנסיוני ותכנון פרישה:
- תכנון פנסיוני
- תכנון פרישה
- תכנון פרישה מקרן פנסיה חדשה
- קיבוע זכויות ומילוי טופס 161ד
- טיפול בכספי פיצויים בסיום עבודה
- סיוע במשיכת כספים והסדרת המס עליהם
אנו ממתינים לתגובות שלכם, שאלות נבחרות יפורסמו גם במדור מכתבים למערכת.
מעוניינים לפרסם מאמר? זה גם האמצעי שלכם לפנות אלינו.
למידע נוסף עלינו, כנסו לעמוד האודות
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
שלום,
ראשית ממש שמחתי לגלות את הבלוג – בתוב בצורה מצוינת.
פונה בעקבות תיקון לתקנה 19 מ-2013:
http://www.justice.gov.il/NR/rdonlyres/CA7426A1-263A-4E56-BA6E-DFB914841FAC/42668/7307.pdf
בהנחה שהבסיס להפקדה גבוה מן התקרה לקרן פנסיה, על פניו נראה ששווה להפריד בין כספי הפיצויים לתגמולים – למשל לשים את כספי הפיצויים בקופת גמל.
1. מגבלת התקרה תבוא לידי ביטוי בבבסיס שכר כפול כמעט שישמש בסיס לביטוחים בקרן.
2. במידה ונבחר למשוך פיצויים פטורים אחרי תקופת העסקה קצרה, הדמי ניהול שנפסיד עליהם יהיו נמוכים יותר (מצבירה בלבד).
מה השיקולים נגד המהלך?
תודה.
הנקודות שציינת נכונות.
נקודה נוספת שתומכת במהלך, במקרה של מוות יקבלו השארים קצבה בהתאם לשכר שביטחת בקרן (שכר גבוה) ובנוסף יקבלו כסכום חד פעמי את כספי הפיצויים שהופקדו בקופת הגמל.
חיסרון אחד ופחות מהותי (לאור היתרונות) הוא במקרה של אבדן כושר עבודה, השחרור יתבצע רק עבור כספי התגמולים שהופקדו בקרן הפנסיה ולא עבור כספי הפיצויים בקופת הגמל.
בנוסף, אני לא מכיר גוף מנהל שמסכים לכסות רק שיחרור ללא אכ"ע מלא (שהיה פותר את בעיית השיחרור במקרה אכ"ע).
שלום . לשון החוק אינה ברורה ואשמח להבהרה. האם עובד שיש לו תכנית פנסיונית פעילה וסיים את עבודתו בטרם השלים 3 חודשי עבודה, חייב המעסיק להפריש עבורו לתנאים סוציאליים רטרו מתחילת עבודתו?
החובה היא להפקיד לעובד חדש תוך 3 חודשים ממועד תחילת עבודתו ועד תום שנת המס. המוקדם מבין השניים.
יחד עם זאת, יש הרואים בפרק זמן זה תקופת התארגנות עבור העובד והמעסיק. לכן במידה והעובד הודיע על הקופה אליה הוא מעוניין להפקיד לא חייבים להמתין עד תום שלושת החודשים. נושא זה אינו מוסדר בצו.
שלום נדב, קראתי את רוב החומר שלך באתר שכתוב בצורה נהדרת, אך יש משהו שלא מצאתי עליו מידע כלל.
ממה שהבנתי, אפשר למשוך כספי תגמולים בפטור מלא ממס אם הם נמוכים מסכום של 91,000 ש"ח (בערך) ובמקרה שהם גבוהים מסכום זה אז אפשר להתחיל להשתמש בפטור לאדם שמופיע בתיקון 190 רק אם יש פנסיה מינימלית של בערך 4,500 ש"ח.
אמנם, יש אופציה מסויימת לעשות קיבוע זכויות עתידי גם עבור אלה שלא פרשו עדיין ממקום עבודתם, ובו הם מנצלים חלק מהפטור על כספי תגמולים. מהי האופציה הזאת ועל מי היא חלה? האם גם עצמאי שלא מקבל פנסיה יכול להשתמש בה או רק שכיר? אשמח לקבל הסבר קצר על כך ואולי אפילו תוכל לכתוב מאמר בנושא? תודה.
ערב טוב יהב,
הפטור ממס על הקצבה צפוי לגדול בצורה הדרגתית עד לשנת 2025 https://pensuni.com/?p=1258 באפשרותך לבקש לנצל את הגדלת הפטור ממס לצורך הגדלת הפטור על הקצבה.
סליחה אבל לא הבנתי כיצד זה ענה על השאלה שלי. האם אתה יכול לבצע קיבוע זכויות גם לפני הפרישה ממקום העבודה ולהינות מחלק מהפטור בעודך שכיר?
האם התחלת לקבל קצבה ועברת את גיל 67? במידה וכן תוכל לנצל את הפטור על קצבה מזכה על כספי הפנסיה שתקבל. כמובן שלא תוכל לנצל את הפטור מקצבה מזכה על הכנסה שלך כשכיר.
שלום נדב,
במאמר שפרסמת אמרת שניתן לשמור על קרן הפנסיה "פעילה" בתקופה ללא הכנסה על ידי הפקדה עצמאית. עם זאת, כתבת שבמידה ויופקדו סכומים נמוכים זה יפגע ב"שכר המבוטח". מה הכוונה בפגיעה זו? להבנתי גובה קצבת הפנסיה נקבע לפי סך הסכום שנצבר עד גיל 67 מחולק במקדם האקטוארי. לפי חישוב זה כל הפקדה עצמאית נוספת בתקופה ללא הכנסה אמורה רק להגדיל את הקצבה ב67 ולא לפגוע (לעומת מצב בו לא הופקד דבר בתקופה ללא הכנסה). למה אם כך התכוונת?
תודה
ערב טוב גבי,
פנסיית הזקנה אמנם מחושבת בהתאם לחיסכון בקרן אך הכיסויים הביטוחים נגזרים מהשכר המבוטח. הפקדה לפנסיה מסכום נמוך תקטין את גובה הכיסוי הביטוחי.
נגעתי בנושא בהרחבה במאמר שעוסק בשמירת זכויות אחרי חופשת לידה : https://pensuni.com/?p=4467
אינני יודעת מה לעשות – פרשתי מהעבודה לאחר 30 שנות עבודה
ועכשיו איני יכולה להנות מהכסף – אני צריכה לשלם מס מאד גבוה
האם אתה יכול לעזור לי? אני לא מבינה את ההסברים שלך, אם
בכלל זה נוגע אלי.
האם אפשר לתאם מועד פגישה כדי שתוכל לראות את החומר
שהצטבר אצלי? כמובן תמורת תשלום שתקבע
תודה
ערב טוב ברוריה,
אני לא נותן שירותים כאלה, את יכולה לחפש יועץ פנסיוני שיסייע לך
שלום,
מתוך קריאת הכתבות בנושא ביטוח מנהלים עולה כי המקדם המובטח הוא כזה שלא ניתן לשנותו.
שאלה- האם רשאית חברת ביטוח לטעון כי המקדם המובטח מלפני 20 שנים מתייחס רק לכספי התגמולים אך לא לכספים ההוניים (כספי פיצויים) כשהפוליסה עצמה אינה עושה אבחנה ואינה מפרידה בין שני סוגי הכספים אלא מתיחסת אליהם כמכלול אחד וקבעה מקדם אחד בלבד ?
האם החוק או התקנות מתייחסות לענין זה ?- היכן ?
הי אלכס,
האם מדובר בפוליסה אחת? ישנם מקרים בהם נפתחה פוליסה לפיצויים ופוליסה לתגמולים.
במקרים אחרים הפוליסה במקור היא פוליסה הונית וניתן מקדם רק לרובד מסויים של הכספים.
שלום,נדב.
נהנה ולומד רבות ממאמריך .
אשתי בת 62, עוד חודשיים מתחילה לקבל פנסיה מקג'מ ,ובמקביל–ממשיכה לעבוד באותה המשרה –כאחות בקופ"ח כללית .פתחנו קרן פנסיה חדשה ,קרן ברירת מחדל של האוצר-באלטשולר .
עדיין -נותרו מספר שאלות בעניין הפנסיה –תכנון מס, היוון , פריסת מס, קיבוע זכויות .
לצורך כך -אנו נעזרים ברואה החשבון שלנו . ומכאן-3 שאלות :
1. האם חובה להתייעץ גם עם יועץ פנסיוני ? מה יתרונו על פני רואה חשבון ?
2. בוצע הסכם רציפות בין עיריית תל אביב (עבדה ב 1993-2002) לבין קג'מ הנוכחית (2002-2020). עיריית תל
אביב מסכימה לנפק את הנתון של 16.8% צבירה, ולא מנפקת את הנתון של השכר המבוטח ,או הקיצבה
שהיא תעביר לקג'מ כחלקה בפנסיה של אשתי .האם זה נכון ? האם רק קג'מ אמורה לבצע את התחשיב
של חלקה של העיריה בקיצבה , ועיריית תל אביב רק מבצעת זאת-לאחר בדיקתה ? זה חשוב לנו לעניין
האפשרות להוכיח זכויות פנסיה מינימלית של 4500 ש"ח לחודש ,כדי לזכות הן בפטור ממס והן בזכות להוון
את הצבירה בקופת גמל שפתחנו על פי תיקון 190 .(בדיעבד-טעות חמורה,עקב הירידות הקשות בשל הקורונה)
3. אם השכר ברוטו של אשתי הוא 7500 ש"ח, וקצבת הפנסיה תהיה 5500 ש"ח , ואנו גרים בקרית שמונה
(20% זיכוי מס עד 240,000 ש"ח לשנה),נראה לך שהיא תצטרך לשלם מס (נכון,צריך תחשיב מדוייק,ובכל
זאת)? זו עבודת רו"ח , אך ברצוננו לקבל תמונה "ממעוף הציפור" ..
תודה
רוצה לציין שהפוסטים פה פשט מדהימים וכל כך עוזרים לפשט את הנושא הלא פשוט בכלל הזה. אז קודם כל, תודה.
שנית, כדי לשפר את החוויה שבאתר – יש לי הצעת ייעול. כשאתם מטמיעים קישורים בתוך מאמר מסוים, נכון לעכשיו, ברוב המאמרים, צבע הטקסט של הקישוריםהוא באותו צבע של הטקסט הכללי של המאמר. הקישורים לא מודגשים / לא בצבע אחר / אין להם קו מתחת לטקסט. זה מאוד מקשה להבין מה זה טקסט רגיל ומה זה קישור.
ההצעה שלי: בשביל להקל על הקריאה וכדי שיהיה אפשר לראות שקישור הוא אכן קישור, שימו קו תחתון מתחת + צבע טקסט אחר לקישורים בתוך מאמר.
שוב המון תודה! 🙂
תודה רבה,
זאת בעיה ידועה. ככל הנראה יש בעיה בקוד בתבנית שמונע את ההבחנה בין הקישורים לטקסט הרגיל
הי נדב,
אני בת 61. מתחילה להתארגן לקבלת קצבת פנסיה.
בשנים האחרונות לא עבדתי אבל כן המשכתי להפקיד, באופן עצמאי
10,000 ש"ח מידי שנה, לקרן פנסיה "מקפת הותיקה".
שאלה:
1) האם הכספים האלה שהפקדתי באופן עצמאי, פטורים ממס בפנסיה?
2) בחלק מהשנים שלא עבדתי היתה לי הכנסה פאסיבית קטנה (31% מ.ה. מהשקל הראשון).
חלק קטן מההפרשות לקרן הפנסיה, הקטין לי את החבות במס.
האם במקרה כזה, החלק שלא הקטין את החבות במס, נחשב גם כן לפטור ממס בפנסיה?
בוקר טוב חני,
לא ניתן למשוך כספים מקרן פנסיה ותיקה, משיכת הכספים תפגע בזכאות שלך לקבלת קצבה מהקרנות הותיקות.
(קרן ותיקה קרן שנפתחה לפני שנת 1995)
היי נדב,
אמרת בעבר שניתן לבדוק בפשטות איך מחשבים את דמי הביטוח בפנסיה של נכות ושארים מההסבר מתחת לנספחים בתקנון הפנסיה. מסתבר שזה לא רשום כזה פשוט איך לבצע את הנוסחה שם.
אשמח אם תוכל להעלות הסבר עם דוגמה פשוטה לכך שכולם ידעו ולא יתייאשו מההסבר בתקנון.
תודה מראש 🙂