דף הבית / קרן פנסיה / יצאת לחופשת לידה כך תשמרי על הכיסויים הביטוחיים שלך בקרן הפנסיה

יצאת לחופשת לידה כך תשמרי על הכיסויים הביטוחיים שלך בקרן הפנסיה

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אם את בת 30 יש לך ילד אחד לפחות, ואת צפויה לצאת עוד פעמיים לחופשת לידה. כיצד תשמרי על הכיסויים שלך בקרן במהלך חופשת הלידה?

לפי נתוני ה OECD שיעור הפוריות במדינת ישראל הוא הגבוה ביותר בקרב המדינות החברות, כאשר אנחנו משאירים מאחור מדינות כמו ערב הסעודית, מקסיקו או פרו. בשנת 2015 עמד שיעור הפוריות בישראל על 3.1 ילדים בממוצע לאישה.

Fertility rate oecd

שיעורי פריון בקרב המדינות ב OECD מקור

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אם את בת 30 יש לך כבר ילד אחד לפחות וגילו בממוצע הוא 3.5 את צפויה לצאת לפחות עוד פעמיים לחופשת לידה. כך תשמרי גם בחופשת הלידה שלך על הכיסויים בקרן הפנסיה.

כיצד לשמור על הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה בזמן חופשת הלידה?

מלבד חיסכון לגיל פרישה כוללת קרן הפנסיה שני כיסויים נוספים. כיסוי למקרה של אבדן כושר עבודה, וכיסוי למקרה של מוות (ביטוח שארים) הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה גורמת להפסקת הכיסויים הביטוחים בקרן. וחמור מכך, הפסקת ההפקדות גורמת להפסקת הוותק הביטוחי בקרן הפנסיה (תקופת אכשרה).

שאלה: למה תקופת האכשרה בקרן הפנסיה כל כך חשובה?

תקופת אכשרה, היא תקופה של 60 חודשים ממועד הצטרפותך לקרן, במידה ובמהלך אותה התקופה הגשת לקרן תביעה לאבדן כושר עבודה או תביעה למקרה של מוות, קרן הפנסיה תבצע בדיקה של מחלה קודמת.

כלומר, במידה ומקור האירוע שבגללו הוגשה התביעה נובע ממחלה שקדמה להצטרפותך לקרן, התביעה תדחה. במידה ומדובר באירוע חדש, קרן הפנסיה תשלם את התביעה.

מטרת החוסכים בקרן הפנסיה היא לסיים ולצבור את תקופת האכשרה כמה שיותר מהר.

הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה גורמת להפסקת תקופת האכשרה ותחילת הספירה מחדש.

כך חופשת הלידה שומרת על הזכויות הפנסיוניות שלנו

עובדת שעבדה במשך שנה (12 חודשים) אצל אותו מעסיק זכאית לצאת לחופשת לידה של 26 שבועות, אך היא זכאית לדמי לידה רק עבור 15 שבועות. עבור התקופה שבה היא זכאית לקבל דמי לידה מביטוח לאומי עליה ועל המעסיק להמשיך להפקיד כספים לקרן הפנסיה.

חופשת לידה

חופשת לידה בתשלום

26 שבועות

15 שבועות

שימו לב, תקנות עבודת נשים, מחייבות את העובדת ואת המעסיק להעביר את הכספים מידי חודש במהלך חופשת הלידה אך מעסיקים רבים מבצעים את העברת הכספים רק לאחר שהאישה חוזרת מחופשת הלידה.

למה זה כל כך קריטי? נראה בהמשך.

מה זה ארכת ביטוח ואיך היא קריטית לשמירת הזכויות

ארכת הביטוח היא תקופה של חמישה חודשים ממועד ההפקדה האחרון שלך אל קרן הפנסיה. בתקופה זו נשמרים הכיסויים הביטוחים שלך בקרן באופן אוטומטי באותו שיעור כפי שהיו במקום העבודה האחרון. לאחר תום תקופת ארכת הביטוח נפסק הכיסוי הביטוחי בקרן ועלייך לדאוג להמשיך אותו באופן עצמאי!

נשים רבות יוצאות לחופשת לידה של 6 חודשים, כל עוד המעסיק מעביר את הכספים במועד לא צריכה להיות בעיה. הבעיה מתחילה כאשר המעסיק מעביר את הכספים רק לאחר שהאישה חוזרת לעבודה. במקרה זה תקופת חופשת הלידה ארוכה יותר מתקופת ארכת הביטוח והאישה מאבדת את הוותק הביטוחי אותו צברה בקרן.

חופשת לידה

ארכת ביטוח

6 חודשים

5 חודשים

לאחר תום ארכת הביטוח לא ניתן עוד לשמור על תקופת האכשרה בקרן ולכן יש להסדיר את שמירת הזכויות עוד בתקופת ארכת הביטוח.

מה זה הסדר ריסק ולמה כדאי לעשות אותו

ארכת הביטוח היא תקופה של 5 חודשים, אישה שמעוניינת להאריך את חופשת הלידה שלה יכולה לבחור ולעשות הסדר ריסק. בהסדר הריסק אנו משלמים רק את עלות הכיסוי הביטוחי בקרן (בדומה לתקופת ארכת הביטוח) במקרים רבים העלות יורדת מהחיסכון הקיים בקרן ואנו לא נדרשים להפקיד כספים נוספים.

את הסדר הריסק ניתן לעשות לתקופה של עד 24 חודשים ולא יותר מהתקופה האחרונה שבה הפקדנו לקרן הפנסיה.

לדוגמא, אישה שהפקידה במשך שנה וחצי לקרן הפנסיה תוכל לעשות הסדר ריסק לתקופה של עד 18 חודשים. במניין חודשי הסדר הריסק הזמני נלקחים בחשבון גם חודשי ארכת הביטוח

חשוב לזכור: בתקופת הסדר הריסק, הסכומים שאנו משלמים שומרים על הכיסוי הביטוחי אך אינם מגדילים את החיסכון לפנסיה.

מה היתרונות בהסדר ריסק?

  • עלות הסדר הריסק זולה ובמקרים רבים היא יורדת מהחיסכון הקיים שלנו בקרן.
  • הכיסויים הביטוחים נשמרים באותו הגובה כפי שהיו בתקופת העבודה.
  • ברגע שנשוב לעבודה ויחודשו ההפקדות, הסדר הריסק יפסק באופן אוטומטי.

מה החסרונות בהסדר ריסק?

  • הסדר הריסק מוגבל בזמן
  • הוא אינו מגדיל את החיסכון הפנסיוני
  • במקרה של מעבר עבודות או חזרה לעבודה בשכר נמוך יותר יקטן השכר המבוטח שלנו בקרן בצורה חדה

הפקדת כספים באופן עצמאי לצורך הגדלת החיסכון הפנסיוני ושמירת הזכויות בקרן

אפשרות נוספת לצורך שמירת הזכויות בקרן הפנסיה היא הפקדת כספים באופן עצמאי לקרן, הפקדת הכספים אינה מוגבלת בזמן ולצד שמירת הכיסויים הביטוחים היא מגדילה את החיסכון הפנסיוני שלך. במקרים רבים בן.ת הזוג יוכל לקבל הטבות מס עבור הפקדות אלו.

בניגוד להסדר הריסק, בהפקדה באופן עצמאי  נדרש להפקיד סכומים גבוהים לצורך שמירה על הזכויות בקרן.

ניקח לדוגמא אישה שמרוויחה 10,000 שקלים בחודש ומפקידה היום במסגרת מקום עבודה 600 שקלים בחודש לקרן הפנסיה.

כדי לשמור על הזכויות בקרן עליה להפקיד בכל חודש לפחות 1,000 שקלים כדי לשמור על אותו כיסוי ביטוחי של 10,000 שקלים.

במידה ותפקידי סכום הנמוך יותר ילך וירד בהדרגה השכר המבוטח שלה בקרן הפנסיה.

חופשת לידה

מקור pixabay

היתרונות בהפקדה באופן עצמאי

  • המשך הגדלת החיסכון הפנסיוני
  • במקרים רבים ניתן לקבל הטבת מס על ההפקדה
  • אינו מוגבל בזמן

החסרונות בהפקדה באופן עצמאי

  • יקר משמעותית מכל חלופה אחרת

מה עדיף לעשות, הסדר ריסק או הפקדות באופן עצמאי?

בעבור אישה בת 30 שמרוויחה  10,000 שקלים עומדות שתי חלופות:

  • הסדר ריסק בעלות של 36 שקלים בחודש
  • להפקיד באופן עצמאי 1,000 שקלים בכל חודש

עבור רוב האנשים, ההחלטה תהייה פשוטה. במידה וחופשת הלידה קצרה, אפשר לשמור על הכיסוי הביטוחי באמצעות הסדר ריסק. אמנם בתקופת הסדר הריסק לא מגדילים את החיסכון הפנסיוני אך הפער הכלכלי ברור.

ישנם נשים שנוהגות לקחת באופן קבוע חופשת לידה ארוכה של שנה ויותר בעבור כל ילד. במקרים אלו בכל חופשת לידה נקטע החיסכון הפנסיוני ונפגעת הצבירה. במקרה של חופשת לידה ארוכה אפשר לשלב בין הסדר ריסק לבין הפקדות באופן עצמאי.

במידה ויש ביכולתכם להפקיד בכל חודש את הסכום הנדרש לצורך שמירה על הזכויות יש להפקיד אותו לקרן הפנסיה וכך גם מגדילים את החיסכון הפנסיוני וגם שומרים על הכיסויים בקופה.

במידה ואין ביכולתכם להפקיד את מלא הסכום אך אתם עדיין מעוניינים להגדיל את החיסכון לקופה אפשר לעשות הסדר ריסק בקרן הפנסיה ואת המשך הפקדות להפקיד באופן עצמאי לתכנית אחרת כמו קופת גמל או קופת גמל להשקעה:

  • הפקדה לקופת גמל תזכה את בן.ת הזוג בהטבות מס ותאפשר בהמשך להעביר את הכספים לקרן הפנסיה
  • הפקדה לקופת גמל להשקעה יהיה ניתן למשוך בכל שלב ובגיל פרישה להעביר לקרן הפנסיה לצורך הגדלת פנסיית הזקנה.

לדוגמא

אישה המרוויחה 10,000 שקלים בחודש אך יכולה להפקיד רק 600 שקלים לטובת החיסכון לפנסיה

כדי לא להקטין את הכיסוי הביטוחי בקרן היא תבצע הסדר ריסק ואת ההפקדה בך 600 שקלים תפקיד לקופת גמל או קופת גמל להשקעה.

בשורה התחתונה

  • יוצאת לחופשת לידה ודאי שהמעסיק מפקיד לך את הכספים המגיעים לך בזמן ובמועד
  • מתכננת להאריך את חופשת הלידה ודאי שאת שומרת על זכויותיך בקרן
  • עשית לעצמך הרגל לקחת חופשת לידה ארוכות. כדאי שתבצעי במקביל גם הפקדות באופן עצמאי להגדלת החיסכון
יצאת לחופשת לידה כך תשמרי על הכיסויים הביטוחיים שלך בקרן הפנסיה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

9 comments

  1. האם בשביל הסדר ריסק יש צורך במסמכי סיום העסקה של המעסיק או שקרן הפנסיה תאשר ריסק זמני גם ללא מסמכי סיום העסקה?

  2. תודה נדב, מאמר סופר חשוב ומועיל כרגיל.

    כמובן שהעצות כאן תקפות לכל תקופה בה אדם לא מפקיד לקרן הפנסיה. למשל חופשה ללא תשלום (חל"ת) או תקופת חיפוש עבודה.

    שווה אולי לשנות את הכותרת כדי להבהיר לכלל האוכלוסיה שהמאמר הזה עשוי להיות רלוונטי עבורם.

  3. משובח כרגיל. תודה !
    האם כעת בכל הקרנות ניתן להפקיד עצמאית עם חישוב שכר מבוטח לפי 10% או שזה עדיין רלוונטי רק בחלק מהקרנות ?

    • כרגע קיים בחלק מהקרנות, במסגרת התקנון האחיד יהיה קיים בכולם (נכון לעכשיו יוני 18)

      • לגבי המשפט הבא, ציטוט מהכתבה :
        במקרה של מעבר עבודות או חזרה לעבודה בשכר נמוך יותר יקטן השכר המבוטח שלנו בקרן בצורה חדה. מתייחס לחסרונות. האם בכל מקרה במצב של מעבר עבודות או חזרה בשכר נמוך יותר יקטן השכר המבוטח? הרי זה יחסי למשכורת, לא? תודה

        • חישוב השכר לאחר הסדר ריסק מתחיל ממועד סיום הריסק ולא לוקח בחשבון תקופה קודמת ולכן השכר שהרוויחה קודם לא יבוא בחישוב.

  4. תודה רבה, הגיע בזמן ובמקום!

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: