תכנון פנסיוני

יוצאת לחופשת לידה? את הדברים האלה את חייבת לדעת

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אם את בת 30 יש לך ילד אחד לפחות, ואת צפויה לצאת עוד פעמיים לחופשת לידה. כיצד תשמרי על הכיסויים שלך בקרן במהלך חופשת הלידה?

לפי נתוני ה OECD שיעור הפוריות במדינת ישראל הוא הגבוה ביותר בקרב המדינות החברות, כאשר אנחנו משאירים מאחור מדינות כמו ערב הסעודית, מקסיקו או פרו. בשנת 2020 עמד שיעור הפוריות בישראל על 3.01 ילדים בממוצע לאישה.

שיעורי פריון בקרב המדינות ב OECD מקור

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אם את בת 30 יש לך כבר ילד אחד לפחות וגילו בממוצע הוא 3.5 את צפויה לצאת לפחות עוד פעמיים לחופשת לידה.

חופשת הלידה בישראל

מסקר שערך משרד הכלכלה התברר כי 72% מהנשים שהשתתפו במחקר לא ידעו מה משך חופשת הלידה המגיע להם לפי חוק. 50% מהן לא ידעו כלל כי גם לאב יש אפשרות לחלוק איתן את חופשת הלידה. נשים, שימו לב. הזכויות שלכן לגבי חופשת הלידה לא מסתכמות רק באורכה.

כיצד נקבע משך חופשת הלידה בישראל?

אורכה של חופשת הלידה תלוי בוותק שצברת במקום העבודה בתקופה לפני הלידה. במידה וצברת וותק של שנת עבודה (12 חודשים), באותו מקום עבודה, את יכולה לצאת לחופשת לידה בת 26 שבועות. באפשרותך לצאת לחופשת לידה מוקדמת עד לשבעה שבועות לפני הלידה עצמה, אך תקופה זו תופחת לך מחופשת הלידה.

במידה ועבדת פחות מ – 12 חודשים, את זכאית לחופשת לידה בת 15 שבועות. גם כאן, באפשרותך לצאת לחופשת הלידה מוקדמת עד 7 שבועות טרם הלידה.

כיצד מחושבים דמי הלידה בתקופת חופשת הלידה?

דמי הלידה ישולמו לך כסכום חד פעמי לחשבון הבנק שלך. דמי הלידה יחושבו עבור עובדת שכירה או עובדת עצמאית לפי מלוא השכר או הכנסה שלך כעצמאית בשלושת החודשים שקדמו ל-1 בחודש שבו הפסקת את עבודתך, חלקי  90, אך לא יותר ממקסימום דמי הלידה ליום שעומדים על 1,521.50 שקלים. (מידע נוסף באתר ביטוח לאומי)

לדוגמא: במידה וילדת בתאריך 27/5

חודש עבודהשכר חודשי
אפריל      9,000
מרץ      8,700
פברואר      9,000

את הסכום המצטבר יש לחלק ב- 90.

במקרה שלנו הסכום ליום הוא 297 ש"ח. (למחשבון באתר ביטוח לאומי)

שימי לב : דמי הלידה משולמים עבור 15 שבועות חופשת הלידה, גם עבור עובדת שבחרה בחופשת לידה בת 26 שבועות.

הידעת?

את הבקשה לתביעת דמי לידה ניתן להגיש עוד קודם ללידה, אך לא מוקדם מ-9 שבועות לפני יום הלידה המשוער. בנוסף חשוב לשים לב, כי להגשת תביעה לדמי לידה קיימת תקופת התיישנות בת 12 חודשים מיום הזכאות הראשוני.

מדמי הלידה ינוכו דמי ביטוח לאומי, דמי ביטוח בריאות ומס הכנסה על-פי השיעור שנקבע בחוק. ביטוח לאומי רשאי גם לשלול את הזכות לדמי לידה, כולם או מקצתם, מיולדת שממשיכה לעבוד בפרק הזמן שמשולמים לה דמי לידה.

יש לך חוב בביטוח לאומי, המוסד לביטוח לאומי רשאי לזקוף את דמי הלידה המגיעים לך על חשבון החוב.

החיסכון הפנסיוני וחופשת הלידה

במהלך חופשת הלידה את זכאית כי המעסיק ימשיך להפקיד עבורך לחיסכון פנסיוני בעבור התקופה שאת מקבלת דמי לידה (15) שבועות.

המעביד ישלם את התשלומים החלים עליו, בכל חודש, במהלך התקופה שבעדה זכאים העובדת או העובד לדמי לידה ויעביר לקופת הגמל את תשלומי העובדת או העובד באותה תקופה במועדים שבהם היה משלם את התשלומים האמורים אילולא חופשת הלידה. (תקנות עבודת נשים)

הפקדות המעסיק לקרן הפנסיה יחושבו לעובדת שעתית משכר העבודה הממוצע  בששת החודשים  שקדמו לתקופה שבעדה היא זכאית לדמי לידה, או לתקופה שבעדה זכאית העובדת לגמלה לשמירת הריון.

כיצד תשמרי על הכיסויים בקרן הפנסיה במהלך חופשת הלידה?

מלבד חיסכון לגיל פרישה כוללת קרן הפנסיה שני כיסויים נוספים. כיסוי למקרה של אבדן כושר עבודה, וכיסוי למקרה של מוות (ביטוח שארים) הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה גורמת להפסקת הכיסויים הביטוחים בקרן. וחמור מכך, הפסקת ההפקדות גורמת להפסקת הוותק הביטוחי בקרן הפנסיה (תקופת אכשרה).


שאלה: למה תקופת האכשרה בקרן הפנסיה כל כך חשובה?

תקופת אכשרה, היא תקופה של 60 חודשים ממועד הצטרפותך לקרן, במידה ובמהלך אותה התקופה הגשת לקרן תביעה לאבדן כושר עבודה או תביעה למקרה של מוות, קרן הפנסיה תבצע בדיקה של מחלה קודמת.

כלומר, במידה ומקור האירוע שבגללו הוגשה התביעה נובע ממחלה שקדמה להצטרפותך לקרן, התביעה תדחה. במידה ומדובר באירוע חדש, קרן הפנסיה תשלם את התביעה.

מטרת החוסכים בקרן הפנסיה היא לסיים ולצבור את תקופת האכשרה כמה שיותר מהר.

הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה גורמת להפסקת תקופת האכשרה ותחילת הספירה מחדש.


כך חופשת הלידה שומרת על הזכויות הפנסיוניות שלנו

עובדת שעבדה במשך שנה (12 חודשים) אצל אותו מעסיק זכאית לצאת לחופשת לידה של 26 שבועות, אך היא זכאית לדמי לידה רק עבור 15 שבועות. עבור התקופה שבה היא זכאית לקבל דמי לידה מביטוח לאומי עליה ועל המעסיק להמשיך להפקיד כספים לקרן הפנסיה.

חופשת לידהחופשת לידה בתשלום
26 שבועות15 שבועות

שימו לב, תקנות עבודת נשים, מחייבות את העובדת ואת המעסיק להעביר את הכספים מידי חודש במהלך חופשת הלידה אך מעסיקים רבים מבצעים את העברת הכספים רק לאחר שהאישה חוזרת מחופשת הלידה.

למה זה כל כך קריטי? נראה בהמשך.

מה זה ארכת ביטוח ואיך היא קריטית לשמירת הזכויות

ארכת הביטוח היא תקופה של חמישה חודשים ממועד ההפקדה האחרון שלך אל קרן הפנסיה. בתקופה זו נשמרים הכיסויים הביטוחים שלך בקרן באופן אוטומטי באותו שיעור כפי שהיו במקום העבודה האחרון. לאחר תום תקופת ארכת הביטוח נפסק הכיסוי הביטוחי בקרן ועלייך לדאוג להמשיך אותו באופן עצמאי!

נשים רבות יוצאות לחופשת לידה של 6 חודשים, כל עוד המעסיק מעביר את הכספים במועד לא צריכה להיות בעיה. הבעיה מתחילה כאשר המעסיק מעביר את הכספים רק לאחר שהאישה חוזרת לעבודה. במקרה זה תקופת חופשת הלידה ארוכה יותר מתקופת ארכת הביטוח והאישה מאבדת את הוותק הביטוחי אותו צברה בקרן.

חופשת לידהארכת ביטוח
6 חודשים5 חודשים
לאחר תום ארכת הביטוח לא ניתן עוד לשמור על תקופת האכשרה בקרן ולכן יש להסדיר את שמירת הזכויות עוד בתקופת ארכת הביטוח.

מה זה הסדר ריסק ולמה כדאי לעשות אותו

ארכת הביטוח היא תקופה של 5 חודשים, אישה שמעוניינת להאריך את חופשת הלידה שלה יכולה לבחור ולעשות הסדר ריסק. בהסדר הריסק אנו משלמים רק את עלות הכיסוי הביטוחי בקרן (בדומה לתקופת ארכת הביטוח) במקרים רבים העלות יורדת מהחיסכון הקיים בקרן ואנו לא נדרשים להפקיד כספים נוספים.

את הסדר הריסק ניתן לעשות לתקופה של עד 24 חודשים ולא יותר מהתקופה האחרונה שבה הפקדנו לקרן הפנסיה.

לדוגמא, אישה שהפקידה במשך שנה וחצי לקרן הפנסיה תוכל לעשות הסדר ריסק לתקופה של עד 18 חודשים. במניין חודשי הסדר הריסק הזמני נלקחים בחשבון גם חודשי ארכת הביטוח

חשוב לזכור: בתקופת הסדר הריסק, הסכומים שאנו משלמים שומרים על הכיסוי הביטוחי אך אינם מגדילים את החיסכון לפנסיה.

מה היתרונות בהסדר ריסק?

  • עלות הסדר הריסק זולה ובמקרים רבים היא יורדת מהחיסכון הקיים שלנו בקרן.
  • הכיסויים הביטוחים נשמרים באותו הגובה כפי שהיו בתקופת העבודה.
  • ברגע שנשוב לעבודה ויחודשו ההפקדות, הסדר הריסק יפסק באופן אוטומטי.

מה החסרונות בהסדר ריסק?

  • הסדר הריסק מוגבל בזמן
  • הוא אינו מגדיל את החיסכון הפנסיוני
  • במקרה של מעבר עבודות או חזרה לעבודה בשכר נמוך יותר יקטן השכר המבוטח שלנו בקרן בצורה חדה

הפקדת כספים באופן עצמאי לצורך הגדלת החיסכון הפנסיוני ושמירת הזכויות בקרן

אפשרות נוספת לצורך שמירת הזכויות בקרן הפנסיה היא הפקדת כספים באופן עצמאי לקרן, הפקדת הכספים אינה מוגבלת בזמן ולצד שמירת הכיסויים הביטוחים היא מגדילה את החיסכון הפנסיוני שלך. במקרים רבים בן.ת הזוג יוכל לקבל הטבות מס עבור הפקדות אלו.

בניגוד להסדר הריסק, בהפקדה באופן עצמאי  נדרש להפקיד סכומים גבוהים לצורך שמירה על הזכויות בקרן.

ניקח לדוגמא אישה שמרוויחה 10,000 ש"ח בחודש ומפקידה היום במסגרת מקום עבודה 600 ש"ח בחודש לקרן הפנסיה.

כדי לשמור על הזכויות בקרן עליה להפקיד בכל חודש לפחות 1,000 שקלים כדי לשמור על אותו כיסוי ביטוחי של 10,000 ש"ח.

במידה ותפקידי סכום הנמוך יותר ילך וירד בהדרגה השכר המבוטח שלה בקרן הפנסיה.

חופשת לידה

מקור pixabay

היתרונות בהפקדה באופן עצמאי

  • המשך הגדלת החיסכון הפנסיוני
  • במקרים רבים ניתן לקבל הטבת מס על ההפקדה
  • אינו מוגבל בזמן

החסרונות בהפקדה באופן עצמאי

  • יקר משמעותית מכל חלופה אחרת

מה עדיף לעשות, הסדר ריסק או הפקדות באופן עצמאי?

בעבור אישה בת 30 שמרוויחה  10,000 ש"ח עומדות שתי חלופות:

  • הסדר ריסק בעלות של 36 ש"ח בחודש
  • להפקיד באופן עצמאי 1,000 ש"ח בכל חודש

עבור רוב האנשים, ההחלטה תהייה פשוטה. במידה וחופשת הלידה קצרה, אפשר לשמור על הכיסוי הביטוחי באמצעות הסדר ריסק. אמנם בתקופת הסדר הריסק לא מגדילים את החיסכון הפנסיוני אך הפער הכלכלי ברור.

ישנם נשים שנוהגות לקחת באופן קבוע חופשת לידה ארוכה של שנה ויותר בעבור כל ילד. במקרים אלו בכל חופשת לידה נקטע החיסכון הפנסיוני ונפגעת הצבירה. במקרה של חופשת לידה ארוכה אפשר לשלב בין הסדר ריסק לבין הפקדות באופן עצמאי.

במידה ויש ביכולתכם להפקיד בכל חודש את הסכום הנדרש לצורך שמירה על הזכויות יש להפקיד אותו לקרן הפנסיה וכך גם מגדילים את החיסכון הפנסיוני וגם שומרים על הכיסויים בקופה.

במידה ואין ביכולתכם להפקיד את מלא הסכום אך אתם עדיין מעוניינים להגדיל את החיסכון לקופה אפשר לעשות הסדר ריסק בקרן הפנסיה ואת המשך הפקדות להפקיד באופן עצמאי לתכנית אחרת כמו קופת גמל או קופת גמל להשקעה:

  • הפקדה לקופת גמל תזכה את בן.ת הזוג בהטבות מס ותאפשר בהמשך להעביר את הכספים לקרן הפנסיה
  • הפקדה לקופת גמל להשקעה יהיה ניתן למשוך בכל שלב ובגיל פרישה להעביר לקרן הפנסיה לצורך הגדלת פנסיית הזקנה.

לדוגמא

אישה המרוויחה 10,000 ש"ח בחודש אך יכולה להפקיד רק 600 ש"ח לטובת החיסכון לפנסיה

כדי לא להקטין את הכיסוי הביטוחי בקרן היא תבצע הסדר ריסק ואת ההפקדה בסך 600 ש"ח תפקיד לקופת גמל או קופת גמל להשקעה.

במקרים מסויימים ניתן לבצע הפקדות ולקבל עליהם הטבות מס עבור בן הזוג שהמשיך בעבודתו- לקריאה נוספת

 זכויות העובדת לאחר חופשת הלידה

אסור לפטר עובדת או לתת לה הודעת פיטורים בתקופה של 60 ימים ממועד חזרתה מחופשת הלידה, אלא רק באישור מיוחד של משרד הכלכלה. בית המשפט פסק קנס של 50,000 שקלים למעסיק שפיטר עובדת שחזרה מחופשת הלידה לאחר שמצא לה מחליפה טובה ממנה. (לקריאה)

שעת הנקה, עובדת שחזרה מחופשת לידה זכאית לשעת העדרות בתשלום או לקצר את יום עבודתה בשעה למשך ארבעה חודשים מתום חופשת הלידה.

בשורה התחתונה

  • יוצאת לחופשת לידה ודאי שהמעסיק מפקיד לך את הכספים המגיעים לך בזמן ובמועד
  • מתכננת להאריך את חופשת הלידה ודאי שאת שומרת על זכויותיך בקרן
  • עשית לעצמך הרגל לקחת חופשת לידה ארוכות. כדאי שתבצעי במקביל גם הפקדות באופן עצמאי להגדלת החיסכון

תמונה ברישיון שימוש CC צולמה על ידי Raúl Hernández González

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203

יוצאת לחופשת לידה? את הדברים האלה את חייבת לדעת by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. נדב, יש לי שאלה בנושא, שיכולה להיות רלוונטית לאנשים נוספים.
    אשתי בחופשת הריון והחודש המעביד העביר את התשלום האחרון לקרן. בכוונתה להאריך את חופשת הלידה לשנה.
    ציינת שאפשר לשמור על הכיסויים הביטוחיים באמצעות הסדר ריסק. בהסדר ריסק אין הפקדות חדשות לפוליסה ואז דמי הניהול מהצבירה יעלו למקסימום.
    בהנחה שרוצים לחסוך עצמאית סכום מסויים, נניח 1,000 ש"ח בחודש ונניח שהשכר כשכירה הוא 8500 ש"ח. בהפקדה של 1,000 ש"ח הפרמיה תהיה נמוכה מ 16% ממשכורתה כשכירה.
    אם הבנתי נכון, גובה הכיסוי הביטוחי יפגע כי הוא יתעדכן להיות פונקציה של ההפקדה ואז השכר המבוטח יהיה 6,250 ש"ח וגובה הביטוחים יגזרו ממנו.
    יש פתרון לעניין הזה ? כלומר להפקיד סכום מסויים לקרן עצמאית מבלי להיפגע מבחינת גובה הכיסוי הביטוחי לעומת הסכום שהיה כשהיתה שכירה ?
    הקרן היא מבטחים החדשה. תודה !

    1. שאלה מצוינת משה,

      מצד אחד אתה רוצה למנוע מצב שבו דמי הניהול מהצבירה עולים ומצד שני אתה מביא כל חודש יותר כסף מהבית. יש כאן סוג של פרדוקס.

      כדי למנוע מצב שבו הכיסוי הביטוחי קטן כתוצאה מההפקדה באופן עצמאי, חלק מקרנות הפנסיה מאפשרות לחוסך עצמאי לבחור אחוז תגמולים השונה מ-16% (קיים במבטחים החדשה). כלומר אתה יכל לבחור אחוז תגמולים של 10% ולייצר שכר מבוטח של 10,000 שקלים או לחלופין להפקיד סכום נמוך יותר.

      1. מצוין. תודה רבה.
        האפשרות להגדרת אחוז תגמולים של 10% רלוונטית לכל חוסך עצמאי ? כלומר האם שכיר שרוצה להפקיד עצמאית כנגד שכר לא מבוטח לקרן פנסיה במטרה להנות גם מביטוח חיים על ההפקדה יוכל להגדיר אחוז תגמולים של 10% ובכך למקסם את גובה הכיסוי הביטוחי ?

          1. נדב,
            שאלה נוספת באותו עניין – בכוונתי לבקש זיכוי וניכוי במס על ההפקדות הללו כנגד שכר שלי שאיננו מבוטח. לא אמורה להיות עם זה בעיה. נכון ?
            אני שואל כי בטופס ההצטרפות של הפניקס נדרשים לחתום על ההצהרה הבאה :

            כמבוטח עצמאי בקרן הפנסיה, הריני להצהיר בזאת כי סך ההפקדות עבורי לקרן הפנסיה הינן בשיעור של % _________ (%10 או %11 או %11.5 או %12.5
            או %13 או %13.5 או %14 או %14.5 או %17.5 או %20.5 בלבד), מתוך הכנסותיי כעצמאי בשנת המס הקודמת למועד הצהרתי זו או מתוך הכנסותיי המשוערות
            בגין השנה הנוכחית.
            מצ"ב (טופס 1301): דין וחשבון על הכנסות בארץ ובחו"ל בשנת המס, או לחילופין מצ"ב תקציר שומה אשר התקבל מרשות המיסים.

            בטופס ההצטרפות של מבטחים החדשה מופיע הסעיף הבא :
            אישור הבחירה שונה מברירת מחדל מותנה בהצגת אסמכתא לפיה דמי הגמולים חושבו לפי שיעור שונה מהכנסתו המבוטחת.

            לכאורה בשתי הקרנות רוצים אסמכתא להכנסות כעצמאי ובמקרה של אשה שכירה שמפקידה בכדי לשמור על הזכויות זה בדר"כ לא רלוונטי.
            תודה !

  2. אחלה תודה. מעיון בטפסי ההצטרפות של קרנות הפנסיה השונות האפשרות להגדיל תגמולים באחוז שונה מאשר 16% בהפקדה כעצמאי קיימת רק ב"מבטחים החדשה" ובקרן הפנסיה של הפניקס. גמישות נחמדה מאוד.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button