דף הבית / קרן פנסיה / תקופת אכשרה בקרן הפנסיה בעידן התקנון התקני

תקופת אכשרה בקרן הפנסיה בעידן התקנון התקני

תקופת אכשרה היא תקופה בת 60 חודשים בהם אינך מבוטח על אירועים שקדמו להצטרפותך לקרן הפנסיה. ישנם מקרים בהם גם לאחר תום התקופה לא תהייה מבוטח על מחלה קודמת.

בקרן הפנסיה קיימים שני כיסויים ביטוחים, אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות. התשלום עבור הכיסוי הביטוחי מתחיל ממועד ההפקדה הראשון לקרן הפנסיה וכך גם הכיסוי הביטוחי. אבל לא בכל המקרים.

מה זה תקופת אכשרה בקרן הפנסיה?

קרן הפנסיה מבוססת על מנגנון של ערבות הדדית בין החוסכים, כך שבמקרה של תביעת נכות או תביעת שארים מי שישלם את דמי הביטוח יהיו יתר החוסכים בקרן הפנסיה. מרבית החוסכים בקרן הפנסיה הצטרפו אליה מבלי שמילאו הצהרת בריאות או שענו על שאלון רפואי. לכן, כדי להגן על יתר החוסכים קיימת בקרן הפנסיה תקופת אכשרה לעניין מחלה קודמת.

סטופר

מתחילים את הספירה מקור Matthew

תקופת אכשרה, היא תקופה של 60 חודשים ממועד ההצטרפות, במידה ובמהלך אותה התקופה הוגשה לקרן תביעה לאבדן כושר עבודה או תביעה למקרה של מוות, קרן הפנסיה תבצע בדיקה של מחלה קודמת. בדיקת מחלה קודמת נעשית על ידי חברות שמתמחות באיסוף חומר רפואי שפונות לכלל המרכזים הרפואיים הקיימים בארץ ואוספות את התיק הרפואי של המבוטח.

>>>למידע על הכיסויים הביטוחים בקרן הפנסיה בעידן התקנון התקני

במידה ומקור האירוע שבגינו הוגשה התביעה נובע ממחלה שקדמה להצטרפותו לקרן, התביעה תדחה. במידה ומדובר באירוע חדש, קרן הפנסיה תשלם את התביעה.

מכיוון ואיסוף חומר רפואי קודם לוקח זמן, תביעה של חוסכים במהלך חמש השנים הראשונות תיקח זמן רב יותר מאשר תביעה של חוסכים שכבר סיימו את תקופת האכשרה בקרן.

מטרת החוסכים בקרן הפנסיה לסיים ולצבור את תקופת האכשרה כמה שיותר מהר.

כיצד ניתן להשלים את תקופת האכשרה?

הדרך הפשוטה ביותר לצבור את תקופת האכשרה היא לעבוד במקום אחד באופן רצוף במשך 5 שנים (60 חודשים). אבל כפי שאנחנו יודעים העובד הממוצע מחליף מקום עבודה כל שלוש שנים, ומה לגבי פיטורים או חופשת לידה?

כדי להתמודד עם הפסקת ההפקדות במהלך חופשת הלידה או סיום העבודה ניתן לבצע בקרן הפנסיה הסדר ריסק. הסדר הריסק, שומר על הכיסוי הביטוחי כפי שהיה קיים במהלך תקופת העבודה. אנו נשלם במהלך הסדר הריסק רק עבור הכיסויים הביטוחים ולא עבור כל ההפקדה החודשית. את הסדר הריסק ניתן לעשות לתקופה מירבית של 24 חודשים ולא יותר מתקופת החברות הרצופה בקרן הפנסיה.

לדוגמא,

רונן עבד 18 חודשים במקום העבודה האחרון שלו, בסיום העבודה הוא יכל לעשות הסדר ריסק לתקופה של 18 חודשים.

תקופת אכשרה בעידן התקנון התקני

סיימתי לצבור 60 חודשים, האם אני יכל להיות רגוע?

כמו כל דבר בחיים התשובה לשאלה היא כן, אבל….

ישנם מקרים בהם גם לאחר תום תקופת האכשרה תתחיל תקופת אכשרה חדשה

העברת כספים בין קרנות

המטרה של העברת כספים בין קרנות היא שיפור במצבו של החוסך. החוסך מבקש לשפר את תנאיו ולכן יבקש להעביר את הכספים מקרן אחת לקרן שניה. במהלך העברת הכספים יש לשים לב לשלושה מקרים.

  1. מועד העברת הכספים, במידה והעברת את הכספים כאשר אתה עמית לא פעיל בקרן המעבירה תאבד את כל זכויותיך ואת תקופת הותק אותה צברת לתקופת האכשרה. תאלץ להתחיל תקופת אכשרה חדשה בקרן המקבלת. לכן חשוב לשים לב שמבצעים את העברת הכספים כל עוד נחשבים עמיתים פעילים.
  2. גידול בכיסוי הביטוחי העולה על 10%. במידה ובמועד העברת הכספים יגדל הכיסוי הביטוחי לעניין נכות או מוות ביותר מ- 10% תתחיל תקופת אכשרה חדשה על הגידול בכיסוי.
  3. החרגות שנקבעו בקופה המעבירה, במידה ונקבעו לך החרגות רפואיות בקרן הפנסיה המעבירה ותבקש לנייד את הכספים תתחיל לך תקופת אכשרה חדשה בקרן הפנסיה המקבלת. (סעיף 4ב(3) בחוזר הניוד)

הגדלת הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה

כאשר הצטרפת לקרן הפנסיה בחרת במסלול עתיר חיסכון או שבמקום העבודה שלך המעסיק רכש עבורך ביטוח אבדן כושר עבודה והקטנת את הכיסוי הביטוחי בקרן וכעת אתה מבקש לעבור למסלול הכולל כיסוי ביטוחי גבוה יותר. גם במידה ולא תמלא הצהרת בריאות מתחילה לך תקופת אכשרה חדשה עבור הגידול בכיסוי.

לדוגמא,

לאחר השלמת תקופת האכשרה, בחרת להגדיל את הכיסוי הביטוחי מ- 37% ל – 75%. על ה-37% אתה מכוסה לכל דבר ועניין ועל היתר אתה לא מכוסה לעניין מחלה קודמת. חשוב לציין שעלות הכיסוי הביטוחי מחושבת לפי אחוז כיסוי מלא.

גידולי שכר

מכיוון ובקרן הפנסיה (בניגוד לביטוחי המנהלים) לא נדרש למלא הצהרת בריאות בגידול שכר העולה על 15%. בהתאם לתקנון התקני במקרה של גידולי שכר העולים על 15% תתקיים תקופת אכשרה חדשה על הגידול בשכר. לדוגמא, התחלת לעבוד עם שכר של 5,000 שקלים בחודש ולאחר חצי שנה השכר עלה ל- 7,000 שקלים. כעת יש לך תקופת אכשרה אחת על 5,000 שקלים ותקופה חדשה על 2,000 שקלים.

תקופת אכשרה על גידולי שכר מקשה עליך לדעת האם סיימת את תקופת האכשרה בקרן ועל איזה מחלקי השכר.

חזרה מויתור על שארים

בעבר חוסכים רבים להם לא היו שארים בקרן הפנסיה (רווקים, גרושים או אלמנים) נהגו לוותר על הכיסוי הביטוחי למקרה מוות עבור השארים (או עבור בן הזוג בלבד). במהלך תקופת הויתור עלויות הכיסוי הביטוחי היו נמוכות יותר, ותקופת האשרה נצברה עבור כלל הכיסויים הביטוחים.

בהתאם לתקנון התקני חזרה מויתור על שארים מחייבת תקופת אכשרה חדשה בת 60 חודשים לעניין ויתור על שארים. חלק מקרנות הפנסיה מציעות כיסוי מיוחד לצורך ביטול תקופת אכשרה זו.

מי שבחר בויתור על שארים לפני כניסת התקנון התקני לתוקף לא תחול עליו תקופת אכשרה לעניין זה בחזרה מויתור על שארים.

>>>למה הפסקתי להמליץ לאנשים לוותר על כיסוי ביטוחי לשארים

בשורה התחתונה:

  • עלויות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה זולות במיוחד
  • הכיסוי הביטוחי בקרן מתחיל מהיום הראשון למעט מקרי מחלה קודמת
  • עבור מחלה קודמת נדרשת תקופת אכשרה בת 60 חודשים
  • ישנם מקרים בהם גם לאחר 60 חודשים עדיין תהייה תקופת אכשרה על חלק מהשכר
תקופת אכשרה בקרן הפנסיה בעידן התקנון התקני by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

28 comments

  1. האם הבנתי נכון?
    אם יש לי וותק של 15 שנים של צבירה פעילה בקרן א' והחלטתי לרכז את החסכונות ולהעביר 500 שקל שנצברו בקרן אחרת מעבודה שלפני 15 שנים לתוך הקרן עם וותק של 15 שנה. הקרן המעבירה לא פעילה. הקרן שאליה אני מעביר היא פעילה.
    האם זה גורם לאיפוס תקופת האשכרה בקרן המקבלת (הפעילה)?

  2. לא, להעברת כספים מקרן לא פעילה אין השפעה על תקופת הוותק שצברת.

    • תודה על ההבהרה.
      יש לתקן את המשפט השני בסעיף 1: "תאלץ להתחיל תקופת אכשרה חדשה בקרן המקבלת."

  3. תודה רבה על עוד פוסט מעניין מאוד. שאלה בקשר למקרה של ניוד כספים (נקודה שלישית). המקרה שאתה מתאר הוא עמית שמנייד לקרן חדשה כאשר בקרן המקורית יש לו החרגה ובקרן המקבלת החליטו שלא להחריג. הבנתי נכון ? אם גם בקרן המקבלת מחריגים, אז לא יהיו לו כיסוי על ההחרגה בכל מקרה נכון ? דהיינו גם לא כעבור 5 שנים.

    • נכון בהחלט, זה "תרגיל" שיכל לנסות רק מי שלא יצטרך לעבור חיתום בקרן המקבלת.
      למרות שבין הכללים שנקבעו, בניוד הקרן המעבירה צריכה למסור מידע אודות החרגות שנקבעו אצלה.

  4. אם יש לי חיסכון חלק בביטוח מנהלים מ- 2008 עם דמי ניהול גבוהים וחלק בקרנות הפנסיה החדשות. ואני מעוניין לאחד אותם לקרן פנסיה על-מנת לשפר את דמי הניהול. אם יש לי בעיה רפואית- איך אפשר להיות מכוסה במידה ואני רוצה להעביר הכל לקרן פנסיה?

    • ערב טוב נתי,

      בעת הצטרפות לקרן הפנסיה צריך לראות האם אתה נדרש למלא הצהרת בריאות. במידה וכן קרן הפנסיה עשויה להחריג אותך על הבעיה הרפואית ממנה אתה סובל.
      בנוסף, במידה ומדובר בבעיה רפואית שעושיה להפריע לך בעתיד בתפקוד השוטף יתכן ויש לבחון המשך אחזקת כיסוי ביטוחי או באופן פרטי או באמצעות הפוליסה.
      בכל אופן מומלץ לבחון את הנושא יחד עם איש מקצוע לפני שמבצעים שינוי.

  5. "תקופת אכשרה על גידולי שכר היא בעייתית מכיוון והיא מקשה עליך לדעת האם סיינת את תקופת האכשרה בקרן ועל איזה מחלקי השכר."

    האם יש פתרון לבעיה הזאת? האם אני יכול להבין מהדוח השנתי שלי היכן אני עומד בעניין תקופת\תקופות ההכשרה?

    • לא, יותר מזה. לא בטוח שקרן הפנסיה תדע, לפני מועד קרות האירוע, על איזה חלק מהשכר סיימת את תקופת האכשרה.

  6. וואו. אני מקווה שמתכננים רפורמה גם בנוגע לזה…

  7. נדב, כרגיל פוסט מעולה ורלוונטי
    מבקש חידוד:
    "במידה והעברת את הכספים כאשר אתה עמית לא פעיל בקרן המעבירה תאבד את כל זכויותיך ואת תקופת הותק אותה צברת לתקופת האכשרה. תאלץ להתחיל תקופת אכשרה חדשה בקרן המקבלת. לכן חשוב לשים לב שמבצעים את העברת הכספים כל עוד נחשבים עמיתים פעילים".

    אם אני עמית פעיל בקרן א' עם יותר מ-5 שנים ותק ועשיתי עכשיו ניוד של כספים מקרן פנסיה ב' שהיא ישנה ולא פעילה – איפסתי את תקופת האכשרה שלי בקרן א' הנוכחית?

    • לא, הכסף מהקרן הלא פעילה יגדיל את החיסכון שלך, יוזיל את העלות לכיסוי שארים. ויתכן ויקבע לך גיל הצטרפות מוקדם יותר.

  8. שלום, נדב.
    תודה על הפוסט המצוין.
    השכר המבוטח שלי הוא 6000 שקל.
    כשהתחלתי לעבוד (לפני כשלוש שנים) , נקבע ע"י סוכן הביטוח שלי שחצי מהשכר המבוטח יופרש לביטוח מנהלים וחצי לקרן פנסיה.
    אין לי בעיות רפואיות קודמות שיכולות לגרום לאובדן כושר עבודה או מוות, חלילה.
    אני מעוניין לנייד את ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה הקיימת (בגלל דמי ניהול גבוהים מדי, תשואה לא מרשימה וכו').
    האם תאופס לי תקופת האכשרה עבור סכום כלשהוא במקרה הזה?
    האם מקרה כזה נכנס לכותרת בפוסט "גידולי שכר"?
    תודה.

    • בוקר טוב יהונתן,

      במידה ואתה מבוטח היום בביטוח מנהלים הכולל אבדן כושר עבודה, תעבור לך תקופת הביטוח אותה צברת בביטוח המנהלים. אפשר לקרוא עוד כאן : https://pensuni.com/?p=2597

      בנוסף, תקופת האכשרה אינה מתאפסת היא חלה רק על החלק שלא היה מבוטח עד כה בקרן הפנסיה.

  9. נדב שלום,

    אם הקרן המעבירה לא פעילה, מה משמעות הוותק לעניין תקופת האכשרה במעבירה, שגם בה אין כיסוי ביטוחי ואם אתחיל להפקיד, אאלץ לבצע הצטרפות חדשה? מה היתרון לעניין זה, המשתמע מדבריך, בהמשך החברות בקרן המעבירה על החדשה?

    • הי ז'ק,

      העברת הקרן הלא פעילה עשויה להגדיל את גיל הכניסה שלך לקרן ואת אחוז הכיסוי שלך לשארים. בנוסף, ככל שהסכום גבוה יותר עלות הכיסוי לשארים תפחת.

      (ישנם מקרים בהם מהלך כזה לא מומלץ)

  10. נדב שלום, לעניין מחלה קודמת לתקופת האכשרה, התגלתה מחלה בתקופת האכשרה ונתברר שהמחלה שאיש לא ידע על קיומה ולא היה חשש או תלונה על מצב רפואי לא תקין, אישפוז או בדיקות בקשר לכך, אין מצב שהתביעה תוכר במידה ויוכח שזו מחלה קודמת? תודה

  11. היי נדב,

    לקוח בקרן פנסיה פעילה המנייד מקרן הפנסיה את התגמולים לקופה אחרת או לחילופין כמעט את כל הצבירה :

    1. האם תקופת האכשרה נפגעת ?
    2. במידה ומדובר בלקוח בן 41 האם יש פגיעה בכיסוי הביטוחי העתידי?
    3. האם קיימת פגיעה נוספת (פרט לעלות הריסק ואולי במקרים מסויימים גם בדמי הניהול).

    תודה !

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: