תקופת אכשרה בקרן הפנסיה בעידן התקנון התקני

תקופת אכשרה היא תקופה בת 60 חודשים בהם אינך מבוטח על אירועים שקדמו להצטרפותך לקרן הפנסיה. ישנם מקרים בהם גם לאחר תום התקופה לא תהייה מבוטח על מחלה קודמת.

בקרן הפנסיה קיימים שני כיסויים ביטוחים, אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות. התשלום עבור הכיסוי הביטוחי מתחיל ממועד ההפקדה הראשון לקרן הפנסיה וכך גם הכיסוי הביטוחי. אבל לא בכל המקרים.

מה זה תקופת אכשרה בקרן הפנסיה?

קרן הפנסיה מבוססת על מנגנון של ערבות הדדית בין החוסכים, כך שבמקרה של תביעת נכות או תביעת שארים מי שישלם את דמי הביטוח יהיו יתר החוסכים בקרן הפנסיה. מרבית החוסכים בקרן הפנסיה הצטרפו אליה מבלי שמילאו הצהרת בריאות או שענו על שאלון רפואי. לכן, כדי להגן על יתר החוסכים קיימת בקרן הפנסיה תקופת אכשרה לעניין מחלה קודמת.

תקופת אכשרה, היא תקופה של 60 חודשים ממועד ההצטרפות, במידה ובמהלך אותה התקופה הוגשה לקרן תביעה לאבדן כושר עבודה או תביעה למקרה של מוות, קרן הפנסיה תבצע בדיקה של מחלה קודמת. בדיקת מחלה קודמת נעשית על ידי חברות שמתמחות באיסוף חומר רפואי שפונות לכלל המרכזים הרפואיים הקיימים בארץ ואוספות את התיק הרפואי של המבוטח.

>>>למידע על הכיסויים הביטוחים בקרן הפנסיה בעידן התקנון התקני

במידה שמקור האירוע שבגינו הוגשה התביעה נובע ממחלה שקדמה להצטרפותו לקרן, התביעה תדחה. במידה שמדובר באירוע חדש, קרן הפנסיה תשלם את התביעה.

מכיוון שאיסוף חומר רפואי קודם לוקח זמן, תביעה של חוסכים במהלך חמש השנים הראשונות תיקח זמן רב יותר מאשר תביעה של חוסכים שכבר סיימו את תקופת האכשרה בקרן.

מטרת החוסכים בקרן הפנסיה לסיים ולצבור את תקופת האכשרה כמה שיותר מהר.

כיצד ניתן להשלים את תקופת האכשרה?

הדרך הפשוטה ביותר לצבור את תקופת האכשרה היא לעבוד במקום אחד באופן רצוף במשך 5 שנים (60 חודשים). אבל כפי שאנחנו יודעים העובד הממוצע מחליף מקום עבודה כל שלוש שנים, ומה לגבי פיטורים או חופשת לידה?

כדי להתמודד עם הפסקת ההפקדות במהלך חופשת הלידה או סיום העבודה ניתן לבצע בקרן הפנסיה הסדר ריסק. הסדר הריסק, שומר על הכיסוי הביטוחי כפי שהיה קיים במהלך תקופת העבודה. אנו נשלם במהלך הסדר הריסק רק עבור הכיסויים הביטוחים ולא עבור כל ההפקדה החודשית. את הסדר הריסק ניתן לעשות לתקופה מירבית של 24 חודשים ולא יותר מתקופת החברות הרצופה בקרן הפנסיה.

לדוגמא,

רונן עבד 18 חודשים במקום העבודה האחרון שלו, בסיום העבודה הוא יכל לעשות הסדר ריסק לתקופה של 18 חודשים.

תקופת אכשרה בעידן התקנון התקני

החל משנת 2018 פועלות קרנות הפנסיה על בסיס קווים מנחים אותם פרסמה רשות שוק ההון, קווים אלו ידועים כתקנון האחיד או התקנון התקני. המשמעות של הנחיות אלו שהתקנונים של קרנות הפנסיה דומים מאוד. במסגרת המעבר לתקנון האחיד נוספו גם מקרים נוספים בהם חלה תקופת האכשרה בקרן הפנסיה.

סיימתי לצבור 60 חודשים, האם אני יכל להיות רגוע?

כמו כל דבר בחיים התשובה לשאלה היא כן, אבל….

ישנם מקרים בהם גם לאחר תום תקופת האכשרה תתחיל תקופת אכשרה חדשה

העברת כספים בין קרנות

המטרה של העברת כספים בין קרנות היא שיפור במצבו של החוסך. החוסך מבקש לשפר את תנאיו ולכן יבקש להעביר את הכספים מקרן אחת לקרן שניה. במהלך העברת הכספים יש לשים לב לשלושה מקרים.

1. מועד העברת הכספים, במידה והעברת את הכספים כאשר אתה עמית לא פעיל בקרן המעבירה תאבד את כל זכויותיך ואת תקופת הותק אותה צברת לתקופת האכשרה. תאלץ להתחיל תקופת אכשרה חדשה בקרן המקבלת. לכן חשוב לשים לב שמבצעים את העברת הכספים כל עוד נחשבים עמיתים פעילים.
2. גידול בכיסוי הביטוחי העולה על 10%. במידה ובמועד העברת הכספים יגדל הכיסוי הביטוחי לעניין נכות או מוות ביותר מ- 10% תתחיל תקופת אכשרה חדשה על הגידול בכיסוי.
3. החרגות שנקבעו בקופה המעבירה, במידה ונקבעו לך החרגות רפואיות בקרן הפנסיה המעבירה ותבקש לנייד את הכספים תתחיל לך תקופת אכשרה חדשה בקרן הפנסיה המקבלת. (סעיף 4ב(3) בחוזר הניוד)

הגדלת הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה

כאשר הצטרפת לקרן הפנסיה בחרת במסלול עתיר חיסכון או שבמקום העבודה שלך המעסיק רכש עבורך ביטוח אבדן כושר עבודה והקטנת את הכיסוי הביטוחי בקרן וכעת אתה מבקש לעבור למסלול הכולל כיסוי ביטוחי גבוה יותר. גם במידה ולא תמלא הצהרת בריאות מתחילה לך תקופת אכשרה חדשה עבור הגידול בכיסוי.

לדוגמא,

לאחר השלמת תקופת האכשרה, בחרת להגדיל את הכיסוי הביטוחי מ- 37% ל – 75%. על ה-37% כיסוי לאבדן כושר עבודה אתה מכוסה לכל דבר ועניין ועל היתר אתה לא מכוסה לעניין מחלה קודמת. חשוב לציין שעלות הכיסוי הביטוחי מחושבת לפי אחוז כיסוי מלא.

גידולי שכר

מכיוון ובקרן הפנסיה (בניגוד לביטוחי המנהלים) לא נדרש למלא הצהרת בריאות בגידולי שכר. בהתאם לתקנון התקני במקרה של גידולי שכר העולים על 15% תתקיים תקופת אכשרה חדשה על הגידול בשכר. לדוגמא, התחלת לעבוד עם שכר של 5,000 שקלים בחודש ולאחר חצי שנה השכר עלה ל- 7,000 שקלים. כעת יש לך תקופת אכשרה אחת על 5,000 שקלים ותקופה חדשה על 2,000 שקלים.

תקופת אכשרה על גידולי שכר מקשה עליך לדעת האם סיימת את תקופת האכשרה בקרן ועל איזה מחלקי השכר.

חזרה מויתור על שארים

בעבר חוסכים רבים להם לא היו שארים בקרן הפנסיה (רווקים, גרושים או אלמנים) נהגו לוותר על הכיסוי הביטוחי למקרה מוות עבור השארים (או עבור בן הזוג בלבד). במהלך תקופת הויתור עלויות הכיסוי הביטוחי היו נמוכות יותר, ותקופת האשרה נצברה עבור כלל הכיסויים הביטוחים.

בהתאם לתקנון התקני חזרה מויתור על שארים מחייבת תקופת אכשרה חדשה בת 60 חודשים לעניין ויתור על שארים. קרנות הפנסיה מציעות כיסוי מיוחד לצורך ביטול תקופת אכשרה זו.

>>>למה הפסקתי להמליץ לאנשים לוותר על כיסוי ביטוחי לשארים

בשורה התחתונה:

>>>קריאה נוספת : מעבר מביטוח מנהלים אל קרן הפנסיה ותקופת אכשרה

מקור התמונה :  Matthew