המשכת הפקדות לביטוח מנהלים אחרי גיל 65

נדב שלום,
בגיל 65 פוליסות ביטוח המנהלים שברשותי מסתיימות ונחסמות להפקדות נוספות. בהנחה שאמשיך לעבוד עוד כשנתיים-שלש שנים, וסכום ההפקדות החודשיות שלי (עובד+מעביד) כ 2500 ש"ח, וכן שהסכום שהצטבר בפוליסות הקיימות הינו מספיק גם כביטוח חיים, מהי האלטרנטיבה המומלצת:

1. פתיחת פוליסת ביטוח מנהלים חדשה (מקדם קבוע 200, ללא מרכיב ביטוח)
2. קופת גמל (למיטב הבנתי לאור תיקון 13 המקדם בגיל 67 הוא 240)
3. קרן פנסיה (מקדם דינאמי 203)

במידה ומדובר בפוליסות מבטיחות תשואה שנועדו במקור להסתיים בגיל 65 לגבר וגיל 60 לאישה, נקבע בשנת 2012 כי החיסכון באותן פוליסות יוכל להמשיך לכל המאוחר עד לגיל 75 וזאת במידה והמבוטח ממשיך לעבוד.

בהתאם להסכמי ההשקעה, חברות ביטוח רשאיות להשקיע חלק מאותם כספים העומדים כנגד התחייבויות לפוליסת ביטוח לקצבה מבטיחת תשואה שהוצאה בהתאם לתכניות אלו, באג"ח ממשלתי מסוג ח"ץ כל זמן שישנה התחייבות כאמור, היינו: לפני היציאה לקצבה ולאחריה. לפיכך, אם מבוטח מבקש לדחות את המועד שבו יתחיל לקבל קצבה לאחר תום תקופת הביטוח, ובלבד שיש לו הכנסה מעבודה או משלח יד בתקופת הדחייה האמורה ובכל מקרה לא יאוחר מהמועד שבו הגיע המבוטח לגיל 56, הרי שאין מקום כי אותה דחייה תפגע בזכות המבוטח להמשך הבטחת התשואה הנקובה בפוליסה (ומגובה באג"ח ח"ץ) בשל יתרת החיסכון שהצטבר בפוליסה עם תום תקופת הביטוח.

לגבי הפקדות מעבר לגיל 65 ניתן להפקיד אותן לפוליסות "צל" במידה ונפתחו כאלה לאורך השנים. או בכפוף לנספחים מאוחרים שהוכנסו לפוליסות (לדוגמא).

במידה ואין ברשותך פוליסות כאלה יש לפתוח פוליסה חדשה בהתאם לתנאים הקיימים היום.

סקירת החלופות שהוצגו

ציינת כי סכום החיסכון בפוליסה מספיק לצורך ביטוח חיים ואין צורך לרכוש ביטוח חיים נוסף. אך לא ציינת מה לגבי אבדן כושר עבודה, האם המעסיק רוכש כיסוי עבורך או שגם כאן אין צורך בביטוח נוסף. הפקדה במשך שנתיים אינה מספקת לצורך רכישת קצבה באף אחד מהמכשירים אותם ציינת ולכן חשוב לבחון מה מטרת ההפקדות האם לקבל קצבה גבוהה יותר או לקבל חיסכון גבוה יותר בסוף תקופת העבודה.

פוליסת מנהלים חדשה

החל מגיל 60 ניתן להצטרף לפוליסת ביטוח מנהלים בעלת מקדם מובטח. במידה והמעסיק רוכש עבורך ביטוח לאבדן כושר עבודה זה עשוי להיות פתרון מצויין, בנוסף אתה יכל למשוך את הסכום שיצבר בפוליסה כקצבה לצד הפוליסה הקיימת היום.

קופת גמל

חיסכון בקופת הגמל יקנה לך חיסכון בלבד ללא כיסוי ביטוחי, כך שבמידה ואתה מעוניין במקסימום חיסכון לגיל פרישה זאת עשויה להיות אלטרנטיבה מצויינת. תיקון 13 לא לא רלוונטי במקרה הזה מכיוון וסכום החיסכון בקופה יהיה נמוך מכדי לנסות ולממש אותו בעתיד באמצעות התיקון. במידה ואתה מעוניין למשוך את הכספים כסכום חד פעמי בהנחה שיש לך כבר קצבה מזערית בפוליסה הקיימת זאת אפשרות מעניינת לחיסכון.

קרן פנסיה

החיסכון בקרן פנסיה מקנה ביטוח למקרה של מוות ואבדן כושר עבודה. החל מגיל 60 ניתן לוותר על כיסויים אלו. במידה והמעסיק לא רוכש עבורך אבדן כושר עבודה, החיסכון בקרן הפנסיה יכל להוות אלטרנטיבה טובה. רק חשוב לזכור כי עלות הכיסוי הביטוחי בגיל מבוגר היא גבוהה, בנוסף בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה כך שבמידה ואתה סובל ממחלה קיימת, לא תהייה מבוטח בגינה בקרן הפנסיה. כמוכן, במידה ותעבוד עוד כשנתיים, שלוש. סכום החיסכון לא יקנה לך קצבה חודשית מקרן הפנסיה.

בשורה התחתונה:

תבחן האם אתה יכל להמשיך את ההפקדות בפוליסה הקיימת ואכן מדובר בחיסכון טהור ללא מרכיב של ביטוח למקרה של מוות.

***חשוב לציין כי המידע שניתן כאן מתבסס על הפרטים אותם מסרת בשאלה ואין לקבל לפיו החלטה ללא יעוץ מתאים מבעל רישיון הנחשף לכל הפרטים הרלוונטים לגביך לרבות מצב משפחתי, מצב בריאותי היקף החיסכון הקיים ומטרתו.