דף הבית / ביטוח מנהלים / המשכת הפקדות לביטוח מנהלים אחרי גיל 65

המשכת הפקדות לביטוח מנהלים אחרי גיל 65

נדב שלום,
בגיל 65 פוליסות ביטוח המנהלים שברשותי מסתיימות ונחסמות להפקדות נוספות. בהנחה שאמשיך לעבוד עוד כשנתיים-שלש שנים, וסכום ההפקדות החודשיות שלי (עובד+מעביד) כ 2500 ש"ח, וכן שהסכום שהצטבר בפוליסות הקיימות הינו מספיק גם כביטוח חיים, מהי האלטרנטיבה המומלצת:

  1. פתיחת פוליסת ביטוח מנהלים חדשה (מקדם קבוע 200, ללא מרכיב ביטוח)
  2. קופת גמל (למיטב הבנתי לאור תיקון 13 המקדם בגיל 67 הוא 240)
  3. קרן פנסיה (מקדם דינאמי 203)

מכתבים למערכת

במידה ומדובר בפוליסות מבטיחות תשואה שנועדו במקור להסתיים בגיל 65 לגבר וגיל 60 לאישה, נקבע בשנת 2012 כי החיסכון באותן פוליסות יוכל להמשיך לכל המאוחר עד לגיל 75 וזאת במידה והמבוטח ממשיך לעבוד.

בהתאם להסכמי ההשקעה, חברות ביטוח רשאיות להשקיע חלק מאותם כספים העומדים כנגד התחייבויות לפוליסת ביטוח לקצבה מבטיחת תשואה שהוצאה בהתאם לתכניות אלו, באג"ח ממשלתי מסוג ח"ץ כל זמן שישנה התחייבות כאמור, היינו: לפני היציאה לקצבה ולאחריה. לפיכך, אם מבוטח מבקש לדחות את המועד שבו יתחיל לקבל קצבה לאחר תום תקופת הביטוח, ובלבד שיש לו הכנסה מעבודה או משלח יד בתקופת הדחייה האמורה ובכל מקרה לא יאוחר מהמועד שבו הגיע המבוטח לגיל 56, הרי שאין מקום כי אותה דחייה תפגע בזכות המבוטח להמשך הבטחת התשואה הנקובה בפוליסה (ומגובה באג"ח ח"ץ) בשל יתרת החיסכון שהצטבר בפוליסה עם תום תקופת הביטוח.

לגבי הפקדות מעבר לגיל 65 ניתן להפקיד אותן לפוליסות "צל" במידה ונפתחו כאלה לאורך השנים. או בכפוף לנספחים מאוחרים שהוכנסו לפוליסות (לדוגמא).

במידה ואין ברשותך פוליסות כאלה יש לפתוח פוליסה חדשה בהתאם לתנאים הקיימים היום.

סקירת החלופות שהוצגו

ציינת כי סכום החיסכון בפוליסה מספיק לצורך ביטוח חיים ואין צורך לרכוש ביטוח חיים נוסף. אך לא ציינת מה לגבי אבדן כושר עבודה, האם המעסיק רוכש כיסוי עבורך או שגם כאן אין צורך בביטוח נוסף. הפקדה במשך שנתיים אינה מספקת לצורך רכישת קצבה באף אחד מהמכשירים אותם ציינת ולכן חשוב לבחון מה מטרת ההפקדות האם לקבל קצבה גבוהה יותר או לקבל חיסכון גבוה יותר בסוף תקופת העבודה.

פוליסת מנהלים חדשה

החל מגיל 60 ניתן להצטרף לפוליסת ביטוח מנהלים בעלת מקדם מובטח. במידה והמעסיק רוכש עבורך ביטוח לאבדן כושר עבודה זה עשוי להיות פתרון מצויין, בנוסף אתה יכל למשוך את הסכום שיצבר בפוליסה כקצבה לצד הפוליסה הקיימת היום.

קופת גמל

חיסכון בקופת הגמל יקנה לך חיסכון בלבד ללא כיסוי ביטוחי, כך שבמידה ואתה מעוניין במקסימום חיסכון לגיל פרישה זאת עשויה להיות אלטרנטיבה מצויינת. תיקון 13 לא לא רלוונטי במקרה הזה מכיוון וסכום החיסכון בקופה יהיה נמוך מכדי לנסות ולממש אותו בעתיד באמצעות התיקון. במידה ואתה מעוניין למשוך את הכספים כסכום חד פעמי בהנחה שיש לך כבר קצבה מזערית בפוליסה הקיימת זאת אפשרות מעניינת לחיסכון.

קרן פנסיה

החיסכון בקרן פנסיה מקנה ביטוח למקרה של מוות ואבדן כושר עבודה. החל מגיל 60 ניתן לוותר על כיסויים אלו. במידה והמעסיק לא רוכש עבורך אבדן כושר עבודה, החיסכון בקרן הפנסיה יכל להוות אלטרנטיבה טובה. רק חשוב לזכור כי עלות הכיסוי הביטוחי בגיל מבוגר היא גבוהה, בנוסף בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה כך שבמידה ואתה סובל ממחלה קיימת, לא תהייה מבוטח בגינה בקרן הפנסיה. כמוכן, במידה ותעבוד עוד כשנתיים, שלוש. סכום החיסכון לא יקנה לך קצבה חודשית מקרן הפנסיה.

בשורה התחתונה:

תבחן האם אתה יכל להמשיך את ההפקדות בפוליסה הקיימת ואכן מדובר בחיסכון טהור ללא מרכיב של ביטוח למקרה של מוות.

***חשוב לציין כי המידע שניתן כאן מתבסס על הפרטים אותם מסרת בשאלה ואין לקבל לפיו החלטה ללא יעוץ מתאים מבעל רישיון הנחשף לכל הפרטים הרלוונטים לגביך לרבות מצב משפחתי, מצב בריאותי היקף החיסכון הקיים ומטרתו.

המשכת הפקדות לביטוח מנהלים אחרי גיל 65 by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

14 comments

  1. משה שיינבין

    נדב
    ככל שמדובר בתום תקופה וחסימת הפקדות הרי שככל הנראה מדובר בפוליסה מסוג חסכון/מעורב/גמלה. שאין יכולת להמשיך להפקיד . אלא רק להאריך תום תוקף בתנאי ההשקעה המקוריים..
    . רק במידה וזו פוליסת עדיף אז ניתן להמשיך הפקדות

  2. נדב שלום,
    יש פוליסה משנת 1991 שב 40% נתמכת באג"חים.
    1)האם החוזר (2012) מתייחס גם לפוליסה הזו ?
    2)ריסק בפוליסה זו לא קשור לסכום שנצבר – זה הביטוח הבסיסי שמחושב לפי טבלה שנגמרת בגיל 65.
    עכשיו השאלה : אם רוצים להמשיך אחרי 65 – אפשר להפנות כל ההפקדות לחיסחון בלבד או חברת ביטוח יכולה לדרוש להמשך תשלומי ריסק למרות שהטבלה "נגמרת" ?.
    תודה
    שלמה

  3. נדב שלום,
    אני מתקשה להבין איך הגעת למסקנה שניתן להמשיך ולהפקיד כספים בפוליסות וותיקות, מבטיחות תשואה, לאחר גיל 65. חברת הביטוח הודיעה במפורש שלא ניתן. הציטוט שהבאת לקוח מתוך חוזר האוצר 2012-42.

    ושם כתוב (בהמשך לציטוט שהבאת) "עוד יובהר כי לאחר תום תקופת הביטוח הפקדות נוספות, אם תהיינה, תתבצענה למוצר חיסכון אחר, שאיננו תכנית ביטוח מבטיחת תשואה המגובה באג"ח ח"ץ."

  4. מה ההבדל מבחינת דמי ניהול בהפקדה בין 3 האופציות שהוזכרו? האם יש דמי ניהול מההפקדה גם באופציה של קופת הגמל?

    • דורית שלום,

      בשלוש האופציות לפי חוק יש דמי ניהול מהפקדה ומהצבירה. ניתן בקופת הגמל לקבל הצעה שאינה כוללת דמי ניהול מהפקדה.

  5. נדב שלום

    פוליסות ביטוח מנהלים מעורבות וותיקות (משנות השמונים), השתנו מהותית משנת 2008 כאשר ההפקדות הפכו לקיצבתיות. לאחרונה שאלתי בחברת הביטוח (הראל) מהו המקדם הפנסיוני של פוליסות אלה. התשובה הפתיעה אותי – 196. האם זה הגיוני?
    ומה הדין לגבי כספים שנחסכו עד ל 2008? במידה והפוליסה הכילה מקדם קיצבה, המקדם הפנסיוני היה נמוך משמעותית. האם המקדם הה עדיין רלוונטי? במידה והפוליסה לא הכילה נספח קיצבה מה כדאי לעשות?

    • ערב טוב עופר,

      פוליסות מעורב הן פוליסות הוניות, כלומר ללא מקדם. בחלק מהחברות נתנו לפוליסות האלה מקדם בשנת 2008. בחלק מהחברות לא נתנו כלל מקדם לפוליסות.
      מה ניתן לעשות היום?
      אי אפשר לתת יעוץ מתאים בלי לקחת בחשבון שיקולים נוספים. יש שיגידו אפילו שאין טעם להמשיך הפקדות בפוליסה ועדיף לעבור למוצר אחר.

  6. נדב שלום,
    בבעלותי פוליסה משתתפת ברווחים מ 1.12.93 עם מקדם מובטח של 184 (לנשים, לפרישה בגיל 65).
    זו פוליסה מסוג יותר, של חברת מגדל.
    המשכתי לעבוד ולהפקיד לפוליסה עד גיל 70.
    א) בכמה קטן מקדם הקצבה בעקבות כך שלא התתחלתי למשוך קצבה חמש שנים עד גיל 70 ? האם יש לכך נוסחא ?
    ב) בערכי הפדיון המפורטים בדיווח השנתי 20% הם יתרה למשיכה חד פעמית.
    מאחר ואני זקוקה לפנסיה אני מעונינת למשוך גם אותם כקצבה. האם גם על כספים אלו יחול אותו מקדם קצבה ?

    • שלום אילנה,
      יש לפנות לחברת הביטוח ולבדוק מה יהיה המקדם בפוליסה. בנוסף תבדקי בתנאי הפוליסה מה מעמד אותם הכספים והאם ניתן לקבל עליהם את המקדם הישן.

      • תודה רבה לך נדב.
        אתה עושה עבודת קודש.
        בדקתי והמקדם המובטח לגיל 70 הוא 159.79 עם הבטחת תשלומים של 120 גמלאות.
        מה שלא הצלחתי להבין בשום אופן מחברת הביטוח זה האם אשלם מס על פנסיה של 4400 שח בחודש. וכמה. האם יש גובה פנסיה אשר מתחתיו לא משלמים מס הכנסה בכלל ?

        • בוקר טוב,

          במידה ואין לך הכנסות נוספות פנסיית הזקנה שלך תהייה פטורה ממס הכנסה.
          לידיעה, פנסיית זקנה חייבת במס כמו כל הכנסה אחרת אך יש מספר הטבות מס שחלות עליה למידע נוסף תראי בקישור הבא https://pensuni.com/?p=1258

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים