דף הבית / אקדמיה / מפקיד יותר מתקרת ההפקדה לקרן הפנסיה? לאן כדאי להפקיד את הכסף?

מפקיד יותר מתקרת ההפקדה לקרן הפנסיה? לאן כדאי להפקיד את הכסף?

בפוסט הקודם דיברנו על המושג תקרת הפקדה בקרן הפנסיה (לקריאה). בשנת 2015 תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה עומדת על 3,796 שקלים בחודש. לכן במידה ואתם מרוויחים קצת יותר מ- 20 אלף שקלים, אין לכם בררה ואתם חייבים למצוא אפיק חיסכון פנסיוני נוסף מלבד קרן הפנסיה המקיפה.

קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או אולי ביטוח מנהלים

ישנם שלושה מוצרים פנסיונים בהם ניתן לחסוך את הכספים מעבר לתקרת ההפקדה. קרן פנסיה משלימה (או כללית), קופת גמל (או קופה לא משלמת לקצבה) וביטוח מנהלים. לכל אחד מהמוצרים ישנם יתרונות וחסרונות. במאמר זה נציג את שלושת המוצרים ואת היתרונות הקיימים בכל אחד מהם.

צומת

תמונה ברישיון שימוש CC צולמה על ידי Thomas Guignard

חשוב לזכור, יתכן ולחלק מהחוסכים יתאים מוצר אחד ולחוסכים אחרים מוצר אחר. את ההתאמה המלאה חשוב לבצע עם בעל רישיון.

דמי ניהול? כולם שווים

החל משנת 2013, תקרת  דמי הניהול במוצרים הפנסיונים המשלימים זהים. בכולם ניתן למצוא דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מהצבירה.

דמי ניהול מפרמיה דמי ניהול מצבירה
קרן פנסיה משלימה 4% 1.05%
קופת גמל 4% 1.05%
ביטוח מנהלים 4% 1.05%

אך יתכן ותקבלו דמי ניהול טובים יותר באמצעות הסכם אישי או הסכם דרך מקום העבודה.

קרן פנסיה משלימה

בניגוד לאחותה הגדולה, קרן הפנסיה המקיפה, קרן הפנסיה המשלימה איננה זכאית לתשואה מבוטחת. כל הנכסים בקרן מושקעים בשוק ההון בדומה לקופות הגמל וביטוחי המנהלים.

בעבר החיסכון בקרן המשלימה לא כלל כיסוי ביטוחי. כיום בחלק גדול מקרנות הפנסיה המשלימות אפשר למצוא כיסוי ביטוחי למקרה של מוות ואבדן כושר עבודה.

היתרונות:

  • כיסויים ביטוחים בתעריפים של קרן פנסיה. בדומה לקרן הפנסיה המקיפה גם בקרן המשלימה קיימת ערבות הדדית בין החוסכים, לכן עלות הכיסוי הביטוחי תהייה זולה יותר מכל מוצר משלים אחר.
  • אפשרות לרכישת רק חלק מהכיסויים הביטוחים, רק אבדן כושר עבודה או רק ביטוח שארים.
  • קופה משלמת לקצבה. ניתן לחסוך את הכספים בקרן המשלימה ולקבל ממה קצבה החל מגיל 60 ללא צורך לחפש מקור אחר לקבלת הקצבה.

חסרונות:

  • ערבות הדדית בין החוסכים. חוסך שמעוניין בחיסכון טהור ללא כיסויים ביטוחים יגלה שהוא עדיין ערב לטוב ולרע לשאר החוסכים במוצר.
  • לא קיימים מספיק מסלולי השקעה. ברוב הקרנות המשלימות תמצאו מסלול השקעה אחד. ובאלה שישנם מסלולי השקעה נוספים מספרם לא ישתווה לאפשרויות הקיימות בקופת הגמל.

קופת גמל

קופת הגמל הקלאסית מאפשרת חיסכון טהור במגוון מסלולי השקעה ללא כיסוי ביטוחי.

היתרונות:

  • מגוון רחב של מסלולי השקעה מתמחים (מניות, מניות חול, אג"ח וכד')
  • חיסכון טהור ללא תשלום של כיסוי ביטוחי.

חסרונות:

  • אין אפשרות לרכישת כיסויים ביטוחים
  • קופה לא משלמת לקצבה. בגיל 60 נדרש להעביר את הכספים למוצר פנסיוני אחר לצורך קבלת הקצבה.

ביטוח מנהלים

ביטוח המנהלים שנמכר לצד קרן הפנסיה המקיפה מציג עדיין יתרונות נרחבים לחוסכים בעלי שכר גבוה

יתרונות:

  • אפשרות לרכישת כיסויים ביטוחים עיסוקים.
  • התאמה של הכיסויים הביטוחים לצרכים של המבוטח. רכישה של ביטוח ריסק או רק ביטוח לאבדן כושר עבודה.
  • לא קיימת ערבות הדדית. כל חוסך משלם עבור הכיסוי הביטוחי שלו.
  • מגוון רחב של מסלולי השקעה.
  • אפשרות לקבלת מקדם קצבה מובטח לחוסכים מעל לגיל 60.

חסרונות:

  • עלות כיסוי ביטוחי יקרה יותר מאשר בקרן הפנסיה המשלימה.
  • דמי ניהול גבוהים יותר מאשר במוצרים אחרים. אמנם תקרת דמי הניהול זהה בכל המוצרים, אך במרבית המקרים חוסכים ישלמו פחות בקרן פנסיה משלימה ובקופת גמל.

 שיקולים אותם צריך לקחת בחשבון בבחירת המוצר

כפי שראינו ישנם שלושה מוצרים השונים אחד מהשני.

קרן הפנסיה המשלימה מציעה כיסויים ביטוחים זולים, קופת הגמל מאפשרת חיסכון טהור במגוון מסלולי השקעה וביטוח המנהלים ייתן לך את ההתאמה האישית.

חשוב לבדוק היטב מה מטרתו של החיסכון במוצר המשלים לפני שמבצעים את הבחירה.

 

חושבים שלמוצרים יש יתרונות (או חסרונות) נוספים? ספרו לנו בתגובות

מפקיד יותר מתקרת ההפקדה לקרן הפנסיה? לאן כדאי להפקיד את הכסף? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

36 comments

  1. ובכל זאת למה לא לקרן פנסיה מקיפה נוספת?
    הרי יש בה את כל היתרונות שאין בפנסיה כללית.

    • בשאלה שלך המעסיק יצטרך לפצל את ההפקדות לשתי קרנות פנסיה מקיפות שונות. כיום אין אפשרות למס הכנסה לעלות על זה.
      חשוב לזכור כי בעבר חברות אפשרו הפקדה לקרן השתלמות במעמד עצמאי גם למי שלא היה עצמאי, עד שמס הכנסה חסם את הפרצה הנל.

      • לא מבין את הטיעון,מה הבעיה למעסיק לפצל ? ואם זה קרן פנסיה וקופת גמל הוא לא מפצל?

        למדתי שבמדינה דמוקרטית, אם אין חוק שאסור אז מותר ונכון להיום לא ידוע לי על חוק/תקנה שאסור לחסוך בשתי קרנות פנסיה במקביל , אני צודק?

  2. לגבי הפקדות (מעל תקרת הפנסיה) לקופת גמל הופיע לאחרונה פתרון טוב יותר עם דמי ניהול נמוכים משמעותית, בלי קשר למקום העבודה. לקופות הגמל/קרנות השתלמות המחקות (ניהול השקעות פסיבי) של אי.בי.אי. אפשר להצטרף עכשיו בדמי ניהול של 0.5% מהצבירה ו-0% מההפקדות.
    http://campaign.ibi.co.il/madad

  3. יש מקומות עבודה בהם לפי ההסכם המעסיק מפריש יותר לקרן פנסיה מאשר לביטוח מנהלים !
    לקרן פנסיה המעסיק מפריש 6% + כספי הפיצויים בעוד שלביטוח המנהלים הוא מפריש רק 5% + כספי הפיצויים.
    זה יתרון משמעותי לטובת האלטרנטיבה של קרן הפנסיה הכללית או קופת הגמל (בהנחה שגם לקופת גמל המעסיק מפריש 6%).

    • ההפקדה העודפת של המעסיק לקרן הפנסיה מתבססת על ההנחה שבביטוח המנהלים המעסיק רוכש עבור העובד את הביטוח לאבדן כושר עבודה. זה נובע מסעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים.

      למי שמפקיד מעבר לתקרה, 3726 שקלים, זה לא משנה ממה נובעות ההפקדות הוא יצטרך למצוא לעצמו מוצר נוסף לחסוך בו.

      • נדב,
        יש מקומות עבודה בהם המעסיק משלם לכל העובדים אובדן כושר מקצועי בנפרד (ללא קשר לאפיק החסכון שבו בחר העובד) ובנוסף מפריש 6% לתגמולים אם העובד בוחר לחסוך בפנסיה.

        האם כוונתך שמעבר לתקרה המעסיק יפריש רק 5% גם אם העובד בחר לחסוך אותם בקרן פנסיה כללית ?

        תודה

  4. שלום נדב

    אם בקרן הפנסיה המשלימה אין כיסויים ביטוחיים, האם יש לה יתרון על פני קופת גמל?

    הבנתי שחל שינוי בנושא בתחילת 2015.

    מבחינת דמי ניהול – היום יש קופות הגמל רבות עם דמי ניהול נמוכים יותר מהקרנות המשלימות.

  5. גלעד דרמון

    מה כדאי לעשות אם המשכורת יותר גדולה מתקרת ההפרשה לפנסיה אני בן 33 נשוי + 1 . הבנתי שאפשר לפתוח קרן פנסיה שניה אבל דמי ניהול מהצבירה שם מאוד גבוהים. כאשר פניתי לחברת מבטח סיימון אשר אצלם אני מטופל המליץ לי היועץ הפנסיוני (רציתי להגדיל את ההפרשה ל 7%) לא להגדיל את ההפרשה ולא לפתוח פנסיה שנייה, קופת גמל או ביטוח מנהלים אלא להשתמש בכסף באופן פרטי להשקעה במניות. קראתי את https://pensuni.com/?p=1393 כתבתם. האם יש הגיון בדבריו?

    • כפי שאני מבין מהתגובה שלך גלעד.

      השכר עולה על תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה ולכן אתה חייב למצוא מוצר פנסיוני משלים. האם הסוכן התייחס להגדלת הפקדה רק כחלופה להגדלת ההפקדות ל- 7%?

      במידה וכן יתכן והוא המליץ כאן מכיוון ולא תקבל הטבת מס על הגדלת ההפקדות. יש הסבורים שבמידה ולא זכאים להטבת מס על הגדלת הפקדות עדיף להפנות את הכספים למוצרי חיסכון אחרים.

  6. היי נדב, באם אפקיד לקופת גמל את הכסף שמעבר לתקרת ההפקדות, האם הפקדות אלו יהנו גם הן מפטור ממס?
    ומה אם מפקידים לקרן הפנסיה ולקופת גמל חצי חצי (או בכל יחס אחר אבל בלי להגיע לתקרה בקרן הפנסיה)?

    תודה

    • ירון,

      לא הבנתי את כוונתך בפטור ממס. במשיכת הכספים בגיל פרישה, הכספים יהיו חייבים במס בהתאם למדרגת המס שאתה נמצא בה ולא משנה המוצר הפנסיוני (קרן פנסיה קופת גמל או ביטוח מנהלים)

      • האם ניתן לומר שקרן פנסיה משלימה ללא מרכיב ביטוחי שקולה לקופ"ג, כיוון שניתן לנייד כספים מאחד לשני, ואז רק דמי הניהול צריכים להכריע (אני מתעלם כרגע ממגוון מסלולי השקעה)

        • לא, בקרן פנסיה משלימה גם מרכיב של גרעון אקטוארי. חלק מהגרעון חל גם על החוסכים במסלול יסוד ללא הרכיב הביטוחי.

          • נדב, תודה על התשובה. תוכל להרחיב איזה חלק? ההבדל בדמי ניהול יכול להגיע ל0.4-0.5 מהצבירה לטובת קרן הפנסיה, איך קובעים מה עדיף?

  7. שלום נדב,
    אם בוחרים בקופת הגמל כמוצר נוסף, האם יש דברים שצריך לשים לב אליהם מבחינת מיסוי, כמו שכתבת פה?
    https://pensuni.com/?p=3320
    או שבמאמר ההוא מדובר רק על קופות גמל ישנות? (מלפני 2008)

    • ערב טוב רועי,

      עיקר ההתייחסות בקישור למאמר שפרסמת היא לנשוא הפקדות עד לשנת 2008. אך עדיין קיימת בעיה בקרב מי שבחר לחסוך בקופת גמל והיא כיצד הוא יקבל את הכספים בפרישה. כיום עדיין לא ניתן לקבל קצבה מקופת גמל, באוצר מנסים לטפל בבעיה באמצעות תיקון 13, אבל נכון להיום אין עדיין פתרון קיים והחוסכים נדרשים להעביר את הכספים מקופת הגמל אל מוצר אחר לצורך קבלת הקצבה. על תיקון 13 https://pensuni.com/?p=2833

  8. שלום נדב,
    תוכל לעדכן את המאמר לאור האפשרות החדשה של קופת גמל להשקעה?

    • יניב שלום,
      קופת גמל להשקעה היא לא מוצר פנסיוני אליו ניתן להעביר הפקדות עובד ומעסיק. התייחסתי לאפשרות שקיימת לעובד המעוניין להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו בקופת הגמל להשקעה במאמר הזה https://pensuni.com/?p=3640
      אך קופת הגמל להשקעה אינה יכולה להוות אלטרנטיבה לחיסכון למרוויחים מעבר לתקרת ההפקדה.

  9. איך אפשר במקרה כזה להפריש לקופת גמל, הרי המעסיק מחויב לכבות את העובד בביטוחנאובדן כטשר עהודה וכו', לא?

  10. שלום נדב ותודה על האתר המצוין!

    לגבי החסרון בקופ"ג של העדר כיסוי ביטוחי, הכוונה שהמשכורת הנוספת מעל התקרה לא מבוטחת, אני מבין נכון? כלומר אם הכיסוי הביטוחי (הנובע מהמשכורת שעד התקרה) מספיק לי – אין לי סיבה לא להעביר לקופ"ג מלבד העובדה שהיא אינה משלמת?

  11. שלום נדב,

    תודה רבה על כל המידע המועיל.

    אני מקווה שתוכל לעזור לי: יש ברשותי ביטוח מנהלים (חיסכון בלבד) שאני שוקל לניידו לקרן פנסיה משלימה. מכיוון שאני לא רוצה לשים את כל הביצים בסל אחד, אני מעדיף לפתוח קרן פנסיה משלימה בחברה אחרת מהחברה בה נמצאת קרן הפנסיה המקיפה שלי. האם יש לכך חסרונות? ספציפית, אני מפחד מדברים כמו תקופת אכשרה \ המתנה שאצטרך לחכות בקרן החדשה (אולי זה לא כך אם פותחים את המשלימה באותה החברה של המקיפה).

    • במידה ואתה מתכוון שהמוצר ישמש אותך לחיסכון בלבד למה לא לנייד לקופת גמל?

      • מכיוון שבמקרה של קופת גמל אצטרך לנייד את הקופה לקופה משלמת, ואני חושש מקשיים במעבר. כמו כן, אני מעדיף פנסיה משלימה על ביטוח מנהלים, מכיוון שדמי הניהול נמוכים יותר.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים