דף הבית / אקדמיה / קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או ביטוח מנהלים: מרוויחים יותר מ – 20,000 שקלים בחודש? לאן כדאי להפקיד?

קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או ביטוח מנהלים: מרוויחים יותר מ – 20,000 שקלים בחודש? לאן כדאי להפקיד?

מרווחים יותר מעשרים אלף שקלים בחודש? בודאי כבר שאלתם את עצמכם את השאלה. איזה מוצר פנסיוני משלים מתאים לי? לאן להפקיד את הכספים שעוברים את תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה המקיפה.

בשל הזכאות לאגרות חוב מבטיחות תשואה קיימת מגבלה על הסכום החודשי אותו ניתן להעביר לקרן פנסיה מקיפה. תקרת הפקדה היא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק, בשנת 2018 מדובר בסכום של 4,061 שקלים.  לכן במידה ואתם מרוויחים קצת יותר מ- 20 אלף שקלים, אין לכם בררה ואתם חייבים למצוא אפיק חיסכון פנסיוני נוסף מלבד קרן הפנסיה המקיפה.

היכן ניתן לחסוך? קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או אולי ביטוח מנהלים

כל עוד הפקדנו לקרן הפנסיה המקיפה החיים שלנו תותים, הקרן כללה ביטוח לאבדן כושר עבודה, ביטוח למקרה מוות ומסלול השקעה לא מורכב מידי. כעת אנו צריכים לבחור מוצר פנסיוני נוסף (לפחות אחד) לצד הקרן המקיפה. ועלינו להחליט כיצד יראה החיסכון הפנסיוני המשלים שלנו.

  • האם הוא יכלול כיסוי ביטוחי לאבדן כושר עבודה על יתרת השכר שלנו?
  • האם הוא יכיל ביטוח למקרה מוות ואם כן באיזה גובה?
  • באיזה מסלול השקעה נרצה להשקיע את הכספים? האם זה יהיה מסלול זהה, מסוכן יותר או פחות לעומת המסלול בו אנו נמצאים בקרן המקיפה.

מענה על שלושת השאלות יסייע לנו להחליט מה המוצר המשלים המתאים ביותר עבורנו. חשוב לזכור, יתכן ולחלק מהחוסכים יתאים מוצר אחד ולחוסכים אחרים מוצר אחר. את ההתאמה המלאה חשוב לבצע עם בעל רישיון.

ישנם שלושה מוצרים פנסיונים בהם ניתן לחסוך את הכספים מעבר לתקרת ההפקדה. קרן פנסיה משלימה (או כללית), קופת גמל וביטוח מנהלים. לכל אחד מהמוצרים ישנם יתרונות וחסרונות. במאמר זה נציג את שלושת המוצרים ואת היתרונות הקיימים בכל אחד מהם.

דמי ניהול? כולם שווים בעיני החוק אך בשטח המציאות שונה.

החל משנת 2013, תקרת  דמי הניהול במוצרים הפנסיונים המשלימים זהים. בכולם ניתן למצוא דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מהצבירה.

דמי ניהול מפרמיה דמי ניהול מצבירה
קרן פנסיה משלימה 4% 1.05%
קופת גמל 4% 1.05%
ביטוח מנהלים 4% 1.05%

אך דמי הניהול הממוצעים שונים לגמרי.

דמי ניהול מפרמיה דמי ניהול מצבירה
קרן פנסיה משלימה  — 0.59%
קופת גמל 0.47% 0.58%
ביטוח מנהלים 3.00% 0.50%

דמי הניהול יכולים להשתנות בהתאם להסכמים במקום העבודה או בהתאם לתנאים כאלה ואחרים אותם תצליחו להשיג.

צומת

תמונה ברישיון שימוש CC צולמה על ידי Thomas Guignard

השוואת המוצרים הפנסיונים המשלימים : קרן פנסיה משלימה, קופת גמל וביטוח מנהלים

קרן פנסיה משלימה (כללית)

בניגוד לאחותה הגדולה, קרן הפנסיה המקיפה, קרן הפנסיה המשלימה איננה זכאית לאגרות חוב מבטיחות תשואה. כל הנכסים בקרן מושקעים בשוק ההון בדומה לקופות הגמל וביטוחי המנהלים. ולכן קרן הפנסיה המשלימה אינה מוגבלת בהפקדות שניתן להעביר אליה.

בעבר החיסכון בקרן המשלימה לא כלל כיסוי ביטוחי. כיום בחלק גדול מקרנות הפנסיה המשלימות אפשר למצוא כיסוי ביטוחי למקרה של מוות ואבדן כושר עבודה.

היתרונות:

  • כיסויים ביטוחים בתעריפים של קרן פנסיה. בדומה לקרן הפנסיה המקיפה גם בקרן המשלימה קיימת ערבות הדדית בין החוסכים, לכן עלות הכיסוי הביטוחי תהייה זולה יותר מכל מוצר משלים אחר.
  • אפשרות לרכישת רק חלק מהכיסויים הביטוחים, רק אבדן כושר עבודה או רק ביטוח שארים.
  • קופה משלמת לקצבה. ניתן לחסוך את הכספים בקרן המשלימה ולקבל ממה קצבה החל מגיל 60 ללא צורך לחפש מקור אחר לקבלת הקצבה.

חסרונות:

  • ערבות הדדית בין החוסכים. חוסך שמעוניין בחיסכון טהור ללא כיסויים ביטוחים יגלה שהוא עדיין ערב לטוב ולרע לשאר החוסכים במוצר.
  • לא קיימים מספיק מסלולי השקעה. ברוב הקרנות המשלימות תמצאו את מסלולי ההשקעה מותאמי הגיל. ובאלה שישנם מסלולי השקעה נוספים מספרם לא ישתווה לאפשרויות הקיימות בקופת הגמל.

קופת גמל

קופת הגמל הקלאסית מאפשרת חיסכון טהור במגוון מסלולי השקעה ללא כיסוי ביטוחי.

היתרונות:

  • מגוון רחב של מסלולי השקעה מתמחים (מניות, מניות חול, אג"ח וכד')
  • חיסכון טהור ללא תשלום של כיסוי ביטוחי.

חסרונות:

  • אין אפשרות לרכישת כיסויים ביטוחים בתוך התכנית נדרש לרכוש אותם בנפרד ובעלות גבוהה יותר.
  • קופה לא משלמת לקצבה. בגיל 60 נדרש להעביר את הכספים למוצר פנסיוני אחר (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) לצורך קבלת הקצבה.
  • במידה והמעסיק רוכש אבדן כושר עבודה הכיסוי לא יכלול שחרור מפרמיות לקופת הגמל

ביטוח מנהלים

ביטוח המנהלים שנמכר לצד קרן הפנסיה המקיפה אמנם לא כולל עוד מקדם פרישה מובטח אך הוא עדיין מציג יתרונות נרחבים לחוסכים בעלי שכר גבוה

יתרונות:

  • אפשרות לרכישת כיסויים ביטוחים עיסוקים שעשויים להיות רלוונטים לחוסכים בעלי שכר גבוה.
  • התאמה של הכיסויים הביטוחים לצרכים של המבוטח. רכישה של ביטוח ריסק או רק ביטוח לאבדן כושר עבודה.
  • לא קיימת ערבות הדדית. כל חוסך משלם עבור הכיסוי הביטוחי שלו.
  • מגוון רחב של מסלולי השקעה.
  • אפשרות לקבלת מקדם קצבה מובטח לחוסכים מעל לגיל 60.

חסרונות:

  • עלות כיסוי ביטוחי יקרה יותר מאשר בקרן הפנסיה המשלימה.
  • דמי ניהול גבוהים יותר מאשר במוצרים אחרים. אמנם תקרת דמי הניהול זהה בכל המוצרים, אך במרבית המקרים חוסכים ישלמו פחות בקרן פנסיה משלימה ובקופת גמל.

בשורה התחתונה: שיקולים אותם צריך לקחת בחשבון בבחירת המוצר

כפי שראינו ישנם שלושת המוצרים השונים אחד מהשני.

קרן הפנסיה המשלימה מציעה כיסויים ביטוחים זולים, קופת הגמל מאפשרת חיסכון טהור במגוון מסלולי השקעה לחוסכים המבקשים להשיא את החיסכון הפנסיוני שלהם על חשבון רכישת כיסויים ביטוחים וביטוח המנהלים יתאים לחוסך המעוניין לשמור על כיסויים ביטוחים תוך כדי פיזור הסיכונים.

חשוב לבחון היטב את מטרת החיסכון באמצעות שלושת השאלות לפני שמבצעים את הבחירה.

  • האם המוצר שאנו צריכים יכלול כיסוי ביטוחי לאבדן כושר עבודה על יתרת השכר שלנו?
  • האם המוצר יכלול ביטוח למקרה מוות ואם כן באיזה גובה?
  • באיזה מסלול השקעה נרצה להשקיע את הכספים? האם זה יהיה מסלול זהה, מסוכן יותר או פחות לעומת המסלול בו אנו נמצאים בקרן המקיפה.

חושבים שלמוצרים יש יתרונות (או חסרונות) נוספים? ספרו לנו בתגובות

קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או ביטוח מנהלים: מרוויחים יותר מ - 20,000 שקלים בחודש? לאן כדאי להפקיד? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

90 comments

  1. ובכל זאת למה לא לקרן פנסיה מקיפה נוספת?
    הרי יש בה את כל היתרונות שאין בפנסיה כללית.

    • בשאלה שלך המעסיק יצטרך לפצל את ההפקדות לשתי קרנות פנסיה מקיפות שונות. כיום אין אפשרות למס הכנסה לעלות על זה.
      חשוב לזכור כי בעבר חברות אפשרו הפקדה לקרן השתלמות במעמד עצמאי גם למי שלא היה עצמאי, עד שמס הכנסה חסם את הפרצה הנל.

      • לא מבין את הטיעון,מה הבעיה למעסיק לפצל ? ואם זה קרן פנסיה וקופת גמל הוא לא מפצל?

        למדתי שבמדינה דמוקרטית, אם אין חוק שאסור אז מותר ונכון להיום לא ידוע לי על חוק/תקנה שאסור לחסוך בשתי קרנות פנסיה במקביל , אני צודק?

  2. לגבי הפקדות (מעל תקרת הפנסיה) לקופת גמל הופיע לאחרונה פתרון טוב יותר עם דמי ניהול נמוכים משמעותית, בלי קשר למקום העבודה. לקופות הגמל/קרנות השתלמות המחקות (ניהול השקעות פסיבי) של אי.בי.אי. אפשר להצטרף עכשיו בדמי ניהול של 0.5% מהצבירה ו-0% מההפקדות.

    • נכון,אבל יש עמלות קניה ומכירה. יכולות בקלות להגיע לכמעט 2 אחוז מהפקדה

  3. יש מקומות עבודה בהם לפי ההסכם המעסיק מפריש יותר לקרן פנסיה מאשר לביטוח מנהלים !
    לקרן פנסיה המעסיק מפריש 6% + כספי הפיצויים בעוד שלביטוח המנהלים הוא מפריש רק 5% + כספי הפיצויים.
    זה יתרון משמעותי לטובת האלטרנטיבה של קרן הפנסיה הכללית או קופת הגמל (בהנחה שגם לקופת גמל המעסיק מפריש 6%).

    • ההפקדה העודפת של המעסיק לקרן הפנסיה מתבססת על ההנחה שבביטוח המנהלים המעסיק רוכש עבור העובד את הביטוח לאבדן כושר עבודה. זה נובע מסעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים.

      למי שמפקיד מעבר לתקרה, 3726 שקלים, זה לא משנה ממה נובעות ההפקדות הוא יצטרך למצוא לעצמו מוצר נוסף לחסוך בו.

      • נדב,
        יש מקומות עבודה בהם המעסיק משלם לכל העובדים אובדן כושר מקצועי בנפרד (ללא קשר לאפיק החסכון שבו בחר העובד) ובנוסף מפריש 6% לתגמולים אם העובד בוחר לחסוך בפנסיה.

        האם כוונתך שמעבר לתקרה המעסיק יפריש רק 5% גם אם העובד בחר לחסוך אותם בקרן פנסיה כללית ?

        תודה

  4. שלום נדב

    אם בקרן הפנסיה המשלימה אין כיסויים ביטוחיים, האם יש לה יתרון על פני קופת גמל?

    הבנתי שחל שינוי בנושא בתחילת 2015.

    מבחינת דמי ניהול – היום יש קופות הגמל רבות עם דמי ניהול נמוכים יותר מהקרנות המשלימות.

  5. גלעד דרמון

    מה כדאי לעשות אם המשכורת יותר גדולה מתקרת ההפרשה לפנסיה אני בן 33 נשוי + 1 . הבנתי שאפשר לפתוח קרן פנסיה שניה אבל דמי ניהול מהצבירה שם מאוד גבוהים. כאשר פניתי לחברת מבטח סיימון אשר אצלם אני מטופל המליץ לי היועץ הפנסיוני (רציתי להגדיל את ההפרשה ל 7%) לא להגדיל את ההפרשה ולא לפתוח פנסיה שנייה, קופת גמל או ביטוח מנהלים אלא להשתמש בכסף באופן פרטי להשקעה במניות. קראתי את https://pensuni.com/?p=1393 כתבתם. האם יש הגיון בדבריו?

    • כפי שאני מבין מהתגובה שלך גלעד.

      השכר עולה על תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה ולכן אתה חייב למצוא מוצר פנסיוני משלים. האם הסוכן התייחס להגדלת הפקדה רק כחלופה להגדלת ההפקדות ל- 7%?

      במידה וכן יתכן והוא המליץ כאן מכיוון ולא תקבל הטבת מס על הגדלת ההפקדות. יש הסבורים שבמידה ולא זכאים להטבת מס על הגדלת הפקדות עדיף להפנות את הכספים למוצרי חיסכון אחרים.

  6. היי נדב, באם אפקיד לקופת גמל את הכסף שמעבר לתקרת ההפקדות, האם הפקדות אלו יהנו גם הן מפטור ממס?
    ומה אם מפקידים לקרן הפנסיה ולקופת גמל חצי חצי (או בכל יחס אחר אבל בלי להגיע לתקרה בקרן הפנסיה)?

    תודה

    • ירון,

      לא הבנתי את כוונתך בפטור ממס. במשיכת הכספים בגיל פרישה, הכספים יהיו חייבים במס בהתאם למדרגת המס שאתה נמצא בה ולא משנה המוצר הפנסיוני (קרן פנסיה קופת גמל או ביטוח מנהלים)

      • האם ניתן לומר שקרן פנסיה משלימה ללא מרכיב ביטוחי שקולה לקופ"ג, כיוון שניתן לנייד כספים מאחד לשני, ואז רק דמי הניהול צריכים להכריע (אני מתעלם כרגע ממגוון מסלולי השקעה)

        • לא, בקרן פנסיה משלימה גם מרכיב של גרעון אקטוארי. חלק מהגרעון חל גם על החוסכים במסלול יסוד ללא הרכיב הביטוחי.

          • נדב, תודה על התשובה. תוכל להרחיב איזה חלק? ההבדל בדמי ניהול יכול להגיע ל0.4-0.5 מהצבירה לטובת קרן הפנסיה, איך קובעים מה עדיף?

  7. שלום נדב,
    אם בוחרים בקופת הגמל כמוצר נוסף, האם יש דברים שצריך לשים לב אליהם מבחינת מיסוי, כמו שכתבת פה?
    https://pensuni.com/?p=3320
    או שבמאמר ההוא מדובר רק על קופות גמל ישנות? (מלפני 2008)

    • ערב טוב רועי,

      עיקר ההתייחסות בקישור למאמר שפרסמת היא לנשוא הפקדות עד לשנת 2008. אך עדיין קיימת בעיה בקרב מי שבחר לחסוך בקופת גמל והיא כיצד הוא יקבל את הכספים בפרישה. כיום עדיין לא ניתן לקבל קצבה מקופת גמל, באוצר מנסים לטפל בבעיה באמצעות תיקון 13, אבל נכון להיום אין עדיין פתרון קיים והחוסכים נדרשים להעביר את הכספים מקופת הגמל אל מוצר אחר לצורך קבלת הקצבה. על תיקון 13 https://pensuni.com/?p=2833

  8. שלום נדב,
    תוכל לעדכן את המאמר לאור האפשרות החדשה של קופת גמל להשקעה?

    • יניב שלום,
      קופת גמל להשקעה היא לא מוצר פנסיוני אליו ניתן להעביר הפקדות עובד ומעסיק. התייחסתי לאפשרות שקיימת לעובד המעוניין להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו בקופת הגמל להשקעה במאמר הזה https://pensuni.com/?p=3640
      אך קופת הגמל להשקעה אינה יכולה להוות אלטרנטיבה לחיסכון למרוויחים מעבר לתקרת ההפקדה.

  9. תודה!

  10. איך אפשר במקרה כזה להפריש לקופת גמל, הרי המעסיק מחויב לכבות את העובד בביטוחנאובדן כטשר עהודה וכו', לא?

  11. שלום נדב ותודה על האתר המצוין!

    לגבי החסרון בקופ"ג של העדר כיסוי ביטוחי, הכוונה שהמשכורת הנוספת מעל התקרה לא מבוטחת, אני מבין נכון? כלומר אם הכיסוי הביטוחי (הנובע מהמשכורת שעד התקרה) מספיק לי – אין לי סיבה לא להעביר לקופ"ג מלבד העובדה שהיא אינה משלמת?

    • בוקר טוב דוד,

      נכון, זה אכן שיקול לעבור לקופת גמל עבור חוסך שרוצה למקסם את החיסכון שלו לפרישה.

      • תודה רבה!

      • מוטי הומינר

        שלום נדב. אני נמצא בגלעד הותיקה ובע"ה אקבל 2 אחוז לשנה בפרישה.
        אני מעוניין להגדיל את החסכון לפנסיה. אני מעוניין נטו בחסכון ולא ברכיבי ביטוח למיניהם שיש בקרן פנסיה.
        האם לצורך שלי עדיפה קופ"ג להשקעה ע"פ קרן פנסיה נוספת.? כמובן שזו הפרשה שלי נטו. מה קורה בפרישה. האם הקופה יכולה לשלם קצבה או שצריך להעביר לקופה משלמת לקצבה? האם במעבר בין הקופות יש הפסד כספי? תודה רבה

        • ערב טוב מוטי,

          במידה ותבחר לחסוך בקופת גמל להשקעה תידרש בעתיד להעביר את הכספים למוצר משלם קצבה כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
          את הקצבה תקבל בהתאם למסלול הפרישה שתבחר באותו מסלול, הקצבה שתקבל תהייה פטורה ממס רווח הון, בנוסף "תרוויח" את הרווחים שצברת לאורך כל תקופת החיסכון בקופת הגמל להשקעה.

  12. שלום נדב,

    תודה רבה על כל המידע המועיל.

    אני מקווה שתוכל לעזור לי: יש ברשותי ביטוח מנהלים (חיסכון בלבד) שאני שוקל לניידו לקרן פנסיה משלימה. מכיוון שאני לא רוצה לשים את כל הביצים בסל אחד, אני מעדיף לפתוח קרן פנסיה משלימה בחברה אחרת מהחברה בה נמצאת קרן הפנסיה המקיפה שלי. האם יש לכך חסרונות? ספציפית, אני מפחד מדברים כמו תקופת אכשרה \ המתנה שאצטרך לחכות בקרן החדשה (אולי זה לא כך אם פותחים את המשלימה באותה החברה של המקיפה).

    • במידה ואתה מתכוון שהמוצר ישמש אותך לחיסכון בלבד למה לא לנייד לקופת גמל?

      • מכיוון שבמקרה של קופת גמל אצטרך לנייד את הקופה לקופה משלמת, ואני חושש מקשיים במעבר. כמו כן, אני מעדיף פנסיה משלימה על ביטוח מנהלים, מכיוון שדמי הניהול נמוכים יותר.

  13. שלום נדב,

    האם פוליסות הא.כ.ע החדשות לא פתרו את עניין שחרור הפרמיות לקופת גמל?

  14. מה לגבי מי שמפקידים לביטוח מנהלים ולא לקרן פנסיה?

    • הי איציק,

      מי שמפקיד לביטוח מנהלים אין לו תקרת הפקדה והוא יכל לבטח את כל השכר בביטוח המנהלים. לדעתי גם הוא חייב לשאול את עצמו את השאלות.
      האם נכון לרכוש כיסוי על כל השכר, האם יש לו ביטוח חיים מספק והאם נכון לנהל את ההשקעות עבור כל השכר באותה הצורה.

      • תןדה, נדב!
        בפוליסות מנהלים ותיקות לא ניתן להגדיל את גובה ההפקדה ולכן יש לפתוח ערוץ חדש שיקבל אליו את הכספים הנוספים. דנו בכך בפוסט אחר שלך. תיקון תקנה 19 לאחרונה הגביל את הצורך בפתיחת פוליסה משלימה "אצל אותו מבטח" אך עדיין לא ברור אם ניתן להפקיד רת הכספים למכשירי חיסכון אחרים כמו קופת גמל או קרן פנסיה. זה מקור השאלה שלי.

        • הי איציק,

          נתקלתי בכל מיני פרשנויות לתיקון של תקנה 19. עוד לא נתקלתי בפועל באדם שהפקיד את הכספים למוצר אחר שהוא לא פוליסת מנהלים.

          אם יש אחד כזה באתר, אשמח שיגיב

          • נדב,
            דנו בכך ארוכות בפוסט אחר שלך. הפרשנות של תקנה 19 "לאותה מטרה אצל אותו מבטח" וכן המשפט הבא "כנגד תשלומי המעביד למרכיב תגמולי המעביד עד שיעור של 5% ממשכורתו של העמית השכיר, משלם העמית השכיר אף הוא, מדי חודש, למרכיב תגמולי העובד באותו חשבון קופת גמל, סכום השווה לסכום ששילם המעביד"

            לא איפשרו זאת.
            התיקון האחרון של תקנה 19 הסירה את המגבלה של "אותו מבטח". השאלה היא האם גם החובה להשתמש באותו מכשיר חיסכון בוטלה?

            מכיוון שלפוליסה ההפרשית דמי נהול שערוריתיים אני מחפש דרך, או מכשיר חיסכון, בדמי ניהול סבירים.

            • אני יודע,
              רק שנשארה שם האמירה לאותה מטרה ויש המפרשים את המילה הזאת כאילו חייבים להמשיך להפקיד לפוליסה ויש כאלה שטוענים שניתן להפקיד לפנסיה או לגמל.

  15. אולי פספסתי בתגובות. יתרון לקופת גמל הוא אפשרות הניהול בIRA.

    יש לי שאלה היפותטית, האם יש היגיון, עבור אדם שעובר את התקרה, ואינו מעוניין ברכיבים ביטוחיים, לצמצם את הפרשותיו למינימום? האם יש היגיון לבקש מהמעסיק להפריש את המינימום לפנסיה ולהגדיח את שכר הנטו?

    • דניאל וייס

      זה לא שייך לעניין של תקרה או לא. תקרת הפקדה קיימת רק במוצר "קרן פנסיה מקיפה" כי יש בו אג"ח מיועדות.
      לפי החוק, המעסיק חייב להפריש לביטוח פנסיוני והעובד לא יכול לותר על הזכות הזאת.
      הפרשת החובה של המעביד היא על הברוטו של שכר הבסיס או לפי השכר הממוצע במשק (לפי הנמוך מביניהם).

      https://www.kolzchut.org.il/he/%D7%97%D7%95%D7%91%D7%AA_%D7%91%D7%99%D7%98%D7%95%D7%97_%D7%A4%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%A0%D7%99_%D7%9C%D7%A2%D7%95%D7%91%D7%93%D7%99%D7%9D

      מה שכן אתה יכול לעשות לפי דעתי (לא מכיר מישהו שעשה כך) זה לבקש לשנות את ההגדרה בחוזה ההעסקה שלך של שכר הבסיס, או במידה ומפרישים לך גם על מרכיבים נוספים (כמו למשל על שעות נוספות כפי שנהוג ברוב חברות ההיטק), אז לשנות את ההגדרה בחוזה של "השכר להפרשות סוציאליות" שלא יכלול את כל המרכיבים וכך יפרישו לך פחות.
      אם המעסיק גמיש אני בטוח שהוא יישמח לעשות זאת כל עוד זה עומד בתנאי החוק.
      אבל כמו שאמרת אפשר להפקיד לקופת גמל IRA ולנהל לבד ובלי ביטוחים ובלי כלום אלא רק חסכון טהור, אז למה לוותר על עוד 14.833% של המעסיק?

    • מה הכוונה? יש חוק שאומר מה ההפרשה המינימלית כאחוז מהשכר. אם סך ההפרשה גבוה מסכום מסויים, אתה מוכרח להפריש למוצר משלים.
      המעסיק לא יכול לתת לך את כספי החיסכון הפנסיוני בהווה כשכר נטו.
      האם המעסיק שלך מלכתחילה מפריש יותר פנסיה מהמינימום בחוק?

      • כל מי שמרוויח יותר מ-10,000 והמעסיק מפריש לו על כל השכר, מקבל יותר מהמינימום המותר לפי החוק.

        • אבל המעסיק לא מחויב לפי החוק להפריש לו לפי 10000.
          כלומר לצורך העניין, יכול להיות אדם שמרוויח 30,000 אבל המעסיק מפריש לו רק לפי השכר הממוצע במשק. זה חוקי. לא נהוג כל כך, אבל חוקי.
          יש חברות מסוימות שבהם מפרישים למשל לפי 80% מהשכר.
          ואז לדוגמא אדם שמרוויח 20,000 מפרישים לו לפי 16,000.
          שוב, זה חוקי. זה מעל הממוצע ולכן המעסיק עומד בתנאי החוק.

          זה בעצם מה שכותב השאלה רוצה – שיפרישו לו פחות מכל השכר שלו וההפרש ישאר לו בכיס.
          אבל שים לב, במצב כזה אתה לא תקבל את הפקדת המעסיק לכיס, אלא רק תחסוך את ה6% שאתה היית אמור להפריש והם ישארו לו בנטו.

          • אני חושב שטעות בידך. למיטב ידיעתי (ווידאתי שוב באתר כל זכות) ההפקדות המינימליות הן לפי אחוז מהשכר. יש בזה גם הגיון – הרעיון הוא שבן אדם יחיה בפנסיה לפי רמת החיים אליה התרגל.
            מקומות שמפרישים לפי 80% מהשכר עושים סוג של קומבינה – חלק מהשכר מוגדר כנסיעות או שעות נוספות גלובליות, ועליהם אכן אין חובה להפריש. אז כשאתה מסתכל על השכר הכולל זה נראה שמפרישים מ-80%, אבל משכר הבסיס זה 100%.

            • אני חושב שטעות בידך.
              באתר כל זכות כתוב במפורש:
              ההפרשות מחושבות מתוך השכר הקובע שהוא השכר ברוטו (השכר ללא שעות נוספות ולפני הניכויים השונים) של העובד או מתוך השכר הממוצע במשק (9,906 ש"ח נכון לשנת 2018), לפי הנמוך מבין השניים. אולם אם בהסכם העבודה שחל על העובד נקבע שההפרשות יחושבו מתוך שכר גבוה יותר, ינהגו לפי מה שקבוע בהסכם העבודה.

              שים לב – לפי הנמוך מבין השניים. ומה שקובע בסופו של דבר זה מה שכתוב בחוזה (במידה שמה שכתוב עומד בתנאי החוק)
              לכן מצב לדוגמא של עובד שמשתכר 20000 ש"ח ובחוזה כתוב שמפרישים לו לפי 15000 ש"ח זה מצב תקין וחוקי.
              זה לא קורה הרבה אם בכלל, אבל זה שזה לא נהוג לא אומר שזה לא חוקי ולא אפשרי.

    • אני פחות מכיר את הכללים לניהול IRA לעובדים שכירים

  16. אבל זה לא כל מה שהוא רוצה מהמעסיק. הוא רוצה שאת ההפרש הוא ישים לו כתוספת למשכורת.
    אם המעסיק גמיש מספיק הוא יסכים לזה, מבחינתו הוא לא חשוף לסנקציות בחוק וגם לא משנה איפה הוצאת השכר הולכת.

    דבר כזה הייתי שוקל רק למשכורת מעל 32,000 שמעל זה כבר הפיצויים שהמעסיק מפקיד כבר לא פטורים ממס.

  17. מה לגבי אפשרות לפצל את מרכיבי ההפקדה החודשיים?
    כך שהמעסיק והעובד יפרישו את כל התגמולים על מלוא השכר לקרן הפנסיה המקיפה.
    והמעסיק יפריש את מלוא מרכיב הפיצויים לקופת גמל.
    במצב כזה תקרת השכר לקרן המקיפה עולה לשכר של כ32,500.
    האם במצב כזה העובד עדין יהיה מבוטח א.כ.ע + חיים על מלוא גובה השכר דרך קרן הפנסיה המקיפה. וגם במקרה מוות היורשים יקבלו את מלוא הפיצויים מקופת הגמל בנוסף.

  18. מוטי הומינר

    תודה נדב. הם המעבר בין הקופות כרוך בהפסד כלשהו? [לקופה המשלמת קצבה}

  19. אבל בואו לא נשכח:
    1. הקופה המקבלת תקבע את המקדם
    2. ד נ. של 0.5%
    3. ביטוח אריכות חיים שיהיה חובה לרכוש

    • ערב טוב יעקב,

      שני הסעיפים הראשונים נכונים, השלישי לא.
      בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים אין צורך ברכישת ביטוח אריכות חיים. רכישה של ביטוח כזה תידרש רק בקופת גמל לחיסכון. כיום אפשרות זו איננה ישימה.

      • מוטי הומינר

        אם אדם חסך בקופג להשקעה 100,000 ש"ח והמקדם הוא 200, אז יש לו 500 שח בחודש. אם הוא יחיה עד גיל 100, הוא יקבל את הסכום הזה עד גיל 100?

        • הוא יקבל את הקצבה לכל ימי חייו ובמידה והוא נשוי גם בן הזוג עשוי לקבל קצבה בהתאם למסלול הפרישה.

          הקצבה עצמה צפויה להשתנות בהתאם להצמדה במסלול הפרישה.

  20. שלום נדב,

    האם ניתן להעביר כספים מקרן פנסיה משלימה לביטוח מנהלים?

  21. היי נדב,
    מה ממולץ לעשות לדעתך במקרה שהשכר שלי מעל 20,000 , כאשר היום אני בגיל 30

    היום:
    יש לי ביטוח מנהלים (חדש וללא מקדם מובטח, רק בגיל 60 יהיה מובטח) שכולל בתוכו:
    רכיב ביטוחי במקרה של מוות – אני שוקל לבטלו ולקנות בנפרד מכיוון שבאותו סכום השאירים יקבלו סכום פיצוי כפול.
    בנוסף יש לי אובדן כושר עבודה נפרד שהוא עיסוקי (מושלם ע"י המעביד)

    אני מתלבט האם כדי לי לעבור לקרן פניסה במקום ביטוח מנהלים קיים אבל יש כמה בעיות:
    ביטול אובדן כושר עבודה הנפרד שהוא עיסוקי (שהוא טוב יותר מאשר אובדן כושר עבודה שמגיע דרך קרן הפניסה שהוא לא עיסוקי) הסיבה שהוא יבוטל הוא בגלל שחייב שגובה תגמולי מעביד בקרן פנסיה חדשה יהיה 6.5%.
    היום המעסיק מפקיד כ 5.25% תגמולי מעביד לביטוח מנהלים ועוד 1.25% לאובדן כושר עבודה.

    האם שווה לוותר על האובדן כושר העבודה הנפרד שקיים היום?
    (מרתיע אותי בעיקר הפן העיסוקי, במקרה של פניסה אם אני אוכל לעבוד בעבודה אחרת שהיא לא העיסוק המרכזי שלי לא תשולם לי קצבה של אובדן כושר עבודה)

    בנסוף במקרה של מעבר לקרן פניסה אני אהיה חייב כמובן לבצע פיצול בגלל התקרה – ואצטרך לבחור בין קרן משלימה,ביטוח מנהלים וגמל.

    במקרה של גמל – אני מבין שאין כיסוי ביטוחי על אותו חלק יחסי שאפקיד לשם, ככה שבמקרה של אובדן כושר עבודה אאבד את החלק היחסי הזה, (האם אפשר לקנות השלמה נפרדת?)
    בנוסף אני מבין שההפקדות החודשיות לגמל עד גיל פרישה לא ימשכו במקרה של אובדן כושר עבודה. (אני בן 30 היום, ככה שאובדן כושר עבודה מאוד חשוב לי)

    במקרה של קרן משלימה – יש כיסויים ביטוחיים על אותו חלק יחסי שאפקיד לשם, + במקרה של אובדן כושר עבודה ההפקדות החודשיות לשם עד לגיל פרישה ימשכו.

    במקרה של ביטוח מנהלים – יש כיסויים ביטוחיים על אותו חלק יחסי שאפקיד לשם (שיקרים יותר מקרן הפניסה המשלימה אבל הם לא חובה כמו בקרן משלימה) + במקרה של אובדן כושר עבודה ההפקדות החודשיות לשם עד לגיל פרישה ימשכו.

    הסיבה שאני חושב על מעבר לקרן פניסה היא כמובן שאין לי מקדם מובטח ודמי הניהול בביטוח מנהלים גבוהים מדי, מצד שני אני לא רוצה להפסיד את אובדן כושר העבודה העיסוקי הנפרד שיש לי.
    האם זה נכון שהיום אי אפשר לפתוח קרן פניסה חדשה עם הפקדה של תגמולי מעביד שהם פחות מ 6.5%?

  22. אתה מראה בטבלה שדמי הניהול בפועל בקרן פנסיה משלימה הם 0% מההפקדה ו-0.59% מהצבירה לעומת התקרות המותרות על פי חוק.

    איזו קרן פנסיה משלימה מציעה תנאים כאלה? בכל הבדיקות שעשיתי הן לא יורדות מ-3% מההפקדה ו-1% מהצבירה.

  23. הפניקס מציעים בקרן ישירה (ללא סוכן) 0.25% מהצבירה ו2% מהפקדה על שכר של 6 אלף

    בהצלחה

  24. היי נדב, פוסט מצויין ואינפורמטיבי מאוד.
    רציתי בבקשה לשאול לגבי עתיד כספי החיסכון במקרה שבו המבוטח נפטר בטרם עת (לפני גיל פרישה) כאשר חוסך בקרן פנסיה משלימה.
    מצאתי ברשת את המידע הבא:
    לגבי ביטוח מנהלים/קופת גמל- כספי החיסכון יועברו כסכום חד פעמי לזכאים.
    לגבי קרן פנסיה מקיפה- אם העמית פעיל, תשולם קצבת שארים. אם לא פעיל- כספי החיסכון יועברו לזכאים.

    מה קורה בקרן פנסיה משלימה? לגביה לא הצלחתי למצוא התייחסות ברשת.
    תודה מראש

    • הי אביב,

      יש לבחון האם הקרן המשלימה כוללת מרכיב ביטוחי (תלוי בקרן), במידה ויש לך כיסוי ביטוחי לשארים. הקרן תשלם קצבה חודשית לשארים בדומה לקרן המקיפה.
      במידה ואין כיסוי ביטוחי לשארים, תשולם קצבה חודשית על בסיס הצבירה הקיימת בקרן. לא ישולם סכום חד פעמי המקרן המשלימה.

  25. היי נדב, תודה רבה על הפוסט המפורט.
    אני מצטרף לשאלה של אלעד קצת למעלה יותר, אני במצב דומה ומתלבט איך לפצל את ההפרשות לפנסיה. ההגיון אומר לפתוח ביטוח מנהלים אך להשאיר את מקסימום ההפקדות בפנסיה (כפי שכתבת פה ובמקומות נוספים שעדיף), אך אז ביטוח המנהלים יהיה קטן ולא ניתן יהיה לנצל באמת את הביטוחים הגלומים בו. האם עדיף לפצל את השכר לשניים ולהפקיד חצי לפנסיה וחצי לביטוח המנהלים (אפילו שעל פי כתבות שלך וברחבי האינטרנט, נראה שפנסיה תניב לי חסכון גדול יותר בגיל הפרישה)?

    • הי רן,

      שאתה מתכוון לביטוחים הגלומים בביטוח מנהלים למה אתה מתכוון?
      גם בקרן הפנסיה יש לך ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר עבודה. במידה ואתה מעוניין גם בביטוח חיים נוסף, אתה יכל לרכוש סכום ביטוח חד פעמי בנפרד.
      במידה ואתה מעוניין בביטוח עיסוקי, אתה יכל לרכוש בנוסף גם מטריה ביטוחיץ

      • תודה על התגובה המהירה.
        מטרייה ביטוחית על פי בדיקות שערכתי קיימת כיום רק בחברה אחת. השאלה שלי היא איך לנהל את כספי הפנסיה במשכורות המדוברות (כך שעוברים אך בקצת את תקרת ההפקדה)? האם משתלם והגיוני לפתוח ביטוח מנהלים על סכום קטן או כבר עדיף לפצל את השכר לשניים ולפצל את ההפקדות לפנסיה ולביטוח המנהלים?
        המטרייה, גם כשתצא בשאר חברות הביטוח, תעלה יותר מאשר שתהיה מגולמת בביטוח המנהלים וגם תשולם באופן אישי ולא תחת תלוש השכר.
        איך תמליץ להתנהל במצב שכזה?

        שוב המון תודה על העזרה.

        • הי רן,

          את המטריה של חברת מנורה ניתן לרכוש עבור כל קרנות הפנסיה. רכישה של המטריה במקביל לביטוח בקרן הפנסיה זולה יותר מאשר רכישה של ביטוח מנהלים מקביל.
          אתה צריך לזכור כי בפיצול של השכר לשניים אתה משלם דמי ניהול גבוהים יותר על חלק השכר שנמצא בביטוח המנהלים.

  26. נדב,

    תודה רבה על הידע הרב!
    הבנתי במעורפל שיש עדיפות להחזיק את הכסף באותו מוסד פיננסי על מנת לא לשלם מס על הכסף שחורג מתקרת הפטור.
    תוכל להבהיר זאת?

    תודה

    • הי ג'ק,

      הבנתי במעורפל את השאלה שלך 🙂
      האם הכוונה שלך לאופן סיווג הכספים כקצבה מזכה וקצבה מוכרת?

      • כן, למיטב הבנתי זו הכוונה.
        האם יש הבדל בין החישוב של קצבה מזכה וקצבה מוכרת בהינתן שכל הכסף לגמלאות נמצא באותו מוסד פיננסי או שאינו נמצא באותו מוסד פיננסי?

        תודה רבה 🙂

        • בעבר זה בהחלט יכל היה להיות שיקול.
          כיום המעסיק נדרש לדווח במסגרת הממשק האחיד האם מדובר בהפקדות לקצבה מזכה או קצבה מוכרת.

          אני מניח שככל ויש לך יותר זמן עד לפרישה, זה לא צריך להוות את השיקול בבחירת המוצר.

  27. בהקשר לכיסויי הביטוח בקרן הפנסיה, חשוב לציין שכיסויי הביטוח עולים פחות מהכיסויים בביטוח מנהלים בגלל שהם נחותים יותר, כמו שחשוב לציין שמבנה החיסכון בקרן הפנסיה, וודאי פחות מהחיסכון בביטוח המנהלים, כלומר, מבנה החיסכון של קרן הפנסיה המושתת על תקנון, עם ערבות הדדית, מושפע מתוחלת החיים, ומקדם הקצבה ניתן בגיל הפרישה בפועל, בביטוח המנהלים המתנהל כחוזה, מקדם הקצבה ניתן בגיל 60 , חשוב לציין שמשרד האוצר שמבין שיש פה בעיה מנסה לאורך הדרך לחזק את קרנות הפנסיה המתנהלות כתקנון אל מול ביטוחי המנהלים.

    • הי גדי,

      הכיסויים בקרן הפנסיה עולים פחות מאשר בביטוח מנהלים מכיוון והם מבוססים על ערבות הדדית, הסיכון לא נופל על קרן הפנסיה והכיסוי אינו כולל מרכיב של רווח.
      גם במידה ותבחן כיסוי לעיסוק סביר בקרן פנסיה וכיסוי לעיסוק סביר בביטוח מנהלים עדיין הכיסוי בקרן יהיה זול יותר.
      היתרון בהקשר הזה בביטוח המנהלים או באפשרות לרכישת הרחבות על הכיסוי הבסיסי הקיים בקרן, האוצר ניסה למנוע את הפער הזה על ידי אישור המטריה הביטוחית שמאפשרת גם למבוטחים בקרן הפנסיה לרכוש הגדרה עיסוקית וביטול תקופת אכשרה.

  28. שלום נדב
    לפני מספר שבועות פרשתי לפנסיה מוקדמת מעבודתי לאחר כ 33 שנות עבודה עם הפרשות מסודרות לקרן פנסיה מקיפה . מקום העבודה הזה ממשיך להפריש לקרן הפנסיה במשך 8 השנים הבאות עד הגיעי לגיל 67 .
    למיטב ידיעה סכום הקצבה יהיה גבוה מהשכר הממוצע במשק (נכון לכתיבת שורות אלו ).
    כיון שהתחלתי לעבוד במקום חדש בקשתי להפריש את ההפרשות הפנסיוניות לקופ"ג חדשה .
    שאלתי : מהן האפשרויות העומדות לפני עם כספי קופת הגמל החדשה שפתחתי ?
    האם ניתן לצרפם בעתיד לקרן הפנסיה ? האם ניתנים למשיכה הונית ? ומתי ?

    • הי דודו,

      ניתן לבצע את שתי האפשרויות. במידה והפקדות השנתיות שלך בשני המוצרים נמוכות מ- 48 אלף שקלים בשנה, תוכל בהמשך להעביר את קופת הגמל לקרן הפנסיה ולהגדיל את הקצבה החודשית (בהנחה ומדובר בקרן פנסיה חדשה ולא קרן פנסיה ותיקה).

      או, במידה והקצבה שתקבל תהייה גבוהה מ- 4,4,18 שקלים תוכל למשוך את יתרת הכספים מקופת הגמל כסכום חד פעמי החייב במס בהתאם למס השולי שחל עליך.

  29. היי נדב.
    האם יש רשימה באיזה גופים קרנות הפנסיה המשלימות כוללות כיסויים ביטוחיים?
    לדוג' אלטושלר שחם , לא מצאתי התייחסות לכיסויים ביטוחיים בפנסיה המשלימה שלהם.

    • הי אלדד

      אין לי רשימה כזאת, מעבר לקרנות שציין מאור, גם למנורה מבטחים ולכלל יש קרנות משלימות שכוללות כיסוי ביטוחי.
      חשוב לראות גם באיזה קרן פנסיה המסלול הביטוחי הוא מסלול בררת המחדל בקרן המשלימה. אחרת במידה והכספים יגלשו לקרן המשלימה הם לא יקבלו אוטומטית כיסוי ביטוחי.

  30. מאור איזנברג

    למיטב ידיעתי הראל והפניקס כן. לגבי השאר לא יודע.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: