דף הבית / תכנון פרישה / האם אנונה היא דרך טובה כדי להגדיל את פנסיית הזקנה

האם אנונה היא דרך טובה כדי להגדיל את פנסיית הזקנה

התשובה הקצרה היא כמובן כן. אנונה היא דרך טובה ובטוחה למשוך כספים מתוך החיסכון לפרישה. אם החלטתם לבחור באנונה בכדי להגדיל את פנסיית הזקנה שלכם ישנם כמה דברים שחשוב לקחת בחשבון.

קודם כל, מה זאת אנונה?

אנונה היא זרם קבוע של תשלומים חודשיים, משיכה לשיעורין. את האנונה ניתן להגדיר כסכום חודשי קבוע שישולם עד שיגמרו הכספים בחיסכון.

אנונה (פרי)

גם זה סוג של אנונה (מקור)

לדוגמא חוסך עם מליון שקלים מעוניין לקבל מידי חודש 5,000 שקלים מהחיסכון.

סכום חיסכון אנונה
ינואר 995,000 5,000
פברואר   993,317   5,000
מרץ   991,628 5,000

בכל חודש סכום החיסכון ישתנה בהתאם לתשואה (במקרה הזה הנחת התשואה היא 4%) והאנונה תישאר קבועה עד שיגמר הכסף בתכנית.

אפשרות נוספת היא לתחום את האנונה בפרק זמן.

לדוגמא לקבל אנונה למשך 60 חודשים או 240 חודשים בהתאם לסכום החיסכון.

מה הבדל בין אנונה לקצבה חודשית?

אנונה היא זרם של תשלומים שמשולם בהתאם לחיסכון בתכנית. בקבלת קצבה ממירים בעזרת מקדם הפרישה את סכום החיסכון לקצבה חודשית שתשולם לחוסך במשך כל ימי חייו ולבן זוגו אחריו בהתאם לתנאי התכנית. לקצבה מנגנוני הצמדה שונים החל מהצמדה למדד, הצמדה למאזן האקטוארי (בקרן הפנסיה) או למסלול ההשקעה (בביטוח המנהלים).

בעוד שקצבה חודשית מקרן הפנסיה או מביטוח מנהלים תשולם לכל ימי חייו של החוסך ותעניק לו הגנה מפני הפחד מחיים ארוכים. האנונה תאפשר גמישות רבה יותר במשיכת הכספים. מאנונה ניתן להגדיל את הסכום החודשי במידה והצרכים יעלו עם הגיל או להפסיק לחלוטין את קבלת האנונה ולמשוך את יתרת הסכום כסכום חד פעמי.

בנוסף, אנונה מנטרלת את החשש של החוסך שהוא ימות והכספים ישארו בידי חברת הביטוח (או קרן הפנסיה). במקרה זה, האנונה תיפסק והיורשים יקבלו את יתרת סכום החיסכון.

אנונה מול קצבה חודשית

האם אנונה חייבת במס?

אנונה אינה חייבת במס הכנסה אך במידה והמשיכה לשיעורין נעשית ממוצר החייב במס רווחי הון, הרווחים באנונה יהיו חייבים במס רווחי הון.

מאיזה מוצרים אפשר לקבל אנונה?

ראינו שבאנונה טמונים לא מעט יתרונות אל מול הקצבה החודשית, אם כך מאיזה מוצרים יהיה ניתן לקבל אנונה ולא קצבה?

  • קרן השתלמות – במקום למשוך את הכספים מקרן ההשתלמות כסכום חד פעמי, ניתן לשמור את הכספים לגיל פרישה ולקבל אותם כאנונה חודשית.
  • הפקדות בקופת גמל עד לשנת 2008 – כספים שהופקדו בקופת גמל עד לשנת 2008 ניתנים למשיכה הונית. ניתן להמיר את המשיכה החד פעמית לאנונה חודשית.
  • ביטוח מנהלים מעורב וביטוח מנהלים הוני עד לשנת 2008 – בדומה להפקדות בקופת גמל גם במוצרים אלו הפקדות עד לשנת 2008 ניתן למשוך כאנונה חודשית. במוצרים אלו חשוב לבחון האם קיים מקדם המרה נמוך שיהווה יתרון בקבלת הכספים כקצבה חודשית.
  • קופת גמל להשקעה – כספים שהופקדו בקופת גמל להשקעה ניתן למשוך ככספי קצבה מוכרת הפטורה ממס. אפשרות אחרת היא למשוך את הכספים במשיכה לשיעורין (אנונה). חשוב לזכור שמשיכה זו תהייה חייבת במס רווח הון.
  • כספי מוטבים בקופת גמל – קיבלתם קופת גמל בירושה באפשרותכם בעתיד להפוך את הכספים בקופה לאנונה חודשית.
  • פוליסת חיסכון – ניתן להפקיד סכומים חד פעמים לפוליסת חיסכון לצורך קבלת אנונה חודשית באופן מיידי. כספים אלו יהיו חייבים במס רווח הון במועד המשיכה.
הפקדות בקרן פנסיה, ביטוחי מנהלים או קופות גמל לאחר 2008 הם הפקדות לקצבה. משיכה של הכספים האלה בדרך אחרת תחשב כמשיכה שלא כדין. אפשרות של היוון קצבה כתחליף של אנונה צריכה להיבחן באופן אישי.

בשורה התחתונה

אנונה צריכה להיות כלי נוסף בארסנל של הפורש לצד הקצבה החודשית וההכנסות הנוספות. כאשר ניתן לשלב אותה לאורך כל שנות הפרישה או רק בחלקם.

האם אנונה היא דרך טובה כדי להגדיל את פנסיית הזקנה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

25 comments

  1. נדב תודה,
    האם אפשר לקבל אנונה מקופת גמל – במיוחד הקופות הגמל לפי תיקון 190, וקופות הגמל להשקעה,
    ו

    • ערב טוב עמי,

      כספים שהופקדו בקופת גמל בהתאם לתיקון 190 הם כספי קצבה מוכרת. ניתן למשוך את הכספים כסכום חד פעמי (או משיכה לשיעורין) במידה ועמדת בתנאי הזכאות: עברת את גיל 60 ויש לך קצבה שעולה על הקצבה המזערית, כ- 4400 שקלים.

      משיכה מקופת גמל להשקעה היא פשוטה יותר, פשוט מבצעים משיכה לשיעורין.

      • נדב, היום יועץ מס אמר לי שאין מגבלה למשיכה של גובה ״קצבה מזערית״ במשיכה הונית מקופת גמל לפי תיקון 190, האם יש לך אפשרות לצרף כאן קישור לסעיף הדן בזה? אני רוצה לפתוח קופה כזו אבל אני לא רוצה בבואי למשוך את הכסף להיתקל במישהו שיגיד לי שאני לא יכולה כי הקצבה שלי נמוכה, כמובן לאחר גיל 60.

        • ציפי, נעשה משהו הפוך.

          תבקשי ממי שאמר לך שתוכלי להפקיד כספים במסגרת תיקון 190 ולמשוך אותם בעתיד כסכום חד פעמי גם ללא קצבה מזערית שיביא לך את האסמכתא לכך.

  2. נדב שלום
    אם התחלתי לקבל קיצבה מקופת גמל לפי תיקון 190 האם היורשים עדיין יכולים לקבל את היתרה במשיכה הונית ואם כן איך מחשבים את הסכום למשיכה?

    • ערב טוב פנינה,

      את הכספים לא תקבלי מקופת הגמל שלך תקבלי אותם מקופה משלמת כלומר קרן פנסיה או פוליסת ביטוח. בהתאם למסלול הפרישה שתבחרי היורשים עשויים לקבל סכום כלשהו במקרה מוות.

  3. שבוע טוב
    זה מעניין
    מה עם דמי הניהול של חברות הביטוח?
    מה עם התשואה? כמו גמל? כמו פנסיה?
    האם מפוקח ע"י המפקחת על שוק ההון והביטוח
    תודה
    חדיד

    • התשלום של האנונה מתבצע מהמוצר שבו הכספים נמצאים היום (קופת גמל, קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות וכד'). דמי הניהול לא משתנים וכך גם התשואה.

      • זה מאוד מעניין
        כאשר הציעו לי לפני שנתיים אנונה
        לא הסבירו לי כך את הדבר
        זאת אומרת שאנונה פועלת קצת דומה לקופה משלמת
        וזה פטור ממס
        אם אסכם את מה שהבנתי
        אני יכול להפעיל אנונה על קרן השתלמות
        להתחיל את תשלומי האנונה מתי שאני רוצה
        ולהפסיק מתי שאני רוצה
        מנגנון התשואה ודמי הניהול נשארים אותו הדבר
        כמובן בניכוי המשיכות
        TOO NICE TO BE TRUE
        זה נראה לי אטרקטיבי
        האם יש טעם להעביר קרן השתלמות לאנונה לפני שאני צריך את תשלומי הקצבה או שמספיק להפעיל רק כשאר צריך את זה
        מודה מאוד על התייחסותך כי בשבוע הבא יש לנו פגישה בחברת הביטוח
        רוב תודות על עצותיך המבורכות
        חדיד

        • אנונה זה משיכה לשיעורין. אתה מושך בכל חודש סכום חודשי מקרן ההשתלמות שלך. במידה ואתה מושך כספים מסכום פטור ממס גם האנונה תהייה פטורה ממס. בזמן הזה יתרת הקרן ממשיכה לצבור תשואה ואתה ממשיך לשלם דמי ניהול.
          בכל שלב אתה יכל להפסיק את האנונה ולמשוך את יתרת הכסף כסכום חד פעמי.
          במידה והחברה שלך לא מאפשרת את זה, תעביר את קרן ההשתלמות לחברה אחרת…

  4. תודה על המידע, אולם בין המוצרים שציינת שמהם אפשר לקבל אנונה לא כללת קרן פנסיה, גם לא קרן פנסיה חדשה שהיא בעצם קרן צוברת כמו כל חיסכון והפורש מקבל קצבה בהתאם לגודל החיסכון וחישוב תוחלת החיים, האם אי אפשר גם בקרן כזו לסדר תשלומים יותר גדולים עד שהכסף נגמר, או לחילופין לדחות את קבלת הקצבה עד שזקוקים לה מאוד, בגלל שינוי במצב בריאותי או צורך בהוצאות גדולות יותר, בינתיים הקרן יכולה לגדול והמקדם ישתנה בהתאם להתקדמות בגיל?

    • בוקר טוב,

      נכון, ממוצרים לקצבה לא ניתן לקבל תשלום של אנונה ניתן רק לקבל קצבה או לבצע היוון קצבה. ניתן לדחות את הפרישה ובכך להגדיל את החיסכון. לא תמיד אפשרות זאת היא הטובה ביותר לפורש. כתבתי על זה בעבר http://pensuni.com/?p=1359

  5. צהרים טובים
    אני בן 69 ולא מושך פנסיה מביטוח מנהלים שם יש תגמולים ופיצויים
    האם אני יכול למשוך אנונה מקרן פיצויים? האם אצטרך לשלם מס? הביטוח לפי 4.25%
    האם במשך זמן האנונה הריבית הנל ממשיכה?
    אם אמשוך אנונה מתגמולים אשלם מס לכסף שנצבר אחרי 2008?
    והקרן תמשיך לצבור 4.25%?
    תודה

  6. גדי ברקאי

    כמו כל מוצרי הקצבה, נכון לבצע תכנון לחיסכון הפנסיוני ולא ניתן לומר באופן גורף שאנונה מתאימה לכולם, יש להיזהר עם המוצר הזה, זה לא בהכרח מוצר פנסיוני לכול החיים, ישנו מוצר חדש הנקרא "אנונה עם זנב" הכוונה לסוג של אנונה כשהזנב הינו סכום יחסי מתוך החיסכון המהווה ביטוח להבטיח שהקצבה תשולם לכול אורך חיי המבוטח מינימום 240 קצבאות, תכניות מסוג זה נהוגות בעיקר בארה"ב ועדיין לא הגיעו למחוזותינו, הנושא מטופל בימים אלו אך עדיין אין את הפתרון המושלם כדי לשווקו, אך כמו שציינתי אין התוכנית נכונה ומתאימה לכול אחד, לכן צריך לבדוק ולבחון בסימולציות וכל כלי עזר אפשרי כדי שהחוסכים לא יפגעו ויגיעו בשלום לקבלת קצבה על פי תכוניתם, ולא לשכוח "כשהעתיד הפיננסי ידוע ההווה רגוע"

  7. שלום נדב.
    מדוע משיכת אנונה מקופת גמל להשקעה תהיה מחוייבת במס רווחי הון ?
    ברור לי שזה המצב אם החוסך יעביר את הכסף לקרן פנסיה לאחר גיל 60. אבל מדוע אין פטור ממס רווחי הון במשיכת אנונה ??

    (הרי הכסף שהופקד בגמל להשקעה בא מהנטו של החוסך, כלומר לאחר תשלום מס. והמדינה לכאורה רוצה לעודד חסכון בצורת קצבאות, אז מדוע בקרן פנסיה החוסך יקבל פטור ממס רווחי הון, אך באנונה של גמל להשקעה לא).

    • קצבה מקרן הפנסיה פטורה ממס רווח הון, במידה ותחליט להפוך את כספי קופת הגמל להשקעה לקצבה מוכרת גם היא תהייה פטורה במס. אך במידה ותחליט למשוך את כספי קופת הגמל להשקעה כסכום חד פעמי או כאנונה הסכום יהיה חייב במס בדיוק כמו משיכה מפוליסת חיסכון. או כל חיסכון אחר בשוק ההון.

      • נניח שבעוד 25 שנה אני רוצה למשוך את הגמל להשקעה כאנונה. כעיבוי לקרן הפנסיה הקיימת. זו הרי משיכה קצבתית, ולא הונית.
        אני לא מבין מדוע יש לשלם על כך מס רווחי הון.

        • אנונה היא לא משיכה כקצבה. בקצבה קיימת התחייבות לתשלום לכל החיים. באנונה התשלום הוא עד תום תקופת החיסכון. האינטרנס של המדינה הוא שתקבל את הכסף כקצבה ולכן על קצבה תקבל פטור ממס.

  8. או קיי
    אז אם אני מבין, תיקון 13 הופך את הגמל למתחרה בקצבאות הפנסיה.
    וכאן אני שואל, נניח וחסכתי בגמל להשקעה במשך 20 שנה ויותר, ואני רוצה למשוך עם תיקון 13 וכיסוי ביטוחי – זה דומה מאוד לקצבת פנסיה. האם יהיה עליי לשלם מס רווחי הון על הקצבאות ??

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים