10 מושגים בתכנון פרישה שאתם חייבים להכיר

לכל עולם יש ז'רגון מקצועי משלו וכך גם לעולם תכנון הפרישה. היכרות עם השפה תאפשר לכם להוציא יותר מכספי החיסכון הפנסיוני שלכם. ריכזנו עבורכם עשרה מושגים ששליטה בהם תקל עליכם לעבור מעולם העבודה לעולם הפרישה.

הסלנג של עולם תכנון הפרישה יכל להיות מאוד מבלבל. מה זה מקדם המרה או תקופת הבטחה.

מעבר לכך ישנם מילים כמו אנונה, להם יש משמעות אחרת גם מעבר לתכנון הפרישה.

עשרת המושגים הבאים הם מושגי חובה בעולם הפרישה וככל הנראה ישלפו בכל שיחה שתקיימו עם מתכנן פרישה.

הכרת המושגים מעולם תכנון הפרישה תסייע לכם לפזר את הערפל לקראת התקופה החדשה ותקל עליכם בהבנת השפה.

עשרה מונחים שכדאי שתכירו במידה ואתם מתכוננים לפרישה

אנונה

אנונה, לא הפרי, בעולם הפרישה היא משיכה לשיעורין של כספי החיסכון. בעוד שקצבה חודשית תשולם לכל החיים. באנונה אתם מגדירים את הסכום החודשי וסכום זה ישולם לכם עד שיגמר הכסף בחיסכון.

אנונה ניתן לקבל מקרן השתלמות או מוצרי חיסכון הוניים כמו קופת גמל וביטוח מנהלים. בנוסף באפשרותכם ליצור לעצמכם חיסכון שישלם לכם אנונה חודשית באמצעות הפקדה לפוליסת חיסכון.

>>>קריאה נוספת : האם אנונה היא דרך טובה להגדלת פנסיית הזקנה

היוון קצבה

רוצים לקבל סכומים חד פעמים בפרישה? לצורך כך יש לבצע היוון של כספי הקצבה. היוון פירושו קבלת הערך הנוכחי של סכומי הקצבאות העתידיות שהייתם צריכים לקבל. במקום לקבל את הסכום כסכום חודשי, תקבלו אותו היום כסכום חד פעמי.

היוון קצבה יכל לבצע רק מי שהבטיח כבר קצבה מזערית בגובה של 4,525 ש"ח. ובאפשרותכם לבצע היוון רק על חלק הכספים שעולים מעבר לקצבה המזערית.

באפשרותכם לייצר היוון קצבה הפטור ממס או היוון קצבה החייב במס.

טופס 161ד

אחד הטפסים החשובים ביותר בעולם הפרישה. במועד הפרישה עומדים לרשותכם כספים הפטורים ממס אותם אתם יכולים לנצל. באפשרותכם להחליט האם לנצל את הכספים לצורך הגדלת הפטור ממס על קצבת הזקנה או לצורך היוון קצבה פטור ממס.

>>>המדריך למילוי טופס 161ד

מוצרי גיל שלישי

מגוון מכשירי חיסכון פנסיוני שהשיקו חברות הביטוח לצורך המרת חיסכון לקצבה חודשית. מוצרי הגיל השלישי מאפשרים לכם לרכז חסכונות פנסיונים ממקורות שונים במקום אחד לצורך קבלת קצבה מחברה אחת.

מקדם המרה

מקדם המרה, מקדם פרישה או מקדם קצבה הם אותם השמות לאותו המושג. במועד היציאה לפנסיה ממירים את הסכום אותו צברת לקצבה חודשית. מקדם ההמרה יקבע בהתאם למוצר הפנסיוני שלך ומסלול הפרישה שבחרת.

ככל שהמקדם נמוך יותר כך הקצבה שתקבל תהייה גבוהה יותר.

לדוגמא,

חוסך עם מליון שקלים. מקדם ההמרה בקרן הפנסיה עומד על 190

גובה הקצבה החודשית יעמוד על 5,263 ש"ח בחודש.

לאחר המרת סכום החיסכון לקצבה חודשית לא ישאר עוד כסף בקופה.

קריאה נוספת

1. מבוטח בביטוח מנהלים : האם אתה מכיר את מקדם הפרישה שלך
2. גם החוסכים בקרנות הפנסיה צריכים תכנון פרישה

פיצויים

הפיצויים שתקבלו בסיום העבודה הם חלק בלתי נפרד מתכנון הפרישה שתבצעו. בין ההחלטות שעליכם לקבל בסיום עבודה.

האם לקבל את הפיצויים או להפוך אותם לחלק מקצבת הזקנה?

האם למשוך את הפיצויים בפטור ממס או לנצל את הפטור ממס לקצבה?

האם לבצע פריסת מס על חלק הפיצויים החייב במס?

קצבה מוכרת

קצבת זקנה הפטורה ממס. קצבה זו נוצרה מסכומים פטורים אותם צברתם עד הפרישה. בעוד שהקצבה עצמה פטורה ממס המאמץ שתשקיעו כדי להוכיח שאתם זכאים לה עשוי לעלות לכם הרבה כסף. במידה והקצבה החודשית שלכם עולה על 10,000 ש"ח יש טעם להשקיע מאמץ באיתור רכיבי קצבה מוכרת.

>>>קריאה נוספת : מה מרכיב את הקצבה המוכרת.

קצבה מזכה

קצבה מזכה היא אחותה הגדולה של הקצבה המוכרת. הקצבה המזכה נוצרה מהפקדות לחיסכון הפנסיוני אותם עשיתם יחד עם המעסיק שלכם.

בעוד שהקצבה המוכרת פטורה ממס, הקצבה המזכה חייבת במס בגובה המס השולי שחל עליכם.

קריאה נוספת : כיצד משפיעה משיכת הפיצויים על הפטור ממס על הקצבה המזכה

תיקון 190

הפקדה של סכומים כספיים ניכרים לחיסכון פנסיוני לצורך הגדלת הקצבה או לצורך משיכה של הכספים בעתיד. הפקדה בהתאם לתיקון 190 יכולה לייצר לכם פנסיית זקנה פטורה ממס והיא יכולה להוות פתרון למי שמבקש להגדיל את פנסיית הזקנה.

בנוסף מאפשר תיקון 190 לבצע תכנון פיננסי בהשקעות כאשר משיכת הכספים בעתיד תהייה חייבת במס של 15% נומינאלי וזאת במקום מס רווחי הון של 25% ריאלי על השקעות אחרות בשוק ההון.

קריאה נוספת

1. תיקון 190 – פתרון השקעה לחוסכים מעל לגיל 60
2. האם אתה מסוגל לוותר על חלק מהחיסכון לטובת הגדלת קצבת הזקנה

תקופת הבטחה

במעמד היציאה לפנסיה תבחרו את מסלול הפרישה שלכם. מסלול הפרישה יקבע את גובה הקצבה שתקבלו לכל ימי חייכם ואת הקצבה שיקבל בן הזוג (או המוטבים). אחד הדברים אותם יש לקחת בחשבון בבחירת מסלול הפרישה הוא תקופת הבטחה.

תקופת הבטחה או הבטחת קצבאות היא אפשרות לרכישת "ביטוח" על קצבת הפנסיה הצפויה. האפשרות קיימת כבררת מחדל בביטוחי המנהלים ואפשרות לבחירה בבקרן הפנסיה. מכיון ומדובר בסוג של ביטוח, בחירה של תקופת הבטחה מקטינה את הפנסיה הצפויה.

מבוטח שבחר בתקופת הבטחה ונפטר בן הזוג שלו יקבל קצבה זהה לשלו במהלך תקופת ההבטחה.

בשורה התחתונה

אל תתנו למושגים החדשים לדכא ולגרום לכם לדחות את הטיפול בפרישה.

היכרות עם הז'רגון המקצועי תסייע לכם לתקשר עם העובדים בענף ותאפשר לכם להפיק יותר מכספי החיסכון הפנסיוני שלכם.

נתקלתם במושג שאתם לא מכירים? כנסו למילון השלם לעולם הפרישה.