דף הבית / תכנון פרישה / 10 מושגים בתכנון פרישה שאתם חייבים להכיר

10 מושגים בתכנון פרישה שאתם חייבים להכיר

לכל עולם יש ז'רגון מקצועי משלו וכך גם לעולם תכנון הפרישה. היכרות עם השפה תאפשר לכם להוציא יותר מכספי החיסכון הפנסיוני שלכם. ריכזנו עבורכם עשרה מושגים ששליטה בהם תקל עליכם לעבור מעולם העבודה לעולם הפרישה.

הסלנג של עולם תכנון הפרישה יכל להיות מאוד מבלבל. מה זה מקדם המרה או תקופת הבטחה.

מעבר לכך ישנם מילים כמו אנונה, להם יש משמעות אחרת גם מעבר לתכנון הפרישה.

עשרת המושגים הבאים הם מושגי חובה בעולם הפרישה וככל הנראה ישלפו בכל שיחה שתקיימו עם מתכנן פרישה.

הכרת המושגים תסייע לכם לפזר את הערפל לקראת התקופה החדשה ותקל עליכם בהבנת השפה.

תכנון פרישה

עשרה מונחים שכדאי שתכירו במידה ואתם מתכוננים לפרישה

אנונה

אנונה, לא הפרי, בעולם הפרישה היא משיכה לשיעורין של כספי החיסכון. בעוד שקצבה חודשית תשולם לכל החיים. באנונה אתם מגדירים את הסכום החודשי וסכום זה ישולם לכם עד שיגמר הכסף בחיסכון.

אנונה ניתן לקבל מקרן השתלמות או מוצרי חיסכון הוניים כמו קופת גמל וביטוח מנהלים. בנוסף באפשרותכם ליצור לעצמכם חיסכון שישלם לכם אנונה חודשית באמצעות הפקדה לפוליסת חיסכון.

>>>קריאה נוספת : האם אנונה היא דרך טובה להגדלת פנסיית הזקנה

היוון קצבה

רוצים לקבל סכומים חד פעמים בפרישה? לצורך כך יש לבצע היוון של כספי הקצבה. היוון פירושו קבלת הערך הנוכחי של סכומי הקצבאות העתידיות שהייתם צריכים לקבל. במקום לקבל את הסכום כסכום חודשי, תקבלו אותו היום כסכום חד פעמי.

היוון קצבה יכל לבצע רק מי שהבטיח כבר קצבה מזערית בגובה של 4,418 ש"ח. ובאפשרותכם לבצע היוון רק על חלק הכספים שעולים מעבר לקצבה המזערית.

באפשרותכם לייצר היוון קצבה הפטור ממס או היוון קצבה החייב במס.

טופס 161ד

אחד הטפסים החשובים ביותר בעולם הפרישה. במועד הפרישה עומדים לרשותכם כספים הפטורים ממס אותם אתם יכולים לנצל. באפשרותכם להחליט האם לנצל את הכספים לצורך הגדלת הפטור ממס על קצבת הזקנה או לצורך היוון קצבה פטור ממס.

מוצרי גיל שלישי

מגוון מכשירי חיסכון פנסיוני שהשיקו חברות הביטוח לצורך המרת חיסכון לקצבה חודשית. מוצרי הגיל השלישי מאפשרים לכם לרכז חסכונות פנסיונים ממקורות שונים במקום אחד לצורך קבלת קצבה מחברה אחת.

מקדם המרה

מקדם המרה, מקדם פרישה או מקדם קצבה הם אותם השמות לאותו המושג. במועד היציאה לפנסיה ממירים את הסכום אותו צברת לקצבה חודשית. מקדם ההמרה יקבע בהתאם למוצר הפנסיוני שלך ומסלול הפרישה שבחרת.

ככל שהמקדם נמוך יותר כך הקצבה שתקבל תהייה גבוהה יותר.

לדוגמא,

חוסך עם מליון שקלים. מקדם ההמרה בקרן הפנסיה עומד על 190

גובה הקצבה החודשית יעמוד על 5,263 ש"ח בחודש.

לאחר המרת סכום החיסכון לקצבה חודשית לא ישאר עוד כסף בקופה.

קריאה נוספת

  1. מבוטח בביטוח מנהלים : האם אתה מכיר את מקדם הפרישה שלך
  2. גם החוסכים בקרנות הפנסיה צריכים תכנון פרישה

פיצויים

הפיצויים שתקבלו בסיום העבודה הם חלק בלתי נפרד מתכנון הפרישה שתבצעו. בין ההחלטות שעליכם לקבל בסיום עבודה.

האם לקבל את הפיצויים או להפוך אותם לחלק מקצבת הזקנה?

האם למשוך את הפיצויים בפטור ממס או לנצל את הפטור ממס לקצבה?

האם לבצע פריסת מס על חלק הפיצויים החייב במס?

קצבה מוכרת

קצבת זקנה הפטורה ממס. קצבה זו נוצרה מסכומים פטורים אותם צברתם עד הפרישה. בעוד שהקצבה עצמה פטורה ממס המאמץ שתשקיעו כדי להוכיח שאתם זכאים לה עשוי לעלות לכם הרבה כסף. במידה והקצבה החודשית שלכם עולה על 10,000 ש"ח יש טעם להשקיע מאמץ באיתור רכיבי קצבה מוכרת.

>>>קריאה נוספת : מה מרכיב את הקצבה המוכרת.

קצבה מזכה

קצבה מזכה היא אחותה הגדולה של הקצבה המוכרת. הקצבה המזכה נוצרה מהפקדות לחיסכון הפנסיוני אותם עשיתם יחד עם המעסיק שלכם.

בעוד שהקצבה המוכרת פטורה ממס, הקצבה המזכה חייבת במס בגובה המס השולי שחל עליכם.

קריאה נוספת : כיצד משפיעה משיכת הפיצויים על הפטור ממס על הקצבה המזכה

תיקון 190

הפקדה של סכומים כספיים ניכרים לחיסכון פנסיוני לצורך הגדלת הקצבה או לצורך משיכה של הכספים בעתיד. הפקדה בהתאם לתיקון 190 יכולה לייצר לכם פנסיית זקנה פטורה ממס והיא יכולה להוות פתרון למי שמבקש להגדיל את פנסיית הזקנה.

בנוסף מאפשר תיקון 190 לבצע תכנון פיננסי בהשקעות כאשר משיכת הכספים בעתיד תהייה חייבת במס של 15% נומינאלי וזאת במקום מס רווחי הון של 25% ריאלי על השקעות אחרות בשוק ההון.

קריאה נוספת

  1. תיקון 190 – פתרון השקעה לחוסכים מעל לגיל 60
  2. האם אתה מסוגל לוותר על חלק מהחיסכון לטובת הגדלת קצבת הזקנה

תקופת הבטחה

במעמד היציאה לפנסיה תבחרו את מסלול הפרישה שלכם. מסלול הפרישה יקבע את גובה הקצבה שתקבלו לכל ימי חייכם ואת הקצבה שיקבל בן הזוג (או המוטבים). אחד הדברים אותם יש לקחת בחשבון בבחירת מסלול הפרישה הוא תקופת הבטחה.

תקופת הבטחה או הבטחת קצבאות היא אפשרות לרכישת "ביטוח" על קצבת הפנסיה הצפויה. האפשרות קיימת כבררת מחדל בביטוחי המנהלים ואפשרות לבחירה בבקרן הפנסיה. מכיון ומדובר בסוג של ביטוח, בחירה של תקופת הבטחה מקטינה את הפנסיה הצפויה.

מבוטח שבחר בתקופת הבטחה ונפטר בן הזוג שלו יקבל קצבה זהה לשלו במהלך תקופת ההבטחה.

בשורה התחתונה

אל תתנו למושגים החדשים לדכא ולגרום לכם לדחות את הטיפול בפרישה.

היכרות עם הז'רגון המקצועי תסייע לכם לתקשר עם העובדים בענף ותאפשר לכם להפיק יותר מכספי החיסכון הפנסיוני שלכם.

נתקלתם במושג שאתם לא מכירים? כנסו למילון השלם לעולם הפרישה.

10 מושגים בתכנון פרישה שאתם חייבים להכיר by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

12 comments

  1. היי
    אני בן 60..יש לי ביטוח מנהלים משנת 1987
    מתכנן לצאת לפנסיה בעוד שנתיים שלוש
    ועוד קופות גמל וקרנות השתלמות פטורות.

    כמה זמן לפני הפרישה כדאי לעשות
    תכנון לפרישה אצל יועץ פרישה ?
    תודה

    • לדעתי הלא מלומדת
      3-5 שנים לפני הפרישה זה זמן טוב
      כי הסכומים (עד כדי קטסטרופה) לא ישתנו ואפשר גם לתת המלצה אם הסכום יקפוץ פי שתיים או יפול לחצי.
      ואם אתה צריך לאסוף מסמכים כדי להגיש לפקיד השומה זה לוקח זמן ועדיף להתכונן מראש

    • ערב טוב קובי,

      זה תלוי בתפיסה שלך לגבי המטרה של תכנון פרישה.
      במידה ואתה צריך טיפול בכספי הפיצויים ומענק הפרישה הרי צריך לעשות זאת ערב הפרישה.
      במידה ותכנון הפרישה הוא התאמת המקורות והשימושים בפרישה אפשר לעשות זאת חמש שנים לפני הפרישה.

    • קוזוקרו ישראל

      ישראל

      אני קורא ולומד מהכתבות של נדב תקופה ארוכה ולדעתי ראשית כל אתה צריך ללמוד על הפנסיה -זה נושא מעניין ולאחר שתרגיש שאתה די מבין אז תראה שחלק מהדברים שחשבת לעשות ישתנו
      כי הבנת דברים
      ואחד מהדברים החשובים זה שאחרי שהבנת יותר אתה תדע גם לשאול את השאלות המתאימות לך

      לדעתי -לשאול את השאלות הנכונות זאת החכמה!

    • סטרול קוזו

      שלום נדב
      עד איזה גיל ניתן לדחות משיכת פנסיה או ביטוח מנהלים

      72 75??

      • בעיקרון אפשר לדחות לנצח.

        יש ביטוחי מנהלים בעלי תשואה מובטחת שמוגבלים באפשרות לדחות את מועד היציאה לפנסיה.

  2. שלום נדב
    אני בגיל 69 ומקבל פנסייה תקציבית. בנוסף צברתי זכויות בקרן פנסיייה חדשה
    ואיני מקבל משם פנסייה. כוונתי לנייד את הכספים לקופות גמל ופיצויים וליעד אותם
    ליורשים
    שאלתי היא מה תהיה חבות המס על התגמולים והפיצויים עבור היורשים
    תודה על תשובתך ואם אפשר גם למייל

    • ערב טוב משה,

      עניתי לך על השאלה לפני מספר ימים:

      כספי התגמולים יהיו פטורים ממס. כספי הפיצויים יהיו חייבים במס בהתאם טופס 161 שברשותך.

      נגעתי בזה עוד בקישור הבא (יש שם התייחסות ספציפית לנושא הפיצויים)

      https://pensuni.com/?p=4707

  3. מעולה כמו תמיד.

    "היוון קצבה יכל לבצע רק מי שהבטיח כבר קצבה מזערית בגובה של 4,418 ש"ח. ובאפשרותכם לבצע היוון רק על חלק הכספים שעולים מעבר לקצבה המזערית."

    חשוב לומר כי ניתן לבצע היוון גם במקרה של פורש/ת שלא זכאי לקצבה מקרן הפנסיה. צבירה של פחות מ90K. האישור שפקיד השומה מנפיק במקרה זה הוא היוון קיצבה.

  4. הייתי מוסיף התייחסות למקדם מובטח שמשנה קצת את התמונה בהחלטה האם לקחת הקצבה /להוון או לנייד לקופת גמל )איבוד המקדם….(

  5. דן גרינברג

    משה שלום,
    אם צריך סיוע והמלצות )בלתי תלויות( בנוגע לניוד
    מוזמן לפנות אליי דרך ה פייסבוק או בפרטי.
    053-9860664

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: