צרכנותמוצרי חיסכון

מה זה פוליסת חיסכון : אם אתם חוסכים אחרת, אתם כנראה מפסידים כסף

פוליסת חיסכון או פוליסה פיננסית היא מכשיר חיסכון ותיק שלא הרבה חוסכים מכירים. על היתרונות והחסרונות של פוליסת החיסכון והבדלים בינה לבין מוצרי חיסכון פנסיוני אחרים.

אפשר לשאול שאלה אישית, איך אתם חוסכים כסף? מפקידים בפק"מ? קונים קרנות נאמנות? משקיעים בסלט פירות של בנק מזרחי? אם עניתם בכן לאחת האפשרויות האלה, סביר להניח שאתם מפסידים כסף או בהרבה מקרים אחרים יכולים לחסוך הרבה יותר באמצעות מכשירי השקעה אחרים בהם פוליסת החיסכון וקופת הגמל להשקעה.

הפתרון : פוליסות חיסכון או פוליסה פיננסית

פוליסת חיסכון או פוליסה פיננסית הם אותם שמות למכשיר חיסכון שמשווקות חברות הביטוח. פוליסת החיסכון נולדה בעקבות רפורמת בכר שחיסלה את החיסכון ההוני בקופת גמל. עד אז, היה ניתן לפתוח חיסכון לילדים בקופת גמל, החיסכון היה פטור ממס רווחי הון והיה ניתן לפתוח אותו כעבור 15 שנים. משנת 2008 בעוד החיסכון הפנסיוני הוא קצבתי ומיועד לגיל פרישה את פוליסות החיסכון עדיין ניתן לפדות בכל שלב ולשלם מס רווחי הון.

על הפוליסת החיסכון כתבתי כבר בעבר כאפשרות מצוינת לחיסכון לילדים (איך אני חוסך לילדים) אך מדובר במכשיר חיסכון מצוין לכל מטרה.

האינפלציה עולה: היכן להשקיע תיקון 190 או פוליסת חיסכון?

בשנים האחרונות כאשר האינפלציה היתה נמוכה ואפילו שלילית חוסכים רבים פנו לחסוך בתיקון 190, תיקון 190 אפשר השקעה במיסוי נומינאלי אך כאשר האינפלציה עולה אנו מחפשים מכשיר חיסכון שיגדר לנו את הסיכון באינפלציה, בהשקעה באמצעות פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה נשלם מס רווחי הון ריאלי בשיעור של 25% בניכוי האינפלציה.

למחשבון בדיקת הכדאיות בין השקעה בתיקון 190 או פוליסת חיסכון

היתרונות להשקעה באמצעות פוליסת חיסכון

פוליסה פיננסית היא למעשה פוליסת פרט, המוצר נמצא בפיקוח הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, הכספים שמופקדים למוצר מנוהלים בחשבון נאמנות בדומה לאופן שבו מנוהלות קרנות הנאמנות וביטוחי המנהלים. המוצר אינו מוצר פנסיוני כך שהחיסכון בו אינו מקנה הטבות מס אך הוא נזיל בכל שלב. בין היתרונות של פוליסת החיסכון אפשר למנות:

  • ניתן למשוך את הכספים בכל שלב
  • מגוון רחב של מסלולי השקעה
  • חשיפה למגוון נכסים לא סחירים
  • אפשרות להשקיע בפוליסות מחקות מדד
  • דחיית תשלום המס למועד המשיכה
  • אפשרות מינוף (קבלת הלוואה)

אחד היתרונות של פוליסת החיסכון על פני קרן הנאמנות. היא האפשרות למעבר בין מסלולי השקעה מבלי שהדבר יחשב כאירוע מס. גם אם בחרנו להשקיע במסלולים מנייתים וכעת יש ירידות בשוק או שסתם אנו רוצים להקטין את הסיכון לקראת המשיכה ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בפוליסה ואת המס לשלם רק בפדיון.

לידיעה, יש גם כאלה שחושבות אחרת ממני (הסולידית)

יקרות מידי? ניהול ושקיפות בעייתים? האם כדאי להתרחק מפוליסות החיסכון של חברות הביטוח ובתי ההשקעות או שמדובר במכשיר השקעה מצויין? לקריאה נוספת

אפשרות למינוף באמצעות פוליסות חיסכון

ההפקדה לפוליסת החיסכון אינה מוגבלת בסכום, מכיוון והכספים נזילים מהיום הראשון חברת הביטוח מאפשרת לקבל הלוואה כנגד הכספים, הלוואה בתנאים אטרקטיבים במיוחד.

חוסכים שמחפשים דרך לבצע מינוף באמצעות ההון שצברו יכולים להיעזר בפוליסת החיסכון. להפקיד סכום חד פעמי גדול לפוליסה לקחת הלוואה לתקופה של 7 שנים ואת הכספים להפקיד בפוליסה נוספת ברמת סיכון נמוכה יותר.

בתום התקופה לפדות את הכספים להחזיר את הלוואה שלקחו ולהישאר עם הרווחים.

חשוב לזכור כי יש להקטין את רמת הסיכון בפוליסה ככל ומתקרב מועד פירעון ההלוואה.

בין קרן נאמנות לפוליסת חיסכון

דמי הניהול בפוליסת החיסכון הם עד 2% בשנה, במרבית המקרים תשלמו פחות. כפי שראינו בקרנות הנאמנות דמי הניהול משתנים בהתאם למנהל הקרן ויכולים לנוע בין 0.25% ועד כמעט 4% בשנה.

בנוסף חשוב לציין כי בעולם קרנות הנאמנות קיים מגוון רחב יותר של מסלולי השקעה בעוד שבקרב פוליסות החיסכון יש מבחר של כ- 9 מסלולים בכל גוף.

קרן נאמנותפוליסת חיסכון
דמי ניהולתלוי בקרןעד 2%
שיעור הוספהקייםאין
דמי נאמנותקייםאין
דמי משמורתקייםבמסגרת כלל החוסכים
מס רווחי הוןבכל שינוי מסלול השקעהבסוף תקופה
הלוואה / מינוףלא קייםקיים

למה לא שמענו על פוליסות החיסכון עד כה?

בניגוד לשוק קרנות הנאמנות שמונה כ- 250 מליארד שקלים, בפוליסות החיסכון נמצא כמה מיליארדים בודדים. בניגוד לקרנות שמשווקות על ידי היועצים בבנקים הפוליסות הפיננסיות משווקות על ידי סוכני הביטוח ולכן אינן נפוצות בכל בית בישראל. בתקופה האחרונה חלה התעוררות בתחום. אפשר למצוא את הפוליסות הפיננסיות בכל חברות הביטוח

למרות היחס בין פוליסות החיסכון לקרנות הנאמנות יש מי שחושש מזליגת הכספים מקרנות הנאמנות המשווקות בבנקים לעבר הפוליסות שמשווקים סוכני הביטוח. ברשות לניירות ערך מבקשים לבטל את היתרון הייחודי של פוליסות החיסכון. על פי המתווה שנבחן, תבוטל אפשרות מעבר בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס. (כלכליסט).

רשימת החברות שמנהלות פוליסות חיסכון

שם הגוףשם התכנית
הכשרהבסט אינווסט
הראלמגוון
הראלאינדקס
הפניקס מסלול לחיים
כלל חיסכון פיננסי
מגדל קשת
מנורהטופ פייננס

השוואה בין פוליסות החיסכון

אחת הטענות כלפי פוליסת החיסכון היא שלא ניתן להשוות בין התשואות של החברות השונות. בניגוד לקופת הגמל או קרנות ההשתלמות שניתן להשוות את התשואות שהן משיגות באמצעות אתר גמל.נט אין אתר ממשלתי שמרכז את התשואות של פוליסות החיסכון.

כדי לבחון את התשואות של הפוליסות ניתן להיכנס למחשבונים מיוחדים שמציגות חברות הביטוח.

שם החברהלכניסה
ביטוח נט משרד האוצרלכניסה
הכשרה – בסט אינווסטלכניסה
הראל מגווןלכניסה
הראל אינדקסלכניסה
כלללכניסה
מגדל קשתלכניסה
מנורה מבטחים – טופ פיינסלכניסה

או שאפשר להיכנס לאתר מיגמל.נט אתר פרטי שמאפשר להשוות בין החברות.


ש: למה אין פוליסת חיסכון בבתי השקעות כמו מור או אנליסט?

ת: פוליסת חיסכון היא למעשה פוליסת ביטוח וככזאת היא יכולה להיות מנוהלת רק בחברת ביטוח. מור או אנליסט הם בתי השקעות ואינם יכולות לפתוח פוליסות חיסכון. במידה ואתה מעוניין להשקיע בפוליסת חיסכון שמנוהלת באחד מבתי ההשקעות ניתן לפתוח פוליסת בסט אינווסט של חברת הכשרה. החברה מאפשר את ניהול הכספים שמופקדים בפוליסה במגוון בתי השקעות כמו : מור, ילין לפידות, אלטשולר שחם ומיטב דש.


מה החסרונות של פוליסת חיסכון?

  • מספר חברות קטן
  • לא ניתן להעביר את הכספים בין החברות (ניוד)
  • דמי הניהול בפוליסת חיסכון קשיחים ביחס למוצרים אחרים
  • לא ניתן לקבל קצבה מהחיסכון אלא רק למשוך כסכום חד פעמי

היצע החברות שמנהלות את פוליסות החיסכון נמוך, ישנם רק 6 חברות ביטוח שמציעות את המוצר. כאשר חברת הכשרה שמנהלת את הפוליסה בסט אינווסט מאפשרת להשקיע דרכה בפוליסות חיסכון שמנוהלות על ידי מיטב בתי ההשקעות בישראל בהן אלטשולר שחם, ילין לפידות ומור.

ההיצע הקטן של החברות המנהלות מוביל לכך שדמי הניהול במוצר יחסית קשיחים וגבוהים ביחס למוצרי חיסכון אלטרנטיבים כמו קופת גמל להשקעה.

לדוגמה דמי ניהול שמציעות אחת מחברות הביטוח, שימו לב שדמי הניהול בתכנית הולכים ויורדים ככל שסכום החיסכון עולה.

דמי ניהול פוליסת חיסכון

דמי הניהול מתחילים מ- 1% והולכים ויורדים ככל שגובה החיסכון יורד ולכן בחיסכון שוטף או בהפקדות חד פעמיות קטנות יתכן וכדאי להפקיד לקופת גמל להשקעה.

ישנם חברות שמציעות פוליסת חיסכון בדמי ניהול זולים יותר, לדוגמה חברת הביטוח הראל מנהלת שני סוגים של פוליסות חיסכון, תחת המותג הראל אינדקס היא מציעה פוליסת חיסכון מחקות מדד, בהם גם מדד S&P500, בפוליסות אלו דמי הניהול עומדים על 0.6%.

מה הבדל בין קופת הגמל להשקעה לבין פוליסת החיסכון?

קופת הגמל להשקעה היא מוצר חיסכון תחליפי לפוליסת החיסכון. קופת הגמל להשקעה היא מוצר חיסכון חצי פנסיוני שנולד בשנת 2016, החיסכון בקופת הגמל להשקעה מאפשר לחוסכים להפקיד כספים בצורה חד פעמית או שוטפת, כאשר את הכספים ניתן למשוך בכל שלב בכפוף למס רווח הון. ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה בקופה בכל שלב כאשר מעבר הכספים אינו כרוך במס, בצורה הדומה להעברת הכספים בפוליסת החיסכון.

אך כאן נגמר הדמיון בין פוליסת החיסכון לקופת הגמל להשקעה.

מה היתרונות של קופת הגמל להשקעה על פני פוליסת החיסכון?

כאמור הן בקופת הגמל להשקעה והן בפוליסת החיסכון ניתן להעביר את הכספים ממסלול למסלול מבלי לשלם מס בקופת הגמל להשקעה ניתן להעביר את הכספים גם בין חברות הביטוח ובתי ההשקעות ובכך לשפר את התנאים. החל מגיל 60 נוכל למשוך את הכספים מקופת הגמל להשקעה הן כסכום חד פעמי החייב במס או כקצבה חודשית הפטורה ממס בניגוד לפוליסת הפרט שאותה לא ניתן להעביר לקרן פנסיה או לביטוח המנהלים לצורך קבלת הקצבה.

יתרון נוסף הקיים בחלק מהחברות המנהלות קופת גמל להשקעה היא האפשרות לקבל הלוואה בתנאים הדומים להלוואה מקרן השתלמות.

>>>קופת הגמל להשקעה אפיק החיסכון החדש שלך

מה היתרונות של פוליסת החיסכון על פני קופת הגמל להשקעה?

השקעה בקופת גמל להשקעה מוגבלת בתקרה, בשנת 2022 התקרה עומדת על 72,616 ש"ח. במידה ויש ברשותכם סכום גבוה יותר תאלצו לפזר אותו בין מספר חשבונות על שם כל אחד מהילדים. בפוליסת החיסכון ניתן לפתוח חשבון אחד ולהפקיד אליו כספים ללא הגבלה.

יתרון נוסף של פוליסת החיסכון הוא באפיקי ההשקעה, פוליסות החיסכון קיימות כבר כמה שנים וכחלק ממדיניות חברות הביטוח הפוליסות משקיעות גם בנכסים לא סחירים המקנים להם יציבות וגיוון בהשקעות.

קופת גמל להשקעה

סעיף 125ד – הסעיף הסמוי ששווה אלפי שקלים בשנה

היתרון הגדול ביותר של פוליסת החיסכון על פני קופת הגמל להשקעה הוא האפשרות לנצל הטבת מס בהתאם לסעיף 125ד לתקנות מס הכנסה. הטבה זו מקנה לחוסכים שנולדו לפני שנת 1948 הטבת מס רווח הון של אלפי שקלים בשנה.

במסגרת הטבה זו ניתן ניכוי ממס על הכנסות מריבית בגין פיקדון בתכנית חיסכון. הטבה זו ניתנת לחוסכים, במידה וביום 1.1.2003 מלאו לאחד מבני הזוג 55, וכן שבשנת המס הרלוונטית הגיע אחד מבני הזוג לגיל פרישת חובה. סכום הניכוי הוא 13,800 ₪ (נכון לשנת המס 2022) אם אחד מבני הזוג כאמור הגיע לגיל פרישת חובה, או 16,920 ₪ אם שני בני הזוג הגיעו לגיל פרישת חובה – ובתנאי שביום 1.1.2003 מלאו לשני בני הזוג 55 שנה.

כדי לנצל את הטבת המס הזאת בפוליסת חיסכון מבצעים מידי שנה מכירה רעיונית של ניירות הפוליסה.

>>>לבדיקת זכאות להחזר מס מהפקדה לסעיף 125ד לפוליסת חיסכון

האם ניתן להפקיד בפוליסת חיסכון בהתאם לתיקון 190?

לא. הן בקופת הגמל להשקעה והן בפוליסת החיסכון לא ניתן לבצע הפקדות במסגרת תיקון 190 מכיוון ומדובר במוצרים לא פנסיונים. במידה ואתה מעוניין להפקיד במסגרת תיקון 190 ניתן לעשות זאת בקופת גמל, בפוליסת ביטוח או בקרן פנסיה.

>>>מה זה תיקון 190 ומה יתרונות ההשקעה במוצר.


ש: נולדתי בשנת 1948, האם כדאי לי להשקיע בקופת גמל בתיקון 190 או להשקיע בפוליסת חיסכון ולנצל את ההטבה בהתאם לסעיף 125ד?

ת: פיצול החיסכון בין המוצרים השונים תלוי בגובה ההפקדה שאתה רוצה לבצע ומטרת החיסכון. במידה ומטרת החיסכון היא להשיא תשואה ואתה מעוניין להפקיד רק 300 אלף ש"ח יתכן וכדאי להפקיד אותם לפוליסת חיסכון. במידה וסכום ההפקדה גבוה יותר, נניח 600 אלף ש"ח וישנם שיקולים נוספים בהשקעה כמו העברה בין דורית (הורשה) יתכן שכדאי להפקיד חלק מהכספים בפוליסת החיסכון וחלק מהכספים בקופת גמל.


בשורה התחתונה

פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון נוסף שעל החוסך הישראלי להכיר לצד החיסכון בקופת הגמל להשקעה וקרנות הנאמנות. פוליסת החיסכון מאפשרת חשיפה לאפיקי השקעה, נכסים לא סחירים, שאינם קיימים היום במסגרת הבנקאית ומקנה הטבות מס לחוסכים מבוגרים שאינם קיימים בקופת הגמל להשקעה.

פוליסת חיסכון או תיקון 190?

כאשר האינפלציה עולה, גדלה הכדאיות להשקעה באמצעות פוליסת חיסכון. בפוליסת חיסכון תשלמו מס ריאלי בניכוי האינפלציה. למחשבון חישוב הכדאיות

פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?

הן פוליסת החיסכון והן קופת הגמל להשקעה מאפשרות הפקדת סכומים חד פעמים ומשיכה של הכספים כסכום חד פעמי במיסוי ריאלי. הבדל בין המוצרים הוא בגובה ההפקדה שניתן להעביר לכל מוצר ומוצר. לקריאה נוספת

תמונה ברישיון שימוש CC צולמה על ידי gust

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203

מה זה פוליסת חיסכון : אם אתם חוסכים אחרת, אתם כנראה מפסידים כסף by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. בלוג מדהים.
    כמו כל דבר טוב גם את זה יכחידו בקרוב נערי האוצר והלוביסטים. רק עניין של זמן.

  2. שלום נדב ,
    ציינת שאין עלויות נוספות מלבד דמי הניהול , בעניין פוליסת החסכון .
    מלבד עלויות הניהול בפוליסת החסכון – אין עלויות נוספות של "הוצאות ניהול השקעות" , כפי שקיימות בקרנות הפנסיה ובקופ"ג ? (כמדומני הן מוגבלות ל 0.25% שהם נוספים על דמי הניהול הרגילים)

    מבקש את תשובתך ,
    תודה

  3. היי נדב

    מצאתי את האתר שלך מאוד מועיל, תודה.
    רציתי לדעת מה קורה בפוליסות החסכון במידה וחברת הביטוח פשטה רגל או נקלעה לקשיים ?

    1. בוקר טוב גולן,

      בדומה לבנקים, גם חברות ביטוח נדרשות לרתק הון בהתאם לדרישות הפיקוח. חשוב לזכור כי מדובר בתכנית חיסכון שניתנת למשיכה מיידית וניתן לעקוב אחריה בכל שלב ולא בהלוואה שאתה מעביר לחברת הביטוח ויש לך תחנות יציאה ספורות במהלך התקופה.

  4. שלום נדב
    יש נקודה מאוד מאוד חשובה שהתגלתה לי השבוע
    לא ניתן לקזז הפסדים בפוליסת חיסכון (אני בטופ פיננס מנורה)
    ואני לא היחידי
    וזה משנה את כל התמונה מבחינת כדאיות כלכלית… כי אם מפסידים ההפסד הוא כפול שלא ניתן לקזז הפסדים מרווחים במקומות אחרים כמו כל מוצר כלכלי אחר….
    http://www.hasolidit.com/kehila/threads/%D7%94%D7%97%D7%96%D7%A8-%D7%9E%D7%A1-%D7%A2%D7%9C-%D7%94%D7%A4%D7%A1%D7%93-%D7%91%D7%A4%D7%95%D7%9C%D7%99%D7%A1%D7%AA-%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F-%D7%9E%D7%A0%D7%95%D7%A8%D7%94-%D7%98%D7%95%D7%A4-%D7%A4%D7%99%D7%99%D7%A0%D7%A1.6274/

  5. נדב שלום,
    לגבי סעיף 125 ד.
    כידוע צריך לקיים את "1.1.2003 מלאו לאחד מבני הזוג 55" שפירושו כי ההטבה רלונטית רק למי שנולד לפני 1.1.1948.
    לפני כמה חודשים קראתי שיש דיבורים על שינוי. ראה הקישור.
    https://www.prisha.co.il/article/%D7%94%D7%98%D7%91%D7%95%D7%AA-%D7%9E%D7%A1-%D7%92%D7%9E%D7%9C%D7%90%D7%99/

    היום הייתי אצל פקיד השומה פ"ת בעניין אחר ושאלתי לגבי זה מאחר ואני יליד 9.1948
    תשובתו היתה כי אכן הורחב לכל ילדי 1948 !!
    ואפילו פיענח לי חידה על קבלת סכום נאה ממס הכנסה במהלך 2017 לאחר פדיון תכנית חיסכון. כלומר, הסתכל במחשבו והסביר לי שהכל אוטומטי, כלומר, הדבר רשום תחת שמי ולא הייתי אפילו צריך לבקש.
    חדשות נעימות לילידי 1948.

    1. תיקון קטן:
      מה שכתבתי נכון לתכנית חיסכון בבנק. כלומר, הבנק ניכה מס במקור ואולם מס הכנסה ראה שאני יליד 1948 ולכן החזיר מה שהחזיר.
      לגבי פוליסת חיסכון כנראה צריך ליזום פניה למס הכנסה לאחר המכירה הרעיונית בסוף השנה.
      בהצלחה לילידי 1948.

  6. המחיר של דמי ניהול הגבוהים יותר בפוליסת חיסכון והעדר חופש ניהול השקעות כמו בקרנות נאמנות לטעמי מייתר את המוצר הנ"ל. הנזק המצטבר של דמי הניהול הגבוהים בפוליסת חיסכון פוגעים קשות בתשואת הקרן. הדמי ניהול בקרן נאמנות יכולה לנוע בין 0% למה שלא יהיה בהתאם לבחירתך. אם תלך על קרנות של וואנגארד לדוגמא בדמי ניהול אפסיים יהיה לך הרבה יותר כסף בניקוי דמי ניהול ביחס לפוליסת חיסכון. בנוסף אם אתה עובד באסטרטגית קנה והחזק אתה יוצר באופן אפקטיבי דחיית מס עד סוף התקופה פרט למיסי דיוידנדים שגם הפוליסות בהשקה בארה"ב משלמים. יתרון נוסף של קרן נאמנות זה אפשרות להגיע לפיזור רב יותר מהקיים בהיצע של פוליסות חיסכון.
    יתר על כן הקרנות של וואנגרד לדוג' השיגו תשואה גבוהה יותר מפוליסות חיסכון באופן משמעותי.
    על כן היתרונות של פוליסת חיסכון לא תמיד מתקזזות עם החסרונות שלהם ויש לקחת זאת בחשבון.

  7. יש התייחסות לנושא משיכת כספים מקופת גמל להשקעה רק מגיל 60 ולא כפי שנאמר פסקה אחת קודם כי ניתן למשוך בכל עת. לטיפולך ידידי.

    . החל מגיל 60 נוכל למשוך את הכספים מקופת הגמל להשקעה הן כסכום חד פעמי החייב במס או כקצבה חודשית הפטורה ממס ב

  8. שלום

    לגבי סעיף 125 ד': מהם התנאים לקבלת ההטבה? האם מדובר בילידי 1948 (או לפני כן) או שמדובר בבני 70+?

  9. אשמח להבהרה לגבי מימוש ההטבה:
    יש לי פוליסת חיסכון וקבלתי אישור על מכירה רעיונית שבוצעה.
    איך ממשים את החזר המס בפועל?

  10. שלום האם ניתן לפתוח פוליסת חיסכון ב 2 חברות ביטוח שונות ? כלומר 2 פוליסות חיסכון למשל אחת במנורה והשנייה בהכשרה?

  11. שלום, אני מנסה להבין איך צריך להראות השילוב בין פוליסות חסכון לפי 125 ד' לבין קופת גמל תיקון 190(כמובן עבור חוסך בגיל המתאים). מה עדיף?
    כמו כן אם הפטור ב125 ד' הוא על כ-13,000 ש"ח אז אם אני יוצא מנקודת הנחה שפוליסת החסכון תרוויח 5% לשנה אז על השקעה של מיליון ש"ח בפוליסה הרווח (לפי 5%) יהיה כ-50,000 ש"ח, ומס רווחי הון על זה יהיה פחות או יותר תקרת הפטור של כ-13,000 ש"ח. אני עושה חשבון נכון?

    1. הפטור הוא לא על 13 אלף ש"ח, 13 אלף ש"ח רווחים יהיו פטורים ממס.
      כלומר במידה והרווחים יעמדו על 50,000 ש"ח תשלם מס על 37,000 ש"ח

      1. הבנתי.
        אז אם אני רוצה לתרגם את זה לתכל'ס הפקדה של 250K ראשונים צריכה להיות בפוליסת חסכון. במידה והפוליסה תעשה 5% נטו הרווחים יהיו כ-13,000 ש"ח, שאותם לא נצטרך לשלם במסגרת תיקון 125 ד'. סכומים מעבר לכך יושקעו בקופת גמל לפי תיקון 190.
        אני אומר נכון?

  12. הי נדב
    האם ההטבה במסגרת סעיף 125 ד תלויה בגובה ההכנסה של בני הזוג או שכל מי שעונה על מבחן הגיל נהנה מההטבה ?
    תודה

  13. שלום
    בשנים שעברו היתה הנחיה של רשות המיסים שאפשרות השימוש בתיקון 125 ד' נכונה לכל ילידי 48' ומטה (בלי קשר לתאריך המדויק של מי שהיה בן 55 ב-1.1.2003). האם זה נכון גם השנה?

      1. שלום נדב ,
        איפה ניתן למצוא סימוכין לכך , האם ניתן גם לילדי 48 כולל .
        או רק לפי המועד הקובע כפי שמוצג בתקנה דאז .
        או לכל הפחות למצוא הוראת שעה לשנה שעברה או לשנים עבר . לא הצלחתי למצוא .
        ולפי הקולות שיש בשטח אכן גם כולל שנת 48 כולל .
        סימוכין לכך לא מצאתי .
        אשמח אם תוכל לעזור ??????

  14. שלום,
    באם ניתן לנייד באכשרה "בסט אינווסט", מילין לפידות לאלטשולר שחם, ללא אירוע מס ?
    והאם ניתן לקבל החזר רווח הון על רווחים שנצברו במשך יותר משנה (במגבלת הפטור של 13,440 לשנה) ?

    1. במקרה של בסט אינווסט זה לא ניוד (לא ניתן לנייד פוליסת חיסכון) זה בחירת מסלולי השקעה. ומעבר בין מסלולי השקעה.
      לעניין הרווחים, אני מניח שאתה מתכוון לסעיף 125ד – לא ניתן לצבור את הפטור לשנה הבאה. אך לא חייבים לנצל בכל שנה את כל הרווחים. ניתן לממש רווחים בהתאם לפטור ואת יתרת הרווחים לנצל בשנה הבאה (ולאחריה).

  15. בפוליסות החיסכון,לא ניתן להתקזז עם הפסדים בבורסה.
    לא קיימת שקיפות אמיתית, מי שיספר לכם שיש, אז טועה,ומטעה. גם בקופות הגמל אין שקיפות אמיתית.
    פדיון , יכול להמשך עד 30 יום, בדרך כלל לוקח עד שבוע ימים, (זו התקנה).
    דמי ניהול גבוהים.
    מי שמעוניין לחסוך סכומים של 70000 ש"ח ומטה בשנה, קופת גמל להשקעה עדיפה.

  16. שלום נדב,
    מספר שאלות לגבי פוליסת חיסכון:
    1. שמתי לב שבחישוב רווח ריאלי של מכירה, ערך הבסיס חושב לפי סך הקניה הנומינלית ולא הריאלית. לטענת החברה כך מבוצע התחשיב במצב של דפלציה (ערך המדד ברכישה גבוה מערכו במכירה). האם נכון?
    2. שמתי לב שבמכירה רעיונית יש פער של לפחות יום עסקים בין המכירה לקניה. האם מכירה רעיונית אינה אמורה להיות ‘על הנייר’ וע”כ עם אותו יום ערך של מכירה וקניה?
    3. שמתי לב שבמכירה רעיונית ערך המדד של המכירה ושל הקניה שונים. לטענת החברה נובע מכך שמשתמשים בטבלת מדד יומית ולא חודשית וע”כ הפרש של יום יכול ליצור את התופעה הנ”ל. היכן ניתן לראות את הטבלה הנ”ל?
    4. האם נכון שמכירה רעיונית יכולה להתבצע אך ורק בדצמבר?
    תודה!

    1. כפי שכתבתי לפניך, אין שקיפות בפוליסות חיסכון,בחסות האוצר.
      תחשוב לבד למי יש אינטרס שככה זה יהיה, הרי המדינה לא משקיעה שקל
      כאן,ואנו החוסכים רוצים לקבל את מה שמגיע לנו. מדוע איפשרו להם
      להעביר את הכסף רק לאחר 30 יום?
      לפי איזה ערך יומי יחשבו את המגיע לנו? היום הראשון,השני ,השלישי,
      הרביעי, בקיצור נתנו לחתול לשמור על השמנת.
      האם מתבצע כאן הון שילטון?

  17. הי נדב
    מעל גיל 60 ועם מיעוט הכנסה ניתן לשלם מס לפי מדרגות המס של יגיעה אישית ולא לפי 25% בפוליסת חיסכון
    125 ד פטור על רווחים לילידי 48 ומטה
    האם ניתן להנות משני העולמות ? איך מחשבים ?
    תודה

  18. הי נדב
    האם ניתן לקזז רווחים בתוכניות החיסכון של חברות הביטוח כנגד הפסדי הון מניירות ערך סחירים ?
    באותה שנה? ובשנים שאחרי?
    תודה

      1. למיטב ידיעתי –
        ההכנסות מתוכניות החיסכון הן הכנסות מריבית.
        קיזוז הפסדי הון מני"ע סחירים כנגד הכנסות מריבית מותר, כאשר אין לך באותה שנה רווח הון שניתן לקזז את הפסד ההון כנגדו.

    1. לא, אתה יכל לחסוך בפוליסה שמיועדת עבור בעל השליטה. נניח עבור כספי פיצויים אבל לא עבור כספי חברה.
      כספי חברה אתה יכל לשים בתיק השקעות או בהשקעות אלטרנטיביות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button