כמה כסף פנסיונרים צריכים להשאיר בקרן חירום?

קרן חירום משמשת את הפורש להוצאות לא מתוכננות, כמה כסף יש לחסוך בקרן והיכן להשקיע את הכספים לשעת חירום.

המשבר הכלכלי האחרון הדגיש את החשיבות בקרן חירום עבור עצמאים. אבל קרן חירום נחוצה לכל אחד, ועל אחת כמה וכמה לפנסיונרים.

חיסכון בקרן חירום ישמש את הפורש למצבים כמו רכישת מכשיר חשמלי חדש או הוצאה בריאותית לא מתוכננת. היעדרה יפנה אותו להלוואות יקרות, קבלת כספים מהמשפחה או גרוע יותר – חזרה לעבודה.

במודל ארבעת ה- L, אחת ה- L היא liquidity – נזילות. מכיוון והכנסה השוטפת בפרישה היא קבועה, יתכנו מצבים שבהם החוסך נדרש להגדלת ההוצאה השוטפת ולכן המפתח לעמידה בתקציב ובתכנית הפרישה הוא להעריך כמה כסף צריך להשאיר בקרן החירום והיכן להשקיע אותה. כדי שבעתיד הקרן תוכל לשמש אותנו בקלות ובמהירות כדי לתמוך בהוצאה הלא צפויה.

>>>על השימוש בקרן חירום ככרית ביטחון בתיק ההשקעות שלכם

למה פנסיונרים צריכים קרן חירום?

קרן חירום נועדה לסייע לנו לצלוח הוצאה בלתי צפויה ולחסוך לנו שבירה של חיסכון או מכירה של ניירות ערך במועד הכי פחות מתאים (ירידות). קרן חירום מהווה גם מקור הכנסה במקרה של מחלה או אבדן כושר עבודה וכמובן (וביחוד אצל עצמאים) במקרה של סגירה של העסק.

כחלק מתכנית הפרישה צריך להבחין בין הוצאות לא צפויות לבין הוצאות עתידיות. עזרה לחתונה של הילד היא הוצאה עתידית, החלפה של הרכב היא הוצאה עתידית אבל טיפול רפואי יכל להיות הוצאה לא מתוכננת. בניגוד להוצאה עתידית שבעבורה עלינו להקצות מקורות עתידים (לדוגמה קרן השתלמות) כמענה להוצאה הלא מתוכננת עלינו לייעד את קרן החירום.

לקראת פרישה, קרן חירום משרתת מטרות נוספות, כמו:

גידור תיק ההשקעות בפני ירידות בשוק ההון

הן החיסכון הפנסיוני שלנו והן תיק ההשקעות חשופים לשוק ההון. במקרה של ירידות חדות בשוק ההון משיכת כספים מחסכונות אלו פירושם קיבוע ההפסד. במידה ואתם מסתמכים על תיק ההשקעות שלכם כתוספת לחיסכון הפנסיוני (או אלטרנטיבה) ניתן לנצל בתקופה זו את קרן החירום לצורך משיכת הכספים.

כיסוי הוצאות רפואיות

ככל שמתבגרים ההוצאות הרפואיות גדלות החל מהוצאות על תרופות ועד התאמת הבית לצרכים של הפורש כמו הוספת רמפה, התקנת מוטות אחיזה בחדר אמבטיה או הרחבת מסדרונות ודלתות. במידה ולא הקצאתם מקורות נוספים להוצאה העתידית תצטרכו למשוך את הכספים שחסכתם לשעת חירום.

הוצאות חד פעמיות גדולות

רכישת רכב חדש צריכה להיות הוצאה מתוכננת המתוקצבת כחלק מתכנון הפרישה, אך טיפול רכב גדול או החלפת מכשיר חשמלי הן הוצאות שלא תמיד ניתן לכסות במסגרת ההכנסה החודשית.

הכנסה במקרה של סיום עבודה מוקדם מהמתוכנן

כחלק מתכנון הפרישה החלטם להמשיך בעבודה חלקית עד לגיל 70 ומשבר הקורונה שלח אתכם הביתה מוקדם מהצפוי? זה הזמן לאזן את ההכנסה.

חשוב לזכור כי נשים שאיבדו את עבודתם לפני גיל 67 יהיו זכאיות לדמי אבטלה.

כמה כסף הפנסיונרים צריכים להשאיר בקרן החירום?

כלל האצבע אומר שצריך להשאיר בקרן חירום סכום הכספי השווה לשלושה עד שישה חודשי הוצאות. אך הסכום שהפנסיונר צריך להשאיר תלוי במספר גורמים ועשוי להיות גבוה יותר:

ההוצאות החודשיות הבסיסיות שלך, הלחם והחמאה, סכומים הכוללים את ההוצאות עבור הדיור, אחזקת הבית, אוכל, תחבורה, כרטיסי אשראי, חובות אחרים וכמובן הוצאות בריאות.

ההכנסות החודשיות בפרישה כולל קצבת הזקנה מביטוח לאומי, קצבאות מהחיסכון הפנסיוני (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) משיכה לשיעורין (אנונה) או משיכה מתיק השקעות.

מה יחס בין ההכנסה שלך מחיסכון פנסיוני לבין הכנסה משוק ההון. או במילים אחרות עד כמה ההכנסה החודשית שלך חשופה לשוק ההון. לדוגמה, קצבה מביטוח מנהלים חשופה חודשית לשוק ההון בעוד שקצבה מקרן הפנסיה חשופה רק שנתית לתנודתיות בשוק.

>>>קריאה נוספת : כיצד ישפיעו הירידות בשוק ההון על הקצבה שלך

הנקודה האחרונה היא כמה כסף יש לך כבר היום בחסכונות נזילים כמו פקדונות בבנקים.

כדי לחשב את הסכום המינימאלי הנדרש עבור קרן החירום צריך להכפיל את ההוצאה החודשית במספר החודשים שאתם רוצים לכסות. לדוגמה אתם רוצים לכסות 12 חודשים וההוצאות החודשיות הן 5,000 ש"ח אז צריך להשאיר בקרן החירום 60,000 ש"ח.

בחישוב הסכום כדאי לראות מה מבנה ההכנסות, האם חלק גדול מהכנסות מקורם מגורמים קבועים ויציבים כמו קצבת זקנה מביטוח לאומי וקצבה מקרן הפנסיה במקרה הזה יהיה להשאיר בקרן סכום קטן יותר. לדוגמה סכום לשלושה או שישה חודשים שבאמת יתן מענה לאותן הוצאות לא מתוכננות.

לעומת זאת חלק גדול מהכנסות בפרישה נובעות משכירות או מהכנסות משוק ההון יש להגדיל את קרן החירום שתיתן מענה לתקופה ארוכה יותר.

מה הסכנה בקרן חירום גדולה מידי?

הסכנה בקרן חירום קטנה היא ברורה, במקרה של אירוע נידרש כאמור לפדות חסכונות אחרים או לקחת הלוואות. אך מה הבעיה בקרן חירום גדולה מידי? קרן חירום כשמה כן היא. כספים שנועדו לשימוש בשעת חירום וככאלה לא נשתמש בהם בתקופת הפרישה, ככל וננעל יותר כסף בקרן החירום, כך יהיה לנו פחות כסף שישמש אותנו בפרישה.

כספים שנשמרים בקרן החירום יכולים לשמש בעתיד את הפורש לצורך הורשה.

היכן כדאי לנהל את קרן החירום?

הכסף בקרן החירום צריך להיות בחשבון ייעודי שיהיה זמין בכל שלב שתזדקק לו ולא להיות חשוף לתנודתיות בשוק ההון, נזילות או עמלות פרעון מוקדם.

מזומן

קרן חירום צריכה לשמש אותנו לתקופה של חצי שנה עד שנה. האם כדאי לשים את כל הכסף במקום אחד או שאולי כדאי לשמור כספים לחודש אחד במזומן מתחת למזרון ואת כל היתר לשמור באפיקים אחרים ברמת סיכון גבוהה יותר?

פיקדון בנקאי

הבנקים מציעים מספר תוכניות פיקדון, כאלה המתחדשות בכל שבוע או בכל חודש. כמובן שככל וטווח ההשקעה קצר יותר גם הריבית על הכסף תהייה נמוכה יותר.

פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה

חברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים מגוון מוצרי חיסכון בהם קופת גמל להשקעה ופוליסות חיסכון. חשוב לזכור כי אנו מעוניינים ברמת סיכון נמוכה ובמוצרים אלו קיימים דמי ניהול שיקזזו את התשואה.

לחוסכים המתלבטים בין קופת גמל להשקעה לבין פוליסת חיסכון צריך לזכור כי משיכת הכספים מקופת הגמל להשקעה תעשה תוך 4 ימי עסקים ואילו משיכת הכספים מפוליסת החיסכון לא כפופה לכללי קופות הגמל.

בניגוד לשכירים או עצמאים שחוששים שקרן החירום תישחק בהשקעה לטווח ארוך לפנסיונר השימוש בקרן החירום הוא לא שאלה של אולי אלה של מתי.

חיסכון פנסיוני בקופת גמל או קרן פנסיה

השארת כספים בחיסכון הפנסיוני עשויה להיות אפשרות זולה יותר מאשר חיסכון בקופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון. חוסכים שישאירו את הכספים בקרן הפנסיה יהיו זכאים גם לתשואה מובטחת שתקטין את החשיפה שלהם לשוק ההון. צריך לזכור כי במשיכת הכספים תשלמו מס שולי.

משיכת הכספים מהחיסכון הפנסיוני היא 4 ימי עסקים.

במידה ובחרתם להפקיד כספים חדשים לקופת הגמל או לקרן הפנסיה, הכספים יזכו אתכם בהטבת מס. חשוב רק לזכור כי משיכת הכספים תהייה חייבת במס שולי או משיכה שלא כדין במידה והקצבה שלכם נמוכה מ – 4,525 ש"ח.

הרכיב הסולידי בתיק ההשקעות

לצד האפיקים הפנסיונים והאפיקים המסורתים כמו מזומן או פיקדון בנקאי ניתן לנהל את קרן החירום כחלק מתיק ההשקעות. לצד ההשקעות לטווח ארוך ניתן להקצות סכום כספי באפיקים סולידים שיאפשרו משיכת כספים מתיק ההשקעות גם במקרה של ירידות חדשות בשוק ההון.

בשורה התחתונה