החלק הראשון בבניית תכנית הפרישה (מודל ארבעת ה-L)

הדרך לתכנית פרישה מוצלחת עובר בהגדרת מטרות. מודל ארבעת ה-L, המודל שיסייע לכם בהגדרת המטרות ובניית תכנית הפרישה.

כל סטודנט לשיווק יודע שכאשר מתחילים לבנות תכנית שיווקית יש לקחת בחשבון את ארבעת ה- P, הכוללים את המוצר, המחיר, המיקום וקידום המכירות. מתברר שגם שניגשים לבנות תכנית פרישה ישנם ארבעה אלמנטים מהם לא ניתן להתעלם, ארבעת ה-L.

פרופסור ווייד פאו (Wade D. Pfau) פיתח את מודל ארבעת ה-L במסגרת עבודתו בחברת McLean Asset Management. המודל מסייע בהגדרת היעדים העומדים בפני הפורש. ארבעת ה- L כוללים:

מודל ארבעת ה-L, בסוף הכל מתחבר (מקור pixabay)

אריכות ימים

כאשר מדברים על חיים ארוכים, longevity, או אריכות חיים  יש להגדיר מטרות המתמקדות הן בחיים השוטפים שלנו בפרישה והן בסכנה שנחיה יותר מהערכות המוקדמות שלנו. מטרות אלו יתמקדו בנושא הדיור, הבריאות, הוצאות מחיה שוטפות ושמירה על אורח החיים הבסיסי בצורה כזו שלא ניפול למעמסה על אחרים. כדי לתת מענה לבעיה יש להגדיר מקורות שיתנו מענה לצרכים הבסיסים ביותר שלנו כפורשים.

כדי לתמוך במטרות אלו ניתן להעזר בהכנסות שוטפות הצפויות להיכנס במהלך הפרישה כגון, קצבת הזקנה מביטוח לאומי, קצבה מקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים.

סגנון חיים

המטרות העוסקות בסגנון החיים, lifestyle, הן אותן מטרות העוסקות באיך אתה מעוניין שהפרישה שלך תראה. כפי שסקרנו בעבר, פרישה היא תקופה ארוכה, ויש להערך אליה. חלק מהחוסכים ירצו להשקיע בתחביבים אותם הזניחו במהלך שנות העבודה ואחרים ירצו לראות עולם. הגדרת המטרות והמקורות ברכיב זה יהיו שונים מפורש לפורש בהתאם לצרכיו ומקורות הכנסה שלו.

חשוב לזכור כי לאחר שהגדרנו מקורות לכיסוי אריכות ימים, ניתן להתפנות ולדאוג לכיף שבחיים. חשוב לשים לב ולראות שהוצאות על סגנון חיים לא חורגות ובאות על חשבון ההוצאות לאריכות ימים ובהתאם לצורך לבצע את ההתאמות הנדרשות לאורך השנים ולצמצם בהוצאות על סגנון החיים כדי לתמוך ביתר הפרמטרים בתכנית הפרישה.

הורשה

עבור חלק גדול מהפורשים, הורשה, legacy, היא אחת המטרות בפרישה, אבל חשוב לזכור שהיא מגיעה רק במקום השלישי. רק לאחר שהחוסך הפנה את המשאבים הנדרשים עבור הצריכה השוטפת שלו ועבור המטרות שלו בפרישה, רק אז הוא יכל לסמן את החסכונות אותם הוא מעוניין להוריש.

עמותת פ.י.ל – פחות ירושה לילדים (מקור – ?)

היכולת להוריש כספים יכולה לנבוע ממספר מקורות.

נזילות

האלמנט האחרון אותו יש לקחת בחשבון הוא השארת כספים נזילים, liquidity, כספים אותם ניתן להפנות בעתיד לתמיכה בצרכים אחרים כמו אריכות חיים או אפילו הורשה. מכיוון ואריכות חיים מתבססת על מקורות הכנסה קבועים יתכנו מצבים שבהם החוסך ידרש להגדלת ההוצאה השוטפת, נניח רכישת מכשיר חשמלי חדש או הוצאה בריאותית לא מתוכננת. לצורך כך עליו ליעד מקורות כספים בהם יהיה ניתן להשתמש בקלות ובמהירות כדי לתמוך בהוצאה.

במידה וכספים אלו לא נוצלו על ידי הפורש הם יכולים להפוך ולהיות חלק מהמקורות באלמנט ההורשה.

בשורה התחתונה

הגדרת המטרות בפרישה היא מהשלבים הראשונים בבניית תכנית הפרישה. לאחר הגדרת המטרות וקביעת סדרי העדיפויות ניתן להקצות מקורות הכנסה לכל מטרה ולראות האם מקורות אלו תומכים במטרות אותם הציב לעצמו הפורש.