דף הבית / תכנון פרישה / האם לדחות את גיל היציאה לפנסיה?

האם לדחות את גיל היציאה לפנסיה?

אני מתקרבת לגיל 62 ומתלבטת האם לדחות את גיל הפרישה ולצאת לפנסיה בגיל 64?

קרנות הפנסיה החדשות מאפשרות לכל אחד, גבר או אישה, לצאת לפנסיה החל מגיל 60.  ליציאה לפנסיה בגיל מוקדם יש מחיר כלכלי. ככל שתפרשו בגיל מוקדם יותר הקצבה שתקבלו תהייה נמוכה מאשר הקצבה שתקבלו בגיל פרישה מאוחר יותר.

דוחים את הפרישה מגדילים את הפנסיה

דחיית הפרישה תגרום לפנסיית הזקנה החודשית שלנו לגדול בשל מספר סיבות:

  1. פרישה בגיל מבוגר פירושה קבלת מספר קטן יותר של קצבאות חודשיות. לכן הקצבה החודשית שנקבל בכל חודש תהייה גבוהה יותר. או במילים אחרות מקדם הפרישה שלנו יהיה נמוך יותר.
  2. דחיית הפרישה גורמת לכסף שלנו להמשיך לצבור תשואה (ריבית) נוספת וכך להמשיך ולגדול.
  3. במידה ואנחנו עדיין עובדים, אנחנו מגדילים את החיסכון בקרן (ולא צורכים אותו).

כיצד תשפיע דחיית הפרישה על הקצבה החודשית שלך?

נבחן כעת כיצד תשפיע דחיית הפרישה בשנתיים מגיל 62 לגיל 64 על הפנסיה שתקבלי.

נניח כי גובה החיסכון בקרן הוא 600,000 שקלים. דחיית הפנסיה בשנתיים תגדיל את הקצבה החודשית אותה תקבלי לכל חייך ב- 12% מ- 2,800 ל- 3,200 שקלים בחודש.

 

 

יציאה לפנסיה בגיל מאוחר

 מה השפיע על הגידול בפנסיה?

  1. סכום החיסכון שנצבר לפנסיה גדל. בדוגמא הזאת  הצבירה גדלה ב- 50,000 שקלים, מ- 600 אלף ל-650 אלף. אודות לתשואה שצברה הקרן. בדוגמה הזאת השתמשנו בתשואת הסימולטור 4.26% ברוטו
  2. מכיוון ובחרת לפרוש בגיל מבוגר יותר מקדם הפרישה ירד מ- 207 ל – 200.

במידה ואת עדיין עובדת, או יכולה להמשיך לעבוד הקצבה שלך תגדל בסכום גבוה יותר. ההפקדות לקרן ימשכו הצבירה תגדל והפנסיה החודשית תגדל אף היא.

אז שווה לדחות את הפרישה, לא?

ראינו בדוגמא שדחיית הפרישה בשנתיים, הגדילה את פנסיית הזקנה ב- 12% לכל החיים, אך האם זה משתלם לכולם?

לדחיית הפרישה יש מחיר, אבדן קצבאות. במקרה הזה החוסכת איבדה 24 קצבאות חודשיות בשווי של 2,886 שקלים כל אחת. או במילים אחרות 69 אלף שקלים.

היא אמנם הרוויחה תשואה של 50,000 שקלים על הכסף שצברה, אך איבדה סכום גבוה יותר של קצבאות אותו יכלה לקבל במהלך התקופה.

דחיית הפרישה

לדחות או לא לדחות, זאת השאלה

גם כאן, אין כלל אצבע שמתאים לכלל החוסכים. השאלה הראשונה שצריכה להישאל. האם לחוסך יש אפשרות להמשיך לעבוד באותה תקופה. במידה וכן, האם שווה לו לקבל שכר ממקום העבודה ובמקביל לקבל פנסיה.

חשוב לזכור כי פנסיה היא הכנסה חודשית החייבת במס ויש לבצע תאום מס.

דבר שני שיש לקחת בחשבון הוא מצבו הבריאותי של החוסך, חוסך "שינצל" גידול של 12% בקצבה לאורך זמן אולי ינצח את הקרן. מצד שני חוסך שילך לעולמו לפני נקודת האיזון איבד שנתיים של קצבהץ

והכי חשוב, לחשוב פעמיים לפני שמבצעים כל החלטה. כי אחרי שמקבלים את הקצבה הראשונה מקרן הפנסיה לא ניתן עוד לבצע שינויים בתכנית.

האם לדחות את גיל היציאה לפנסיה? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

14 comments

  1. הניתוח בסדר גמור.

    האם במקרה שיש תוכנית ביטוח עם מקדם 166 זה אמור לאזן את התמונה ולתת תמורה גדולה יותר? לכאורה כן.

    ישנה נקודה נוספת אם אדם אינו עובד מה קורה עם ביטוח לאומי האם נכנס לבסיס חישוב המס?

    ואם כן האם כדאי להקדים ולשלם מס כבר בהתחלה או לקבל בעתיד הכנסה גדולה יותר וגם ממנה לשלם מס? האם יש הטבות מס מגיל גבוהה יותר למשל מגיל שבעים?

    האם יש איזה מחשבון שמביא בחשבון את כל השיקולים האלו?

  2. הי נדב.
    שכחת גם את תוחלת החיים הצפויה של הלקוח.
    במידה והלקוח צפוי לחיות זמן ממושך, כנראה שיהיה שווה לו לדחות את הפרישה
    במידה והלקוח חולה, כדאי לו לקחת את הפנסיה מיד…

  3. נדב,
    הדוגמא שלעיל מדברת על סכומי ברוטו. האם דחיית הפרישה כלכלית גם בהבטי מס? על קצבה גדולה יותר משלמים גם יותר מס. לכן יש להסתכל על סכומי הנטו בשתי החלופות ולבחון, מבחינה כלכלית גרידא, באיזו חלופה נהנים מסכומים מצטברים גבוהים יותר.
    האם אתה יכול להוסיף חישוב זה לתשובתך?
    האם את יכול להראות גם את החישוב לגברים השוקלים פרישה בגיל 65 לעומת גיל 67?
    תודה,
    איציק

    • ערב טוב איציק,

      סכומי הקצבה שמתקבלים מהדוגמא כאן לא מגיעים לרף המס וכך גם בקרב מרבית הפורשים היום. השאלה האם לדחות את גיל היציאה לפנסיה עולה במרבית המקרים בקרב החוסכים שצברו סכום קטן לפנסיה ומעדיפים להמשיך לעבוד.
      ככל שהקצבה גבוהה יותר, כך המשקל של אבדן הקצבאות יהיה גבוה יותר.
      שאלת המיסוי יכולה להיכנס אצל פורש שדחיית הפרישה תעביר אותו לרף המס ואז בקיזוז מס הכנסה דחיית גיל הפרישה כבר לא תהייה אידיאלית.

  4. שלום נדב,

    האם יש גיל מקסימום (נניח, 75) בו קרן הפנסיה/ביטוח המנהלים יכולים להכריח אותי להתחיל לקבל קצבה?

  5. תודה נדב.
    אני יודע שמה שאמרת זו הדעה הרווחת, אך למעשה אם אין הגבלת גיל והחוסך במסלול עם קצבאות מובטחות – הוא יכול (באופן עקרוני!) לדחות ולדחות את הפרישה (בהנחה ויש לו הכנסות פסיביות אחרות מספיקות כדי להתקיים), בינתיים מקדם הקצבה יילך ויקטן – ורק על ערש דווי להתחיל לקבל קצבאות גדולות יחסית (כי מקדם הקצבה די קטן כבר הרי), שמהן ייהנו יורשיו.
    מכיוון שזו היתה נראית לי ״פרצה״ לא ממש הגיונית – שאלתי אותך את אשר שאלתי.
    בינתיים הספקתי קצת לחקור את העניין, וראיתי שבקרנות הפנסיה יש הגבלה על הקצבאות המובטחות: הן לא יינתנו מעבר לגיל (פוטנציאלי) של 87, ככה שזה די סוגר את ה״פרצה״.
    לגבי ביטוחי מנהלים, ראיתי שבביטוחי המנהלים שאחרי 2001 ״הפרצה״ נסגרת מהצד השני – כן יש גיל מקסימום בו חייבים להתחיל לקבל קצבה (70 או 75 למשל)! זה לפחות מעיון בכמה תקנונים (ראיתי שיש אופציה להאריך כל 5 שנים בעוד 5 שנים, אבל גם פה יש הגבלה, שהיא עד גיל 95 בד״כ).
    לגבי ביטוחי מנהלים שלפני 2001, הנוסח די מעורפל ולא ברור: ״לאחר פרישתו […] לקבל גמלא חודשית יסודית החל מהתאריך שנקבע להתחלת תשלומי הגמלא״, ככה שלא הבנתי אם יש הגבלה במקרה זה.

  6. נדב שלום
    יש לי קרן פנסיה ובעוד חצי שנה אני מגיע לגיל פרישה 67. לא היו לי הפקדות מסודרות במשך השנים עקב החלפות מקומות העבודה ,משיכת כספים וכו . הקצבה הצפויה שלי היא 760 ש"ח . אני עוקב אחר קצב גידול הפנסיה ,והוא מאד איטי. עבור קצבה קטנה זו אני מחויב כל חודש ב500 ש"ח . אינני רוצה שהמעביד ימשיך להוריד את חלקי ׁ(6000 ש"ח בשנה),ומצד שני ברצוני לבקש את התחלת תשלום הקצבה . אני קורא באתרים שונים שהמעביד חייב להמשיך לנכות משכרי עבור קרן פנסיה ,אלא אם כן הוא קולט אותי לאחר שכבר משולמת לי קצבה . או גילי מעל 68. המסקנה היא שעלי להודיע על הפסקת עבודתי , לדרוש מקרן הפנסיה את התחלת התשלומים ,ולאחר מכן לבקש שהמעביד יקלוט אותי מחדש . הצבירה שלי בסהכ כ140,000ש"ח מתוכם כ-50,000 הוא פיצויים . האם אולי כדאי למשוך את מרכיב הפיצויים , ולבקש פטור על היתרה הקטנה . תודה מראש .

  7. נדב שלום ,

    יש לי תוכנית גימלא א' לגיל 65 ,משנת 1990 , מקדם 144 .
    מה יהיה המקדם עבור דחיה לגיל 67 ?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: