דף הבית / קרן פנסיה / דחיית הפרישה : עברתם את גיל הפרישה ועדיין עובדים? שלוש אפשרויות לשימוש בכספים

דחיית הפרישה : עברתם את גיל הפרישה ועדיין עובדים? שלוש אפשרויות לשימוש בכספים

אני חוסך בקרן הפנסיה ועדיין עובד, מבחינתי להמשיך לעבוד לנצח. מהן האפשרויות העומדות לרשותי לניצול נכון של החיסכון הפנסיוני שצברתי?

גיל הפרישה כיום בישראל הוא 62 לנשים ו- 67 לגברים. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, 10.4% מקבוצת הגיל 70 פלוס המשיכו לעבוד למרות שעברו כבר את גיל הפרישה (16.1% מהגברים ו- 6.1% מהנשים).

בנתוני הלשכה המרכזית נמצא קשר ישיר בין רמת ההשכלה לבין שיעור ההשתתפות בכוח העבודה – ככל שרמת ההשכלה גבוהה יותר, כך עולה שיעור ההשתתפות בכוח העבודה.

בפני חוסכים שבחרו להמשיך לעבוד עומדות מספר אפשרויות לשימוש בכספי החיסכון הפנסיוני שלהם. החלופות השונות תלויות במצב הכלכלי, כללי המיסוי, מצב משפחתי וכמובן המצב הבריאותי שלהם ושל בני הזוג.

אפשרות הראשונה : להמשיך לעשות את אותו הדבר (בקיצור לא לעשות שום דבר)

האפשרות הראשונה היא הנפוצה ביותר, החוסך ממשיך לעבוד, ממשיך את ההפקדות בצורה סדירה לקרן הפנסיה ואינו מודע למשמעות של העדר הבחירה.

היתרונות

אין הרבה יתרונות בפסיביות. החוסך זכאי לתשואה מובטחת בשיעור של כ- 30% על הכספים, וככל הנראה משלם דמי ניהול יחסית נמוכים.

אפשרות זו תהייה אטרקטיבית לחוסכים, שממשיכים לעבוד מספר חודשים אחרי גיל הפרישה ומתכננים לצאת בעתיד הקרוב לפנסיה.

לכל היתר כדאי לקרוא את החסרונות

החסרונות

החסרונות במקרה הזה רבים מהיתרונות.

קצבה שלא נמשכה לא תשולם. קרנות הפנסיה לא מאפשרות קבלת קצבה רטרואקטיבית והגדלת הקצבאות (הקטנת המקדם) לא תפצה על אבדן הקצבאות.

צמצום אפשרויות הבחירה בפרישה. בקרן הפנסיה ניתן לבחור תקופת הבטחה במועד היציאה לפנסיה. תקופת הבטחה היא סוג של ביטוח על הקצבאות. ככל שתפרוש בגיל מאוחר יותר, האפשרויות לבחור בתקופת הבטחה במסגרת קרן הפנסיה, תלך ותצטמצם.

גיל הפורש בתום תקופת הבטחה לא יעלה על 87, לכן פורש שעבר את גיל 67 יוכל לבחור בין תקופת הבטחה של 60,120 או 180 חודשים. פורש שעבר את גיל 72 יוכל לבחור תקופת הבטחה של 60 או 120 חודשי הבטחה.

מוות מוקדם של החוסך, הוא החיסרון הגדול ביותר של הגישה הפאסיבית.

בעוד שפורש יכל לבחור את תקופת הבטחה ואת מסלול הפרישה. במקרה של  מוות, השאר אינו יכל לעשות דבר.

במקרה של מוות של חוסך לא מבוטח בקרן הפנסיה תחושב קצבת השארים בהתאם לשנת הלידה של בן הזוג. בנוסף במידה ובן הזוג מתחת לגיל 67 הוא יהיה זכאי לתקופת הבטחה בת 240 חודשים.

במידה ובן הזוג עבר כבר את גיל 67, הוא יהיה זכאי לקצבת זקנה ותקופת הבטחה עד לגיל 87.

העדר אפשרות הבחירה תחייב את בן הזוג של החוסך – לקבל קצבה בלבד – קצבה הכוללת תקופת הבטחה. גם אם זאת לא האפשרות הטובה ביותר עבורו.

במידה ומדובר במקרה מוות של חוסך יחיד (ללא בן זוג או ילדים מתחת לגיל 21) המוטבים יקבלו את יתרת החיסכון כסכום חד פעמי.

>>>קריאה נוספת : מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה

מסלולי השקעה : כיום מנותבים החוסכים למסלולים השקעה מותאמי גיל, לכן החוסך נמצא במסלול השקעה ברמת חשיפה נמוכה למניות שעשוי למנוע פגיעה בחיסכון הפנסיוני במקרה של משבר בשוק ההון.

מסלולי השקעה מותאמי גיל מוכוונים לגיל הפרישה המתוכנן של הפורש. חוסך שדחה את הפרישה היה יכל "למשוך" עוד מספר שנים במסלול השקעה ברמת חשיפה גבוהה יותר למניות ולהשיג תשואה עודפת על הכסף.

(הערה זו לא רלוונטית לחוסכים שדחו רק במספר חודשים את הפרישה)

אפשרות שנייה : המרת החיסכון לקצבה חודשית

האפשרויות השניה והשלישית משלבות אלמנטים של תכנון פרישה ויש לבחון את מאפייניו של החוסך בטרם קבלת ההחלטה.

  • מצב משפחתי – פורש יחיד או פרישה כזוג
  • מצב בריאותי – תוחלת חיים צפויה של שני בני הזוג
  • מצב כלכלי – האם הקצבה נדרשת לצורך הקיום היומיומי של הפורש ובני משפחתו
  • שיקולי מיסוי – האם קיימות הכנסות נוספות החייבות במס מלבד קצבת הזקנה ובאיזה גובה
  • שיקולי הורשה – האם מטרת החיסכון הפנסיוני לספק קצבה או להוות כלי להורשה

באפשרות השנייה, החוסך בוחר להתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה במקביל להמשך העבודה.

היתרונות

החוסך מתחיל לנצל את החיסכון כיום ולא בונה על קצבאות עתידיות שיתכן ולא יזכה לנצל.

ככל שהחוסך פורש בגיל מוקדם יותר, יש לו אפשרות לבחור במסלול הכולל תקופת הבטחה ארוכה יותר.

חסרונות

במידה והחוסך ממשיך לעבוד עליו לבצע תאום מס בין ההכנסות, יתכן ולמרות קיבוע הזכויות, קצבת הזקנה תהייה חייבת במס ולכן יש לבחון את מבנה ההכנסות וההוצאות של משק הבית ולראות האם נדרש לקבל קצבה כעת.

בהנחה שהחוסך לא צריך את קצבת הזקנה למחיה שוטפת הבעיה כפולה, החוסך משלם מס שולי על קצבת הזקנה ומפנה את כספי הקצבה הנותרים לחיסכון החייב במס במועד המשיכה.

קיבוע מסלול הפרישה בהתאם למצב הידוע היום, ככל שהפורש מתכנן לעבוד תקופה ארוכה יותר זה החיסרון המהותי ביותר בחלופה השנייה.

הפורש מקבע את את פנסיית הזקנה בהתאם למצבו המשפחתי והבריאותי כפי שידוע היום. יתכן ובמידה והיה פורש בעוד מספר שנים, השיקולים לבחירת מסלול הפרישה היו משתנים.

לדוגמא,

פורש בן 70, בריא ונשוי מתכנן להמשיך לעבוד לנצח. במידה ובוחר בפרישה כיום הוא יבחר במסלול פרישה הלוקח בחשבון את בת הזוג ואת מצבו הבריאותי הידוע כיום.

יתכן ובעוד שנתיים – שלוש המצב הבריאותי ישתנה או המצב המשפחתי ישתנה ואז יתברר כי עדיף היה לבחור במסלול פרישה אחר.

אפשרות שלישית : העברת הכספים למקור אחר

האפשרות השלישית משלבת את שתי האפשרויות הקודמות, המשך הפקדות ובעתיד המרת הכספים לקצבה. ככל שמצבו הכלכלי של הפורש טוב יותר, כך אפשרות זו הופכת להיות אטרקטיבית יותר עבורו ועבור משפחתו.

באפשרות השלישית הפורש דוחה את קבלת ההחלטה למועד מאוחר יותר וכך ישנם פחות נעלמים לגבי מצבו הבריאותי והמשפחתי ובינתיים החיסכון ממשיך לגדול ולצבור ריבית.

מה כוללת האפשרות השלישית?

החוסך מעביר את הכספים לקופת הגמל וממשיך לבצע אליה הפקדות חודשיות, יש לבחור מסלול השקעה בהתאם למועד הפרישה המתוכנן.

במועד הפרישה מעבודה, החוסך בוחר את הסכום הנדרש להמרה לקצבה ואותו מעבירים לקרן הפנסיה לצורך קבלת הקצבה.

מסלול הפרישה יקבע בהתאם למצב הבריאותי והמשפחתי של הפורש במועד סיום העבודה.

ככל שפורשים בגיל מבוגר יותר, כך מקדם הפרישה נמוך יותר ונדרש סכום חיסכון קטן יותר להבטחה של אותו סכום קצבה

מכיוון והפורש סיים לעבוד, אחוז המס שישלם יהיה נמוך יותר מאשר באלטרנטיבה של קבלת קצבה במקביל להמשך עבודה.

במקרה של מוות מוקדם, המשפחה יכולה לבחור האם לבצע הסבת כספי נפטר מקופת הגמל ולמשוך את הכספים כסכום חד פעמי או ליצר ממנו קצבה חודשית וזאת בהתאם לצרכים של בן הזוג.

במידה ובמועד הפטירה בן הזוג של החוסך ומשפחתו "לא צריכים" את כספי הקצבה למחיה שוטפת, נוצרו כספי תגמולים הפטורים ממס (וממס רוח הון).

בנוסף, במקרה של מוות כאשר החוסך עדיין עובד יהיה ניתן לנצל תקרת פטור כפולה למשיכת הפיצויים בפטור ממס.

>>>קריאה נוספת : כספי מוטבים בקופת הגמל

מה החיסרון?

ככל שהחוסך יעביר את הכספים לקרן הפנסיה בגיל מבוגר יותר יעמדו לרשותו פחות שנות הבטחה. בהקשר הזה יש לזכור מספר חלונות זמן שבהם ניתן לנצל את תקופות הבטחה.

גיל תקופת הבטחה
עד גיל 67 240 חודשים
67- 72 180 חודשים
72-77 120 חודשים
77-82 60 חודשים

לדוגמא

חוסך שירצה לנצל את האפשרות ל- 180 חודשי הבטחה יצטרך להחזיר את הכספים לקרן הפנסיה עד לגיל 72

מה יעשה חוסך שיעביר את הכספים בגיל מבוגר יותר וירצה לקבל 240 חודשי הבטחה?

במקרה הזה באפשרותו להעביר את הכספים לביטוח מנהלים

>>>קריאה נוספת : הבדל בפרישה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים

בשורה התחתונה

כשם שהפרישה מחייבת תכנון פרישה הלוקח בחשבון היבטים רבים במצבם של הפורש ומשפחתו כך גם דחיית הפרישה מחייבת תכנון מתאים תוך בחינת מוצר החיסכון הרלוונטי והגדרת פרק הזמן הנדרש עד לפרישה.

דחיית הפרישה : עברתם את גיל הפרישה ועדיין עובדים? שלוש אפשרויות לשימוש בכספים by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

17 comments

  1. תודה על ההסברים הברורים.

    רציתי לשאול לגבי דחיית פרישה בקרן פנסיה ותיקה שאיננה בהסדר, אם גם שם יש יתרונות/חסרונות לפסיביות.

  2. באופציה השלישית, הכוונה לנייד את כספי קרן הפנסיה לקפות גמל בגיל 67 (לגבר), נכון? בעת פרישה מוחלטת, להחזיר חלק ממנה, לקופת משלמת לקצבה (קרן פנסיה נגיד) ואת השאר למשוך הוני מקופת הגמל? האם אין חובה שגובה הקצבה תהיה קצבת מינימום (4418 שקלים) לפני כל משיכה הונית? זה נתון די חשוב לדעתי.

    • הי יורם,

      במידה והקצבה עולה מעל הקצבה המזערית יהיה ניתן להוון את יתרת הכספים. במידה והחיסכון לא מספיק לקצבה מזערית אפשר להשאיר את יתרת הכספים להורשה פטורה ממס.
      סביר להניח שמי שאין ברשותו הכנסה נוספת העולה על 5,000 שקלים (מפנסיה ותיקה, תקציבית או מקור הכנסה אחר) האופציה של השארת חלק מהכספים בקופת הגמל פחות רלוונטית עבורו והוא יזדקק לכל שקל שהוא חסך.

  3. היי נדב,
    לא הבנתי למה הגישה הפסיבית לא כדאית.
    במידה ונפטר העמית בקרן לפני קבלת קצבה, תחשוב קצבה לאלמנ/ה. במידה והאלמנ/ה מעל גיל 67 לא תהיה הבטחת קצבאות. האם זה אומר שבמידה האלמנ/ה נפטרו שנה לאחר קבלת קצבת שאירים לא ישולמו למוטבים את יתרת הכספים שנצברו בקרן?
    להבנתי, ולפי מה שרשמת בפוסט אחר, יתרת הכספים בקרן פנסיה ישולמו למוטבים או ליורשים כסכום חד פעמי.
    אז מדוע מדובר בגישה לא כדאית?
    דבר נוסף, העברת הכסף לקופת גמל תייקר משמעותית את דמי הניהול ולא נזכה לאגח המיועדות ב 30% מהקרן. האם שיקולים אלו לא באים בחשבון בהעברת כסף לקופת גמל?
    תודה וחג שמח,
    שי

  4. בהעדר תקופת הבטחה במקרה של מוות של השאר הכסף ילך לאיבוד.
    בנוסף, צריך לזכור כי שאר בקרן הפנסיה לא יוכל למשוך את כספי הפנסיה ויאלץ לקבל קצבה (גם אם הוא לא צריך אותה).
    למהלכים אלו עשויה להיות השפעה גבוהה יותר מאשר לדמי הניהול.

  5. נדב שלום

    התוכל לפרט לגבי בטוח מנהלים?
    תודה מראש
    דוד

    • גם לי מעניין פירוט אופתיות לגבי ביטחח מנהלים

      • בביטוח מנהלים אין מנגנון שמשלם את הכספים "אוטומטית" לבן הזוג, ולכן השארת המשך הפקדת הכספים לביטוח המנהלים לא תאלץ את המוטבים לקבל קצבה ויהיה באפשרותם למשוך את הכספים כסכום חד פעמי.

  6. שלום רב נדב כתבה והסבר מעולה וואו תודה רבה לך….
    יש לי שאלה בבקשה בעלי מגיע לגיל פנסיה בעוד חודשיים הוא הפריש כספים משנת 1997-2006 כספי גמל 141000ש"ח+76000 ש"ח כספי פיצויים במנורה מבטחים החדשה. ואז מקום העבודה עבר לחברת ביטוח אחרת והוא השאיר את הכסף שהופקד במנורה.
    בעלי מעוניין להמשיך לעבוד וכנראה שזה מה שיהיה בסוף. אנחנו מבינים שכדי למשוך כספי פיצויים צריך 161 אז אין בעיה נשאיר את הכסף שברכיב הפיצויים..עד לעזיבה
    מה שאנחנו מעוניינים לעשות זה למשוך את הכסף בסכום אחד היות והחישוב של הפנסית זיקנה אולי תהיה 1000 ש"ח בחודש שזה סכום שלא יתן לנו כלום.
    לגבי החברה השניה גם היא תגיע בערך ל 1000 שח בחודש לכן לא ניתן לעשות איוון כספים .
    אני יודעת שכדי למשוך בסכום אחד יהיה עלינו לשלם מס של 35%.
    אנחנו גרים באילת האם 10% הנחה במס יכול לעזור לנו?
    אני גם יודעת שכספים שהופקדו עד שנת 2000 פטורים ממס…(הסכום שנצבר עד 2000 38000 ש"ח)האם נכון?
    הקופה לא פעילה משנת 2006
    מה לדעתך אנחנו יכולים לעשות על מנת למשוך את הכספים כדי שיהיה הכי פחות מס..?

  7. האם זה נכון גם לגבי קרן פנסיה ותיקה?

  8. בקרן פנסיה מנורה מבתחים חדשה כתוב שגיל פרישה לאישה -64. אני בת 62, ממשיכה לעבוד, מקבלת קצבת זקנה מביטוח לאומי ודחיתי קבלת פנסיה מקרן פנסיה .האם כדאי לי כבר עכשיו להתחיל לקבל פמסיה או להמתין עד גיל 64? האם כדאי למשוך פיצויים פתורים ממס ולהעביר לקופת גמל להשקעות ?

    • ערב טוב גליה,

      לא ניתן לענות על השאלה בצורה כזאת.
      דחיית הפרישה, תגדיל את החיסכון הפנסיוני שלך ואת הקצבה שתקבלי בעתיד. מצד שני תאבדי קצבאות שאת יכולה לקבל היום.
      מצ"ב קישור לכתבה בנושא שפורסמה בעבר ועסקה בדיוק בסוגיה של חוסכת שמבקשת לדחות את הפרישה מגיל 62 ל- 64 : https://pensuni.com/?p=1359

      בהקשר הזה, צריך לזכור כי נשים בקרן הפנסיה מקבלות כיסוי ביטוחי עד לגיל 67 ויתכן וכדאי כיום לבצע התאמה של הכיסוי הביטוחי בתכנית שלך.

      • לנדב שלום!
        תודה על תשובתך. יש לי עוד שאלה. אני שוקלת לקבל החלטה לגבי קבלת פנסיה. אז אני אקבל משכורת מעבודה ,שלא במשרה מלאה , קצבת זקנה מביטוח לאומי וגם פנסיה ממנורה מבטחים החדשה. האם אני צריכה לעשות קיבוע זכויות,גודל הפנסיה בערך כ-2500ש"ח,האם אשלם בגלל פנסיה מס נכנסה מהשכר-כי עד עכשיו לא שלמתי בגלל השכר המינימלי. אולי יש לך המלצות ספציפיות לגביי.

        גמר חתימה טובה והמון תודה!

  9. חסר אופציה נוספת שלא נתתה עליה את הדעת. לקבל קצבה מקרן הפנסיה ולחסוך אותה באופן עצמאי או בקופת גמל. כלומר אחרי ניקוי מס להפקיד את הקצבה בקופ"ג או בחיסכון כלשהוא ואז כשהוא יזדקק לכסף יהיה לו יותר. בנוסף יהיה לו 60% אג"ח מיעדות ממעבר למסלול פנסיונרים שמגן לו על הקרן מיפהי השפעות שוק ההון.

    • לדעתי זאת האפשרות השנייה,

      1. עליו לבצע תאום מס בין קצבה מהקרן לבין הכנסה מעבודה. בחלק מהמקרים הוא ידרש לשלם מס על הקצבה.
      2. הפקדה לפנסיה תזכה אותו בהטבות מס כלומר הוא יוצר קצבה מזכה נוספת שעשויה להיות חייבת שוב במס.
      3. במידה ויבחר להפקיד את הכספים בחיסכון, אותו חיסכון יהיה חייב במס רווח הון.

      ושוב לדעתי המצב החמור ביותר הוא המרת הכספים לקצבה, לפי התנאים הידועים היום. כאשר לא באמת זקוקים לכסף

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: