האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה לצורך קבלת פנסיה?

האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה לצורך קבלת פנסיה? על ההבדלים המרכזיים בין שני מוצרי הפרישה המקובלים, קרן פנסיה וביטוח מנהלים.

הגעתי לגיל 67 ויש לי פוליסת ביטוח מנהלים הכוללת מקדם מובטח, האם כדאי לי להעביר את הכספים לקרן פנסיה לצורך קבלת קצבת זקנה? על ההבדלים המרכזיים בין שני מוצרי הפרישה המקובלים, קרן פנסיה וביטוח מנהלים.

התשובה לשאלה הזאת הרבה יותר מורכבת מכדי שיהיה ניתן לענות עליה בשורה אחת. הבחירה במוצר הפרישה צריכה לקחת בחשבון את מאפייני הפורש ובן הזוג השלו ולא רק את השורה התחתונה, באיזה מוצר הקצבה גבוהה יותר.

תיקון 3 מחייב את הפורשים לקבל קצבה של 4,850 ש"ח בטרם יוכלו למשוך כספים מהחיסכון הפנסיוני שלהם. בפניהם עומדות שתי אלטרנטיבות לצורך קבלת פנסיית הזקנה. לקבל את הקצבה מהמוצר בו חסכו לאורך השנים או להעביר את הכספים למוצר אחר רק לצורך קבלת הקצבה.

עד לשנת 2018 מי שחסך בביטוח מנהלים לא היה יכל להעביר את הכספים לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה. בעקבות מספר תיקונים שבוצעו אפשר היום להעביר כספים מקופות גמל או ביטוחי מנהלים אל קרן הפנסיה לצורך קבלת הקצבה.

לאיזה מוצרים ניתן להעביר כספים לצורך קבלת קצבה?

נבחין כעת בין שני המוצרים המקובלים, קרן פנסיה וביטוח מנהלים ונשווה בין אלטרנטיבות השונות שהן מעמידות בפני הפורש.

בניגוד לחוסכים בתחילת דרכם המבקשים לחסוך במוצר שיקנה להם את החיסכון הגבוה ביותר, בבחירת המוצר לפרישה הפורשים יכולים לבחור בין המוצר שיקנה להם את הקצבה הגבוהה ביותר לבין המוצר עם מסלול הפרישה המתאים להם ביותר.

מסלול הפרישה : קובע כיצד תראה הקצבה שלך ושל בת הזוג שלך

פנסיית הזקנה היא כמו עוגה, במועד היציאה לפנסיה תחושב פנסיית הזקנה בהתאם לסכום אותו צברת בחשבונך חלקי מקדם ההמרה הקיים בתכנית הפרישה שלך. מקדם ההמרה מבוסס על מינו של הפורש, שנת הלידה, הגיל בפרישה, מסלול הפרישה ובקרן הפנסיה גם הפער בין בני הזוג.

>>>>קריאה נוספת : פנסיית הזקנה היא כמו עוגה

לדוגמא במידה וצברת בחיסכון הפנסיוני שלך מליון שקלים והמקדם יעמוד על 200.

פנסיית הזקנה בחודש הראשון תעמוד על 5,000 שקלים.

לאחר המרת החיסכון הפנסיוני לקצבה לא נותר עוד סכום צבור בחשבון. קיימת התחייבות לתשלום קצבה בהתאם למסלול הפרישה הנבחר. בשני המוצרים הן בקרן הפנסיה והן בביטוח המנהלים תשולם הקצבה לכל ימי חייו של הפורש.

מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה

בקרן הפנסיה פורש נשוי יהיה חייב לקבוע את אחוז הקצבה שתקבל בת זוגתו לאחר מותו. אחוז הפנסיה אותו יכול לבחור הפנסיונר ינוע בן 30% מהפנסיה שיקבל ועד ל- 100% מהקצבה אותה הוא מקבל. ככל שאחוז הקצבה שתקבל בת הזוג יהיה גבוה יותר כך הקצבה שלו תהייה נמוכה יותר.

באפשרות הפורש לשלב במסלול הפרישה גם תקופת הבטחת קצבאות, במידה ונפטר הפנסיונר במהלך תקופת ההבטחה תוכל לבחור האלמנה האם לקבל פנסיית זקנה זהה לזאת שקיבל הפנסיונר עד לתום תקופת ההבטחה, לאחריה תקבל האלמנה פנסיית זקנה בשיעור שנקבע לה בטופס ההמרה.

אפשרות אחרת שעומדת בפני האלמנה היא לקבל את הקצבת הזקנה שנקבע לה בטופס המרה וסכום חד פעמי הנובע מהמרת הפער בין הקצבאות.

לדוגמה,

פורש היוצא לפנסיה בגיל 67 ובוחר לתת לבת הזוג שלו 60% מהקצבה שיקבל.

באפשרות הפורש לבחור תקופת הבטחה, עד ל- 240 קצבאות (20 שנות הבטחה). במקרה של מוות במהלך תקופת ההבטחה האלמנה רשאית לבחור האם לקבל:

קצבה הזהה לפורש : 5,023 ש"ח עד לתום תקופת ההבטחה ולאחריה קבלת קצבה של 3,014 ש"ח
או לקבל קצבה חודשית בגובה של 3,014 ש"ח וסכום חד פעמי מהוון של הפער בין הקצבאות, 2,009 ש"ח כפול תקופת ההבטחה שנותרה.

פורש היוצא לפנסיה ללא בת זוג, יכל לבחור האם לקבל קצבה מוגדלת לכל ימי חייו או לשלב תקופת הבטחה, שתבטיח סכום חד פעמי למוטבים שלו.

ככל שתקופת ההבטחה תהייה ארוכה יותר, כך מקדם הפרישה יהיה גבוה יותר (ופנסיית הזקנה נמוכה יותר)

קריאה נוספת: גם הפורשים מקרנות הפנסיה חייבים בייעוץ פרישה

מסלולי הפרישה בביטוחי המנהלים

בניגוד לקרן הפנסיה ביטוח המנהלים מבוסס על פוליסה, חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח. הפוליסה מגדירה את מסלולי הפרישה אותם ניתן לבחור. מסלולי הפרישה עשויים להשתנות בין חברות הביטוח ובין המועדים שבהם הופקה הפוליסה.

ככל שהפוליסה הופקה מוקדם יותר עשוי להיות מקדם הפרישה נמוך יותר

פוליסות שהופקו עד לתאריך יוני 2001

בביטוחי המנהלים שנפתחו עד ליוני 2001 ישנם מקדמי המרה מאוד טובים, הבעיה היא שהם במסלול שלא מתאים לכל אחד. בפוליסות מהתקופה הזאת מקדם הפרישה מאוד נמוך כ- 166 לגבר בן 65 היוצא לפנסיה לעומת מקדם של 205 לפוליסות מאוחרות יותר.

אך המקדם הזה מתייחס לאפשרות פרישה אחת:

קבלת קצבה חודשית לכל החיים למבוטח. במקרה של מוות של המבוטח לאחר תחילת תשלומי הקצבה ולפני ששולמו לו 120 תשלומים חודשים ישולמו תשלומי הקצבה למוטב עד להשלמת 120 תשלומים חודשים מאז התחלת תשלומי הקצבה.

או במילים אחרות,

המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר תוך 10 שנים ממועד קבלת הקצבה הראשונה יקבל המוטב שלו קצבה חודשית עד לתום 10 שנים.

לאחר תום 10 שנים, יפסקו התשלומים למוטבים.

כמובן שאפשרות זאת לא מתאימה לכל המבוטחים, חלקם אולי לא נשואים חלקם אולי היו רוצים להבטיח לבן או בת הזוג של הם קצבה ארוכה יותר. לכן קיימת אפשרות נוספת בפוליסה.

כיצד ניתן לשנות את מסלול הפרישה בביטוח המנהלים

מבוטח שמעוניין באפשרות ששונה מאפשרות בררת המחדל חייב להודיע לחברת הביטוח, שברצונו לבחור באפשרות אחרת מבין האפשרויות הבאות:

• המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר תוך 5 שנים ממועד קבלת הקצבה הראשונה יקבל המוטב שלו קצבה חודשית עד לתום 5 שנים.
• המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר ולאחר מותו איש לא יקבל עוד קצבאות. (מתאים למבוטחים רווקים)
• המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר יקבל המוטב סכום חד פעמי השווה ל- 25 קצבאות חודשיות.
• המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר תקבל בת הזוג שלו קצבה חודשית מלאה (או חלקית) לכל ימי חייה.

כיצד ישתנה המקדם בהתאם לבחירה שנבצע?

מקדם הפרישה ישתנה בהתאם לבחירה שיבצע המבוטח, באפשרויות הראשונה והשניה המקדם יהיה נמוך יותר מאשר באפשרות בררת המחדל, באפשרות השלישית והרביעית המקדם יהיה גבוה יותר מאשר באפשרות בררת המחדל, אך עדיין נמוך משמעותית מאשר המקדמים הקיימים היום.

מתוך נספח לפוליסה לביטוח חיים, משתתף ברווחים של חברת איילון

כיצד ממירים את המספרים בטבלה למקדמים?

המספרים בטבלה מציגים את הסכום שיקבל המבוטח בכל חודש בעבור חיסכון של 10,000 שקלים. כדי להמיר את המספרים למקדמים כפי שמוכרים לנו היום צריך לחלק את הסכום 10,000 במספר המופיע בטבלה. כך שבאפשרות הבסיסית נחלק 10,000 ב- 60.01 ונקבל  166 ובמידה ונחלק 10,000 ב- 63.16 נקבל 158.

שימו לב, יתכנו הבדלים בין הפוליסות שנפתחו ובין המסלולים הקיימים בכל פוליסה. לדוגמא, בחלק מהפוליסות מסלול בררת המחדל כולל תקופת הבטחת קצבאות ל-180 חודשים (15 שנים ) במקום 120 חודשים כמו בפוליסה הזאת.

>>>קריאה נוספת על ביטוחי מנהלים עד יוני 2001

למרות מקדם הפרישה הנמוך ראינו בכתבות קודמות כי אפשרות זו אינה מתאימה לכל אחד ובמקרים מסויימים יהיה כדאי להעביר את הכספים לקרן הפנסיה.

אפשרויות פרישה שדורשות בחינת כדאיות מול קרן פנסיה:

• מסלול הכולל קצבה לבת הזוג
• פרישה מוקדמת לפני גיל 67
• פער גילאים בין בני הזוג העולה על 3 שנים

פוליסות ביטוח מנהלים מאוחרות יותר

 גם פוליסות ביטוח מנהלים שהופקו לאחר יוני 2001 כוללות מקדם פרישה מובטח אך מקדם זה גבוה משמעותית מהמקדם בפוליסות המוקדמות.

לדוגמה, מקדמי המרה מפוליסת מגדלור לחיים 2007 של מגדל

למקדם המופיע בטור א' יש להוסיף את שיעור ההגדלה המופיע בטור ב' בהתאם למספר השנים שעברו משנת 2007 ועד לשנת הפרישה.

כדי לצפות במקדם שלכם אתם יכולים להיכנס לפוליסת ביטוח המנהלים שלכם, או לאתר אותה במאגר תנאי הפוליסה באתר החברה אפשרות נוספת היא למצוא אותה תחת עמוד בשם ניוד פוליסות – מקדמי קצבה באתר האינטרנט של החברה.

מסלולי הפרישה בפוליסה של מגדל

פוליסת המנהלים של מגדל כוללת 5 מסלולי פרישה

בפוליסות ביטוח של חברות אחרות או כאלה שהופקו מאוחר יותר עשויים להיות מסלולי פרישה שונים.

טבלת השוואה מסלולי פרישה

אופן הצמדת הקצבה : האם הקצבה החודשית יכולה להשתנות?

לאחר שבחרנו במסלול הפרישה תחושב קצבת הזקנה.

בהנחה וצברת בחיסכון הפנסיוני שלך מליון שקלים והמקדם יעמוד על 200.

פנסיית הזקנה בחודש הראשון תעמוד על 5,000 שקלים.

שאלה : מה תהייה פנסיית הזקנה בחודש השני לאחר הפרישה?

א. 5,000 שקלים

ב. קצת יותר מ- 5,000 שקלים

ג. קצת פחות מ – 5,000 שקלים

ד. שאלה טובה

אמנם מקדם הפרישה קובע את קצבת הפרישה בחודש הראשון אך החל מאותו החודש הקצבה תתנהג בהתאם לכללים הקיימים במוצר. כמו ששאל אחד הגולשים באתר

מקור

מקדם הפרישה מגלם את התשואה שהחברה מניחה שהיא תשיג על כספי הפורש. במידה שהחברה לא תעמוד ביעד התשואה. תתעדכן קצבת הזקנה.

התשואה אותה מגלמת החברה במקדם נקראת – ריבית תחשיבית. ככל שהריבית התחשיבית במקדם גבוהה יותר, כך המקדם יהיה נמוך יותר.

מנגנון עדכון הקצבאות

בקרן הפנסיה, הקצבה צמודה למדד ולהשקעות פעם בשנה ופעם ברבעון היא מושפעת מהאיזון האקטוארי בקרן הפנסיה.

בביטוח המנהלים, הקצבה החודשית תלויה ברווחי ההשקעות של מסלול ההשקעות בפוליסה. במידה שיהיו עליות באותו החודש קצבת הזקנה שלכם עשויה לגדול, ובמידה והיו ירידות, הקצבה עשויה לקטון.

מקור : מגדלור לחיים 2007

בשני המוצרים, קרן הפנסיה וביטוח המנהלים הקצבה עשויה להתעדכן בהתאם לעמידה ביעד הריבית התחשיבית. בביטוח המנהלים נדרש לעמוד ביעד תשואה של 4%, כדי לעמוד ביעד התשואה הכספים מושקעים בשוק ההון.

בקרן הפנסיה נדרש לעמוד ביעד תשואה של 4.38% אך הכספים נהנים מתשואה מובטחת בגובה 5.15% על 60% מהנכסים ועל יתרת הכספים החברה צריכה לעמוד ביעד תשואה.

קריאה נוספת : כיצד משפיעות הירידות בבורסה על פנסיית הזקנה

טבלת השוואה : מנגנון הצמדת הקצבה

באיזה מקרים כדאי להעביר כספים מקרן הפנסיה לביטוח מנהלים לצורך קבלת קצבה?

ישנם מקרים בהם כדאי לפורש לעשות את הכיוון הפוך ולהעביר את הכספים מקרן הפנסיה אל ביטוח המנהלים.

פורש המעוניין בתקופת הבטחה של 240 קצבאות ועבר את גיל 67

בקרן הפנסיה תקופת ההבטחה אינה יכולה להסתיים מעבר לגיל 67. פורש לאחר גיל 67 יכל לבחור בתקופת הבטחה של עד 240 חודשים. לדוגמה, פורש שפרש בגיל 67 וחודשיים יקבל תקופת הבטחה מירבית של 238 חודשים.

פורש שקיבל קצבת אבדן כושר עבודה עד 24 חודשים טרם הפרישה

פורשים שהיו זכאים לקבל קצבת נכות או קיבלו קצבת נכות עד 24 חודשים טרם הפרישה אינם יכולים לבחור בתקופת הבטחה בקרן הפנסיה. במידה ופורשים אלו מעוניינים בתקופת הבטחה עליהם להעביר את הכספים לביטוח מנהלים.

בשורה התחתונה : מה עדיף?

כפי שפתחנו אין כאן שורה תחתונה, לכל אחד מהמוצרים יכל להיות יתרון עבור חוסך אחד וחיסרון עבור חוסך אחר.

מכיון שלאחר העברת כספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה ולאחר המרת כספים לקצבה לא ניתן עוד לעשות שינויים יש להתייעץ עם איש מקצוע לפני שמקבלים את ההחלטה.

כמה כללי אצבע שחשוב לזכור:

>>>לקבלת הצעה לתכנון פרישה