דף הבית / תכנון פרישה / האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה?

האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה?

הגעתי לגיל 67 ויש לי פוליסת ביטוח מנהלים הכוללת מקדם מובטח, האם כדאי לי להעביר את הכספים לקרן פנסיה לצורך קבלת קצבת זקנה? על ההבדלים המרכזיים בין שני מוצרי הפרישה המקובלים, קרן פנסיה וביטוח מנהלים.

התשובה לשאלה הזאת הרבה יותר מורכבת מכדי שיהיה ניתן לענות עליה בשורה אחת. הבחירה במוצר הפרישה צריכה לקחת בחשבון את מאפייני הפורש ובן הזוג השלו ולא רק את השורה התחתונה, באיזה מוצר הקצבה גבוהה יותר.

תיקון 3 מחייב את הפורשים לקבל קצבה של 4,418 שקלים בטרם יוכלו למשוך כספים מהחיסכון הפנסיוני שלהם. בפניהם עומדות שתי אלטרנטיבות לצורך קבלת פנסיית הזקנה. לקבל את הקצבה מהמוצר בו חסכו לאורך השנים או להעביר את הכספים למוצר אחר רק לצורך קבלת הקצבה.

מסלולי פרישה

בבחירת מסלול הפרישה יש לקחת בחשבון את שני בני הזוג

עד לאחרונה לא היה ניתן להעביר כספים לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה, בעקבות מספר תיקונים שבוצעו אפשר היום להעביר כספים מקופות גמל או ביטוחי מנהלים אל קרן הפנסיה לצורך קבלת הקצבה.

לאיזה מוצרים ניתן להעביר כספים לצורך קבלת קצבה?

  • קרן פנסיה מקיפה (קרן פנסיה הכוללת הבטחת תשואה)
  • קרן פנסיה משלימה (קרן פנסיה שאינה כוללת הבטחת תשואה)
  • פוליסת ביטוח מנהלים
  • פוליסת ביטוח מנהלים הייחודית לגיל השלישי

נבחין כעת בין שני המוצרים המקובלים, קרן פנסיה וביטוח מנהלים ונשווה באלטרנטיבות השונות שהן מעמידות בפני הפורש.

בניגוד לחוסכים בתחילת דרכם המבקשים לחסוך במוצר שיקנה להם את החיסכון הגבוה ביותר, בבחירת המוצר לפרישה הפורשים יכולים לבחור בין המוצר שיקנה להם את הקצבה הגבוהה ביותר לבין המוצר עם מסלול הפרישה המתאים להם ביותר.

לאחר המרת הכספים לקצבה לא ניתן עוד לחזור לאחור ולכן יש להתייעץ עם איש מקצוע לפני ביצוע כל פעולה.

מסלול הפרישה : קובע כיצד תראה הקצבה שלך ושל בת הזוג שלך

במועד היציאה לפנסיה תחושב פנסיית הזקנה בהתאם לסכום אותו צברת בחשבונך חלקי מקדם ההמרה הקיים בתכנית הפרישה שלך. מקדם ההמרה מבוסס על מינו של הפורש, שנת הלידה, הגיל בפרישה, מסלול הפרישה ובקרן הפנסיה גם הפער בין בני הזוג.

לדוגמא במידה וצברת בחיסכון הפנסיוני שלך מליון שקלים והמקדם יעמוד על 200.

פנסיית הזקנה בחודש הראשון תעמוד על 5,000 שקלים.

לאחר המרת החיסכון הפנסיוני לקצבה לא נותר עוד סכום צבור בחשבון. קיימת התחייבות לתשלום קצבה בהתאם למסלול הפרישה הנבחר. בשני המוצרים הן בקרן הפנסיה והן בביטוח המנהלים תשולם הקצבה לכל ימי חייו של הפורש.

מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה

בקרן הפנסיה פורש נשוי יהיה חייב לקבוע את אחוז הקצבה שתקבל בת זוגתו לאחר מותו. אחוז הפנסיה אותו יכול לבחור הפנסיונר ינוע בן 30% מהפנסיה שיקבל ועד ל- 100% מהקצבה אותה הוא מקבל. ככל שאחוז הקצבה שתקבל בת הזוג יהיה גבוה יותר כך הקצבה שלו תהייה נמוכה יותר.

מסלולי פרישה

מקור : מסלולי הפרישה מקרן הפנסיה

באפשרות הפורש לשלב במסלול הפרישה גם תקופת הבטחת קצבאות, במידה ונפטר הפנסיונר במהלך תקופת ההבטחה תוכל לבחור האלמנה האם לקבל פנסיית זקנה זהה לזאת שקיבל הפנסיונר עד לתום תקופת ההבטחה, לאחריה תקבל האלמנה פנסיית זקנה בשיעור שנקבע לה בטופס ההמרה.

אפשרות אחרת שעומדת בפני האלמנה היא לקבל את הקצבת הזקנה שנקבע לה בטופס המרה וסכום חד פעמי הנובע מהמרת הפער בין הקצבאות.

לדוגמה,

פורש היוצא לפנסיה בגיל 67 ובוחר לתת לבת הזוג שלו 60% מהקצבה שיקבל.

שנות הבטחה 0 5 10 15 20
קצבה צפויה ₪ 5,286 ₪ 5,274 ₪ 5,234 ₪ 5,157 ₪ 5,023
קצבה צפויה לבת הזוג ₪ 3,172 ₪ 3,165 ₪ 3,141 ₪ 3,094 ₪ 3,014

באפשרות הפורש לבחור תקופת הבטחה, עד ל- 240 קצבאות (20 שנות הבטחה). במקרה של מוות במהלך תקופת ההבטחה האלמנה רשאית לבחור האם לקבל:

קצבה הזהה לפורש : 5,023 שקלים עד לתום תקופת ההבטחה ולאחריה קבלת קצבה של 3,014 שקלים

או לקבל קצבה חודשית בגובה של 3,014 שקלים וסכום חד פעמי מהוון של הפער בין הקצבאות, 2,009 שקלים כפול תקופת ההבטחה שנותרה.

האלמנה יכולה לשנות את ההחלטה במהלך תקופת ההבטחה. כלומר לקבל בהתחלה קצבה מוגדלת ולאחר מכן להמיר את יתרת הסכום שנותר.

פורש היוצא לפנסיה ללא בת זוג, יכל לבחור האם לקבל קצבה מוגדלת לכל ימי חייו או לשלב תקופת הבטחה, שתבטיח סכום חד פעמי למוטבים שלו.

שנות הבטחה 0 5 10 15 20
מקדם פרישה 165.49 166.56 169.95 176.24 186.53
קצבה צפויה לפורש ₪ 6,043 ₪ 6,004 ₪ 5,884 ₪ 5,674 ₪ 5,361

ככל שתקופת ההבטחה תהייה ארוכה יותר, כך מקדם הפרישה יהיה גבוה יותר (ופנסיית הזקנה נמוכה יותר)

שימו לב ! במידה וגילו של הפורש עולה על 67, אין לו אפשרות לקבל תקופת הבטחה של 240 חודשים.

>>>קריאה נוספת: גם הפורשים מקרנות הפנסיה חייבים בייעוץ פרישה

מסלולי הפרישה בביטוחי המנהלים

בניגוד לקרן הפנסיה ביטוח המנהלים מבוסס על פוליסה, חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח. הפוליסה מגדירה את מסלולי הפרישה אותם ניתן לבחור. מסלולי הפרישה עשויים להשתנות בין חברות הביטוח ובין המועדים שבהם הופקה הפוליסה.

ככל שהפוליסה הופקה מוקדם יותר עשוי להיות מקדם הפרישה נמוך יותר

פוליסות שהופקו עד לתאריך יוני 2001

בביטוחי המנהלים שנפתחו עד ליוני 2001 ישנם מקדמי המרה מאוד טובים, הבעיה היא שהם במסלול שלא מתאים לכל אחד. בפוליסות מתקופה זו מקדם הפרישה מאוד נמוך כ- 166 לגבר בן 65 היוצא לפנסיה לעומת מקדם של 205 לפוליסות מאוחרות יותר.

אך המקדם הזה מתייחס לאפשרות פרישה אחת:

קבלת קצבה חודשית לכל החיים למבוטח. במקרה של מוות של המבוטח לאחר תחילת תשלומי הקצבה ולפני ששולמו לו 120 תשלומים חודשים ישולמו תשלומי הקצבה למוטב עד להשלמת 120 תשלומים חודשים מאז התחלת תשלומי הקצבה.

או במילים אחרות,

המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר תוך 10 שנים ממועד קבלת הקצבה הראשונה יקבל המוטב שלו קצבה חודשית עד לתום 10 שנים.

לאחר תום 10 שנים, יפסקו התשלומים למוטבים.

כמובן שאפשרות זאת לא מתאימה לכל המבוטחים, חלקם אולי לא נשואים חלקם אולי היו רוצים להבטיח לבן או בת הזוג של הם קצבה ארוכה יותר. לכן קיימת אפשרות נוספת בפוליסה.

כיצד ניתן לשנות את מסלול הפרישה בביטוח המנהלים

מבוטח שמעוניין באפשרות ששונה מאפשרות בררת המחדל חייב להודיע לחברת הביטוח, שברצונו לבחור באפשרות אחרת מבין האפשרויות הבאות:

  • המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר תוך 5 שנים ממועד קבלת הקצבה הראשונה יקבל המוטב שלו קצבה חודשית עד לתום 5 שנים.
  • המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר ולאחר מותו איש לא יקבל עוד קצבאות. (מתאים למבוטחים רווקים)
  • המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר יקבל המוטב סכום חד פעמי השווה ל- 25 קצבאות חודשיות.
  • המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר תקבל בת הזוג שלו קצבה חודשית מלאה (או חלקית) לכל ימי חייה.

כיצד ישתנה המקדם בהתאם לבחירה שנבצע?

מקדם הפרישה ישתנה בהתאם לבחירה שיבצע המבוטח, באפשרויות הראשונה והשניה המקדם יהיה נמוך יותר מאשר באפשרות בררת המחדל, באפשרות השלישית והרביעית המקדם יהיה גבוה יותר מאשר באפשרות בררת המחדל, אך עדיין נמוך משמעותית מאשר המקדמים הקיימים היום.

מקדמי פרישה

מתוך נספח לפוליסה לביטוח חיים, משתתף ברווחים של חברת איילון

כיצד ממירים את המספרים בטבלה למקדמים?

המספרים בטבלה מציגים את הסכום שיקבל המבוטח בכל חודש בעבור חיסכון של 10,000 שקלים. כדי להמיר את המספרים למקדמים כפי שמוכרים לנו היום צריך לחלק את הסכום 10,000 במספר המופיע בטבלה. כך שבאפשרות הבסיסית נחלק 10,000 ב- 60.01 ונקבל  166 ובמידה ונחלק 10,000 ב- 63.16 נקבל 158.

שימו לב, יתכנו הבדלים בין הפוליסות שנפתחו ובין המסלולים הקיימים בכל פוליסה. לדוגמא, בחלק מהפוליסות מסלול בררת המחדל כולל תקופת הבטחת קצבאות ל-180 חודשים (15 שנים ) במקום 120 חודשים כמו בפוליסה הזאת.

פוליסות ביטוח מנהלים מאוחרות יותר

 גם פוליסות ביטוח מנהלים שהופקו לאחר יוני 2001 כוללות מקדם פרישה מובטח אך מקדם זה גבוה משמעותית מהמקדם בפוליסות המוקדמות.

לדוגמה, מקדמי המרה מפוליסת מגדלור לחיים 2007 של מגדל

למקדם המופיע בטור א' יש להוסיף את שיעור ההגדלה המופיע בטור ב' בהתאם למספר השנים שעברו משנת 2007 ועד לשנת הפרישה.

כדי לצפות במקדם שלכם אתם יכולים להיכנס לפוליסת ביטוח המנהלים שלכם, או לאתר אותה במאגר תנאי הפוליסה באתר החברה אפשרות נוספת היא למצוא אותה תחת עמוד בשם ניוד פוליסות – מקדמי קצבה באתר האינטרנט של החברה.

מסלולי הפרישה בפוליסה של מגדל

פוליסת המנהלים של מגדל כוללת 5 מסלולי פרישה

  • מסלול בררת מחדל המחושב בהתאם למקדמים המופיעים בטבלה וכולל תקופת הבטחה של 240 חודשים. הפורש יקבל קצבה לכל ימי חייו ובמקרה של מוות במהלך תקופת ההבטחה המוטבים יקבלו קצבה חודשית עד לתום תקופת ההבטחה. המסלול אינו כולל קצבה לאלמנה לכל ימי חייה.
  • מסלול ב'  הדומה למסלול בררת המחדל אך כולל תוספת סיעודית במידה והמבוטח הפך לבעל צורך סיעודי.
  • קצבה לכל חייו של המבוטח ללא תקופת הבטחה
  • קצבה לכל ימי חייו של המבוטח ומספר חודשי הבטחה השונה מ – 240 חודשים.
  • תשלום קצבה חודשית לכל ימי חייו של המבוטח ולאחר מותו — לאלמנת המבוטח. מסלול זה אינו כולל תקופת הבטחה.
מקדמי הפרישה בשני המסלולים הראשונים יחושבו בהתאם לטבלה בפוליסה. ביתר המסלולים יחושבו המקדמים כפי שיהיו נהוגים בחברה במועד חישוב הקצבה למבוטח.

בפוליסות ביטוח של חברות אחרות או כאלה שהופקו מאוחר יותר עשויים להיות מסלולי פרישה שונים.

טבלת השוואה מסלולי פרישה

קרן פנסיה ביטוח מנהלים
מסלול בררת מחדל כולל תשלום לבת זוג לכל ימי חייה כולל תקופת הבטחה בת 240 חודשים ללא תשלום לבת הזוג
תקופת הבטחה מוגבלת עד לגיל 87 אינה מוגבלת בגיל
בן זוג חייבים לקבוע עבורו שיעור קצבה לא חייבים לקבוע שיעור קצבה
שילוב של קצבה לבת זוג ותקופת הבטחה ניתן לשלב קצבה לבת הזוג לכל ימי חייה עד 240 קצבאות לא ניתן לשלב קצבה לבת הזוג עם תקופת הבטחה
תקופת הבטחה במקרה של מוות תקופת הבטחה תשולם כסכום חד פעמי תקופת הבטחה תשולם כקצבה חודשית

אופן הצמדת הקצבה : האם הקצבה החודשית יכולה להשתנות?

לאחר שבחרנו במסלול הפרישה תחושב קצבת הזקנה.

בהנחה וצברת בחיסכון הפנסיוני שלך מליון שקלים והמקדם יעמוד על 200.

פנסיית הזקנה בחודש הראשון תעמוד על 5,000 שקלים.

שאלה : מה תהייה פנסיית הזקנה בחודש השני לאחר הפרישה?

א. 5,000 שקלים

ב. קצת יותר מ- 5,000 שקלים

ג. קצת פחות מ – 5,000 שקלים

ד. שאלה טובה

אמנם מקדם הפרישה קובע את קצבת הפרישה בחודש הראשון אך החל מאותו החודש הקצבה תתנהג בהתאם לכללים הקיימים במוצר. כמו ששאל אחד הגולשים באתר

תגובה

מקור

מקדם הפרישה מגלם את התשואה שהחברה מניחה שהיא תשיג על כספי הפורש. במידה והחברה לא תעמוד ביעד התשואה. תתעדכן קצבת הזקנה.

התשואה אותה מגלמת החברה במקדם נקראת – ריבית תחשיבית. ככל שהריבית התחשיבית במקדם גבוהה יותר, כך המקדם יהיה נמוך יותר.

מנגנון עדכון הקצבאות

בקרן הפנסיה, הקצבה צמודה למדד ולהשקעות פעם בשנה ופעם ברבעון היא מושפעת מהאיזון האקטוארי בקרן הפנסיה.

בביטוח המנהלים, הקצבה החודשית תלויה ברווחי ההשקעות של מסלול ההשקעות בפוליסה. במידה ויהיו עליות באותו החודש קצבת הזקנה שלכם עשויה לגדול, ובמידה והיו ירידות, הקצבה עשויה לקטון.

חישוב קצבה

מקור : מגדלור לחיים 2007

בשני המוצרים, קרן הפנסיה וביטוח המנהלים הקצבה עשויה להתעדכן בהתאם לעמידה ביעד הריבית התחשיבית. בביטוח המנהלים נדרש לעמוד ביעד תשואה של 4%, כדי לעמוד ביעד התשואה הכספים מושקעים בשוק ההון.

בקרן הפנסיה נדרש לעמוד ביעד תשואה של 4.26% אך הכספים נהנים מתשואה מובטחת בגובה 4.86% על 60% מהנכסים ועל יתרת הכספים החברה צריכה לעמוד ביעד תשואה של 3.36%.

טבלת השוואה : מנגנון הצמדת הקצבה

קרן פנסיה ביטוח מנהלים
ריבית תחשיבית 4.26% 4.00%
(או בהתאם לתנאי הפוליסה)
דמי ניהול 0.5% בהתאם לפוליסה : 0.5%, 0.6% או 1.00%
השקעה 40% שוק ההון,
60% תשואה מובטחת
100% שוק ההון
עדכון הקצבה רבעון – איזון אקטוארי
שנתי- עמידה ביעד תשואה
חודשי

באיזה מקרים כדאי להעביר כספים מקרן הפנסיה לביטוח מנהלים לצורך קבלת קצבה?

ישנם מקרים בהם כדאי לפורש לעשות את הכיוון הפוך ולהעביר את הכספים מקרן הפנסיה אל ביטוח המנהלים.

פורש המעוניין בתקופת הבטחה של 240 קצבאות ועבר את גיל 67

בקרן הפנסיה תקופת ההבטחה אינה יכולה להסתיים מעבר לגיל 67. פורש לאחר גיל 67 יכל לבחור רק בתקופת הבטחה של 180 חודשים (15 שנים) במקום התקופה המירבית של 240 חודשים.

פורש שקיבל קצבת אבדן כושר עבודה עד 24 חודשים טרם הפרישה

פורשים שהיו זכאים לקבל קצבת נכות או קיבלו קצבת נכות עד 24 חודשים טרם הפרישה אינם יכולים לבחור בתקופת הבטחה בקרן הפנסיה. במידה ופורשים אלו מעוניינים בתקופת הבטחה עליהם להעביר את הכספים לביטוח מנהלים.

בשורה התחתונה : מה עדיף?

כפי שפתחנו אין כאן שורה תחתונה, לכל אחד מהמוצרים יכל להיות יתרון עבור חוסך אחד וחיסרון עבור חוסך אחר.

מכיון ולאחר העברת כספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה ולאחר המרת כספים לקצבה לא ניתן עוד לעשות שינויים יש להתייעץ עם איש מקצוע לפני שמקבלים את ההחלטה.

כמה כללי אצבע שחשוב לזכור:

  • פוליסות שהופקו עד ליוני 2001 יבטיחו למבוטח נשוי את הקצבה הגבוהה ביותר במחיר של תקופת הבטחה קצרה
  • בפוליסות לאחר יוני 2001 למקדם המובטח לכשעצמו אין משמעות כיום במעמד הפרישה
  • קרן הפנסיה מאפשרת שילוב של תקופת הבטחה יחד עם קצבה לכל חיי האלמנה
  • מכיוון וקרן פנסיה זכאית לתשואה מובטחת על 60% מהנכסים, קצבת הזקנה המתקבלת ממנה עשויה להיות גבוהה יותר ותנודתית פחות ביחס לביטוח מנהלים.
האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

22 comments

  1. קוזוקרו ישראל

    ישראל
    שלום נדב
    מאמריך מאד מעניינים אותי ובזכותם למדתי המון ואני מחכה כל פעם למאמר נוסף
    המאמר הזה מאד מעניין וברור שהוא רק פרומו ומחייב ייעוץ פרטני ביישום
    במאמר אתה מציין שניתן להעביר כספים מקופות גמל לביטוח מנהלים לצורך הגדלת קיצבה
    אני מספר חודשים לפני גיל 70 האם אני יכול להעביר כספים מקופ גמל לביטוח מנהלים ולהגדיל את הקיצבה לפי מקדם של 128.7 שאני יכול לקבל ?? או לפי מקדם אחר ?
    -ולאיזה קופה כספי קופת הגמל יועברו? כי אני מתעתד למשוך קיצבה מקופת פיצויים ולהשאיר את קופת התגמולים ליורשים
    -שאלה נוספת ניתן להעביר גם כספים של כל סוג של קופת גמל או קופות מסויימות??

    תודה

    • ערב טוב ישראל,

      אתה לא יכל לנצל את הביטוח מנהלים שברשותך לצורך קבלת קצבה. יש לך אפשרות להעביר כספים כיום לפוליסת ביטוח חדשה או לקרן פנסיה.

      אתה יכל להעביר כספים מקופת גמל, או להביא "כספים מהבית" כלומר לבצע הפקדות חד פעמיות.
      במוצרים אלו המקדם יהיה גבוה יותר מ- 128.
      השיקול בבחירת המוצר יכל להיות בהתאם למסלול הפרישה שתבחר וסכום הכסף שתרצה להעביר.
      לדוגמא לקרן פנסיה יש מגבלה בקבלת סכומים העולים על 48,000 שקלים עבור כל שנת הפקדה.
      כך במידה ויש ברשותך קופת גמל בת 10 עם סכום של 600,000 שקלים, תוכל להעביר לקרן הפנסיה "רק" 480,000 שקלים.

      • סטרול קוזו

        ישראל
        לא הבנתי את הערה שאיני יכול לקבל קיצבה ביטוח מנהלים
        מבדיקה לאחרונה כן אפשרי בכל גיל ועם ירידה במקדם בכל שנה
        מדובר בפוליסת יתר של מגדל

  2. שלום נדב

    אשמח אם תרחיב את הדוגמא של ביטוח מנהלים ישן
    כאשר תקופת ההבטחה היא אכן 120 קצבאות והמקדם
    144
    אתה מדגיש שוב ״ביתר המסלולים יחושבו המקדמים בהתאם למה
    שהיה נהוג באותה תקופה״
    במידה ואני מעוניין להשאיר 60% לאשה ופער הגיל ביננו הוא
    6 שנים – מה צפוי להיות המקדם החדש המחושב?

    • אם בפוליסת גמלא א' , המקדם הוא 157 לגיל 67, בעבור מסלול המקנה 60% לבת זוג צעירה ב- 6 שנים המקדם יעלה ל – 180.

      עדיין מדובר באלטרנטיבה טובה ביחס למוצרי פרישה אחרים הקיימים היום.

      צריך לבחון, האם זאת האפשרות הטובה ביותר בפרישה.

      • נדב ,
        תודה רבה על מאמרים מעולים !

        <<אם בפוליסת גמלא א' , המקדם הוא 157 לגיל 67, בעבור מסלול המקנה 60% לבת זוג צעירה ב- 6 שנים המקדם יעלה ל – 180.

        אני כמה פעמים ניסיתי מול סוכן שלי וגם מול מגדל לקבל הערכה דומה למקרה שלי – ללא הצלחה.
        אשמח אם תוכל לתת לי הערכה גסה לגבי מקדם לגיל 65 במקרה מסלול המקנה 60% לבת זוג מבוגרת ממני ב- 2 שנים. (המקדם בסיסי שלי הוא 166 לגיל 65)
        האם לחברות ביטוח יש טבלאות כאלה וזה רק קשה לקבל אותם ?

        • היי איגור,

          הם יכולים לבצע את החישוב.
          לאחר עשרות שיחות טלפון (ואני לא מגזים, לצערי) – הצלחתי.
          אתה צריך להתחנן פשוט שיעבירו את הבקשה שלך לאקטואר (ועדיפות שיהאקטואר יחזור אליך טלפונית. מניסיוני – זה אפשרי!). הם ממש מגינים על האקטוארים מפני העולם החיצון, בצורה הזויה.
          בנוסף – הם לעולם לא יימסרו לך את המקדמים עצמם, אלא רק גובה קצבה חודשית כתלות בסכום הצבור (ואז כמובן תוכל לחשב בעצמך את גובה המקדם ע״י חילוק של הסכום הצבור בגובה הקצבה החודשית…).
          לסיכום:
          * להתעקש שיעבירו את הבקשה לאקטואר.
          * לא לבקש גובה מקדם (זה מבחינתם סוד מדינה), אלא לבקש גובה קצבה עתידי כתלות בסכום הצבור.
          * כדי לפשט להם את המצב, תציין שלצורך החישוב יבצעו את ההנחות הבאות:
          1. התשואה השנתית על הצבירה עד הפרישה היא 0%.
          2. דמי הניהול עד הפרישה הם 0%.
          3. *לא* יבוצעו יותר הפקדות מהיום ועד הפרישה.

          בהצלחה!!!

    • סטרול קוזו

      ישראל

      היי אבינועם

      הייתי במצב כמעט זהה לשלך ביטוח מנהלים
      בו 65 מקדם 144 אישה צעירה ב5.5 שנים
      נתנו לי מקדם 168.8 לא לקחתי !

      • מדוע?
        לקצבה של 10k נדרש רק להוסיף 240k ש״ח ומבטיח את עתיד האשה.
        את יתרת הכסף הצבור ניתן לקחת ללא מס כמעט וכך להנות משני העולמות קצבה והון

  3. סטרול קוזו

    ישראל
    שלום נדב
    מאמריך מאד מעניינים אותי ובזכותם למדתי המון ואני מחכה כל פעם למאמר נוסף
    המאמר הזה מאד מעניין וברור שהוא רק פרומו ומחייב ייעוץ פרטני ביישום
    במאמר אתה מציין שניתן להעביר כספים מקופות גמל לביטוח מנהלים לצורך הגדלת קיצבה
    אני מספר חודשים לפני גיל 70 האם אני יכול להעביר כספים מקופ גמל לביטוח מנהלים ולהגדיל את הקיצבה לפי מקדם של 128.7 שאני יכול לקבל ?? או לפי מקדם אחר ?
    -ולאיזה קופה כספי קופת הגמל יועברו? כי אני מתעתד למשוך קיצבה מקופת פיצויים ולהשאיר את קופת התגמולים ליורשים
    -שאלה נוספת ניתן להעביר גם כספים של כל סוג של קופת גמל או קופות מסויימות??

    תודה

  4. מניח שהניתוח מתייחס לקרן פנסיה חדשה.
    האם המסקנה דומה גם לגבי פנסיה וותיקה?

    • לא, מקרן פנסיה ותיקה לא ניתן להוציא כספים.

      מכיוון והקצבה מחושבת לפי שכר ממוצע לאורך השנים לצבירה בקרן אין משמעות.

  5. שאפו על המאמרים !
    לא הבנתי האם ניתן לנייד כספי ביטוח מנהלים לפנסיה וותיקה (מקפת) ומתי מומלץ לעשות זאת? עכשיו או לפני פרישה? תודה.

  6. נדב שלום

    רציתי לשאול בבקשה, בדיאגרמה המובאת במאמר, כתוב שיש זכאות לצאת לפנסיה בגיל 60

    א. האם באמת אפשר להפסיק לעבוד בגיל 60 כי החלטתי להתפטר ולקבל קצבה מהמכשיר הפנסיוני ?
    ב. נניח שחסכתי בקרן פנסיה ונניח שמדובר בפנסיה צוברת האם עדיין הנוסחא לחישוב התשלום החודשי תהיה סה"כ צבורה לחלק למקדם תוחלת ?
    ג. האם יש טבלה למקדמי תוחלת (כי ברור שמקדם 200 נניח מתייחס לפרישה בגיל 67) ?
    ד. נניח שהצבורה יושבת בקופ"ג כמכשיר פנסיוני ואז אמורים לקבל אנונה, אז מתחילים לקבל אנונה מ 60 עד 80 ואז מקבלים מתוקף הביטוח לאריכות ימים שקניתי
    ה. האם יש לך מאמר שמדבר על פרישה בגיל 60 ואתה יכול להפנות אליו ?

    בתודה ובברכה,
    טל

    • צהריים טובים טל,

      1. כן, ניתן לצאת לפנסיה החל מגיל 60.
      2. כן
      3. המקדם כבר לא יהיה 200, הוא יהיה גבוה יותר מהסיבה שאתה הולך לקבל את הקצבאות לתקופה ארוכה יותר. יש בתקנון הקרן טבלאות שבהן אפשר לקבל הערכה לגבי המקדם הצפוי בהתאם לשנת הלידה.
      4.כיום אין ביטוח אריכות ימים. במידה ויש לך כסף הוני בקופת הגמל, אתה יכל למשוך ממנו אנונה. כספי קצבה (הפקדות לאחר 2008) לא ניתן למשוך מקופת גמל ויש להעביר אותם לקופה משלמת כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
      5. יש מאמר שכתבתי בשנת 2016, הוא יותר קליל אבל הוא יכל לתת לך כיוון לגבי הדברים שיש לקחת בחשבון : בבקשה חולמים על פרישה מוקדמת

  7. נדב שלום

    רציתי לשאול בבקשה,
    נניח שיש פורש לפנסיה מכספי פנסיה צוברת בגיל 67 שנחסך לו סכום של 4 מיליון ש"ח בשני מכשירים :
    2 מיליון בקרן פנסיה
    2 מיליון בביטוח מנהלים

    להלן השאלות :
    א. באיזה מסלול השקעות (אם בכלל) נמצאת הצבורה שממנה החוסך מקבל את קצבת הפנסיה מקרן הפנסיה מגיל 67 ועד 120 הרי במשך הזמן (67 עד 120) הכסף יכול להמשיך ולעשות ריבית דריבית
    ב. האם יש אפשרות לא לקבל קצבה מהביטוח מנהלים על אף שהמבוטח הגיע לגיל 67 ואז הכסף ילך ליורשים עם פטירת המבוטח בגיל 120 והאם ניתן לבחור מסלול השקעה לכסף הזה

    בתודה ובברכה
    טל

    • הי טל,

      1. יש מסלול השקעה ייעודי לפנסיונרים. במידה והכסף משיג תשואה שעולה על 3.66% צמוד מדד, הקצבה שלך תגדל.
      2. אתה לא חייב למשוך את הכספים בגיל 67. במידה ואתה מתכנן להוריש אותו, אתה יכל להעביר את הכספים לקופת גמל ואז המוטבים יוכלו להעביר אותו על שמם לאחר מותך

  8. נדב שלום
    1. מדוע קרן פנסייה אינה מודיעה למבוטחיה כמה חודשים לפני גיל 67, על כך שמגיל 67 לא ניתן לקבל 240 תשלומים אלא רק 180.
    2. מתי מקבלים את הקיצבה הראשונה מקרן הפנסייה? אני בן 67 וחודשיים, הגשתי את הבקשה לקבלת קיצבה חודשיים לאחר גיל 67, האם אקבל קצבה החל מגיל 67? או רק מיום הגשת הבקשה?
    3. מדוע קרן הפנסייה אינה פונה במכתב לעמיתים חצי שנה לפני הפרישה ואומרת להם כיצד לקבל את זכויותים, כפי שעושה הביטוח הלאומי!!!

    • הי זאב,

      1. קרן הפנסיה מודיעה כשלושה חודשים לפני היציאה לפנסיה על האפשרות לצאת לפנסיה. סביר להניח שנוסח ההודעה היה שונה מחברה לחברה.
      2. לא ניתן לקבל קצבה רטרו מקרן הפנסיה. את הקצבה מקבלים בראשון לחודש לאחר הזכאות לקבלת קצבה.
      3. בתקנון החדש של קרנות הפנסיה (החל מיוני 2018) קרנות הפנסיה מחוייבות להודיע חצי שנה לפני גיל 67 על האפשרות למשיכת קצבה ולכלול בנוסח ההודעה את הדברים שציינת

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: