המקדם בקרן הפנסיה עולה, בכמה זה ישפיע על הפורשים

בחודש יוני יתעדכנו המקדמים בקרנות הפנסיה החדשות, כיצד תושפע הפנסיה של מי שיפרשו בחודשים הקרובים.

למה זה חשוב? המקדם ההמרה משמש לצורך חישוב הקצבה הראשונה. ככל שתוחלת החיים עולה ומקדם ההמרה עולה הקצבה הצפויה מקרן הפנסיה תהייה נמוכה יותר.

ההנחות הדמוגרפיות עומדות בבסיס קביעת זכויות העמיתים בקרן הפנסיה במהלך תקופת החיסכון ועד לפרישה. מכאן גם החשיבות הרבה שבתיקוף ההנחות ועדכונן, אחת למספר שנים. טבלאות תמותה לכלל האוכלוסייה קיימות בישראל מזה זמן. במקביל, טבלאות מותאמות לקרנות פנסיה ומודלים לשיפורים צפויים בתמותה החלו להתפתח בישראל בשנות התשעים של המאה הקודמת בלבד, ומאז הם עוברים תהליך מתמיד של כיול ושכלול. (מתוך חוזר עדכון מערך ההנחות הדמוגרפי 2024).

בעקבות ניתוח הנתונים במחקר הנוכחי שתוצאותיו פורסמו ביולי 2024 יעודכנו בחודש יוני הקרוב תעריפי הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה ומקדמי ההמרה שמשמשים לצורך חישוב הקצבה.

כלומר פורשים שיחלו לקבל קצבה בחודש יולי, קצבתם תחושב על בסיס המקדמים החדשים וצפויה להיות קטנה יותר לעומת פורשים שפרשו חודש מוקדם יותר.

חשוב לזכור כי המקדם קובע רק את הקצבה הראשונה ולאחר היציאה לפנסיה הקצבה ממשיכה להתעדכן בהתאם למנגנון הקיים בקרן הפנסיה.

השינוי הצפוי במקדמים בקרן הפנסיה

עיקר השיפור בתוחלת החיים הוא על גברים ולכן עיקר השינוי חל על גברים שפורשים במסלול ללא בן זוג, ככל שאחוז לבן הזוג יהיה גבוה יותר. כך הפגיעה קטנה יותר.

למרות השינוי הצפוי, ההשפעה על הפורשים משתנה בהתאם למסלול הפרישה שנבחר, כפי שניתן לראות גם בטבלה, ככל שמסלול הפרישה הגדיר לפורש קצבה גבוהה יותר כך הפגיעה תהייה גבוהה יותר ואילו ככל שהפורש הגדיר קצבה גבוהה יותר לבת הזוג, כך הקצבה תהייה נמוכה יותר.

המקדמים עולים באחוז, זה נשמע הרבה, אבל כיצד זה בא לידי ביטוי בפועל?

המקדמים החדשים לגברים נשואים שפורשים החל מיוני 2025

לצורך הדוגמה ניקח פורש נשוי שצפוי להגיע לגיל 67 בחודש יולי וצבר מליון ש"ח בואו נראה מה המקדמים הצפוים, מה הקצבה הצפויה ובכמה הוא נפגע ביחס למקדמים הישנים.

מקדמי ההמרה החדשים הם:

על בסיס המקדמים הקצבה שצפויה לו תעמוד בכל אחד מהמסלולים על:

במידה שהקצבה היתה מחושבת בהתאם למקדמים הישנים הפער בין הקצבאות היה עומד על 45 ש"ח במסלול שמקנה לבת הזוג 30% בהמקרה של מוות ורק פער של 9 ש"ח במקרה של קצבה שמקנה 100% לבת הזוג.

המקדמים החדשים לפורשים רווקים בקרן הפנסיה

מכיוון שעיקר השיפורבתוחלת החיים התייחס לגברים במידה שהיה מדובר בפורש רווק (פורש ללא בן זוג) הפער בקצבה היה גבוה יותר ומגיע ל – 68 ש"ח בחודש

המקדמים החדשים לפורשות רווקות בקרן הפנסיה

תוחלת החיים של נשים גבוהה יותר משל גברים, לכן ניתן לראות שהמקדמים לנשים רווקות גבוה יותר מאשר גברים רווקים והפגיעה אצלן קטנה יותר. (המקדמים מתייחסים לפורשת רווקה בת 67).

במסלול שכולל הבטחת תשלומים יש אפילו שיפור קטן בקצבה

המקדמים החדשים לנשים נשואות בקרן הפנסיה

באופן דומה כפי שבדקנו את המקדמים לגברים נשואים נבחן את המקדמים לנשים נשואות. בשנת 2025 גיל הפרישה לנשים הוא 63, לכן נבחן כעת מה קורה למקדם של אישה שפורשת בגיל 63 עם מליון ש"ח.

המקדמים החדשים שלה יעמדו על

הקצבה הצפויה על בסיס המקדמים היא:

והפגיעה בקצבה לעומת המצב הקודם נעה בין 15 ש"ח במסלול שמבטיח 30% לבן הזוג ועד 9 ש"ח במסלול שמבטיח 100% לבן הזוג.

אמנם השיפור בתוחלת החיים של הגברים היה גבוה יותר מאשר של הנשים, אך מכיוון שתוחלת החיים של נשים גבוהה יותר. ההשפעה של השיפור בתוחלת החיים של הנשים גבוה יותר מאשר השיפור בתוחלת החיים של בן הזוג שלהם.

בשורה התחתונה

בהתאם להנחות הקודמת תוחלת החיים ממשיכה לעלות, אנו רואים כי למרות עדכון המקדמים ההשפעה על מרבית מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה היא זניחה ועל חיסכון של מליון ש"ח מגיעה לשקלים בודדים.

קריאה נוספת: איך מחושב המקדם בקרן הפנסיה