קרן פנסיה

איך מחשבים את עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה?

קרן הפנסיה כוללת שני כיסויים ביטוחים לאבדן כושר עבודה ולמקרה מוות. מידי חודש ישלם החוסך מהפקדה החודשית, לצד דמי הניהול, גם עבור עלויות סיכוני נכות ומוות.

מלבד חיסכון לגיל פרישה כוללת קרן הפנסיה שני כיסויים ביטוחים נוספים, כיסוי לאבדן כושר עבודה וכיסוי למקרה מוות (ביטוח שאירים). עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה מחושבת מידי חודש ומושפעת מהפרמטרים הבאים:

פרמטרכיסוי לנכותכיסוי לשאירים
שכר קובעכןכן
הפקדה חודשיתכןלא
גובה החיסכון בקרןלאכן
אחוז כיסויכןכן
מיןכןכן
תאריך לידהכןכן

מרבית הפרמטרים זהים לשני הכיסויים בקרן, אך יש פרמטרים שיחודיים לכיסוי זה או אחר. מכיוון והכיסוי הביטוחי לאבדן כושר עבודה כולל גם שחרור מפרמיות, עלות הכיסוי הביטוחי לקרן הפנסיה תושפע מגובה ההפקדה החודשית אך לגובה החיסכון לא תהייה השפעה על כיסוי זה. ומנגד הכיסוי לשאירים ילך ויקטן ככל שהצבירה בקרן תהייה יותר גבוהה.

ערבות הדדית בין החוסכים בקרן הפנסיה

הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה מתבסס על הערבות הדדית בין החוסכים ולכן עלות הכיסוי לא כוללת מרכיב של רווח עבור החברה המנהלת או עבור סוכן הביטוח.

במידה וסך הכיסוי הביטוחי שישלמו עמיתי קרן הפנסיה יעלה על סך ההתחייבויות לחוסכים יוותר עודף אקטוארי שיוחזר לכלל העמיתים בקרן הפנסיה, אחרת יתקיים גרעון אקטוארי וקרן הפנסיה תגבה את היתרה הנדרשת מכלל העמיתים בקרן הפנסיה.

>>>לקריאה נוספת על האיזון האקטוארי בקרן הפנסיה

איך מחשבים את עלות הכיסוי הביטוחי לנכות בקרן הפנסיה

עלות הכיסוי הביטוחי לנכות מחושבת באמצעות המקדמים שנמצאים בתקנון בנספח ג3. המקדמים עשויים להיות שונים במעט בין התקנונים השונים.

הכיסוי הביטוחי לנכות מורכב מתשלום פנסיית נכות ושחרור מתשלום דמי גמולים שישולמו להגדלת היתרה הצבורה של החוסך.

בטבלה בתקנון מפורט מקדם עבור עלות חודשית של 1,000 ש"ח, המקדם נקבע בהתאם למין וגיל החוסך. כדי לחשב את עלות הכיסוי הביטוחי יש להכפיל את המקדם בסכום הכולל של פנסיית הנכות (הקצבה החודשית ושחרור דמי הגמולים).

לצורך הדוגמה ניקח גבר ואישה בני 35 שמבוטחים במסלול ברירת המחדל בקרן הפנסיה, נכות 75% ושאירים 100% (למעט גברים שהצטרפו מגיל 41). שני החוסכים נמצאים במסלול הכולל כיסוי ביטוחי לגיל 67 וכולל כיסוי מסוג פרנצ'זה אך לא כולל כיסוי לנכות מתפתחת.

שימו לב קיים מקדם עלות חודשית לכל מסלול, מסלול הכולל כיסוי לנכות מתפתחת יהיה יקר יותר ממסלול ללא נכות מתפתחת ומסלול הכולל כיסוי לגיל 62 יהיה זול יותר ממסלול לגיל 67.

שכר קובע (*)10,000 ש"ח
אחוזי הפקדה18.50%
פנסיית נכות בהתאם למסלול7,500 ש"ח
דמי גמולים ממוצעים1,850 ש"ח
שחרור דמי גמולים (בניכוי 6% דמי ניהול רעיוניים) 1,739 ש"ח

סה"כ פנסיית הנכות מורכבת מסכום הקצבה בגובה 7,500 ש"ח וסכום החשחרור בסך 1,739 ש"ח סה"כ 9,239 ש"ח.

כעת עלינו לבחון מהו המקדם המתאים לפי מין וגיל בהתאם לתקנון הקרן.

בהתאם לתקנון קרן הפנסיה של הראל המקדם לגבר יהיה 5.29 והמקדם לאישה יהיה 6.86. המקדם מתייחס לעלות הכיסוי לכל 1,000 ש"ח ולכן עלינו להכפיל אותו בסך הכולל של פנסיית הנכות, 9,239 ש"ח, ולחלק ב- 1,000.

עלות לגבר – מקדם 5.296עלות לאישה- מקדם 6.86
48.87 ש"ח63.37 ש"ח

כל חוסך בקרן הפנסיה ישלם בהתאם לסכום שיקבל במקרה של אבדן כושר עבודה, הקטנת השכר או הקטנת הכיסוי הביטוחי יובילו להקטנת התשלום החודשי. עליה בשכר או הגדלת אחוז ההפקדה יובילו להגדלת התשלום לאבדן כושר עבודה.

>>>קריאה נוספת על הכיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה

עלות כיסוי לשאירי נכה

לצד הכיסוי למקרה אבדן כושר עבודה ישנו כיסוי נוסף לשאירי נכה. מכיוון ובמועד הזכאות לנכות החוסך לא משלם עבור כיסוי ביטוחי הכיסוי לשאירי נכה נועד לצורך תשלום קצבאות שאירים במקרה של פטירת הנכה. בניגוד לחוסך ללא בן זוג שיכל לוותר על כיסוי ביטוחי לשאירים, על הכיסוי הביטוחי לשאירי נכה לא ניתן לוותר.

אופן החישוב של עלות הכיסוי הביטוחי לשאירי נכה לא מופיע בתקנון הקרן.

איך מחשבים את עלות הכיסוי הביטוחי למקרה פטירה

חישוב עלות הכיסוי למקרה פטירה טיפה יותר מורכב מאשר חישוב הכיסוי לאבדן כושר עבודה והוא כולל שימוש בפרמטר נוסף – גובה הצבירה בקרן הפנסיה.

ראשית יש לחשב את הסכום בסיכון עבור כל חוסך, הסכום בסיכון הוא הערכה לגבי סכום התשלום לבן הזוג והילדים.

לחישוב הסכום בסיכון יש להיכנס לנספח ד1 בתקנון, בדוגמה הזאת המקדמים הם מתקנון קרן הפנסיה של הלמן אלדובי. בחלק מהתקנונים יהיה מקדם משותף לבן הזוג ולילדים..

גבראישהגבר עבור יתוםאישה עבור יתום
284.30266.51115.298126.224

לצורך החישוב של הסכום בסיכון לגבר יש לחשב את הקצבה החודשית שתקבל האישה: 60%*10,000*284.30 = 1,705,800 ש"ח

לסכום זה יש להוסיף את הסכום בסיכון עבור הילדים:
40%*10,000*115.298 = 461,192 ש"ח

מחיבור שני הסכומים יש להפחית את היתרה הצבורה בקרן, לצורך הדוגמה היתרה בקרן עומדת על 150,000 ש"ח. גובה הסכום בסיכון הוא 2,016,992 ש"ח

לאחר שחישבנו את גובה הסכום בסיכון יש לחשב את עלות הכיסוי הביטוחי לשאירים. לצורך כך יש להכפיל את הסכום בסיכון במקדם שמופיע בנספח ג1 וחלק את התוצאה ב- 100,000

גבר אישה
1.8350.852

עלות הכיסוי לגבר תעמוד במקרה הזה על 37 ש"ח

ככל שהיתרה בקרן הפנסיה תהייה גבוהה יותר, עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות תהייה נמוכה יותר. במידה והיתרה בקרן תהייה גבוהה יותר מהסכום שבסיכון עלות הכיסוי לשאירים תעמוד על אפס.

>>>קריאה נוספת: על חישוב קצבת השאירים בקרן הפנסיה

בשורה התחתונה

קרן הפנסיה מחשבת מידי חודש את עלות הכיסוי הביטוחי של החוסך בהתאם לגובה היתרה בקרן ובהתאם לשכר הקובע. הפקדות חד פעמיות או דיווחים שגויים מצד המעסיק עשויים לשבש את השכר הקובע בקרן ולהשפיע על גובה הכיסוי הביטוחי.

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203

איך מחשבים את עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה? by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. נדב שלום
    תודה על ההסבר.

    לשם הדוגמה עבור "הורה עצמאי" מה שפעם קראו גרוש, אם הוא חתום על וויתור שאירים של בת זוג, ויש לו ילדים מתחת לגיל 21, הוא משלם פרמיה ביטוחית עבור כיסוי כנגד סיכון מוות לטובת השאירים [ילדים במקרה הזה].

    {האם קרן הפנסיה "שואבת" את גילאי הילדים ותאריכי הלידה שלהם ממסד נתוני לשכת האוכלוסין ? או שהעמית בקרן צריך לשלוח סריקת ת.ז. ? }
    ברגע שצעיר הילדים שלו מגיע לגיל 21, והעמית ממשיך להיות חתום על וויתור שאירים לבת זוג, לא יגבו ממנו יותר פרמיה לכיסוי סיכוני מוות לטובת שאירים.
    אם אכן הבנתי נכון, הרי שכפועל יוצא מכך, בהינתן אותו גובה הפקדה חודשית, הרי שיותר כסף יוקצה לטובת חיסכון לזיקנה, ופחות יופנה לכיסויים ביטוחיים.

    תודה

    1. קרן הפנסיה לא שואבת את גיל הילדים ולא מבקשת אותו מהחוסך. הקרן מחשבת את הגיל בהתאם לילדים "וירטואלים". כאשר הילד הקטן ביותר חוצה את גיל 21 החוסך נדרש לעדכן את הקרן ולבצע ויתור על כלל השאירים בקרן הפנסיה.

      במצב זה כאמור ירכש כיסוי ביטוחי רק עבור נכות (ושאירי נכה) ויוקצה יותר כסף לטובת החיסכון.

      1. נדב , כרגיל תודה על התשובה וההתייחסות המהירה.

        את המושג גיל וירטואלי של ילדים לא הבנתי.
        על פי תוכן המאמר היום, ככל שהילדים קרובים לגיל 21 הסיכון של קרן הפנסיה לתשלומי שאירים קטן בצורה משמעותית, כל שכן היות ומצטבר עם השנים יותר כסף בחיסכון של העמית ועל חשבונו.

        ייתכן עמית בגיל 55 עם ילד צעיר מאד, לאחרונה התבשרנו בתקשורת על אב, שחקן ידוע בישראל שהוא בן 64, ונולד לו השבוע בן חדש במזל טוב, מנגד יש מצב של עמית בן 45, ששלושת ילדיו כבר מעל גיל 21, ואז הוא אמור להיות פטור מהפרשות כספיות לטובת ביטוח שאירים (ילדים), אם אותו אב גם גרוש, עם וויתור שאירים בת זוג, לקרן למעשה מגיל 45 ועד עולם , אין לה יותר סיכון של נושא שאירים בגינו. אפס סיכון..

        איך קרן הפנסיה מחשבת את ההפרשות הביטוחיות לעמית? לפי ילד וירטואלי בן 4? (17 שנות סיכון לתשלומי שאיר)
        או ילד בן 20.5 – חצי שנה של תשלומי שאיר, אשר כמעט בוודאות כל הסיכון לתשלום כבר נמצא בצבירה והסיכון של הקרן הוא אפס במקרה של פטירת העמית.

        1. המקרה שאתה מתאר בהחלט אפשרי, אותו הורה בן 64 ישלם פחות עבור הכיסוי לשאירים לילדים מכיוון והקרן מניחה שהילדים שלו גדולים יותר.
          מנגד אותו אב, במידה והוא נשוי ימשיך לשלם על כיסוי לילדים למרות שהם גדולים.

          אני אנסה למצוא אולי בהמשך את הטבלאות שמניחות את גילאי הילדים בהתאם לגיל ההורה

      2. ואיך היא מחשבת את גיל בת הזוג? האם גם כאן יש גיל וירטואלי? אשתי קטנה ממני בכמה חודשים ולעומת זאת הבנתי שהקרן מניחה הפרש של 3 שנים, מה שמעלה את עלות הפרמיה במקרה שלי.

        1. בחישוב של עלות הכיסוי הביטוחי נעשה חישוב לפי גיל וירטואלי, אין אפשרות להשפיע על החישוב.
          במועד היציאה לפנסיה, חישוב קצבת הזקנה נעשה לפי הגיל האמיתי של בת הזוג

      3. היי נדב,
        רציתי לברר בנוגע להורה נתמך, אני עובדת בסוכנות ביטוח ויש אצלנו "וויכוח" קטן האם כיסוי הורה נתמך, לכשעצמו, האם יש לו עלות.
        אני יודעת שאי אפשר לוותר רק על כיסוי זה בלבד, אבל רק לידיעה האם יש לו עלות.
        תודה רבה!!! והמאמרים מחכימים ממש!!!

  2. נדב – פוסט פנטסטי ושופך אור על עלויות חשובות.
    ראיתי שתעריף "שארי נכה" הוכפל פי 4 (!) בקרן שלי בתקנון 06/2020 לעומת תקנון 06/2018
    אף אחד בקרן לא הצליח להסביר למה.
    נדב אתה יכול להסביר את זה?
    כתבת שזה לא מופיע בתקנון.

    1. לדעתי באותה תקופה עשו אחידות באופן ייחוס העלות. תבדוק שסך העלות הכוללת לא גדלה בצורה משמעותית.

      (בהנחה כמובן והשכר לא השתנה)

  3. הי נדב,
    יש קרנות פנסיה משלימות שבהן אפשר לבטח רק נכות או רק שאירים.
    במקרה הזה – האם עלות כיסוי שאירי נכה נחשבת חלק מעלות כיסוי נכות או חלק מעלות כיסוי שארים ?

    1. הי איציק,

      שאירי נכה יהיה תמיד חלק מקצבת הנכות (היום מופיע בנפרד) ולא ניתן לוותר עליו לא במסגרת ויתור על שאירים ולא במסגרת הויתור בקרן המשלימה

  4. היי נדב,
    קודם כל תודה רבה לך על הבלוג המדהים והתוכן הנפלא.
    יש לי שאלה שלא קשורה לנושא הזה אך היא מטרידה אותי הרבה זמן.
    האם ניתן לבצע ניוד חלקי של קרן השתלמות היום?
    מצד אחד בתקנות הניוד בסעיף 4 משמע שכאשר קיים עיקו בקרן השתלמות שאינו כנגד כל הצבירה בקופה ניתן לנייד את החלק שלא מעוקל .לעומת זאת,בסעיף 9 באותו חוק רשום שלא ניתן לפצל קרן השתלמות גם על ידי העברת חלק מהצבירה לחברה אחרת?

      1. תודה רבה.
        בעצם לפי מה שהבנתי אז סעיף 4 בחוק מתייחס לקופת גמל באופן כללי וסעיף 9,ג מחריג קרנות השתלמות קובע שלעולם לא ניתן לפצל אותם.
        האם הסיבה היא כדי לא ליצור שתי קופות עם וותק ישן על מנת להכשיר השלכת ותק עתידית כפולה?

        1. ברשות המיסים מפחדים מניצול הפטור ממס רווחי הון על קרנות ההשתלמות, מפיצול קופות, פתיחת קופות בכמה גופים וכל מה שיקשה עליהם בעתיד לעקוב אחר הפעילות

  5. שלום נדב,
    גיליתי את האתר שלך לפני כמה ימים ומאז לא הפסקתי לקרוא פה, המון תודה!

    עשיתי את החישוב הזה בעבור קרן הפנסיה שלי ויצא לי 60 ש"ח (אחרי שלקחתי את המקדם מתוך הטבלה של קרן הפנסיה שלי), אבל בפועל גובים ממני 90 ש"ח חודשי, כשהתקשרתי לקרן הפנסיה לשאול מאין הגיע הסכום הזה היא טענה שהעבודה מעבירה 45 ואני 45, ושעלי לבדוק את זה מול הסוכן שלי. היא לא יכלה להסביר לי איך הם הגיעו לחישוב הזה.
    האם יתכן שמטעם העבודה מתקבל משהו אחר ש"דורס" את הנוסחא שהצגת פה?

    1. בנוסף על פי התקנון של מגדל מקפת הם לא מפרטים את החישוב:
      (א) דמי ביטוח בשל סיכוני מוות ונכות יחושבו בהתאם למקדם המתאים למין העמית, גילו, שנת
      לידתו, ובהתאם לשיעור הכיסוי הביטוחי, גיל תום תקופת הכיסוי הביטוחי, השכר הקובע, ויתרת
      הזכאות הצבורה של העמית כמפורט בנספחים [י], [ג1] ,[ג2] ,[יא].
      האם זה בכלל חוקי?!

  6. היי נדב,
    נשוי ללא ילדים יכול להיממע מתשלום ביטוח שארים עבור ילדים? זה הרי כסף שנזרק לפח להבנתי
    אפשר גם לבטל/לצמצם אל מתחת ל60 את אחוזי ביטוח שארים לבן/בת זוג?
    לגבי אכע, אפשר לבטל/לצמצם מתחת ל75 אחוז?

    תודה

    1. לא ניתן לוותר על כיסוי ביטוחי לילדים, בהעדר בת זוג אפשר לוותר על הכיסוי עבודה.
      ניתן להקטין את הכיסוי לבת זוג / נכות באמצעות בחירה במסלול השונה ממסלול ברירת המחדל. אך לפני גיל 60 לא ניתן לוותר לגמרי.

  7. נדב שלום,

    האם הבדלים בעלות כיסוי נכות זהים בין הקרנות? במידה ולא, כיצד ניתן להשוות ביניהם ולאמוד את עלויות הביטוח (חוץ מעיון בתקנונים, כמובן)?

      1. תודה על האינפורמציה
        האם ניתן לרכוש את אותו ביטוח בנפרד ולבטל אותו או להפחיתו בקרן הפנסיה?

        1. בוקר טוב,

          הכיסוי הביטוחי הוא חלק מתכנית "קרן הפנסיה" ניתן רק להקטין את גובה הכיסוי לא ניתן לרכוש אותו בנפרד או לבטל אותו לפני גיל 60.

  8. שלום רב
    לאחרונה עברתי מביטוח מנהלים לקרם פניסה , הסיבה לכך דמי הניהול הגבוהיים
    אני מפקיד להפנסיה את המקסימים והיתה עוברת לפנסיה המשלימה
    אני רואה שקרן הפנסיה מלבד שמחייבת אותי בדמי ניהול מורידה לי קרוב ל 180 שח ביטוח עבור סיכוני נכות
    האם הסכום הזה הגיוני ? ואם אני משלם כל כך הרבה למה לעשות מטריה ביטוחית ?

    1. הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נגזר מהשכר המבוטח והגיל שלך, אם השכר המבוטח שלך הוא מעל 20 אלף ש"ח בחודש המחיר הזה הגיוני.
      אתה גם יכל לנסות לחשב את העלות בהתאם להסבר שמופיע כאן בעמוד.

      לגבי המטריה, המטריה הביטוחית לא מחליפה את הכיסוי בקרן היא משדרגת אותו

      1. אני בן 30 רווק ללא ילדים
        לפי הטבלה שלך על ביטוח של 10000 שח
        עלות לגבר – מקדם 5.296 – יוצא בסביבות 49
        אני יוצא מנקודת הנחה שכיסוי בשכר של 20000 יהיה כפול מזה ויצא 100 שח
        ולא 180 שח
        אני טועה ?

        1. עליך לקחת בחשבון גם את השחרור מהפקדות – 94% מ- 4,326 ש"ח
          בנוסף, במידה והתחלת להפקיד לקרן באמצע השנה יתכן והשכר המבוטח שלך גבוה יותר מ – 20,000

  9. הי נדב, אם עמית הצטרף לקרן הפנסיה בגיל 30 במסלול 100% לשארים ו 75% לנכות, ובגיל 45 טס לחול ל 3 שנים והפך לעמית לא פעיל. בגיל 48 כאשר חזר לארץ האם יכול להמשיך במסלול 100% לשארים ו 75% לנכות?
    אם לא, מה המלצתך למי שמתכנן רילוקישן?

    1. הי אסף,

      ככל והוא לא שמר על זכויותיו בקרן הפנסיה (הסדר ריסק) וחלפו 12 חודשים מהפקדה האחרונה יקבע גיל ביטוחי חדש.
      מי שמתכנן להפסיק להפקיד לתקופה ארוכה יכל לבצע את הפעולות הבאות:
      במהלך 24 החודשים הראשונים ניתן לשמר את הקרן ואת הכיסוי הביטוחי באמצעות הסדר ריסק ולאחר מכן לבצע הפקדות באופן עצמאי, ניתן להפקיד הפקדה גבוהה ולשמר את השכר המבוטח ולהגדיל את החיסכון או להפקיד הפקדה קטנה יותר רק כדי לשמר את גיל הכניסה לקרן.

    2. תודה על ההסבר המפורט.
      בהנחה שפנסיית נכות בתוספת שחרור מהפקדות שווה לשכר המבוטח, יוצא שהמקדם חלקי 10 זה האחוז מתוך השכר שבו רוכשים את ביטוח הנכות.
      אני בן 44 והמקדם 10.9. מכאן, יוצא שרוכשים לי ביטוח נכות בכ-1.1% מהשכר.
      בנוסף, בביטוח מנהלים המעסיק רוכש ביטוח א.כ.ע בתעריף מפעלי של 0.6%.
      יוצא שהביטוח א.כ.ע זול משמעותית מביטוח הנכות. איך זה יכול להיות? איך זה מסתדר עם הטענה שביטוח בקרן פנסיה משמעותית זול יותר? קשה להאמין שחברת ביטוח מוכרת ביטוח א.כ.ע במחירי הפסד.

      1. במשך שנים מכרו חברות הביטוח אבדכי כושר עבודה קולקטיבים במחירי הפסד,
        הם כנראה הרוויחו ממוצרים אחרים שנלוו לאותם כיסויים

  10. האם הכיסוי הביטוחי נגד אובדן כושר עבודה בכלל חשוב וכדאי? באינטרנט אני רואה מאמרים של אנשי ביטוח שטוענים שהוא גרוע ונחות בהשוואה לביטוחים דומים שנמכרים ע"י חברות הביטוח, למשל ההבדל בין "ניסיונו, הכשרתו או השכלתו" בפוליסה של הפנסיה ל-"ניסיונו, הכשרת והשכלתו" בפוליסות של חברות הביטוח.

    האם כדאי לעצמאי לדאוג לכך שהכיסוי הביטוחי יהיה הכי גבוה שאפשר?

    1. על ההבדלים בין הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה לזה שניתן לרכוש באופן עצמאי אפשר לקרוא כאן https://pensuni.com/?p=4143

      לגבי עצמאי הנושא הוא מורכב הרבה יותר, לטעמי מעבר לכך שכיסוי פרטי נחשב כהוצאה מוכרת, יש לרכוש עוד כיסויים משלימים שיתנו מענה לתקופה עד לאישור התשלום על ידי חברת הביטוח

      ראה עוד כאן : איך לבנות תכנית פנסיה לעצמאים https://pensuni.com/?p=4935

  11. היי נדב. שתי שאלות ברשותך:
    1. ראיתי שמופיע לי בכיסויי הביטוח הפנסיה גם "קצבת שארים להורה נזקק". האם סעיף זה מייקר את הביטוח? ואם כן האם ניתן להסירו?
    2. עלות כיסוי לשארי נכה – כפי שכתבת, לא מופיע בתקנון. למעשה זהו סעיף שדי מוחבא וקשה למצוא ולהבין אותו מנתוני הקרן. איך ניתן לדעת האם הסכום שנגבה ממני סביר? נראה שאני משלם לא מעט על כיסוי זה.

    1. הי ליאור,

      1. הקרן לא גובה עלות עבור ההורה
      2. לדעתי יש הסבר לגבי אופן חישוב הסעיף בתקנון קרן הפנסיה של הראל. יש שם הרבה דוגמאות, שווה להסתכל

      1. לגבי עלויות כיסוייים ביטוחיים בפנסיה – האם עישון משפיע על העלויות כיסוי ביטוחי?
        ובמקרה והלקוח עושה ניוד מביטוח מנהלים לפנסיה – בפנסיה הסוכן אישר לו להכנס ללא מילוי שאלון רפואי-אדם שהוא מעשן האם צריך לדווח על כך כדי שיגבו לו יותר על עלות הכיסוי הביטוחי לשאירים?או שבזכות הפטור ממילוי שאלון הוא נחשב לא מעשן?

        1. הי טליה,

          עלויות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה הן לא פרטניות והן אחידות לכל חברי הקרן. העלות נקבעת בהתאם לשכר המבוטח בקרן וגובה הכיסוי. וזאת בניגוד לביטוח מנהלים (וביטוחי חיים) שם ניתן לקבוע תוספות בהתאם למצבו הבריאותי של החוסך.
          שימי לב כי בעוד שבביטוח מנהלים החוסך מבוטח מהיום הראשון בהתאם לתנאי החיתום שלו בקרן הפנסיה ישנה תקופת אכשרה. תקופה שבה החוסך אינו מבוטח בגין מחלות שקדמו למועד ההצטרפות

          1. כלומר בפנסיה עישון כלל לא משפיע על עלויות כיסוי ביטוחי / כל דבר אחר כך שגם אם הלקוח נחשב מעשן לעומת מישהו שלא מעשן אין לזה שום משמעות בפנסיה?

  12. היי נדב
    מדוע יש כזה פער במקדם ההמרה ל-100,000 בביטוח שארים בין גבר לאישה?
    המקבילה ל37 ש"ח שחישבת לגבר היא 16.65 לאישה

    סער

  13. תודה על המאמר נדב. כמה שאלות ותובנות.
    1. חבל מאוד שלא מציגים את חישוב עלות כיסוי שאירי נכה. זה אפילו במיוחד חבל לאור העובדה שהגביה אינה מוצגת בשום מקום באופן מופרד מהגביה של הנכות הרגילה אלא ביחד באופן מאוחד, וכתוצאה מכך גם את העלות של הנכות הרגילה לא ניתן לאמת כנגד הנוסחאות שבתקנון.
    2. כאשר ההפקדה לקרן הפנסיה המקיפה היא מעל התקרה, והשארית גולשת למשלימה (שהיא ללא כיסויים), האם השכר הקובע לחישובים (לפי 20.83%) הוא בדיוק גובה התקרה – 20767.69? וההפקדה הקובעת לשחרורים מהפקדה היא גם בדיוק התקרה – 4325.91 ש"ח?
    אני שואל משום שההפקדה שלי (לפני הגלישה) היא בערך פי 2 מהתקרה, ומבחינת עלות כיסוי נכות נראה שגבו סכום שמתאים להפקדה המלאה ולא לסכומי התקרה.
    3. כיצד אני יודע האם אני מכוסה על נכות כפולה או רגילה? בדו"ח השנתי אני לא מוצא התייחסות לזה. וגם לא באתר הקופה.

    1. הי גל,

      1. לדעתי בתקנון של הראל יש המחשה לאופן החישוב לעלות הכיסוי הביטוחי לשאירי נכה.
      2. שים לב שהחישוב הוא לפי השכר הקובע. כלומר הגבוה מ שלושה חודשים אחרונים, 12 חודשים אחרונים ושנה קודם לכן, כך שיתכן מצב שבו השכר הקובע יהיה גבוה יותר מ- 20,000 ש"ח
      3. אתה יכל להסתכל בדוח השנתי המפורט לדעתי יש שם התייחסות לכך. אם אתה לא מוצא התייחסות, אפשר לבדוק זאת מול הקרן.

      1. תודה נדב, השאלה היא האם בכלל השכר הקובע יכול להיות גבוה מ20767.
        אם בוצעה הפקדה משכר של 100 אלף, ו80 אלף גלשו רק בסוף השנה למשלימה, העלות לחישוב השכר שבסיכון היא לפי שכר של 100 אלף או 20767?

          1. בהמשך לתשובתך למה שגל שאל,
            איך יתכן מצב שבו במקיפה אתה מגיע ל 3 פעמים שמ"ב אם בשכר מעל 20k יש גלישה למשלימה?

              1. נדב, אני חושב שהשאלה היא האם וכיצד יתכן שעמית ישלם על ביטוח מקסימלי (3 פעמים שכר ממוצע) אם בסוף הוא לא באמת מכוסה על מה שהוא משלם שכן ההפקדה גולשת אוטומית למשלימה.

                1. אין גלישה למשלימה במקרים שתארתי, הכספים יופקדו למקיפה והכיסוי יהיה במסגרת התקרות.
                  במידה ויש גלישה למשלימה, חישוב עלות הכיסוי תעשה בקרן המשלימה

    2. המקום היחידי שבו הצלחתי למצוא את עלות כיסוי שארי נכה הוא כשהוצאתי דו"ח מסלקה.

  14. שלום נדב,
    האם זה נכון שעלות הכיסוי הביטוחי בכל קרנות הפנסיה החדשות זהה מכיוון שהן כפופות לתקנון האחיד?

  15. אהלן נדב,
    2 שאלות :
    1. עשיתי חישוב של עלות הכיסוי של אבדן כושר עבודה והתשלום הוא פי 3 ויותר מהחישוב שעשיתי (ואני בהראל)
    אם אני מרוויח 15,000 ש"ח ואחוז ההפקדה הינו 20.83% לפי דברך התשלום הוא כ 85 ש"ח עבור א.כ.ע בהראל.
    משיחה איתם העלות היא כ 280 ש"ח. איך אתה מסביר את הפער?
    2. האם יש הבדל בעניין הזה בין קרנות הפנסיה השונות או שהפערים קטנים?
    תודה רבה על המענה

    1. הי איציק,

      ההבדלים בין החברות זניחים. לגבי הראל יתכן והם אמרו לך את העלות כולל שאירי נכה ואתה חישבת רק את עלות הנכות. או שייכל להיות שהשכר המבוטח שלך גבוה יותר מ – 15K. תנסה לראות בדוח השנתי מה השכר המבוטח שמופיע שם

  16. איפה אני מוצא את המקדמים לאיש ואישה בתקנון.
    לא מצאתי.
    אני מבין שבחישוב שלך לקחת את גיל 35 . יש הבדל במקדמים בין הגילאים?

  17. שלום נדב.
    שאלה לי..
    אתה כותב שהפרמייה שנשלם על ביטוח שארים מושפע מגובה הצבירה ובצבירה גבוהה מאוד אולי נשלם 0.
    מצד שני אתה כותב בטבלה היפה למעלה שהכסוי לשארים מושפע מגובה הצבירה.
    זה תמוה מאוד, אם אני משלם כל חודש כדי לבטח את עצמי בגלל שאין לי צבירה גבוהה, בסוף אתה אומר שהצבירה הנמוכה תשפיע על גובה הסכום שינתן לשארים??

    1. גם בטבלה הוא מתכוון שעלות הכיסוי לשארים היא זאת שמושפעת מגובה הצבירה. לא הכיסוי עצמו.

  18. הי
    שאלה: נניח ואדם הוא שכיר עם שכר בגובה 10000 שח ומפקידים לו 21.8% מהשכר לקרן הפנסיה.
    במקביל הוא מפקיד במעמד עצמאי 1000 שח בחודש.
    מה יהיה גובה השכר הקובע לכיסוים ביטוחיים?
    תודה

  19. תודה על תוכן חשוב שאתה מעביר פה .
    אשמח להבין דבר אחד שלא ירד לסוף דעתי. בחישוב עלויות כיסויים ביטוחיים בפנסיה לא ראיתי שמצב רפואי נכנס פה .מצב רפואי כמו עישון, מחלות וכו' לא משפיע על שום דבר? סוכנת אמרה לי בעבר שזה משפיע על עלות כיסוי ביטוחי. מה גם שאני זוכרת שיש ההצטרפות לפנסיה טופס שאלון רפואי

    1. בוקר טוב תהילה,

      בקרן הפנסיה אין תוספות בגין מצב רפואי או עיסוק, תוספות כאלה קיימות במסגרת אבדן כושר עבודה בביטוח מנהלים.
      לאחר מילוי הצהרת בריאות בקרן הפנסיה, הקרן יכולה לקבל אותך בתנאים רגילים, לדחות אותך מחברות או להחריג מצב קיים

  20. למרות המצג שקרנות פנסיה זולות בביטוחים שלהם זה מקסם שווא עד כדי שאיני בטוח שזה לא מעוות את יתרונותיהם בדמי הניהול לעומת אלטרנטיבות אחרות.
    לדוגמה בקרן הפנסיה המקיפה בה מפרישים לי עד התקרה חישוב של ביטוח הנכות שאני משלם מגיע ל- 2.5%!!!
    דומה אגב לחישובים שהראת בכתבה של 2.6 אחוז פרמיה מהשכר המפורש.
    עבור 75% מהשכר המבוטח = תקרת השכר למקיפה (אני בן 51 מדרגת ביטוח נכות מקסימלית), ואין לי כל החרגה/בעיה מיוחדת וגם במילא בקרן פנסיה אין מנגנון של חיתום רפואי ופרמיה בהתאם למצב רפואי אלא תקופת אכשרה, וגם פניקס בדקו זאת לבקשתי ואישרו שהגביה תקינה.
    הבנתי לדוגמה שביטוחי אכ"ע סולו או במסגרת ביטוח מנהלים,
    שגם עדיפים בתנאים לעומת ביטוח נכות קרן פנסיה בוודאי ללא תוספת של מטריה ביטוחית בנוסף שגם לה יש עלות נוספת, באמצעות הסדרים מפעליים (כמובן במקרים שהמעסיק אינו משלם את אכ"ע חיצונית כמו לרוב השכירים),
    הם בעלות של 0.8%-1% בלבד מההפרשה!, אך לא ניתן לעשות פוליסה כזאת בלבד אם ההפרשות הן לקרן פנסיה.
    בהנחה שלא פיספתי משהו יש פה עוד "דמי ניהול" עודפים מובנים מההפקדה של כ-1.5%!!!! לעומת ביטוח מנהלים/קופג, בהנחה שנדרש לעמית ביטוח נכות/אכ"ע.
    האם יש דרך בכל זאת להוזיל את ביטוח הנכות בקרן פנסיה או לעשותו חיצוני גם אחרי 2018 שלהבנתי אסרו זאת?
    לחילופין כיצד רשות שוק ההון מתירה זאת אם חברות הביטוח יכולות גם להרוויח ב0.8 אחוז בלבד ולא משנה את התקנון הסטנדרטי כדי להוזיל עליות אלו?
    אשמח לדעתך לגבי האנומליה הזאת
    תודה רבה

    1. "לחילופין כיצד רשות שוק ההון מתירה זאת אם חברות הביטוח יכולות גם להרוויח ב0.8 אחוז בלבד ולא משנה את התקנון הסטנדרטי כדי להוזיל עליות אלו?"
      לגבי הנקודה הזאת – גם אם חברות הביטוח יקחו 10% פרמיה כל חודש על הביטוח, הן לא ירוויחו מזה. בקרן הפנסיה העודפים של הגביה העודפת חוזרים לעמיתים דרך מנגנון האיזון האקטוארי.

      לגבי העלות עצמה – אני קרוב לגיל 40 והיחס בין פרמית הנכות לשכר הקובע יוצא כרגע 0.6%.
      לצורך החישוב לקחתי את הפרמיה שאני משלם על הנכות (לשים לב לא להכניס את פרמית השארים בטעות), וממנה הורדתי את מרכיב "שאירי נכה".
      שאירי נכה זה רכיב שמוצג רק במסלקה הפנסיונית.

  21. התייחסותי לביטוח נכות אצלי כולל שארי נכה.
    העלויות מתוך הדוחות הרבעוניים שנתיים וכן מידע ספציפי אחרי שבדקתי מול הפניקס.
    גם בדוגמה של נדב במאמר לדעתי הסתמך על נתוני טבלאות קרנות הפנסיה הגיע ל- 2.6% לגיל 35 אם אני זוכר נכון מהכתבה, כך שלא מסתדר לי עם ה- 0.6% שציינת.

    לגבי מנגנון האיזון האקטוארי אכן יתכן שזה המנגנון שמאזן זאת.

    אגב לגבי אמירתך שגם ב-10% מהשכר פרמיה חברות הביטוח לא היו מרוויחות לא מבין מהיכן הביסוס.
    לא ידוע לי שחברות הביטוח מוכרות מוצרים לא רווחיים לכל דיכפין. ממש לא מאפיין אותן.
    תודה

  22. רשף, כמובן שהן מוכרות מוצרים רווחיים, אך את הרווח הן עושות מדמי הניהול ולא מפרמית הביטוח.
    כך עובד מוצר קרן הפנסיה.

    לגבי העלות בדוגמה של נדב, העלות לגבר יצאה 48.87 ש"ח עבור שכר של 10,000 ש"ח.
    זה 0.49%.

  23. היי נדב.
    אני באותו מצב של הכותב רשף.
    בן 51 ומשלם בערך 2.5% מהשכר לביטוח אכא למרות שלחברה יש הסכם לביטוח בעלות של 1.2% אם הייתי בוחר בקופת גמל או ביטוח מנהלים. יחד עם זאת אני מעדיף להפריש לפנסיה בגלל כיסוי השאירים ודמי הניהול הנמוכים.
    שאלותי:
    1. ראיתי בתקנון שיש מסלולים של ביטוח אכא עד גיל 60 בלבד. האם אני רשאי להחליף את המסלול של הביטוח כך שיהיה לי כיסוי עד גיל 60 בלבד? אני מעריך שבמקרה אכא חלילה, בגיל זה אוכל למשוך קצבה ולכן פחות אזדקק לו.
    2. בגיל 41 בשנת 2013 עשיתי ניוד מחברה אחרת לחברה הנוכחית. כעת אני רואה שביטוח השאירים שלי מופחת ב5%. האם בניוד קרן פנסיה מעבר לגיל 41 מאבדים זכויות או שהקרן החדשה אמורה להתחשב בותק לעניין ביטוחים?

    תודה רבה.

    1. הי ליאור,

      1. אין בעיה לבחור במסלול ביטוח הכולל כיסוי מופחת או תום תקופה גיל 60. במסלולים אלו העלות תהייה נמוכה יותר, אבל במקרה של אבדן כושר עבודה התשלום יסתיים בגיל 60. נגעתי בזה גם כאן
      https://pensuni.com/?p=8529
      2. ככל שגיל הכניסה שלך הוא לפני גיל 41 ואתה נמצא במסלול ברירת מחדל גובה הכיסוי שלך צריך לעמוד על 100%. אם הוצאת כספים מהקרן (נניח לקופת גמל) זה מאפס את גיל הכניסה שלך ובכל גיל לאחר גיל 40 הכיסוי פחת ב- 5%

      1. תודה נדב.
        לגבי שאלה 2 אחדד:
        היתה לי קרן פנסיה שבשלב מסוים הפסקתי להפקיד אליה והתחלתי להפקיד בחברה אחרת. בגיל 42 התחלתי להפקיד אליה שוב ולבסוף בגיל 45 גם ניידתי את כל הכסף חזרה אליה.
        שורה תחתונה, מגיל 27 אני מפקיד ברציפות מדי חודש כסף בקרן פנסיה. האם ייתכן שבגלל ניודים מקרן פנסיה אחת לאחרת אאבד אחוזים מביטוח שאירים?

        1. גובה הכיסוי הביטוחי שלך צריך לעמוד על 100%, צריך לבדוק מול הקרן מדוע זה לא רשום כך והאם ההפקדות לאחר הניוד נרשמו בצורה תקינה

  24. היי נדב.
    1. נניח ובגיל 50 אני רוצה לעבור מהמסלול הדיפולטיבי לביטוח על 37.5% בלבד לאובדן כושר ו 100% על השאירים.
    האם מבחינת קרן הפנסיה גיל תחילת הכיסוי הביטוחי (לעניין הטבלאות בתקנון) הוא גיל 50 או שנשאר גיל ההצטרפות הראשוני?
    2. מה מונע ממני להיות במסלול של 37.5% בלבד לאובדן כושר ולעבור מיד למסלול של 75% במידה והורע מצבי הרפואי?
    3. נניח ואני רוצה לוותר על ביטוח אכא בקרן הפנסיה כי יש לי ביטוח פרטי בתעריף טוב בהרבה. מה הדרך לשלם את המינימום? האם לעבור למסלול של 37.5% עם תשלומים עד גיל 60 וללא נכות כפולה/נכות מתפתחת זה הטוב ביותר שניתן לעשות?

    1. הי ליאור,

      1. גיל הכניסה לא משתנה
      2. ישנה תקופת אכשרה חדשה של 5 שנים על הפער בגובה הכיסוי (כלומר המחלה החדשה לא תהייה בכיסוי)
      3. ניתן לוותר רק מגיל 60. או לחלופין ההצעה שהעלת

      1. תודה רבה נדב.
        מה קורה אם אדם מחליט לפצל הפקדות (נניח לפנסיה ולגמל) ואחר כך חוזר בו ומפקיד לקרן הפנסיה עד התקרה? האם גם אז תהיה תקופת אכשרה של 5 שנים על הפער בגובה הכיסוי? ואם סתם מעלים לו את המשכורת בצורה משמעותית וההפקדות לפנסיה גדלות?

  25. עוד שאלה ברשותך נדב:
    אני רואה שבתקנון קרן הפנסיה שלי (הפניקס), יש שני מסלולים דומים:
    1. מסלול ביטוח 75% לנכות ו100% לשאירים (למעט גברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה) – זהו מסלול ברירת המחדל.
    2. מסלול ביטוח 75% לנכות ו100% לשאירים (למעט גברים המצטרפים מגיל 47 ומעלה)

    נניח ואני היום בן 52, שהצטרפתי לקרן בגיל 46 והכיסוי הביטוחי שלי לשאירים לפי מסלול ברירת המחדל הוא 70%, האם יש בעיה פשוט לעבור למסלול 2 ולהיות מבוטח ב100% לשאירים? חוץ מהעובדה שעלות הביטוח תהיה גבוהה יותר כמובן. ואם אכן זה כך, אז נראה שכל המנגנון מוזר ומסורבל. למרבה הצער זה לא מפתיע.

    1. במסלול ביטוח מספר 2, הכיסוי הביטוחי לנכות מתחיל לרדת בגיל 41. במעבר למסלול הזה תגדיל את הכיסוי שלך לשאירים אך תקטין את הכיסוי לאבדן כושר עבודה

      מסלול ביטוח 75% לנכות ( למעט גברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה) ו 100% לשארים ( למעט גברים המצטרפים מגיל 47 ומעלה).

  26. היי נדב.
    אני מנסה להבין איך להתסכל על מקדם עלות השאירים בנספח.
    מדוע יש בטבלה גם שנת לידה וגם גיל? מה ההגיון?
    לדוגמה, גבר בן 51. לפי הטבלה המצורפת (נספח ה) המקדם הוא 7.05
    החברה טוענת שהוא 7.8 , מהיכן מגיע ההבדל?

    https://www.fnx.co.il/sites/docs/genery/takanonimpensia/takanonmekifa_01_2023.pdf

    1. לא נכנסתי לטבלה, אבל גבר בן 51 היום הוא לא אותו גבר בן 51 מחר
      סיכויי ההישרדות של גבר בן 51 מחר אמורים להיות גבוהים יותר

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button