דף הבית / דעות / למה עשיתי בסוף ביטוח חיים?

למה עשיתי בסוף ביטוח חיים?

בעיתון הארץ פרסמו כתבה, איך מסתדרים כלכלית לאחר שאחד מבני הזוג הולך לעולמו. הכתבה בוחנת, דרך מספר מקרים של אנשים באמצע החיים, איך אפשר להמשיך ולהחזיק משפחה לאחר שאחד מבני הזוג נפטר.
העוצמה של הכתבה נמצאת בבנאליות של המקרים. לא מדובר במקרי מוות כתוצאה ממלחמה, פיגוע או אפילו תאונת דרכים המקרים שאחנו כל כך חוששים מהם ומתכוננים אליהם. חן הייניש איבד את אשתו למחלת הסרטן, בעלה של לליאורה אמויל נפטר מדום לב שהיא הייתה רק בת 37 ואשתו של דרור כהנוביץ' נפטרה אף היא מסרטן כאשר הייתה בת 40.

המקרים האלה גרמו לי לפחות לבחון שוב האם המשפחה שלי בטוחה.

במשך שנים הנחתי שהכל בסדר. כמפרנס העיקרי בבית דאגתי שיהיה לי ביטוח מלא בקרן הפנסיה, כך שחס וחלילה במקרה של מוות ההכנסה של המשפחה שלי לא תיפגע. באותו אופן, דאגתי לכך שגם הכיסוי הביטוחי של אשתי בקרן הפנסיה יהיה מלא.

משפחה, זמן איכות

קרן הפנסיה מבטחת אותנו על מה שיש לנו

בחיסכון בקרן הפנסיה קיים ביטוח למקרה של מוות, הביטוח ישולם כקצבה חודשית לשאריו של המבוטח.
שארים בקרן הפנסיה הם:

  1. בן/ת זוג לרבות ידוע בציבור
  2. ילדים לרבות ילדים מאומצים
  3. הורה נתמך

בקרן פנסיה, במקרה של מוות השארים יקבלו קצבה חודשית שיכולה להגיע עד ל- 100% מהשכר ממנו הפקדת לקרן הפנסיה. קצבת השארים מתחלקת ברוב קרנות הפנסיה באופן הבא:
60% לבת זוג ו- 30% לילד עד 100% מהשכר המבוטח בקרן.

בת הזוג תקבל את הקצבה לכל ימי חייה וילדים יקבלו את הקצבה עד לגיל 21. לדוגמא:

שכר של 10,000 ₪, בת הזוג תקבל קצבה חודשית של 6,000 ₪ בחודש ובמידה ויש שני ילדים כל אחד יקבל קצבה של 2,000 ₪ . כאשר הילד הגדול יגיע לגיל 21 תיפסק הקצבה החודשית שלו והילד הקטן יקבל קצבה בגובה 3,000 ₪ .

קצבה חודשית בגובה השכר? תלוי באיזה גיל הצטרפת לקרן.

אמנם הקצבה החודשית יכולה להגיע עד ל-100% מהשכר, אך הדבר תלוי באיזה גיל הצטרפת לקרן הפנסיה. ככל והצטרפת לקרן הפנסיה בגיל יותר מבוגר, הכיסוי הביטוחי שלך יהיה נמוך יותר והקצבה שתשולם לשאריך תהיה נמוכה יותר. חשוב לציין, כי את העלות עבור הביטוח משלמים לפי גובה הכיסוי ולכן עבור כיסוי נמוך תשלמו גם מחיר נמוך יותר.

דוגמא:

רוית מרוויחה כ- 7,000 ₪ בחודש היא הצטרפה לקרן הפנסיה בגיל 24 ולכן במקרה של מוות תקבל משפחתה קצבת שארים בגובה של 6,215 ₪ שהם 88% מהשכר שלה. במידה והיא הייתה מצטרפת לקרן הפנסיה רק שלוש שנים מאוחר יותר, אחוז הכיסוי הביטוחי שלה היה יורד ל- 76%.

גובה קצבת השארים בקרן הפנסיה

כיום בחלק מקרנות הפנסיה, גם מצטרפים בגיל מבוגר יקבלו כיסוי של 100% לשארים. במקרה וזה לא קיים בקרן הפנסיה שלכם, אתם צריכים לבחור באופן אקטיבי במסלול בעל כיסוי גבוה יותר לשארים.

האם אתה יודע כמה אתה שווה?

ברכישת כיסוי ביטוחי חשוב לבדוק עד כמה המשפחה תלויה בהכנסתו או בהכנסתם של שני בני הזוג. במידה וקיימת תלות חזקה, חשוב לבדוק  כי הכיסוי הביטוחי למקרה מוות אותו רכשת אכן יענה על הצורך בעת צרה. הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה אמנם ייתן לנו מענה להכנסה המבוטחת אך עלינו למצוא פתרון הן להכנסה הלא מבוטחת והן להוצאות שעד כה לא מדדנו בכסף.

הכנסה לא מבוטחת

הכיסוי לקרן הפנסיה נגזר מהפקדות החודשיות שאתם מבצעים אליה. במרבית המקרים ההפקדות לקרן נעשות משכר בסיס שאינו כולל עמלות, שעות נוספות ותוספות. כך שחס וחלילה במקרה של מוות. קצבת השארים לא תכסה את כל ההכנסה אליה התרגלנו.

לדוגמא:

ניר, מרוויח שכר של 12,000 שקלים בחודש. שכרו מורכב משני חלקים, שכר בסיס של 7,500 שקלים ועמלות בסך 4,500 שקלים בחודש. חס וחלילה במקרה של מוות. תשלום קצבת שארים יהיה רק 7,500 שקלים בלבד.

שכר לא מבוטח

הוצאות שלא מדדנו בכסף

קרן הפנסיה תבטח אותנו על ההכנסה שלנו, אך מה לגבי עבודה שהיא שוות כסף אבל אנחנו לא מקבלים עליה תשלום?

חן חזר לעבודה כמה ימים אחרי השבעה, ושב הביתה כל יום ב–17:00 כדי לעבוד במשרה נוספת. אחרי שלמד לשלם חשבונות, הוא גילה עוד כמה דברים, למשל שהבגדים לא מגיעים לארון לבד. "פתאום התחלפה עונה, אז הלכתי וקניתי את הבגדים הכי יקרים. כיום אני לומד לנהל את ארונות הבגדים של הילדות". (דהמארקר)

אני המפרנס העיקרי בבית, עיקר המשכורת שלי מבוטחת בקרן הפנסיה. כלומר במידה ואני אלך לעולמי. אני יכול להיות רגוע שהמשפחה שלי בטוחה. אבל מה יקרה אם אשתי (חו"ח) תלך לעולמה? היא עובדת היום בחצי משרה, מוציאה את הילדים מהגן, מבלה איתם בגינה. מה יקרה חס וחלילה אם מחר היא לא תהייה שם?

השכר שלה אמנם מבוטח בקרן הפנסיה, אך שכר זה מיועד להוצאות הבית ולא עבור "השירותים שהיא עושה לא בעבור כסף". במידה והיא תלך לעולמה, אצטרך לדאוג למטפלת שתוציא את הילדים עד שאני אחזור מהעבודה.

כלומר, כמו במקרה של ניר, הייתי צריך למצוא פתרון לחצי משרה שאינה מבוטחת בקרן הפנסיה.

ביטוח למקרה מוות

ביטוח למקרה מוות, ביטוח חיים או ריסק הם אותם שמות לביטוח שישולם כסכום חד פעמי למוטבים. בניגוד לקרן הפנסיה שמשלמת לשאריו של המבוטח. בביטוח החיים, אתם בוחרים את המוטבים שיקבלו את סכום הביטוח.

סכום הביטוח נקבע על ידכם וההצטרפות לביטוח החיים כפופה למילוי הצהרת הבריאות.

איך לחשב את סכום הביטוח הנדרש?

יש לקחת בחשבון את העלות החודשית הנדרשת, במקרה שלי לדוגמא עלות הטיפול בילדים.

יש להניח את מספר השנים להם תידרש העלות.

ולחשב את סכום ביטוח החיים שיידרש לכך.

כיצד לרכוש ביטוח חיים?

ביטוח החיים נרכש במנות, בדרך כלל של 100,000 שקלים. יש תעריף קבוע לכל מנת ביטוח כאשר במרבית המקרים התעריף משתנה בכל שנה.

מה עוד משפיע על הביטוח?

המין, לדוגמא גבר או אישה.

תעריף הביטוח של גברים יהיה גבוה יותר מאשר זה של נשים

גורם נוסף שמשפיע על הביטוח הוא העישון, האם עישנתם בעבר.

כמובן שבמידה ועישנתם, עלות הביטוח תתייקר.

בטבלה אפשר לראות את עלות ביטוח החיים לכל 100 אלף שקלים לגילאים נבחרים.

גיל לא מעשן מעשן פער
25 ₪ 9.33 ₪ 13.08 ₪ 3.75
30 ₪ 8.75 ₪ 12.33 ₪ 3.58
35 ₪ 9.83 ₪ 14.50 ₪ 4.67
40 ₪ 13.50 ₪ 21.67 ₪ 8.17

עלות ביטוח חיים

גורמים נוספים שעשויים להשפיע על עלות הביטוח הם עיסוק או תחביבים מסויימים.

איך לרכוש ביטוח חיים בצורה הזולה ביותר?

מצד אחד אנחנו רוצים לדאוג למשפחה שלנו במקרה של מוות, אך מצד שני אנחנו לא רוצים להיכנס עכשיו להרפתקה כלכלית.

בחישוב באמצעות מחשבון הביטוח של מגדל, עלות ריסק של 200,000 שקלים תעלה לי כ- 40 שקלים בחודש.

ביטוח חיים

כיצד אפשר להוריד את המחיר?

האפשרות הראשונה היא ביטוח חיים קוקלטיבי, במרבית מקומות העבודה קיים ביטוח חיים קולקטיבי, המאפשר לכם לרכוש ביטוח חיים בתעריפים מוזלים ובמרבית המקרים גם בתנאי חיתום נוחים. בחלק ממקומות העבודה קיימת גם השתתפות של המעסיק ברכישת ביטוח החיים.

האפשרות השנייה, היא באמצעות החסכונות הפנסיונים שלכם. בחלק מקרנות ההשתלמות וקופות הגמל יש אפשרות להצטרף לביטוח חיים קולקטיבי. ביטוח חיים זה ישולם במקרה של מוות למוטבים הרשומים בקופה. דוגמא לכך היא השתלמות TOP של מנורה מבטחים (גילוי נאות).

הצטרפות לתכנית מאפשרת לרכוש ביטוח חיים של 100 אלף שקלים בעלות מוזלת של 5 שקלים עד לגיל 40. הבעיה היא שלא ניתן לרכוש יותר מ- 100 אלף שקלים.

האפשרות השלישית היא באמצעות סוכני הביטוח, למרבית סוכני הביטוח קיימת הנחה במכירת ביטוחי חיים. כך שהמחיר בסופו של דבר עשוי להיות נמוך משמעותית מהמחיר הרשמי.

כמה דברים שחשוב לזכור

  1. ביטוח חיים מתייקר עם השנים כך שחשוב לבחון בכל שלב האם הביטוח שרכשנו עדיין נדרש. לדוגמא במידה והילדים גדלו יתכן וניתן להקטין את סכום הביטוח.
  2. בעת הצטרפות לתכנית הביטוח או הגדלת סכום הביטוח יש צורך לעבור חיתום רפואי. בעיות רפואיות עשויות להגדיל את סכום הביטוח או להוביל לדחייה. לכן, במידה ואתם סבורים שמצבכם הבריאותי עשוי להשתנות בעתיד יתכן וכדאי לרכוש כבר היום סכום ביטוח גבוה יותר.

ביטוח לאומי

מה עם ביטוח לאומי?

במקרה של מוות של בן הזוג, אנו זכאים לקבל גם קצבת שארים מביטוח לאומי. קצבת השארים מביטוח לאומי היא אחידה ואינה תלויה בשכר ממנו הפקדו. כלומר עבור ביטוח לאומי לא משנה האם השכר ממנו הפקיד המנוח לביטוח לאומי היה 10,000 שקלים או 6,000 שקלים, הקצבה תהייה אותה קצבה.
ביטוח לאומי יבדוק את גילם של האלמן או האלמנה, במקרה של אלמן מתחת לגיל 40 שאין לו ילדים לא תשולם קצבת שארים, ישולם רק מענק חד פעמי.
סכום הקצבה יקבע על פי גיל האלמן ועל פי מספר הילדים שעמו. להלן סכומי הקצבה לחודש לפי אתר ביטוח לאומי.

לאלמן/ה בגיל 50-40 בלי ילדים 1,150 ש"ח (החל ב- 01.01.2014)
לאלמן/ה בגיל 50 ומעלה בלי ילדים 1,531 ש"ח (החל ב- 01.01.2014)
לאלמן/ה בגיל 80 ומעלה 1,617 ש"ח (החל ב- 01.01.2014)
לאלמן/ה עם ילד אחד 2,249 ש"ח (החל ב- 01.01.2014)
לאלמן/ה עם שני ילדים 2,967 ש"ח (החל ב- 01.01.2014)
לכל ילד נוסף 718 ש"ח (החל ב- 01.01.2014)

לתשומת הלב, אין הגבלה במספר הילדים הזכאים.

על סכום קצבה זו ניתן תוספת ותק, לתוספת ותק זכאים אלמן ואלמנה של מי שהיה מבוטח לפני פטירתו 11 שנים או יותר.
שיעור התוספת: בעד כל שנה, מן השנה ה–11 לביטוח – 2% מהקצבה.
שיעור התוספת המרבי – 50%.

מה לגבי מס הכנסה?

עד כה עסקנו בתשלומים אותם תקבל המשפחה במקרה של מוות, אבל האם אנחנו לא נמצאים בביטוח יתר?

  • קצבאות שארים מביטוח לאומי – פטורות ממס
  • סכום הביטוח חיים – פטור ממס במלואו
  • קצבאות שארים מקרן הפנסיה – הכנסה החייבת במס הכנסה בהתאם למדרגות המס. אך יש לשים לב לפטור.

פטור ממס הכנסה על קצבאות שארים מקרן הפנסיה
תיקון 190 הסדיר גם את נושא מיסוי קצבאות השארים. קצבת שאירים הנובעת מ"תשלומים פטורים" – פטורה ממס וזאת ללא מגבלת תקרה. קצבאות שארים "שאינה נובעת מתשלומים פטורים" פטורות ממס הכנסה עד לתקרת ההכנסה המזכה, ההכנסה המזכה בשנת 2015 היא 8,460 שקלים

קצבת שאירים – קצבה המשולמת עקב פטירתו של אדם, לאחד מאלה:

  1. בן זוגו של הנפטר בעת הפטירה, לרבות מי שהיה הידוע בציבור כבן זוגו של הנפטר
  2. ילדו של הנפטר, לרבות ילדו המאומץ, וכן ילדו של בן זוגו של הנפטר, ובלבד שטרם מלאו לו 21 שנים או שאין לו כושר להשתכר מעבודה או ממשלח יד
  3. הורה של הנפטר שכל פרנסתו על הנפטר ערב פטירתו, ואין לו כושר להשתכר מעבודה או ממשלח יד

לדוגמא:

ניקח מקרה של אלמנה עם שני ילדים המקבלת קצבה מקרן הפנסיה בסך 10,000 שקלים. מכיוון ותקרת ההכנסה המזכה בשנת 2016 היא 8,380 שקלים. הסכום החייב במס הוא 1,620 שקלים

קצבה חודשית מקרן הפנסיה 10,000
הכנסה מזכה 8,380
סכום חייב במס 1,620
קצבת שארים ביטוח לאומי 2,967
קצבה פטורה 11,347
קצבה חייבת במס 1,620

חשוב לזכור,

במידה ויש הכנסות נוספות מעבר לקצבה מקרן הפנסיה יש לבצע תאום מס. בנוסף, במידה וקצבת השארים עולה על ההכנסה המזכה יתכן ויש מקום לפנות לאיש מקצוע כדי להפריד בין מקורה של הקצבה מתשלומים פטורים, שהקצבה מהם פטורה ממס לבין תשלומים שאינם פטורים שהקצבה עליהם חייבת במס.
למי כדאי לבחון זאת? למי שהרוויח מעבר לשכר הממוצע במשק.

למה עשיתי בסוף ביטוח חיים? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

16 comments

  1. מענין.
    קצבת ביטוח לאומי לשארים זה משהו חדש יחסית 2014?
    נראה לפי אתר הביטוח הלאומי שיש לאלמן גבר מבחן הכנסה במקרים מסוימים.
    ישנה טעות דפוס – "אחידוה"

  2. כתבה ממש מושקעת. כל הכבוד על המידע.

  3. שלום נדב.
    קודם כל תודה על אתר נהדר שעושה סדר בתחום מאוד חשוב ולא תמיד נהיר כמו הפנסיה.
    אני עצמאי, ומפקיד בעצמי לקרן פנסיה. יש לי שאלה לגבי ביטוח שארים וביטוח נכות:
    אני מפקיד יותר מ-16% מההכנסה שלי כעצמאי בפועל. (למיטב הבנתי, "ההכנסה המבוטחת" כעצמאי מחושבת כסכום אותו הפקדתי מחולק ב-16%).
    האם חלילה בקרות מקרה ביטוח, הכיסוי שלי יהיה בהתאם להפקדה שלי, או בהתאם להכנסה שלי בפועל? בדוחות שאני רואה ההתייחסות היא ל"הכנסה המבוטחת", בהתאם להפקדה, אך אני תוהה מה יקרה במצב אמת.
    אני מצרף דוגמא מספרית (המספרים בפועל שונים, אך העיקרון זהה), על מנת להבהיר את השאלה שלי:
    נניח אני מרוויח 10000 ש"ח בחודש, ומפקיד מדי חודש 3200 ש"ח. הכיסוי שמופיע לי גם בדוחות הוא כאילו השכר שלי הוא 20000 ש"ח (3200 שח חלקי 16%). במקרה פציעה קשה חלילה, האם הכיסוי (75% נכות מוגדלת) יהיה לפי 10000 או 20000? כלומר, האם אקבל 7500 ש"ח, או 15000 ש"ח? ואותה השאלה גם למקרה מוות, בת זוג תקבל 60% וילד 40%, אך האם הם יקבלו 6000 ו-4000 ש"ח בהתאמה, או 12000 ו-8000? האם קרן הפנסיה תדרוש במצב אמת לראות את ההכנסות בפועל ותגדיר את הכיסוי לפיהן?

    תודה רבה.

    • תודה רבה לך,

      קרן הפנסיה תשלם קצבה חודשית במקרה של אבדן כושר עבודה או מוות בהתאם לשכר המבוטח שלך בקרן. בדוגמא שציינת, הפקדה בפועל חלקי 16%.
      בניגוד לרכישת אבדן כושר עבודה פרטי לא תידרש להציג אסמכתא על ההכנסה שלך.
      התשובה הזאת נכונה לקרן הפנסיה מבטחים החדשה, אני מניח שהיא רלוונטית גם ליתר הקרנות.

  4. קודם תודה על ההסבר המפורט והברור.
    אני רוצה להוסיף לפוסט שלך הרחבה שכמעט ולא נפוצה אצל מבוטחים ואצל סוכני ביטוח.
    לפי השלבים הבאים:

    1) אני עשיתי מאזן הוצאות משפחתי וחישבתי כמה אנחנו כמשפחה מוציאים בחודש. את ההוצאה הכפלתי ב12.
    2) כאמור ביטוח חיים נכון לספק תמיכה כלכלית לבן הזוג שנשאר לתמוך בילדים, ולכן צריך להגדיר גיל שבו מפסיקים רשמית לתמוך (לא שזה מונע לעזור להם בהמשך…). חלק יגידו גיל 18 ואז הצבא ייקח שליטה. חלק 21 כמו קרן הפנסיה, חלק 25 לדירה/לימודים/חתונה.
    3) אז את ההוצאה השנתית הכפלתי בהפרש הגילאים של הילד הקטן ביותר מגיל התמיכה המקסימלי, נגיד 21. אם יש תוכניות לעוד ילדים בעתיד אז ההכפלה היא במקסימום = 21. אם הילדים כבר גדולים אז פחות.
    לדוגמה, הוצאות חודשיות 15000x12x21 שווה 3.8 מיליון ש"ח. נשמע הרבה אבל רגע…
    4) חישבתי קבלת קצבה חודשית מביטוח לאומי, כפול 12 כפול 21 = a ש"ח
    5) חישבתי קבלת קצבת שארים מהפנסיה שלי בנפרד וחישוב מהפנסיה של אשתי בנפרד להורה ולכל ילד זכאי, כפול 12 כפול 21 = b ש"ח
    6) לקחתי בחשבון קופות גמל, חסכונות, קרנות השתלמות, השקעות, דירה (לא למגורים שלנו אלא להשכרה אם קיימת), מניות וכו', = c ש"ח
    7) מתוך סה"כ ההוצאות שצריך לבטח הפחתתי את a, b, c (החישוב של b שונה ביני ובין אשתי)
    8) הסכום שנותר, בעיגול כלשהו למעלה, זהו הסכום שאותו השלמתי בביטוח חיים בחברת ביטוח.
    כיוון שהפנסיה של אשתי קטנה יותר, הביטוח שלה גבוה יותר לפצות על קצבת שארים קטנה יותר. כל השאר זהה לשנינו.
    9) כוונה לעתיד כשאחרון הילדים יגיע קרוב לגיל המקסימלי שהגדרנו לנו, נבטל את ביטוח החיים.

    –> הדברים החשובים שאף סוכן ביטוח לא מתחשבים בהם –
    א. השתמשתי בהוצאות החודשיות ולא בהכנסות. כך אני לא נופל בשכר מבוטח או לא מבוטח, או מה הפסד השכר של בן הזוג שנפטר, או שאר הדברים. רמת ההוצאות היא הקובעת לביטוח חיים.
    ב. התחשבתי בחסכונות קיימים.

    • יפה מאוד אביה,

      בשעות הקרובות (או דקות) אני מעלה מחשבון אקסל שיעזור לעשות את החישוב של סכום הביטוח הנדרש. בחלק מההנחות שציינת כאן גם אני התחשבתי, בניגוד אליך הלכתי על צד ההכנסות, לפחות אצלי הוא די דומה לצד ההוצאות 🙁

      אבל מכיוון ומדובר באקסל אפשר בקלות לשחק עם המספרים.
      אשמח לקבל את חוות דעתך, נראה שאתה יודע לעבוד עם אקסל כך שאתה מוזמן לעשות עדכונים על המחשבון שלי.

      • הי, ההוצאות כמובן שמשתנות. האיש שנפטר אכל, קנה בגדים , קנה נעליים, הלך לחוגים ונסע לחופשה. למה להתעלם מזה? בהרבה מקרים גם מוכרים רכב ועוד. גם את זה צריך להחשיב…

  5. הי נדב,
    למיטב זכרוני הפטור עד תקרת ההכנסה המזכה לשאירים הוא עבור כל אחד מהשאירים בנפרד, כלומר אם אלמנה ושני ילדים מקבלים (ביחס של 60:40 לטובת האלמנה) 16000 ש"ח בחודש – הכול אמור להיות פטור, נכון? אני רק לא זוכר היכן המקור החוקי לכך..

  6. נדב תודה על ההשקעה בהסברים מפורטים.
    פניתי לסוכן הביטוח שלי כדי לוודא ששאריי אכן יהיו מכוסים/ כולל נושא של ביטוח סיעודי והתשובות שאני מקבל לא ממש הרגיעו אותי.
    התחלתי לבדוק את מצב הביטוחים והחסכונות עם חברה אובייקטית ( שגם לה מסתבר יש אינטרס כי יש להם בחדר השני סוכנות ביטוח).
    האם ניתן להגיע אליך לפגישה כדי לקבל הסבר ובדיקה ממך?
    תודה
    משה

    • בוקר טוב משה,
      אתה יכל לפנות ליועץ פנסיוני לצורך בדיקת התיק הקיים שלך. ניתן לאתר אחד כזה באמצעות לשכת היועצים הפנסיונים.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים