מה קרה למסלולי הביטוח בקרן הפנסיה בעקבות התקנון התקני?

מסלול הביטוח בקרן הפנסיה קובע את אחוז הכיסוי למקרה מוות ואבדן כושר עבודה של החוסך, על מסלולי הביטוח השונים והנקודות שצריך לשים לב במעבר בין קרנות.

מסלול הביטוח בקרן הפנסיה מגדיר את זכויותיו של החוסך לעניין אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות (פנסיית השארים). מועד ההצטרפות לקרן קובע את גובה הכיסויים הביטוחים שיקבל החוסך ומכאן את עלות הביטוח שישלם מידי חודש.

באפשרות החוסך לעבור בין מסלולי הביטוח השונים בכל שלב, להקטין את הכיסוי הביטוחי או להגדיל את הכיסוי הביטוחי בכפוף לאישור הקרן.

עד לשנת 2018, טרם כניסת התקנון התקני לתוקף, היו מסלולי הביטוח בקרנות הפנסיה שונים זה מזה והעניקו כיסוי ביטוחי בהתאם לתקנון אותה קרן.

לדוגמה,

ראו את מסלולי קרנות הפנסיה של מנורה מבטחים וכלל פנסיה

קל להבחין כי שמות המסלולים שונים בין הקרנות, מעבר להבדל הסמנטי בשם לא ניתן להסיק משם המסלול לגבי הכיסויים שהוא מעניק. לדוגמא מסלול כללי ומסלול משווה במנורה מבטחים או מסלול בסיסי ומסלול יסודי בכלל פנסיה.

בנוסף, מעבר להבדל בשמות, בכל אחת מהקרנות הוגדר מסלול בררת מחדל שהעניק כיסויים בגובה שונה.

לדוגמה,

חוסך בן 30 שהצטרף לראשונה לקרן הפנסיה של כלל או מנורה מבטחים קיבל את הכיסויים הבאים בכל אחת מהקרנות

הכיסוי לאבדן כושר עבודה בשתי הקרנות היה זהה, אך בכיסוי לשארים קיים פער משמעותי.

מכיוון שהחוסך הצטרף לקרן הפנסיה של כלל בגיל 30, אחוז הכיסוי שלו למקרה מוות עמד רק על 77% במקום הכיסוי המירבי שיכל לעמוד על 100%.

במידה שהחוסך מעוניין להגדיל את הכיסוי שלו למקרה מוות ל- 100% עליו לבחור במסלול משפחה ולא במסלול בסיסי.

הדוגמה כאן מתייחסת רק לשתי קרנות פנסיה, מסלולי הביטוח היו שונים זה מזה בכל אחת מתשע קרנות הפנסיה שפעלו באותה שנה.

התקנון התקני עושה סדר במסלולי הביטוח בקרנות הפנסיה

בשנת 2018 נכנס לתוקף התקנון התקני בקרנות הפנסיה, מטרת התקנון התקני כפי שנוסחה בטיוטת החוזר היתה:

לפשט ולהנגיש את זכויות וחובות העמיתים הקבועות בתקנוני קרנות הפנסיה, על מנת להגביר את המודעות של החוסכים בדבר זכויותיהם בקרנות הפנסיה, להגדיל את כוח המיקוח שלהם ולהביא להגברת התחרות בענף קרנות הפנסיה.

בכוונת הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחסכון היתה לקבוע מערכת של כללים אחידה שתקל על החוסכים בקרנות הפנסיה בהבנת זכויותיהם הפנסיוניות והקלה על חסמים במעבר בין הקרנות השונות. מהלך זה הוא חלק ממהלך כולל אותו הובילה הרשות בשנים האחרונות ובא לידי ביטוי גם באופן ניסוח פוליסות הבריאות או פוליסות אבדן כושר עבודה.

לתפיסת הרשות, כאשר קווי המסגרת אחידים, ללקוח קל יותר להשוות בין המוצרים על בסיס קריטריונים כמו תשואות, דמי ניהול או שירות.

>>>קריאה נוספת : הכיסויים הביטוחים בקרנות הפנסיה בעידן התקנון התקני

לאחר כניסת התקנון לתוקף, רשימת מסלולי הביטוח אחידה בכל קרנות הפנסיה המקיפות.

>>>קריאה נוספת : מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה המשלימה

שמות מסלולי הביטוח אחידים בכל החברות, השמות הם כבר לא כלליים והם כוללים את גובה הכיסוי הביטוחי שיקבל החוסך בכל אחד מהם.

לדוגמה,

נכות 75% שארים 100% (למעט גבר המצטרף מגיל 41)

אחוז הכיסוי לנכות ואחוז הכיסוי לשארים נקוב במסלול (כאשר בסוגריים מופיע הסייג מי לא יקבל כיסוי מלא)

מה הבדל בין המסלולים השונים?

עבור נשים שלושת המסלולים הראשונים זהים, נשים יקבלו בכל אחד מהמסלולים כיסוי מלא לנכות ולשארים בעבור כל גיל הצטרפות. אך בעבור גברים, מעבר לגיל 41 כל מסלול יעניק כיסוי אחר לנכות ושארים. גברים המצטרפים לראשונה מעבר לגיל זה צריכים לבחון טוב מאוד את הכיסויים שיקבלו בכל אחד מהמסלולים.

לדוגמה חוסך בן 45

המסלול הראשון יעניק לו את הכיסוי הגבוה ביותר לנכות, השני יעניק את הכיסוי הגבוה ביותר לשארים ואילו השלישי ינסה לאזן בין השניים.

מסלול מספר 4 ומסלול מספר 5 מפחיתים את הכיסוי לנכות או שארים בהתאם לשם המסלול. בתמורה הם יגדילו את הכיסוי השני במסלול.

מסלול מספר 6, נכות 37.5% שארים 40%, הוא המסלול שמחליף את מסלול עתיר חיסכון בתקנון החדש. זה הוא המסלול שמעניק את הכיסוי המינימלי בכל גיל הצטרפות.

מסלול 7, נכות 75% שארים 100% לפורשים עד גיל 60 (למעט גבר המצטרף מגיל 49), יאפשר להגדיל את הכיסוי הביטוחי לשארים במחיר קבלת כיסוי ביטוחי עד לגיל 60 בלבד.

הכיסויים הביטוחים ינתנו כבררת מחדל עד לגיל 67, באפשרות החוסכים לבחור גיל תום כיסוי 60, 62, 64 או 67. המשמעות של גיל תום הביטוח הוא שבמקרה של אבדן כושר עבודה תשולם קצבת הנכות עד לכל היותר עד גיל תום הביטוח. בנוסף, לאחר גיל זה אין יותר כיסוי ביטוחי ולא תיגבה עוד עלות בעד הכיסוי הביטוחי.

ש: האם חייבים להצטרף למסלולים החדשים?

מבוטחים במסלול ביטוח ישן המצטרפים למקום עבודה חדש יכולים להמשיך במסלול הביטוח שקיים להם היום. במידה ויעברו למסלול ביטוח אחר לא יוכלו לחזור עוד למסלול הביטוח הקיים.

חשוב לזכור כי מרבית החוסכים בקרנות הפנסיה נמצאים עדיין במסלולים הישנים. במעבר מקרן אחת לקרן אחרת, יעבור החוסך ממסלול ישן למסלול חדש. לא ניתן להצטרף עוד למסלולי הביטוח הישנים בקרן הפנסיה.

שינוי מסלול ביטוח בקרן הפנסיה

גם לאחר ההצטרפות לקרן הפנסיה ניתן לשנות את מסלול הביטוח בקרן הפנסיה, מעבר בין המסלולים לא תמיד מחייב מילוי הצהרת בריאות אך בהגדלת הכיסוי הביטוחי (או שינוי גיל תום הביטוח) תידרשו בתקופת אכשרה נוספת.

לצורך הדוגמה,

חוסך שבחר מסלול הכולל כיסוי לשאירים בגובה 40% וכעת מגדיל את גובה הכיסוי ל – 100% נדרש לצבור תקופת אכשרה חדשה של 5 שנים על הדלתא (המעבר בין 40% ל- 100%)

עקרונות מסלולי הביטוח בתקנון התקני

כיסוי מירבי בכל גיל הצטרפות

בדוגמה מעל ראינו כי חוסך שהצטרף לקרן הפנסיה של כלל קיבל כיסוי לשארים שעמד רק 77% משכרו המבוטח. אחד מעקרונות התקנון החדש הוא להעניק כיסוי מירבי בכל גיל הצטרפות.

לדוגמה,

גבר ואישה שהצטרפו לראשונה לקרן הפנסיה של כלל בגיל 30

בתקנון הקודם אחוז הכיסוי לשארים לגבר עמד על 77% ואילו הכיסוי של האישה עמד על 58% בלבד.

כיום לאחר כניסת התקנון החדש לתוקף, אחוז הכיסוי למצטרפים חדשים יהיה:

בעוד שלפני גיל 41 גובה הכיסוי הביטוחי לגבר ואישה יהיה זהה, גבר שיצטרף לראשונה לאחר גיל 41 יקבל כיסוי נמוך יותר לשארים.

לדוגמה,

גבר שהצטרף לראשונה בגיל 45, יקבל כיסוי ביטוחי לאבדן כושר עבודה בגובה 75% וכיסוי לשארים בגובה 75%.

את אחוז הכיסוי בכל גיל ניתן לראות בתקנון קרן הפנסיה בנספח ב'.

ש : האם גיל הכניסה משתנה במעבר בין קרנות?

גיל הכניסה קובע את גובה הכיסוי הביטוחי שניתן לקבל. במעבר בין קרנות לא משתנה גיל הכניסה והוא עובר יחד איתך אל קרן הפנסיה החדשה שלך ואיתו נקבעים הכיסויים הביטוחים.

הגדרת הכיסוי המינימלי אותו ניתן לרכוש

כשם שהתקנון החדש מגדיר כיסוי מירבי, התקנון קובע את אחוז הכיסוי המינימלי אותו ניתן לרכוש בקרן הפנסיה. אחוז הכיסוי יעמוד על :

בכל מסלול אותו יבחר החוסך, ובכל גיל הצטרפות אחוז הכיסוי שיהיה ניתן לרכוש לא יפחת מכיסוי זה.

חוסכים שבעבר היה להם כיסוי ביטוחי נמוך ומעוניינים לשמר אותו במעבר בין קרנות יכולים להצטרף לאחת מהקרנות הבאות ולשמר את הכיסוי הביטוחי המינימלאי.

• אלטשולר שחם
• הפניקס
• מיטב דש
• מגדל
• מור
• אינפינטי

במעבר ליתר הקרנות לא יהיה ניתן לשמר את הכיסויים הנמוכים שהיו בתקנונים הישנים

מסלולי הביטוח זהים (רק למצטרפים חדשים)

התקנון החדש הגדיר את מסלולי הביטוח החדשים ואת אחוזי הכיסוי, אך מסלולים אלו חלים רק על מצטרפים חדשים לקרנות הפנסיה ועל חוסכים המחדשים את ההפקדות לקרן לאחר הפסקה של 12 חודשים. על כל יתר מאות אלפי החוסכים בקרן הפנסיה חל עדיין מסלול הביטוח הישן שלהם.

האם כדאי לעבור למסלולי הביטוח החדשים?

חוסך שיעבור ממסלול הביטוח הקיים שלו היום לא יוכל לחזור אליו בעתיד. במידה שהמסלול החדש עדיף או זהה למסלול הקיים אין כלל דילמה. אך ישנם מקרים בהם חוסכים לא יוכלו לנצל עוד את היתרונות שהיו קיימים במסלול הביטוח שלהם.

נבחן מספר דוגמאות,

גבר שהצטרף לראשונה בגיל 46 לקרן הפנסיה של מנורה מבטחים

תקנון מנורה מבטחים העניק עד לשנת 2018 כיסוי מלא לגברים שהצטרפו לקרן הפנסיה עד לגיל 47. מעבר לקרן הפנסיה אחרת (או שינוי מסלול ביטוח) יקטין את הכיסוי הביטוחי לשארים מ- 100% ל- 70%.

כיסוי מירבי במסלול דומה היה קיים גם בקרנות הפנסיה של מגדל מקפת, הפניקס, והלמן אלדובי

חוסכים המבוטחים במסלול עתיר חיסכון

מסלול עתיר חיסכון הוא מסלול המקטין את אחוז הכיסויים הביטוחים ומאפשר לחוסך להגדיל את החיסכון לגיל פרישה. המקביל למסלול עתיר חיסכון במסלול החדש הוא מסלול נכות 37.5% שארים 40%, חוסכים שיצטרפו בכל גיל יקבלו כיסוי זה בקרן.

בעבר אחוז הכיסוי במסלול עתיר חיסכון נקבע בהתאם למועד הצטרפות הראשון לתכנית.

דוגמה עבור גברים מתוך תקנון קרן הפנסיה של כלל.

ככל שגיל ההצטרפות היה מאוחר יותר, כך אחוז הכיסוי היה נמוך יותר ועלות הכיסוייים הביטוחים נמוכה יותר.

חוסך שהיה מבוטח בעבר במסלול עתיר חיסכון ויעבור למסלול אחר או לקרן פנסיה אחרת, ידרש לשלם יותר עבור הכיסוי הביטוחי שלו.

במעבר לאחת מששת קרנות הפנסיה הבאות ניתן לשמר את גובה הכיסוי הביטוחי

• אלטשולר שחם
• הפניקס
• מיטב דש
• מגדל
• מור
• אינפינטי

חוסכים במסלול עתיר שארים

בחלק מקרנות הפנסיה היה קיים מסלול עתיר שארים, מסלול שהעניק כיסוי של 85% לאלמנה במקום 60% ביתר המסלולים. כיסוי עודף זה הגיע על חשבון הכיסוי לילדים אך הוא הבטיח תשלום קצבה גבוהה יותר לאורך זמן לאלמן או לאלמנה. בדומה ליתר הדוגמאות שהצגנו, במעבר ממסלול זה למסלול אחר יפחת הכיסוי לאלמנה ל- 60%.

במעברת לאחת מששת קרנות הפנסיה הבאות ניתן לשמר את גובה הכיסוי הביטוחי לאלמנ.ה

• אלטשולר שחם
• הפניקס
• מיטב דש
• מגדל
• מור
• אינפינטי

התקנון התקני מחייב התאמה נכונה של מסלולי הביטוח

אחת ממטרות האוצר בתקנון התקני היתה, לפשט ולהנגיש את זכויות וחובות העמיתים הקבועות בתקנוני קרנות הפנסיה, אך מסלולי הביטוח החדשים בצירוף מספר כללים נוספים בתקנון השיגו מטרה הפוכה.

כל מעבר מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת מחייב בדיקה לגבי גובה הכיסוי הקודם שהיה למבוטח בקרן הפנסיה הקודמת והתאמה למסלולי הביטוח החדשים. בחלק מהמקרים ידרש החוסך לרכוש ביטוח מעבר לזה הקיים בקרן הפנסיה.

לדוגמה אותו הגבר שהצטרף לראשונה למנורה מבטחים בגיל 46, במידה שהוא יעבור למסלול בררת המחדל בקרן פנסיה אחרת אחוז הכיסוי שלו יפחת מ- 100% ל- 70%.

באפשרותו לבחור מסלול ביטוחי אחר :  מסלול מספר 2  – נכות 75% (למעט גבר המצטרף מגיל 41) שארים 100% (למעט גבר המצטרף מגיל 47)

במסלול זה הכיסוי למקרה מוות ישמר ויעמוד על 100% אך הכיסוי לאבדן כושר עבודה יפחת ל – 40% בלבד.

גיל הכניסה כבר לא קבוע

הגדרנו את גיל הכניסה כגיל ההצטרפות לראשונה או גיל חידוש ההפקדות לאחר הפסקה שעולה על 12 חודשים. אך בתקנון החדש גיל הכניסה מושפע מגורם נוסף, משיכת תגמולים.

משיכה או העברה (אפילו חלקית) של כספי התגמולים תזיז את גיל הכניסה למועד ההפקדה הראשון, בהזזת גיל הכניסה יקבע גובה הכיסוי הביטוחי בהתאם לגיל הכניסה החדש.

לדוגמא, חוסך שהצטרף לראשונה לקרן הפנסיה בגיל 25 ואחוז הכיסוי שלו עומד על 75% לאבדן כושר עבודה ו- 100% לשארים.

כיום בגיל 45 הוא מבקש למשוך חלק מכספי התגמולים, בתמורה אחוז הכיסוי שלו לשארים יפחת ל- 75%.

איש מקצוע טוב, ינווט יחד איתו בין מסלולי הביטוח במטרה להתאים לו את הכיסוי הטוב ביותר, כפי שראינו באחת הדוגמאות.

מסלול ביטוח בהתאמה אישית

מעבר לשבעת מסלולי הביטוח הקיימים, בחלק מקרנות הפנסיה החוסך יכל לבחור במסלול ביטוח בהתאמה אישית, שם הוא יוכל לבחור בכיסוי הביטוחי המתאים לו לנכות ושארים בהתאם למגבלות.

בשורה התחתונה

מסלולי הביטוח עושים סדר בהבנת גובה הכיסוי הביטוחי בקרנות הפנסיה. אך עבור החוסכים הקיימים נדרשת בחינה רצינית במעבר ממסלול ביטוח קיים לאחד ממסלולי הביטוח החדשים במטרה לבצע התאמה נכונה של הכיסויים הנדרשים לעובד ומשפחתו.

>>>קריאה נוספת : כיצד מחושבת עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה