איך לבחור קרן פנסיה?

איך לבחור קרן פנסיה? מה הדברים שצריך לבחון, מה יותר חשוב תשואה או דמי ניהול. ומה זה בכלל איזון אקטוארי. 4 כללים לבחירת קרן פנסיה.

בימים אלה כשהתחרות על החיסכון הפנסיוני מגיעה לתכניות הטלוויזיה ולאתרי האינטרנט, כאשר ניתן לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת בכל חודש. חשוב להבין מה הם השיקולים העיקרים אותם צריך לקחת בחשבון לפני שבוחרים בקרן פנסיה.
במאמר זה ננסה לתת לכם את הכלים הנכונים והטובים ביותר שיאפשרו לכן לבחור בצורה שקולה את קרן הפנסיה שלכם.

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא תכנית שנותנת מענה לשלושה מצבי חיים. המטרה המרכזית של קרן הפנסיה היא להעניק לחוסך משכורת חודשית בזמן היציאה לפנסיה. שני מצבי חיים נוספים הם, אובדן כושר עבודה וחס וחלילה מקרה של מוות.

>>>קריאה נוספת : מהי קרן פנסיה, המדריך המקיף לקרן הפנסיה

כיצד ניתן להחליט, כיצד ניתן לדעת היום איזה חברה תהיה שם ברגעים שכל כך נצטרך אותה. לצורך כך נבחן מספר שיקולים עיקרים המשמעותיים במיוחד לצורך הבחירה הנכונה.

חשוב שתדעו כי גם עם חסכתם כל השנים אותה קרן פנסיה באפשרותכם לעבור בכל שלב בין קרנות הפנסיה ולשמור על זכויותכם הפנסיוניות. הקרן בה חסכתם כל השנים שהייתם צעירים לא חייבת להיות הקרן ממנה תקבלו קצבה בפרישה.

בעבר השוו בין קרנות הפנסיה על סמך תקנון הקרן, החל משנת 2018 תקנון קרן הפנסיה מתבסס על "התקנון התקני" שפרסמה רשות שוק ההון, תקנון זה מבטיח כי גם במידה שתעברו מקרן אחת לקרן אחרת זכויותיכם הפנסיוניות ישמרו.

ברשות שוק ההון הגדירו 3 קריטריונים לבחירת קרן פנסיה. דמי ניהול, תשואות ושירות. את השירות בודקת רשות שוק ההון בהתאם למדד אותו היא פיתחה המודד את זמן המענה הטלפוני או את אחוז פניות הציבור. לטעמי מדד זה אינו חזק מספיק ואינו מבטיח לכם שתקבלו את השירות הטוב ביותר.

תשואות ומסלולי השקעה

הפנסיה שנקבל בגיל פרישה מושפעת מהחיסכון שנצבר בקרן, ככל שהצבירה תהייה גבוהה יותר כך הפנסיה שנקבל תהייה גדולה יותר. הצבירה עשויה לגדול בהתאם ליכולותיו של מנהל השקעות בקרן להשיג עבורך תשואה גבוהה יותר על כספי החיסכון.

מה חשוב לבחון:

האם ניתן לסמוך על תשואות עבר? במידה שאתם מאמינים בכך עליכם לבחון את התשואות אותן השיג בעבר מנהל ההשקעות, חשוב לזהות האם מדובר באותו מנהל השקעות שניהל את הכספים בעבר או שמדובר במנהל השקעות חדש. האם קרן הפנסיה שלך משיגה תשואות העולות על ממוצע השוק.

במידה שאתם לא מאמינים בתשואות עבר, עליכם לבחון האם קרן הפנסיה שלכם מאפשרת לכם לבחור במסלולים פאסיבים, מסלולים מחקי מדד

בחירת מסלול השקעה

במידה שהצטרפת לקרן פנסיה לאחר שנת 2016 ככל הנראה אתה נמצא במסלול תלוי גיל. במסלול זה אחוז החשיפה למניות הולך ופוחת ככל שמתקרב מועד הפרישה. מסלול תלוי גיל עוזר לחוסך להשיג תשואה גבוהה יותר על הכספים לאורך שנות החיסכון ומקטין את האפשרות לפגיעה באת משבר כלכלי.

במסלולים מותאמי גיל, רמת החשיפה למניות עומדת על כ- 45%. באפשרותך לבחור במסלול מנייתי שיגדיל את החשיפה למניות עד ל -70%. הגדלת החשיפה מומלצת לחוסכים צעירים להם נותר זמן רב עד לפרישה.

>>>קריאה נוספת : על מסלול מניות בקרן הפנסיה

במידה שהצטרפת לקרן הפנסיה לפני שנת 2016 ככל הנראה אתה נמצא במסלול השקעה כללי, במסלול זה רמת החשיפה למניות היא כ- 35%, אחוז זה נמוך עבור חוסכים מתחת לגיל 50 וגבוה מדי עבור חוסכים שעברו כבר את גיל 60.

באפשרותך לבחור במסלול השקעה אחר בקרן הפנסיה שלך בהתאם לזמן שנותר לך עד לפרישה.

אתר פנסיה נט- הדרך שלך לעקוב אחר התשואות בקרן הפנסיה

משרד האוצר מפעיל אתר בשם פנסיה נט ,באתר זה ניתן לעקוב אחר התשואה של קרן הפנסיה ב- 12 החודשים האחרונים, 36 החודשים ו- 60 החודשים האחרונים.

האתר מאפשר להשוות בין המסלולים השונים בקרנות הפנסיה. חשוב לזכור כי את ההשוואה יש לבצע בין מסלולים בעלי מדיניות השקעה דומה.

לדוגמא, יש להשוואת בין מסלולים לחוסכים עד לגיל 50 או להשוות בין מסלולים כללים.

קריאה נוספת : איך לבחור מסלול השקעה בקרן הפנסיה?

דמי ניהול

לצד התשואה גם לדמי הניהול יש השפעה קריטית על גובה הקצבה שתקבלו בגיל הפרישה. דמי הניהול המרבים בקרן הפנסיה היום עומדים על 6% מהפקדה ו- 0.5% מהצבירה.

באפשרותכם לקבל דמי ניהול נמוכים יותר. צריך לזכור כי ההשפעה של דמי הניהול דומה לצבירה לכן עליכם לבחור קרן פנסיה המשיגה תשואה העולה על הממוצע ולשלם בה דמי ניהול הנמוכים מהממוצע.

קרן פנסיה ברירת מחדל

כדי לעודד את התחרות בתחום החיסכון הפנסיוני בחר משרד האוצר בארבע קרנות פנסיה ברירת מחדל, קרנות אלו מציעות דמי ניהול זולים במיוחד לחוסכים ללא התחשבות בגובה החיסכון ובהכנסה שלהם. דמי הניהול בקרנות ברירת המחדל ישמרו גם במקרה של הפסקת הפקדות אל החיסכון הפנסיוני.

דמי הניהול בקרנות ברירת המחדל

כיום יש ארבע קרנות פנסיה שנחשבות קרנות פנסיה ברירת מחדל:

• אלטשולר שחם
• מיטב דש
• מור
• אינפניטי

קרנות אלו מציעות דמי ניהול אחידים בגובה של 1% מהפקדה ו- 0.22% מהצבירה.

האם כדאי להצטרף לקרנות ברירת המחדל החדשות: מור ואינפיניטי?

איך ניתן להשוות בין דמי ניהול?

לא פעם מקבלים הצעות אחרות בדמי ניהול השונות מההצעות הקימות בקרנות ברירת המחדל, כדי להשוות בין ההצעות ניתן להיכנס למחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון. המחשבון יאפשר לכם לצפות בדמי הניהול אותם תשלמו בחמש השנים הקרובות.

כניסה למחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון

איזון אקטוארי

בניגוד למוצרי חיסכון פנסיוני אחרים, קרן הפנסיה מבוססת על ערבות הדדית. כלומר במקרה תביעה התשלום מגיע מיתר החוסכים בקרן הפנסיה.

האיזון האקטוארי בוחן את גובה העודף האקטוארי או הגרעון האקטוארי של הקרן.

ישנם אנשים המנסים להשוות בין קרנות הפנסיה על סמך נתוני המאזן האקטוארי, כלומר ככל שהעודף האקטוארי של הקרן בעבר היה גבוה יותר הם מקנים לנתון זה נקודת זכות.

האיזון האקטוארי שמוצג בטבלה מושפע מתהליכים רבים שעברו על קרנות הפנסיה בשנים האחרונות, ולא ניתן להשליך מציון של שנה אחת על תוצאות האיזון האקטוארי בשנה אחרת.

בנוסף, בשנת 2018 בוצעו על ידי הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון מספר מהלכים שתפקידם למנוע את הגרעון האקטוארי בשנים הקרובות. בדומה לתשואות, ניתן לעקוב אחר הגרעון האקטוארי באמצעות אתר פנסיה נט.

קריאה נוספת

1. מה זה מנגנון איזון אקטוארי
2. עדכון התעריפים בקרנות הפנסיה

יציבות הקרן וביטוח המשנה שלה

החוסכים בקרנות הפנסיה ערבים זה לזה, מה המשמעות לכך? התשלומים עבור הכיסויים הביטוחים בקרן מתבססים על הנחות סטטיסטיות של מספר העמיתים שעשויים לחלות או חס וחלילה למות במהלך השנה. במידה והקרן עומדת בהנחותיה לא משתנה דבר, אך במידה שבמהלך השנה הוגשו יותר תביעות לנכות או מוות מאלה שהעריכה הקרן, הדבר עשוי לפגוע בזכויות העמיתים.

הגרעונות (או העודפים) נופלים על עמיתי קרן הפנסיה ככל וקרן הפנסיה גדולה יותר החוסכים יספגו גרעון קטן יותר. בקרנות ברירת המחדל, מפזרים את הסיכון הדמוגרפי באמצעות מבטח המשנה. מבטח המשנה נושא בחלק מהסיכונים הדמוגרפים.

>>>על ביטוח המשנה בקרנות הפנסיה

בשורה התחתונה : איך לבחור קרן פנסיה?

ככל שתתהו לגבי בחירת קרן הפנסיה שלכם מצבכם יהיה טוב יותר מאשר אלה שלא בחרו, בבחירת קרן הפנסיה חשוב שתבחרו במסלול השקעה ברמת סיכון המתאימה לטווח שנותר לכם עד לפרישה ולהוזיל את דמי הניהול. ככל שתשיגו תשואה גבוהה יותר ותשלמו דמי ניהול נמוכים יותר, תבטיחו לעצמכם הכנסה גבוהה יותר בפרישה.

>>>איך תהפכו את קרן הפנסיה שלכם למושלמת