דף הבית / אקדמיה / איך לבחור קרן פנסיה?

איך לבחור קרן פנסיה?

בימים אלה כשהתחרות על החיסכון הפנסיוני מגיעה לתכניות הטלוויזיה ולאתרי האינטרנט, כאשר ניתן לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת בכל חודש. חשוב להבין מה הם השיקולים העיקרים אותם צריך לקחת בחשבון לפני שבוחרים בקרן פנסיה.
במאמר זה ננסה לתת לכם את הכלים הנכונים והטובים ביותר שיאפשרו לכן לבחור בצורה שקולה את קרן הפנסיה שלכם.

מהי קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא תכנית שנותנת מענה לשלושה מצבי חיים. המטרה המרכזית של קרן הפנסיה היא להעניק לחוסך משכורת חודשית בזמן היציאה לגמלאות. שני מצבי חיים נוספים הם, אובדן כושר עבודה וחס וחלילה מקרה של מוות.

סימן שאלה

התמונה נלקחה מאתר פליקר רישיון שימוש CC

אז כיצד ניתן להחליט, כיצד ניתן לדעת היום איזה חברה תהיה שם ברגעים שכל כך נצטרך אותה. לצורך כך נבחן מספר שיקולים עיקרים המשמעותיים במיוחד לצורך הבחירה הנכונה.

6 כללים לבחירת קרן פנסיה

  • ניהול ואיתנות פיננסית
  • שירות וזמינות המידע
  • גודל ויציבות הקרן
  • הרכב האוכלוסיה המבוטחת
  • גמישות מסלולי ההשקעה והביטוח
  • תשואות

ניהול ואיתנות פיננסית
חשוב לבדוק מי הוא הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני שלך, מה היא עצמתו. מה היא מידת המקצועיות של הצוות הניהולי ועד כמה חשוף הגוף המנהל לביקורת חיצונית.

שירות וזמינות המידע.
כאשר אתה רוכש היום קרן פנסיה, אתה למעשה רוכש הבטחה לקבלה של שירות עתידי. היום, אתה לא משתמש בקרן, אתה חוסך בה כספים. לכן חשוב לבדוק ולראות עד כמה הגוף שמבטיח לך לקבל פנסיה בעתיד עומד לרשותך היום. האם יש באפשרותך לקבל יעוץ פנסיוני ממומחה פנסיוני, האם אתה צריך להמתין או לקבוע תור לייעוץ שכזה. האם קרן הפנסיה מעמידה לרשותך מוקד טלפוני, ומי מאייש את המוקד, האם מדובר בסטודנטים או במומחים. האם ישנם סניפי קבלת קהל והיכן הם נמצאים, הרי לא הגיוני להגיע מבאר שבע לתל אביב רק לצורך פגישה עם מומחה. האם במקרה של תביעה רפואית, יהיה מי שיעמוד לרשותך והיכן תתקיים הועדה הרפואית שתבחן את מצבך. שאלות אלו עשויות לגלות לך עד כמה הגוף שמנהל את קרן הפנסיה שלך ערוך לטפל בך בעתיד בזמן היציאה לגמלאות.

גודל ויציבות הקרן.
העמיתים בקרנות הפנסיה ערבים זה לזה, מה המשמעות לכך? התשלומים עבור הכיסויים הביטוחים בקרן מתבססים על הנחות סטטיסטיות של מספר העמיתים שעשויים לחלות או חס וחלילה למות במהלך השנה. במידה והקרן עומדת בהנחותיה לא משתנה דבר, אך במידה ובמהלך השנה הוגשו יותר תביעות לנכות או מוות מאלה שהעריכה הקרן, הדבר עשוי לפגוע בזכויות העמיתים. לדוג' בתחילת מלחמת לבנון השנייה נהרגו שמונה מעובדי מוסך הרכבת ונפצעו נוספים. חלק גדול מעובדי הרכבת היו מבוטחים בקרן פנסיה קטנה. התשלומים אותם הייתה צריכה לשלם החברה המנהלת של הקרן כתשלומי קצבאות לאלמנות ולעובדים שנפגעו הוערכו בחמישה אחוזים מסך הנכסים שניהלה אותה הקרן.
אותם חמישה אחוזים היו צריכים להיות מקוזזים מהחיסכון של יתר העמיתים המבוטחים בקרן. למזלה של קרן פנסיה היא הייתה מבוטחת על פי הנחיית האוצר בביטוח משנה כך שבסופו של דבר הנזק שנגרם לעמיתי הקרן עמד על אחוז אחד. לכן, חשוב לבחור בקרן גדולה ויציבה, שיכולה לדאוג לשמור על הזכויות של עמיתיה גם במקרים שכאלה.

הרכב האוכלוסייה המבוטחת
כפי שהצגנו במקרה הקודם ישנה חשיבות רבה להרכב המבוטחים בקרן, קרן פנסיה שרוב מבוטחיה באים ממגזר מסוים עשויה לסבול במידה ויתרחש אירוע באותו מגזר. כמו בדוג' הקודמת בה הנפגעים הגיעו מאותו מקום עבודה. לכן חשוב לבחור בקרן פנסיה שחוצה סקטורים, קרן שמבטחת עובדי תעשיה לצד עובדי צווארון לבן, עצמאים לצד שכירים. ככל שקרן הפנסיה תהייה קרובה יותר בהרכב האוכלוסייה המבוטחת בה להרכב האוכלוסייה במדינת ישראל כך היא תהייה חשופה פחות לסטיות בהערכות הבסיס שלה.

גמישות מסלולי ההשקעה והביטוח.
צרכיו של המבוטח משתנים עם השנים, מבוטח אחד לא דומה לשני וכל אחד צריך להתאים את קרן הפנסיה הכללית לצרכים שלו. יש מבוטח שהוא רווק, ויש אחר שיש לו ילדים רבים. אחד חובב סיכון ואחד עומד רגע לפני פרישה. לכן חשוב ולבחון עד כמה קרן הפנסיה בה אתה עומד לבחור תומכת בצרכים שלך. האם קרן הפנסיה מתקדמת עם השוק ומציעה מוצרים חדשים ואטרקטיביים או שהיא דורכת במקום.

תשואות.
הפנסיה אותה תקבל בגיל פרישה מושפעת מהחיסכון אותו צברת בקרן, הצבירה עשויה לגדול בהתאם ליכולותיו של מנהל השקעות בקרן להשיג עבורך תשואה גבוהה יותר. חשוב לבחון את התשואות אותן השיג בעבר מנהל ההשקעות, חשוב לזהות האם מדובר באותו מנהל השקעות שניהל את הכספים בעבר או שמדובר במנהל השקעות חדש.
לצד בחינת התשואות, חשוב לזכור כי בחינה של תשואות העבר אינה יכולה ללמד אותנו דבר על התשואות שיושגו בעתיד.

 

איך לבחור קרן פנסיה? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

5 comments

  1. מה שהכי חשוב בבחירת קרן פנסיה הוא כמה היא חוסכת לכם בעתיד ומה התנאים שלה. אני מצאתי קרן פנסיה נהדרת שחסכה לי יותר מ50% מדמי הניהול הבסדר שירה. מומלץ.

  2. נדב,
    במקום תשואות, אני הייתי מציין דמי ניהול. כפי שרשמת בעצמך, תשואה בעבר לא מעידה על תשואה בהווה, אבל מה שכן משפיעה על התשואה, וכן ניתן לחיזוי הוא דמי הניהול.

    בוריס.

    • תודה בוריס,

      ההשפעה של תשואה בקרן הפנסיה חזקה יותר מכל הטבה בדמי ניהול. בעולם שבו דמי הניהול היורדים דומים מאוד בין הקרנות צריך למצוא דרך להשיג את התשואה הגבוהה ביותר.

      • הדרך היחידה להגדיל את הסיכוי לתשואה גבוהה יותר היא להגדיל את הסיכון, ולכן תשואות עבר ומנהלי עבר אינם רלוונטיים. אם כבר, רלוונטי לדעתי אלו מסלולים מציעה הקרן והאם הם תואמים את פרופיל הסיכון שאתה מעוניין בו, או ליתר דיוק את פונקצית הסיכון שאתה מעוניין בה כתלות בגיל שלך. אם כבר, יש להמנע ממנהלים שמנסים לעשות יותר מדי ולחפש את הקרנות שמציעות מסלולים מבוססי מדדים (כמו שיטת הפניקס).

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים