דף הבית / קרן פנסיה / איך לבחור קרן פנסיה?

איך לבחור קרן פנסיה?

איך לבחור קרן פנסיה? מה הדברים שצריך לבחון, מה יותר חשוב תשואה או דמי ניהול. ומה זה בכלל איזון אקטוארי. 6 כללים לבחירת קרן פנסיה.

בימים אלה כשהתחרות על החיסכון הפנסיוני מגיעה לתכניות הטלוויזיה ולאתרי האינטרנט, כאשר ניתן לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת בכל חודש. חשוב להבין מה הם השיקולים העיקרים אותם צריך לקחת בחשבון לפני שבוחרים בקרן פנסיה.
במאמר זה ננסה לתת לכם את הכלים הנכונים והטובים ביותר שיאפשרו לכן לבחור בצורה שקולה את קרן הפנסיה שלכם.

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא תכנית שנותנת מענה לשלושה מצבי חיים. המטרה המרכזית של קרן הפנסיה היא להעניק לחוסך משכורת חודשית בזמן היציאה לפנסיה. שני מצבי חיים נוספים הם, אובדן כושר עבודה וחס וחלילה מקרה של מוות.

סימן שאלה

התמונה נלקחה מאתר פליקר רישיון שימוש CC

כיצד ניתן להחליט, כיצד ניתן לדעת היום איזה חברה תהיה שם ברגעים שכל כך נצטרך אותה. לצורך כך נבחן מספר שיקולים עיקרים המשמעותיים במיוחד לצורך הבחירה הנכונה.

6 כללים לבחירת קרן פנסיה

  • תשואות
  • דמי ניהול
  • איזון אקטוארי
  • גודל ויציבות הקרן
  • שירות וזמינות המידע
  • גמישות מסלולי ההשקעה והביטוח

תשואות

הפנסיה שנקבל בגיל פרישה מושפעת מהחיסכון שנצבר בקרן, ככל שהצבירה תהייה גבוהה יותר כך הפנסיה שנקבל תהייה גדולה יותר. הצבירה עשויה לגדול בהתאם ליכולותיו של מנהל השקעות בקרן להשיג עבורך תשואה גבוהה יותר על כספי החיסכון.

מה חשוב לבחון:

חשוב לבחון את התשואות אותן השיג בעבר מנהל ההשקעות, חשוב לזהות האם מדובר באותו מנהל השקעות שניהל את הכספים בעבר או שמדובר במנהל השקעות חדש. האם קרן הפנסיה שלך משיגה תשואות העולות על ממוצע השוק.

לצד בחינת התשואות, חשוב לזכור כי בחינה של תשואות העבר אינה יכולה ללמד אותנו דבר על התשואות שיושגו בעתיד.

בחירת מסלול השקעה

במידה והצטרפת לקרן פנסיה לאחר שנת 2016 ככל הנראה אתה נמצא במסלול תלוי גיל. במסלול זה אחוז החשיפה למניות הולך ופוחת ככל שמתקרב מועד הפרישה. מסלול תלוי גיל עוזר לחוסך להשיג תשואה גבוהה יותר על הכספים לאורך שנות החיסכון ומקטין את האפשרות לפגיעה באת משבר כלכלי.

במידה והצטרפת לקרן הפנסיה לפני שנת 2016 ככל הנראה אתה נמצא במסלול השקעה כללי, במסלול זה רמת החשיפה למניות היא כ- 35%, אחוז זה נמוך עבור חוסכים מתחת לגיל 50 וגבוה מדי עבור חוסכים שעברו כבר את גיל 60.

באפשרותך לבחור במסלול השקעה אחר בקרן הפנסיה שלך בהתאם לזמן שנותר לך עד לפרישה.

קריאה נוספת

פנסיה נט- הדרך שלך לעקוב אחר התשואות בקרן הפנסיה

משרד האוצר מפעיל אתר בשם פנסיה נט ,באתר זה ניתן לעקוב אחר התשואה של קרן הפנסיה ב- 12 החודשים האחרונים, 36 החודשים ו- 60 החודשים האחרונים.

האתר מאפשר להשוות בין המסלולים השונים בקרנות הפנסיה. חשוב לזכור כי את ההשוואה יש לבצע בין מסלולים בעלי מדיניות השקעה דומה.

לדוגמא, יש להשוואת בין מסלולים לחוסכים עד לגיל 50 או להשוות בין מסלולים כללים.

פנסיה נט

דמי ניהול

לצד התשואה גם לדמי הניהול יש השפעה קריטית על גובה הקצבה שתקבלו בגיל הפרישה. דמי הניהול המרבים בקרן הפנסיה היום עומדים על 6% מהפקדה ו- 0.5% מהצבירה.

באפשרותכם לקבל דמי ניהול נמוכים יותר. צריך לזכור כי ההשפעה של דמי הניהול דומה לצבירה לכן עליכם לבחור קרן פנסיה המשיגה תשואה העולה על הממוצע ולשלם בה דמי ניהול הנמוכים מהממוצע.

קרנות בררת מחדל

כדי לעודד את התחרות בתחום החיסכון הפנסיוני בחר משרד האוצר בארבע קרנות בררת מחדל, קרנות אלו מציעות דמי ניהול זולים במיוחד לחוסכים ללא התחשבות בגובה החיסכון ובהכנסה שלהם.

האם כדאי לי להצטרף לקרנות בררת המחדל?

כיום ניתן לקבל גם ביתר קרנות הפנסיה דמי ניהול נמוכים ובקרים רבים דמי הניהול שתקבל ביתר הקרנות יהיו נמוכים יותר מדמי הניהול בקרנות בררת המחדל.

קריאה נוספת

איזון אקטוארי

בניגוד למוצרי חיסכון פנסיוני אחרים, קרן הפנסיה מבוססת על ערבות הדדית. כלומר במקרה תביעה התשלום מגיע מיתר החוסכים בקרן הפנסיה.

האיזון האקטוארי בוחן את גובה העודף האקטוארי או הגרעון האקטוארי של הקרן.

ישנם אנשים המנסים להשוות בין קרנות הפנסיה על סמך נתוני המאזן האקטוארי, כלומר ככל שהעודף האקטוארי של הקרן בעבר היה גבוה יותר הם מקנים לנתון זה נקודת זכות.

מאזן אקטוארי

האיזון האקטוארי שמוצג בטבלה מושפע מתהליכים רבים שעברו על קרנות הפנסיה בשנים האחרונות, ולא ניתן להשליך מציון של שנה אחת על תוצאות האיזון האקטוארי בשנה אחרת.

בנוסף, בשנת 2018 בוצעו על ידי הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון מספר מהלכים שתפקידם למנוע את הגרעון האקטוארי בשנים הקרובות. עד כה, מהלכים אלו מוכיחים את עצמם.

קריאה נוספת

  1. מה זה מנגנון איזון אקטוארי
  2. עדכון התעריפים בקרנות הפנסיה

גודל ויציבות הקרן

החוסכים בקרנות הפנסיה ערבים זה לזה, מה המשמעות לכך? התשלומים עבור הכיסויים הביטוחים בקרן מתבססים על הנחות סטטיסטיות של מספר העמיתים שעשויים לחלות או חס וחלילה למות במהלך השנה. במידה והקרן עומדת בהנחותיה לא משתנה דבר, אך במידה ובמהלך השנה הוגשו יותר תביעות לנכות או מוות מאלה שהעריכה הקרן, הדבר עשוי לפגוע בזכויות העמיתים.

לדוג' בתחילת מלחמת לבנון השנייה נהרגו שמונה מעובדי מוסך הרכבת ונפצעו נוספים. חלק גדול מעובדי הרכבת היו מבוטחים בקרן פנסיה קטנה. התשלומים אותם הייתה צריכה לשלם החברה המנהלת של הקרן כתשלומי קצבאות לאלמנות ולעובדים שנפגעו הוערכו בחמישה אחוזים מסך הנכסים שניהלה אותה הקרן.
אותם חמישה אחוזים היו צריכים להיות מקוזזים מהחיסכון של יתר העמיתים המבוטחים בקרן.

למזלה של קרן פנסיה היא הייתה מבוטחת על פי הנחיית האוצר בביטוח משנה כך שבסופו של דבר הנזק שנגרם לעמיתי הקרן עמד על אחוז אחד. לכן, חשוב לבחור בקרן גדולה ויציבה, שיכולה לדאוג לשמור על הזכויות של עמיתיה גם במקרים שכאלה.

קריאה נוספת :

  1. על ביטוח המשנה בקרנות הפנסיה

שירות וזמינות המידע

כאשר אתה רוכש היום קרן פנסיה, אתה למעשה רוכש הבטחה לקבלה של שירות עתידי. היום, אתה לא משתמש בקרן, אתה חוסך בה כספים. לכן חשוב לבדוק ולראות עד כמה הגוף שמבטיח לך לקבל פנסיה בעתיד עומד לרשותך היום. האם יש באפשרותך לקבל יעוץ פנסיוני ממומחה פנסיוני, האם אתה צריך להמתין או לקבוע תור לייעוץ שכזה.

האם קרן הפנסיה מעמידה לרשותך מוקד טלפוני, ומי מאייש את המוקד, האם מדובר בסטודנטים או במומחים. האם ישנם סניפי קבלת קהל והיכן הם נמצאים, הרי לא הגיוני להגיע מבאר שבע לתל אביב רק לצורך פגישה עם מומחה.

האם במקרה של תביעה רפואית, יהיה מי שיעמוד לרשותך והיכן תתקיים הועדה הרפואית שתבחן את מצבך. שאלות אלו עשויות לגלות לך עד כמה הגוף שמנהל את קרן הפנסיה שלך ערוך לטפל בך בעתיד בזמן היציאה לגמלאות.

גמישות מסלולי ההשקעה והביטוח

צרכיו של המבוטח משתנים עם השנים, מבוטח אחד לא דומה לשני וכל אחד צריך להתאים את קרן הפנסיה הכללית לצרכים שלו. יש מבוטח שהוא רווק, ויש אחר שיש לו ילדים רבים. אחד חובב סיכון ואחד עומד רגע לפני פרישה. לכן חשוב ולבחון עד כמה קרן הפנסיה בה אתה עומד לבחור תומכת בצרכים שלך. האם קרן הפנסיה מתקדמת עם השוק ומציעה מוצרים חדשים ואטרקטיביים או שהיא דורכת במקום.

כיום בקרנות הפנסיה קיים תקנון תקני, תקנון זה מבטיח כי המוצר הבסיסי אותו תקבל בכל קרנות הפנסיה יהיה דומה. למרות זאת עדיין קיימים הבדלים בין קרנות הפנסיה בחלק ממסלולי הביטוח, במסלולי ההשקעה ובתוספות השונות.

לקריאה נוספת

  1. הכיסויים בקרן הפנסיה בעידן התקנון התקני
  2. מסלולי הביטוח בתקנון התקני
  3. מטריה ביטוחית בקרנות הפנסיה
איך לבחור קרן פנסיה? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כסמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

5 comments

  1. מה שהכי חשוב בבחירת קרן פנסיה הוא כמה היא חוסכת לכם בעתיד ומה התנאים שלה. אני מצאתי קרן פנסיה נהדרת שחסכה לי יותר מ50% מדמי הניהול הבסדר שירה. מומלץ.

  2. נדב,
    במקום תשואות, אני הייתי מציין דמי ניהול. כפי שרשמת בעצמך, תשואה בעבר לא מעידה על תשואה בהווה, אבל מה שכן משפיעה על התשואה, וכן ניתן לחיזוי הוא דמי הניהול.

    בוריס.

    • תודה בוריס,

      ההשפעה של תשואה בקרן הפנסיה חזקה יותר מכל הטבה בדמי ניהול. בעולם שבו דמי הניהול היורדים דומים מאוד בין הקרנות צריך למצוא דרך להשיג את התשואה הגבוהה ביותר.

      • הדרך היחידה להגדיל את הסיכוי לתשואה גבוהה יותר היא להגדיל את הסיכון, ולכן תשואות עבר ומנהלי עבר אינם רלוונטיים. אם כבר, רלוונטי לדעתי אלו מסלולים מציעה הקרן והאם הם תואמים את פרופיל הסיכון שאתה מעוניין בו, או ליתר דיוק את פונקצית הסיכון שאתה מעוניין בה כתלות בגיל שלך. אם כבר, יש להמנע ממנהלים שמנסים לעשות יותר מדי ולחפש את הקרנות שמציעות מסלולים מבוססי מדדים (כמו שיטת הפניקס).

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: