מה זה קרן פנסיה ברירת מחדל?

קרן פנסיה ברירת מחדל מאפשרת למעסיק לבטח את העובדים שלא בחרו בחיסכון פנסיוני ומקנה לעובד דמי ניהול מוזלים כפי שנקבע במכרז על ידי רשות שוק ההון.

באפריל 2019 נכנס לתוקף השלב השני באחת הרפורמות המרכזיות אותן מובילה הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון בשנים האחרונות, רפורמת קרנות ברירת המחדל.

מטרת הרפורמה שבירת הריכוזיות בתחום קרנות הפנסיה והוזלת דמי הניהול לכלל החוסכים במשק.

במסגרת השלב השני של הרפורמה, שהחלה עוד בשנת 2016, הסתיימו הסכמי ברירת המחדל בין המעסיקים לבין קרנות הפנסיה. הסכמים אלו אפשרו למעסיקים לצרף עובדים לקרנות הפנסיה באמצעות רשימות מבלי שהעובד יחתום על טפסים או יהיה מודע לדמי הניהול אותם הוא משלם.

במטרה להוזיל את דמי הניהול שמשלמים העובדים, בחרה הרשות לפיקוח על שוק ההון ארבע קרנות פנסיה שהציעו דמי ניהול זולים במיוחד. באפשרות המעסיק להפנות את העובדים לאחת מארבע הקרנות או לבחור קרן ברירת מחדל חדשה בהתאם לתנאים שהגדירה הרשות.

צפו בנדב טסלר מסביר על רפורמת קרן פנסיה ברירת מחדל

הזוכות במכרז שימשו כקרנות ברירת המחדל למשך שלוש שנים, החל מנובמבר 2018 ועד אוקטובר 2021. דמי הניהול שניתנו למצטרפים החדשים יהיו בתוקף למשך עשר שנים ממועד ההצטרפות.

באוקטובר 2021 החל השלב השלישי של קרנות ברירת המחדל כאשר נבחרו שוב ארבע קרנות פנסיה נבחרות, שתי קרנות קיימות : אלטשולר שחם ומיטב דש ושתי קרנות פנסיה חדשות : אינפינטי ומור.

קרן הפנסיה הנבחרת של אינפניטי החלה לפעול בראשון לאפריל 2022 ואילו קרן הפנסיה של מור צפויה להיפתח במהלך חודש אפריל.

דמי הניהול בקרנות פנסיה ברירת מחדל 

*בשנת 2021 נסגרו קרנות הפנסיה של הלמן אלדובי ופסגות. קרן הפנסיה של הלמן אלדובי נמכרה למיטב דש ואילו קרן הפנסיה של פסגות נמכרה להראל פנסיה.

במכרז הנוכחי דמי הניהול זהים בכל קרנות ברירת המחדל, אך ניתן לקבל הנחות נוספות מעבר לדמי ניהול אלו.

בנוסף, דמי ניהול שיגבו ממקבלי הקצבאות באותם קרנות לא יעלו על 0.3%.

דמי ניהול למי שהצטרף בעבר לקרנות ברירת המחדל

עמיתים שהצטרפו במסגרת ההסדרים הקודמים לקרנות ברירת המחדל יהנו מדמי הניהול הקודמים עד לתום 10 השנים.

>>>קריאה נוספת : מקרן פנסיה ברירת מחדל לקרן פנסיה נבחרת

למה צריך קרן פנסיה ברירת מחדל?

בסעיף 20א לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), נקבעה זכותו של העובד לבחור בכל שלב את הקופה אליה הוא מעוניין לבצע את ההפקדות הפנסיוניות.

רשאי לבחור, בכל עת, כל קופת גמל לצורך הפקדת תשלומיו ותשלומי מעבידו, בכפוף להגבלות על צירוף עמיתים שנקבעו בתקנון קופת הגמל ולהגבלות על הפקדת כספים לפי סעיף 22, ומעבידו של עובד כאמור לא יתנה את תשלום הכספים לקופת הגמל בעד עובדו בכך שיופקדו בקופה מסוימת או בקופה שיבחר העובד מתוך רשימה מסוימת של קופות, והכל אף אם נקבע אחרת בדין או בהסכם ובכפוף להוראות אלה.

בחוק ההסדרים, אף הורחב סעיף 20א, והוא כעת מעגן גם את זכותו של העובד לבחור את בעל הרישיון לצורך ביצוע הפעולות בקופת הגמל.

 עובד שהמעביד מפקיד בעבורו כספים לקופת גמל בהתאם להוראות סעיף זה, רשאי לבחור, בכל עת, בכל בעל רישיון לשם מתן שיווק פנסיוני, ייעוץ פנסיוני או ביצוע פעולות בקופת הגמל, למעט הפקדת כספים לקופת גמל,

אם החוק מגדיר במפורש את זכותו של העובד בבחירת המוצר הפנסיוני, מדוע נזקק המעסיק לקופת ברירת מחדל?

בסעיף 20ב לחוק, קובע המחוקק כי במידה וקיימת חובה של המעסיק לבצע הפקדות, והעובד לא בחר קופה, יהיה רשאי המעסיק להפקיד את הכספים לקופת ברירת מחדל.

נקבעה בדין או בהסכם, או מכוחם, קופת גמל לצורך הפקדת תשלומים כאמור בסעיף קטן (א), והעובד לא בחר קופת גמל אחרת לפי הוראות סעיף זה, על אף שניתנה לו הזדמנות לעשות כן, רשאי המעביד להפקיד את התשלומים האמורים באותה קופה, בהתאם להוראות הדין או ההסכם, או מכוחם, ולפי המטרות הקבועות בדין או בהסכם, כל עוד לא בחר העובד בקופה אחרת לפי הוראות סעיף זה; אין באמור בסעיף קטן זה כדי לפטור את המעביד מחובותיו לפי הדין או ההסכם.

מתוקף צו ההרחבה לפנסיית חובה חייב המעסיק להעביר כספים לחיסכון הפנסיוני תוך 3 חודשים או 6 חודשים מתחילת העבודה. מטרת הסעיף למנוע מצב שבו המעסיק מעכב את התשלומים רק בשל העובדה שהעובד טרם בחר קרן פנסיה.

מתי יכל המעסיק להפנות עובדים לקרן ברירת המחדל?

ראינו כי בסעיף 20ב, תפקידו של המעסיק להעביר כספים לקופת ברירת המחדל כדי לעמוד בדרישות החוק לביטוח פנסיוני והעובד לא הודיע על בחירתו. האם בכל שלב ניתן להפנות עובדים לקרן ברירת מחדל?

בנובמבר 2012 פנה המפקח הקודם, עודד שריג, לחברות הביטוח לקראת סיום המכירה של ביטוחי המנהלים עם מקדם מובטח. אחד החששות שלו היו שעובדים רבים יצורפו לביטוח מנהלים ללא ידיעתם. מתוך המכתב אפשר להבין את כוונת המפקח לגבי תפקידה של קרן ברירת המחדל.

נזכיר כי הוראות סעיף 20(ב) האמורות חלות רק לעניין צירוף לראשונה שמבצע מעביד עבור עובד חדש בהיעדר בחירה מפורשת של העובד. לפיכך, לא ניתן לשנות תמהיל מוצרי חסכון פנסיוני של עמית קיים, ובכלל זה: שינוי תמהיל כתוצאה משינוי הסכם ברירת מחדל של מעבידו, ללא קבלת הסכמה מפורשת בכתב של העובד.

כלומר לפי המפקח ניתן לצרף עובד לקרן ברירת מחדל רק בתנאים הבאים:

1. צירוף לראשונה של עובד חדש אשר לא ביצע בחירה מפורשת בקרן פנסיה אחרת
2. לא ניתן להפנות עובדים קיימים להם כבר קיים חיסכון פנסיוני

>>>קריאה נוספת : הסכנה בצירוף עובדים להסכמי ברירת מחדל

באפשרות עובד קיים לבחור להצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל. במקרה זה המעסיק יפנה את ההפקדות אל קרן הפנסיה שנבחרה.

האם יש הבדלים בין קרנות ברירת המחדל?

החל מחודש יוני 2018 קיים תקנון תקני בקרנות הפנסיה, תקנון זה קבע קווים מנחים לכיסויים הביטוחים ומסלולי ההשקעה בקרן.

עובדים שמצטרפים במסגרת קרן פנסיה ברירת מחדל יקבלו את אותם הכיסויים הביטוחים ואת אותו מסלול ההשקעה בכל אחת מקרנות ברירת המחדל.

לדוגמה,

עובד בן 35 יופנה בכל קרנות ברירת המחדל למסלולים הבאים.

1. מסלול ביטוח שמקנה לו כיסוי לאבדן כושר עבודה בגובה 75% משכרו
2. מסלול ביטוח שמקנה לו כיסוי למקרה מוות בגובה 100% משכרו
3. מסלול השקעה המיועד לחוסכים עד לגיל 50

האם יש חסרונות בקרן פנסיה ברירת מחדל?

קרן פנסיה ברירת מחדל מאפשרת למעסיק לצרף את העובדים בצורה קלה ופשוטה ללא שימוש בטפסים. למעסיק מובטח שהעובד מבוטח ממועד העברת הכספים בהתאם למסלולים ברירת המחדל בתקנון. העובד יזכה בדמי ניהול זולים במיוחד כפי שנקבעו עבורו במכרז שערכה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. דמי הניהול יהיו מובטחים לתקופה של 10 שנים.

גם במקרה שהעובד יפסיק את ההפקדות לקרן הפנסיה דמי הניהול לא יכולים לעלות בתקופה זו.

חשוב לדעת, כי במידה והעובד צורך לקרן פנסיה ברירת מחדל אחת באפשרותו לנייד את הכספים ולהעביר אותם לכל קרן פנסיה אחרת בכל שלב.

אחת הטענות היא שקרנות ברירת המחדל הן קטנות יותר ולכן חשופות יותר לפגיעה אקטוארית, חשוב לדעת כי כיום קרנות ברירת המחדל מציגות עודפים אקטוארים הגבוהים יותר מאשר קרנות הפנסיה בבעלות חברות הביטוח.

שימו לב כי כיום ניתן לקבל דמי ניהול מוזלים במרבית קרנות הפנסיה ולכן, עובדים, באפשרותכם לבדוק את הכדאיות בהצטרפות לקרנות ברירת המחדל בתנאים הנוכחים.

קריאה נוספת

• איך לבחור קרן פנסיה
• איזון אקטוארי בקרנות הפנסיה

האם המעסיק יכול לבחור בקרן פנסיה אחרת כקרן ברירת מחדל?

כן, הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון קבעה כללים לגבי אופן בחירת קרן פנסיה ברירת מחדל . לבחירת הקרן, עליך לפנות לקבלת הצעה לכלל הגופים המנהלים קרנות פנסיה. בנוסף יש לבצע את הבחירה בהתאם לקריטריונים שהגדירה הרשות:

• שירות, בהתאם למדד השירות האחרון שפורסם.
• תשואות, תשואת קרן הפנסיה במסלול ברירת המחדל.
• דמי ניהול, דמי הניהול יהוו לפחות 50% מהשיקול בבחירת קרן הפנסיה.

בשורה התחתונה : מה משמעות קרן פנסיה ברירת המחדל של רשות שוק ההון?

הקרנות שנבחרו על ידי רשות שוק ההון ישמשו כקרן ברירת מחדל עבור מעסיקים שטרם קבעו קרן ברירת מחדל אחרת, אליה יופנו עובדים שלא ביצעו בחירה בהתאם לסעיף 20א. בנוסף, עובדים אחרים יוכלו לבחור להצטרף לאותה הקרן מבחירה חופשית. קרנות אלו מחוייבות להבטיח דמי ניהול מוזלים לעובדים המצטרפים עליהם לתקופה של 10 שנים.