מתחילים עבודה חדשה? הכירו את זכויותיכם הפנסיוניות

מתחילים עבודה חדשה? חשוב שתכירו את זכויותיכם הפנסיוניות. מתי המעסיק נדרש להפקיד לכם לפנסיה, איך מעבירים את קרן הפנסיה למקום העבודה החדש, כמה צריך להפקיד לפנסיה ומה זה בכלל סעיף 14

מתחילים עבודה חדשה זכותכם לבחור את קרן הפנסיה

להתחלת עבודה מתלווה לא פעם חשש, אך חשוב שתדעו כי גם אם התחלתם מקום עבודה חדש זכותכם לבחור את סוג החיסכון הפנסיוני שלכם. כיום ישנם שלושה מוצרים פנסיונים: קופת גמל, ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. את המוצרים מנהלים מספר רב של חברות ביטוח ובתי השקעות (לדוג' מיטב דש, אלטשולר שחם, הראל וכד').

אתם ורק אתם זכאים להחליט לאן לחסוך את כספי החיסכון הפנסיוני. זכותכם לבחור הן את החברה שתנהל את כספי החיסכון ואת המוצר הפנסיוני שבו תחסכו את הכספים. לאחרונה משרד האוצר אף הגדיל לעשות וכיום זכותכם לבחור גם את סוכן הביטוח שיעניק לכם שירות. בנוסף, באפשרותכם להחליט לפעול ישירות מול קרן הפנסיה ללא עזרת הסוכן.

בהתחלת העבודה אתם יכולים לבחור האם להעביר את קרן הפנסיה למקום העבודה החדש או לעבור לקרן פנסיה חדשה. במידה שלא תבחרו היכן לנהל את החיסכון הפנסיוני שלך, המעסיק יפנה אתכם לאחת מארבעת קרנות בררת המחדל שנבחרו על ידי משרד האוצר.

מטרת קרנות ברירת המחדל להבטיח דמי ניהול מוזלים לכל עובד מבלי להבחין היכן הוא עובד או מה הכנסתו.

דמי הניהול שמציעות קרנות בררת המחדל

ישנם ארבע קרנות פנסיה שנבחרו על ידי רשות שוק ההון כקרנות פנסיה נבחרות, קרנות ברירת מחדל. קרנות פנסיה אלו מציעות דמי ניהול אחידים של 1% מהפקדה ו- 0.22% מהצבירה. במקרים מסויימים לבעלי צבירה גבוהה יהיה ניתן להוזיל את דמי הניהול מהצבירה.

ארבעת קרנות ברירת המחדל

• אינפיניטי
• אלטשולר שחם
• מור
• מיטב דש

שימו לב ! דמי הניהול בקרנות ברירת המחדל מובטחים לתקופה של 10 שנים ממועד ההצטרפות. דמי ניהול אלו ניתנים עד לתום תקופת המכרז. לאחר מכן עשוי להתקיים מכרז חדש לבחירת קרנות ברירת מחדל.

כמה דמי ניהול אתם משלמים היום

באפשרותכם לעקוב אחר דמי הניהול שאתם משלמים בדוח התקופתי שקיבלתם לאחרונה. בטבלה ג' בדוח יופיעו דמי הניהול אותם אתם משלמים ודמי הניהול הממוצעים בקרן הפנסיה.

עליכם לבדוק שאתם משלמים דמי ניהול נמוכים מהממוצע.

גם אם לא בחרתם בחיסכון פנסיוני באפשרותכם בכל שלב להעביר את הכספים בין המוצרים הפנסיונים השונים, קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.

קריאה נוספת

• סעיף 20 : זכותך לבחור את החיסכון הפנסיוני שלך
• העברת כספים בין המוצרים הפנסיונים

באיזה מוצרים ניתן לחסוך לפנסיה?

קיימים שלושה מוצרים בחיסכון הפנסיוני מהם ניתן לבחור. קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. לכל מוצר ישנם היתרונות והחסרונות שלו.

לאחרונה נקבע כי רק חוסכים בעלי שכר העולה על 24 אלף ש"ח יכולים להצטרף לביטוח מנהלים וזה רק לאחר שהפקידו את תקרת ההפקדה לקרן פנסיה או קופת גמל.

איך לבחור באיזה מוצר פנסיוני לחסוך?

מלבד חיסכון לפרישה, חיסכון פנסיוני צריך להגן עליכם מפני אבדן כושר עבודה ולהגן על משפחתכם במקרה של מוות מוקדם.

אך לא כל המוצרים כוללים רכיבים אלו בצורה מובנית. בקרן הפנסיה, המוצר הפנסיוני הנפוץ ביותר כיום הרכיבים קיימים בצורה מובנית כך שכל חוסך יבוטח באופן אוטומטי בביטוח אבדן כושר עבודה ובביטוח למקרה מוות (פנסיית שארים).

לא ניתן להפקיד לקופת גמל להשקעה במסגרת הפקדות הנדרשות לחיסכון פנסיוני לשכיר ועצמאי.

חוסך שיבחר בקופת גמל או בביטוח מנהלים, מעסיקו ירכוש עבורו ביטוח לאבדן כושר עבודה. אך במידה שהוא יהיה מעוניין בביטוח חיים יהיה עליו לרכוש אותו בנפרד באמצעות כרטיס אשראי.

>>>קריאה נוספת : רפורמה בביטוחי החיים, מוזילה את עלות הביטוח ב- 50%.

עובד נשוי ישאף שהכיסויים הביטוחים יהיו קרובים עד כמה שניתן לשכר האחרון שלו ומבחינה זו חיסכון בקרן הפנסיה יתן לו את המענה הטוב ביותר.

בין קרנות הפנסיה ניתן להשוות באמצעות דמי ניהול ותשואות. את תשואות קרנות הפנסיה ניתן למצוא באתר משרד האוצר, פנסיה נט

בשנים האחרונות ישנם חוסכים רבים המבקשים לעבור ולחסוך בקופת גמל גם על חשבון ויתור על הכיסויים הביטוחים. חלקם חוסכים רווקים שאינם צריכים כיסוי לשארים וחלקם חוסכים בשכר גבוה המפצלים את שכרם בין קרן הפנסיה לקופת הגמל.

כאשר בחרנו לוותר על הכיסויים הביטוחים הבחירה בין קופת גמל לביטוח מנהלים תעשה על סמך גובה דמי הניהול ואפשרויות הבחירה במסלולי השקעה.

ניתן להשוות בין ביצועי קופות הגמל באתר משרד האוצר, גמל נט

קריאה נוספת על מוצרי החיסכון הפנסיוני השונים

• מהי קרן פנסיה
• מרווחים מעל 20 אלף שקלים? כיצד לפצל את השכר
• מה הבדל בין קרן הפנסיה לקופת גמל
• האם כדאי להעביר את קרן הפנסיה לקופת גמל
• מה הבדל בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים

האם ניתן לבחור לחסוך במוצר ללא כיסוי לאבדן כושר עבודה?

כן, כפי שניתן לבחור באיזה מוצר לחסוך ואיזה חברה תנהל את כספי החיסכון הפנסיוני כך ניתן לבחור במוצר פנסיוני שאינו כולל כיסויים ביטוחים כמו קופת גמל או ביטוח מנהלים.

>>>קריאה נוספת : האם ניתן לוותר על הכיסוי לאבדן כושר עבודה?

האם המעסיק חייב להפקיד לי לקרן השתלמות?

קרן השתלמות אינה מוזכרת בצו ההרחבה לפנסיית חובה אך היא מוזכרת בצווי הרחבה אחרים כאלה בענף השמירה, הניקיון ואף בקרב עובדי המדינה. במקומות עבודה אחרים הפקדה לקרן השתלמות היא מנהג והיא תלויה בתנאי ההעסקה והסכם השכר במקום.

גם אם לא מוזכרת בהסכם העבודה שלכם קרן השתלמות מומלץ לבקש להוסיף אחת, במקרים רבים גם על חשבון הטבות אחרות.

למה כדאי לבקש לחסוך בקרן השתלמות?

חיסכון בקרן השתלמות כבר מזמן אינו מיועד להשתלמות. הקרן היא מוצר פנסיוני לטווח בינוני וניתן למשוך אותה לאחר 6 שנים. קרן ההשתלמות היא אפיק החיסכון היחידי הפטור ממס רווח הון במועד המשיכה. הכוונה היא, בניגוד לאפיקי השקעה אחרים כמו השקעה בבורסה או בתיק השקעות שהרווח עליהם חייב במס של 25%. הרווחים בקרן ההשתלמות שלכם יהיו פטורים ממס זה.

>>>קריאה נוספת : חיסכון בקרן השתלמות

מתי המעסיק צריך להתחיל להפקיד לי לפנסיה?

במידה שלא הגדרתם בהסכם העבודה מתי יתחילו ההפקדות לפנסיה הם יחלו בהתאם לצו ההרחבה שקיים במקום העבודה. צו ההרחבה הנפוץ ביותר הוא צו ההרחבה לפנסיית חובה.

התחלתי לעבוד לפני כחודש, האם מגיעה לי פנסיה?

לא, עדיין לא. הצו קובע מתי המעסיק צריך להתחיל להפקיד עבורך לפנסיה. במידה שזה מקום עבודתך הראשון וטרם הפקידו לך בעבר לפנסיה המעסיק יכול להתחיל להפקיד עבורך תוך חצי שנה ממועד תחילת עבודתך. את ההפקדות צריך לבצע החל מהחודש השביעי לעבודה.

יש לך חיסכון פנסיוני קודם? שים לב שאתה שומר על הכיסויים הביטוחיים.

בהתרגשות שמתלווה למציאת מקום עבודה חדש אנו שוכחים לספר למעסיק שכבר קיימת לנו תכנית פנסיונית. במידה שכבר קיים לך חיסכון פנסיוני, המעסיק חייב להפקיד לך תוך שלושה חודשים ממועד תחילת העבודה ואת ההפקדות יש לבצע רטרואקטיבית מתחילת העבודה.

אם תשכח לספר זאת, המעסיק החדש יתחיל להפקיד לך רק כעבור חצי שנה, ואז תאבד את כל הוותק אותו צברת.

כללי ההפקדה בהתאם לצו ההרחבה לפנסיית חובה

• עובד עם הסדר פנסיוני קיים – יש להתחיל להפקיד עבורו תוך שלושה חודשים מתחילת העבודה (או בתום שנת המס, המוקדם מבין השניים). את ההפקדות כולל חלק העובד יש לבצע רטרואקטיבית מתחילת העבודה.
• עובד ללא הסדר קיים – יש להתחיל את ההפקדות לאחר שישה חודשים. במקרה זה ההפקדות לא יבוצעו רטרואקטיבית.

ההבחנה כיום היא שהסדר פנסיוני קיים הוא הסדר פנסיוני פעיל או כזה שנמצא בשמירת זכויות (ריסק זמני)

קריאה נוספת :

• צו ההרחבה לפנסיית חובה
• 5 עקרונות חובה בביטוח פנסיוני

כמה צריך להפקיד לי לפנסיה?

הסכם העבודה או צו ההרחבה החל במקום העבודה מגדירים את אחוזי ההפקדה המינימליים לפנסיה. אחוזי הפקדה אלו לא יהיו נמוכים מאלה שנקבעו בצו ההרחבה לפנסיית חובה.

לדוגמה, עובד שמרוויח 10,000 ש"ח בחודש

מידי חודש העובד יפקיד 600 ש"ח שיקטינו את הנטו שלו, ומנגד המעסיק יפקיד בכל חודש 1,250 ש"ח.

באפשרותכם להגדיל את ההפקדות לפנסיה עד ל – 7% מהשכר ולבצע הפקדות נוספות באופן עצמאי. הפקדות אלו יגדילו את החיסכון הפנסיוני שלכם ויתכן ויזכו אתכם בהטבות מס.

קריאה נוספת

• הטבות מס לשכירים בקרן הפנסיה
• מחשבון הטבות מס לשכירים
• הגדלת הפקדות בקופת גמל להשקעה

כמה צריך להפקיד לפיצויים?

צו ההרחבה הגדיר אחוז המינימאלי להפקדה של פיצויים, אחוז זה עומד על 6% מהשכר החודשי.

במידה שהמעסיק הפקיד לך 6% מהמשכורת לפיצויים והוא פיטר אותך לאחר שנת עבודה הוא ידרש להשלים לך פיצויי פיטורים בגובה 28% משכרך האחרון כפול הוותק בעבודה.

המעסיק הקודם שילם לי 8.33% לפיצויים, האם המעסיק החדש צריך להפקיד לי את אותו אחוז?

במידה שהפקידו לך לביטוח מנהלים 8.33% משכרך לפיצויים גם המעסיק החדש נדרש להפקיד לך לפיצויים באותו השיעור.

במידה שהפקידו לך לקרן פנסיה או לקופת גמל, המעסיק החדש יפקיד לך לפי הנהוג במקום העבודה.

קריאה נוספת:

• 6% או 8.33% כמה צריך להפקיד לפיצויים
• חישוב פיצויי פיטורים לעובד שפוטר מעבודתו
• חישוב פיצויי פיטורים לעובד שהתפטר מעבודתו

המעסיק מבקש ממני לחתום על סעיף 14, מה המשמעות של סעיף זה?

סעיף 14 קובע שהפיצויים שהופקדו לחיסכון הפנסיוני יבואו במקום הפיצויים שהמעסיק נדרש לשלם בסיום עבודה. במקרה זה, בסיום עבודה המעסיק לא יחשב את חבות הפיצויים בהתאם לשכר האחרון כפול הוותק והכספים שהופקדו לקופה ישמשו לצורך תשלום פיצויי הפיטורים.

במידה שאתה חתום על סעיף 14 באפשרותך לבחור את מסלול ההשקעה שבו ינוהלו כספי הפיצויים שלך. עובד שאינו חתום על סעיף 14 נדרש לאישור המעסיק.

קריאה נוספת

• היתרונות והחסרונות של סעיף 14
• האישור הכללי לסעיף 14

חשוב לדעת כי בין התנאים להחלת סעיף 14 הוא רכישה של כיסויים ביטוחים והפקדה בהתאם לכללים המופיעים באישור הכללי.

רכישה של אבדן כושר עבודה

עובדים שמבוטחים בביטוח מנהלים או בקופת גמל, המעסיק ירכוש להם בנוסף כיסוי לאבדן כושר עבודה. עלות הכיסוי תרד מאחוזי ההפקדה של המעסיק.

לדוגמה עלות אבדן כושר העבודה היא 1.5% במקרה זה אחוז ההפקדה של המעסיק לפנסיה יעמוד על 5% בלבד.

שימו לב ! אחוז הפקדת המעסיק לרכיב תגמולי מעסיק אינו יכל לרדת מתחת ל – 5%

במקרה שעלות הכיסוי לאבדן כושר עבודה גבוהה יותר מ – 1.5% המעסיק יגדיל את התקציב, כך שאחוז ההפקדה לפנסיה לא יקטן מ – 5%.

לדוגמה,

עלות האבדן כושר עבודה היא 2% במקרה זה המעסיק יפקיד 5% לחיסכון הפנסיוני וירכוש אבדן כושר עבודה ב- 2%.

העלות המירבית שתוכר למעסיק לרכישת אבדן כושר עבודה היא 2.5%.

בשורה התחתונה

כיום ישנה חובה לחסוך לפנסיה, מועד תחילת ההפקדות נקבע בהתאם להסכם העבודה או צו ההרחבה הקיים בעסק. במרבית המקרים יחול צו ההרחבה לפנסיית חובה על אחוזי ההפקדה הנקובים בו. באפשרות העובד לבחור את המוצר הפנסיוני אליו הוא מעוניין לחסוך, במידה והוא לא יבחר הכספים יופקדו לאחת מקרנות בררת המחדל.

יש לכם שאלות נוספות? ספרו לנו בתגובות