האם ניתן להצטרף לביטוח מנהלים?

החל מספטמבר 2023 הוגבלה ההצטרפות לביטוח מנהלים חדש. מי עדיין יכול להפקיד לביטוח מנהלים, מהו הרובד הראשון, ומהן החלופות: קרן פנסיה מקיפה, קרן משלימה וקופת גמל.

ביטוח מנהלים היה בעבר אחת האפשרויות המרכזיות לחיסכון פנסיוני. עובד יכול היה לבחור בין קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים, והמעסיק היה חייב לכבד את הבחירה שלו. אבל החל מספטמבר 2023 הבחירה הזאת הוגבלה: ביטוח מנהלים חדש כבר אינו פתוח לכל עובד, אלא רק למי ששכרו עולה על פעמיים השכר הממוצע במשק, וגם אז רק עבור חלק השכר שמעל התקרה.

המשמעות היא שעבור רוב העובדים, ביטוח מנהלים כבר אינו חלופה להפקדות השוטפות. מי שרוצה מוצר ללא כיסוי ביטוחי יוכל לבחור בקופת גמל, ומי שמרוויח מעל התקרה יצטרך לבחון האם את השכר שמעל הרובד הראשון כדאי להפנות לקרן פנסיה משלימה, לקופת גמל או לביטוח מנהלים.

נכון לשנת 2026, פעמיים השכר הממוצע הן 27,538 וגובה הרובד הראשון הוא 5,645 ש"ח, תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה.

התקנות חלות על עובדים שכירים ועצמאים, החל משנת 2017 גם עצמאים חייבים להפקיד לפנסיה, עצמאי שירצה לחסוך במוצר שאינו כולל כיסוי ביטוחי יוכל לחסוך בקופת גמל. עצמאי שירצה לחסוך בפוליסת ביטוח לעצמאים יוכל לעשות זאת רק בהנחה שפקיד כבר את הרובד הראשון למוצר אחר.

החלטת וועדת הכספים של הכנסת נובעת בעקבות נתונים שהוצגו לגבי הפער בחיסכון הצפוי בין קרן הפנסיה לבין ביטוח המנהלים, פער שעשוי להגיע ל- 58%. הפער בחיסכון נובע מדמי הניהול ועלןיות הכיסוי הביטוחי בביטוח המנהלים.

האם עדיין יש סיבה לבחור בביטוח מנהלים?

ישנם מקרים שבהם עובדים עם שכר גבוה ירצו להפנות רובד שכר מסויים לביטוח מנהלים חדש, צריך לזכור שביטוחי המנהלים החדשים זולים משמעותית מאלה שהכרנו בעבר, אך דמי הניהול שלהם עדיין גבוהים מאשר בקרן הפנסיה. לביטוח המנהלים עצמו יש עדיין מספר יתרונות בהם אפשרות להגדרת מוטבים שיקבלו את סכום החיסכון כסכום חד פעמי על פני קבלת קצבת שאירים מקרן הפנסיה ובמקרים מסויימים עלות האבדן כושר עבודה תהייה זולה יותר מאשר רכישה באמצעות קרן פנסיה. (מקרים בהם יש עלות מפעלית למעסיק אצלו עובדים)

מגבלה גם על העברת כספים לביטוח מנהלים

המגבלה על ההצטרפות לביטוחי מנהלים חלה גם על העברת כספים לביטוח מנהלים (ניוד). החל מהראשון לספטבר 2023 ניתן לנייד צבירה מקרן פנסיה (או מקופת גמל) לביטוח מנהלים רק את החלק שמעבר לתקרה. כלומר נדרש להשאיר בקרן הפנסיה יתרה של תקרת הפקדה חודשית כפול חודשי הוותק בקופה.

מגבלה זו תמנע מפורשים שרוצים להעביר כספים לביטוח המנהלים כדי לנצל את תקופת התשלומים הארוכה שקיימת בביטוח המנהלים.

לצורך הדוגמה, בקרן הפנסיה חוסך שהיה זכאי לקבל קצבת נכות עד שנתיים לפני הפרישה אינו יכל לבחור בתקופת תשלומים מובטחים. בעבר אם היה רוצה לנצל את תקופת ההבטחה היה יכל לנייד את הכספים לביטוח המנהלים ולבחור שם תקופת תשלומים מובטחים של עד 360 חודשים. כעת בעקבות התקנות החדשות הוא לא יוכל לבצע את הניוד.

יש לי ביטוח מנהלים קיים, האם המגבלה חלה גם עלי?

לא. מי שיש לו ביטוח מנהלים קיים יכל להמשיך להפקיד למוצר ובמידת הצורך אף להעביר את הכספים לביטוח מנהלים חדש. המגבלה על ניוד או הצטרפות חלה על חוסכים חדשים או חוסכים שנמצאים היום בקרן פנסיה או קופת גמל.

עובדים שיש להם ביטוח מנהלים יכולים לנייד את הכספים לפוליסה חדשה וזאת לאחר שבדקו שתנאי הפוליסה החדשה עדיפה על פני הפוליסה הקיימת שברשותם.

קריאה נוספת : מתי באמת כדאי לשמור על ביטוח המנהלים?

למה לא ביטלו לחלוטין את ביטוחי המנהלים?

המדינה מעניקה הטבה לקרנות הפנסיה המקיפות לפיה 30% מההקצבה של החוסך מוגנת בתשואה של 5.15% על ידי המדינה עד לגובה של פעמיים השכר הממוצע במשק, וכי הטבה זו אינה חלה על ביטוחי מנהלים, ובמידה שהחוסך יהיה מעוניין לבטח את עצמו מעל סכום זה בביטוח מנהלים, נוכח כך שהטבה זו אינה חלה מעל סכום זה, ההפרשים בין המוצרים יהיו סבירים יותר, וכי לצד כך, החוסך כבר יהיה זכאי לפנסיה ראויה על הסכום של עד פעמיים השכר הממוצע במשק.

מהלך זה של רשות שוק ההון נועד להגן על החוסכים ולהבטיח שחוסכים בעלי שכר הנמוך מפעמיים השכר הממוצע במשק יופנו לקרן הפנסיה המקיפה אך הוא פוגע בעיקרון אחר עליו הגנה הרשות – זכות הבחירה.

בנובמבר 2005 נכנס לתוקף חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) התשס"ה-2005, החוק כולל את הסעיף הידוע סעיף 20, סעיף המקנה לעובד את זכות הבחירה, את הבחירה במוצר הפנסיוני, בגוף המנהל ואפילו את סוכן הביטוח.

אותו סעיף אפשר לעובדים לבחור במוצר ביטוחי שאינו כולל כיסוי ביטוחי, זכות שהוגנה בבג"ץ בשנת 2020, אך כעת נדמה שיש לעובד את הזכות לבחור בכל מוצר, כל עוד הוא לא בוחר בביטוח ממנהלים.

קריאה נוספת : ניוד ביטוח מנהלים: עשה ועל תעשה