דף הבית / ביטוח מנהלים / הצטרפת לביטוח מנהלים לפני יוני 2001? אתה חייב לקרוא את זה

הצטרפת לביטוח מנהלים לפני יוני 2001? אתה חייב לקרוא את זה

בביטוחי המנהלים שנפתחו עד ליוני 2001 ישנם מקדמים מובטחים מאוד טובים, הבעיה היא שהם במסלול שלא מתאים לכל אחד. באפשרותך להודיע לחברת הביטוח, עד שנה לפני הפרישה, ולשנות את מסלול הפרישה.

הפוסט השבוע מיוחד לבעלי פוליסות ביטוחי המנהלים הישנות, פוליסות שנפתחו עד לחודש יוני 2001. בעלי פוליסות מסוג זה משלמים ,אמנם, דמי ניהול גבוהים יחסית אך נהנים ממקדם פרישה מאוד נמוך. דמי הניהול בפוליסות בתקופה זו מורכבים משניים, דמי ניהול מהצבירה בסך 0.6% בשנה ודמי ניהול על הרווחים בסך 15% מתוך הרווח הריאלי. לכן נקראות פוליסות מתקופה זו, גם פוליסות משתתפות ברווחים.

לדוגמא:

מבוטח בעל חיסכון של 200 אלף שקלים ישלם בשנה דמי ניהול מהצבירה בסך – 1,200 שקלים

בנוסף, באותה שנה השיגה חברת הביטוח תשואה ריאלית של 10% ולכן המבוטח ישלם דמי ניהול נוספים בסך- 3,000 שקלים

במידה וחברת הביטוח תפסיד כספים, המבוטח כמובן לא ישלם דמי ניהול על ההפסדים וחברת הביטוח לא תגבה דמי ניהול על הרווח עד שתכסה את ההפסדים שנצברו בפוליסה.

איקס עיגול

התמונה צולמה על ידי Chris Hsia

האם אתם עדיין רוכשים ביטוח למקרה מוות במסגרת הפוליסה?

מלבד דמי הניהול הגבוהים בפוליסה, גם עלויות הריסק למקרה מוות  גבוהות מאוד בפוליסות מתקופה זו. בפוליסות המקוריות 28% מסך ההפקדה החודשית יועדו לצורך רכישת ריסק למקרה של מוות. באפשרות המבוטחים להקטין את סכום הריסק היסודי שנרכש באמצעות הפוליסה ולרכוש בנפרד ריסק למקרה של מוות. לצורך ביצוע השינוי עליכם לפנות לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח שלכם.

אופן חישוב פנסיית הזקנה

החלק החשוב ביותר בפוליסה הוא החלק שעוסק במקדם, בפוליסות מתקופה זו מקדם הפרישה מאוד נמוך כ- 166 לגבר בן 65 היוצא לפנסיה לעומת מקדם של 205 לפוליסות מאוחרות יותר.

אך המקדם הזה מתייחס לאפשרות פרישה אחת:

קבלת קצבה חודשית לכל החיים למבוטח. במקרה של מוות של המבוטח לאחר תחילת תשלומי הקצבה ולפני ששולמו לו 120 תשלומים חודשים ישולמו תשלומי הקצבה למוטב עד להשלמת 120 תשלומים חודשים מאז התחלת תשלומי הקצבה.

או במילים אחרות,

המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר תוך 10 שנים ממועד קבלת הקצבה הראשונה יקבל המוטב שלו קצבה חודשית עד לתום 10 שנים.

לאחר תום 10 שנים, יפסקו התשלומים למוטבים.

כמובן שאפשרות זאת לא מתאימה לכל המבוטחים, חלקם אולי לא נשואים חלקם אולי היו רוצים להבטיח לבן או בת הזוג של הם קצבה ארוכה יותר. לכן קיימת אפשרות נוספת בפוליסה.

כיצד ניתן לשנות את מסלול הפרישה בביטוח המנהלים

מבוטח שמעוניין באפשרות ששונה מאפשרות בררת המחדל חייב להודיע לחברת הביטוח, עד שנה לפני תחילת קבלת הקצבה החודשית, שברצונו לבחור באפשרות אחרת מבין האפשרויות הבאות:

  • המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר תוך 5 שנים ממועד קבלת הקצבה הראשונה יקבל המוטב שלו קצבה חודשית עד לתום 5 שנים.
  • המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר ולאחר מותו איש לא יקבל עוד קצבאות. (מתאים למבוטחים רווקים)
  • המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר יקבל המוטב סכום חד פעמי השווה ל- 25 קצבאות חודשיות.
  • המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר תקבל בת הזוג שלו קצבה חודשית מלאה (או חלקית) לכל ימי חייה.

כיצד ישתנה המקדם בהתאם לבחירה שנבצע?

מקדם הפרישה ישתנה בהתאם לבחירה שיבצע המבוטח, באפשרויות הראשונה והשניה המקדם יהיה נמוך יותר מאשר באפשרות בררת המחדל, באפשרות השלישית והרביעית המקדם יהיה גבוה יותר מאשר באפשרות בררת המחדל, אך עדיין נמוך משמעותית מאשר המקדמים הקיימים היום.

מקדמי פרישה

 

מתוך נספח לפוליסה לביטוח חיים, משתתף ברווחים של חברת איילון

כיצד ממירים את המספרים בטבלה למקדמים?

המספרים בטבלה מציגים את הסכום שיקבל המבוטח בכל חודש בעבור חיסכון של 10,000 שקלים. כדי להמיר את המספרים למקדמים כפי שמוכרים לנו היום צריך לחלק את הסכום 10,000 במספר המופיע בטבלה. כך שבאפשרות הבסיסית נחלק 10,000 ב- 60.01 ונקבל  166 ובמידה ונחלק 10,000 ב- 63.16 נקבל 158.

שימו לב, יתכנו הבדלים בין הפוליסות שנפתחו ובין המסלולים הקיימים בכל פוליסה. לדוגמא, בחלק מהפוליסות מסלול בררת המחדל כולל תקופת הבטחת קצבאות ל-180 חודשים (15 שנים ) במקום 120 חודשים כמו בדוגמא שמופיעה כאן.

 

הצטרפת לביטוח מנהלים לפני יוני 2001? אתה חייב לקרוא את זה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

74 comments

  1. אמיתי ונכון, מלבד טעות אחת:
    דמי הניהול הם 0.6% + 15% מהרווחים הריאליים (ולא מסך הרווחים כפי שנכתב), משמע הרווח בניכוי המדד.
    זה עדיין דמי ניהול גבוהים, ועדיין לטעמי ברוב הפעמים כדאי להישאר עם ביטוח זה, אך אם כבר עושים השוואה כלכלית אז עד הסוף.
    כמו כן, המקדמים שציינת אינם נכונים לכל החברות ויש לבדוק בכל חברה בנפרד.

  2. האם הקיצבה המתקבלת מגיל 65 בפוליסות משתתפות ברווחים תלויה ברווחים העתידיים (ואולי גם בהפסדים) ,

    או שמרגע קבלת קיצבה ראשונה היא הופכת לקבועה \ צמודה וכו ?

    • ערב טוב משה, חשוב לבחון את תנאי הפוליסה אליה הצטרפת. בפוליסה הנוכחית בכל חודש תעשה בדיקה האם חברת הביטוח עומדת בתשואה שלפיה מחושב המקדם. במידה והחברה לא עמדה באותה תשואה, הקצבה החודשית תפחת.

      • היי נדב,

        בהמשך לשאלה לא ברור לי האם הקצבה שמתקבלת מרגע הפרישה היא קבועה או שעדיין נתונה לחסדי השוק.
        אני מדבר על תוכניות ביטוח מנהלים ישנות מסוג עדיף מהשנים 86 , 96 ו 2001
        כמו כן, האם ניתן לשנות מסלול השקעה ? (להוריד סיכון).

        תודה.

        • יואב שלום,

          פוליסה משנת 1986 היא פוליסה מבטיחת תשואה, הקצבה לא צריכה להשתנות שם. ביתר הפוליסות הקצבה תשתנה בהתאם לביצועים בשוק. ככל הנראה יהיה ניתן לשנות מסלולי השקעה בפוליסות אלו רק לאחר שנת 2017.
          אני לא יודע האם השינוי יכל על מקבלי קצבאות או רק על חוסכים שעדיין לא יצאו לפנסיה. על אפשרות הניוד של מקבלי קצבאות כתבנו כאן https://pensuni.com/?p=3190

  3. נדב שלום,
    ביטוח מנהלים משנת 1994, מקדם לגבר רשום בפוליסה כ-166 לגיל 65 ו-145 לגיל 70 (בדיוק כמו בטבלה אצלך). אין מדרגות ביניים בין 65 ו-70.
    מה קורה שהולכים לפנסיה בגיל 67 – האם מקבלים מקדם יותר טוב מ-166?
    ברשת יש דאות שבגיל 67 המקדם יהיה 157 .
    האם זה נכון? (כהשפעה של שינוי חוקתי בגיל פרישה מ-65 ל-67)
    תודה
    שלמה

  4. כמובן שהמקדם מחושב לפי גיל הפרישה בפועל, מקדם בגיל 67 יהיה טוב יותר מאשר מקדם בגיל 65. אפשר לבדוק אם חברת הביטוח מה המקדם עבור גיל 67.

    • האם ניתן להקדים את הפרישה לפני גיל 65 בפוליסות האלו?

      • הסתכלתי בכמה פוליסות שנמצאות אצלי, גיל הפרישה המוקדם ביותר לנשים הוא 60 (כמו שניתן גם במוצרים חדשים) עבור גברים גיל הפרישה המוקדם ביותר הוא 65.
        אבל כדאי לבחון כל פוליסה באופן אישי.

        • גיל הפרישה המינימלי הן לנשים והן לגברים היינו גיל 60.
          ולא 65 אצל גברים כמו שציינת.
          יש הבדל בגילאים בקבלת קצבת זיקנה מביטוח לאומי

  5. כיצד אני יודע אם אני מעביר פוליסה משנת 2000 שמקדם שלי בסך 166 נשמר ? האם בכלל יש לחברת הביטוח מנהלים החדשה מחוייבת לכך על פי חוק

    • במידה ואתה עובר היום בין תוכניות ביטוח לא נשמרים התנאים שקיימים לך. כלומר אתה מאבד את המקדם.

      • יש לי שאלה:

        יש לי ביטוח מנהלים שנפתח לפני 2001.
        לפני חודשיים, דרך הסוכן שלי, ביטלתי את הביטוח חיים בפוליסה (ורכשתי ביטוח חיים בנפרד מחברה אחרת), וגם העלתי את ההפרשות של המעביד ושלי מ-5% ל-7%.

        למרות השינויים בפוליסה, זה לא שינה לי את המקד, נכון?

        • דוד שלום,

          אם הצלחת לעשות את כל הדברים האלה במסגרת הפוליסה יש לך יופי של סוכן.

          גם חסכת בעלויות הכיסוי הביטוחי וגם הגדלת הפקדות בפוליסה בעלת מקדם מצויין

  6. שלום נדב,

    בביטוחי מנהלים מהדור הזה, במקרה שמעסיק מגדיל את אחוזי ההפרשה עבור תגמולי מעסיק (למשל מ 5% ל 7%), החברות מסרבות להפקיד את הכספים הנוספים לביטוח הישן (עם המקדמים הטובים) ופותחות בדר"כ ביטוח מנהלים חדש לטובת ההפרש. האם יש פיתרון אחר ? האם ניתן להפקיד את האחוזים הנוספים בסיטואציה כזו לקרן פנסיה או לקופת גמל ? תודה !

    • הי משה,

      לא ניתן להעביר רק את האחוזים הבודדים, כלומר הפער בין 5 ל-7 אחוזים.

      צריך לפצל את השכר ולהעביר מינימום 5% עובד ומעסיק.

  7. בפוליסה משנת 1984 מבטיחה תשואה בררת המחדל היינה 120 חודש האם ניתן להמיר ל 240 חודש במידה וכן היכן ניתן לאתר את טבלת ההמרה

    • קשה לי להאמין שקיימת אפשרות להבטחה של 240 חודשים המקדם מגלם בתוכו תוחלת חיים שנמוכה מ- 20 שנים לכן קשה לי להאמין שיש אפשרות להבטחה לתקופה שכזאת.

      יש פוליסות שמאפשרות הבטחה של 180 חודשים. צריך לראות בתנאי הפוליסה האם קיימת אפשרות כזאת.

  8. שלום נדב,

    בקשר להקטנת את סכום הריסק היסודי בפוליסת מנהלים( מ-1991, היום בן 63, נכון להיום חיסכון בפוליסה מיליון ש"ח).
    האם חברת הביטוח חייבת להסכים לבקשה כזו?
    האם אפשר להוריד חלק של ריסק עד האפס ?
    באיזה נימוקים אפשר להשתמש בישביל לשכנע חברת הביטוח?
    תודה מראש
    שלמה

  9. לא ברור לי משהו. הרי את הקצבה חברת הביטוח מממנת באמצעות הריבית של הסכום שנצבר.
    אז נניח שנצבר שם מליון ש"ח ומשלמים לי בהתאם כל חודש 6024 ש"ח. עכשיו נניח שנפטרתי, רשום שבת הזוג מקבלת 25 קצבאות שזה 150,000 ש"ח.
    מדוע?
    למה שהיא לא תקבל את מלוא המליון ש"ח? הרי הסכום הזה לא נצרך.

  10. חברת כלל לא מוכנה להעלות לי את גובה ההפרשות לביטוח מנהלים (משנת 2000).
    מה אפשר לעשות?
    האם אפשר לקבל מהם אישור מיוחד?
    או לפתוח ביטוח מנהלים/קרן פנסיה חדשה?

    • על פי החוק הם צודקים והאפשרויות שכתבת נכונות (לפתוח קרן פנסיה לדוגמה). עם זאת, יתכן וכשהשוק ייפתח לניוד תוכל לשפר את דמי הניהול שלך על ידי מעבר לתכנית חדשה אשר תיפתח על השכר המלא.

  11. שלום נדב
    בבעלותי פוליסת ביטוח מנהלים מסולקת שנפתחה בשנת 1993 ע״י אחד המעסיקים שהיו לי. הפוליסה הזו משתתפת ברווחים. חברת הביטוח היא הפניקס. עד לחודש ינואר 2016 קיבלתי דו״חות לגבי תשואות ודמי ניהול וקיצבה צפויה על בסיס של מקדם קיצבה 166. בכל הדו״חות שקיבלתי צוין שמקדם הקיצבה הוא 166 וגיל פרישה הוא 65.
    בדו״ח האחרון שקיבלתי , מעודכן לחודש פברואר 2016 , חברת הביטוח שינתה את גיל הפרישה לגיל 67. שאלתי היא : האם החוק להעלאת גיל הפרישה חל רטרואקטיבית גם על פוליסות שנפתחו בשנת 1993 ? אם התשובה לכך היא חיובית , מדוע חברת הפניקס ביצעה את השינוי רק עכשיו ? למיטב ידיעתי החוק שמעלה את גיל הפרישה ל 67 ( גברים) חוקק לפני יותר מ עשר שנים. מקדם הקיצבה בדו״ח האחרון שונה ל 157.6 .

    • צהריים טובים צחי,

      כתבת בעצמך את התשובה, ברגע שהפניקס הציגו את גיל הפרישה כגיל 67 הם הציגו לך מקדם נמוך יותר. הפוליסה לא השתנתה, עדיין באפשרותך לפרוש בגיל 65 עם מקדם 166.

      • שלום נדב ותודה על תגובתך המהירה

        בהמשך לשאלתי הקודמת ותשובתך , האם אני צריך לבצע פעולה כלשהי כבר עכשיו במידה ואני ארצה לקבל גימלא החל מגיל 65 ?

        יש לי שאלה נוספת אליך ואודה לך אם תוכל להשיב לי , שאלתי כדלקמן :

        בחודש נובמבר האחרון הייתי במשרדים של חברת הפניקס וביקשתי מהם לשנות את מסלול הפוליסה הנוכחי למסלול שבו המוטבים לא מקבלים שום דבר , כלומר שינוי כזה מקטין את המקדם בערך ב 7% , הפקידה בשרות הלקוחות התחמקה מהענין בטענה שעדיין נותרו מספר שנים עד לגיל 65.
        שאלתי אליך : האם כדאי פשוט לשלוח מכתב בדואר רשום ולדרוש שינוי מסלול ?

  12. כרגע אין צורך לעשות דבר, אתה יכל לבדוק בפוליסה כמה זמן לפני הפרישה צריך לעדכן את חברת הביטוח. אני מניח שזה נע בין שנה לבין חודש לפני הפרישה.

  13. שלום נדב

    יש לי פוליסה משנת 1985 עם מקדם 144 לגיל 65.
    אני מעוניין לבחור באפשרות 4 "חישוב מחדש לפי הפרשי הגיל בין המבוטח ואישתו" – המקנה לה קצבה לכל החיים.
    האם חברת הביטוח יכולה לומר שהחישוב מחדש יתייחס למצב המקדם כיום מעל- 210 או היא חייבת לצאת מנקודת הבסיס 144 ולהביא מקדם באיזור זה (נניח בין 160 ל-170) – בהנחה שפער הגילים שלנו הוא 4 שנים.

    • ערב טוב אבי,

      החישוב צריך להתבצע לפי הלוחות באותה תקופה. הכי פשוט זה לבדוק בפוליסה שלך באתר חברת הביטוח.

      • שלום נדב, אבי אייכלר התייחס לסוגיה הזאת במאמר שפרסם אתמול :

        http://www.mpc.co.il/single-post/2016/12/10/%D7%90%D7%99%D7%9A-%D7%AA%D7%97%D7%95%D7%A9%D7%91-%D7%94%D7%A7%D7%A6%D7%91%D7%94-%D7%A9%D7%9C%D7%9B%D7%9D-%D7%9E%D7%91%D7%99%D7%98%D7%95%D7%97-%D7%94%D7%9E%D7%A0%D7%94%D7%9C%D7%99%D7%9D
        ובפורום ביטוח פנסיוני אלמגור חזר על אותם דברים.
        מכיוון שאין בפוליסות התחייבות לבצע את החישוב לפי לוחות התמותה שהיו נהוגים כשנפתחה הפוליסה, הן בפועל מחשבות את המקדמים בהבטחת קצבה לאלמנה לפי תוחלת החיים המעודכנת. זאת מכה רצינית לתאים משפחתיים בהם רק לאחד מבני הזוג יש פנסיה והאלמנה (לרוב) עלולה להיוותר ללא הכנסה חודשית במקרה שלא ירצו לוותר על המקדם היקר עליו שילמו כל כך הרבה כסף. דילמה מאוד קשה ואכזרית.

        • אני לא יודע על איזה פוליסה הוא מתבסס, בדוגמא שהבתי מופיעים המקדמים לכל אחת מהחלופות האפשרויות.

          כמובן שבחירה באפשרות אחרת (במידה וניתנת), מחייבת בחינה לפי הלוחות הקיימים היום.

          • יש מקדם נקוב בפוליסה למסלול שבו מובטחת קצבה באחוז מסויים לאלמנה ?
            בטבלה מצוין כי במסלול 4 "החישוב יערך על פי גיל המבוטח ואשתו בהתחלת תשלומי הגמלא". אין מקדם מספרי (יש הרבה קומבינציות להן צריך להתייחס).

  14. שלום נדב!
    יש לי פוליסה משנת 1998. בשנה 2007 קיבלנו מחברת כלל ביטוח מכתב שיש כמה אפשרויות לקבלת קיצבה:
    כהון כסף או כקצבה חודשית.
    חתמתי שמעוניינת בהון אך לא קיבלתי מסמך על שינוי הפוליסה.
    האם העובדה שחתמתי ב2007 אמור להשפיע על המקדם שהיה בשנת 1998?
    האם זה שחתמתי ב2007 על קבלת הפנסיה כהון (נאמר לי שזו רק אופציה) משפיע על המקדם או שאין קשר בין הדברים?

    • אירנה שלום,

      החל משנת 2008 כל החיסכון הוא חיסכון שמיועד להיות משולם כקצבה. עלייך לבדוק האם בפוליסה המקורית שלך יש מקדם. יתכן וזאת פוליסת ביטוח מעורב שמראש נועדה להיות פוליסה הונית.

  15. נדב שלום,
    ראשית – יישר כח על הצגת נתונים חשובים ביותר באופן קריא ומעניין – על אחת כמה וכמה בהתחשב בכך שמדובר בתחום שלוקה באיפול ועירפול שמשרת את בתי ההשקעות.

    לשאלתי – האם ניתן להציג נתונים לדוגמה של המקדם במסלול הרביעי?
    הקרן שלי ממאי 2001 עם מקדם 157, ואשתי צעירה ממני ב- 4 שנים, אבל כל דוגמה מייצגת (או אפילו "הערכה מקורבת מנסיונך") תעזור

    תודה מראש.

    • בוקר טוב עמי,

      לצערי אין לי את הנתונים לכך, אני ממליץ לפנות לחברת הביטוח בשאלה. אני מאמין שיש להם סימולטורים שיכולים לחשב את הקצבה ללא כל בעיה.

  16. שלום נדב!

    יש לי ויכוחים עם חברת ביטוח כלל כמעת כחצי שנה. מדובר על חלק חיסחון וחלק ריסק לא מתאימים. אני לא מקבלת תשובות לא בטלפון ולא במכתבים.
    לאיזה מוסד אני יכולה להגיש תלונה לחברת ביטוח.

    תודה
    אירנה

  17. שלום נדב,
    אני שומע על כך שהקצבה מביטוח מנהלים משולמת לאורך תקופה מסוימת בלבד, למשל 240 חודש, ע"פ המקדם.
    מה קורה אחרי התקופה הזו בהינתן שבעל הפוליסה עדיין בחיים כמובן.
    האם הוא מפסיק לקבל קצבה, או אמור לקבל קצבה פחותה יותר?

    • ערב טוב יגאל,

      הקצבה לפנסיונר היא לכל חיו, הקצבה לבת הזוג היא עד לתום תקופת ההבטחה. במרבית הפוליסות מתקופה זו תקופת ההבטחה היא ל- 120 חודשים.

    • שלום נדב,
      ברשותי ביטוח מנהלים משנת 1999 מקדם 157 ברצוני לפתוח במקביל גם קרן פנסיה לחלק מהשכר על מנת לפצל סיכונים וקבלת אפיק ביטוחי זול ודמי ניהול פחותים כיום אני בן 45 האם מהלך כדאי

      תודה

      • ערב טוב יניב,

        לא ניתן לענות בצורה כזאת. יש לקחת בחשבון נתונים נוספים כמו גובה השכר שלך, מצב משפחתי, מצב בריאותי וכד'

        • שלום נדב,
          השכר כפול מהשכר הממוצע במשק, נשוי + 3 , מצב בריאותי בעיות בריאותיות קלות, כיום ביטוח חיים כולל הפרשות לפנסיה סך שח מליון וחצי שח.
          האם כדאי ורצוי לפצל שכר גם לקרן פנסיה

          תודה רבה

  18. הי נדב,
    יש לי פוליסה מלפני 2001 שעברה מסטטוס של שכיר לעצמאי. אם אני רוצה להבטיח בביטוח חיים רק את הסכום שנחסך עד כה האם עדיין צריך לשלם פרמיית ריסק (הפרמיה שמבקשים ממני היא די גבוהה – כ 1.5% בשנה). שאלה נוספת, אם אחליט לוותר והפוליסה תהא מסולקת האם הסכום שנחסך מובטח למוטבים בעת פטירה?
    תודה.

    • שלום יורם,

      אתה מבקש להגדיל את אחוז החיסכון בפוליסה שלך, מכיוון ומדובר בפוליסה ישנה עם מקדם טוב אתה צריך את אישור חברת הביטוח. תנסה להעזר כאן בסוכן הביטוח שלך.

      במידה ותפסיק את ההפקדות ולא בטוח שכדאי הפוליסה שלך תישאר מסולקת. במקרה של מוות המוטבים יקבלו את יתרת הכספים בפוליסה.

      כאחד שעוסק באימון לכלכלת המשפחה אני מציע לך במקרה הזה לפנות למומחה בתחום הפנסיוני לבחינת ההשלכות של ביטול הפוליסה, המשכת הפקדות בפוליסה חדשה או רכישת ריסק ביטוח חיים בפוליסה חדשה.

  19. האם ניתן לפרוש בפוליסות מסוג עדיף 1993 בגיל 60 במקדמים פחות טובים

    לא ראיתי בפוליסה שאפשר"

  20. שלום

    יש לי ביטוח מנהלים משנת 98 עם מקדם 166 לפרישה בגיל 67.

    אם אפרוש בגיל 60 איזה מקדם אקבל ?

    יום טוב

  21. נדב שלום,
    בפוליסות עד 2001 המקדם מוגדר עד גיל 70.
    איך מחשבים המקדם אחרי זה – לגילים 71-75? האם יש נוסחה?
    או המקדם כבר לא משתנה אחרי גיל 70 ?
    תודה
    שלמה

    • המקדם ממשיך להשתנות ולרדת ככל ועולים בשנים.
      יחשבו אותו בהתאם ללוחות התמותה "הישנים".

      במידה והגעת לגיל הזה אפשר לפנות לחברת הביטוח לחישוב.

  22. שלום נדב,
    יש לי פוליסה מסוג עדיף, סטטוס מסולקת. נפתחה בשנת 1998. היו מספר הפקדות והסכום כיום עומד על כ20,000 שח.
    מאז עזבתי את ישראל ולא המשכתי להפקיד בכל קרן אחרת. האם ניתן למשוך את הכסף ללא תשלום מס?
    תודה וכל טוב

  23. נדב: שלום
    יש לי פוליסת עדיף משנת 1986 במקור מחברת סנה כיום במגדל
    אני בן 67 ואישתי בת 66
    בסימולטור שקיבלתי מצויין כך
    קצבה למבוטח הראשון לכל חייו. לאחר מותו 100% מהקצבה למבוטח השני.
    מקדם חלוקה לאפשרות זו הינו 166.47

    שאלתי: א. איך הם מחשבים מקדם זה? והאם מספר זה מופיע בפוליסה?
    ב. האם במקדמי קצבה מתחשבים רק בשנים שלמות או גם בחודשים
    לדוגמא האם יש שוני במקדם קיצבה למבוטח בגיל 67 לגיל 67.5

  24. יעקב גורן

    מי יודע לבדוק את גובה הקיצבה המשולמת מביטוח מנהלים בהראל .
    כל חודש סכום אחר .

  25. נדב שלום
    תודה על הפוסט החשוב
    רציתי להיות בטוח –
    במידה ואבחר ב60% לבת הזוג, האם ייעשה שימוש בלוחות תמותה שהיו בשימוש כשהצטרפתי לפוליסה או בלוחות התמותה שיהיו ידועים כשאגיע לגיל 60 (במקרה כזה, למעשה אין שום יתרון לתכנית הזו)?

    • בוקר טוב,
      השינוי במקדם יהיה בהתאם ללקוחות התמותה ממועד הפקת הפוליסה. שים לב שעדיין יהיה מדובר בשינוי משמעותי במקדם.

      • אז למה החברות לא מוכנות לומר לי כבר היום מה יהיה המקדם (התכנית שלי היא לבחור 60% לאשתי)?

  26. עזרא אגמי

    שלום רב
    לכל מי שיש ביטוח מנהלים חובה לקרוא את זה
    חברת מגדל שינתה לי את המקדם בפוליסה ללא ידיעתי .בתחילת 2001 פנה אלי סוכן הביטוח שלמה קשרו והציעה לי לבטל פוליסה קודמת ולרכוש פוליסת מנהלים יותר הון של מגדל הוא הסביר לי שהפוליסה הונית אבל מגדל נתנה אופציה ללקוח שיצטרף עד יוני 2001 כחלק ממבצע לגיוס לקוחות תוספת אופציה לקצבה לפוליסה ההונית עם מקדם מובטח של 149 כלומר 67 ש"ח לכל 10.000 שח והלקוח יוכל לבחור בסוף התקופה אם לקבל את הכסף כקצבה או כהוני ,שאלתי איפה אני רואה את המקדם הרי הפוליסה הונית הסוכן הסביר לי שזה תוספת לפוליסה שאותה אני יראה בטופס תנאי ביטוח .בהמשך קבלתי טופס מצב ביטוח ואכן הופיעה מקדם עם הסבר מפורט ,לאחר 8 שנים קבלי ממגדל דוח מצב ביטוח חדש וראיתי שמגדל הורידה לי את מקדם הקצבה מ-67 ש"ח ל50 ש"ח כלומר ירידה של 30 אחוז בקצבה לפנסיה פניתי למגדל והם טענו שזה המקדם שלי ושהייתה טעות בדוח מצב ביטוח שנשלח אלי 8 שנים קודם לכן ואם אני רוצה אני יכול לתבוע את סוכן הביטוח. חשוב לציין דוח מצב ביטוח מפרט את תנאי הביטוח פרסונאלי וכלל את החריגות הביטוח מצב בריאותי אם יש מחלות קיימות אם האדם מעשן או לו מקצוע למעשה הדוח הוא התנאים המלאים של הביטוח החוברת של הביטוח שסוכני הביטוח נותנים (הג'קט )בלשון הביטוח הוא כללי בלבד וכפוף לתוספות והחריגות של כל אדם והתנאים שניתנו לו .רוב האנשים לא מודעים למה שנעשה על ידי חברת מגדל כי מגדל גם לא טרחו להודיע לי שהם שינו לי את מקדם הקצבה ולמעשה הקצבה שהובטחה לי תרד ב-30 אחוז ללא ידיעתי לכל מי שיש ביטוח מנהלים חובה לקרוא את זה ואם יש משהו שקורא והיה לו מקרה דומה או שהוא בכלל לא בדק את המקדם אשמח אם יפנה אלי אני אישית לא מתכוון לוותר למגדל ואני אלחם עד הפנסיה לקבל את מקדם הקצבה שהובטח
    טל-054-6864488 עזרא

  27. שאל לגבי פוליסת יותר של מגדל משנת 2000:
    לאשתי צפויה פנסיה נמוכה משמעותית משלי. סביר ששנה לפני הפרישה ארצה לבחור באפשרות מספר 4 (המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה ונפטר תקבל בת הזוג שלו קצבה חודשית מלאה (או חלקית) לכל ימי חייה).
    היא צעירה ממני בשנה.
    האם, בהנחה שארצה להבטיח לה קצבה של 60% לכל ימי חייה, ניתן כבר עתה לדעת מה יהיה המקדם (כלומר האם זהו מקדם מובטח), או שחברת הביטוח תקבע אותו לפני הפרישה, בהתאם לתוחלת החיים שתהיה צפויה אז?

    אם המקדם יקבע אז, בעצם כל היתרון של הפוליסה הזו אובד, ואני סתם משלם דמי ניהול גבוהים. במצב הזה, עדיף לעבור לקרן פנסיה.

    • אתה יכל לנסות לבדוק כבר היום בפוליסה האם מופיעה המקדם באפשרות זו. אפשרות אחרת היא לפנות לחברת הביטוח שיבצעו את החישוב עבורך.
      שים לב המקדם מובטח על פי לוחות התמותה שהיו ידועים בזמן פתיחת הפוליסה אך הוא יהיה גבוה יותר מאשר המקדם במסלול הבסיסי בפוליסה.

  28. שלום נדב,
    תודה על המידע המפורט.
    ברשותי פוליסה "ישנה" מסוג יותר של מגדל עם נספח הוני.
    ברצוני לשאול:
    1) האם אני יכול להחליט שהסכום ההוני יחזור לקצבה ואם כן, האם זה באותו מקדם של החלק הקצבתי ?
    2) האם ניתן להעביר את החלק ההוני מהפוליסה לקופ"ג הונית, בה דמי הניהול נמוכים יותר והאם יש לזה חסרונות מבחינת מיסוי או הרעה בתנאי הפוליסה הקיימת?

    • בוקר טוב,

      1. תלוי בתנאי הפוליסה שלך ובנספחים הקיימים בה. במרבית המקרים החלק ההוני נשאר הוני.
      2. במידה והחלק ההוני ישאר הוני כדאי לשקול להעביר אותו לקופת גמל. צריך לבחון בתנאי הפוליסה האם זה לא יפגע בפוליסה עצמה. בגלל שלשני המעשים האלה יש השלכות חמורות לא הייתי מבצע אותם ללא בדיקה של איש מקצוע רלוונטי.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים