קרן פנסיה או ביטוח מנהלים (case study)

לקראת הרפורמה שתאפשר ניוד ביטוחי מנהלים בעלי מקדם מובטח החלטתי לחזור ולעסוק בסוגיה שמעסיקה לא מעט חוסכים. מה עדיף, לחסוך בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים. בעבר עסקנו כאן לא מעט בהבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים (לקריאה).

אך בעוד שברוב המקרים עסקנו בתאוריה, הפעם אני רוצה להציג לכם את בני, השם בדוי אבל כל שאר הפרטים אמיתיים.

צילום Yoni Lernr

לבני פתחו ביטוח מנהלים בפניקס לקראת סוף שנת 2012, כלומר בתקופה שעדיין היה ניתן להצטרף לביטוחי מנהלים בעלי מקדם מובטח. הוא היום בן 27 מרוויח כ- 7,000 שקלים בחודש ויש בפניו שתי אפשרויות, להמשיך את ביטוח המנהלים בפניקס או להצטרף לקרן פנסיה במנורה מבטחים.

הכירו את המתמודדים – תנאי התכניות הפנסיוניות

ביטוח מנהלים בפניקס, פוליסה משנת 2009. כמובן מקדם פרישה מובטח שעומד היום על  200.

דמי ניהול מהצבירה של 1.2% שיורדים עד ל- 0.7% מצבירה. דמי ניהול מפרמיה של 7% שיורדים עד ל- 3%.

בכנות, מדובר בתכנית לא ראה בכלל.

מהצד השני, חיסכון בקרן הפנסיה של מבטחים החדשה. דמי ניהול מצבירה של 0.2% ודמי ניהול מפרמיה 1.75%

אחוזי ההפקדה זהים בשתי התכניות ועומדים על 19.83%

5.5% עובד

6% מעסיק

ו- 8.33% הפקדה לרכיב הפיצויים

אין הפקדה של המעסיק עבור אבדן כושר עבודה.

השאלה הראשונה, כמה שווה מקדם הפרישה המובטח?

עשינו סימולציה לגיל פרישה 67 לפי שכר חודשי של 7,000 שקלים. ללא חישוב של גידולי שכר בעתיד.

במבטחים החדשה התכנית כוללת ביטוח למקרה של מוות על 100% מהשכר  ואבדן כושר עבודה על 75% מהשכר.

בביטוח המנהלים בפניקס, התכנית ללא ביטוח למקרה של מוות, אך כוללת אבדן כושר עבודה על 75% מהשכר.

הפער בחיסכון על פני 40 שנים עומד על כ- 360 אלף שקלים לטובת קרן הפנסיה.

הפער בחיסכון יוצר פער לא קטן בפנסיית הזקנה שיקבל בני בגיל 67. ההבדל בין קצבאות הזקנה הוא כמעט 2,000 שקלים.

בעצם המקדם המובטח בביטוח המנהלים עולה לחוסך לאורך כל התקופה 360,000 שקלים ומעניק לו פנסיה נמוכה יותר ממה שהיה מקבל בקרן הפנסיה.

השאלה השנייה, מה יקרה עם תוחלת החיים תעלה?

אחד מהפחדים הכי גדולים של החוסכים הוא המשך גידול בתוחלת החיים. גידול שיצדיק את התבצרות בביטוחי המנהלים בעלי המקדם המבוטח.

לכן, בואו נבחן כעת מתי תתקיים נקודת שיווי המשקל בין קרן הפנסיה לביטוח הממנהלים.

נעשה זאת באמצעות ערך משולש. אנו יודעים מה תהייה הצבירה שלנו בשתי התכניות, מה המקדם בביטוח המנהלים ומה הקצבה הצפויה. הנעלם היחידי הוא מקדם הפרישה הצפוי בקרן הפנסיה.

נבחן בעבור איזה מקדם, נקבל פנסיית זקנה זהה בביטוח המנהלים ובקרן הפנסיה, במקרה הזה, במידה והמקדם יגיע בעתיד ל- 261. נהייה אדישים בין חיסכון בביטוח מנהלים לקרן פנסיה.

כדי להבין את המשמעות של מקדם פרישה 261, ואיזה תוחלת חיים הוא מגלם נעזר בגליון העזר לחישוב המקדם שהכנתי בעבר (כנסו, כנסו)

נכניס את שנת הלידה של בני – 1988 ונתחיל לעדכן את תוחלת החיים עד שנקבל מקדם משוער של 261.

התוצאה המתבקשת מתקבלת בגיל 108.

כלומר במידה ותוחלת החיים בישראל תעלה מ- 79.9 ל- 108, גידול של 36%, המבוטח יהיה כביכול אדיש בין חיסכון בקרן פנסיה לבין חיסכון בביטוח המנהלים.

האם אתה ממליץ לכל אחד לזרוק את המקדם המובטח שלו?

לא ולא. לפני שמקבלים החלטות שלא ניתן להתחרט עליהם יש להתייעץ עם איש מקצוע ולבחון את המשמעות של המעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה.

בנוסף, בעלי שכר גבוה העולה על 20,000 שקלים וצפויים בעתיד לגידולי שכר נוספים יצטרכו למצוא תכנית פנסיונית משלימה, ולכן יתכן שכדאי לשמור על הפוליסה פעילה.

מעבר לכך, במידה ואתם סובלים מבעיה בריאותית וכבר מבוטחים בביטוח מנהלים הכולל אובדן כושר עבודה, אולי כדאי לכם להישאר בו.

אז אולי בכלל כדאי להמתין לרפורמת הניוד בין ביטוחי מנהלים?

בחודשים האחרונים מפזרת המפקחת על ביטוח רמזים שיתכן ויתאפשר לנייד כספים בין ביטוחי מנהלים תוך שמירה על המקדם המובטח. אפשרות הניוד תפתח למעשה את השוק לתחרות, תוזיל את דמי הניהול ותצמצם את היתרון הקיים בקרן הפנסיה. בתגובה לכך אני אצטט את היועץ הפנסיוני אבי אייכלר שכתב בכלכליסט.

הרפורמה הזו נראית כמו העסקה הבאה: נניח שאתם נוהגים ברכב שיש בו צמיגים שעולים 400 שקל כל אחד, למרות שהם שחוקים ואין בהם אוויר. אתם יכולים עקרונית לרכוש צמיגים חדשים ובטיחותיים בעלות של 100 שקל כל אחד, אבל במקום זה מציעים לכם רפורמה שתציע לכם לרכוש צמיגים שחוקים אחרים, אבל משופצים, בעלות של 300 שקל כל אחד. ועוד מציגים לכם את זה כמציאה.

בשורה התחתונה :

1. למקדם המובטח עלות לא מבוטלת, במקרה הזה כ- 360 אלף שקלים.
2. הצטרפתם לביטוח מנהלים לאחר יוני 2001, כדאי שתבחנו את כדאיות החיסכון שלכם מול מוצרים אחרים. הצטרפתם לפני? תקראו את זה
3. תבחנו את השכר שלכם. האם אתם מרוויחים כבר היום למעלה מ- 20 אלף שקלים וצפויים לגידולי שכר עתידים. במקרה הזה. תצטרכו גם בעתיד מוצר פנסיוני משלים ויתכן שיהיה כדאי לשמור על ביטוח המנהלים.
4. איך אתם מרגישים? במידה ויש לכם בעיה בריאותית כזאת או אחרת על תמהרו לעבור בין המוצרים הפנסיונים.
5. הכי חשוב, אל תחליטו לבד. יש לפנות לאיש מקצוע ולקבל יעוץ מתאים. (על ההבדלים בין העוסקים בתחום)