מה ההבדל בין סוכן ביטוח, משווק פנסיוני ויועץ פנסיוני?

יעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני הם מקצועות המחייבים רישיון ומפוקחים על ידי רשות שוק ההון. מה ההבדל בין בעלי הרישיון וכיצד תדעו מי יושב מולכם.

בביקורות שערך משרד האוצר, עלה שלא פעם הלקוח לא יודע מה תפקידו של בעל הרישיון היושב איתו. האם הוא בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, משווק פנסיוני או בעל רשיון יועץ פנסיוני (לקריאה).

לפעמים גם בעלי הרישיון משתמשים בהגדרות תפקיד שונות שאינן כוללים רישיון שנמצא בפיקוח על ידי רשות שוק ההון.

לדוג' אנשים רבים עוסקים ביעוץ פרישה, בהם סוכני ביטוח רואי חשבון או בעלי תעודות אחרות. מקצוע יעוץ הפרישה אינו מוסדר במדינת ישראל ורשות שוק ההון מחייבת בעלי רישיון פנסיוני העוסקים ביעוץ פרישה להבהיר מה הרישיון אותו הם מחזיקים.

דוגמה אחרת היא הכינוי מתכנן פנסיוני או מתכנן פיננסי, העיסוק בתכנון פיננסי אינו מוסדר בישראל וכל אדם יכל להיקרא מתכנן פיננסי. ככל שיש ברשות העובד גם רישיון פנסיוני עליו להציג אותו בפני הלקוח.

כדי לדעת מה הרישיון של מי שיושב מולכם אפשר לחפש אותו באתר רשות שוק ההון, במערכת איתור סוכנים ויועצים.

הקלידו את הפרטים, כמו שם ושם משפחה ותגלו מה הרישיון של מי שיושב עמכם.

מי צריך להחזיק רישיון פנסיוני?

ראינו כי מקצועות רבים כמו יועצי פרישה או מתכננים פיננסים אינם מקצועות מפוקחים. מי לפי החוק חייב להחזיק רישיון פנסיוני?

חוק הפיקוח על שירותים פיננסים מגדיר כי כל מי שיושב  עם לקוח ודן עימו באחד המוצרים הפנסיונים חייב להחזיק באחד הרישיונות, סוכן פנסיוני או יועץ פנסיוני. המוצרים הפנסיונים שכל עיסוק בהם מחייב רישיון הם:

מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן ביטוח פנסיוני?

ישנם שלושה רישיונות פנסיונים, משווק פנסיוני הוא מי שעובד בגוף מוסדי כמו מנורה מבטחים, הפניקס או אלטשולר שחם. סוכן ביטוח יכל להיות עצמאי או לעבוד תחת סוכנות ביטוח ויועץ פנסיוני יכל לעבוד כעצמאי או כיועץ פנסיוני בנקאי.

>>>דרושים בתחומי החיסכון הפנסיוני

לא רבים יודעים, אבל בעלי הרישיון עוברים את אותה הכשרה כחלק מתהליך הוצאת הרישיון. במסגרת הרישיון נדרש לעבור בחינות מטעם הרשות לניירות ערך, רשות שוק ההון ולעבור התמחות של 6 חודשים. לאחרונה אף פורסם חוזר המגדיר את התכנים שבעל הרשיון חייב לעבור במסגרת ההתמחות.

אם כך, מה קובע את הרשיון שמחזיק כל עובד ומה מבדיל בין הרשיונות?

הרשיון של העובד נקבע בהתאם למקום עבודתו. לדוגמה במשך שנים עבדתי במנורה מבטחים וכעובד בגוף מוסדי החזקתי ברשיון משווק פנסיוני, לאחר מכן עברתי להלמן אלדובי וגם שם בבית ההשקעות החזקתי רשיון משווק פנסיוני. כיום אני עובד בסוכנות ביטוח בשם קוואליטי ולכן הרישיון שאני מחזיק היום הוא סוכן ביטוח פנסיוני.

מה ההבדל בין הרשיונות הפנסיונים?

ההבדל המרכזי בין הרישיונות היא הזיקה של בעל הרישיון למוצרים אותם הוא מתאים ללקוח. למשווק פנסיוני שעובד בגוףף מוסדי יש כמובן זיקה למוצרים של הגוף שבו הוא עובד. לסוכן ביטוח יש זיקה לחברות איתם יש לו הסכמים ורק ליועץ הפנסיוני אין כלל זיקה למוצרים או לחברות אותם הוא מציג ללקוח.

 ייעוץ פנסיוני

מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו.

שיווק פנסיוני

מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שיש לנותן הייעוץ זיקה אליו.

חובת התאמת הייעוץ הפנסיוני לצרכיי הלקוח

לא משנה מה הרישיון של זה היושב עימך, קיימת לו החובה להתאים את השירות לצרכי הלקוח.

בעל רישיון יתאים את הייעוץ הפנסיוני או השיווק הפנסיוני שהוא נותן ללקוח לצרכיו של כל לקוח, ויבחר את סוג המוצר הפנסיוני, את המוצר הפנסיוני ואת הגוף המוסדי, המתאימים ביותר ללקוח, לאחר שבירר עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני, את מצבו הכספי דרך כלל, את החיסכון הקיים שלו באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנסיבות הצריכות לעניין, ככל שהלקוח הסכים למסור מידע לגביהם.

כאשר היועץ הפנסיוני יתאים ללקוח את המוצר מתוך כלל המוצרים הקיימים בשוק בעוד שהסוכן או המשווק הפנסיוני יתאימו ללקוח את המוצר מתוך כלל המוצרים אותם הם משווקים. לדוגמא משווק פנסיוני המשווק גם קרן פנסיה מקיפה, גם קופת גמל וגם קרן פנסיה כללית יבחר מתוך מוצרים אלו את המוצר המתאים ביותר לצרכיו של הלקוח.

לאחר התאמת המוצר ללקוח, ימלא בעל הרישיון (סוכן או יועץ פנסיוני) מסמך הנמקה המפרט את הנימוקים לביצוע הפעולה.

חובת הגילוי הנאות

על הסוכן הפנסיוני קיימת חובת גילוי נאות, עליו להציג את רישיונו ולהסביר שהוא אינו יועץ פנסיוני. לגלות את הגופים אליהם יש לו זיקה ולהציג זיקה למוצרים הפנסיונים אותם הוא משווק ואת שיעור העמלות אותם הוא מקבל.

בשורה התחתונה

חשוב לזכור כי חובת הנאמנות של כל בעלי הרישיון היא ללקוח ועל כולם להתאים את המוצר הפנסיוני לאחר בירור צרכים מקיף עם הלקוח. כאשר ההבדל היחידי בין בעלי הרשיון היא הזיקה למוצרים הפנסיונים אותם הם מציגים ללקוח.

טבלה מרכזת על הבדלים בין סוכן שיווק פנסיוני ליועץ פנסיוני

תמונה מצוינת ברישיון שימוש CC של Stephen D