מקדם המרה לקצבה משמש להמרת החיסכון לקצבה חודשית. בביטוחי המנהלים שווקו עד לשנת 2013 מקדם המרה היה מובטח. מחקר חדש של רשות שוק ההון קובע כי המקדם בפוליסות החדשות צפוי לגדול.
מקדם המרה לקצבה משמש בגיל הפרישה להמרת החיסכון הצבור לקצבה חודשית. ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר, כך הקצבה הצפויה תהייה גבוהה יותר. בביטוחי המנהלים שווקו עד לשנת 2013 היה מקדם המרה מובטח. כלומר מקדם ההמרה נקבע במועד ההצטרפות לתכנית.
בפוליסות המשווקות החל משנת 2013 מקדם ההמרה בפרישה אינו מובטח והוא יקבע בגיל 60. בעקבות מחקר חדש של הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון צפוי מקדם הקצבה לגבר לגדול בשיעור של 3 עד 5 אחוזים.
בעקבות הגדלת המקדם, תקטן הקצבה שתשולם מפוליסות ביטוח מנהלים ששווקו לאחר שנת 2013.
>>>קריאה נוספת : השינוי הצפוי במקדמי ההמרה בביטוחי המנהלים
המקדם המרה לקצבה המובטח בביטוחי המנהלים היה אחד היתרונות אותם שיווקו במשך שנים סוכני הביטוח בשעה שמכרו את ביטוחי המנהלים. החל משנת 2013 לא ניתן עוד להצטרף לביטוחי מנהלים בעלי מקדם קצבה מובטח וחוסכים רבים שהצטרפו לביטוחי מנהלים עד לאותה שנה בטוחים שעשו את עסקת חייהם.
במאמר זה נבחן את התפתחות פוליסות ביטוח המנהלים לאורך השנים ונראה האם המקדם המובטח באמת מהווה יתרון של תכנית ביטוח המנהלים.
מה זה בכלל מקדם קצבה?
מקדם הקצבה הוא פונקציה של מסלול הפרישה בביטוח המנהלים. המקדם קובע את הסכום אותו נקבל כקצבה חודשית מחברת הביטוח. על כל מנת מקדם נקבל מחברת הביטוח שקל קצבה. ככל שהמקדם יהיה נמוך יותר כך קצבת הזקנה שלנו תהייה גבוהה יותר.
לדוגמה:
נניח שחסכתי מליון שקלים ומקדם הקצבה שלי עומד על 200, אני אקבל קצבה חודשית מחברת הביטוח בסך 5,000 שקלים בחודש (מליון חלקי 200).
במידה שמקדם הפרישה היה רק 166, קצבת הזקנה שלי הייתה גבוהה יותר ב- 20% מאשר בחישוב הקודם ועומדת על 6,024 שקלים בחודש (מליון חלקי 166).
כיצד מחושב מקדם הקצבה?
מקדם הקצבה מושפע משני גורמים, האחד תוחלת החיים, עליה בתוחלת החיים גורמת לעליה במקדם. המשתנה השני שמשפיע על מקדם הקצבה הוא הריבית התעריפית או ריבית תחשיבית, הריבית שמניחה חברת הביטוח שתשיג על השקעותיה.
ככל שהריבית התעריפית שמגולמת במקדם גבוהה יותר, מקדם הקצבה יהיה נמוך יותר.
חשוב לזכור – מקדם נמוך=קצבה גבוהה
לאורך השנים השתנו לוחות התמותה בהם השתלמות חברות הביטוח לצורך חישוב מקדם ההמרה. למעשה עד לשנות ה- 2000 עדיין השתמשו בלוחות תמותה שמקורם בשנות ה- 50. לוחות אלו הניחו תוחלת חיים קצרה במיוחד לגברים ולכן המקדמים בפוליסות ששווקו עד לאותה תקופה היו נמוכים מאוד.
| לוחות תמותה | מהדורת פוליסה |
| שנות ה- 50 | עד מאי 2001 |
| שנות ה- 90 | עד דצמבר 2012 |
| 2012 | אחרי 2013 |
התפתחות המקדמים לאורך השנים
המקדמים מתייחסים לגבר לגיל 65
| שנת פתיחת הפוליסה | מקדם |
| עד דצמבר 1989 | 144.20 |
| 1990 | 153.16 |
| ינואר 1991 ועד מאי 2001 | 166.63 |
| יוני 2001 ועד דצמבר 2003 | 199.72 |
| 2004 – 2008 | 211.37 |
| 2009 – 2013 | 199.71 |
| אחרי 2013 | 214.35 |
חשוב מאוד ! יתכן שתפתח פוליסה עם תנאים קודמים גם מספר חודשים אחרי התאריכים שמצויינים כאן.
במהלך התקופות שמופיעות כאן נמכרו פוליסות הוניות (ללא מקדם) ופוליסות לקצבה ללא מקדם מובטח. בשנת 2008 בעקבות תיקון 3 הפכו כל ההפקדות לחיסכון הפנסיוני להפקדות לקצבה וחלק מפוליסות ביטוח מנהלים ההוניות קיבלו מקדם.
כיצד ניתן המקדם בפוליסה ההונית?
בפוליסות שהיו פוליסות הוניות ניתן המקדם החדש שנקבע בשנת 2009, בפוליסות שנפתחו לצד פוליסות לקצבה ניתן המקדם המקורי שהיה בפוליסה.
המקדם המובטח ניתן רק לגבי הפקדות חדשות שהופקדו משנת 2008 לגבי הכספים ההונים בפוליסה הם נותרו הוניים ולא ניתן להמיר אותם לקצבה בתנאי המקדם המובטח.
עשוי להיות הבדל בכללים בין חברות הביטוח ולכן בכל מקרה חשוב לבחון את תנאי הפוליסה אותה אתם מחזיקים.
כמה פנסיה נקבל עבור מליון שקלים?
בהמשך לנתוני הדוגמה הקודמת נבחן את הפער בקצבת הזקנה בהתאם למקדם ההמרה.
| 214.35 | 199.71 | 211.37 | 199.72 | 166.64 | 153.02 | 144.2 |
| 4,665 | 5,007 | 4,731 | 5,007 | 6,000 | 6,535 | 6,934 |
בפוליסות שנפתחו עד לחודש מאי 2001 הן תוחלת החיים והן הריבית התחשיבית מובטחות במקדם. בפוליסות שנפתחו לאחר חודש יוני באותה השנה, ניתן למצוא פוליסות ללא מקדם מובטח, פוליסות בעלות הבטחת תוחלת חיים ופוליסות בעלות הבטחת ריבית תחשיבית.
להמשך על פוליסות עד לחודש מאי 2001 – לקריאה
להמשך על פוליסות שנפתחו לאחר שנת 2007 – לקריאה
פוליסות המשווקות לאחר ינואר 2013
בפוליסות ביטוח מנהלים שמשווקות לאחר ינואר 2013 מקדם הפרישה כבר אינו מובטח. מקדם הפרישה יקבע במועד הפרישה בהתאם למסלול הפרישה שיבחר החוסך.
>>>קריאה נוספת : מדוע בוטל המקדם המובטח בביטוחי המנהלים?
למרות שבמועד ההצטרפות מקדם ההמרה אינו מובטח, חוסכים לאחר גיל 60 יכולים לקבל מקדם מובטח.
בעקבות מחקר שערכו לאחרונה ברשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון צפויים להתעדכן המקדמים בפוליסות ביטוח מנהלים ששווקו לאחר ינואר 2013.
שיעור השינוי במקדם הוא בין 3 ל- 5 אחוזים בהתאם לשנת הלידה של החוסך.
יש לי פוליסת ביטוח מנהלים הכוללת מקדם מובטח, האם אני צפוי להיפגע מהשינוי?
לא. המקדם ששווק במסגרת הפוליסה הינו מובטח והוא ישמש לצורך חישוב קצבת הזקנה בפרישה.
יש ברשותי פוליסה הכוללת מקדם מובטח שנפתחה לאחר יוני 2001, האם כדאי לי לעבור לפוליסה חדשה ללא מקדם מובטח?
בפוליסות ביטוח מנהלים המשווקות לאחר ינואר 2013 דמי הניהול זולים יותר מאשר בפוליסות ששווקו קודם.
במקרים רבים, החיסכון בפוליסה שכזו יהיה גבוה יותר מאשר בפוליסה שנפתחה עד לשנת 2013.
הפער בחיסכון עשוי להוביל לקצבת זקנה הגבוהה יותר מזו שתקבלו בביטוח מנהלים הכולל מקדם מובטח.
קריאה נוספת : מעבר מביטוח מנהלים מבטיח מקדם לביטוח מנהלים שאינו מבטיח מקדם
דמי ניהול מקובלים בפוליסות הביטוח
מכיוון שביטוח מנהלים מבוסס על פוליסה, חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח, יתכנו מקרים בהם דמי הניהול בפוליסה שלך שונים מהמופיע בטבלה.
| שנים | דמי ניהול מהפקדה | דמי ניהול מצבירה |
| עד דצמבר 2003 | – | 0.6% – 15% מהרווח הריאלי |
| 2004 | 13% יורד ל – 5% | 1% |
| 2007 | 7% | 1.4% |
| 2010 | 5% | 1.25% |
| 2013 | 4% | 1.05% |
| כיום | 3% | 0.5% |
בנוסף, חלו הסדרים, כאלה ואחרים בקרב מעסיקים שונים בארץ.
ככל שהפער בין דמי הניהול שאתה משלם לדמי הניהול בפוליסות המשווקות כיום גדול יותר, כך גדלה הכדאיות בהעברת הכספים לביטוח המנהלים החדש וזאת למרות שבחלק מהפוליסות קיים מקדם מובטח.
לאחרונה הציגו חלק מחברות הביטוח ביטוחי מנהלים הכוללים דמי ניהול מצבירה או דמי ניהול קבועים מהפקדה. פוליסות אלו עשויות להיות אטרקטיביות ביחס לפוליסות אחרות.
>>>קריאה נוספת : האם ביטוחי המנהלים חוזרים למרכז?
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
שלום נדב,
ישנה אפשרות להתחיל לקבל קצבה מגיל 60.
מהי הנוסחא לחישוב המקדם במקרה הנ"ל (כאשר פורשים לפני גיל 65/67) ?
מדובר על פוליסות ביטוח מנהלים עם תשואה מובטחת (קלאסיות לפני 1989) עם מקדם מובטח.
תודה
היי נדב.
אני בן 60 ויש לי ביטוח מנהלים מ 1989 עם מקדמים מובטחים.
ואולם לברת הביטוח כלל לא נותנת לי אותם – חרף בקשותי
ניסיתי לבקש "כאילו" אני רותה לפרוש – ואז מסרו לי את המקדם והפנסיה הצפויה נכון לעכשיו (2021) – אבל לא מסרו לי את המקדמים לכל השנים הבאות עד גיל 67 (אני רוצה לבצע חישוב עצמי של סה"כ קבלה של כספים לפי תלות בשכר קבוע (כלומר צבירה ידועה לי) – אבל חסרים המקדמים המובטחים).
יש להם חובה למסור לי זאת? הלוא מזה שהם "מובטחים" משתמע שהם כבר ידועים… לא?
היי חיים,
הייתי במצב זהה לגמרי לשלך לפני כשנתיים בבדיקות שעשיתי עבור אבא שלי.
כלל אכן לא מוכנים למסור את המקדמים.
אני מניח שגם במסמך שקיבלת בו ביקשת כאילו לפרוש היום לא הופיע אף מקדם, אלא רק מה גובה הצבירה ומה יהיה גובה הקצבה במסלולים השונים (מהנתונים האלה אתה כמובן יכול לחשב את המקדם לכל מסלול בעצמך…).
לאחר עשרות (!) שיחות עם הנציגים של כלל ואינספור התכתבויות, כתבתי מייל חריף בו איימתי לפנות כבר למפקחת על הביטוח.
לאחר מכן פנתה אליי טלפונית מישהי בשם זלטה אמיר (רפרנטית תפעול, תחום תפעול וגבייה, אגף עסקים) שהיתה פשוט תותחית, הבינה מיד מה אני רוצה ושלחה לי מסמך כמו זה שקיבלת עבור שלושה גילים עתידיים לבקשתי (למשל 62, 64, 67) בהנחה שלא יהיה הפקדות נוספות ושהתשואה תהיה 0%.
תנסה אולי איכשהו להשיג אותה (אם היא עדיין שם) או מישהו אחר מאותה מחלקה (שיחות והתכתבויות עם הנציגים "הרגילים" לא יעזרו פה, כמו שכבר הבנת… ).
המון בהצלחה!!!
תודה עודד
שאלה: האם המקדמים של אביך היו מוגדרים כ "מקדמים מובטחים"?
והאם באמת ראית שיש הבדל במקדמים עצמם בשנים 62 64 ו 67?
אני מניח שהם "השתפרו" ככל שהשנים התקדמו… כלומר המקדמים קטנו.
אני בניתי לי אקסל ובו בהנחת חסכון ומקדמים ידועים – כולל שכר עבודה והפקדות קבוע וידוע אני מחשב לכל שנה את הסכומים שאקבל בהנחת תוחלת חיים ידועה.
כרגע אני קיבלתי מכלל רק מה תהיה הפנסיה בפרישה עכשיו (60) . והיות וידוע לי מה הצבירה כרגע אני יכול לחשב מקדם נוכחי – וזה בהחלט גרוע יותר (כלומר גדול יותר) ממה שכתוב בפוליסה לגיל 67.
אז החישוב שלי מניח בצורה גסה שאם המקדם בגיל 60 הוא X. ובגיל 67 יהיה X-50 אזי ההפרש (50) לדוגמא – יתווסף ליניארית כל שנה, כלומר 50 חלקי 7 הורדה כל שנה…. ולא בטוח שזה נכון.
היי חיים,
כן, הפוליסה שלו גם היתה עם מקדם מובטח (גם משנת 1989).
וכמובן שראיתי הבדל במקדמים (כפי שציינתי, מגדל לא סיפקו בשום שלב את המקדמים, אבל הם סיפקו את גובה הקצבה בהינתן אותה צבירה, כך שחישבתי בעצמי את המקדמים).
הירידה היתה כמעט ליניארית כפי שעשית בסימולציה שלך.
לדוגמה, אלה הנתונים עבור מסלול ללא קצבאות למוטבים (ביקשתי מקדמים לגילאי פרישה של 70, 72 ו-75. בהודעה הקודמת ציינתי גילים אחרים כדי "להתיישר" עם ההודעה שלך):
גיל 70: 113.21
גיל 72: 104.72
גיל 75: 92.26
כמובן שהתכוונתי בהודעתי ל"כלל" ולא ל"מגדל" 🙂
אני במגדל, בן 65. מגדל מוסרת תחזית פנסיה לשנתיים בלבד – נניח גיל 66 ו 67.
במידה ויש לך בעיה לקבל מידע או שאתה חולק על המידע שקיבלת, אתה יכול לפנות ל"ממונה על הביטוח והפנסיה" ותקבל סיוע יעיל, מנסיון.
שלום נדב,
שאלה נוספת: יש ברשותי פוליסה (במקור הונית) משנת 2000. ב-2008 השתנו התנאים וכעת היא תקציבית.
האם המקדם הוא זה לפי תאריך הפתיחה?
האם בכל זאת ניתן למשוך את הכספים כסכום הוני בגיל פרישה?
תודה
לא בהכרח, במידה והפוליסה נפתה כפוליסה הונית במרבית המקרים המקדם שנקבע הוא מקדם משנת 2008. ישנם אך מקרים שלא נקבע מקדם בשנת 2008 והכספים נמצאים במעמד של קופה לא משלמת לקצבה.
כספים אלו שנחסכו לאחר 2008 ניתן לקבל כקצבה או כסכום הוני במידה ויש לך כבר את הקצבה המזערית.
היי נדב, המקדם שנקבע בביטוחים הללו הוא קבוע, או בהתאם לגיל האדם ?
הי טל,
במידה ונקבע מקדם בשנת 2008 המקדם הוא מקדם מובטח. אבל זה מקדם של שנת 2008 ולא שנת 2001.
שלום רב,
שאלתי היא כזאת: אני בן 60, לזכותי פולסית ביטוח משנות ה-80, הופקד בה כסף לתקופה קצרה ולאחר מכן הופסקה ההפקדה.
הפוליסה היתה בעלת מקדם 145.
כיום, ברצוני לחזור ולהפקיד לאותה פוליסה אבל עם אותו מקדם (145). אפשרי? כי ממה שהבנתי מחברת הביטוח הם רוצים לשנות את המקדם למקדם 200+.
לתשובתך אודה.
נכון, לא ניתן לחדש הפקדות לפוליסה שכזאת. המקדם שמציעים לך היום הוא המקדם לאנשים שחצו את גיל 60. אנשים לפני גיל 60 לא יכולים עוד להצטרף לפוליסה עם מקדם מובטח
תודה על תשובתך.
אך ברצוני לברר למה איני יכול להמשיך והפקיד לאותה פוליסה. למיטב זיכרוני, לא נשלחה לי כל הודעה על כך שהפוליסה הוקפאה.
שוב, אין לי כל אפשרות לחדש את ההפקדות לפוליסה הישנה בעלת המקדם הנמוך?
לתשובתך העניינית אודה.
מדובר בפוליסה מסולקת, לא ניתן לחדש אליה הפקדות.
ארחיב את תשובתו שלנדב –
בפוליסות מנהלים, לאחר שמעסיק פסק לשלם עבור הפוליסה לאחר עזיבת עבודה, על המבוטח להורות לחברת הביטוח מה לעשות עם הפוליסה.
בתנאי הפוליסה מצוין שלאחר מספר חודשים כלשהו -משתנה בין הפוליסות – בו לא יתקבל תשלום חודשי עבורה ובהיעדר הוראה מהמבוטח , תסולק הפוליסה ובהתאם לתנאיה, תישלל האפשרות לחדש את ההפקדות בה לאחר מספר חודשים כלשהו –
בפוליסות ה"קלאסיות" לדוגמה שהפוקו עד שנת 1992, לרוב תקופת החידוש תוגבל בין 3-6 חודשים.
ההגבלה על מספר החודשים פחתה ואפשרה חידוש לאחר יותר חודשים ממועד הסילוק בפוליסות שהופקו במשך השנים בהתאם לתנאים שפחתו בטיבם במהלכן.
לא ידוע לי על חובה מצד חברת הביטוח להתריע על סילוק באם התנאים ידועים מראש במועד הצעת הביטוח והחיתום אף שברוב המקרים, מתריעה חברת הביטוח ומבקשת מהמבוטח להורות לחברה כיצד לפעול.
כיום ברוב החברות, פוליסות מנהלים שהופקו לאחר 2004 נכנסות לתהליך של "ריסק זמני" בתור ברירת מחלק בעת עזיבת עבודה והעברת הפוליסה לבעלותו הפרטית של המבוטח.
הריסק הזמני הוא תשלום מינימלי עבור הכיסויים הביטוחיים בפוליסה בלבד ונועד כדי לשמור על הפוליסה "חיה" בזמן בו אין הפקדות שוטפות בגין היעדר תעסוקה עד שיועסק המבוטח מחדש. חברת הביטוח מכניסה את הפוליסה לריסק הזמני בתור ברירת מחדל כדי לאפשר למבוטח לשלם עבורו רטרואקטיבית עד 3 חודשים לרוב, ומאריכה בזאת את זמן התגובה הנדרש ממנו קודם הסילוק כדי שיוכל לשמור על "תנאי החיתום" שלו(מחיר הכיסויים בהתאם למצבו הרפואי בעת הגשת ההצעה והחיתום – בהסתמך על הצהרת הבריאות שהגיש). התשלום עבור הריסק הזמני ירשם בתור חוב והמבוטח כנ"ל, יוכל לשלמו ,להשאיר את הפוליסה "חיה" ולשמור על תנאי החיתום שלו בין תקופות ההעסקה.
סיכום התשובה לשאלתך – לא, לא חייבים להודיע לך ואתה לא יכול לחדש את הפוליסה.
לשאלתך השניה – אם בכוונתך לשאול אם ישנה אפשרות שעדיין תוכל לנצל את המקדם המובטח בצורה יעילה, הנה אפשרות אחת –
אם הסכום בפוליסה מכובד והפוליסה שאליה מפקידים עבורך לגמל היום לא שונה בתנאיה מפוליסה חדשה\ תוכל, כדי להקל על עצמך בצד תיאום המס בכל שנה שתיאלץ להגיש אם תקבל קצבה מחברות שונות, לפתוח פוליסה בחברה בה יש לך את הפוליסה בעלת המקדם המובטח ולקבל קצבה משתי הפוליסות לפי שני חישובים – הראשון לפי המקדם המובטח לסכום שנצבר בפוליסה והשני לסכום שנצבר שפוליסה החדשה אליה נוידו הכספים לפי המקדם שיחושב על סמך גילך, תוחלת החיים הממוצעת והריבית התעריפית.
כמובן שכל האמור הינו שיקוף אפשרות בלבד וראוי לך להיוועץ בבעל מקצוע.
שבת שלום.
שלום נדב,
ממש אודה לעזרתך בנידון.
אני בת 61 (מתכננת לפרוש בעשור הקרוב), יש לי ביטוח מנהלים מ-2007 עם מקדם המרה מובטח של 220 ודמי ניהול של 1% מהחיסכון ו-8% מההפקדה.
אני מתלבטת האם כדאי לנייד את הכספים לקרן פנסיה רגילה אפילו שיש לי מקדם המרה מובטח?
האם מקדם המרה מובטח של 220 שווה כדי להמשיך לשלם את דמי הניהול הגבוהים או שזה מסוג המקדמים המובטחים שלא באמת שווים כבר משהו ועדיף לעבור לאפיק חסכון אחר שמוריד את דמי הניהול?
תודה רבה על התשובה
ריטה שלום,
אין כלל אצבע לשאלה שלך.
ככל שמתקרב מועד הפרישה הפער בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה יצתמצם. המקדם היום בקרן הפנסיה אמנם קטן יותר אך הוא עשוי להיות מושפע מגורמים רבים.
דברים נוספים אותם יש לקחת בחשבון, מצב משפחתי. לדוגמא פורשת ללא בן זוג תקבל מקדם נמוך מפורשת עם בן זוג. מצ"ב בריאותי האם יש צורך לקחת תקופת הבטחה על כספי הקצבה כפי שקיים בברת המחדל בביטוח המנהלים.
הייתי ממליץ לך לפנות ליעוץ אישי שיבחן לאור כל השיקולים על המוצר הטוב ביותר עבורך.
שלום נדב
יש לי ביטוח מנהלים מ 1991 עם מכפיל מובטח 157 ובעוד כ 8 שנים בעזרת השם אני אמור לפרוש אחרי 33 שנות עבודה.לפי הכלל הרווח הייתי אמור לקבל קצבה בפרישה של 66% מהשכר האחרון (2% הפרשות לגימלה לשנת עבודה).
לתדהמתי מתחוור לי לפי דו״חות הביטוח אני אמור לקבל פחות מ 40% משכרי הצפוי .
איך זה יכול להיות ?
אם הייתי בפנסיה ותיקה האם הייתי מקבל 66% ?
תודה מראש
ערב טוב רובי,
הכלל לפי צוברים 2% מהשכר בכל שנה נכון רק לקרנות הפנסיה הותיקות או לפנסיה התקציבית. בביטוחי המנהלים ובקרנות הפנסיה החדשות הפנסיה מחושבת לפי היתרה בחשבונך חלקי מקדם הפרישה.
במידה והשכר שלך עלה לאורך השנים, סביר להניח שלא תקבל בפרישה 70% מהשכר אליו התרגלת.
שלום נדב,
ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים מ- 1986 עם מקדם מובטח של 144. גחל פרישה בפוליסה הוא 65 (ולא 67). שתי שאלות:
1. האם גיל 67 אינו רלוונטי לי ואוכל להתחיל לקבל קיצבה על פי תנאי הפוךיסה המקוריים בגיל 65 כפי שמצויין בפוליסה ?
2. האם באפשרותי לצאת לפנסיה בהגיעי השנה לגיל 60, ומה המשמעות מבחינת המקדם ? לכמה הוא יגדל ?
תודה,
יובל
בוקר טוב יובל,
בדרך כלל אפשר לראות את הטבלה בתנאי הפוליסה. בפוליסה של איזה חברה מדובר?
שלום נדב, בדוחות השנתיים החדשים של ביטוחי המנהלים מופיע מקדם הקצבה לגיל הפרישה. האם המקדם שמופיע שם כולל את אלמנט ההגדלה ? תודה מראש !
בוקר טוב משה,
מבחינת החוזר אני לא יודע מה נאמר שם, מעולם לא בדקתי את הנושא. יש לך דוח של ביטוח מנהלים שאפשר לראות בו את הנתון?
תודה רבה נדב. האמת שברחתי מהמוצר לפני שנתיים כך שאין לי מסמך כזה. פשוט נתקלתי במספר מקרים ברשת אנשים שראו שם שהמקדם שלהם יותר טוב מ 200 ומקנן בי החשד שאופן ההצגה שם הוא ללא ההכפלה באלמנט ההגדלה. אבדוק את העניין אצל קורבן מסכן מהעבודה שלי 😛
לילה טוב !
שלום נדב
יש לי בטוח מנהלים משנת 1986. הפוליסה קרויה גמלא ב'. מה מקדם הקצבה שהיה אז? האם חברת הבטוח יכולה לשנות מקדם קצבה של פוליסות ישנות? האם באותה תקופה הוא היה שונה בין גברים לנשים?
ועוד שאלה: האם פוליסה שנפתחה כקצבה (גמלא ב') יכולה היתה להפתח לסרוגין כל שנתיים פעם כקצבה ופעם כהונית?
תודה !!
הפוליסה שיש לך זאת פוליסה מבטיחת תשואה, מקדם בערך 144. יכל להיות שבמהלך השנים גדלו ההפקדות שלך ונפתחו לצד הפוליסה המקורית פוליסות חדשות מסוג מעורב שזאת פוליסה הונית.
שלום נדב,
ברשותי בטוח מנהלים משנת 2002 עם מקדם קצבה. בדוחות אותם אני מקבל לא הבחנתי בציון גודל המקדם. האם על חברות הבטוח לציין זאת ? אולי זה מופיע אבל תחת שם אחר ?
צהריים טובים,
בדרך כלל המקדם מופיע בחלקו העליון של הדוח מתחת לחלק שמציין את הכיסויים הקיימים בפוליסה.
תודה רבה ! עזרת לי מאוד !
שלום נדב, מה המקדם בביטוח מנהלים עד דצמבר 1989, אבל לגיל פרישה 67 ? תודה
שלום,
אני אמור למשוך גמלה מהביטוח מנהלים שלי במסלול של הבטחה לאישה 60%.
בכוונתי למשוך גמלה בגובה של 3240 ש"ח (סכום זה ישולם עבורי במסלול של הבטחה לאישה 60%).
במידה ואמשוך גמלה של 4500 ש"ח באותו המסלול (בכדי להנות מהאפשרויות של תיקון 190), אדרש להקצות כספים נוספים מהביטוח מנהלים בגובה של 266000 ש"ח, על פי מקדם 211.
כלומר עבור גידול של 1260 ש"ח בגמלה החודשית אני נדרש להקצות סכום של 266000 ש"ח.
בחישוב פשוט במידה ואמשוך מדי חודש בחודשו מסכום של 266000 ש"ח (ללא אפשרויות של הגדלת הסכום על ידי השקעה כלשהיא), סכום זה יספיק ל 17.5 שנים במשיכה חודשית של 1260 ש"ח.
האם לדעתך נכון לקחת גמלה נוספת במקדם כה גבוה של 211 או למשוך את הכסף כהון ולהפריש ממנו כספים מדי חודש בחודשו (על תוספת כספים זו כמעט ולא יהיה מיסוי במידה ואני מושך אותו כהון).
תודה,
יוסי
ערב טוב יוסי,
לא ניתן לספק תשובה לשאלה הזאת במסגרת האתר.
עליך לקחת בחשבון שיקולים כמו מטרת הקצבה, מצבך הבריאותי ומצבה הבריאותי (וגובה הקצבה) של בת הזוג.
נדב שלום רב,
ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים משנת 1988 בעוד כחודשיים אני בת 60 ומעוניינת להתחיל למשוך קיצבה
האם לדעתך עדיף לחכות לגיל 64? כרגע יש לי בפוליסה 820,000 ש"ח
כמה אמורה להיות הקיצבה החודשית עם הבטחה ל-120 קצבאות במידה ואמשוך בגיל 60 וכמה תהיה הקיצבה במידה ואמתין לגיל 64?
אודה על תשובתך
בוקר טוב רותי,
האם את בטוחה שהפוליסה שלך כוללת מקדמי קצבה? במידה וכן הם צריכים להופיע בתנאי הפוליסה או שהם יהיו מאוד דומים למקדמים שמופיעים בקישור הבא https://pensuni.com/?p=923
לגבי מועד היציאה לפנסיה, אחד השיקולים שצריך לקחת בחשבון הוא האם יש לך היום הכנסות אחרות / נוספות ומצבך הבריאותי.
אלה לא דברים שניתן להתייחס אליהם במסגרת האתר.
היי נדב ,
יש לי פוליסה של ביטוח מנהלים עם מקדם קבוע שנפתחה ב שנת 2012 , רוב סוכני הביטוח לא ממלצים לשנות מסלול ( לזול ) יותר בטענה שאני עלול לאבד המקדם הקבוע , שאלתי היא כך: הוזלת עלות ניהול עד גיל הפרישה לא מצדיקה עליית המקדם ? ( אני בן 34)
בוקר טוב יוסף,
לא להייתי מכליל ואומר רוב סוכני הביטוח. חלק מסוכני הביטוח מבינים את המשמעות של מעבר לביטוח מנהלים חדש בדמי ניהול נמוכים. מציע לך לקרוא גם את המאמר הבא https://pensuni.com/?p=3521 בנוסף לנושא המקדם ודמי הניהול עליך לבחון גם את מצבך הבריאותי וכמובן להתיעץ עם איש מקצוע לפני ביצוע שינוי כזה או אחר.
תמיד מצחיק אותי שאנשים חושבים שהמקדם שלהם "מובטח". אם כולם יחיו עד 200 והריבית במשק תהיה 0, מאיפה בדיוק יבוא הכסף ש"הבטיחו" להם? אנשים צריכים להבין שלא משנה איך יסובבו את זה, הם יהיו תלויים בתוחלת החיים ובריבית בשוק, אין פתרונות קסם וזה לא משנה מה "מבטיחים" להם עכשיו…
שלום נדב,
ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים משתתפת ברווחים בפניקס מ- 1997 עם מקדם מובטח של 157.63.
גיל הפרישה בזמן בו עשיתי את הפוליסה היה 65 (ולא 67). שלוש שאלות:
1. האם אוכל לקבל קיצבה בגיל 65 לפי המקדם הקבוע (157.63) ?
2. למה בפניות שלי לפניקס הם מציינים שהמקדם שלי הוא לגיל 67?
3. איך אני אמור לחשב את המקדם לגילאים 60 ו/או 62 ?
תודה,
שי
לא רוצה להפחיד אף אחד, אבל הסוכן שמכר לי ביטוח מנהלים הוני (עיין לעיל), התפגר בדמי ימיו, וטוב שכך.
10 שנים אחרי רק עכשיו הבנתי מה היה הבלוף, דמי ניהול אקסלוסיביים בלי שום התחיבות כנגדם.
שלום נדב,
האם גם לאחר התחלת קבלת הקצבה – ביטוח מנהלים מסוג ״מבטיח תשואה״ ממשיך להבטיח תשואה זהה גם על הקצבה באותו האופן?
היי נדב,
ברשותי פוליסה ("אררט" במקור ובהמשך "כלל") גמלא ב' משנת 1987.
סה"כ פדיון נכון ל-סוף 2017 – 770919 ש"ח וערך סילוק 5636 ש"ח (לפי האתר).
גילי 64
שאלותי: האם כדאי להמשיך עד 67 (אני שכיר עם מס שולי של 35 אחוז) ובריאותי טובה.
איך אני בודק בעצמי את חישוב הקיצבה שחברת הביטוח שלחה לי
(ב-1.12.2013 שלחו לבקשתי מידע עם האפשרויות השונות כשאפשרות "הבטחה ל 120 חודש" רשמו קיצבה של 4227שח .
לשאלותי אליהם שלחו שנית ב 13.1.2014 קצבה של 4768 לאותה אפשרות של 120 חודש. כלומר 541 שח יותר תוך כחודש [ונכון חילוף שנה]
בקיצור מעדיף לחשב בעצמי)
תודה
דוד
ערב טוב דוד,
לא ידוע לי על אפשרות לחשב את המקדם הזה באופן עצמאי, אני גם לא מכיר יועצים פנסיונים שיודעים לחשב את המקדם עבור פוליסות שכאלה.
לעניין הכדאיות האם לקבל קצבה כעת או בעתיד. לצד הגידול במקדם צריך לקחת בחשבון את הפסד הקצבאות. נגעתי קצת בסוגיה הזאת בקישור הבא:
https://pensuni.com/?p=1359
דבר נוסף, בפוליסה המבטיחה 120 קצבאות צריך לקחת בחשבון גם את המצב המשפחתי, והמצב הכלכלי של בת הזוג
שלום נדב,
אני מנסה לעזור לאבי לתכנן פרישה.
לכן, העברנו בקשה לחברת הביטוח כלל כדי לקבל את מקדמי הקצבה במסלולים השונים במגוון גילאי פרישה (ביקשנו את המקדמים הצפויים בגילאים 68, 70, 72, 75).
לעניות דעתי, החישוב אמור להיות די פשוט, מכיוון ומדובר בביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ״אמיתי״ (נפתח ב-1989).
תגובות נציגיהם (ושוחתתי עם כמה מהם) היא כי שאלה זו היא מאוד יוצאת דופן וכי אף אחד לא ביקש לפניי לדעת את המקדם בעתיד (אלא רק את המקדם הנוכחי).
אני מופתע מאוד (אנשים לא רוצים לתכנן בחוכמה באיזה גיל להתחיל לקבל קצבה? נבצר ממני).
למרות סבלנות רבה של הנציגים, ניהלתי איתם כבר שיחות רבות (חלקן מעל שעה שלמה!) – ועדיין לא הצלחתי לשים את ידי על המידע הזה, כאילו מדובר בסוד מדינה (ולא בחישוב די פשוט).
האם יש תכנון עתידי להגביר את השקיפות בנושא גובה המקדם? מדוע לא מצרפים את המידע הזה לדו״ח השנתי? (לפחות עבור חוסכים מעל גיל 60)
כיום זהו מסע ייסורים של ממש!
ערב טוב עודד,
כיום חברות הביטוח מחוייבות לפרסם את המקדמים עבור תוכניות ששווקו החל משנת 2001, את הנתונים האלה אפשר לראות באקסל באתרים של כל אחת מהחברות. לגבי הפוליסה שציינת מדובר אכן בבעיה ואתה צריך לקבל את הנתונים מחברת הביטוח.
לעניין השאלה השנייה (שלא שאלת) תשים לב שלפעמים הירידה במקדם לא מפצה על אבדן הקצבאות ולכן לא תמיד כדאי לדחות את גיל הפרישה.
תודה נדב על התשובה הסופר-מהירה!
אז אמשיך לנדנד להם, אין מנוס.
לגבי ״השאלה השנייה״ – אני יודע זאת. זו בדיוק הסיבה שגרמה לי להתחיל בבירורים 🙂
תודה על הבלוג המעולה שלך!
שלום,
אני מקבלת גמלה על בסיס ביטוח מנהלים "מניב" שנפתח בשנת 2/1994 בחב' הפניקס. ב- 12/2007 בגיל 65 התחלתי לקבל את הגמלה. ראיתי בטבלאות משרד האוצר שהתשואה המפורסמת היא כ- 63% מאז ועד היום. מאחר והתשואה שלי קטנה בהרבה רציתי לדעת איזה אחוז יורד ועל מה מהסכומים המפורסמים באתר האוצר כמו"כ האם ניתן לחשב בערך את הסכום המגיע?
המון תודה.
עפרה
הי עפרה,
לא הבנתי את השאלה שלך, לטענתך התשואה של הפוליסה משנת 2007 ועד היום היא 63% תשואה? הקצבה שלך בתכנית מסוג זה צמודה לרווחי ההשקעות וצריכה להשתנות בכל חודש בהתאם לתשואה.
שלום
יש לי פוליסה מיטב הון 2000 של כלל שנפתחה כפוליסה הונית ב 2001.
ב 2008 היא הפכה קצבתית ובדוח מצוין מקדם קבוע (מובטח) 181.1.
לפי ההסבר שלך חישוב הקצבה הוא הסכום שהצטבר חלקי המקדם.
** בדוח השנתי רשום מקדם מובטח 181.1
** בנספח קצבה הם מפרטים חישוב תלוי גיל התחלת קבלת קצבה (מפרטים סכום על כל 10,000 שח ביתרה המצטברת ואחוז הפחתה לשנה עבור כל שנה מ 2001).
** בדף פרטי הביטוח רשום מקדם קצבתי 48.69 לגיל 64 וגם את סכום השכר לפיו מחושבת הקצבה
א. מה הקשר בין 3 המושגים האלה?
ב. היכן נכנס המקדם לחישוב הקצבה בנספח הקצבה שכאמור מתייחס לגיל
ב. איך בדיוק הוא קבוע אם החישב תלוי גיל התחלת קבלת קצבה
תודה מראש
פז
שלום . עוד מספר חודשים אהיה בן 70 . אני עדיין עובד . אני מבקש לדעת האם מקדם הקצבה משתנה ככל שאני ממשיך לעבוד , ובאיזה אופן . יש לי ביטוחי מנהלים בני 20 שנה ויותר . תודה
ככל שתפרוש בגיל מאוחר יותר המקדם יהיה נמוך יותר.
מציע שתבחן יחד עם איש מקצוע האם כדאי לדחות לך עוד את הפרישה או שכדאי לך לקבל קצבה במקביל לעבודה.
שלום נדב,
אני בעל שליטה בחברה ופתחתי פוליסות ביטוחי מנהלים לאורך השנים.
פתחתי 3 פוליסות בשנת 2000 ואח"כ 3 פוליסות בשנת 2012. כל הפוליסות בחברת מגדל.
הסיבה שפתחתי 3 פוליסות בכל פעם הייתה שיקולי מיסוי, כך שפתחתי בכל פעם כשכיר כמעסיק וכעצמאי.
בזכות האתר שלך התחלתי לבדוק בשנה האחרונה את הפנסיה שלי דרך הדוח השנתי וגיליתי שב – 2 מתוך הפוליסות הישנות המקדם נמוך בהתאם לתקופה – 157. אולם גיליתי שבפוליסה הישנה השלישית המקדם הוא 200. בפוליסות החדשות יותר המקדם הוא 200 גם כן.
יש לציין שהפוליסה הישנה היא הונית, אולם יש לי פוליסה הונית נוספת וכאמור יש בה מקדם 157.
ניסיתי לברר עם הסוכן מדוע יש פער (בהתחלה הוא חשב שיש טעות בדוח…) והוא טוען אחרי בירור עם מגדל
שהפער נובע מכך שיש הבדל בין ביטוח לשכירים לבין ביטוח כעצמאי. בביטוח כעצמאי המקדם הוא 200 למרות שהוא נפתח בשנת 2000.
האם אתה מכיר הבדל כזה?
לפי פרטי הביטוח שם הפוליסה היא "יותר הון" מהדורת נובמבר 1999. הפוליסה נפתחה ב-10/2000
תודה
הי יונתן,
מצטער, אני לא מכיר מספיק את הפוליסות האלו. לפי מה שאתה מתאר בפוליסות כשכיר היה נספח קצבה שהבטיח לך את המקדם הטוב שהיה בזמנו.
בפוליסה כעצמאי לא היה נספח כזה והכניסו אחד רק לקראת 2008 ולכן המקדם גבוה יותר.
אני לא יודע האם ניתן "ללחוץ" על מגדל לקבל מקדם יותר, אפשרות אחרת שיכולה להיות לך בעתיד.
בנחה והקצבה שלך מספיק גבוהה, תוכל למשוך את הכספים ההונים בפוליסה העצמאית ולהפקיד אותם מחדש ככספי קצבה מוכרת ואז אמנם עדיין יהיה לך מקדם גבוה אבל הוא יתן לך קצבה פטורה ממס.
יש לי שאלה לגבי בטיוח מנהלים האם אתה יכול לעזור לי?
תשאל כאן וננסה לסייע
כשמתחילים לקבל קצבה מתכנית גמלא מלפני 1990 (מבטיחה תשואה – ח"ץ) – הקצבה אמורה להיות צמודה למדד. האם בנוסף היא גם מקבלת תשואה (4% או יותר) או הצמדה בלבד?
צריך לבדוק בתנאי הפוליסה, למיטב זכרוני את ההצמדה בלבד.
במשך כל השנים ביטוח המנהלים שלי במגדל (נפתח ב 1994 ) היה צמוד לקרן י' הישנה.
עם פרישתי רציתי שהקצבה תמשיך להיות צמודה לקרן י'.
מגדל טוענים שבהתאם להנחיות רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון , עם פרישתי הם חייבים להשקיע את כספי ביטוח המנהלים במסלול השקעות למקבלי קצבה.
האם יש צדק בדבריהם?
הי יוסי,
אכן יש לבחור בין מסלולי הפרישה למקבלי הקצבאות, תבדוק עם מגדל מה מסלולי ההשקעה האפשרים. יתכן ויש אחד הדומה לקרן י'
שלום נדב,
ברשותי ביטוח מנהלים משנת 2012 עם מקדם של 202
בנוסף לזה יש ברשותי פנסיה/ביטוח חיים
את השכר שלי חילקו ל2 הקופות , כך שהיום אני משלם פעמיים דמי ניהול שהם משמעותית גבוהים ממה שמקובל בשוק.
האם לדעתך פיזור ל2 קופות הוא נכון או שהיית ממליץ לאחד הכל לקופה אחת?
תודה רבה על העזרה.
זיו
הי זיו,
לא ניתן לבצע המלצה בצורה כזאת. יש לקחת בחשבון שיקולים נוספים.
ממליץ לך שתקרא גם את הכתבה הבאה
האם כדאי להעביר את ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה, עשה ועל תעשה https://pensuni.com/?p=4762
שלום נדב,
יש ברשותי פוליסת מנהלים מבטיחת תשואה (לא קלאסית) בקשתי לבטל ריסק יסודי ולהפנות את יתרת הפרמיה לחיסכון- יש סיבה לא לאשר זאת ?
תודה
ברור. חברת הביטוח מרוויחה המון כסף מהתעריף הגבוה שבביטוח היסודי. היא ממש לא אוהבת לוותר עליו. עם זאת, צריך ללחוץ, לפחות להקטין אותו ל 5% מהפרמיה. יש כאלה שכן מצליחים לוותר עליו לחלוטין.
בביטוח מנהלים יש גיל בטוחי שמחליף מקדם אחת לחצי שנה,
האם מדובר בשנה קלדנרית או לפי חודש הלידה?
גבר שתאריך הלידה שלו בנובמבר – מאיזה חודש יוכל לקבל קצבה ועדיין לשמור על המקדם הגבוה יותר ?
תודה
זה משתנה בהתאם לחברה ומועד פתיחת הפוליסה.
יש פוליסות בהם הגיל הביטחי משתנה פעם בשנה, אחרות פעם בחצי שנה וכאלה פעם בחודש
שלום רב ,
ברשותי ביטוח מנהלים שרובו הגדול הוני אני בגיל 66 ומתכנן את הגמלה . האם הוצאת הסכום ההוני חייבת במס?
הפוליסה שלי ותיקה עם ריבית של 4% , חברת הביטוח הציעה לי להמשיך באותם תנאים . לכמה שנים הם ימשכו את זה?(אני הייתי מעוניין להמשיך).
האם ניתן להוציא סכום חודשי מהסכום ההוני ע"פ הצורך?
הי דני,
משיכת הסכום ההוני אינה חייבת במס, בדרך כלל ניתן להאריך את הפוליסה בחמש שנים נוספות באותם תנאים. לגבי יתר השאלות, האם ניתן למשוך כאנונה (משיכה לשיעורין) והאם זה לא פוגע בתנאי הפוליסה יש לבדוק מול חברת הביטוח.
יש לי ביטוח מנהלים עם מקדם קבוע לפני שנת 2012.
הביטוח מנהלים בחברת הכשרת היישוב בתוכנית "מסלולית" ובמסלול מנייתי ("הכשרה-מסלולית מניות").
ראיתי שהתשואות ב-5 שנים האחרונות לא גבוהות וביקשתי לעבור למסלול אחר של ביטוח מנהלים בהכשרת היישוב, כך שהמסלול לא חלק מהתוכנית "מסלולית", לדוגמא: "הכשרה-בסט אינווסט-אלטשולר שחם-מניות" ועם זאת, המוטיבציה היא לשמר על תנאי הביטוח מנהלים הקיים ולהישאר באותה החברה (הכשרת היישוב).
תוצאות הבדיקה הן, שנאמר לי שאני יכול לעבור בתוך הכשרת היישוב רק בתוך המסלולים של "מסלולית" ולא יכול להשקיע בביטוחי מנהלים של אותה החברה עם אותם התנאים של ביטוח המנהלים עם המקדם הקבוע כפי שיש לי.
ז"א, שעם הביטוח מנהלים הקיים, ביקשתי לעבור לחסכון מסוג אחר ואמרו לי שאני יכול לעבור רק בין מסלולים באותה התוכנית ("מסלולית אגח", "מסלולית כללי" או "מסלולית מנייתי").
אני מרגיש לקוח שבוי, כי מצד אחד אני שילמתי ומשלם עמלות גבוהות, אבל מצד שני התשואות נמוכות ולא מרשים לי לעבור להשקיע בביטוח מנהלים אחר באותה החברה.
אשמח לדעת, מבחינה חוקית איפה אני עומד?
ואיך כדי לפעול?
תודה!
הי משה,
אתה יכל לעבור למסלול השקעה אחר בהתאם לתנאי הפוליסה שלך (בדרך כלל מסלולי ההשקעה מופיעים בפוליסה עצמה). אתה לא יכל להצטרף למסלולים אחרים שקיימים בחברה.
לגבי הרגשתך כלקוח שבוי, זה באמת אחד החסרונות של ביטוח מנהלים. אתה נמצא בחוזה, פוליסה, שלא אתה או חברת הביטוח יכולות לשנות אותו.
עליך לשאול את עצמך האם המקדם המובטח באמת שווה את המחיר שאתה משלם.
שלום,
יש לי ביטוח מנהלים משנת 2004.
בדו"ח השנתי מופיע: מקדם קצבה מובטח בגיל 70: 192.42.
לא מצליח להבין מה הכוונה מקדם לגיל 70.
הרי נכון להיום גיל הפרישה הוא 67. אם אפרוש בגיל 67 מה יהיה מקדם הקצבה?
תודה!
המקדם לגיל 67 יהיה בערך 204. אתה יכל לבדוק זאת מול חברת הביטוח שלך
שלום נדב ,
האם פוליסות מבטיחות תשואה עלולות להפגע מהמשבר בשוק ההון בתקופת משבר הקורנה ?
או שכשמן הן – מבטיחות בכל מצב?
נכון, הפוליסות מבטיחות תשואה בכל מצב
בפוליסות שנמכרו בשנת 1991 יש גם חשיפה לשוק ההון (Cדומה לקרנות הפנסיה) בפוליסות אלו כמובן תהיה פגיעה מסויימת
הי . יש לי ביטוח מנהלים בהראל מסוג עדיף קיצבה שהתחיל ב 01/11/2001 .
האם המקדם מובטח ומהו ?
הי שי,
ביטוח מנהלים מבוסס על פוליסה, עליך להסתכל בדוח השנתי שלך מחברת הביטוח. מתחת לטבלה הראשונה יופיע לך האם יש מקדם מובטח או לא מובטח.
בדרך כלל בפוליסות מאותה התקופה המקדם המובטח הוא 198. אך חשוב שתבדוק האם גם הפוליסה שלך כוללת מקדם מובטח
שלום,
במשך שנים אני רואה בחשבון ביטוח המנהלים: "מקדם קיצבה מובטח 144.2" ומצוין גם הסכום שאני אמור לקבל בגיל 65.
הגעתי לגיל ולאחרונה ביקשתי הצעה של חב. הביטוח, להמרת הפוליסה שלי לקצבה חדשית. קיבלתי הצעה, הכוללת מספר מסלולים, כאשר המסלול הטוב ביותר (ללא הבטחה) מחושב לפי מקדם של 155.76.
מה יכולה להיות הסיבה ?
יתכן ולא כל הפוליסה שלך מבטיחת תשואה?
כן, ישנו מרכיב שנקרא ״מסלול קרן י הישנה״ שכנראה נתון לשינוי. האם זה מצדיק ? מה המשמעות, אם כך, ל״תשואה מובטחת״, שעדיין רשומה לי כיום ?
עליך לבחון את פיצול ההפקדות בין שני המסלולים בין זה עם התשואה המובטחת לבין קרן י'.
מציע שתפנה לחברת הביטוח בנושא
היי נדב,
יש לי זמן עד הפרישה (30 שנה בערך)
שמתי לב שאצלי בביטוח מנהלים מצוין הדבר הבא :
״הקצבה החודשית הצפויה מחושבת בהתאם ליתרת הכספים (כספי תגמולים וכספי פיצויים) לקצבה בסוף השנה
בהנחת ריבית נטו של 2.87% לשנה ולפי מקדם מובטח 203.19״
האם זה אומר שהמקדם 203.19 כבר מגלם בתוכו את הריבית התחשיבית או שזה עוד לפני החישוב ?
לאחר הקריאה של הפוליסה שלי ראיתי שהריבית התחשיבית תילקח בעת הפרישה ותקוזז מול התשואה, ולכן לפי הבנתי אין באמת משמעות לחישוב שלה ורק תוחלת החיים אמורה לעניין אותי. בכלל לא מובן לי איזה משמעות יש לריבית התחשיבית בביטוחי מנהלים אם גם ככה היא מקוזזת.
כמובן שזה אומר שאם המקדם המובטח שלי כבר מחשב בתוכו את הריבית התחשיבית אז המספר המעניין הוא לא 203, אלא נגיד אזור 240 שזה המקדם בלי הריבית התחשיבית.
בדוח הפנסייה שלי כתוב,
״הקצבה החודשית הצפויה מחושבת בהתאם ליתרת הכספים (כספי תגמולים וכספי פיצויים) בקרן בסוף השנה ותחת הנחת ריבית נטו של 3.74% לשנה.״
אז נראה שהביטוח המנהלים שלי והפנסייה שלי מניחות ריביות נטו שונות. ואם גם בפנסייה התשואה מתקזזת מול הנחת הריבית (זה באמת כך?) , אז כל מה שמעניין אותי זה הצפי תוחלת חיים בפרישה בפנסייה, לעומת התוחלת חיים המובטחת שהביטוח מנהלים מציע לי.
האם אני מבין נכון ?
השאלה שלי נובעת מזה שאני שוקל לעזוב את הביטוח מנהלים ולעבור לקרן פנסייה משלימה או קופת גמל (אני כבר מפריש לפנסייה מקיפה עד התקרה). אני רוצה להבין באמת מה המקדם הזה מבטיח לי ולהשוות תפוחים לתפוחים.
תודה רבה
הי עידן,
החלק הרלוונטי הוא החלק שעוסק בקצבה לאחר הפרישה, שים לב שהקצבה בביטוח מנהלים מתעדכנת בכל חודש בהתאם לחלק היחסי של הריבית התחשיבית. בהנחה והריבית התחשיבית בפוליסה היא 3.5% ו – 0.5% דמי ניהול. הרי החברה נדרשת להשיג 4% בשנה. ככל ובחישוב חודשי החברה לא תעמוד ביעד התשואה קצבת הזקנה שלך תרד (או תעלה במידה ותשיג תשואה גבוהה יותר)
לעומת זאת בקרן הפנסיה הקצבה מתעדכנת פעם בשנה כאשר 60% מהכספים מושקעים בשוק ההון והעמידה ביעד התשואה הוא 3.36%.
כפי שאמרת, אתה כבר מנצל את התקרה בקרן המקיפה ובעתיד במידה ותרצה לקבל קצבה מהכספים תצטרך להעביר אותם לביטוח מנהלים "חדש" או לקרן פנסיה משלימה, לכן עליך לבחון את הכדאיות מול שני המוצרים הללו. כאשר לטעמי הכדאיות תהייה בגובה דמי הניהול שתוכל להשיג בכל אחד מהמוצרים עד הפרישה אל מול איבוד המקדם המובטח בפוליסה הנוכחית.
חשוב לדעת רק שהמקדם המובטח שלך הוא מקדם המבטיח קצבה לפורש לכל ימי חייו וקצבה לבת הזוג עד תום 240 תשלומים. במידה וזה לא המסלול הרלוונטי עבורך, אין משמעות לאותו מקדם מובטח.
עוד בהקשר הזה : כדאי לקרוא את הפוסט הבא https://pensuni.com/?p=4955
שלום הייתה ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח משנת 2011 של כלל "פרופיל דור חדש"
ב-2013 הסוכן במקום עבודתי הציעה לנייד אותי לביטוח מנהלים בפניקס ולשמור על הבטחת מקדם.
אף רשום את זה בהערות במסמך ההנמקה.
הסוכן במקום עבודתי החדש טוען שבפוליסה של ביטוח המנהלים ברשותי לא קיים מקדם מובטח.
מה ניתן לעשות האם הגיוני שב-2013 היה ניתן לנייד פוליסה ולהשאיר את מקדם מובטח בכלל?
בוקר טוב,
היתה תקופת ביניים בשנת 2013 שבה עדיין היה ניתן להצטרף לפוליסה הכוללת מקדם מובטח. הייתי בודק את הנושא מול הפניקס. במידת הצורך פונה לפניות הציבור/פיקוח
היי נדב,
המון תודה על כל המידע שאתה מנגיש, ובמיוחד על כך שאתה עונה על שאלות. 🙂
בביטוח מנהלים עם מקדם מובטח מלפני 2013, מה קורה במקרה של הפסקת הפקדות לתקופה ממושכת, למשל אם המבוטח עובר לחו"ל ל-5 שנים? להבנתי אפשר לעשות ריסק זמני לכל היותר לשנתיים.
בהנחה שאין ריסק זמני, האם המקדם המובטח עדיין נשמר לפחות עבור הצבירה שהיתה לפני הפסקת ההפקדות?
תודה יובל,
במידה ולא מפקידים לפוליסה היא הופכת להיות מסולקת, המקדם ישמר עבור היתרה הקיימת בתכנית אך לא תוכל בעתיד לבצע אל הפוליסה הפקדות.
ככל ומדובר בפוליסה שנפתחה לאחר יוני 2001 חשוב לבדוק את הכדאיות בהשארת הכספים בתכנית
שלום נדב ,
אשמח אם תוכל לחדד את המונח ריבית תחשיבית בדגש על ריבית תחשיבית מובטחת .
אני מבין שחברות הביטוח צריכות לעמוד ביעד תשואה כלשהו בשביל שהקצבה לא תקטן ושהריבית התחשיבית קשורה לנושא .
אשמח אם תוכל לחדד זאת .
תודה מראש (אתה מס' 1)
הי חזי,
בביטוחי המנהלים נדרש בדרך כלל לעמוד ביעד תשואה ברוטו של 4% כדי שהקצבה לא תשתנה. החישוב לעמידה ביעד התשואה נעשה בכל חודש. במידה והחברה לא תעמוד בתשואה, הקצבה תקטן. ניתן לראות התחייסות לכך בתנאי הפוליסה.
שלום נדב
יש לי ביטוח מנהלים של חברת כלל משנת 1997 [ינואר].
המקדם שמופיע לי הוא 183.8 ולא 166.63
האם יש אסמכתא למקדמים אלו שציינת. חיפשתי מה שנקרא HI AND LOW ולא מצאתי.
אודה לך אם תוכל להראות לי איזה מסמך של מהדינה בנושא הזה,
ההפרש משמעותי.
תודה על עזרתך
אורלי
הי אורלי,
מקדם 183 הוא תקין זה המקדם לנשים, המקדם 166 מתייחס לגבר בן 65.
אפשר לראות את טבלת המקדמים בתנאי הפוליסה
היי נדב
בהמשך לשאלה הזאת יש לי שאלה נוספת.
כשאני חתמתי על ביטוח המנהלים גיל הפרישה לנשים היה 60.
לפי איך שאני מבינה את זה מקדם החלוקה שציינתי נכון לגיל 60 שלי.
ולא לגיל הפרישה של היום – בברקשה תתקן אותי אם אני טועה.
תודה
אורלי
המקדם הזה הוא לא לגיל 60, לגיל 60 המקדם יהיה גבוה יותר
בדוח השנתי ניתן לראות לאיזה גיל מחושב המקדם
שלום רב
יש לי ביטוח מנהלים, אני היום בן 69 וממשיך לעבוד
שאלתי, במידה ואבחר לקבל במקביל גם קיצבה, האם תוכל לענות על השאלות הבאות:
1) האם המקדם שנקבע לי לגיל 69 יהיה המקדם הקבוע מהיום להלאה ?
2) גם אני וגם המעסיק ממשיכים להפריש סכומים לביטוח המנהלים, כך שהסכום בפוליסה גדל, האם עדיין הסכומים (קרן ישנה י') ממשיכים לגדול וסכום הקצבה יהיה הסכום המצטבר + הרווחים מחולק למקדם הקבוע לגיל 69
3) האופן כללי מה משתנה בפוליסה מעבר לכך?
תודה
הי משה,
1. המקדם עצמו לא ישתנה, אך הקצבה עצמה תתעדכן מדי חודש בהתאם לתנאי הפוליסה
2. עליך לבחון האם ניתן להמשיך להפקיד לפוליסה במקביל לקבלת הקצבה. במידה וניתן בעתיד תמיר את הכספים בהתאם למקדם העתידי
נדב שלום
קודם כל תודה רבה על כל ההסברים באתר
רציתי לברר שני דברים
1. איפה רואים את המקדם שיש בביטוח המנהלים שלי הסתכלתי בכל הפוליסה ולא מצאתי את המקדם ואת המספר שלו
2. הבנתי שאפשר לקחת 28% מהריסק ולהעביר לפוליסת ביטוח אחרת ואז הכסף שהיה מיועד לביטוח לא "יזרק לפח" אלא ילך לחיסכון . אבל לא הבנתי האם זה 28% מכלל הסכום שהמעסיק שלי משלם עליי בביטוח המנהלים ומהסכום שהפרשתי והאם זה הסכום המכסימלי שהמדינה מאפשרת לי להעביר לחיסכון? אשמח אם תסביר על האפשרות הזו
בוקר טוב גל,
1. בדוח השנתי יופיע המקדם והאם הוא מקדם מובטח או לא מבוטח. במידה ולא מופיע מקדם בדוח השנתי אין מקדם וככל הנראה מדובר בפוליסה הונית (או הונית לשעבר)
2. לא בדיוק, בפוליסות ישנות ישנה חלוקה בין החיסכון לביטוח, ניתן לבקש מחברת הביטוח להקטין את היחס בצורה שכזאת שיותר כסף יופנה לחיסכון.
שלום,
בביטוח המנהלים מצויין מקדם קצבה של 157 אבל זה בתנאי של מסלול של 120 תשלומים.
מצויין גם גובה הקצבה בגיל 67. אני מניח שזה מבוסס על המקדם הנ"ל?
בעוד 4 שנים, כשאפרוש לפנסיה אם אחליט שלא לבחור במסלול של 120 תשלומים, איזה מקדם צפוי לי עבור קצבה לכל החיים?
במקרה ואבחר בקצבה לכל החיים, האם לא הגיוני לפרוש עכשיו כדי למקסם את ההכנסות מהפנסיה?
הי פול,
שכחת לציין את הגיל שלך היום,
בכל אופן, במידה והגעת לגיל 67 במרבית המקרים יהיה כדאי כבר היום להתחיל לקבל קצבה.
לגבי מסלול הפרישה – כדאי לבצע בחירה בהתאם לצורך – הפוליסה הזאת כוללת עוד מספר מסלולי פרישה מלבד המסלול המבטיח קצבה לבת הזוג ל – 120 תשלומים
ראה עוד כאן
https://pensuni.com/?p=923
הי נדב
מבוטח בביטוח מנהלים משנת 1996 בוחר במסלול של 60% לבת הזוג במידה וילך לעולמו
מה קורה עם הכספים , במידה והאישה מתה לפני שהוא הלך לעולמו ?
תודה
כמו בקרן הפנסיה, נגמרת התתחייבות של חברת הביטוח לשלם קצבה
אבל בקרן פנסיה במידה ונבחר מסלול הבטחה , ובת הזוג לא בחיים והפנסיונר נפטר אזי המוטבים מקבלים בהיוון את יתרת השנים – אני טועה?
לדוגמה – פנסיונר שבחר שיעור של 60% לבת הזוג עם תקופת הבטחה של 240 תשלומים ונפטר כעבור 10 שנים וביום שנפטר ,בת זוגו לא בחיים , המוטבים יקבלו השלמה של עוד 10 שנים כהיוון ?
נכון
נדב שלום,
כייף לקרוא כמו תמיד, מעשיר ומחכים.
שאלתי הי כזו:
נותרו לי בביטוח מנהלים ישן ( יוני 2001) סך של כ- 134,000 ש"ח – מקדם 200 עוד 17 שנות עבודה, דמ"נ 0.6+ 15% מהרווחים
קצבה צפויה כ 1000 ש"ח +- חודשית בגיל 67. אין הפקות חדשות .זה הסכום
להאם לא עדיף במקרה זה להעביר את הכל סכום הלא גבוה הזה לקרן פנסיה קיימת עם דמ"נ ברירית מחדל פעילה שלה מופקדים הפרשות פנסיוניות קבועות לאורך שנים ?
אני מתייחס לכך שאומנם קיים מקדם מובטח בביטוח מנהלים, אך בשיקול של עלות מול תועלתל טווח של 17 שנים קדימה, נראה שהדמ"נ והתשואות בק. הפנסיה בצירוף הסכום הגדול שכבר קיים שם עשוי ליתן פנסיה טובה יותר?
האם במצב כזה יש מקום לחשוב על העברת הסכום הנל"ל לקרן הפנסיה ?
מבלי להיכנס לייעוץ,
פוליסה שנפתחה לאחר יוני 2001 פחות כדאית לחיסכון וכדאי לשקול להעביר את הכספים לקרן פנסיה / לקופת גמל כדי לחסוך את מרכיב דמי הניהול המשתתף ברווחים
תודה. יחד עם זאת האם יש חשיבות למסלול עם מקדם מובטח 200 במקרה זה ולכן יהא נכון להותיר את ב. המנהלים=חוזה מובטח , מאחר ובקרן פנסיה איני יודע מה יהא המקדם בעת פרישה , כמו גם גרעון אקטוארי כזה או אחר?
בדרך כלל הפער בדמי הניהול שווה יותר מעליית המקדם,
שים לב גם שהמקדם הנל מובטח למסלול פרישה אחד, מסלול שמבטיח 240 קצבאות ללא תשלום נוסף לבת הזוג
הי נדב,
קודם כל, תודה רבה על הכתבה!
יש לי היום ביטוח מנהלים עם מקדם קבוע ואני מפקיד לשם סכום די קטן מהשכר וגם יתרה בה יחסית נמוכה.
רוב הכספים לקצבה הולכים לקרן הפנסיה וקופת גמל בגלל שדמי ניהול בביטוח מנהלים גבוה משמעותית מהשאר.
שאלה:
האם בעתיד אני אוכל לנייד חלק מהכספים מקופת גמל לביטוח מנהלים במידה ואראה שזה משתלם לי בגלל מקדם יחסית נמוך שיש לי?
אם כן, האם על ניוד חלים דמי ניהול בדומה להפקדה?
לא, לא תוכל לנייד את הכספים לביטוח המנהלים. אבל תוכל במקום העבודה הבא שלך לשנות את היחס בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה
יש לי ביטוח מנהלים שנפתח בשנת 1998 ,ומקדם מובטח.
בחיסכון מופיע חלק הוני, שאין מופרש לשם כסף, אך דמי הניהול שם גבוהים, 0.6% +15% מהרווחים.
נראה לי הזוי על החלק ההוני, מה המשמעות אם אני מעביר אותו לקופת גמל?
האם יש תשלום מס על החלק הנ"ל?
תודה
הי אורי,
על הכספים האלה באמת לא חל המקדם וניתן לנייד אותם לגמל, במידה ומדובר בפוליסה במעמד שכיר ויש כספי פיצויים מהמעסיק הנוכחי יתכן ויש משמעות לצבירת הפיצויים בתכנית.
ראה כאן https://pensuni.com/?p=6700
אחרת, באמת יתכן וכדאי לנייד את הכספים
תודה רבה נדב.
הכוונה ,אך ורק לחלק ההוני.
נדב, שלום!
אני עומד לנייד כעת את כל תוכניותי הפנסיה מסוגים שונים לקרן פנסיה אחת בחברה אחת.
אחת מתוכניות הפנסיה היא תוכנית ביטוח מנהלים עם הון. נפתחה בדצמבר 2005, נסגרה בנובמבר 2009.
יש לי גם תוכנית ביטוח פרטית עם חיסכון שפעלה בין 2001 ל-2017.
שמעתי שתוכניות ביטוח מנהלים ותוכניות ביטוח עם חיסכון שנפתחו באותה תקופה מחייבות מספר מינימלי מסוים של תשלומים. אם לא, אז כשמעבירים לחברה אחרת או משיכת כסף (הסכומים הם לא כל כך גדולים), גובים משהו כמו קנס (תשלום נוסף איזשהו), אבל אני לא יודע את שום הפרטים.
בברכה,
בוריס
הי בוריס,
שתי נקודות
1. ניוד של כסף הוני לקרן הפנסיה יהפוך אותו לכסף קצבתי
2. ניתן לבדוק בתנאי הפוליסה האם קיים "קנס משיכה" קנס כזה ימשיך להתקיים גם אם תישאר בפוליסה
נדב שלום,
אני גבר בן 57.
רציתי לברר כיצד משתנה מקדם הקצבה אם רוצים "לפרוש" בגיל 60 (גבר) במקום גיל 67?
האם קיימת נוסחה לכל אחד מהביטוחים/קופות שאני מפרט למטה?
אם לא, בכמה להערכתך יהיה השינוי באחוזים של המקדם החדש ביחס למקדם הקצבה בגיל 67?
הביטוחים/קופות:
1. ביטוח מנהלים – מקדם קצבה מובטח.
2. ביטוח מנהלים – מקדם קצבה לא מובטח.
3. קרן פנסיה.
?
תודה מראש,
צבי
בטח, לכל אחד מהמוצרים יש את המקדמים שלו.
כדי לקבל הערכה לגבי המקדם, אתה יכל לפתוח את תנאי הפוליסה תראה שם את המקדם לכל גיל לאחר גיל 60. אפשרות נוספת קיימת באתר חברת הביטוח, צריך להיות שם אקסל עם המקדמים.
לגבי קרן הפנסיה, המקדם נקבע בהתאם למסלול הפרישה שתבחר. זה מאוד שונה בין פורש נשוי לרווק.
אתה יכל לראות אמדן בתקנון קרן הפנסיה, אך המקדם צפוי להשתנות עד שתצא לפנסיה.
היי נדב,
ראשית תודה על המאמרים האינפורמטיביים. יש לי ביטוח מנהלים שנפתח בשנות ה 90 המוקדמות. יש לי סכום שאני יכול למשוך ללא תשלום מס. מספר שאלות בנושא 1) האם הפטור ממס הוא רק על הההפקדות או גם על הרווחים. 2) במידה ואני מושך את הסכומים האלה כקצבה, האם הקצבה הזו פטורה ממס? 3) במידה ואני משאיר את הסכומים לחסכון בחברה שמנהלת את ביטוח המנהלים, האם החסכון הזה יהנה מפטור מס על הקרן? על הרווחים?
תודה
שמואל
ככל שאתה מתכוון לכספים שהופקדו לפני שנת 2000 ניתן למשוך את הסכום והרווחים בפטור ממס, אך כקצבה הכספים חייבים במס שולי.
ככל שאתה לא מעוניין להמיר את הכספים לקצבה יתכן וכדאי להעביר את הכספים לקופת גמל ולהוזיל את דמי הניהול
יש לי ביטוח מנהלים שנפתח בשנת 1998. משתתף ברווחים.
דמי הניהול גבוהים מאוד, 0.6% מהצבירה+ 15% מהרווחים.
אני חושב שהמקדם שלי הוא 157.
מה קורה כאשר אני מגיע לפרישה,ולא מושך את הכסף? האם דמי הניהול נשארים גבוהים?
הקיצבה המשוערכת ירדה בתקופה האחרונה בגלל שוק ההון,האם נכון כלכלית לחכות לתיקון בשוק ההון,כדי שהקיצבה תעלה?
מתי חברת הביטוח מעדכנת את הקיצבה שלי לאחר שפרשתי?
הי אורי,
דמי הניהול נשארים באותו השיעור גם לאחר סיום עבודה וגם לאחר היציאה לפנסיה. לאחר המרת הכספים לקצבה, הקצבה תמשיך להתעדכן בכל חודש בהתאם םתשואה החודשית ויעד התשואה.
בהקשר הזה מציע לך לעבור גם על הכתבה הבאה https://pensuni.com/?p=923
שלום
יש לי ביטוח מנהלים עדיף משנת 1997 עם מקדם המרה מובטח של 157.6 לגיל 67, אני יליד יוני ואהיה בן 67 ביוני 2023, אני מעוניין להתחיל למשוך קצבה מינואר 23, השאלה האם אני כבר יקבל את המקדם הזה או מקדם אחר?
הי נדב
האם יש איזה שהוא כלל אצבע להשתנות המקדם בפוליסות המנהלים הישנות.
לדוגמה – נניח גבר לגיל 65 המקדם 166 – מה יהיה המקדם בגיל 66 ?
תודה
לא מכיר כלל כזה, אני מריץ סימולציה
היי, אם יש לי ביטוח מנהלים בעל מקדם קצבה מובטח, והפוליסה מסולקת האם המקדם נשאר או מתבטל?
וכן מתי הגיל הביטוחי בקרן הפנסיה משתנה ואיך מחשבים גיל ביטוחי חדש?
וגם אם יש משמעות לקביעת מוטבים בקרן הפנסיה,
תודה רבה!!
בוקר טוב חיה,
1. המקדם בביטוח המנהלים נשאר גם עם הפוליסה מסולקת
2. האם את מתכוונת לגיל כניסה לקרן לצורך קביעת הכיסוי הביטוחי? הוא ישתנה במשיכת תגמולים ויקבע בהתאם למועד ההפקדה הבא
3. אם יש שאירים אין לזה משמעות