דף הבית / ביטוח מנהלים / מבוטח בביטוח מנהלים? האם אתה מכיר את מקדם הקצבה שלך?

מבוטח בביטוח מנהלים? האם אתה מכיר את מקדם הקצבה שלך?

המקדם המרה לקצבה המובטח בביטוחי המנהלים היה אחד היתרונות אותם שיווקו במשך שנים סוכני הביטוח בשעה שמכרו את ביטוחי המנהלים. החל משנת 2013 לא ניתן עוד להצטרף לביטוחי מנהלים בעלי מקדם קצבה מובטח וחוסכים רבים שהצטרפו לביטוחי מנהלים עד לאותה שנה בטוחים שעשו את עסקת חייהם.

במאמר זה נבחן את התפתחות פוליסות ביטוח המנהלים לאורך השנים ונראה האם המקדם המובטח באמת מהווה יתרון של תכנית ביטוח המנהלים.

מה זה בכלל מקדם קצבה?

מקדם הקצבה קובע את הסכום אותו נקבל כקצבה חודשית מחברת הביטוח. על כל מנת מקדם נקבל מחברת הביטוח שקל קצבה. ככל והמקדם יהיה נמוך יותר כך קצבת הזקנה שלנו תהייה גבוהה יותר.

לדוגמא:

נניח וחסכתי מליון שקלים ומקדם הקצבה שלי עומד על 200, אני אקבל קצבה חודשית מחברת הביטוח בסך 5,000 שקלים בחודש (מליון חלקי 200).

במידה ומקדם הפרישה היה רק 166, קצבת הזקנה שלי הייתה גבוהה יותר ב- 20% מאשר בחישוב הקודם ועומדת על 6,024 שקלים בחודש (מליון חלקי 166).

כיצד מחושב מקדם הקצבה?

מקדם הקצבה מושפע משני גורמים, האחד תוחלת החיים, עליה בתוחלת החיים גורמת לעליה במקדם. המשתנה השני שמשפיע על מקדם הקצבה הוא הריבית התעריפית, הריבית שמניחה חברת הביטוח שתשיג על השקעותיה. ככל והריבית התעריפית שמגולמת במקדם גבוהה יותר, מקדם הקצבה יהיה נמוך יותר.

חשוב לזכור – מקדם נמוך=קצבה גבוהה

התפתחות המקדמים לאורך השנים

שנת פתיחת הפוליסה

מקדם

עד דצמבר 1989

144.20

1990

153.16

ינואר 1991 ועד מאי 2001

166.63

יוני 2001 ועד דצמבר 2012

מקדמים חדשים (מעל 200)

החל מינואר 2013

לא ניתן עוד להצטרף לפוליסות בעלות מקדם מובטח למבוטחים מתחת לגיל 60

חשוב מאוד ! יתכן שתפתח פוליסה עם תנאים קודמים גם מספר חודשים אחרי התאריכים שמצויינים כאן.

בנוסף, במהלך התקופות שמופיעות כאן נמכרו פוליסות הוניות (ללא מקדם) ופוליסות לקצבה ללא מקדם מובטח.

לכן בכל מקרה חשוב לבחון את תנאי הפוליסה אותה אתם מחזיקים.

בפוליסות שנפתחו עד לחודש מאי 2001 הן תוחלת החיים והן הריבית התחשיבית מובטחות במקדם. בפוליסות שנפתחו לאחר חודש יוני באותה השנה, ניתן למצוא פוליסות ללא מקדם מובטח, פוליסות בעלות הבטחת תוחלת חיים ופוליסות בעלות הבטחת ריבית תחשיבית.

להמשך על פוליסות עד לחודש מאי 2001 – לקריאה

להמשך על פוליסות שנפתחו לאחר שנת 2007לקריאה

 

מבוטח בביטוח מנהלים? האם אתה מכיר את מקדם הקצבה שלך? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

40 comments

  1. שלום נדב,
    ישנה אפשרות להתחיל לקבל קצבה מגיל 60.
    מהי הנוסחא לחישוב המקדם במקרה הנ"ל (כאשר פורשים לפני גיל 65/67) ?
    מדובר על פוליסות ביטוח מנהלים עם תשואה מובטחת (קלאסיות לפני 1989) עם מקדם מובטח.
    תודה

  2. שלום נדב,
    שאלה נוספת: יש ברשותי פוליסה (במקור הונית) משנת 2000. ב-2008 השתנו התנאים וכעת היא תקציבית.
    האם המקדם הוא זה לפי תאריך הפתיחה?
    האם בכל זאת ניתן למשוך את הכספים כסכום הוני בגיל פרישה?
    תודה

    • לא בהכרח, במידה והפוליסה נפתה כפוליסה הונית במרבית המקרים המקדם שנקבע הוא מקדם משנת 2008. ישנם אך מקרים שלא נקבע מקדם בשנת 2008 והכספים נמצאים במעמד של קופה לא משלמת לקצבה.

      כספים אלו שנחסכו לאחר 2008 ניתן לקבל כקצבה או כסכום הוני במידה ויש לך כבר את הקצבה המזערית.

  3. שלום רב,
    שאלתי היא כזאת: אני בן 60, לזכותי פולסית ביטוח משנות ה-80, הופקד בה כסף לתקופה קצרה ולאחר מכן הופסקה ההפקדה.
    הפוליסה היתה בעלת מקדם 145.
    כיום, ברצוני לחזור ולהפקיד לאותה פוליסה אבל עם אותו מקדם (145). אפשרי? כי ממה שהבנתי מחברת הביטוח הם רוצים לשנות את המקדם למקדם 200+.
    לתשובתך אודה.

    • נכון, לא ניתן לחדש הפקדות לפוליסה שכזאת. המקדם שמציעים לך היום הוא המקדם לאנשים שחצו את גיל 60. אנשים לפני גיל 60 לא יכולים עוד להצטרף לפוליסה עם מקדם מובטח

      • תודה על תשובתך.
        אך ברצוני לברר למה איני יכול להמשיך והפקיד לאותה פוליסה. למיטב זיכרוני, לא נשלחה לי כל הודעה על כך שהפוליסה הוקפאה.
        שוב, אין לי כל אפשרות לחדש את ההפקדות לפוליסה הישנה בעלת המקדם הנמוך?
        לתשובתך העניינית אודה.

        • מדובר בפוליסה מסולקת, לא ניתן לחדש אליה הפקדות.

        • ארחיב את תשובתו שלנדב –

          בפוליסות מנהלים, לאחר שמעסיק פסק לשלם עבור הפוליסה לאחר עזיבת עבודה, על המבוטח להורות לחברת הביטוח מה לעשות עם הפוליסה.
          בתנאי הפוליסה מצוין שלאחר מספר חודשים כלשהו -משתנה בין הפוליסות – בו לא יתקבל תשלום חודשי עבורה ובהיעדר הוראה מהמבוטח , תסולק הפוליסה ובהתאם לתנאיה, תישלל האפשרות לחדש את ההפקדות בה לאחר מספר חודשים כלשהו –
          בפוליסות ה"קלאסיות" לדוגמה שהפוקו עד שנת 1992, לרוב תקופת החידוש תוגבל בין 3-6 חודשים.
          ההגבלה על מספר החודשים פחתה ואפשרה חידוש לאחר יותר חודשים ממועד הסילוק בפוליסות שהופקו במשך השנים בהתאם לתנאים שפחתו בטיבם במהלכן.
          לא ידוע לי על חובה מצד חברת הביטוח להתריע על סילוק באם התנאים ידועים מראש במועד הצעת הביטוח והחיתום אף שברוב המקרים, מתריעה חברת הביטוח ומבקשת מהמבוטח להורות לחברה כיצד לפעול.
          כיום ברוב החברות, פוליסות מנהלים שהופקו לאחר 2004 נכנסות לתהליך של "ריסק זמני" בתור ברירת מחלק בעת עזיבת עבודה והעברת הפוליסה לבעלותו הפרטית של המבוטח.
          הריסק הזמני הוא תשלום מינימלי עבור הכיסויים הביטוחיים בפוליסה בלבד ונועד כדי לשמור על הפוליסה "חיה" בזמן בו אין הפקדות שוטפות בגין היעדר תעסוקה עד שיועסק המבוטח מחדש. חברת הביטוח מכניסה את הפוליסה לריסק הזמני בתור ברירת מחדל כדי לאפשר למבוטח לשלם עבורו רטרואקטיבית עד 3 חודשים לרוב, ומאריכה בזאת את זמן התגובה הנדרש ממנו קודם הסילוק כדי שיוכל לשמור על "תנאי החיתום" שלו(מחיר הכיסויים בהתאם למצבו הרפואי בעת הגשת ההצעה והחיתום – בהסתמך על הצהרת הבריאות שהגיש). התשלום עבור הריסק הזמני ירשם בתור חוב והמבוטח כנ"ל, יוכל לשלמו ,להשאיר את הפוליסה "חיה" ולשמור על תנאי החיתום שלו בין תקופות ההעסקה.

          סיכום התשובה לשאלתך – לא, לא חייבים להודיע לך ואתה לא יכול לחדש את הפוליסה.
          לשאלתך השניה – אם בכוונתך לשאול אם ישנה אפשרות שעדיין תוכל לנצל את המקדם המובטח בצורה יעילה, הנה אפשרות אחת –
          אם הסכום בפוליסה מכובד והפוליסה שאליה מפקידים עבורך לגמל היום לא שונה בתנאיה מפוליסה חדשה\ תוכל, כדי להקל על עצמך בצד תיאום המס בכל שנה שתיאלץ להגיש אם תקבל קצבה מחברות שונות, לפתוח פוליסה בחברה בה יש לך את הפוליסה בעלת המקדם המובטח ולקבל קצבה משתי הפוליסות לפי שני חישובים – הראשון לפי המקדם המובטח לסכום שנצבר בפוליסה והשני לסכום שנצבר שפוליסה החדשה אליה נוידו הכספים לפי המקדם שיחושב על סמך גילך, תוחלת החיים הממוצעת והריבית התעריפית.
          כמובן שכל האמור הינו שיקוף אפשרות בלבד וראוי לך להיוועץ בבעל מקצוע.

          שבת שלום.

  4. שלום נדב,
    ממש אודה לעזרתך בנידון.
    אני בת 61 (מתכננת לפרוש בעשור הקרוב), יש לי ביטוח מנהלים מ-2007 עם מקדם המרה מובטח של 220 ודמי ניהול של 1% מהחיסכון ו-8% מההפקדה.
    אני מתלבטת האם כדאי לנייד את הכספים לקרן פנסיה רגילה אפילו שיש לי מקדם המרה מובטח?
    האם מקדם המרה מובטח של 220 שווה כדי להמשיך לשלם את דמי הניהול הגבוהים או שזה מסוג המקדמים המובטחים שלא באמת שווים כבר משהו ועדיף לעבור לאפיק חסכון אחר שמוריד את דמי הניהול?
    תודה רבה על התשובה

    • ריטה שלום,
      אין כלל אצבע לשאלה שלך.
      ככל שמתקרב מועד הפרישה הפער בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה יצתמצם. המקדם היום בקרן הפנסיה אמנם קטן יותר אך הוא עשוי להיות מושפע מגורמים רבים.
      דברים נוספים אותם יש לקחת בחשבון, מצב משפחתי. לדוגמא פורשת ללא בן זוג תקבל מקדם נמוך מפורשת עם בן זוג. מצ"ב בריאותי האם יש צורך לקחת תקופת הבטחה על כספי הקצבה כפי שקיים בברת המחדל בביטוח המנהלים.
      הייתי ממליץ לך לפנות ליעוץ אישי שיבחן לאור כל השיקולים על המוצר הטוב ביותר עבורך.

  5. חושקובר רובי

    שלום נדב
    יש לי ביטוח מנהלים מ 1991 עם מכפיל מובטח 157 ובעוד כ 8 שנים בעזרת השם אני אמור לפרוש אחרי 33 שנות עבודה.לפי הכלל הרווח הייתי אמור לקבל קצבה בפרישה של 66% מהשכר האחרון (2% הפרשות לגימלה לשנת עבודה).
    לתדהמתי מתחוור לי לפי דו״חות הביטוח אני אמור לקבל פחות מ 40% משכרי הצפוי .
    איך זה יכול להיות ?
    אם הייתי בפנסיה ותיקה האם הייתי מקבל 66% ?
    תודה מראש

    • ערב טוב רובי,

      הכלל לפי צוברים 2% מהשכר בכל שנה נכון רק לקרנות הפנסיה הותיקות או לפנסיה התקציבית. בביטוחי המנהלים ובקרנות הפנסיה החדשות הפנסיה מחושבת לפי היתרה בחשבונך חלקי מקדם הפרישה.
      במידה והשכר שלך עלה לאורך השנים, סביר להניח שלא תקבל בפרישה 70% מהשכר אליו התרגלת.

  6. יובל לוין

    שלום נדב,

    ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים מ- 1986 עם מקדם מובטח של 144. גחל פרישה בפוליסה הוא 65 (ולא 67). שתי שאלות:
    1. האם גיל 67 אינו רלוונטי לי ואוכל להתחיל לקבל קיצבה על פי תנאי הפוךיסה המקוריים בגיל 65 כפי שמצויין בפוליסה ?

    2. האם באפשרותי לצאת לפנסיה בהגיעי השנה לגיל 60, ומה המשמעות מבחינת המקדם ? לכמה הוא יגדל ?

    תודה,

    יובל

  7. שלום נדב, בדוחות השנתיים החדשים של ביטוחי המנהלים מופיע מקדם הקצבה לגיל הפרישה. האם המקדם שמופיע שם כולל את אלמנט ההגדלה ? תודה מראש !

    • בוקר טוב משה,
      מבחינת החוזר אני לא יודע מה נאמר שם, מעולם לא בדקתי את הנושא. יש לך דוח של ביטוח מנהלים שאפשר לראות בו את הנתון?

      • תודה רבה נדב. האמת שברחתי מהמוצר לפני שנתיים כך שאין לי מסמך כזה. פשוט נתקלתי במספר מקרים ברשת אנשים שראו שם שהמקדם שלהם יותר טוב מ 200 ומקנן בי החשד שאופן ההצגה שם הוא ללא ההכפלה באלמנט ההגדלה. אבדוק את העניין אצל קורבן מסכן מהעבודה שלי 😛
        לילה טוב !

  8. שלום נדב
    יש לי בטוח מנהלים משנת 1986. הפוליסה קרויה גמלא ב'. מה מקדם הקצבה שהיה אז? האם חברת הבטוח יכולה לשנות מקדם קצבה של פוליסות ישנות? האם באותה תקופה הוא היה שונה בין גברים לנשים?
    ועוד שאלה: האם פוליסה שנפתחה כקצבה (גמלא ב') יכולה היתה להפתח לסרוגין כל שנתיים פעם כקצבה ופעם כהונית?
    תודה !!

    • הפוליסה שיש לך זאת פוליסה מבטיחת תשואה, מקדם בערך 144. יכל להיות שבמהלך השנים גדלו ההפקדות שלך ונפתחו לצד הפוליסה המקורית פוליסות חדשות מסוג מעורב שזאת פוליסה הונית.

  9. שלום נדב,
    ברשותי בטוח מנהלים משנת 2002 עם מקדם קצבה. בדוחות אותם אני מקבל לא הבחנתי בציון גודל המקדם. האם על חברות הבטוח לציין זאת ? אולי זה מופיע אבל תחת שם אחר ?

  10. שלום נדב, מה המקדם בביטוח מנהלים עד דצמבר 1989, אבל לגיל פרישה 67 ? תודה

  11. שלום,

    אני אמור למשוך גמלה מהביטוח מנהלים שלי במסלול של הבטחה לאישה 60%.
    בכוונתי למשוך גמלה בגובה של 3240 ש"ח (סכום זה ישולם עבורי במסלול של הבטחה לאישה 60%).
    במידה ואמשוך גמלה של 4500 ש"ח באותו המסלול (בכדי להנות מהאפשרויות של תיקון 190), אדרש להקצות כספים נוספים מהביטוח מנהלים בגובה של 266000 ש"ח, על פי מקדם 211.
    כלומר עבור גידול של 1260 ש"ח בגמלה החודשית אני נדרש להקצות סכום של 266000 ש"ח.
    בחישוב פשוט במידה ואמשוך מדי חודש בחודשו מסכום של 266000 ש"ח (ללא אפשרויות של הגדלת הסכום על ידי השקעה כלשהיא), סכום זה יספיק ל 17.5 שנים במשיכה חודשית של 1260 ש"ח.
    האם לדעתך נכון לקחת גמלה נוספת במקדם כה גבוה של 211 או למשוך את הכסף כהון ולהפריש ממנו כספים מדי חודש בחודשו (על תוספת כספים זו כמעט ולא יהיה מיסוי במידה ואני מושך אותו כהון).

    תודה,

    יוסי

    • ערב טוב יוסי,

      לא ניתן לספק תשובה לשאלה הזאת במסגרת האתר.
      עליך לקחת בחשבון שיקולים כמו מטרת הקצבה, מצבך הבריאותי ומצבה הבריאותי (וגובה הקצבה) של בת הזוג.

  12. נדב שלום רב,
    ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים משנת 1988 בעוד כחודשיים אני בת 60 ומעוניינת להתחיל למשוך קיצבה
    האם לדעתך עדיף לחכות לגיל 64? כרגע יש לי בפוליסה 820,000 ש"ח
    כמה אמורה להיות הקיצבה החודשית עם הבטחה ל-120 קצבאות במידה ואמשוך בגיל 60 וכמה תהיה הקיצבה במידה ואמתין לגיל 64?
    אודה על תשובתך

    • בוקר טוב רותי,

      האם את בטוחה שהפוליסה שלך כוללת מקדמי קצבה? במידה וכן הם צריכים להופיע בתנאי הפוליסה או שהם יהיו מאוד דומים למקדמים שמופיעים בקישור הבא https://pensuni.com/?p=923

      לגבי מועד היציאה לפנסיה, אחד השיקולים שצריך לקחת בחשבון הוא האם יש לך היום הכנסות אחרות / נוספות ומצבך הבריאותי.
      אלה לא דברים שניתן להתייחס אליהם במסגרת האתר.

  13. היי נדב ,
    יש לי פוליסה של ביטוח מנהלים עם מקדם קבוע שנפתחה ב שנת 2012 , רוב סוכני הביטוח לא ממלצים לשנות מסלול ( לזול ) יותר בטענה שאני עלול לאבד המקדם הקבוע , שאלתי היא כך: הוזלת עלות ניהול עד גיל הפרישה לא מצדיקה עליית המקדם ? ( אני בן 34)

    • בוקר טוב יוסף,

      לא להייתי מכליל ואומר רוב סוכני הביטוח. חלק מסוכני הביטוח מבינים את המשמעות של מעבר לביטוח מנהלים חדש בדמי ניהול נמוכים. מציע לך לקרוא גם את המאמר הבא https://pensuni.com/?p=3521 בנוסף לנושא המקדם ודמי הניהול עליך לבחון גם את מצבך הבריאותי וכמובן להתיעץ עם איש מקצוע לפני ביצוע שינוי כזה או אחר.

  14. תמיד מצחיק אותי שאנשים חושבים שהמקדם שלהם "מובטח". אם כולם יחיו עד 200 והריבית במשק תהיה 0, מאיפה בדיוק יבוא הכסף ש"הבטיחו" להם? אנשים צריכים להבין שלא משנה איך יסובבו את זה, הם יהיו תלויים בתוחלת החיים ובריבית בשוק, אין פתרונות קסם וזה לא משנה מה "מבטיחים" להם עכשיו…

  15. שלום נדב,

    ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים משתתפת ברווחים בפניקס מ- 1997 עם מקדם מובטח של 157.63.
    גיל הפרישה בזמן בו עשיתי את הפוליסה היה 65 (ולא 67). שלוש שאלות:
    1. האם אוכל לקבל קיצבה בגיל 65 לפי המקדם הקבוע (157.63) ?
    2. למה בפניות שלי לפניקס הם מציינים שהמקדם שלי הוא לגיל 67?
    3. איך אני אמור לחשב את המקדם לגילאים 60 ו/או 62 ?

    תודה,

    שי

  16. לא רוצה להפחיד אף אחד, אבל הסוכן שמכר לי ביטוח מנהלים הוני (עיין לעיל), התפגר בדמי ימיו, וטוב שכך.
    10 שנים אחרי רק עכשיו הבנתי מה היה הבלוף, דמי ניהול אקסלוסיביים בלי שום התחיבות כנגדם.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים