ניוד ביטוחי מנהלים בעלי מקדם מובטח

כחלק מכוונת משרד האוצר להגברת התחרות התחום בתחום החיסכון הפנסיוני, החל משנת 2008 ניתן לנייד כספי חיסכון פנסיוני בצורה פשוטה וקלה בין המוצרים הפנסיונים. למרות זאת, החוסכים בביטוחי המנהלים בעלי מקדם הקצבה המובטח נותרו בבעיה.

מצד אחד הייתה להם האפשרות לנייד את הפוליסה שברשותם לכל תכנית פנסיונית אחרת ומצד שני החל משנת 2013 לא ניתן עוד לרכוש מקדם קצבה מובטח  ולכן ניוד הפוליסה עם המקדם המובטח סימנה את סופו של המקדם.

האם זאת היא תחילתה של התחרות? מקור JULIAN MASON

לקוחות ביטוחי המנהלים נותרו לקוחות שבויים

לקוחות שבחרו לשמור על מקדם הקצבה המובטח שברשותם הפכו להיות לקוחות שבויים של חברות הביטוח. שבויים לתנאי הפוליסה, שבויים לדמי הניהול, שבויים לשירות הלקוחות ושבויים לתשואות. במטרה לשחרר כמיליון וחצי מבוטחים בביטוחי המנהלים פרסם משרד האוצר חוזר חדש המאפשר ניוד פוליסות בעלות מקדם קצבה מובטח.

פתיחת פוליסות ביטוח מנהלים בעלות מקדם קצבה מובטח

כזכור לאחר 2013 לא ניתן לצרף עוד חוסכים שגילם נמוך מ- 60 לפוליסות בעלות מקדם פרישה מובטח. כעת, בעקבות פרסום החוזר, חברת הביטוח תוכל לשווק תכניות ביטוח חיים עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים למי שיש לו פוליסה קיימת או פוליסה מנוידת, ומבקש לנייד את כלל הכספים באותה פוליסה לפוליסה חדשה.

פוליסה מנוידת היא פוליסת ביטוח חיים שהוצאה בהתאם להוראות חוזר זה לאחר ניוד כספים מפוליסה קיימת או מפוליסה מנוידת אחרת

שימו לב ! לקוחות להם אין פוליסת ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח לא יוכלו להצטרף לפוליסה כזאת.

האם אני יכל כבר היום לנייד את הפוליסה שלי לחברה אחרת?

למרות שהחוזר נכנס כבר לתוקף, עדיין אף חברת ביטוח לא הציגה תכניות ביטוח מנהלים חדשות.

המפקחת על הביטוח קבעה כי על דירקטוריון חברת הביטוח לקבוע את מדיניות החברה לעניין שיווק פוליסות חדשות או לעניין הפחתה של שיעור דמי הניהול בפוליסות קיימות כחלק מתהליך שימור, תוך כדי שהוא יבחן את הסיכונים הגלומים בפעילות ובתפעול הפוליסות. הדירקטוריון ידון במדיניות כאמור אחת לשנה לפחות, כאשר במהלך השנה הראשונה מכניסתו לתוקף של חוזר זה,  יתקיים לפחות דיון אחת לרבעון.

מה יצא לי מניוד הפוליסה הקיימת?

המטרה הראשונה של החוזר היא לשפר את מצבם של החוסכים בביטוחי המנהלים וליצור תחרות בדמי הניהול בפוליסות אלו. לכן שיעור דמי הניהול מהצבירה ודמי הניהול מההפקדה השוטפת בפוליסה החדשה לא יעלו על שיעור דמי הניהול מהיתרה בפוליסה הקיימת, החל ממועד הניוד ועד למועד קבלת הקצבה.

האם המקדם המובטח שלי ישמר?

מקדמי הבטחת תוחלת חיים הכלולים בפוליסה החדשה יהיו זהים למקדמי הבטחת תוחלת חיים שבפוליסה הקיימת.  בכלל זה טבלת המקדמים והנוסחה להתאמת המקדם לפי מועד הפרישה. גם שיעור הריבית התחשיבית המגולמת במקדמי הבטחת תוחלת חיים שבפוליסה החדשה יהיה זהה לשיעורה בפוליסה הקיימת.

איפה הקאץ?

עד עכשיו ראינו שמשרד האוצר שואף לשפר את דמי הניהול של החוסכים בביטוחי המנהלים תוך שמירה על המקדם המובטח שהיה להם. אם המצב כל כך טוב, מדוע לא לאפשר לכל עם ישראל להצטרף לביטוח מנהלים עם מקדם מובטח?

חוסך שיבחר לנייד פוליסה קיימת ישמור על המקדם הקיים אך במידה ובעתיד תעלה תוחלת החיים תוכל חברת הביטוח לעלות את דמי הניהול בפוליסה.
הפרמיה המשולמת בפועל בעד מקדם הפרישה תהיה דינמית כך שהשיעור שלה יותאם לשינויים בסיכון התארכות תוחלת חיים.
חשוב לזכור, כי גם לאחר עדכון דמי הניהול, אלה לא יוכלו לעלות מעבר לדמי הניהול בפוליסה המקורית.

כיצד אוכל לדעת מה המקדם שקיים לי היום?

כדי לבחון ולראות שהמקדם הקיים היום עובר בהתאם לתנאי הפוליסה ובהתאם למסלול בררת המחדל הקבוע בה יחוייבו חברות הביטוח לפרסם באתר האינטרנט, עד ל- 31 למרץ 2016, מידע אודות כלל תכניות הביטוח ששיווקו החל משנת 2001.

את הנתונים הבאים יש להציג בפורמט אקסל כפי שקבע האוצר, במקום נגיש באתר האינטרנט תחת השם: "ניוד פוליסות – מקדמי קצבה"

בנוסף יש להציג טבלת המקדמים. את הטבלה יש לפרסם עבור גברים ונשים ועבור כל תכנית ביטוח ששווקה משנת 2001.

האם יהיה ניתן להגדיל בעתיד את ההפקדות לפוליסה החדשה?

במועד הצטרפות לפוליסה החדשה, על סכומי ההפקדות להיות זהים לסכומי ההפקדות בפוליסה הקיימת. הפוליסה החדשה תכלול אפשרות להגדלת הפקדות בהתאם לתנאי הפוליסה הקיימת
ובתנאי שהגדלת ההפקדות עומדת בקריטריונים הבאים:

1. הצמדה למדד
2. גידולי שכר
3. הגדלת הפקדות של חוסך עצמאי הנובעות מגידול בהכנסה החייבת

בשורה התחתונה

1. בעתיד הקרוב אנו צפויים לראות ניוד של תכניות ביטוח מנהלים תוך כדי שמירה על המקדם המובטח
2. המהלך צפוי להוזיל את דמי הניהול בקרב החוסכים הקיימים בחברות הביטוח הגדולות