דף הבית / ביטוח מנהלים / ניוד ביטוחי מנהלים בעלי מקדם מובטח

ניוד ביטוחי מנהלים בעלי מקדם מובטח

כחלק מכוונת משרד האוצר להגברת התחרות התחום בתחום החיסכון הפנסיוני, החל משנת 2008 ניתן לנייד כספי חיסכון פנסיוני בצורה פשוטה וקלה בין המוצרים הפנסיונים. למרות זאת, החוסכים בביטוחי המנהלים בעלי מקדם הקצבה המובטח נותרו בבעיה.

מצד אחד הייתה להם האפשרות לנייד את הפוליסה שברשותם לכל תכנית פנסיונית אחרת ומצד שני החל משנת 2013 לא ניתן עוד לרכוש מקדם קצבה מובטח  ולכן ניוד הפוליסה עם המקדם המובטח סימנה את סופו של המקדם.

מרתון

האם זאת היא תחילתה של התחרות? מקור JULIAN MASON

לקוחות ביטוחי המנהלים נותרו לקוחות שבויים

לקוחות שבחרו לשמור על מקדם הקצבה המובטח שברשותם הפכו להיות לקוחות שבויים של חברות הביטוח. שבויים לתנאי הפוליסה, שבויים לדמי הניהול, שבויים לשירות הלקוחות ושבויים לתשואות. במטרה לשחרר כמיליון וחצי מבוטחים בביטוחי המנהלים פרסם משרד האוצר חוזר חדש המאפשר ניוד פוליסות בעלות מקדם קצבה מובטח.

פתיחת פוליסות ביטוח מנהלים בעלות מקדם קצבה מובטח

כזכור לאחר 2013 לא ניתן לצרף עוד חוסכים שגילם נמוך מ- 60 לפוליסות בעלות מקדם פרישה מובטח. כעת, בעקבות פרסום החוזר, חברת הביטוח תוכל לשווק תכניות ביטוח חיים עם מקדמי הבטחת תוחלת חיים למי שיש לו פוליסה קיימת או פוליסה מנוידת, ומבקש לנייד את כלל הכספים באותה פוליסה לפוליסה חדשה.

פוליסה מנוידת היא פוליסת ביטוח חיים שהוצאה בהתאם להוראות חוזר זה לאחר ניוד כספים מפוליסה קיימת או מפוליסה מנוידת אחרת

שימו לב ! לקוחות להם אין פוליסת ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח לא יוכלו להצטרף לפוליסה כזאת.

האם אני יכל כבר היום לנייד את הפוליסה שלי לחברה אחרת?

למרות שהחוזר נכנס כבר לתוקף, עדיין אף חברת ביטוח לא הציגה תכניות ביטוח מנהלים חדשות.

המפקחת על הביטוח קבעה כי על דירקטוריון חברת הביטוח לקבוע את מדיניות החברה לעניין שיווק פוליסות חדשות או לעניין הפחתה של שיעור דמי הניהול בפוליסות קיימות כחלק מתהליך שימור, תוך כדי שהוא יבחן את הסיכונים הגלומים בפעילות ובתפעול הפוליסות. הדירקטוריון ידון במדיניות כאמור אחת לשנה לפחות, כאשר במהלך השנה הראשונה מכניסתו לתוקף של חוזר זה,  יתקיים לפחות דיון אחת לרבעון.

מה יצא לי מניוד הפוליסה הקיימת?

המטרה הראשונה של החוזר היא לשפר את מצבם של החוסכים בביטוחי המנהלים וליצור תחרות בדמי הניהול בפוליסות אלו. לכן שיעור דמי הניהול מהצבירה ודמי הניהול מההפקדה השוטפת בפוליסה החדשה לא יעלו על שיעור דמי הניהול מהיתרה בפוליסה הקיימת, החל ממועד הניוד ועד למועד קבלת הקצבה.

האם המקדם המובטח שלי ישמר?

מקדמי הבטחת תוחלת חיים הכלולים בפוליסה החדשה יהיו זהים למקדמי הבטחת תוחלת חיים שבפוליסה הקיימת.  בכלל זה טבלת המקדמים והנוסחה להתאמת המקדם לפי מועד הפרישה. גם שיעור הריבית התחשיבית המגולמת במקדמי הבטחת תוחלת חיים שבפוליסה החדשה יהיה זהה לשיעורה בפוליסה הקיימת.

איפה הקאץ?

עד עכשיו ראינו שמשרד האוצר שואף לשפר את דמי הניהול של החוסכים בביטוחי המנהלים תוך שמירה על המקדם המובטח שהיה להם. אם המצב כל כך טוב, מדוע לא לאפשר לכל עם ישראל להצטרף לביטוח מנהלים עם מקדם מובטח?

חוסך שיבחר לנייד פוליסה קיימת ישמור על המקדם הקיים אך במידה ובעתיד תעלה תוחלת החיים תוכל חברת הביטוח לעלות את דמי הניהול בפוליסה.
הפרמיה המשולמת בפועל בעד מקדם הפרישה תהיה דינמית כך שהשיעור שלה יותאם לשינויים בסיכון התארכות תוחלת חיים.
חשוב לזכור, כי גם לאחר עדכון דמי הניהול, אלה לא יוכלו לעלות מעבר לדמי הניהול בפוליסה המקורית.

כיצד אוכל לדעת מה המקדם שקיים לי היום?

כדי לבחון ולראות שהמקדם הקיים היום עובר בהתאם לתנאי הפוליסה ובהתאם למסלול בררת המחדל הקבוע בה יחוייבו חברות הביטוח לפרסם באתר האינטרנט, עד ל- 31 למרץ 2016, מידע אודות כלל תכניות הביטוח ששיווקו החל משנת 2001.

את הנתונים הבאים יש להציג בפורמט אקסל כפי שקבע האוצר, במקום נגיש באתר האינטרנט תחת השם: "ניוד פוליסות – מקדמי קצבה"

נוסחה להתאמת המקדם לפי מועד הפרישה
ריבית תחשיבית המגולמת במקדמים
דמי ניהול המגולמים במקדמים

בנוסף יש להציג טבלת המקדמים. את הטבלה יש לפרסם עבור גברים ונשים ועבור כל תכנית ביטוח ששווקה משנת 2001.

טבלת מקדמים
גברים
גיל פרישה מקדם קצבה [נכון לשנת XXXX*] שיעור הגדלה לכל שנה שחלפה משנת XXXX*
גיל 60
גיל 61
גיל 62
גיל 63

האם יהיה ניתן להגדיל בעתיד את ההפקדות לפוליסה החדשה?

במועד הצטרפות לפוליסה החדשה, על סכומי ההפקדות להיות זהים לסכומי ההפקדות בפוליסה הקיימת. הפוליסה החדשה תכלול אפשרות להגדלת הפקדות בהתאם לתנאי הפוליסה הקיימת
ובתנאי שהגדלת ההפקדות עומדת בקריטריונים הבאים:

  1. הצמדה למדד
  2. גידולי שכר
  3. הגדלת הפקדות של חוסך עצמאי הנובעות מגידול בהכנסה החייבת

בשורה התחתונה

  1. בעתיד הקרוב אנו צפויים לראות ניוד של תכניות ביטוח מנהלים תוך כדי שמירה על המקדם המובטח
  2. המהלך צפוי להוזיל את דמי הניהול בקרב החוסכים הקיימים בחברות הביטוח הגדולות
ניוד ביטוחי מנהלים בעלי מקדם מובטח by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

29 comments

  1. העיקר שבלבלת את המוח על משהו שבלתי ניתן לבצע.

    • לא הבנתי את התגובה שלך רביב,
      אם יש לך קרן פנסיה המאמר בהחלט לא רלוונטי לגביך. אם יש לך ביטוח מנהלים הוא רלוונטי בהחלט עבורך ויכול להיות שתצטרך לקבל החלטה לגביו בעתיד.
      אם אתה סוכן ביטוח, הכתבה רלוונטית לגביך על אחת כמה וכמה.

  2. שלום נדב,
    האם יש חדש בנושא? האם חברות הביטוח התחילו להציג תוכניות חדשות?

  3. האם יש חברות המציעות כבר ניוד של ביטוח המנהלים?

    מאחר והתנהלות חברות הביטוח נראית כהסכם שקט של "אי תחרות" כאשר כל החברות לא מציעות ניודים כדי שגם מהן לא יתניידו וכך כולם מבטיחים המשך דמי ניהול גבוהים בענף, האם מתארגנת תביעה ייצוגית בנושא? נדמה לי כי מדובר בתביעה בטוחה.

  4. החברות הגדולות סגרו דיל בינהם זה ברור.
    נשמע מעניין תביעה יצוגית , צריך להתחיל לגלגל את זה .
    אם מישהו מכיר התארגנות כזאת אשמח להכנס.

    אני גם אמשיך לבדוק ואעדכן בכל מקרה.

  5. חחחחה ועדיין לא קרה דבר. כנראה שרביב צדק ואתה סתם משחית מילים. מגוחך. זה גם לא יקרה.

  6. נדב שלום,

    האם יש התפתחות בנושא. יש לי פוליסת ביטוח מנהלים גדולה מלפני כ 20 שנה. מה מומלץ לי לעשות כדי להפחית את דמי הניהול המוגזמים שיש שם. בנוסף, יש לי בפוליסה נספח הוני. האם כדאי לי לפחות להעביר חלק זה לקופה אחרת עם דמי ניהול נמוכים (אני מעוניין לשמור על ההטבה של אי תשלום מס רווח הון). מודה מראש על ההתיחסות.

    • ארז שלום,
      בפוליסה בשנים האלה דמי הניהול הם 0.6 מהצבירה ובנוסף 15% על הרווח. אפשרות אחת לפתרון היא להעביר את הכספים ההונים לקופת גמל.
      חשוב לבדוק, האם אתה מעוניין למשוך בעתיד אתהכספים ההונים כסכום הוני או כקצבה? במידה ואתה מעוניין לקבל אותם כקצבה תשאיר אותם בפוליסה.
      בנוסף, חשוב לבדוק שהעברת הכספים לא גורמת לפגיעה במקדם.
      (אי באמור המלצה וכד')

  7. שלום נדב,
    אני מחכה לאפשרות לנייד כבר די הרבה זמן ונראה ששום דבר לא זז.
    האם ידוע לך על התקדמות בנושא? האם, לדעתך, שווה בכלל לחכות לאפשרות לנייד או פשוט להעביר את הכספים לקרן פנסיה עם דמי ניהול פחותים בהרבה?

    • לא ידוע לי על שינוי בנושא, גם באתר של הכשרה לא ראיתי מידע לגבי הפוליסה שהם הציגו.
      ניתן לנסות לפעול מול חברת הביטוח להורדה של דמי הניהול, יכל להיות שאיום בניוד לקרן פנסיה ישפר את המצב.

  8. היכן ניתן לעקוב אחר חידושים באפשרות לנייד ביטוח מנהלים כולל מקדם מובטח?

  9. נדב שלום,
    אני בן 30, ויש לי ביטוח מנהלים שנפתח ב 2012 עם מקדם מובטח של 200.
    בעוד שנים ספורות אני מתכנן רילוקיישן לחול לכמה שנים, ולא יהיו הפקדות אל הביטוח מנהלים. סוכן הביטוח אמר לי שבמקרה ואין הפקדות המשך שנתיים הפוליסה תוקפא – לא יהיה ניתן להפקיד אליה כספים נוספים בעתיד, המקדם יישמר, וככל הנראה דמי הניהול יעלו למקסימום המותר בחוק.
    האם הדבר נכון? והאם עדיף במצב כזה לוותר כבר עכשיו על הביטוח מנהלים ולהשאר רק עם פנסיה?
    תודה!

    • ערב טוב,

      אכן במידה ולא תשמור על הפוליסה לא תוכל לחדש אליה הפקדות בעתיד. האם אתה צריך לשמור על הפוליסה? כאן כדאי לשאול מדוע מלכתחילה נפתחה לך פוליסת ביטוח מנהלים? יש לך שכר גבוה שעוד יגדל בהמשך? היו לך תנאים טובים בפוליסה?

      במידה וענית בכן לשאלות יכל להיות שכדאי לך לשמור את הפוליסה באמצעות הסדר ריסק, אחרת יתכן ובעתיד יהיה משתלם לך לפתוח פוליסה חדשה.

      • בוקר טוב, תודה על התגובה.

        מדוע נפתחה לי הפוליסה מלכתחילה? עברו מאז 4 שנים, תכניות החיים השתנו 🙂

        התייחסות לשאלותיך / הערותיך:
        1 – האם אפשר לשמור על פוליסה באמצעות הסדר ריסק גם לאורך נאמר, 5 שנים? האם יש מגבלה על תקופת השימור? סוכן הביטוח אמר שלי שכן… מה אתה מכיר? (אני מניח שאת העלות החודשית של זה אני צריך לברר מול חברת הביטוח)
        2 – השכר לי כרגע הוא כ – 25,000, עם צבירה של 85,000 ש"ח בפוליסה (השכר היה צפוי לגדול אם הייתי נשאר בארץ)
        3 – תנאי הפוליסה – 45 ש"ח מהפקדה, 1% מהצבירה.
        4 – פתיחת פוליסה חדשה בעתיד, אם אני מבין נכון, תהיה ללא מקדם מובטח.

        תודה רבה!

        • 1. את הריסק ניתן לעשות עד שנתיים
          2. לגבי פתיחת פוליסה חדשה, בפוליסות היום התנאים טובים יותר מהפוליסה הקיימת. היתרון היחידי שיש בפוליסה הוא המקדם המובטח. בהנחה שאתה בונה את המסלול שמבטיח המקדם או חושש מגידול לא צפוי בתוחלת החיים שווה לך לשמר את הפוליסה. אחרת יש לשקול לפתוח פוליסה חדשה בעתיד
          3. לא לקחנו כאן בחשבון כיסוים ביטוחים ומצב רפואי, יש לקחת גם נתונים אלו בקבלת החלטה.

  10. נדב שלום

    האם ניתן לאחד 2 ביטוחי מנהלים ?
    יש לי היום בחברת הראל 2 פוליסות מנהלים, אחת פעילה והשניה לא, האם ניתן לאחד בינהם ?

  11. היי

    יש חדש לגבי ניוד הפוליסות? יש אפשרות להעיר מישהו? או שמחבחינתם כל המיליון וחצי איש עם מקדם תוחלת חיים ״טובה״ ישארו לקוחות ״משומשים״ שאין טעם להשקיע?

    תודה

    • ערב טוב גיא,
      אין כרגע שינוי בנושא. החוזר כפי שפורסם לא גורם לחברות הביטוח למשוך אליהם מבוטחים מחברות אחרות שהרי בעבור מבוטחים אלו הם תצטרכנה לשריין כספים.

      יחד עם זאת אתה יכל לנסות להוריד דמי ניהול בפוליסה הקיימת שלך (או לבחון האם אתה בכלל צריך אותה).

      מזכיר לך שגם אם אתה מרוויח שכר גבוה יכל להיות שכדאי לך לעבור לפוליסה חדשה כמו שכתבתי בעבר כאן https://pensuni.com/?p=3521

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים