דף הבית / אקדמיה / תשובות לשאלות נפוצות על ניוד כספי חיסכון פנסיוני

תשובות לשאלות נפוצות על ניוד כספי חיסכון פנסיוני

כחלק מכוונת משרד האוצר להגביר את התחרות התחום בתחום החיסכון הפנסיוני, החל משנת 2008 ניתן לנייד כספי חיסכון פנסיוני בצורה פשוטה וקלה בין המוצרים הפנסיונים. ריכזתי כאן עבורכם את עיקרי תקנות הניוד ותשובות לשאלות שמופנות אלי לא פעם.

למה לנייד כספים מחברה לחברה?

האפשרות להעברת כספים בין החברות מאפשרות לצרכן לנהל תחרות על השירות אותו יקבל, על אופן ניהול ההשקעות של החסכונות הפנסיונים שלו ועל דמי הניהול אותם הוא משלם עבור שירותים אלו.

מהיכן להיכן ניתן לנייד כספים?

ניוד כספים1

שימו לב ! בהעברת כספים מחיסכון הוני, כמו קופת גמל או ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הכספים מאבדים את התכונות ההוניות שלהם ובעתיד  לא יהיה ניתן למשוך את הכספים בצורה הונית (אלא רק בצורה של היוון). בכדי לשמור על מעמד הכספים ההונים אפשר  לנייד אותם בין מוצרים הונים לדוגמא ניוד פוליסת ביטוח מנהלים הונית לקופת גמל לא משלמת לקצבה.

למה בכלל כדאי לנייד כספים הונים לקרן פנסיה?

אחת האפשרויות הקיימות להגדלת פנסיית הזקנה היא העברת כספים שנחסכו בקופות גמל או בביטוחי מנהלים לקרן הפנסיה. במקרים רבים מדובר בחסכונות לא פעילים ובסכומים קטנים אך גם במקרים בהם מדובר בסכומים גדולים, ניתן להעביר את הכספים לתוך תכנית הפנסיה ולקבל פנסיית זקנה גבוהה יותר.

מלבד פנסיה גבוהה יותר, בהעברת כספים הונים לתכנית הפנסיה קיימים יתרונות נוספים

  •      חיסכון בדמי ניהול
דמי הניהול הממוצעים בקופות הגמל עומדים היום על 0.9% ואילו דמי הניהול מהצבירה בתכניות ביטוח מנהלים שנפתחו לפני שנת 2013 עומדים במקרים רבים על 1.25%, בקרן הפנסיה לעומת זאת דמי הניהול המירביים הם 0.5% ובמקרים רבים, דמי הניהול מהצבירה אפילו נמוכים יותר. בהעברת כספים שנחסכו בקופת גמל או ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה ניתן לחסוך עשרות אלפי שקלים עד לפנסיה.

ניקח לדוגמא חוסך בן 35, שברשותו חיסכון הוני של 40,000 שקלים. בהעברת הכספים מקופת הגמל לקרן הפנסיה הוא ירוויח כ- 25 אלף שקלים יותר. (הערה : ריבית תחשיבית בקרן הפנסיה 4.26%, בקופת הגמל וביטוח המנהלים 4% )

ניוד כספים2

  •   הוזלת עלות הכיסוי למקרה מוות

עלות הכיסוי הביטוחי אותו אתם משלמים מידי חודש בקרן הפנסיה מורכבת מ"הסכום שבסיכון" אותו קרן הפנסיה נדרשת לרכוש עבורכם. ככל והחיסכון בקרן גבוה יותר, כך הסכום שבסיכון אותו נדרש לרכוש יהיה נמוך יותר. בהעברת כספים מחסכונות קודמים לקרן הפנסיה מגדילים את החיסכון בקרן, מקטינים את הסכום שבסיכום ובכך גם מקטינים את עלות הכיסוי הביטוחי אותו משלמים מידי חודש.

האם ניתן להעביר ביטוח מנהלים מחברה לחברה?

כן, באפשרותך להעביר ביטוח מנהלים מחברה אחת לחברה שנייה. רק חשוב לזכור, כי בניגוד לקרן פנסיה המבוססת על תקנון אחיד, פוליסת ביטוח המנהלים היא אישית. בהעברת הפוליסה לחברה אחרת החברה החדשה לא חייבת לקבל ולשמור על הזכויות שהיו לך בחברה הקודמת.

האם ניתן לנייד פוליסות בעלות מקדם מובטח מחברה לחברה?

החל מדצמבר 2015 ניתן לנייד פוליסות ביטוח מנהלים מחברה אחת לשניה ולשמור על המקדם המובטח בפוליסה.

יש ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים בעלת מקדם מובטח, האם ניתן לנייד לפוליסה סכומים חד פעמים ולשמור על המקדם?

ניתן לנייד כספים לפוליסת המנהלים, בהתאם לתנאי הפוליסה ולאישור חברת הביטוח. חשוב לבחון בפוליסה מה יהיה מעמדם  של הפקדות חד פעמיות וניוד כספים לתכנית. בחלק גדול מהפוליסות תוכל להעביר כספים אלה לתכנית ולהכיל את המקדם המובטח על הכספים אך חשוב קודם לכן לבחון את הפוליסה ולהתייעץ עם בעל רישיון.

יש ברשותי פוליסת פרט בחברת ביטוח. האם אני יכל להעביר את הכספים לקרן הפנסיה?

לא, תקנות הניוד מתייחסות לניוד של מוצרים פנסיונים. פוליסת פרט אינה מוצר פנסיוני ולא ניתן לנייד אותה לתוך מוצר פנסיוני.

תמונה נלקחה מכאן וצולמה על ידי Dolan Halbrook

תשובות לשאלות נפוצות על ניוד כספי חיסכון פנסיוני by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

80 comments

  1. "לדוגמא ניוד פוליסת ביטוח מנהלים הונית לקופת גמל לא משלמת לקצבה"

    לא ברור האם אפשר לעשות זאת – אלה לא קופות גמל הוניות מאותו סוג.
    למשל, אם אני בגיל 65 וממשיך לעבוד, אני לא יכול למשוך תגמולים מביטוח מנהלים הונית, אבל אם אני מעביר הכספים האלה לקופת גמל לעצמאים לא משלמת לקצבה (שקיימת אצלי משנות לפני 2007) – אני כן יכול למשוך אותם בלי מס.

  2. משנת 2008 גם הפקדה לפוליסה ההונית וגם הפקדה לקופת גמל היא הפקדה לקצבה. אין מניעה לנייד את הכספים מפוליסת הביטוח לקופת הגמל ולשמור על המעמד שלהם. לעניין משיכת כספים שלא כקצבה לפני סיום העבודה אתה צריך לבחון את הנהלים בחברה המנהלת של הקופות.

  3. נדב שלום, מהן ההשלכות הביטוחיות של ניוד בין קרנות פנסיה חדשות? (כיסויים, תקופות אכשרה, פרמיות, וכו')

    • הי הראל

      1. הכיסויים הביטוחים יקבעו בקרן הפנסיה החדשה שלך לפי תקנון הקרן. הכיסויים עשוים להיות שונים מאלה שהיו לך בקרן הפנסיה הקודמת
      2. כדי לשמור על תקופת האכשרה יש לבצע את ניוד הכספים כאשר אתה עמית פעיל בקרן המעבירה. ניוד הכספים כאשר אתה עמית מוקפא יגרום לאיבוד הוותק אותו צברת.
      3. הפרמיות אינן משתנות בעקבות המעבר והן תלויות בהסכם הקיים לך במקום העבודה.
      4. דמי הניהול בקרן הפנסיה החדשה יהיו בהתאם לתנאים החדשים שלך, אותם סגרת במועד הצטרפות לקרן.

      • אם קבלתי מכתב מהמעסיק על העברת כספי הפיצויים בקופה המעבירה. האם בעוד X שנים כשארצה לממש את האישור זה יהיה תקף גם לקרנות שאליהם העברתי את הכספים ( ויכולים להיות הרבה גלגולים כאלה כידוע) ?

  4. אם יש לי ביטוח מנהלים משנת 2001 (קיצבתי עם מקדם מובטח)
    האם אפשר לנייד את קרן הפנסיה שלי הפעילה (חדשה משנת 2002) אליו ?

  5. שלום נדב,
    יש לי ביטוח מנהלים מלפני 2008, שהוא מסולק, תוכנית הונית. האם כדאי להעביר אותו לקופת גמל, בשביל דמי ניהול יותר נמוכים? הרי אין מרכיב ביטוחי. האם ניתן לעשות לקופת גמל כזאת IRA? אילו יתרונות וחסרונות יש בביטוח מנהלים ישן, הוני, לא פעיל, לעומת קופת גמל? למשל, לפי הבנתי, ניתן למשוך כסף מביטוח מנהלים שלי בגיל 60, ובקופת גמל אצטרך לחכות לגיל 67. האם זה נכון? על מה עוד כדאי לשים לב? תודה ענקית מראש!

    • אין מניעה להעביר את כספי הביטוח המנהלים לקופת גמל, גם במקרה הזה הכספים ישמרו על המרכיב ההוני שלהם ויהיה ניתן למשוך את הכספים החל מגיל 60.
      לגבי קופת גמל אישית- IRA0למיטב ידיעתי ניתן להעביר לקופת גמל אישית רק כספים במעמד עצמאי.

      • לא חייבים IRA – אפשר לעבור לקופת גמל מחקה של IBI עם דמי ניהול 0.5%. אז אתה אומר שאני לא מפסידה כלום, אם אעביר ב"מ הוני לק"ג? תודה רבה וענקית! אתה מאוד מאוד עוזר!

  6. לא בדיוק
    בניוד תוכניוות ביטוחי מנהלים היו גם קנסות על "פדיון" גם אם היה רק ניוד
    וזאת בהתאם לוותק ההפקדות לפי מיטב זכרוני מדובר בפוליסות וותיקות מלפני 2008
    והקנס היה יורד עד לאפס אחרי חמש שנים
    ליתר בטחון צריך לבקש מחסרת הביטוח אסמכתא שמבחינת חוזה הפוליסה לא יהיה לך קנס במשיכה
    לא לסמוך לא עלי ולא על אף אחד אלא לקבל מכתב רשמי מחברת הביטוח
    זה לא קשור למסוי שלפי הבנתי לא קיים כי מניידים למוצר דומה

  7. שלום נדב,
    יש לי שאלה נוספת על ניוד ביטוח מנהלים הוני שהחסכון בו הפך קצבתי אחרי 2008 והוא עדיין פעיל.
    לחוסך אין קרן פנסיה פעילה. האם במידה ויבחר לנייד את החסכון הקצבתי בלבד לקרן פנסיה (ואת ההוני לקופת גמל נפרדת) הוא יקבל בקרן הפנסיה ותק מ 2008 שמשמעותו שלא תהיה תקופת אכשרה וגיל הכניסה לקרן הפנסיה יהיה גילו ב 2008 ?
    ושאלה אחרת לגבי התשואות בתקופת המעבר – עמית פעיל מנויד בין 10 ל 20 יום אחרי העברת ההפקדה הראשונה לקרן החדשה. האם הקרן המעבירה אחראית לתת לחוסך את התשואה עד ליום המעבר ? (לא כולל את יום המעבר). חג שמח ותודה !

    • במידה והיה קיים כיסוי ביטוחי בביטוח המנהלים תתקיים תקופת אכשרה בקרן הפנסיה (ראה סעיף 4ב בחוזר)

      לא מצאתי התייחסות לנושא התשואה למעט במקרה של עיכובים בהעברה, הנוסח שאתה מציע נראה לי הגיוני.

      מצ"ב קישור לחוזר העדכני שיכנס לתוקף ביולי,

      http://www.mof.gov.il/hon/documents/%D7%94%D7%A1%D7%93%D7%A8%D7%94-%D7%95%D7%97%D7%A7%D7%99%D7%A7%D7%94/mosdiym/memos/2015-9-1.pdf

      • תודה נדב אין כמוך !
        שאלה נוספת אם יורשה לי.
        האם מבוטח עם שתי פוליסות באותה חברה, שלשתיהן מקדם דומה, יכול בימינו לנייד כספים מאחת לשנייה ולקבל את המקדם המובטח בפוליסה המקבלת אם החברה מאשרת ? במידה וטכנית זה אפשרי, האם מילוי טפסי ניוד לקרן פנסיה בחברה אחרת יכול להיות טריגר מתאים לקבלת אישור כזה מהחברה ?

        • לא הבנתי את השאלה, אם יש שתי פוליסות פעילות מדוע לנייד בין אחת לשנייה?

          עוד לגבי ניוד בין ביטוחי מנהלים. כיום לא ניתן לנייד בין החברות ולשמור על המקדם.

          • יש הבדל בדמי הניהול.
            פוליסה שרוצים להעביר ממנה "מגדל בטוח" – 1.4% מצבירה ו 5% מהפקדות.
            פוליסה שרוצים להעביר אליה – משתתפת ברווחים שנפתחה ב 2003 – דמי ניהול בהנחת תשואה ממוצעת של 6% – 1.5% מהצבירה.

  8. שלום נדב. האם בניוד של מוצר כגון ביטוח מנהלים לתוך קרן פנסיה פעילה עם הפקדות עד המקסימום לא נוצרת בעיה עקב חריגה מתקרת ההפקדות השנתית לקרן פנסיה?

    • במידה ויש הפקדה גם לביטוח המנהלים במקביל להפקדה לקרן הפנסיה., אכן קיימת בעיה ויש למצוא מוצר פנסיוני משלים אחר.

      • כלומר, למרות שמבחינה טכנית הדבר אפשרי, ניוד של הצבירה של כל מוצר פנסיוני לקרן פנסיה לא אפשרי פרקטית ברוב המקרים לבעלי שכר גבוה. הבנתי נכון?

        • כן, במידה ומראש פתחת שני מוצרים בגלל השכר הגבוה אז לא ניתן לנייד את הכספים לקרן פנסיה מקיפה.

          • וסתם מישהו שבכלל לא עובד ולא מפקיד אבל בעל צבירה גדולה במנהלים ורוצה לנייד לפנסיה?
            הוא יצטרך לבצע את הניוד במנות – פעם בשנה עד התקרה של אותה שנה?

        • תלוי בגובה הצבירה שיש לו בכל אחד מהמוצרים, ניתן לנייד לקרן פנסיה מקיפה עד לתקרה השנתית כפול שנות הוותק.

          לדוגמא השנה ניתן לנייד 46,562 שקלים עבור כל שנת חיסכון במוצר הפנסיוני

  9. נדב שלום,
    ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים משנת 2002.
    בשיחה עם סוכן הביטוח שלי, נאמר לי שאם אבצע העברת הכספים מהחלק ההוני בביטוח מנהלים לקופת גמל, במידה ואני לא חתום על סעיף 14, אני עלול להיפגע בחישוב צבירת הפיצויים שהמעסיק אמור להשלים במידה ואפוטר.
    האם יש דברים בגו ואם כן, האם אפשר קצת הסבר בעניין…
    תודה מראש

  10. א. תודה רבה על תגובתך הזריזה, זה לא מובן מאליו.
    ב. לטענתו, הסכומים אותם יצטרך המעסיק להשלים אינם זהים במידה והכספים נשארים בחלק ההוני של פוליסת ביטוח המנהלים או במידה והם הועברו לקופת גמל, כך ש –
    במידה והם נשארים בביטוח המנהלים – הרווחים שהפיצויים צוברים אינם נחשבים לצורך ההשלמה, והמעסיק נדרש להשלים את הפיצויים רק מהקרן שהפקיד עד אותה עת
    במידה והכספים הועברו לקופת גמל – הרווחים שהפיצויים צברו כן נחשבים לצורך ההשלמה והמעסיק נדרש להשלים רק את הסכום הנותר מעבר לקרן+רווחים עד להגעה לסכום הפיצויים הנדרש.
    ג. אוסיף שאלה נוספת לעניין – האם בכלל יש מרכיב פיצויים שעובר עם החלק ההוני כאשר מבצעים העברה כזו של החלק ההוני מביטוח המנהלים לקופ"ג?

    • תודה ירון,

      נתחיל דווקא מהסוף, באפשרותך לבחור איזה חלק מהכספים יועבר לקופת הגמל. האם להעביר רק את התגמולים, רק את הפיצויים או חלקים יחסים.

      לעניין הערה של הסוכן, לא הצלחתי למצוא סימוכין לדברים. במקרה של זכאות ללא תנאי (במידה וזה אכן המקרה) השלמת הפיצוים תגיע מכספי התגמולים שכבר קיימים בתכנית ולא מכספים חדשים שיידרש המעסיק לשלם.

  11. שלום נדב,

    ראשית, מצטערת על הפירוט, אך אשמח לעזרה.
    כיום אני בגיל פרישה אך עדיין עובדת ומופרשים עבורי כספים לקרן פנסיה פעילה (סכום נצבר – 6K).
    ברשותי:
    קרן פנסיה חדשה מעבודתי האחרונה לפני מספר חודשים (פעילה – תשלומי ריסק) עם ערך נצבר של 33K
    קרן פנסיה חדשה (לא פעילה) עם סכום נצבר של 12K
    קופת גמל (ללא הפקדות שוטפות – לא פעילה) על סך 11.5K
    בנוסף, יש לי קרן פנסיה (ותיקה – לא פעילה) עם ערך פדיון של 46K.

    האם יהיה זה נכון להעביר את כל הכספים מכל המוצרים הפנסיוניים לקרן הנוכחית הפעילה?
    אם לא, מה כדאי לעשות עם סך הסכומים הקטנים הנ"ל? (נכון לעכשיו, אני מחויבת למשוך את הכל כסכום חד פעמי עם תשלומי מיסים)
    במידה והוחלט על ניוד כספים, מה החסרונות בכך?

    תודה רבה ובברכה,
    לאה.

    • בוקר טוב לאה,

      ניתן לרכז את כל הכספים, למעט כספי קרן הפנסיה הותיקה בקרן הפנסיה החדשה שלך. הדבר מותנה באישור מקרן הפנסיה.
      בנוסף, למרות ריכוז הכספים עדיין לא תצברי סכום המספיק לקבלת קצבה מקרן הפנסיה (נדרש סכום של כ- 90,000 שקלים).
      האפשרויות שיעמדו בפנייך קבלת קצבה מהקרן הנמוכה מקצבת המינימום או משיכת הכספים בגיל 67 בפטור ממס.
      במידה והחלופה המועדפת עלייך היא משיכת הכספים, יש לבדוק את מעמד הכספים בקופת הגמל, יתכן ומדובר בכספים הונים שניתן למשך כבר היום בפטור ממס.

      • תודה רבה על התשובה המפורטת!

      • שלום נדב,

        בהקשר לתשובה שנתת לי.
        קיבלתי ייעוץ ראשוני מיועץ פנסיוני, לפי דבריו אם אנייד את כל הכספים שיש ברשותי (כנראה ללא קרן הפנסיה הותיקה), עדיין אהיה חייבת להוסיף סכום של כ-100,000 שח על מנת לקבל קצבה, וקצבה זו תיהיה בסביבות 1000 שח.

        האם זהו דבר הגיוני? האם באמת יש צורך להוסיף את הסכום הנ"ל ולקבל קצבה כזו נמוכה?

        תודה שוב!
        לאה.

  12. חג שמח נדב,
    תוכל לעדכן מתי קיצור הלו"ז של הניודים נכנס לתוקף ? קראתי שיצא חוזר על כך לא מזמן.
    תודה מראש !

  13. לולה פוליינסקי

    שלום נדב,
    אז לאחר שהחלטתי לנייד את קרן הפנסיה שלי, איך עושים זאת בפועל?

  14. היי..יש לי ביטוח מנהלים ורצוני להעביר את הביטוח לביטוח מנהלים בחברה אחרת ואו לסוכן ביטוח אחר.. האים זה אפשרי ואיך עושים זאת.. בתודה

  15. נדב שלום,

    ישנן פוליסות מנהלים שחלק מהכספים בהן הוניים וחלק קצבתיים עם מקדם ישן (166 למשל).
    האם ניתן לקבל קיצבה עם אותו מקדם על הכספים ההוניים בעת פרישה?

    • שבוע טוב עמר,
      זה תלוי בפוליסה בחלק מהמקרים המקדם חל על כל הכספים בפוליסה והמבוטח יכל להחליט האם למשוך את הכספים כקצבה.

  16. נדב שלום,
    פניתי לסוכנת ביטוח לצורך ניוד ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח וזו ענתה לי שהממונה על הביטוח על חתמה על הרפורמה או על הצו. האם זה נכון?

    • צהריים טובים,
      למיטב ידיעתי לא אושרה פוליסה לניוד לאף אחד מחברות הביטוח. בעבר פורסם שחברת הכשרה הגישה פוליסה כזאת אך טרפ פורסם שהיא אושרה.

  17. שלום רב
    אני פורש בימים אלא , ברשותי קרן פנסיה בחברת ביטוח עם נספח הוני – בערך 3/4 מהכספים במסלול לקצבה עם מקדם מסוים ובערך 1/4 במסלול הוני עם מקדם הרבה יותר גבוה. אני מעונין להעביר כל החלק ההוני למסלול הקצבה (ע"מ להגדיל הקצבה החודשית) איך ניתן שכל הכספים יחושבו לפי המקדם שבחלק הקצבתי (הנמוך יותר)

    • כרמל שלום,

      ככל הנראה יש ברשותך פוליסת ביטוח ולא קרן פנסיה. במידה ויש לך מקדם בנספח ההוני סביר להניח שלא תוכל לקבל את המקדם שקיים בנספח המוקרי.

  18. נדב שלום
    אני עובד מדינה בקרן פנסיה ותיקה, המעביד מפריש עבורי לפיצויים 2.33% לקופת גמל , שאלתי האם אני יכול להעביר את הקופה הספציפית הזו לכל קופת גמל שארצה, האם הכספים הללו שייכים לי? או למעביד?

  19. שלום נדב
    יש לי ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח
    דמי הניהול שאני משלם היום גבוהים בערך 1.5%
    האם אפשר לנייד לחברה אחרת
    ולקבל דמי ניהול טובים יותר ללא לאבד את הזכויות ותק וכו'
    חדיד

    • לא, לא ניתן לנייד ביטוח מנהלים ולשמור על המקדם הקיים.
      במידה ועברת את גיל 60 יתכן ושווה לך לבחון מה יהיה המקדם בפוליסה חדשה שתפתח.

  20. נדב שלום
    ברשותי קרן פנסיה פעילה שמחציתה בערך פיצויים (חלק הפיצויים כ 275000 שח) ולפי הדוח האחרון קצבה צפויה היא כ 4800 שח זה מתוך חיסכון של כ 550000 שח.
    ברצוני לנייד רק את כספי הפיצויים מהקרן לקופת גמל ולהמשיך להפקיד בפנסיה רק את התגמולים (הפקדות תגמולים כ 3750 שח לחודש כמעט התקרה המותרת)
    ברור לי שהקצבה תחתך בחצי.
    שאלתי היא
    האם לקראת פרישה אוכל להחזיר את כספי הפיצויים לקרן הפנסיה הזו ולקבל קצבה מוגדלת.
    לחלופין אם אעביר לקופה משלמת אחרת האם הקצבה תהיה כמו זו שבקרן הפנסיה היום או פחות.
    ובעצם האם יש סיבה למה להשאיר את כספי הפיצויים בקרן הפנסיה ולא לניידם? זה עלול לפגוע בגובה הפנסיה העתידית? מודעת לכך שהפרמיה בפנסיה לביטוח תגדל בגלל שיש פחות צבירה… אבל מה מעבר לכך?

    • במידה ואת מפקידה היום את מלא התקרה לקרן פנסיה מקיפה לא תוכלי בעתיד לנייד את הפיצויים לקרן פנסיה מקיפה ותצטרכי לנייד את הכספים לקרן פנסיה משלימה או מוצר פנסיוני אחר. פנסיית הזקנה בכל מוצר אחר עשויה להיות נמוכה יותר מאשר מהקרן המקיפה.
      השפעה של ניוד הפיצויים לקופה אחרת פירושה הגדלת עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות

  21. שלום נדב,
    ברשותי ביטוח מנהלים של חברת מגדל משנת 2009 עם מקדם מובטח, כל ההפקדות בו הן קצבתיות (נעשו לאחר 2008) והוא כולל ביטוח אכ"ע.

    האם אפשרי להפריד בין הביטוח אכ"ע לחיסכון, כך שאמשיך לשלם על האכ"ע בנפרד אבל כל הסכום הצבור יעבור לקופת גמל וזאת תוך שמירה על האכ"ע הקיים וללא חיתום מחדש?

    (אני מבין שבכך אני מוותר על המקדם המובטח אבל מצד שני דמי הניהול יורדים משמעותית ותיפתח לי האפשרות ל IRA אז זה כדאי לי כל עוד האכ"ע לא נפגע)

    • שלום און,

      צריך לבדוק את הפוליסה, האם זאת פוליסה נפרדת או פוליסה כחלק מתכנית הביטוח. גם במידה ומדובר בפוליסה נפרדת סביר להניח שהיא לא תאפשר שחרור מפרמיות לקופת הגמל.

  22. תודה נדב.
    זו לא פוליסה נפרדת אלא חלק מתוכנית הביטוח, השאלה היא האם זה בר שינוי.

    אני מבין שלא יתאפשר שחרור (שזה שקול לתוספת של כ 12% לגובה הקצבה, נכון? כמו תגמולי עובד ומעביד. זה סכום שאני יכול לספוג כי השכר שלי משמעותית מעבר לצרכי), אני רק רוצה להימנע מחיתום מחדש מצד אחד ולהפסיק לשלם 1.25% דמי ניהול מצד שני.

    • נראה לי שבמקרה הזה שהפוליסה היא חלק מתכנית הביטוח ביטול התכנית יגרור ביטול פוליסת אבדן כושר העבודה.

  23. שלום נדב,
    התחלתי לעבוד לפני כשנתיים בשכר הגבוה מהתקרה להפקדה לפנסיה, ומכיוון שהייתי צעיר (בעבודה רצינית ראשונה) ולא הבנתי כלום בתחום הפנסיוני האמנתי לכל מה שאמר סוכן הביטוח של העבודה ויש ברשותי קרן פנסיה מקיפה עד התקרה וביטוח מנהלים עבור הסכום שמעל התקרה.
    אני מאוד לא מרוצה מביטוח המנהלים הזה – דמי הניהול גבוהים, התשואה נמוכה, עלות הביטוח יחסית גבוהה ואין לי באמת צורך בו שכן יש לי כיום ביטוח אובדן כושר עבודה על 100% מהשכר שמשולמת ע"י המעסיק בפוליסה נפרדת. בקיצור מוצר פנסיוני די גרוע וגם בלי מקדם מובטח (נפתח אחרי 2013)

    השאלות שלי הם כאלה:
    1) האם אני יכול לפתוח קופת גמל במקום (כמוצר המשלים לפנסיה) ולהעביר את הכסף מהביטוח אליה?
    2) האם ניתן למשוך את הכספים בביטוח המנהלים (תגמולים ופיצויים) ומה המשמעויות של זה?
    3) ננית ומחר אעבוד במקום שבו אין ביטוח א.כ.ע על 100%, אזי מכיוון שבקופת גמל אין מרכיב ביטוחי – האם אצטרך לרכוש ביטוח בצורה פרטית עבור הסכום שהולך לקופת הגמל? או שזה חובת המעביד?

    תודה

    • ערב טוב אייל,

      1. כן, אין בעיה להעביר את הכספים מפוליסת הביטוח לקופת גמל
      2. האם סיימת לעבוד אצל המעסיק שהפקיד לך את הכספים לפוליסה? במידה וכן אתה יכל למשוך את הכספים. כספי התגמולים יהיו חייבים במס של 35%. כך שעדיף להעביר את הכספים לקופת הגמל ולא למשוך אותם.
      3. גם בקופת גמל המעסיק חייב לרכוש לך פוליסת ביטוח אבדן כושר עבודה על 75% מהשכר בעלות של עד 2.5% מהשכר החודשי שלך.

  24. שלום נדב,

    יש ברשותי קופת גמל מנוהלת ישנה (קופת גמל לתגמולים שהוריי הפקידו בה כספים בתקופה שניתן למשוך אותם אחרי 15 שנה עם פטור ממס. כעת היא כבר נזילה). ברצוני להעביר אותם לניהול אישי (IRA). הבנתי שכרגע אין מסלול של קופת גמל להשקעה בניהול אישי. לכן חשבתי על מסלול קופת גמל IRA. האם במקרה כזה ייפגעו זכויות שיש לי בקופה? האם הקופה עדיין תהיה נזילה תוך שמירה על פטור ממס?

    תודה,
    מתן

    • שלום מתן,
      לא ניתן לנייד קופת גמל רגילה לקופת גמל להשקעה. לפי מה שאני מבין, קופת הגמל שלך היא במעמד עצמאי. אתה יכל לנייד אותה למסלול IRA. הפקדות קיימות נתנות למשיכה ויהיו כאלה גם בעתיד.

  25. ערב טוב
    אני בן 60 ועמית פעיל רוצה לנייד את קרן הפנסיה שלי ממגדל להראל נאמר לי שיש תקופת צינון של כ 3 שנים
    האם זה תקין והאם דמי ניהול 2% מהפקדה חודשית ו0% מהצבירה הצעה טובה
    בתודה מראש

    • בוקר טוב לוי,

      קרנות הפנסיה היום נמנעות מלקבל חוסכים מבוגרים מכיוון והדבר מגביר את הגרעון האקטוארי בקרן. בעיה זו צפויה להסתיים בינואר 2018 ואז לא תהייה מניעה. נגעתי בסוגיה הזאת כאן https://pensuni.com/?p=4031
      לגבי דמי הניהול מדובר בהצעה טובה מאוד.

  26. בחב' הראל יש לי ביטוח מנהלים, שלחו לי הצעה למעבר לאפיק התואם לגילי.
    אני עובדת בעמותה שמפסיקה את עבודתי בעוד חודש.
    היום אני בגיל 73 ולמעשה אני לא מתכוונת להשתמש בכספי הגמל כפנסיה חודשית
    אני מעוניינת להשאיר הסכום בקרן.
    מה זה אומר להעביר לאפיק תואם גיל. מה אני "מרוויחה" מכך, באיזה אופן אני מסכנת את החיסכון?
    האם בלהשאיר החיסכון כפי שהוא או בניוד שלו..
    אודה לתשובתך
    יסכה

    • בוקר טוב יסכה,

      לא ניתן לתת המלצה לגבי שיקולי המעבר למסלול השקעה אחר במסגרת האתר. חשוב שתבדקי מה מסלול ההשקעה שבו את נמצאת היום וכיצד תשתנה רמת הסיכון במידה ותבחרי לעבור למסלול אחר. נגענו קצת בסוגיה הזאת בקישור הבא https://pensuni.com/?p=3405

  27. יש יועצי פרישה/מיסוי/פנסיה עצמאיים שבעלות של בין 1500-5000 ש״ח (כתלות במורכבות המקרה והאם יש צורך בייצוג מול פקיד שומה) יתנו יעוץ פרטני ועצמאי שיכול לחסוך לך הרבה כסף (ולדעתי בעלות שולית)

    כמובן שחייבים לעשות זאת לני שמגישים בקשה למשכת קצבה אחרת כנראה שאין כל כך מה לתקן

  28. שלום נדב,
    אשתי בגיל 44 ויש לה פוליסת ביטוח מנהלים שהחלה ב:2011 עם מקדם קבוע של 221 (להבנתי לא מקדם מציאה). דמי הניהול כמובן גבוהים מאוד בביטוח המנהלים בשוק של היום ולא ניתנים לשינוי באותה פוליסה. היא מעוניינת להעביר את הכספים שלה לקרן פנסיה.
    בהנחה שכבר החלטנו שעדיף לה פנסיה ממנהלים,
    1. האם כדאי לנייד את כל היתרה מביטוח המנהלים אל קרן הפנסיה ולסגור את הפוליסה לגמרי ולהתחיל קרן פנסיה (בתוספת הניוד) ? (כיום הצבירה שם בערך 100 k ), או לא להעביר כלל את הצבירה מהמנהלים ורק לפצל הפקדות ביחס של בערך 90 אחוז לחשבון פנסיה חדש, ו:10% להמשיך במנהלים ?
    אודה לך מאוד על מענה בהקדם !

    • בהנחה שהחלטתם להעביר את הכסף מביטוח המנהלים לקרן הפנסיה בגלל דמי הניהול הגבוהים למה יש התלבטות לגבי השארת הצבירה ו/או פיצול ההפקדות?
      לגבי כדאיות המהלך יש לבחון נקודות נוספות בהם השכר המבוטח בפוליסה והמצב הבריאותי.

      • תודה על המענה המהיר. ההתלבטות הייתה כדי לא לסגור פוליסה קיימת עם מקדם מובטח ושתישאר כאופציה. בכל אופן, לגבי החלק השני של התשובה שלך, השכר המבוטח הוא בערך 13 ( בביטוח מנהלים זה מפוצל לשתי פוליסות : שעות רגילות ושעות נוספות -אשתי עובדת מדינה – דירוג אחיות), ולגבי מצב בריאותי, הוא תקין לחלוטין. מה משתמע מכך לגבי המעבר ?
        תודה מראש

        • מבחינת דמי הניהול אין ספק שעדיף לה לעבור מביטוח מנהלים לקרן פנסיה. כעובדת מדינה חברת הסתדרות האחיות היא יכולה לקבל גם דמי ניהול הנמוכים יותר מאשר מרבית החוסכים במשק.

  29. שלום נדב,
    אני איני עובד ואין לי מעמד שכיר או עצמאי .
    יש לי ביטוח מנהלים שאני ממשיך להפריש אליו סכומים קטנים (כ-100 ש"ח) כדי לשמר אותו מיום שהפסקתי לעבוד כשכיר והוא הוסב לביטוח חיים במעמד עצמאי.
    ברצוני להעביר את הביטוח מנהלים לקופת גמל IRA, ונאמר לי שניתן, אך מתוקף מעמדי לא אוכל להפקיד אליו הפקדות חדשות.
    שאלתי היא האם בגיל פרישה כשאאלץ להעביר את קופ"ג IRA לקרן פנסיה על מנת לקבל קיצבה, מצב זה של חוסר בהפקדות (קפוא) עלול להוות בעיה?

    • כיום אין בעיה לנייד קופה לא פעילה לקרן פנסיה לצורך קבלת קצבה בכל גיל

      • שלום נדב.
        יש ברשותי פוליסה מסוג "פרט" של חברת כלל.
        סטטוס הפוליסה היא: מוקפאת.
        מקדם ההמרה הוא מובטח ועומד על 145.18.
        האם ניתן לנייד את הכספים שהצטברו שם למוצר פנסיוני אחר?
        ואם כן , האם יהיה זה נכון לנייד את הכספים?
        שכן מקדם ההמרה הוא ממש נמוך..
        תודה רבה

  30. האם ניתן לנייד כספי קופת גמל במעמד עצמאי ולהפקיד את הכספים בקרן פנסיה במעמד שכיר?

    • ערב טוב רפי,

      בהחלט, ניתן לנייד את הכספים מקופת הגמל לקרן הפנסיה ולהפקיד במקביל כשכיר.
      בדרך כלל בקרן הפנסיה הכספים מתנהלים ברמת תעודת זהות שתחתיה יש הפקדות ממספר רחב של מקורות (מעסיקים שונים או הפקדות כעצמאי)

  31. האם ניתן לנייד מקופת גמל לקרן פנסיה שבקופת גמל יש רכיב פיצויים בלבד?

    חברת הפנסיה שלי החזירה תשובה:
    "יצאה דחייה לגבי העברה אלינו, מהסיבה כי לא ניתן לנייד קרן פנסיה עם רכיב פיצויים בלבד."

    האם זה חוקי?

  32. שלום נדב,

    כמי שמגיע מהתחום הפנסיוני ברצוני לשאול אותך שאלה שאני נתקבל בה מדי פעם עם לקוחות,
    עובד שמגיע עם ביטוח מנהלים מלפני 2003 שיש בו חלק הוני, ואותו עובד מעוניין להעביר את החלק ההוני
    לקופת גמל של חברה אחרת, האם המהלך כדאי ? אני שואל זאת משום שהבנתי שיש בעיה עם החלק של הפיצויים שאותו עובד יכול להפסיד כספים בגלל כל מיני גורמים שאני פחות מבין בהם (שמעתי זאת מאנשים שונים במערכת)

    • בוקר טוב מוטי,

      בפוליסות ביטוח מנהלים עד לשנת 2004 ערך הפיצויים חושב על פי הפרמיה של רכיב הפיצויים, ללא ריבית אך בתוספת הצמדה למדד. הריבית הועברה לחלק התגמולים.

      כלומר במידה ומדובר בחוסך פעיל, בסיום עבודה המעסיק יהיה חייב בהשלמת פיצויים יותר גבוהה.
      (בהנחה והעובד לא חתום על סעיף 14).
      המעסיק יצטרך לחשב שכר אחרון ולהפחית את היתרה הקיימת בקרן ללא הריבית.

      בשיקולי הניוד צריך לקחת בחשבון, קודם כל האם העובד פעיל ואז לקבל החלטה בהתאם.

      שנה טובה

  33. היי נדב,

    תודה על התשובה המהירה ובהחלט עזרת

    שנה טובה לך ולמשפחתך 🙂

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: