לא חתונה קתולית – תשובות לשאלות נפוצות על ניוד חיסכון פנסיוני

חיסכון פנסיוני אינו חתונה קתולית. חוסכים רבים מבקשים להעביר את הכספים ממוצר אחד למוצר אחר. כיצד תעשו זאת בצורה נכונה ותשרדו כדי לספר על זה אחר כך.

כחלק מכוונת משרד האוצר להגביר את התחרות התחום בתחום החיסכון הפנסיוני, החל משנת 2008 ניתן לנייד כספי חיסכון פנסיוני בצורה פשוטה וקלה בין המוצרים הפנסיונים. ניתן כיום להעביר כספים בין המוצרים השונים נניח מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה או מקרן הפנסיה לקופת הגמל.

ריכזתי כאן עבורכם את עיקרי התקנות להעברת הכספים בין המוצרים השונים ותשובות לשאלות שמופנות אלי לא פעם.

לקריאת התקנות העוסקות בנושא:

• חוזר העברת כספים בין קופות גמל (pdf)
• תקנות העברת כספים בין קופות גמל

למה בכלל לנייד כספים מחברה לחברה?

האפשרות להעברת כספים בין החברות מאפשרת לצרכן לנהל תחרות על השירות אותו יקבל, על אופן ניהול ההשקעות של החסכונות הפנסיונים וכמובן על דמי הניהול אותם הוא משלם עבור שירותים אלו.

בנוסף ישנם הבדלים מובנים בין המוצרים הפנסיונים השונים. לדוגמא קרן הפנסיה כוללת תשואה מובטחת, ביטוח המנהלים מבוסס על פוליסה, חוזה אישי בין החוסך לבין חברת הביטוח וקופות הגמל מאפשרת מגוון רחב של מסלולי השקעה. ישנם חוסכים המוצאים את היתרונות בכל אחד מהמוצרים ומבקשים להעביר אליו את הכספים מהמוצר בו הם חוסכים כיום.

מה יש לבחון טרם המעבר בין מוצרים פנסיונים?

מעבר בין מוצרים פנסיונים היא פעולה מורכבת שמשפיעה על הכיסוי הביטוחי, על מעמד הכספים וכמובן על דמי הניהול שתשלמו.

רבות מהחלטות שתקבלו הן בלתי הפיכות ולא יהיה ניתן לחזור מהן, לכן לפני ביצוע המעבר יש לבחון יחד עם איש מקצוע את ההשלכות לפעולות הבאות:

• האם המוצר הפנסיוני החדש מתאים לצרכים שלי?
• האם יהיה ניתן לחזור בעתיד למוצר שעזבתי? ובאיזה תנאים?
• מה יקרה לכיסוי הביטוחי שלי כתוצאה מהמעבר?
• מה יקרה למסלול ההשקעה שלי כתוצאה מהמעבר?
• מהם דמי הניהול החדשים שאני אשלם?
• מה צפוי להיות גובה החיסכון הפנסיוני שלי בעתיד כתוצאה מהמעבר?

קריאה נוספת : מה חשוב לבדוק לאחר מעבר בין קרנות

מאיזה מוצרים ניתן להעביר כספים?

מוצרי החיסכון הפנסיוני הנפוצים הם קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. ניתן להעביר את החיסכון בין מוצר אחד לשני. מוצר נוסף הוא קרן ההשתלמות, אל קרן ההשתלמות ניתן להעביר כספים מקרנות השתלמות אחרות. אך את קרן ההשתלמות ניתן להעביר למוצר פנסיוני אחר רק כאשר היא נזילה והיא לא כוללת הפקדות מעבר לתקרה המוטבת.

גם קופת גמל להשקעה ניתן לנייד בין החברות, כאשר ניתן לנייד קופת גמל להשקעה אחת אל קופת גמל להשקעה בחברה אחרת. לאחר גיל פרישה ניתן לנייד קופת גמל להשקעה למסלול מקבלי קצבאות במוצר משלם קצבה כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.

שימו לב : ניתן לנייד קופת גמל להשקעה לצורך קבלת קצבה רק לאחר הגעה לגיל פרישה (לקריאה).

בניגוד לקרנות פנסיה חדשות את קרנות הפנסיה הותיקות לא ניתן לנייד.

דגשים בהעברת כספים מקרן פנסיה לקרן פנסיה

קרן פנסיה מבוססת על תקנון, בכדי להקל על המעבר בין הקרנות עודכן בשנת 2018 תקנון הקרנות בהתאם להנחיות הרשות (תקנון תקני).

האם הוותק שצברתי בקרן הפנסיה נשמר במעבר בין קרנות?

חוסכים בקרן הפנסיה צוברים וותק לעניין תקופת אכשרה. במעבר של חוסכים פעילים בין קרנות פנסיה עוברת תקופת האכשרה אותה הם צברו מקרן לקרן. חוסכים לא פעילים מעבירים את הכספים שהם צברו ועשויים להשפיע על גיל הכניסה וגובה הכיסוי הביטוחי.

קריאה נוספת : מעבר בין קרנות פנסיה ושמירה על הוותק הביטוחי

האם גובה הכיסויי הביטוחי שלי נשמר במעבר בין קרנות?

מסלול הביטוח החדשים שנפתחו בקרנות הפנסיה זהים והם מאפשרים בחירה של אותו כיסוי ביטוחי בדומה לזה שהיה לך בקרן הקודמת. במידה שהצטרפת לקרן הפנסיה לפני שהתקנון החדש נכנס לתוקף ויש לך כיסוי ביטוחי שלא ניתן עוד במסגרת התקנון החדש עליך לבחון את השפעת המעבר בין הקרנות על הכיסוי הביטוחי שלך.

בחלק מקרנות הפנסיה קיימים מסלולי ביטוח המאפשרים לשמור על גובה הכיסוי הביטוחי כפי שהיה קיים בתקנון הקודם. לדוגמה בקרן הפנסיה של הראל וקרן הפנסיה של מגדל היה מסלול שכלל כיסוי ביטוחי לאלמן בגובה של 85% מעבר לקרנות הפנסיה של מיטב דש, אלטשולר, הפניקס, מור ואינפניטי יהיה ניתן לשמור על מסלול זה.

האם תמיד כדאי לאחד קרנות פנסיה?

ישנם חוסכים להם קרנות פנסיה לא פעילות, קרנות פנסיה אליהם הופקדו כספים בעבר. פעמים רבות נשאלת השאלה האם להעביר את הכספים מקרן הפנסיה הלא פעילה אל קרן הפנסיה הפעילה.

חוסכים רבים בוחרים להעביר את הקרן הלא פעילה לקופת גמל במצב זה במקרה של מוות המשפחה תקבל תשלום משני מקורות, תשלום חד פעמי מקופת הגמל וקצבה חודשית מקרן הפנסיה. בנוסף, קופות הגמל מאפשרות לחוסכים לבחור מסלולי השקעה שבדרך כלל אינם קיימים בקרן הפנסיה.

מנגד, איחוד הכספים בקרן הפנסיה יגרום להעברת הוותק שצברת בקרן האחת לעבור לקרן השנייה. גיל הכניסה שלך יהיה נמוך יותר ולכן הכיסוי הביטוחי שתקבל יהיה גבוה יותר וגם תשלם פחות על הכיסויים הביטוחים.

קריאה נוספת :

• לרקוד על שתי החתונות : העברת קרן הפנסיה לקופת הגמל
• פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל, האפשרות הנוספת
• האם כדאי להעביר את קרן הפנסיה לקופת הגמל

האם ניתן להעביר רק כספי פיצויים לקרן הפנסיה?

לקרן הפנסיה ניתן להעביר רק כספי תגמולים וכספי פיצוים

רק לאחר גיל 60 ניתן להעביר לקרן רק כספי פיצויים. מהלך זה עשוי להיות כדאי לחוסכים בקרן פנסיה ותיקה שנצברו להם כספי 2.33% והם מעוניינים לקבל קצבה נוספת מקרן הפנסיה.

החרגות ביטוחיות ומעבר בין קרנות פנסיה

בקרן פנסיה, בניגוד לביטוח מנהלים, לא ניתן לגבות תוספת כספית על בעיות ביטוחיות. בקרן פנסיה ניתן להחליט על סמך הצהרת הבריאות והמידע הרפואי אותו מסרת האם לקבל אותך לקרן ובמידה וכן באיזה תנאים.

ההחרגה הרפואית אומרת כי אתה מבוטח בקרן לכל מקרה למעט המקרים המצוינים בהחרגה הרפואית. במידה ומצבך הרפואי ישתנה בעתיד באפשרותך לפנות לקרן הפנסיה בצירוף מסמכים רפואים ולבקש להסיר את ההחרגה הרפואית או לשנות את היקפה.

במידה שתעבור בין קרן פנסיה אחת לשניה ולא תידרש למלא הצהרת בריאות בקרן החדשה, יעברו החרגות הביטוחיות שלך ולא תהייה מבוטח עליהן במשך חמש שנים. במידה ותשלים חמש שנים, תהייה מבוטח בקרן הפנסיה החדשה לכל מצב ועניין כולל אותם מקרים עליהם לא היית מבוטח.

דגשים בהעברת כספים מקופת גמל לקרן הפנסיה (ולהיפך)

כספים שהופקדו לקופת גמל עד לשנת 2008 הם כספים הונים, כספים שניתן למשוך אותם כסכום חד פעמי בפרישה (או כפוף למועד ההפקדה) הפטור ממס.

העברת הכספים לקרן הפנסיה תהפוך את הכספים לכספי קצבה, יתכן וכספים אלו יהיו חייבים במס בעתיד במשיכה כקצבה או כהיוון קצבה.

בכדי לשמור על מעמד הכספים, ככספים הונים, ניתן לנייד אותם בין קופות הגמל או להעביר אותם לביטוח מנהלים.

האם ניתן להעביר חלק מכספי התגמולים מקרן הפנסיה לקופת הגמל?

בהעברת כספי תגמולים מקרן הפנסיה לביטוח המנהלים יקבע לך "גיל כניסה" חדש. גיל הכניסה קובע את גובה הכיסוי הביטוחי בקרן, מהלך שכזה ככל שיתבצע לאחר גיל 40 יקטין את גובה הכיסוי הביטוחי בקרן. בנוסף להעברת כספי התגמולים ישנה השפעה על תקופת האכשרה בקרן ועלות הכיסוי הביטוחי לשארים.

קריאה נוספת : לרקוד על שתי החתונות: העברת הכספים מקרן הפנסיה לקופת הגמל

האם ניתן להעביר את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה לקופת הגמל?

להעברת כספי פיצויים מקרן הפנסיה לקופת הגמל אין השפעה על גובה הכיסוי או על תקופת האכשרה בקרן הפנסיה, אך יש השפעה על עלות הכיסוי הביטוחי לשארים.

בדומה לניוד כספי פיצויים בלבד לקרן הפנסיה, גם אל קופת הגמל לא ניתן לנייד כספי פיצויים בלבד לפני גיל 60.

דגשים בהעברת כספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה

ביטוח המנהלים מבוסס על חוזה בין חברת הביטוח לבין המבוטח. בהעברת הכספים למוצר אחר (קרן פנסיה או קופת גמל) מאבדים את התנאים במוצר לרבות המקדם המובטח (במידה והיה).

האם ניתן להעביר רק חלק מהכספים בביטוח המנהלים לקרן הפנסיה מקיפה ולשמור על המקדם?

לא, תקנות העברת כספים מונעות העברה חלקית של כספים לקרן פנסיה חדשה מקיפה, בהם גם העברה חלקית של ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה.

ניתן להעביר העברה חלקית של כספים לקופת גמל או לבצע סילוק של ביטוח המנהלים ולהעביר את כל הכספים לקרן הפנסיה.

שימו לב ! ישנם מקרים בהם גם בביטוחי המנהלים ישנם כספים הונים, בדומה לקופת הגמל, העברת הכספים ההונים לקרן הפנסיה תהפוך אותם לכספים לקצבה.

חוסכים שרוצים לשמור על הכספים ההונים יכולים להעביר אותם לקופת הגמל ובכך להוזיל את דמי הניהול שהם משלמים.

קריאה נוספת

• עשה ועל תעשה בהעברת ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה
• האם כדאי להעביר ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה בפרישה
• 4 אלטרנטיבות לחוסכים המבקשים לעבור מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה
• הצטרפתי לביטוח מנהלים לאחר יוני 2001 האם כדאי לעבור לקרן הפנסיה?

האם הוותק שצברתי בביטוח המנהלים יעבור לקרן הפנסיה

בביטוח מנהלים חוסך שמילא הצהרת בריאות מבוטח מהיום הראשון להצטרפות לביטוח. בקרן הפנסיה אמנם יש ביטוח מהיום הראשון אך קיימת תקופת אכשרה לעניין מחלה קודמת. חוזר העברת כספים בין קופות גמל מסדיר את האופן שבו זכויות שצברת בביטוח מנהלים יעברו לקרן הפנסיה ויספרו לצורך תקופת אכשרה.

במידה וטרם השלמת ווותק של 5 שנים בביטוח המנהלים והינך סובל מבעיה רפואית שאתה מבוטח בגינה בביטוח המנהלים יש לבחון את כדאיות המעבר

האם ניתן להעביר ביטוח מנהלים מחברה לחברה?

מכיוון שביטוח מנהלים מבוסס על חוזה לא ניתן להעביר את תנאי "החוזה" בין החברות. באפשרותך להעביר את הכספים שצברת אך במידה והיה לך מקדם מובטח בפוליסה הוא ילך לאיבוד במעבר.

באיזה מקרים לא יושלם מעבר הכספים בין המוצרים הפנסיונים?

תקנות העברת הכספים בין קופות הגמל מסדירות את אופן העברת הכספים ומגדירות 8 מקרים בהם לא תושלם העברת הכספים.

1. מוטל עיקול על מלא הצבירה בקופה
2. מוטל שיעבוד על מלא הצבירה בקופה
3. קיימת יתרת חוב בשל הלוואה
4. העמית החל לקבל קצבה מהקופה ולא נותרה עוד יתרה להעברה
5. העמית הגיש בקשה לקבל קצבת נכות מהקופה המעבירה, וכל עוד הבקשה תלויה ועומדת או שאושרה
6. העמית נפטר לפני המועד הקובע להעברה
7. הקופה אליה רוצים להעביר את הכספים היא קופה סגורה
8. העמית ביקש להעביר כספים לקרן פנסיה מקיפה והוא עדיין פעיל באותה קופת גמל, פוליסת ביטוח או קרן משלימה

מלבד מקרים אלו לא תושלם העברת הכספים במידה והיא לא בוצעה בהתאם ליתר התקנות