יש לכם החרגה או תוספת חיתומית? כיצד תגנו על עצמכם במעבר בין קרנות פנסיה

נקבעה לכם החרגה במועד הצטרפות לקרן הפנסיה? נקבעה לכן תוספת חיתומית בהצטרפות לביטוח מנהלים? במעבר בין קופות גמל נקבעו כללים ספציפים לטיפול בנושא, אך מתברר שישנן קרנות פנסיה שמפרשות את החוזר בצורה שונה.

מאמר אורח מאת אלון ספונרו

חוזר העברת כספים בין קופות גמל מסדיר את מעמדו של חוסך שביצע ניוד כספים לאחר שנקבעה לו החרגה רפואית או תוספת חיתומית, אך לאחרונה גיליתי כי ישנם קרנות פנסיה המפרשות את הוראות החוזר בצורה שונה.

סקירה זו תפרט את הוראות ההסדר התחיקתי במקרה האמור, ואת הפרשנות הראויה להן, לעניות דעתי.

מטרתו של חוזר הניוד היא להסיר חסמים ולאפשר לאדם לעבור בין מוצרי הביטוח הפנסיוניים, תוך שהוא עושה זאת בבטחה ומבלי שהוא פוגע בכיסוייו הביטוחיים.

לאור האמור, בלתי סביר בעליל להניח כי חוזר הניוד ייגרע מכיסוייו הביטוחיים של אדם, שהיה זכאי להם גם בהיעדר החוזר.

כאשר אדם מצטרף לקרן פנסיה בהיעדר חיתום, הוא זוכה לכיסוי ביטוחי גם בגין מצב רפואי שהיה קיים במועד בו הצטרף לקרן, וזאת בגין מקרי ביטוח (פטירה או נכות) שיתרחשו, לאחר שיסיים תקופת ביטוח בת 60 חודשים רצופים.

מכאן, כאשר אדם עורך ניוד לקרן פנסיה בהיעדר חיתום, הוא יהיה זכאי לאותו כיסוי ביטוחי בגין מצב רפואי שהיה קיים לו במועד בו הצטרף לקרן, כפי שהיה זוכה לו, במידה והיה מצטרף לקרן בהיעדר ניוד.

תקופת אכשרה בקרן הפנסיה

תקנוני קרנות הפנסיה קובעים כי על עמית שמצטרף לקרן, תחול תקופת אכשרה בת 60 חודשים (5 שנים), במהלכה לא יינתן כיסוי לאירוע ביטוחי, הנובע ממצב רפואי שהחל לפני מועד הצטרפותו לקרן.

למול האמור בתקנוני הקרנות, הכפופים להוראות ההסדר התחיקתי (ובניהם לחוזרי רשות שוק ההון), קובע חוזר הניוד כי בעת ביצוע העברה לקרן פנסיה חדשה, גורר עמו העמית את הוותק שצבר. כלומר: על עמית שצבר 60 חודשי ביטוח רצופים בקופה המעבירה, לא תחול תקופת אכשרה, ועל עמית שצבר פחות מ- 60 חודשי ביטוח רצופים בקופה המעבירה, תחול תקופת אכשרה, ליתרת החודשים שנותרו.

חוזר הניוד קובע בסעיף קטן 1 לסעיף 4.ב. (הוראות מיוחדות לעניין העברה לקרן חדשה) (תקופת אכשרה לגבי עמית פעיל) כי:

עמית פעיל שעבר מקופה מעבירה לקרן חדשה, יובאו לגביו במניין חודשי הביטוח לסיכוני נכות ולסיכוני מוות, כל חודשי הביטוח הרצופים האחרונים שצבר בקופה המעבירה לאותם סיכונים.

הבהרה: תקופת האכשרה לא תחול רק בגין אותם סכומי ביטוח שהיו לעמית בקופה המעבירה, בתוספת של 10%, כפי שמוסבר במסגרת סעיף 4.ב.2 לחוזר הניוד.

בעוד שבמקרה ניוד עוברת תקופת האכשרה שנצברה, גרירת הוותק אינה חלה לגבי סיכון נכות או סיכון מוות שבמועד ההעברה, הייתה בשלו החרגה או תוספת חיתום בקופה המעבירה.

כסייג לסעיף קטן 1, קובע סעיף קטן 3 כי:

… לא יובאו במניין חודשי הביטוח בקופה המקבלת חודשי הביטוח בקופה המעבירה … לעניין סיכון נכות או סיכון מוות שבמועד ההעברה, הייתה בשלו החרגה או תוספת חיתום בקופה המעבירה לגבי העמית העובר.

תקנון קרן הפנסיה קובע כי הקרן רשאית לבצע חיתום במספר מועדים, אחד מהם הוא במועד ההצטרפות. העמית חותם על בקשת ניוד לקרן פנסיה רק לאחר שהחברה המנהלת מסרה לו התחייבות בלתי חוזרת, לשאת באחריות הביטוחית לגביו.

ככל שהחברה המנהלת מבקשת לקבוע סייגים לעניין הכיסוי הביטוחי, עליה לפרטם במסגרת ההתחייבות, שנמסרת לעמית בטרם חתם על בקשת הניוד.

ככל שלא פורטו בהתחייבות האמורה סייגים לעניין הכיסוי הביטוחי, יוקנה לעמית הכיסוי הביטוחי הקבוע בתקנון הקרן, ללא כל סייג.

אנו מתחייבים בזאת בהתחייבות בלתי חוזרת לשאת באחריות הביטוחית לגביך … בכפוף לתנאים ולסייגים שיפורטו להלן לעניין הכיסוי הביטוחי לסיכוני מוות או הכיסוי הביטוחי לסיכוני נכות:_______________________________ .

לידיעתך, הכיסוי הביטוחי יינתן … בכפוף לתנאים ולסייגים שפורטו לעיל בלבד, ואם לא פורטו תנאים או סייגים לעניין הכיסוי הביטוחי, יינתן הכיסוי הביטוחי הקבוע בתקנון הקופה או בפוליסה, לפי העניין. לאחר קבלת טופס בקשת ההעברה יחתום העמית אישית על הבקשה …

סיכום

כאשר אדם עורך ניוד לקרן פנסיה, מתחייבת בפניו החברה המנהלת, באופן בלתי חוזר, כי לא יחול לגבי הכיסוי הביטוחי כל חריג, למעט חריגים שפורטו בפניו בטרם חתם על בקשת הניוד. מכאן, כאשר אדם עורך ניוד לקרן פנסיה בהיעדר חיתום, והיות וההתחייבות האמורה בסעיף הקודם נמסרת לו בטרם חתם על בקשת הניוד, הרי שלא יכולים לחול לגביו חריגים לכיסוי הביטוחי.

כאשר אדם מצטרף לקרן פנסיה ומנייד אליה את הכספים שצבר כמבוטח פעיל בקרן פנסיה אחרת ו/או בביטוח מנהלים, הוא גורר עמו את הוותק שצבר (את מספר חודשי הביטוח הרצופים) בקופה המעבירה, ומקצר (או מבטל) את תקופת האכשרה בקרן הפנסיה אליה הוא עובר, לגבי הכיסויים הביטוחיים שהיו לו בקופה המעבירה.

במידה ויש חריג ו/או תוספת בקופה המעבירה, לא תקוצר תקופת האכשרה, לגבי המצב הרפואי שבגינו נקבעה אותה החרגה ו/או תוספת.

עוד לגבי מעבר מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה

העברת כספים בין קרנות במקרה של החרגה או תוספת

כאשר אדם מצטרף לקרן פנסיה בהיעדר חיתום, ומנייד אליה את הכספים שצבר כמבוטח פעיל בקרן פנסיה אחרת ו/או בביטוח מנהלים, ובמידה ויש לו חריג ו/או תוספת בקופה המעבירה, תחול לגביו תקופת אכשרה בת 60 חודשים, החל מהמועד בו הוא מצטרף לקרן הפנסיה המקבלת.

תקופת אכשרה זו תחול רק לגבי אותו מצב רפואי, בגינו נקבעה אותה החרגה ו/או תוספת, בקופה המעבירה.

היות ומדובר בתקופת אכשרה, ולא בחריג, הרי שבתום 60 חודשים מהמועד בו הוא הצטרף לקרן הפנסיה אליה הוא עבר, יוקנה לו כיסוי ביטוחי גם לגבי אותו מצב רפואי, לגביו נקבעה החרגה ו/או תוספת, בקופה המעבירה. מובהר כי הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה אליה הוא עבר, בגין המצב רפואי לגביו נקבעה החרגה ו/או תוספת בקופה המעבירה, יינתן רק לגבי מקרי ביטוח (פטירה או נכות) שאירעו לאחר שנסתיימו 60 חודשים ממועד הצטרפותו לקרן אליה עבר.

>>>עוד לגבי מעבר בין קרן פנסיה והחרגות ביטוחיות

מה עליכם לעשות במידה שיש לכם החרגה או תוספת חיתומית

אני סבור כי במקרה בו חברה מנהלת מפרשת את הוראות ההסדר התחיקתי באופן השונה מעמדתי האמורה, וסבורה כי חריג שהיה קיים בקופה המעבירה יחול גם בקרן המקבלת, הייתי שוקל האם לנייד לקרן שבניהולה עמיתים, היות ובמקרה של תביעה שתיווצר לאחר שיעברו 5 שנים ממועד הניוד, יידרש המבוטח ללכת לבית המשפט ו/או להיאבק בדרך אחרת, בכדי לקבל את המגיע לו, ואשר היה מקבל ללא כל מאבק, בקרן שמפרשת את הוראות ההסדר התחיקתי, באופן שאני מפרשן.

היות והמבוטח ו/או בעל הרישיון המטפל בו (סוכן ו/או יועץ ביטוח פנסיוני) אינם יודעים בכל המקרים ו/או אינם זוכרים בכל המקרים את דבר קיומם של חריג ו/או תוספת, הייתי שוקל האם לנייד לקרן בניהולה של חברה מנהלת הסבורה כי חריג שהיה קיים בקופה המעבירה יחול גם בקרן המקבלת עמיתים כלשהם, ולא רק כאלו שידוע שיש להם חריג או תוספת.

להלן רשימת חברות שאשרו כי הן מקיימות את הוראות החוזר

• מנורה מבטחים
• הראל
• הפניקס
• מור
• אינפיניטי

אבקש להבהיר כי יתר החברות המנהלות לא הביעו התנגדות לעמדתי, אך טרם אשרו אותה באופן רשמי. היות וכך, אני ממליץ לכל מי שמבצע ניוד לאותן הקרנות לקבל את אישורן לעמדתי כאמור, בכדי להמנע מעגמת נפש.

אלון ספונרו הוא המייסד והבעלים של פרישה מוקדמת