במעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה ייתכן שהוותק הביטוחי שנצבר בפוליסה ייחשב לצורך תקופת האכשרה בקרן. אבל יש מקרים שבהם נדרשת השלמת אכשרה, במיוחד כאשר הכיסוי הביטוחי שונה, קיים פער בכיסוי או היו החרגות בפוליסה.
אחד החששות המרכזיים במעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא לא רק דמי הניהול או המקדם, אלא דווקא הכיסוי הביטוחי. בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה של 60 חודשים למחלות קודמות. לכן לפני שמניידים את הכספים חשוב לבדוק האם הוותק הביטוחי שנצבר בביטוח המנהלים עובר לקרן הפנסיה, והאם הוא מכסה את מלוא הכיסוי לנכות ולשאירים.
במעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה ישנה חשיבות לסוג הכיסוי הביטוחי ולתקופת הוותק שנצברה בביטוח המנהלים.
במעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה ניתן לגרור את הוותק הביטוחי שנצבר בפוליסה, אבל רק ביחס לכיסויים הביטוחיים שהיו קיימים בפועל ובכפוף לכך שלא מדובר בכיסוי קבוצתי או בכיסוי שהוחרג.
בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה של חמש שנים בגין מחלה קודמת. במקרה של מוות או אבדן כושר עבודה כתוצאה מאירוע שקדם למועד ההצטרפות לקרן הפנסיה לא תהיו מבוטחים.
קריאה נוספת
הוראות מיוחדות לעניין העברה לקרן חדשה
בהנחיות הפיקוח לניוד כספים (חוזר העברת כספים)| נקבעו כללים להעברת כספים לקרן פנסיה חדשה. בסעיף 4ב בחוזר נקבע כי:
עמית פעיל שעבר מקופה מעבירה לקרן חדשה, יובאו לגביו במניין חודשי הביטוח לסיכוני נכות ולסיכוני מוות, כל חודשי הביטוח הרצופים האחרונים שצבר בקופה המעבירה לאותם סיכונים.
ההגדרה בחוזר מתייחסת לקופה מעבירה ולא לקרן פנסיה מקיפה. כלומר גם במידה שיש לך כיסויים ביטוחים בביטוח המנהלים, הוותק אותו צברת יחשב לך לצורך תקופת אכשרה בקרן הפנסיה.
>>>חוזר העברת כספים בין קופות גמל
חשוב לזכור בביטוח מנהלים, מבוטחים מהיום הראשון
אמנם הוותק עבור הכיסוי הביטוחי בביטוח המנהלים יספר לצורך תקופת האכשרה בקרן הפנסיה, אך בניגוד לביטוח המנהלים אינך מבוטח לכל דבר ועניין.
חשוב לזכור במידה שהיית מבוטח פחות מחמש שנים בביטוח המנהלים ברגע שתעבור לקרן הפנסיה תצטרך להשלים את תקופת האכשרה שלך. עד לתום תקופת האכשרה אתה לא מבוטח על מחלות שקדמו להצטרפותך לביטוח.
לצורך הדוגמה, אם הצטרפת לביטוח מנהלים בשנת 2023 וכעת אתה מעביר את הכספים לקרן הפנסיה, הוותק שצברת עד כה ייחשב לך אבל תצטרך להשלים את תקופת הביטוח עד לתום חמש השנים.
בביטוח המנהלים קיים אבדן כושר עבודה עיסוקי
במקרים רבים בביטוח המנהלים קיים אבדן כושר עבודה עיסוקי, במקרה של אירוע ביטוחי יבחנו במה עבדת ב- 12 החודשים שקדמו לאירוע הביטוחי. כיסוי ביטוחי זה עדיף על הכיסוי הביטוחי הקיים בקרן הפנסיה. במידה שנחוץ לך הביטוח העיסוקי מומלץ לרכוש הגדרה עיסוקית במסגרת הכיסוי המשלים מטריה ביטוחית.
>>>על הבדלים בין הכיסוי לאבדן כושר עבודה בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים
תקופת אכשרה לאבדן כושר עבודה ותקופת אכשרה למקרי מוות
הכיסוי הביטוחי בחברת הביטוח שונה מהכיסוי הביטוח בקרן הפנסיה. בחברת הביטוח קיים כיסוי לאבדן כושר עבודה ובדרך כלל סכום חד פעמי למקרי של מוות. כדי לבחון האם הוותק שצברת בביטוח המנהלים זהה לוותק אותו היית צובר בקרן הפנסיה יש לבחון את גובה הכיסוי שהיה לך בביטוח המנהלים.
אבדן כושר עבודה
במידה שבביטוח המנהלים היית מבוטח על 75% משכרך וכעת אתה מבטח 75% משכרך בקרן הפנסיה, צברת תקופת אכשרה עבור כל התקופה שבה רכשת ביטוח לאבדן כושר עבודה.
במקרים רבים ככל שהגיל עולה יורד היקף הכיסוי לאבדן כושר עבודה בביטוח המנהלים, במידה שכתוצאה מהמעבר לקרן הפנסיה הכיסוי הביטוחי שלך גדל ביותר מ – 10% מהכיסוי הביטוחי שלך בביטוח המנהלים, תידרש לצבור תקופת אכשרה חדשה רק עבור פער זה.
ביטוח למקרי מוות
במרבית המקרים מבוטחים בביטוח המנהלים רוכשים ביטוח למקרה של מוות כסכום חד פעמי. בעוד שהביטוח בקרן הפנסיה הוא מסוג קצבה שתשולם לשארים. כדי להשוות בין הסכומים נעזרים במקדמים שמופיעים בתקנון קרן הפנסיה.
בוחנים את החלק היחסי של כל מוטב בתשלומי ביטוח החיים, ובודקים האם סכום המתקבל מחלוקת סכום ביטוח במקדם ההכפלה לקצבת שאירים בקרן הפנסיה. במידה שהפער בין קצבת השארים המתקבלת (קצבת שאירים רעיונית) נמוך ביותר מעשרה אחוזים מקצבת השארים בקרן הפנסיה תדרש תקופת אכשרה חדשה על פער זה.
דוגמא:
נניח כי מדובר במבוטח בן 28, עם שכר של 10,000 ש"ח שרכש ביטוח למקרה של מוות על סך חצי מליון שקלים.
| קצבה לבת הזוג בקרן פנסיה | ₪ 6,000 |
| תשלום חד פעמי בביטוח מנהלים | ₪ 500,000 |
| קצבה רעיונית | ₪ 1,704 |
בקרן הפנסיה תשולם לבת הזוג קצבה חודשית בגובה 60% מהשכר המבוטח בקרן, 6000 ש"ח, נדרש להמיר את סכום הביטוח בביטוח המנהלים לקצבה חודשית. לצורך כך נעזר במקדמים שמופיעים בתקנון הקרן (במקרה הזה תקנון מבטחים החדשה) נספח ט'2: מקדמים לחישוב הסכום בסיכון בגין פנסיית שאירים לאלמנת פעיל
מכיוון שהמבוטח בן 28, ולכן המקדם עבורו יהיה 293.37.
חלוקה של סכום הביטוח במקדם תחלץ את סכום קצבת השארים הרעיונית, 1,704 ש"ח.
1,704<6,000
המסקנה, במקרה זה נדרשת תקופת אכשרה על הפער בין הקצבאות.
באיזה מקרים הוותק בביטוח המנהלים לא יחשב לצורך תקופת ההאכשרה?
למרות הנאמר בסעיף הקודם, בסעיף 4ב3 בחוזר מפורטים שלושה מקרים בהם למרות שהיה קיים כיסוי ביטוחי בביטוח המנהלים, הוותק שנצבר לא יחשב לצורך תקופת אכשרה.
- ביטוח חיים קבוצתי
- ביטוח אבדן כושר עבודה קבוצתי
- ביטוח נכות הנספח לביטוח חיים קבוצתי.
ניתן לראות כי שלושת המקרים מתייחסים למצב שבו הכיסוי הביטוחי היה חלק מביטוח קבוצתי (קולקטיבי) ולא ביטוח אישי ששולם על ידי המעסיק או העובד.
מה קורה במידה שהפוליסה לא היתה חלק מפוליסת ביטוח המנהלים?
יש מקרים רבים בהם העובד חוסך בביטוח מנהלים בחברה אחרת ואילו הפוליסה לאבדן כושר עבודה מתנהלת בחברה אחרת (או אפילו בפוליסה שונה באותה חברה).
חוזר העברת כספים קובע כי כל עוד בעקבות הניוד בוטלה הפוליסה הקיימת והופסקו הכיסויים הביטוחים תעבור תקופת האכשרה אל קרן הפנסיה.
חשוב לזכור, כי בהעברת כספים מסוג זה, יבדק הכיסוי שהיה קיים בתכנית במועד התביעה ככל ותהייה.
מומלץ לשמור תיעוד על גובה הכיסוי הביטוחי שהיה קיים בפוליסת ביטוח המנהלים שבוטלה. את תנאי הפוליסה ודוח שנתי/ רבעוני אחרון.
מקרה של החרגות בפוליסת ביטוח המנהלים
בהצטרפות לביטוח מנהלים ממלא החוסך הצהרת בריאות ולכן במקרים רבים עשויות להיות החרגות בפוליסה. לדוגמה החרגות על בעיות ראיה, גב וכד'. ככל שישנם החרגות מסוג זה בפוליסה, תקופת הוותק תשמש לצורך תקופת האכשרה למעט עבור הבעיות שהוחרגו בפוליסה. החוסך יצטרך לצבור תקופת אכשרה עבור אותן החרגות ולאחר 5 שנים יהיה מבוטח לכל דבר ועניין.
ישנן קרנות פנסיה שרואות בהחרגה כאילו בוצע חיתום אצלן (חברת כלל לדוג) ובמקרה שלחוסך היו החרגות בביטוח המנהלים והוא נויד לקרן הפנסיה הוא יוחרג לכל תקופת החיסכון וההחרגה לא תסתיים בתום תקופת האכשרה.
לחוסך שישנם החרגות בביטוחי המנהלים יהיה כדאי לעבור לקרן הפנסיה (במידה שאינו נדרש בחיתום רפואי), מכיוון שבפוליסה אינו מבוטח על הבעיה הקיימת ובקרן הפנסיה יהיה מבוטח חמש שנים לאחר הניוד.
מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה ושמירת כיסוי ביטוחי
| מה לבדוק | למה זה חשוב |
|---|---|
| האם היה כיסוי לאבדן כושר עבודה | כדי לדעת אם נצבר ותק לנכות |
| מה היה שיעור הכיסוי | פער משמעותי עשוי ליצור תקופת אכשרה על ההפרש |
| האם היה ביטוח חיים חד־פעמי | צריך להמיר אותו לקצבת שאירים רעיונית |
| האם היו החרגות רפואיות | הוותק לא בהכרח יחול על הבעיה שהוחרגה |
| האם מדובר בביטוח קבוצתי | במקרים מסוימים הוותק לא ייספר |
| האם המעבר מלא או חלקי | חשוב במיוחד אם נשארת פוליסה פעילה. לא יעבור וותק בניוד חלקי |
בשורה התחתונה
- ניתן להעביר וותק מביטוח מנהלים לקרן פנסיה לצורך תקופת אכשרה
- חשוב לזכור כי בעוד בביטוח המנהלים תהייה מבוטח מהיום הראשון בקרן הפנסיה תהייה מבוטח עבור מחלה קודמת רק במידה שגררת וותק העולה על חמש שנים
- במידה שהוותק בפוליסה קטן מ- חמש שנים נדרש להשלים את תקופת האכשרה בקרן הפנסיה
- חשוב לבחון האם למרות הכיסוי הביטוחי בביטוח המנהלים תידרש להשלמת תקופת אכשרה ועבור איזה סכום
- ככל והיו החרגות בפוליסה, בעבור אותן החרגות תידרשו לצבור תקופת אכשרה חדשה
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
היי נדב,
שאלה שלא קשורה לפוסט הזה דווקא.
האם עמית לא פעיל יכול להעביר את הצבירה מקרן פנסיה אחת לאחרת?
האם ניתן במקרה של צבירה גדולה להשתמש בזה על מנת להתמקח ולרדת מדמי הניהול המקסימלים של 0.5%?
תודה
בהחלט, אין מניעה להעביר כספים גם במעמד לא פעיל
יש פוסט בנושא חסכון והטבות מס לגביי רכיבים לא פנסיונים ? לחוסך שכיר שרוצה ליהנות באופן עצמאי מהטבות המס ?
תודה.
אפשר למצוא בהרחבה באתר של מנורה מבטחים,
ראה כאן
http://www.menoramivt.co.il/wps/portal/pension-and-savings/pension/general-info/tax-issues-pension/tax-benefits-emloyee-2015
הי נדב,
בהנחה ויש מבוטח מבוגר,מעשן ועם עיסוק מסוכן, ומעוניין בביטוח מנהלים, מה עושים במידה והאחוזים לא קונים לו 75% אובדן כושר עובדה ? אלא רק 30% לדוגמא… ואינו מעוניין לשלם את היתרה מכיסו….
הוא בבעיה,
המעסיק מוגבל בהוצאה שלו לרכישת אבדן כושר עבודה עד להפקדה של 2.5% מהשכר
היי,
שאלה : האם מותר לחברת הביטוח לשנות את דמי הניהול של ביטוח המנהלים בעקבות שינוי מקום העבודה?
תודה
ערב טוב,
צריך לבחון בתנאי הפוליסה האם קיים סייג כזה לשינוי דמי הניהול. במקרים רבים בפוליסות מופיעה התפתחות דמי הניהול לאורך השנים ללא קשר למעסיק שמפקיד.
שלום רב,
אני בת 65. ברשותי שתי פוליסות.
האחת משנת 2006 בשם מסלול היא מסולקת. יש בה יתרה של כ 25,000 ש"ח ואמורה לשלם קיצבה בגיל 70 בסך 135 ש"ח.
השניה משנת 2012 בשם חסכון פיננסי 2009. היא מסולקת. יש בה כ 25000 ש"ח ואמורה לשלם קיצבה של 96 שקלים בגיל 80!
הכנסתי והכנסת בן זוגי גבוהה משכר המינימום ואין לנו תנאי מתנאי המסכנות.
האם יש דרך כל שהיא למשוך את הכסף בהתחשב בכך שגם בעת התשלום מדובר בסכום שלא שווה את עלות ההעברה הבנקאית?
תודה.
ערב טוב
בהנחה שהחיסכון שלך בכל המוצרים הפנסיונים יהיה נמוך מ- 92 אלף שקלים תוכלי למשוך את הכספים.
הי נדב,
כרגיל תענוג.. יש לי תוספת ושאלה.
להבנתי בחוזר הניוד מופיע סייג נוסף לתקופת הכשרה – קיומה של "החרגה או תוספת חיתום בקופה המעבירה לעמית העובר" (סעיף 4ב 3).
בנוסף – האם מקדמי ההכפלה לחישוב הסכום בסיכון נמצאים בתקנון האחיד החדש באותו הפורמט כפי שהצגת מתוך תקנון מנורה-מבטחים?
הי גיא,
בכל קרן בהתאם לתקנון שלה, בתקנון העתידי של מנורה מבטחים זה יהיה דומה מאוד לתקנון הנוכחי.
הי נדב,
האם יש משמעות לוותק הביטוחי במקרה של ביטוח מנהלים? אני היום מבוטח במגדל והציעו לי לעבור לכלל עם תנאים טובים יותר אך לא באופן משמעותי. האם המעבר עלול לפגוע לי בוותק הביטוחי (במידה ויש דבר כזה?) או בזכויות?
תודה!
בביטוח מנהלים אתה מבוטח מהיום הראשון בכפוף למילוי הצהרת בריאות.
אני מניח שבמקרה המקרים אתה מדבר על מעבר מפוליסה שנפתחה לאחר שנת 2013 ?
אכן כן, הפוליסה שלי לצערי נפתחה אחרי 2013.
אם כך, אין בעיה
אתה פותח תכנית חדשה, במידה והמצב הבריאותי שלך תקין אז הכל בסדר.
הי, אנא הבהרתך לעניין ביטוח חיים קבוצתי בביטוח מנהלים. למיטב ידיעתי אין כזה דבר. אז מדוע ציינת שזה מסוג המקרים שבהם הוותק לא עובר?
הי איציק,
הכיסויים שמופיעים בכתבה הם אותם כיסויים כפי שמופיעים בחוזר, ביטוח חיים קבוצתי קיים לדוגמא בקופות גמל.
הי נדב
לעניין הוותק הביטוחי רשמת כי הוותק נשמר ולאחר מכן במידה ויש מחלה קיימת תהיה תקופת אכשרה של 5 שנים
לא כל כך הבנתי … במידה ויש מחלה ועברו כבר 5 שנים בביטוח המנהלים האם בכל מקרה תהיה תקופת אכשרה של 5 שנים במעבר לקרן פנסיה?
הוותק שנצבר בביטוח המנהלים יעבור לקרן הפנסיה. צריך לזכור כי בקרן הפנסיה קיים כיסוי לאבדן כושר עבודה וביטוח שארים. בביטוח מנהלים לא תמיד האבדן כושר עבודה הוא על 75% מהשכר ולא תמיד יש ביטוח חיים במסגרת התכנית.
במידה והכיסויים בביטוח המנהלים נמוכים יותר מאשר בקרן הפנסיה תידרש תקופת אכשרה נוספת על הפער.
בנוסף, במידה והיו החרגות בפוליסה, לא תעבור תקופת האכשרה והחוסך ידרש לצבור תקופת אכשרה.
האם אפשר להעביר כל ביטוח לקרן פנסיה, או החלק של הביטוח בפוליסה בלי להעביר את הצבירה ?
לא, ניתן להעביר חיסכון מביטוח מנהלים לקרן פנסיה. בעיקרון יש להעביר את מלא החיסכון. במידה ורוצים להעביר רק חלק מהחיסכון יש להעביר אותו לקופת גמל.
שלום נדב,
יש לי ביטוח מנהלים משנת 2011 שבו מופקד מחצית משכרי וקרן פנסיה משנת 2005 ששם מופקד המחצית השנייה של שכרי, סוכן ביטוח המליץ לי בשל דמי הניהול הגבוהים הן בקרן הפנסיה והן בביטוח מנהלים להעביר את כל שכרי לקרן פנסיה עם דמי ניהול מאוד מאוד נמוכים,
בביטוח מנהלים יש לי אובדן כושר עבודה על 75% מכל שכרי (כולל מה שמופקד לקרן פנסיה) ואין כיסוי למקרה מוות (יש באופן פרטי),
שאלתי היא: האם במידה ואני מעביר את הכל לקרן פנסיה החדשה תהיה לי תקופת אכשרה על הגידול בשכר שמופקד לקרן פנסיה (קרי ההפקדות שהופקדו לביטוח מנהלים) או שבגלל שיש לי ביטוח אובדן כושר עבודה על כל הסכום אני בעצם אהיה מכוסה על כל הסכום?
שאלת המשך: במידה ואני כן אהיה מכוסה על כל הסכום האם בשביל לבטל את תקופת האכשרה על כל הסכום עלי להעביר את הצבירה מהביטוח מנהלים?
המון המון תודה וחג שמח
ככל שתבטל את האבדן כושר עבודה בביטוח המנהלים ותמשיך את הביטוח על אותו השכר בקרן הפנסיה לא תהייה תקופת אכשרה חדשה לעניין אבדן כושר עבודה.
חשוב לציין ככי ככל ויש בעיה רפואית הידועה לך ועשויה לפגוע בך בשנים הקרובות, מהלך מסוג זה פחות מומלץ
שלום נדב,
תודה רבה על המאמר המעניין.
יש לי ותק של כ- 10 שנים גם בפנסיה וגם בביטוח המנהלים.
בשביל לחסוך בעמלות, אני שוקלת להעביר חלק מההפקדות החודשיות מביטוח המנהלים לקרן הפנסיה (לדוגמא 2000 ש"ח).
בשניהם יש לי א.כ.ע של 75% ולא היו החרגות בפוליסות.
להבנתי ממה שכתבת, לא תהיה לי תקופת אכשרה בפנסיה, גם אם קיימת בעיה רפואית.
שאלותי הן:
1. איך קרן הפנסיה יודעת שהכסף הנוסף שיועבר אליה היה מבוטח לפני בביטוח מנהלים כדי לבטל את תקופת האכשרה ולא לדוגמא בגין העלאה בשכר?
2. האם כאשר מקבלים העלאה בשכר וההפרשות הפנסיוניות הולכות לפנסיה, יש גם תקופת אכשרה של 5 שנים על מחלות קיימות?
3. באופן כללי אני מבינה שא.כ.ע בביטוח מנהלים הוא יותר טוב מזה של הפנסיה מכיוון שהוא ספציפי לעיסוק, השכלה ומקצוע. במידה ויש בעיה רפואית ידועה שעשויה לגרום לא.כ.ע בשנים הקרובות, אבל רוב השכר (גם לאחר שאעביר חלק לפנסיה) עדיין מופקד בביטוח המנהלים, האם אתה עדיין לא ממליץ להעביר את ה- 2000 ש"ח הללו? האם יש סיכוי שקרן הפנסיה לא תיתן לי עבורם א.כ.ע בעתיד ואם הם היו נשארים בביטוח המנהלים הייתי מקבלת עבורם תשלום?
תודה רבה
1. במידה ואת רק משנה את הרכב ההפקדות מדובר בהגדלת שכר ותצברי תקופת אכשרה חדשה בעבור הגדלת ההפקדות
2. כן, תקופת ההאכשרה תתקיים רק בגין הגידול בשכר
3. ככל שקיימת בעיה רפואית שעשויה לגרום לך לאבדן כושר עבודה בחמש שנים הקרובות לא כדאי לשנות את מבנה ההפקדות בין קרן הפנסיה לביטוח המנהלים.
תודה רבה על התגובה המהירה.
אשמח להבהרה לגבי תשובה מספר 1:
אם אין שינוי שכר ואני מעבירה 2000 ש"ח, שהיו עד היום שכר המבוטח בביטוח מנהלים, לשכר אשר יבוטח בפנסיה (משתנה את התמהיל) ועדיין נשאר כסף מבוטח בביטוח מנהלים
לא ניתן להשתמש בוותק של ביטוח המנהלים כדי לבטל את תקופת האכשרה בפנסיה (עבור ה 2000 ש"ח הללו)?
האם כדי לבטל את תקופת האכשרה, יש צורך לסגור לגמרי את ביטוח המנהלים ולהעביר את כל הסכומים לפנסיה?
תודה רבה
נכון, תקופת האכשרה תתבטל רק אם הפוליסה תתבטל וכל הכספים יועברו לקרן הפנסיה
היי
ראשית נהנה מאד מהכתבות שלך , לעניין ומגיעות לך כל הברכות
יש ביטוח מנהלים משנת 2012 עם צבירה של 120 , דמי ניהול 4 מהפקדה 1 מצבירה.
מעוניין לעבור לפנסיה .
האם להעביר את הצבירה או להשאירה/ להעביר לגמל ? ולפתוח קרן חדשה.
האם יש הכשרה חדשה הבנתי מהכתבה שלא ?
במידה ותבחר להעביר את הכספים לקרן הפנסיה תקופת האכשרה שצברת תעבור גם לקרן.
לגבי השימוש בצבירה בין העברה לגמל לבין השארה בביטוח מנהלים כמובן שעדיף לעבור לגמל בדמי ניהול זולים יותר
היי נדב,
אני בן 60, יש לי ביטוח מנהלים בפניקס, מקדם המרה 157, דמי ניהול 0.6% +15% מהרווח הריאלי.
הוצע לי :
1. להשאיר את הכספים הקיצבתיים (עקב המקדם).
2. לנייד את התגמולים ההוניים לקופ"ג ע"מ לחסוך בעלויות דמי הניהול (אין אירוע מס ו"הצבע" נשמר).
3.לפדות את הפיצויים הפטורים ממס. היות ולא ניתנים לניוד לקופ"ג, לנייד לקופ"ג להשקעה עם דמי ניהול נמוכים יותר ואופציה להמרה לקצבה.
האם בביצוע הנ"ל אני עלול להינזק? האם יש נתון כלשהו שלא נלקח בחשבון?
תודה רבה.
הי רוני,
ישנה סוגיה נוספת והיא כספי פיצויים של מעסיק נוכחי, ככל ואתה לא חתום על סעיף 14 כדאי לשים לב להוראות המאמר הבא
https://pensuni.com/?p=6700
תודה!
הי,
במידה ויש לי פוליסת ריסק או אכע פרטיים שאינם חלק מביטוח המנהלים האם ניתן להשתמש בותק של הפוליסות בעת מעבר לקרן פנסיה .
כן, ככל והם יבוטלו לאחר המעבר.
שים לב שהתשובה שלי מתבססת על חוזר העברת כספים, מומלץ לוודא זאת גם מול קרן הפנסיה אליה אתה בוחר להצטרף.
שלום נדב
יש לא מעט ביטוחי מנהלים, שאבדן כושר העבודה לא נמצא בתוך פוליסת המנהלים אלא כפוליסה נפרדת שהמעסיק משלם אותה
מה ההתייחסות לניוד של פוליסת המנהלים שאין בה את הכסוי לאבדן כושר עבודה מבחינת תקופת האכשרה והגיל הביטוחי ? האם תקופת אכשרה חדשה וגיל חדש ?
במידה ותקופת אכשרה חדשה וגיל חדש, האם ניתן לשמר את הכסוי בחברה המעבירה ?
תודה
אם ביטלת את הפוליסה הנפרדת אין כאן התניה ותקופת האכשרה צריכה לעבור.
אם לא ביטלת את הפוליסה הנפרדת, תתחיל תקופת אכשרה חדשה. לעניין גיל כניסה – קיימת הגדרה בחוזר לחישוב תקופת הפקדה רעיונית שבאמצעותה קובעים את גיל הכניסה
הי נדב
בניוד מביטוח מנהלים עם וותק של למעלה משנה לקרן פנסיה , והעמית מתאבד כשטרם חלפה שנה מיום הניוד , האם נשמר הרצף הביטוחי ותשולם פנסיית שאירים מקרן הפנסיה ?
תודה
ככל והיה כיסוי ביטוחי בפוליסה
שים לב שבמרבית הפוליסות הכיסוי למקרה מוות (ביטוח חיים) הוא לא באותו סדר גודל כפי שקיים בפנסיה ולכן תתקיים תקופת אכשרה בהגדלת הכיסוי ביותר מ- 10%
היי נדב,
במעבר ממנהלים לפנסיה, במידה וניידתי פוליסה עם וותק מעל 5 שנים ובמנהלים היה לו החרגה מסוימת, למרות ביטול תקופת האכשרה במעבר עם וותק של מעל 5 שנים – בכל מקרה תתחיל להיספר לו תקופת אכשרה חדשה בגין ההחרגות בלבד ?
ושאלה נוספת, האם ניוד מקרן פנסיה מקיפה עם החרגות לקרן פנסיה מקיפה (ללא הצהרת בריאות – ללא החרגות) האם המנגנון הזה זהה לעניין תקופת אכשרה ?
בכל מקרה כאשר היו החרגות תידרש עבורן תקופת אכשרה חדשה
ברשותי ביטוח מנהלים.
יש לי קרוב משפחה המוכר כנכה.
נכות זו אירעה לאחר פתיחת הפוליסה בביטוח המנהלים.
בשל כך, אני להבנתי זכאי למשוך את כספי התגמולים מביטוח המנהלים בפטור ממס.
האם זכות זו תישמר לי אם אנייד את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה או לקופת גמל חדשה שאפתח לשם כך?
כככל שהמקרה יוכר על ידי מס הכנסה (טופס 159) אין בעיה לנייד, גם בניוד התאריך המקורי של הכספים נשמר
הי נדב
באיזה סעיף בחוזר יש התייחסות ל:
"מה קורה במידה והפוליסה לא הייתה חלק מפוליסת ביטוח המנהלים?
חוזר העברת כספים קובע כי כל עוד בעקבות הניוד בוטלה הפוליסה הקיימת והופסקו הכיסויים הביטוחים תעבור תקופת האכשרה אל קרן הפנסיה."
ושאלה נוספת – האם מדובר רק באבדן כושר עבודה בפוליסה נפרדת , והאם יש חשיבות לשאלה מי משלם את הפוליסה שהיא לא חלק מפוליסת ביטוח המנהלים ?
תודה
בחוזר העברת כספים יש התייחסות ספציפית למיקום הפוליסה וזה לא משנה מי הגורם המשלם
היי נדב,
האם חוסך שמעל גיל 47, העובר מביטוח מהלים לקרן פנסיה יהיה מכוסה בקרן הפנסיה על כל השכר ללא הפחתות עקב הגיל מעל 41?
תלוי מה תקופת ההפקדות שהיתה לו בביטוח המנהלים,
בחוזר העברת כספים יש נוסחה לאופן חישוב הפקדה רעיונית שהיא זאת שקובעת את הוותק שיעבור לקרן הפנסיה
שלום נדב,
ברשותי קרן פנסיה מקיפה (עבור שכר עד התקרה) וכן ביטוח מנהלים משנת 2012 (עבור שכר מעל התקרה).
מתכוון להפסיק הפקדות לביטוח מנהלים ולהעבירן לקרן פנסיה משלימה (כך שהפקדות מכל המשכורת יהיו לקרן פנסיה מקיפה ומשלימה).
מה כדאי לעשות עם הצבירה? להעבירה גם לקרן הפנסיה המשלימה או להעבירה לקופת גמל?
תודה!
הי פבל,
התשובה לשאלה נכנסת כבר לנושא של ייעוץ אישי, אבל כמובן מבחינת התקנות ניתן לבצע את שתי הפעולות
הי נדב
לעיתים , יש מקרים שביטוח המנהלים נמצא בחברה מסוימת והכיסוי לאכ"ע נמצא בחברה אחרת
האם ניתן לביצוע ? איך קושרים בין הקצוות אם בכלל ?
תודה
אני מציע לבדוק את הנוהל הפנימי בחברות, חשוב שתדע שבכל אופן חוזר העברת כספים מכסה אותך
היי נדב מנייד מנהלים 2013 למקיפה בן 47 מה מקסימום שארים יהיה לו במידה ו.. במידה ובחרתי מסלול ביטוח 100/75
סכום הריסק במנהלים הוא הצבירה
יש לחשב תקופת הפקדה רעיונית, בהתאם לסכום ההפקדה וסכום החיסכון, בהמשך יעלה פוסט שמסביר זאת.
תקופת ההפקדה תגרור אחורה את גיל הכניסה למרות שלא היה ריסק בפוליסה, תיקח בחשבון שהוא ידרש לצבור תקופת אכשרה על כיסוי זה בקרן.
הי נדב
מבוטח עם ביטוח מנהלים משנת 2019 וריסק חיצוני שמשולם על ידי המעסיק מבקש לנייד את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה
הבעיה היא, שהחל מ – 2/2019 לא ניתן בביטוח מנהלים לבטח בריסק מוות אלא בפוליסת ריסק פרט חיצונית
בעת ניוד לקרן פנסיה , האם ישמר הוותק למניין תקופת האכשרה ? איך לנהוג במקרה שכזה ?
תודה
אין בעיה, גם כאשר מדובר בכיסוי חיצוני שמבוטל לאחר הניוד צריכה לעבור תקופת האכשרה.
כדאי לודא זאת מול החברה המקבלת
היי נדב,
עובד קיים שיש לו ביטוח מנהלים ומבקש לנייד אותו לקרן פנסיה, ידוע כי חייבים להמשיך להפריש לפיצויים בשיעור זהה לזה שהיה בביטוח המנהלים.
מה לגבי התגמולים? האם המעסיק חייב להמשיך להפריש לתגמולים גם כן בשיעור זהה כמו בביטוח המנהלים במידה וההפרשה לתגמולים + כיסוי אכע היתה מעל 6.5% (7.5% לצורך הדוגמא) למרות שההפרשה המקובלת בקרן פנסיה היא 6.5%?
תודה
במידה שהעובד בוחר לעבור לקרן פנסיה המעסיק לא מחוייב עוד ברכישת כיסוי לאבדן כושר עבודה ולכן במידה שבעבר היה רוכש אבדן כושר עבודה בשיעור של 2.5% מהשכר כעת המעסיק יפקיד "רק" 6.5% לרכיב תגמולי המעסיק.
שלום נדב,
1. במידה ומנייד לפנסיה מקיפה ביטוח מנהלים עם ריסק בפוליסה על סכום נמוך האם עדיין הגיל הביטוחי יעבור במלואו לצורך וותק וגובה כיסוי לשארים? (כלומר אחוז כיסוי 100 אם הצטרף למנהלים לפני גיל 41)
2. במידה ויש פוליסת אכ"ע נפרדת האם ניתן לבצע ניוד רעיוני שלה כלומר לשלוח טופס ניוד למרות שאין בה צבירה רק כדי שיעבור הסדין עם הוותק?
תודה רבה
שלום נדב , לעניות דעתי החישוב של גיל הביטוח זה שווה בשווה בעת ניוד מנהלים אל קרן פנסיה .
נניח יש לי מנהלים 10 שנים עם הפקדות שוטפות לאורך כל הדרך . בעת הניוד לקרן פנסיה , הוותק יהיה לי בדיוק אותו הותק שהיה לי במנהלים ?
לעניות דעתי החישוב מעט שונה , לא סגור על החישוב בדיוק,
אבל זה הולך ככה :
הצבירה שלך לחלק ההפקדות או משהו בסגנון .
יכול להרחיב על זה בבקשה . אולי אני טועה .
נכון, ישנה תקופת הפקדה רעיונית
יש כאן הסבר על כך
https://pensuni.com/?p=9675
היי ראשית תודה רבה על כל מה שאתה עושה.
לשאלתי, מה קורה במצב של ניוד חלקי לגמל או ניוד מלא לגמל של הצבירה והפקדות לפנסיה?
יש איזה מאמר לגבי הנושא הזה?
ככל שהעברת את הכספים לגמל וביצעת הפקדות לקרן הפנסיה לא תעבור תקופת האכשרה (לא יעבור דבר),
ותחשב מצטרף חדש
היי נדב,
עמיתה עם החרגה במנהלים ( גב ) וותק מעל 5 שנים, ביקשתי לנייד למנורה מבטחים פנסיה ללא הצה"ב
שאלתי את מחלקת התביעות לגבי תקופת האכשרה והשיבו כי לא תהיה מבוטחת לעולם עבור הגב וכי תחול תקופת אכשרה של 5 שנים כוללת על כל האיברים.
התשובה של מנורה מנוגדת לרשום כי לא תחול תקופת אכשרה עבור האיברים שאינם מוחרגים בשל גרירת הוותק
וכי לאחר 5 שנים לא תהיה מוחרגת כלל.
מה התשובה הנכונה לגבי זה,
תודה צחי.
אתה צריך לפנות ולשאול את מנורה למה הם פועלים בניגוד חוזר העברת כספים ולמה הם מחריגים את העמית מבלי לבצע חיתום
תודה רבה נדב
שלום,
מה קורה במצב שבביטוח המנהלים בוטל כיסוי ביטוח החיים, נגיד לאחר כ – 15 שנה ( הוצא מחוץ לפוליסה לאחר שנים רבות של ביטוח לצורך הוזלת עלות ביטח החיים).
ובכל זאת מעוניינים לנייד את ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה , כלומר שנכון להיום בביטוח המנהלים קיים רק ביטוח עבור א.כ.ע ושחרור ,
האם תידרש תקופת אכשרה מלאה לעניין קצבת שארים למקרה מוות?
אם ביטוח המנהלים בוטל ומניידים את הכספים לקרן הפנסיה נדרש לצבור תקופת אכשרה חדשה לרכיב השאירים
אם ביטוח המנהלים נמצא בפוליסה נפרדת ומבוטל בעקבות הניוד תעבור גם במקרה זה תקופת האכשרה.
אם רוצים לנקוט כפי שמתואר במקרה השני, כדאי לברר מראש את אופן הפעולה מול קרן הפנסיה אליה רוצים להצטרף
נדב
התכוונת אם ביטוח ה – א.כ.ע ( ולא ביטוח המנהלים ) נמצא בפוליסה נפרדת ומבוטל בעקבות הניוד…………..
הי נדב
בניוד מביטוח מנהלים עם תוספת רפואית לקרן פנסיה , האם תמנה תקופת אכשרה , ואם כן , האם גם על הנכות וגם על השאירים ?
תודה
ככל שהיתה החרגה או תוספת רפואית יש לספור תקופת אכשרה חדשה למחלה או מוות שנובעים מאותו אירוע