מעבר בין קרנות פנסיה ושמירה על זכויות ביטוחיות

בהמשך למאמר על ניוד כספים בין מוצרים פנסיונים. רציתי לדעת, האם במעבר בין קרנות פנסיה, הזכויות אותן צברתי בקרן הפנסיה נשמרות?

בהעברת כספים בין קרנות פנסיה, ניוד קרן פנסיה, חשוב להבחין בין שני מצבים, מצב של העברת קרן פנסיה של עמית פעיל (כיום עמית מבוטח )ומצב של עמית לא פעיל המעביר כספים בין קרנות.

לפני שנפרט על מעבר בין קרנות פנסיה, נכיר שני מושגים. קרן מעבירה וקרן מקבלת. קרן מעבירה, הקרן בה חסכת עד העברת הכספים. קרן מקבלת, הקרן אליה רוצים להצטרף.

מעבר בין קרנות פנסיה של עמית פעיל

עמית שמבצע הפקדות לקרן הפנסיה או נמצא בהסדר ריסק נחשב כעמית פעיל. במידה ובמהלך התקופה שבה היית עמית פעיל בחרת לנייד את הכספים מקרן פנסיה אחת לשניה תשמור על כל הזכויות והרצף הביטוחי (תקופת אכשרה) שהיה קיים לך בקרן הקודמת (הקרן המעבירה).

ניוד קרן פנסיה ותקופת אכשרה

חוזר העברת כספים בין קופות הגמל מסדיר את שמירת הזכויות במעבר בין קרנות פנסיה של עמיתים פעילים

עמית פעיל שעבר מקופה מעבירה לקרן חדשה, יובאו לגביו במניין חודשי הביטוח לסיכוני נכות ולסיכוני מוות, כל חודשי הביטוח הרצופים האחרונים שצבר בקופה המעבירה לאותם סיכונים. (חוזר הניוד, חוזר גופים מוסדיים 2008-9-11, סעיף 4ב').

לדוגמא:

יוסי היה מבוטח בקרן הפנסיה של מקפת עד לחודש ינואר. בחודש פברואר הוא התחיל לעבוד אצל מעסיק חדש, יוסי בחר להעביר את קרן הפנסיה שלו להלמן אלדובי. במידה ויוסי יעביר את הכספים ממקפת להלמן אלדובי במהלך תקופת ארכת הביטוח הזכויות אותן צבר בקרן מקפת ישמרו ויעברו להלמן לאלדובי.

חשוב לשים לב ! במידה ויוסי יתחיל להפקיד להלמן אלדובי ולא יעביר את הכספים שצבר במקפת במהלך ארכת הביטוח (כ- חמישה חודשים ממועד ההפקדה האחרון) הוא יאבד את הזכויות אותן צבר ותקופת האכשרה תיספר עבורו מחדש בקרן הפנסיה של הלמן אלדובי.

>>>קריאה נוספת: מעבר מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה ותקופת אכשרה

מה קורה אם קרה לי אירוע ביטוחי במהלך תקופת ניוד הכספים?

בתהליך ניוד כספים קיים תאריך מאוד חשוב והוא "המועד הקובע". עבור עמית פעיל המועד הקובע הוא התאריך שבו בוצעו הפקדות לראשונה לקרן המקבלת.

עד למועד הקובע אתה עדיין מבוטח בקרן הפנסיה המעבירה, בדוגמא שלנו מקפת, ולאחר שנקבע מועד קובע, המעסיק העביר כספים לקרן השנייה אתה מבוטח בקרן זאת לכל דבר ועניין.

במידה וקרה לך אבדן כושר עבודה עד למועד הקובע עליך לתבוע את קרן הפנסיה ממנה העברת את הכספים, במידה וקרה לך אירוע ביטוחי לאחר שנקבע מועד קובע עליך לתבוע את קרן הפנסיה החדשה שלך.

החרגות ביטוחיות ותקופת אכשרה

ככל ובקרן הפנסיה המעבירה היו לך החרגות ביטוחיות, לדוג' על בעיות ראיה או נשימה תצטרך לצבור עבור החרגות אלו תקופת אכשרה בקרן הפנסיה אליה בחרת חהצטרף. ככל ולא נדרשת למלא הצהרת בריאות בקרן הפנסיה החדשה, בתום חמש שנים תהייה מבוטח לכל דבר ועניין.

מכאן, ככל ויש לך החרגות ביטוחיות בקרן הפנסיה הקיימת יתכן וכדאי לך לעבור לקרן פנסיה חדשה שאינה דורשת הצהרת בריאות.

מעבר בין קרנות פנסיה של עמית לא פעיל

עמית לא פעיל הוא עמית שלא מבצע הפקדות לקרן הפנסיה. עמית שהפסיק את עבודתו ולא דאג לשמור על זכויותיו בקרן. במקרה זה בהעברת הכספים מקרן אחת לשניה לא עוברת תקופת האכשרה ועובר הכסף שנצבר ומועד תחילת ההפקדות (גיל כניסה).

נמשיך עם הדוגמא הקודמת, יוסי הפקיד לקרן הפנסיה של הלמן אלדובי במשך כחצי שנה ולא טרח להעביר את הכספים שחסך במקפת. כיום הוא מבקש להעביר את הכספים ממקפת להלמן אלדובי. מעמדו בקרן הפנסיה של מקפת הוא – עמית לא פעיל. ולכן הוא יעביר לקרן הפנסיה של הלמן אלדובי רק את הכספים אותם צבר. כספים אלה יצטרפו לחיסכון הפנסיוני אשר קיים לו היום.

מה המשמעות של גיל כניסה ומועד תחילת ההפקדות?

הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבע בהתאם לגיל שבו הצטרפת לראשונה לקרן הפנסיה. ככל שתצטרף בגיל מבוגר יותר כך הכיסוי הביטוחי שלך יהיה נמוך יותר. במידה ותדאג להעביר את הוותק שלך מקרן אחת לשניה כך יגדל גיל הכניסה שלך לקרן ואיתו הכיסוי הביטוחי.

בתקנון הקיים היום בקרנות הפנסיה, חוסכים שהצטרפו לראשונה לקרן הפנסיה לפני גיל 41 יקבלו כיסוי מלא למקרה מוות ואבדן כושר עבודה. חוסכים שהצטרפו לראשונה לאחר גיל 41 יקבלו כיסוי נמוך יותר למקרה מוות. ככל וקיים לך חיסכון בקרן פנסיה אחרת, חיסכון זה עשוי להקדים את גיל הכניסה שלך ולהגדיל את גובה הכיסוי הביטוחי.

למה כדאי לעמית לא פעיל להעביר את כספי הפנסיה למקום אחד?

• ריכוז הכספים במקום אחד
• במידה והוא מקבל הטבות בדמי ניהול הוא יכל להינות מהטבות אלו גם על הצבירה החדשה אותה הוא מעביר לקרן הפנסיה
• הגדלת החיסכון לפנסיה מקטינה במקרים מסויימים את עלות הריסק למקרה מוות
• העברת חיסכון קודם מגדילה במקרים מסויימים את גיל הכניסה לקרן הפנסיה ובכך גם את גובה הכיסוי הביטוחי הקיים בקרן.