דף הבית / קרן פנסיה / מעבר בין קרנות פנסיה ושמירה על זכויות ביטוחיות

מעבר בין קרנות פנסיה ושמירה על זכויות ביטוחיות

בהמשך למאמר על ניוד כספים בין מוצרים פנסיונים. רציתי לדעת, האם בעברת כספים מקרן פנסיה אחת לשנייה, הזכויות אותן צברתי בקרן הפנסיה נשמרות?

בהעברת כספים בין קרנות פנסיה חשוב להבחין בין שני מצבים, מצב של עמית פעיל המעביר כספים מקרן אחת לקרן שנייה ומצב של עמית לא פעיל המעביר כספים בין קרנות.

 עמית פעיל

עמית שמבצע הפקדות לקרן הפנסיה או נמצא בהסדר ריסק נחשב כעמית פעיל. במידה ובמהלך התקופה שבה היית עמית פעיל בחרת לנייד את הכספים מקרן פנסיה אחת לשניה תשמור על כל הזכויות והרצף הביטוחי (תקופת אכשרה) אשר היה קיים לך בקרן הקודמת (הקרן המעבירה).

תקופת אכשרה לגבי עמית פעיל

עמית פעיל שעבר מקופה מעבירה לקרן חדשה, יובאו לגביו במניין חודשי הביטוח לסיכוני נכות ולסיכוני מוות, כל חודשי הביטוח הרצופים האחרונים שצבר בקופה המעבירה לאותם סיכונים. (חוזר הניוד, חוזר גופים מוסדיים 2008-9-11, סעיף 4ב').

לדוגמא:

יוסי היה מבוטח בקרן הפנסיה של מקפת עד לחודש ינואר. בחודש פברואר הוא התחיל לעבוד אצל מעסיק חדש אשר הציע לו תנאים טובים יותר בקרן הפנסיה מבטחים החדשה. במידה ויוסי יעביר את הכספים ממקפת למבטחים במהלך תקופת ארכת הביטוח הזכויות אותן צבר בקרן מקפת ישמרו ויעברו למבטחים החדשה.

חשוב לשים לב ! במידה ויוסי יתחיל להפקיד למבטחים החדשה ולא יעביר את הכספים שצבר במקפת במהלך ארכת הביטוח (כ- חמישה חודשים ממועד ההפקדה האחרון, חשוב לבחון את תנאי הקרן) הוא יאבד את הזכויות אותן צבר ותקופת האכשרה תיספר עבורו מחדש בקרן הפנסיה של מבטחים החדשה.

מה קורה עם קרה לי אירוע ביטוחי במהלך תקופת ניוד הכספים?

בתהליך ניוד כספים קיים תאריך מאוד חשוב והוא "המועד הקובע". עבור עמית פעיל המועד הקובע הוא התאריך שבו בוצעו הפקדות לראשונה לקרן המקבלת. עד למועד הקובע אתה עדיין מבוטח בקרן הפנסיה המעבירה, בדוגמא שלנו מקפת, ולאחר שנקבע מועד קובע, המעסיק העביר כספים לקרן השנייה אתה מבוטח בקרן זאת לכל דבר ועניין.

במידה וקרה לך אבדן כושר עבודה עד למועד הקובע עליך לתבוע את קרן הפנסיה ממנה העברת את הכספים, במידה וקרה לך אירוע ביטוחי לאחר שנקבע מועד קובע עליך לתבוע את קרן הפנסיה החדשה שלך.

דבר נוסף אותו חשוב לזכור, קרן הפנסיה מעבירה מלבד הכספים אותם צברת גם מידע אודות החרגות ביטוחיות ובעיות חיתומיות אשר היו לך בקרן הפנסיה הקודמת.

עמית לא פעיל

עמית לא פעיל הוא עמית שלא מבצע הפקדות לקרן הפנסיה. עמית שהפסיק את עבודתו ולא דאג לשמור על זכויותיו בקרן. במקרה זה בהעברת הכספים מקרן אחת לשניה לא עוברת תקופת האכשרה ועובר הכסף שנצבר ומועד תחילת ההפקדות (גיל כניסה).

נמשיך עם הדוגמא הקודמת, יוסי הפקיד לקרן הפנסיה של מבטחים במשך כחצי שנה ולא טרח להעביר את הכספים שחסך במקפת. כיום הוא מבקש להעביר את הכספים ממקפת למבטחים. מעמדו בקרן הפנסיה של מקפת הוא – עמית לא פעיל. ולכן הוא יעביר לקרן הפנסיה של מבטחים רק את הכספים אותם צבר. כספים אלה יצטרפו לחיסכון הפנסיוני אשר קיים לו היום.

מה המשמעות של גיל כניסה ומועד תחילת ההפקדות?

הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבע בהתאם לגיל שבו הצטרפת לראשונה לקרן הפנסיה. במרבית הקרנות ככל שתצטרף בגיל מבוגר יותר כך הכיסוי הביטוחי שלך יהיה נמוך יותר. במידה ותדאג להעביר את הוותק שלך מקרן אחת לשניה כך יגדל גיל הכניסה שלך לקרן ואיתו הכיסוי הביטוחי.

למה כדאי לעמית לא פעיל להעביר את כספי הפנסיה למקום אחד?

  • ריכוז הכספים במקום אחד
  • במידה והוא מקבל הטבות בדמי ניהול הוא יכל להינות מהטבות אלו גם על הצבירה החדשה אותה הוא מעביר לקרן הפנסיה
  • הגדלת החיסכון לפנסיה מקטינה במקרים מסויימים את עלות הריסק למקרה מוות
  • העברת חיסכון קודם מגדילה במקרים מסויימים את גיל הכניסה לקרן הפנסיה ובכך גם את גובה הכיסוי הביטוחי הקיים בקרן.

עבור מרבית החוסכים איחוד חשבונות פנסיה הוא צעד מבורך אך האם הוא יכול לפגוע בחלקם? – לקריאה
מעבר בין קרנות פנסיה ושמירה על זכויות ביטוחיות by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כסמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

29 comments

  1. שלום ותודה על האתר המעניין.

    יש לי שאלה בנוגע למעבר קרן פנסיה.

    אני עובד אצל אותו מעסיק משנת 2010 ומופקדים כל חודש כספים לקרן פנסיה חדשה, הכוללת (למיטב ידיעתי) מרכיב ביטוח לאובדן כושר עבודה.

    באזור שנת 2012 נתגלה בגופי גידול סרטני מקומי שכרגע אינו "פעיל", אך יתכן שבעתיד יתפרץ למחלה
    .
    אני מעוניין לעבור לקרן פנסיה זולה יותר (מבחינת דמי ניהול) אבל חשש לאבד את הזכויות הביטוחיות שלי בעניין כושר העבודה. החשש כמובן שהקרן החדשה שאליה אעביר את הכספים תדרוש מילוי שאלון רפואי ותחריג את המצב הרפואי הנוכחי שלי במידה ותהיה תביעה עתידית.

    האם החשש שלי מוצדק?
    האם במצבי הנוכחי עדיף לי להשאר בקרן פנסיה עם דמי ניהול גבוהים בכדי לא לאבד את הכיסוי הביטוחי?

    תודה מראש

    דניאל

    • בוקר טוב דניאל,

      כל עוד זה הסטטוס הרפואי שלך לא הייתי עובר לקרן שדורשת מילוי הצהרת בריאות. מילוי הצהרת בריאות בשלב כזה עשוי להוביל לדחייה מצירוף לקרן או החרגה של המחלה.

      • תודה על תגובתך

        בהנחה ואני מוצא קרן שאינה דורשת הצהרת בריאות, האם אהיה מכוסה במקרה ביטוח או שהחברה תוכל לטעון שהמצב הרפואי התחיל לפני ההצטרפות?

        • כל עוד לא השלמת את תקופת האכשרה בקרן, החברה תוכל לטעון שהאירוע התחיל לפני ההצטרפות ותעשה בדיקה של מחלה קודמת.

  2. שלום רב, יש לי קרן פנסיה לא פעילה במקפת וקרן פעילה במבטחים.
    עקב מעבר למעסיק חדש בעבר נאלצתי לתת הצהרת בריאות במקפת (מושתלת כליה) ולכן דחו אותי ועברתי למבטחים, שם אין לי הצהרת בריאות.
    השאלה שלי אם אני עושה איחוד קרנות פנסיה, כמו שממליצים היום, האם הצהרת הבריאות תעבור ממקפת למבטחים? האם עדיף לחתום על מסמך שלא מאשר איחוד קרנות פנסיה?

  3. מה בקשר למקדם אם יש לי קרן פנסיה לא פעילה ישנה יכל להיות שהיא המקדם נמוך ואם אעביר אותה אאבד את המקדם הנמוך?

  4. שלום נדב.
    ביולי 2016 ביקשתי לבצע ניוד של קרן פנסיה פעילה במנורה לקרן פנסיה באלטשולר באמצעות סוכן ביטוח. החל מחודש אוגוסט הופקדו כספי הפנסיה לאלטשולר אך הכספים שנצברו במנורה לא הועברו עד היום. ממנורה שלחו לי מכתבי "איום" על הפגיעה הצפויה בזכויותיי בגין המעבר ואף שוחחו עימי טלפונית ולמרות שהבהרתי שאני לא מעוניינת להשאר אצלם, עד היום הכספים לא עברו. באלטשולר אומרים לי שמנורה לא העבירו להם את הפיצול של הכספים כך שלמעשה הכספים שלי לא הועברו. אני חסרת אונים ולא יודעת מה לעשות. האם לא מדובר בעברה על החוק???
    תודה על עזרתך…
    סיגל

  5. שלום נדב, לא מצאתי את שאלתי כפי שנשאלה לפני כן, בינתיים כבר הבנתי את החשבון, מה שקרה אמנם עברתי לחברה אחרת, בעקר מסיבות אישיות, ומתברר בסיכום שהצבירה הכספית שלי היא נומינלית, כלומר במשך שבע שנים היו רווחים והיו הפסדים, וסה"כ יש לי היום קצת פחות ממה שהופקד לקרן שלי, נניח הפסד של מעט מאות שקלים, אבל אין רווח כלשהו.
    מצד שני אם ניקח בחשבון שדמי הניהול ששילמתי ברוב השנים האמורות היו 6% וגם מהצבירה 0.25 אזי ניתן לכאורה לטעון שהרווחים הם לכאורה 6%. כי אחרת היה לי פחות.

  6. תודה רבה על המידע שבאתר, כתוב בשפה ברורה ועזרת לי לעשות סדר בראש ופחות לחשוש מלעשות שינויים בתוכניות הפנסיה

  7. שלום נדב,
    כתבת שגיל הכניסה עובר גם כאשר מדובר במעבר מקרן פנסיה לא פעילה.
    אשמח להבין למה הכוונה.
    לדוגמא: אדם פתח קרן פנסיה בגיל 30 והפסיק את ההפקדות אליה בגיל 40 (לכן הפכה ללא פעילה).
    מאוחר יותר, בגיל 45, פתח אותו אדם קרן פנסיה חדשה, ואליה העביר כל הכספים מקרן הפנסיה הלא-פעילה שפתח בגיל 30.
    האם גיל הכניסה לקרן הפנסיה החדשה יהיה 30? או 45? או אולי דווקא 35? (=הגיל הנוכחי פחות משך ההפקדות הרצופות לקרן הפנסיה הלא-פעילה)
    תודה!

    • אוקיי, עברתי עכשיו על הפוסט (המעולה) הזה שלך: https://pensuni.com/?p=417

      לאור זאת, אז אני פשוט מניח שמה שכתבת בפוסט הנוכחי לגבי עמית לא-פעיל ("במקרה זה בהעברת הכספים מקרן אחת לשניה לא עוברת תקופת האכשרה ועובר הכסף שנצבר ומועד תחילת ההפקדות (גיל כניסה)") הוא פשוט טעות קולמוס, ופשוט צריך למחוק את החלק האחרון ("ומועד תחילת ההפקדות (גיל כניסה)").

      • ערב טוב עודד,

        לא זאת לא טעות, גיל הכניסה בקרן המעבירה עובר אל הקרן החדשה. אבל גיל הכניסה משפיע רק על גובה הכיסוי ולא על תקופת האכשרה.

  8. היי נדב,

    אוקיי, אני חושב שאני מבין עכשיו מאיפה נובע הבלבול שלי…
    תקן אותי אם אני טועה:
    (1) אם החוסך לא ביצע הפקדות במשך פחות מ- 5 חודשים, ואז הוא מעביר את החסכון לקרן חדשה ומתחיל להפקיד אליה – עוברים הן תקופת האכשרה והן גיל הכניסה.
    (2) אם החוסך לא ביצע הפקדות במשך 5 חודשים עד שנה, ואז הוא מעביר את החסכון לקרן חדשה ומתחיל להפקיד אליה – עובר גיל הכניסה (אך לא תקופת האכשרה, בהנחה שהחוסך לא היה במצב ריסק זמני).
    (3) אם החוסך לא ביצע הפקדות במשך יותר משנה, ואז הוא מעביר את החסכון לקרן חדשה ומתחיל להפקיד אליה – לא עובר גיל הכניסה (וגם לא תקופת האכשרה, בהנחה שהחוסך לא היה במצב ריסק זמני).

  9. תודה רבה! 🙂

  10. נדב שלום.
    אני מנייד עכשיו את קרן הפנסיה שלי ממגדל לאלטשולר.
    היו לי 2 תביעות נכות זמנית אחת ב 2010 והשנייה ב 2014.
    כשדיברתי עם הסוכן של הראל הוא אמר לי שכל הזכויות עוברות איתי כך גם רשום בתקנון שלהם באתר (לא חתמתי על הצהרת בריאות) ולא יהיו לי החרגות עקב התביעות שהיו לי. במגדל טוענים שהראל יכולים להחליט אם לקבל את התביעה או לא – אם תיהיה תביעה על אותו נושא בעתיד.
    רציתי את חוות דעתך

    • ערב טוב,

      במידה וקרות האירוע קדם למועד הקובע למעבר הקרנות תצטרך לתבוע את הקרן המעבירה, במקרה שלך זה מגדל. במידה והסיבות לתביעה הנן מחלה כרונית לא הייתי ממהר להעביר את הכספים לקרן פנסיה אחרת.
      במידה ומדובר באירוע שהסתיים ולא צפוי לחזור בעתיד ובהראל לא עושים לך חיתום רפואי לא צריכה להיות בעיה לעבור.
      (הכתוב כאן לא מהווה המלצה או יעוץ לבצע את המעבר בין קרנות)

      • מדובר על פציעה –
        לא מחלה כרונית- ובעיקבותיה עברתי ניתוח. להגיד לך אם זה לא יקרה בעתיד אי אפשר לדעת. הסוכן של הראל אמר לי שהם מקבלים אותי ללא הצהרת בריאות ועם כל הזכויות שיש לי.
        במגדל אומרים לי שאם חלילה אני אפצע שוב עם אותה סוג של פציעה לא יהיה לי כיסוי ביטוחי

        • ערב טוב שלומי,

          לא ניתן לתת המלצה במסגרת האתר, אבל כפי שציינתי תקנות הניוד מגדירות את הזכויות במקרה של ניוד.

          • היי נדב,

            יש לי מקרה דומה מאוד, ועדיין לא הצלחתי להבין. האם יש דרך ברורה לוודא כי הקרן תכסה את המקרה הרפואי שקרה בעת הייתי מבוטח בקופה אחת ושאיתו אני עובר לקופה החדשה?

            ז"א האם אי מילוי הצהרת בריאות בקרן אליה אני עובר מבטיח שהם מכסים את המקרה?
            האם אי חיתום בקרן אליה אני עובר מבטיח שהמקרה יכוסה? האם אני צריך מפורשות לבקש מהקרן מכתב שבו רשום שהקרן אליה אני עובר מבטחת אותי?
            האם השלמת תקופת האכשרה (מצטברת בשתי הקרונות) מבטיח שהקרן אליה עברתי תכסה את המקרה?

            אם אני מבין נכון, אחרי תקופת האכשרה המצטברת (נגיד שנתיים בקרן אחת ושלוש שנים בקרן הנוכחית) ובמקרה שלא נעשו החרגות בעת הצטרפות לקרן, הקופה לא תבדוק מה מקור המחלה = ולכן תכסה את המקרה גם אם קרה לפני ההצטרפות?

            תודה רבה מראש 🙂
            מיכאל

            • ערב טוב מיכאל,

              כפי שראית לא עניתי לשלומי…

              במידה והועדה הרפואית תקבע שמועד קרות האירוע הוא לפני המועד הקובע יהיה עליך לתבוע את הקרן הקודמת.

  11. היי נדב, אני עמית פעיל בקרן הפנסיה כבר 4 שנים, כשהצטרפתי עקב הסתדר של מקום העבודה לא נדרשתי למלא הצהרת בריאות, אני מעוניין לנייד אותה לקופה אחרת בעלת דמי ניהול נמוכים יותר.
    האם הקרן החדשה יכולה לדרוש ממני למלא הצהרת בריאות?

    • בהחלט,

      קרן הפנסיה החדשה תדרוש ממך הצהרת בריאות בהתאם לכללי החיתום הנהוגים בה.
      הוותק שצברת יעבור יחד איתך ללא קשר לביטוח העתידי.

      במידה והמצב הבריאותי לא תקין והקרן החדשה דורשת הצהרת בריאות זה בהחלט דבר שצריך לקחת בחשבון לפני מעבר הקרנות.

  12. רון מיכאל עדן

    שלום נדב.
    אתרך מבורך וכתיבתך מבורכת עוד יותר, בייחוד להדיוטות. המקרה שלי הוא מקרה פרטי ואיני רוצה לכתוב עליו בפרהסיה. האם ניתן להתכתב איתך באימייל פרטי? הדברים דחופים לי. תודה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: