דף הבית / אקדמיה / הסכנות הטמונות באיחוד קרנות פנסיה

הסכנות הטמונות באיחוד קרנות פנסיה

מבוטחים בקרן פנסיה? בימים האחרונים קיבלתם עדכון מהקרן שלכם לאחד קרנות פנסיה לא פעילות. עבור מרבית החוסכים מדובר בצעד מבורך אך האם הוא יכול לפגוע בחלקם? 

מבוטחים בקרן פנסיה? בימים האחרונים בודאי קיבלתם עדכון מהקרן שלכם על כוונת האוצר לאחד קרנות פנסיה לא פעילות.

בעבר כתבנו לא מעט על היתרונות באיחוד קרנות פנסיה, מעבר להוזלה ניכרת של דמי הניהול, חיבור התכניות מאפשר יצירת רצף לכיסוי ביטוחי, הפחתת עלויות כיסוי ביטוחי ומניעה של תופעות של " כספים אבודים".

שאול אמסטרדמסקי רואה רק את היתרונות,

אך האם יתכן שיש כאלה העשויים להיפגע מהמהלך האוטומטי אותו מתכנן האוצר?

חסכתם מעל 100 אלף שקלים? כדאי לכם לחשוב פעמיים

אף אחד לא רוצה להשאיר מאחור קרן פנסיה לא פעילה עם כמה מאות שקלים או אפילו אלפי שקלים, אבל מה לגבי קרן פנסיה לא פעילה עם סכום של מאה אלף שקלים? האם כדאי גם את הקרן הזאת להעביר אל הקרן הפעילה? במקרים רבים לא.

קרן הפנסיה הפעילה כוללת כיסוי ביטוחי למקרה של מוות. חס וחלילה במקרה של מוות תשלם הקרן לשאריך קצבה חודשית המחושבת בהתאם  להכנסה המבוטחת שלך בקרן הפנסיה.

ניקח לדוגמא חוסך בקרן פנסיה פעילה עם צבירה של 50,000 שקלים והכנסה של 10,000 שקלים בחודש. במקרה של מוות, חס וחלילה, תשלם הקרן לאשתו וילדיו קצבה חודשית בגובה אותה הכנסה, 10,000 שקלים מידי חודש.

לאותו חוסך קיימת גם קרן פנסיה לא פעילה, ממקום עבודה קודם, באותה הקרן נצבר סכום של 150,000 שקלים.

לא רבים יודעים, אך גם בקרן הפנסיה הלא פעילה קיים ביטוח למקרה מוות. במקרה זה תשולם קצבה חודשית בהתאם לצבירה בקרן.

לא רבים יודעים, אך גם בקרן הפנסיה הלא פעילה קיים ביטוח למקרה מוות. במקרה זה תשולם קצבה חודשית בהתאם לצבירה בקרן.

קצבה של 150,000 שקלים יכולה להבטיח לאלמנה, בת 40, קצבה חודשית של 560 שקלים בחודש. וזאת מעבר לקצבה אותה תקבל מקרן הפנסיה הפעילה.

קצבה מקרן פעילה קצבה מקרן לא פעילה
10,000 ₪ 560 ₪

חיבור קרנות הפנסיה לא יגדיל את הקצבה

במידה ותבחר לנייד את הקרן הלא פעילה אל קרן הפנסיה הפעילה שלך, גובה קצבת השארים לא ישתנה וסכום הקצבה יחושב בהתאם לשכר המבוטח בקרן.

קצבה מקרן פעילה קצבה מקרן לא פעילה
10,000 ₪ 0 ₪

חשוב לזכור, במקרה של מוות לא ניתן למשוך את הסכומים מקרן הפנסיה הלא פעילה כסכום חד פעמי, אלא רק כקצבה חודשית.

חשוב לזכור, כי גם במקרה של מוות לא ניתן למשוך את הסכומים מקרן הפנסיה הלא פעילה כסכום חד פעמי, אלא רק כקצבה חודשית.

חוסכים שמעוניינים שבמקרה מוות משפחתם תקבל את הסכום שנחסך בקופה הלא פעילה כסכום חד פעמי נדרשים להעביר אותה כעת לקופת גמל או פוליסת ביטוח ולא לקרן פנסיה.

בשורה התחתונה

איחוד קרנות פנסיה הוא מהלך מבורך שירכז עבור מרבית החוסכים את הפקדות הבודדות שהופקדו להם מקומות העבודה לאורך השנים.

עבור החוסכים להם נשארה מאחור קרן פנסיה לא פעילה, עם צבירה גבוהה, יש לבחון יחד עם איש מקצוע האם כדאי לחבר כספים אלו יחד עם הקרן הפעילה.

תמונה צולמה על ידי richard winchell

הסכנות הטמונות באיחוד קרנות פנסיה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

40 comments

  1. מלבד חוסכים בעלי צבירה גבוהה במיוחד גם חוסכים שחגגו יום הולדת 60 במהלך שנת 2015 יפגעו מהמהלך אותו מתכנן האוצר. https://pensuni.com/?p=2223
    בכוונת האוצר להפעיל מקדם עדכון לקרנות הפנסיה, מקדם זה יפגע בחוסכים שיצאו לפנסיה החל מאוגוסט 2015. חוסכים שהיו בני 60 או בני 67 באותו החודש יפגעו בצורה נמוכה מיתר החוסכים.
    במידה וחוסך שכזה יעביר את כספיו לקרן אחרת הוא יפגע באותה צורה כמו חוסך שטרם חגג 60 באותו המועד.

  2. החיבור של הכספים יהיה רק בין מכשירים זהים או שיהיה מעבר בין כל שלושת הסוגים קרן פנסיה חדשה – ביטוח מנהלים – קופות גמל?

    • כרגע הפעילות של האוצר מתמקד במעבר בין קרנות פנסיה לא פעילות לקרנות פנסיה פעילות. בביטוחי מנהלים בגלל ההבדל בין המוצרים, מהלך כזה הוא יותר מורכב.

  3. אז גם אם יש לי קרן פנסיה פעילה היום עם סכום גבוה מאוד (נניח יותר מ 500 אשח ) אולי שווה במעבר למקום עבודה הבא לפתוח קרן חדשה?

    • יש לקחת בחשבון שבמקרה כזה אתה מאבד את הוותק שצברת לצורך תקופת אכשרה

      • נדב, חשוב לציין שהרפורמה בפעימה הנוכחית מתיחסת לקופות לא פעילות שכבר איבדו את מרכיב הביטוח והרצף הביטוחי ובכל מקרה לא מדובר באיחוד לצורך רצף ביטוחי, גם את זה האוצר לא מציין

    • תלוי מה גילך אם אתה מתקרב לגיל 60 עדיף לך לפתוח ביטוח מנהלים ולנייד את הקרן אליו.כך אתה מבטיח לך מקדם מובטח וקיצבה מובטחת בגיל 60 מה שלא קיים בקרן פנסיה.

  4. גליה דולב

    בוקר טוב
    יופי של כתבה
    רציתי לדעת איך נעשה החישוב של הקצבה של 560 בלא פעילה
    תודה

  5. היי נדב, בדוגמא שלך:
    150,000 ש"ח בדמי ניהול מקסימאליים הם: 750 ש"ח לשנה
    בדמי ניהול של רוב האוכלוסיה המודעת היום (0.25%), משלמים 350 ש"ח לשנה
    הפער הוא 150 ש"ח לשנה
    שהם 31.25 ש"ח בחודש
    בסכום הזה, אפשר לעשות ביטוח חיים – risk fix של מנורה (העלות לא משתנה 15 שנים) על 150,000 ש"ח ועדיין להישאר עם עודף

    כך שהאלמנה תקבל יותר אם בעלה היה מפנה את הכספים שהוא חוסך בדמי הניהול עבור ביטוח חיים

    • סליחה 350 ש"ח שח לשנה, שהם 31.25 כל חודש

    • ערב טוב טל,
      היום כחלק ממאמצי השימור חברות רבות מציעות גם לסכומים מוקפאים הטבה בדמי ניהול. כך שבמידה והלקוח אדיש בקטע הזה יתכן וכדאי לוותר על האיחוד. כמובן במידה ודמי הניהול גבוהים יותר בקרן הלא פעילה יש מקום לבדיקה נוספת, כתבתי על כך בעבר https://pensuni.com/?p=2301

    • בוקר טוב טל,
      היום כחלק ממאמצי השימור חברות רבות מציעות גם לסכומים מוקפאים הטבה בדמי ניהול. כך שבמידה והלקוח אדיש בקטע הזה יתכן וכדאי לוותר על האיחוד. כמובן במידה ודמי הניהול גבוהים יותר בקרן הלא פעילה יש מקום לבדיקה נוספת, בחנתי בעבר את החלופה של ניוד הכספים אל מול רכישת ביטוח למקרה מוות https://pensuni.com/?p=2301

  6. ירון אופק

    אהבתי – למדתי מה שהוא חדש

  7. האם הכוונה לבצע איחוד גם של פנסיה ותיקה של מבטחים (לא פעילה) עם מבטחים חדשה (פעילה) ?

  8. נדב שלום,
    1. ברשותי 2 קופות פנסיה.
    1.1 קופה עם 22 אש"ח במעמד שכיר מעבוד בה עבדתי בעבר. (לא רלוונטי).
    1.2 קופה עם 100 אש"ח מעבודתי כשכיר במהלך השנתיים וחצי האחרונות – כלל פנסיה

    2. אני מעוניין לפתוח כרגע קופת פנסיה במעמד עצמאי. (יש לי ביטוח מנהלים עצמאי על חלק מהשכר ואני רוצה את היתר בקופת פנסיה). הסוכן רוצה לפתוח לי אותה גם בכלל.

    3. למרות שעד עכשיו הייתי מבוטח בקופה במקום עבודה כשכיר וחתמתי על הצהרת בריאות בכלל לפני שנתיים וחצי, אותה חברה שבה אני רוצה לפתוח קרן פנסיה מבקשת ממני על ידי הסוכן למלא שוב הצהרת בריאות לקרן הפנסיה לעצמאים. האם זה הגיוני? הם לא אמורים להחשיב לי את העובדה שאני כבר חתום מולם הצהרת בריאות לפני שנתיים וחצי במקום עבודתי כשכיר ולתת לי להנות מהותק? בפועל בביטוח המנהלים יש לי אצלם כבר לפני 6 שנים חתימה על הצהרת בריאות, על קרן פנסיה שכיר לפני שנתיים וחצי ועכשיו על קרן פנסיה לעצמאים הם שוב רוצים. נראה לי לא תקין. אודה להתייחסותך.

    • במקרים רבים בהם עוברים משכיר לעצמאי ללא הגדלה של השכר בקרן לא נדרש למלא שוב הצהרת בריאות. במידה ואתה עומד בקריטריונים האלה שווה להתעקש מול הסוכן לא למלא את הצהרת הבריאות.

  9. שלום,

    אני מקבל משכורת ממקום עבודה, אשר מפקיד לי כספים לקרן פנסיה בגין שכר מבוטח 12,000 שקלים. ההפקדות מתבצעות דרך סוכן ביטוח.

    במקביל אני מתחיל לקבל משכורת מחברה אחרת אשר תתחיל השנה ב – 1000 שקלים לחודש ואשר תעלה עם השנים. גם עליה אני אהיה מבוטח.

    האם במקרה זה כדאי להפקיד את הכסף לאותה קרן פנסיה עם אותו סוכן, או שישנו יתרון בפתיחה של קרן פנסיה חדשה?

    • ערב טוב,

      אתה יכל להפקיד את הכספים לאותה הקרן או לקרן אחרת לפי בחירתך. בהפקדה משכר של 1000 שקלים עדיף לך להפקיד את הכספים לאותה הקרן. אתה לא חייב לעשות זאת דרך הסוכן ממקום העבודה הקודם.

  10. לפי ההסבר בכתבה נראה שעל מנת לקבל קצבת שארים כוללת יותר גבוהה, עדיף שמרבית הצבירה תהיה בקרן פנסיה לא פעילה. לפיכך המסקנה היא שכדאי להעביר את מרבית הצבירה מקרן פעילה לקרן לא פעילה, כך שבמקרה מוות נקבל את הקיצבה הרגילה שתלויה רק בהפקדות השוטפות מהקרן הפעילה, ואילו מהקרן הלא פעילה נקבל קיצבה על בסיס סכום הצבירה. הייתכן ?

    • הסכנה בטענה שאתה מעלה היא באבדן תקופת האכשרה בקרן הפנסיה הפעילה. וכך חס וחלילה במקרה תביעה קרן הפנסיה הפעילה תדחה את התביעה שלך.

      • יש לי שלוש קרנות פנסיה. שתי פעילות בסך של 100 אלף בצבירה ושל 250 אלף, וקרן אחת לא פעילה בסך 450 אלף.
        מה דעתך נדב, האם כדאי לי לנייד אותן? אם כן באיזה אופן? אני בן 63
        תודה

  11. בוקר טוב איתן,

    האם אתה מתכנן לקבל קצבה מהקרנות האלה בגיל 67? במידה וכן הגיע הזמן להתחיל לאחד אותם אחרת תמצא בבעיה ככל שיתקרב גיל הפרישה. קרנות הפנסיה השונות יסרבו לקבל את הכספים ותצטרך לקבל קצבה מכל אחת מהקרנות בנפרד.

    • שאלתי לנדב, מה קורה עם קרן הפנסיה הלא פעילה של 450 אלף במיקרה של מוות ח"וח ?
      א. במידה והיא נמצאת לבד בגוף מסויים
      ב. במידה ועשיתי איחוד שלה לקרן הפעילה

      תודה

      • בבקשה, זה כמו המתואר בכתבה
        1. תקבל פנסיה משני המקורות. פנסיה מקרן פעילה ומקביל פנסיה מהקרן הלא פעילה על בסיס היתרה בקרן
        2. תקבל פנסיה על בסיס השכר המבוטח בקרן או על בסיס הצבירה הגבוה מבין השניים.

        • אז למה התכוונת בכתבה למעלה :
          עבור החוסכים להם נשארה מאחור קרן פנסיה לא פעילה, עם צבירה גבוהה, יש לבחון יחד עם איש מקצוע האם כדאי לחבר כספים אלו יחד עם הקרן הפעילה.

          • בוקר טוב איתן,
            יתכן ויהיו שיקולים נוספים לניוד מלבד קבלת קצבת שארים, לדוגמא, קבלת קצבת זקנה.
            יתכן כפי שציינת שבמקרה של קבלת קצבת זקנה יהיה נכון לאחד את הכספים, יתכן גם שהפער בדמי הניהול משמעותי כך שכדאי לנייד את הכספים ולרכוש ביטוח למקרה מוות בפער בין דמי הניהול – מקרה שהצגנו כאן:
            https://pensuni.com/?p=2301

  12. היי נדב,
    איך הגעת לחישוב של 560 ₪, קצבה מ 150K ?

  13. אז רק כיסוי אבדן כושר אבודה נפסק כאשר הקרן הופכת לא פעילה?
    הכיסוי לשארים נותר בעינו?
    זה אחלה טריק להגדיל את גובה הכיסוי הביטוחי שבפנסיה, לפתוח כמה קרנות.

    • יש כיסוי לשארים אך לא באותו האופן שקיים בקרן פעילה. בקרן לא פעילה הכיסוי מתבסס על היתרה בקרן ולא על גובה השכר שהיה מבוטח.

  14. מתי צפוי האיחוד?
    מה עלי לעשות כדי למנוע איחוד של קרנות פנסיה ?
    חדיד

    • כדי למנוע את האיחוד עליך להחזיר לקרן הפנסיה שלך את הטופס שנשלח אליך חתום. במידה ואתה לא מוצא את הטופס, יש לפנות אל הקרן מחדש.

  15. אם יש לי כמה קופות גמל ליפני 2008 באותה חברה.
    האם החברה חייבת לאחד אותם לבקשתי?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: