למה לא לאחד את קרן הפנסיה הלא פעילה?

יש לכם קרן פנסיה פעילה וקרן פנסיה לא פעילה? האם כדאי לאחד את הקרנות? עבור מרבית החוסכים מדובר בצעד מבורך אך האם הוא יכול לפגוע בחלקם?

קרן פנסיה לא פעילה היא קרן פנסיה שלא מתבצעות אליה הפקדות (קרן מסולקת) קרן זו אינה כוללת כיסוי ביטוחי. במקרים רבים ניתן להעביר את קרן הפנסיה הלא פעילה אל קרן הפנסיה הפעילה ולחסוך בדמי ניהול, אך ישנם מקרים בהם כדאי להעביר את הכספים לקופת גמל.

בעבר כתבנו לא מעט על היתרונות באיחוד קרנות פנסיה, מעבר להוזלה ניכרת של דמי הניהול, חיבור התכניות מאפשר יצירת רצף לכיסוי ביטוחי, הפחתת עלויות כיסוי ביטוחי ומניעה של תופעות של " כספים אבודים".

אך למרות יתרונות אלו, יש יועצים פנסיונים רבים שמצדדים בהשארת החיסכון הלא פעיל בנפרד מהחיסכון הפעיל.

>>>תשובות לשאלות נפוצות לגבי ניוד החיסכון הפנסיוני

מדוע יועצים פנסיונים רבים ממליצים לא לחבר קרנות פנסיה לא פעילות?

במקרה של מוות, קרן הפנסיה תשלם קצבה חודשית לשאריו של המבוטח. גובה הקצבה מושפע מהשכר ממנו אנו מפקידים לקרן הפנסיה.  במידה ותפקיד משכר של 10,000 ש"ח הקצבה אותה תקבל משפחתך מהקרן לא תעבור את ה- 10,000 ש"ח ולא משנה האם צברת בקרן הפנסיה 100,000 ש"ח או 500,000 ש"ח.

כך, במידה שיש ברשותך שתי קרנות פנסיה. קרן פעילה המבטחת אותך על שכר של 10,000 ש"ח, וקרן לא פעילה שנצבר בה חיסכון של 100,000 ש"ח, אין טעם בהעברת החיסכון הלא פעיל אל אותה הקרן. הרי גובה קצבת השארים של לא תשתנה. וכך במקרה של מוות, המשפחה תקבל גם קצבת שארים מקרן הפנסיה וגם סכום חד פעמי (או קצבה נוספת המבוססת על אותו הסכום).

קרן פנסיה לא פעילה תשלם קצבה לבן הזוג של העמית על סמך היתרה הקיימת בקופה. כלומר גם במקרה של מוות של עמית שיש לו בן זוג לא יהיה ניתן למשוך את הכספים כסכום חד פעמי. כדי להבטיח סכום חד פעמי למשפחה יש להעביר את הכספים מהקרן הלא פעילה לקופת גמל.

בהעברת הקרן הלא פעילה אל קופת גמל יקבלו השארים במקרה של מוות את שני הסכומים. מקרן הפנסיה יקבלו קצבה חודשית בגובה השכר המבוטח בקרן ומקופת הגמל יקבלו סכום חד פעמי בהתאם לצבירה.

בהתאם לדוגמא הקודמת, משפחתו של חוסך עם שכר חודשי של 10,000 ש"ח וקרן לא פעילה בגובה 100,000 ש"ח תקבל במקרה של מוות את הסכומים הבאים:

במידה שהיה מעביר את הכספים אל קרן הפנסיה הפעילה במקום אל קופת הגמל הם היו מקבלים רק 10,000 ש"ח.

>>>קריאה נוספת : חישוב קצבת שאירים בקרן הפנסיה

חיבור קרנות הפנסיה לא יגדיל את הקצבה

במידה שתבחר לנייד את הקרן הלא פעילה אל קרן הפנסיה הפעילה שלך, גובה קצבת השארים לא ישתנה וסכום הקצבה יחושב בהתאם לשכר המבוטח בקרן.

חוסכים שמעוניינים שבמקרה מוות משפחתם תקבל את הסכום שנחסך בקופה הלא פעילה כסכום חד פעמי נדרשים להעביר אותה כעת לקופת גמל או פוליסת ביטוח ולא לקרן פנסיה.

למה לא להשאיר את הכספים בקרן פנסיה הלא פעילה?

קרן פנסיה לא פעילה אמנם לא כוללת כיסוי ביטוחי, אך דמי הניהול המירבים שהיא גובה הם 0.5% בקרנות ברירת המחדל ניתן לשלם דמי ניהול נמוכים יותר ולהינות מאגרות חוב מבטיחות תשואה. מדוע לא להשאיר את הכספים בקרן הפנסיה הלא פעילה?

קרן פנסיה לא פעילה כאמור לא כוללת כיסוי ביטוחי, אך היא אינה קופת גמל. במקרה של מוות השארים לא יוכלו למשוך את הכספים מהקופה כסכום חד פעמי. לא את כספי הפיצויים ולא את כספי התגמולים.

השארים יאלצו לקבל קצבה חודשית בהתאם לצבירה בקרן ובהתאם לגילם.

רק במידה שאין שארים בהתאם לתקנון הקרן (בת זוג או ילדים מתחת לגיל 21) יהיה ניתן למשוך את הכספים כסכום חד פעמי

היתרונות והחסרונות בהשארת הכספים בקרן הפנסיה הלא פעילה

למה כן לנייד את קרן הפנסיה הלא פעילה אל קרן הפנסיה הפעילה?

חוסכים שיבחרו לנייד את קרן הפנסיה הלא פעילה אל הקרן הפעילה יוזילו את דמי הניהול בקרן הפנסיה, יוזילו את עלות הכיסוי הביטוחי לשארים ובמקרים מסויימים יגדילו את גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה.

>>>קריאה נוספת : צברתי 250 אלף ש"ח בקופת הגמל האם להעביר אותם לקרן הפנסיה?

היתרונות והחסרונות בהעברת הכספים אל הקרן פנסיה הפעילה

בשורה התחתונה

איחוד קרנות פנסיה הוא מהלך מבורך שירכז עבור מרבית החוסכים את הפקדות הבודדות שהופקדו להם מקומות העבודה לאורך השנים.

עבור החוסכים להם נשארה מאחור קרן פנסיה לא פעילה, עם צבירה גבוהה, יש לבחון יחד עם איש מקצוע האם כדאי לחבר כספים אלו יחד עם הקרן הפעילה או להעביר את הכספים אל קופת הגמל.

>>>קריאה נוספת: לרקוד על שתי חתונות: היתרון בהעברת הכספים מקרן הפנסיה אל קופת הגמל

תמונה צולמה על ידי richard winchell