דף הבית / קרן פנסיה / האם המשפחה שלך בטוחה?

האם המשפחה שלך בטוחה?

חיסכון פנסיוני, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, כולל גם מרכיב של ביטוח למקרה מוות. בקרן הפנסיה מדובר בפנסיית שארים, קצבה חודשית אותה יקבלו בני הזוג וילדים עד לגיל 21 ובביטוח המנהלים מדובר בביטוח למקרה מוות אותו יקבלו המוטבים כסכום חד פעמי.

האם אתה יודע כמה אתה שווה?

ברכישת כיסוי ביטוחי חשוב לבדוק עד כמה המשפחה תלויה בהכנסתו או בהכנסתם של בני הזוג. במידה וקיימת תלות חזקה, חשוב לבדוק  כי הכיסוי הביטוחי למקרה מוות אותו רכשת אכן יענה על הצורך בעת צרה.

האם המשפחה שלך בטוחה?

תמונה ברישיון שימוש CC מכאן

מה חשוב לבדוק בקרן פנסיה?

בקרן פנסיה, במקרה של מוות השארים שלך יקבלו קצבה חודשית שיכולה להגיע עד ל- 100% מהשכר ממנו הפקדת לקרן הפנסיה. קצבת השארים מתחלקת ברוב קרנות הפנסיה החדשות באופן הבא: 60% לבת זוג ו- 30% לילד עד 100%.

בת הזוג תקבל את הקצבה לכל ימי חייה וילדים יקבלו את הקצבה עד לגיל 21.

לדוגמא:

שכר של 10,000 ₪, בת הזוג תקבל קצבה חודשית של 5,000 ₪ בחודש ובמידה ויש שני ילדים כל אחד יקבל קצבה של 2,500 ₪ . כאשר הילד הגדול יגיע לגיל 21 תיפסק הקצבה החודשית שלו והילד הקטן יקבל קצבה בגובה 3,000 ₪ והאלמנה תקבל קצבה בגובה של 6,000 ש"ח.

קצבה חודשית בגובה השכר? תלוי באיזה גיל הצטרפת לקרן.

אמנם הקצבה החודשית יכולה להגיע עד ל-100% מהשכר, אך הדבר תלוי מאוד באיזה גיל הצטרפת לקרן הפנסיה. ככל והצטרפת לקרן הפנסיה בגיל מבוגר יותר הכיסוי הביטוחי שלך נמוך יותר והקצבה שתשולם לשאריך תהיה נמוכה יותר. חשוב לציין, כי את העלות עבור הביטוח משלמים לפי גובה הכיסוי ולכן עבור כיסוי נמוך תשלם גם מחיר נמוך.

כיצד נדע מה גובה הכיסוי שיש לנו?

גובה הכיסוי מושפע מהגיל שבו הצטרפנו לקרן הפנסיה אך גם, אל קרן הפנסיה אליה הצטרפנו ובמסלול הביטוחי אותו בחרנו. את אחוז הכיסוי אפשר למצוא בדוח השנתי מקרן הפנסיה בנספח הקיים בסופו של התקנון לפי גיל הכניסה שלך לקרן והמסלול הביטוחי בו בחרת.

בדוגמא מתוך הדוח השנתי, הכיסוי הביטוחי לאלמנה הוא 18% במקום 60% האפשרים.

כיסוי ביטוחי בדוח השנתי

ניקח כעת מבוטחים בגילאי 30 ו- 32 אשר הצטרפו  לקרן הפנסיה ונראה מה הכיסוי הביטוחי למקרה מוות אותו יקבלו.

גיל הצטרפות לקרן 30 32
קרן הפנסיה בררת מחדל בררת מחדל
מבטחים החדשה 100% 100%
פסגות 81.67% 75.50%
הראל 78% 70.08%
מיטב דש 73.72% 66.50%
מיטבית עתודות 70.04% 63.09%

הטבלה מציגה את הכיסוי הביטוחי למי שהצטרף לקרן הפנסיה לגבר שהצטרף לקרן הפנסיה בגיל 30 או 32 למסלול בררת המחדל. אנו רואים שלמעט בקרן הפנסיה מבטחים החדשה הכיסוי הביטוחי קטן מ- 100%. מה המשמעות של של הפער?

נחזור לדוגמא הקודמת, גבר עם שכר של 10,000 שקלים, כמה תקבל האלמנה בכל אחת מקרנות הפנסיה? האם היא עדיין תקבל 6,000 שקלים?

כיסוי לבת זוג

 

מכיוון והגבר שבדוגמא הצטרף לקרן הפנסיה בגיל 30, פנסיית השארים שתקבל בת הזוג שלו קטנה בצורה משמעותית מהקצבה המקסימלית, 6,000 שקלים. שימו לב, ככל שמצטרפים לקרן הפנסיה בגיל מבוגר יותר כך הפער בין הקצבה המירבית לקצבה שתשולם לאלמנה גדול יותר !

כיום בקרנות הפנסיה של מבטחים החדשה, הפניקס, מיטב דש ומקפת מסלול בררת המחדל כולל 100% כיסוי למקרה של מוות למצטרפים חדשים.

מה ניתן לעשות?

כל קרן פנסיה מציעה מספר מסלולי ביטוח שמאפשרים להגדיל את הכיסוי הביטוחי למקרה של מוות. ברוב המקרים, למעט בקרנות הפנסיה הקטנות, תצליחו להגדיל את הכיסוי הביטוחי עד למקסימום האפשרי. בקרן הפנסיה מבטחים החדשה ובקרן הפנסיה של הפניקס מעניקים את הכיסוי המלא במסלול בררת המחדל לכל מי שהצטרף לקרן עד לגיל 47.

אבל רגע, מה אפשר לעשות במידה ואני רוצה להקטין את הכיסוי?

שתפקידו של הכיסוי הביטוחי הוא להחליף את ההכנסה במקרה של מוות ולשמר את רמת החיים בתא המשפחתי. במידה והתא המשפחתי לא תלוי בכנסתך ניתן לבחור במסלול ביטוחי המקטין את הכיסוי למקרה של מוות. במצב זה תשלם על הביטוח תשלום קטן יותר ויתרת הכסף תופנה לחיסכון.

כיצד תחשבו את גובה הכיסוי הביטוחי הנדרש למשפחה באמצעות מחשבון ביטוח חיים (ריסק)

האם המשפחה שלך בטוחה? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

15 comments

  1. מאוד מעניין.
    שאלה, נניח מבוטח מצטרף לקרן פנסיה בגין 30. שנתיים לאחר מכן הוא עובר לקרן פנסיה אחרת, כלומר מעביר את כל הכסף לקרן חדשה ומתחיל להפריש לשם. האם, מבחינת התקנונים, נחשב הדבר כאילו הוא הוא עבר לקרן הפנסיה בגין 32 או שנחשב לו הותק עוד מקרן הפנסיה הקודמת?

  2. בהעברת כספים מקרן לקרן חשוב להקפיד לבצע את המעבר כאשר אתה עדיין עמית פעיל. רק במידה ותבצע את המעבר שאתה עמית פעיל הוותק (כלומר תקופת האכשרה שצברת) יעבור איתך. אתה יכל לקרוא על כך בקישור הבא:
    https://pensuni.com/?p=654

  3. היי נדב,

    קודם כל – האתר שלך פשוט מדהים. אין לי מילה אחרת. למדתי ממנו המון בימים האחרונים.
    ועכשיו לשאלתי: נניח ואני רווק בן 30 והצטרפתי לקרן פנסיה לראשונה. לאחר 5 שנים התחתנתי ונולד לי ילד. אם אוותר בגיל 30 על ביטוח שארים (מכיוון שאז לא היה לי בו כלל צורך) ורק בגיל 35 אחזיר אותו – האם עדיין ייחשב שצברתי וותק של 5 שנים לעניין גובה הכיסוי למקרה מוות?

    • תודה רבה עודד,

      המצב שאתה מתאר היה נכון עד לאחרונה. ויתור על שארים לרווק היתה האפשרות המומלצת לכל חוסך בתחילת דרכו. (ראה כאן עוד)
      אך במסגרת התקנון האחיד שצפוי להיכנס בקרנות הפנסיה ביוני (נדחה מינואר הקרוב) חזרה מויתור על שארים תדרוש תקופת אכשרה חדשה (לקריאה נוספת)
      לאור זאת ובגלל כמה סיבות נוספות ירדתי קצת מהמלצה שלי על ויתור על שארים (לקריאה)

      • היי נדב,

        תודה על תשובתך המהירה!
        עיינתי בקפידה בכל הקישורים ששלחת, אך לא ראיתי בהם התייחסות לעניין *גובה* הכיסוי למקרה מוות ש*לא* נובע מהחמרה של מחלה קודמת.
        אבהיר את שאלתי ע״ דוגמא קצרה:
        נניח ובגיל 30 הצטרפתי לראשונה לקרן פנסיה, ובעת ההצטרפות ויתרתי על ביטוח השארים, בהיותי רווק. לאחר 8 שנים התחתנתי ונולד לי ילד, לכן החזרתי אז את ביטוח השארים. לאחר 3 שנים נוספות, בגיל 42, נפטרתי ש*לא* כתוצאה מהחמרת מחלה קודמת (כלומר: תקופת האכשרה פה לא רלוונטית, לכן קרן הפנסיה נאלצה לקבל את התביעה).
        האם במקרה כזה *גובה* הכיסוי יחושב כאילו צברתי וותק של 12 שנים או של 3 שנים בלבד?

        תודה שוב!

        • הי עודד,

          העלות בקרן הפנסיה תהייה זהה לשני חוסכים באותו הגיל בעלי אותו שכר ואותה הצבירה ללא קשר לוותק שצברו בקרן.
          לויתור על כיסוי ביטוחי בעבר אין השפעה על גובה הכיסוי בעתיד.

          • תודה נדב.

            כדי לסכם את הנושא, אשמח להבין אחת ולתמיד מהן *כל* ההשפעות של צבירת וותק בקרן.
            אם הבנתי אותך נכון עד כה, ההשפעות הן על:
            1. קבלת/דחיית תביעה בנוגע למקרה (מוות או א.כ.ע) שנובע מהחמרה של מחלה שקדמה למועד ההצטרפות לקרן.
            2. גובה הכיסוי הביטוחי במקרה מוות (אין השפעה על חישוב גובה הכיסוי הביטוחי במקרה א.כ.ע).

            הם אני צודק? האם ישנן משמעויות נוספות שפספסתי?

            נ.ב. רק כדי לוודא – לצבירת וותק אין כל השפעה במקרה ויש לי ביטוח מנהלים במקום קרן פנסיה, נכון?

            • 1. תקופת האכשרה היא תקופה שבה אתה לא מבוטח על מחלה שקדמה להצטרפות לקרן הפנסיה
              2. "הוותק" או גיל הכניסה קובע את אחוז הכיסוי שיהיה לך בהתאם למסלול הביטוח. יכל להיות שיהיה לך גיל כניסה מוקדם אך לא תהייה לך תקופת אכשרה על אותה תקופה בגלל סיבות מגוונות.

              כפי שציינת, כל זה רלוונטי רק לקרן פנסיה ולא לביטוח מנהלים.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: