נפתחה לך פוליסת ביטוח מנהלים לפני שנת 2013? משלם דמי ניהול גבוהים? ניוד פוליסות ביטוח מנהלים לא אפשרי. יתכן וכדאי לך לסגור את הפוליסה הקיימת ולפתוח אחת חדשה.
במאי 2015 נדמה שהגיעה בשורה לשוק החיסכון הפנסיוני, חוזר של המפקחת על הביטוח אפשר ניוד ביטוחי מנהלים בעלי מקדם מובטח. החוסכים בביטוחי המנהלים שעד כה היו כבולים לחברה בה הם פתחו את הפוליסה יהיו יכולים לקחת את המקדם המובטח ולעבור לכל חברה אחרת בדמי ניהול נמוכים יותר.
הייתה רק בעיה אחת, כמו שלטנגו צריך שניים כך גם לניוד כספים צריך שתי חברות. חברה אחת ממנה תנייד את הפוליסה וחברה שניה אצלה תפתח את הפוליסה החדשה. הבעיה הייתה שחברות הביטוח הגדולות לא השתתפו במשחק והאפשרות לניוד ביטוחי מנהלים לא התקדמה לשום מקום.
שוברים את הכבלים, מוותרים על המקדם
אמנם האפשרות לניוד ביטוחי מנהלים לא התקדמה, אך האם על החוסכים להמשיך להיות כבולים?
- כבולים לשירות
- כבולים לדמי הניהול הגבוהים
- כבולים לתשואות
- כבולים על ידי המקדם
מקדם מובטח, דמי ניהול גבוהים
פוליסות ביטוח המנהלים עם המקדם המובטח נמכרו עד לשנת 2012 בדמי ניהול ממוצעים של 1.25% מצבירה ו- 5% דמי ניהול מהפקדה. בהתאם לרפורמה בחיסכון הפנסיוני דמי הניהול המירבים היום בפוליסות ביטוח המנהלים הם 1.05% מצבירה ו- 4% מפרמיה. יחד עם זאת, חברות רבות משווקות פוליסות ביטוח מנהלים בדמי ניהול של 0.5% מצבירה ו- 3% מפרמיה בלבד.
| דמי ניהול | ממוצע עבר | דמי ניהול כיום |
| צבירה | 1.25% | 0.5% |
| הפקדה | 5% | 3% |
נבחן כעת את המשמעות של ויתור על המקדם המובטח בפוליסה ורכישת פוליסת ביטוח מנהלים חדשה בדמי ניהול מופחתים.
לבני פתחו ביטוח מנהלים בפניקס לקראת סוף שנת 2012, כלומר בתקופה שעדיין היה ניתן להצטרף לביטוחי מנהלים בעלי מקדם מובטח. הוא היום בן 30 ומרוויח כ- 7,000 שקלים בחודש. לבני יש שתי אפשרויות, להמשיך את ביטוח המנהלים הקיים בפניקס או לעבור לפוליסה חדשה ללא מקדם מובטח.
הכירו את המתמודדים – תנאי התכניות הפנסיוניות השונות
בני מבוטח בפוליסה של הפניקס משנת 2009, פוליסה שנפתחה בשנת 2012 ודמי הניהול בפוליסה הם 1.2% מצבירה היורדים ל- 0.7% ודמי ניהול מהפקדה של 9% היורדים ל- 3%.
| דמי ניהול | תחילת תקופה | תום תקופה |
| צבירה | 1.20% | 0.7% |
| הפקדה | 9% | 3% |
מצד השני באפשרותו לעבור לתכנית חדשה של הפניקס המציעה דמי ניהול נמוכים בהרבה, 0.5% מהצבירה ו- 3% מהפקדה החודשית.
| דמי ניהול | פוליסה קיימת | פוליסה חדשה |
| צבירה | 1.20% | 0.5% |
| הפקדה | 9% | 3% |
כמה עולה לי המקדם המובטח?
לצורך ההשוואה הנחנו אחוזי הפקדה זהים בשתי התכניות של 18.33% ולא נלקחה בחשבון רכישת כיסויים ביטוחים לאבדן כושר עבודה או מוות.
| תכנית | חיסכון בגיל פרישה |
| פוליסה משנת 2009 | 1,114,249 |
| פוליסה משנת 2013 | 1,328,734 |
| פער | 214,485 |
בהנחה שמדובר במעבר באותה החברה בין שתי תכניות קיימות, השיקול היחידי למעבר הוא שיקול המחיר. התשואה היא אותה תשואה והשירות הוא אותו שירות. עלות המקדם המובטח עד לפרישה עומדת על 214,485 שקלים.
הפער בפנסיית הזקנה
פוליסות הביטוח בפניקס מאפשרות בפרישה במגוון רחב של מסלולי פרישה, לצורך ההשוואה בחנו מסלול פרישה המבטיח 240 קצבאות.
| תכנית | פנסיית זקנה | מקדם פרישה |
| פוליסה משנת 2009 | 5,563 ₪ | 200.30 – מקדם מובטח |
| פוליסה משנת 2013 | 6,565 ₪ | 202.40 |
| פער בין התכניות | 1,002 ₪ | 2.10 |
בעצם המקדם המובטח בביטוח המנהלים עולה לחוסך לאורך כל התקופה 214,485 שקלים ומעניק לו פנסיה נמוכה יותר ממה שהיה מקבל אם היה בוחר לעבור לפוליסה חדשה.
רגע, ומה עם תוחלת החיים תעלה?
היתרון הקיים בפוליסות עד לשנת 2013 היה מקדם המבטיח עליה בתוחלת החיים, בפוליסות שנפתחו לאחר שנה זו ניתן לקבל מקדם מובטח רק לאחר גיל 60. כלומר החשש של בני הוא שתוחלת החיים תמשיך לעלות עד שיגיע לגיל הפרישה.
נבחן כעת באיזה מקדם פרישה יהיה אדיש בני בין שתי התכניות
| תכנית | פוליסה משנת 2009 | פוליסה חדשה | |
| צבירה | 1,114,249 | 1,328,734 | |
| מקדם | 200.30 – מקדם מובטח | ? | |
| פנסיית זקנה | 5,563 ₪ |
|
איזה מקדם עתידי יעניק לנו את אותה הפנסיה שמעניק לנו המקדם המובטח שקיים היום. במקרה הזה, במידה והמקדם יגיע בעתיד ל- 238. נהייה אדישים בין החיסכון בפוליסה הקיימת למעבר לפוליסה חדשה.
| תכנית | פוליסה משנת 2009 | פוליסה חדשה | |
| צבירה | 1,114,249 | 1,328,734 | |
| מקדם | 200.30 – מקדם מובטח | 238 – מקדם משוער | |
| פנסיית זקנה | 5,563 ₪ |
|
המשך גידול המקדם בעתיד מעבר למספר 202.40 מחייב שיפור בשיעורי התמותה וגידול בתוחלת החיים.
רגע תוחלת החיים היום לגבר היא 80.3 האם שיפור של 10% בתוחלת החיים תגדיל גם את המקדם ב- 10%?
בהחלט לא,
המקדם כבר היום מבטיח תשלום של 240 קצבאות כלומר חיים עד לגיל 87, בנוסף לוקח המקדם מרווח ביטחון שחלק מהחוסכים יחיו מעבר לגיל 87.
במידה ותוחלת החיים תעלה מעבר לגיל 87 המקדם יגדל רק במרווח הביטחון ולא בכל המקדם.
בשורה התחתונה
- יש לכם פוליסה עם מקדם מובטח? משלמים דמי ניהול גבוהים?
- יכל להיות שכדאי לכם לקחת בחשבון מעבר לפוליסת ביטוח מנהלים חדשה
- יש לכם בעיות בריאותיות? עצרו
- חשוב לזכור ! לאחר ביטול פוליסה עם מקדם מובטח לא יהיה ניתן להצטרף לפוליסה כזאת חדשה
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
אפשר גם לחשוב מחוץ לקופסת הביטוחים המנהלים. ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח וללא ביטוחים, הוא פשוט קופת גמל.
אז אפוציה טובה היא פשוט לעבור לקופת גמל מחקה מדד. אם כבר אין מקדם מובטח, עדיף ללכת על אופציית השקעה טובה יותר.
בדיוק. אין שום ערך בלשמור על העטיפה של ביטוח מנהלים אל מול קופת גמל (פרט ליכולת הטכנית לתשלום קצבה). מוטב להפרד מהפוליסה ולהתקדם לקופת גמל זולה שתגדיל את סיכויינו להגיע עקוכים ככל הניתן לפרישה.
לרוב השכירים אין באמת אפשרות לבחור בקופת גמל.
המעסיק מחויב לרכוש עבורם ביטוח אבדן כושר עבודה/נכות מה שכמובן לא קיים בקופת גמל.
פשוט לא נכון!!! המעסיק מחויב לאפשר לכל שכיר לבחור בכל תוכנית פנסיונית כולל קופת גמל. הוא פשוט רוכש אכע חיצוני לעובד.
לא כל כך הבנתי את המשפט "המקדם יגדל רק במרווח הביטחון ולא בכל המקדם."
על איזה מרווח בטחון מדובר ?
יש דוגמא?
שלום ניסים,
מרווח הבטחון אותו לוקחת בחשבון חברת הביטוח בחישוב המקדם. נניח שהמקדם הוא 200, כדי לשלם 240 קצבאות חברת הביטוח מחשבת מקדם של 180 (נניח) הפער בין 180 ל- 200 הוא מרווח הסיכון. במידה ותוחלת החיים תעלה, יגדל רק מרווח הביטחון ולא כל המקדם מכיוון וחברת הביטוח כבר חישבה שהיא צריכה לשלם 240 קצבאות.
נדב. יש הבדל בין המקדם לאריכות ימים לבין מספר הקצבאות שישולמו לאלמנת פנסיונר כהשלמה על פי בחירתו בסמוך לפרישה. שגם לכל כמובן השפעה על גובה הקצבה. אולם במקרה של עלייה בתוחלת החיים בוודאי שיש לעדכן מקדם ההמרה לפרישה שהרי העמית יכול שיחיה מעבר ל 20 שנה. נא התייחסותך
בהחלט, המקדם מייצג את סכימת הסתברות לחיות לנצח. שיפור ההסתברות לחיות תגדיל את המקדם. השאלה היא בכמה יגדל המקדם. הטענה היא שהמקדם יגדל רק ברמת הסיכון מכיוון ותקופת התשלום הבסיסי אליה מתחייבת חברת הביטוח אינה משתנה.
צריך לזכור כי תוחלת החיים שמחושבת במקדם היא לא תוחלת החיים האישית של כל מבוטח אלה תוחלת החיים הכללית של האוכלוסיה. ולכן היא עשויה להיות נמוכה מתוחלת החיים של המבוטח הבודד. אפשר להיכנס כאן לדיון תאורתי ולשאול האם תוחלת החיים של מבוטחי ביטוחי המנהלים גבוהה יותר מאשר תוחלת החיים של האוכלוסיה הכללית.
או תגדל באופן שאינו ניתן כיום להערכה לכל האוכלוסיה אלא לניחוש מושכל שהרי גם אקטוארים טועים.
לא ניתן לשלול אפשרות שתוחלת החיים תגדל בקרב האוכלוסיה הכללית באופן שאינו ניתן לחיזוי.שהרי גם אקטוארים נאלצו לעדכן
מקדמי המרה לפרישה על ציר הזמן
ערב טוב ירון,
אנחנו נכנסים כאן לדיונים תאורתיים לגבי תוחלת החיים הצפויה בעתיד.
אין ספק שהמקדם עוד יעודכן, כל מבוטח צריך לשקלל את עלות הגידול במקדם וכמה היא שווה לו. למי שהפער יוצא כמה עשרות אלפי שקלים סביר להניח לא כדאי לבצע את השינוי
נדב, האם גם קרן פנסיה מחשבת מרווח ביטחון או שבקרן זה מחושב ממש לפי תוחלת החיים?
בשני המוצרים, מחשבים את המקדם כסכום הסתברות לשלם למבוטח שקל אחד למשך כל חייו. במידה ואני מחשב את המקדם עבור פורש עתידי, נניח כזה שיצא לפנסיה בעוד 40 שנים יש לקחת בחשבון שיפור בתוחלת החיים. משרד האוצר מוציא הנחיות לחברות לגבי הפרמטרים אותם צריך לקחת בחשבון.
יש לי ביטוח מנהלים ישן
מקדם 149
משלם דמי ניהול 1.50%
אני בן 69
האם כדאי להעביר לתוכנית אחרת
חדיד
חדיד. לא ברור לי מדוע אינך מושך את הקיצבה המגיעה לך. כדאי לך להתייעץ בדחיפות עם סוכן הביטוח שלך בנושא זה.
מה יכול לעשות מי שנמצא שנה לפני גיל פרישה, עם ביטוח מנהלים בן 15 שנה, צבירה של כ-300000שח, ודמי ניהול של 1.25% ?
זה כבר פחות רלוונטי עבורו, דמי הניהול האלה לא משפיעים לאחר הפרישה.
מה לגבי פוליסת ביטוח מנהלים משנת 1997 עם מקדם קצבה מובטח ודמי ניהול 0.6% מצבירה+ 15% מרווחים ראליים? גם אותה אפשר לנייד תוך שמירת מקדם הקצבה (שאין לי מושג מהו, איך בודקים? זה לא מופיע באישור השנתי שהקופה מוציאה) ולהוזיל דמי ניהול מופקעים?
ערב טוב גבי,
אנו לא מדברים כאן על האפשרות לניוד פוליסה אלא על האפשרות לביטול הפוליסה הקיימת ופתיחת פוליסה חדשה.
בפוליסה עם מקדם מובטח משנת 1997 המקדם יהיה מאוד נמוך ולא מומלץ לבצע שינוי בפוליסה כזאת בלי בדיקה של הפוליסה, האם קיים בה מקדם ומה מסלול הפרישה האפשרי בפוליסה.
שלום נדב!
הנני מבוטח בביטוח מנהלים משנת 2012 עם מקדם 204 במסלול חשיפה עד 10% אג"ח והעמלות הינם 5 מהפקדה, ו1.25 מהצבירה.
האם קיים עדיפות למעבר לתוכניות החדשות אשר ללא מקדם מובטח אך עם עמלות של 3 בהפקדה, ו0.5 מהצבירה?
אני בן 27.
שלום בני,
יש לבחון זאת באופן אישי, על פניו תוכל לחסוך כסף במעבר לתכנית כזאת. חשוב לזכור כי כיום (החל מאוגוסט) לא ניתן לרכוש ביטוח אבדן כושר עבודה במסגרת פוליסה חדשה. יתכן וכדאי לך להמתין לביצוע בדיקה כזאת עד לאישור הפוליסות החדשות לאבדן כושר עבודה.
לא מבין למה בכלל להתעסק עם ביטוח מנהלים בדמי הניהול הללו. צריך לחיות עד 100+ בשביל שזה ישתלם.
יכל להיות שיש לו שכר שעולה על תקרת השכר לפנסיה. בגלל זה אני לא כותב "זרוק את הפוליסה, תעבור לקרן פנסיה" 🙂
גם להפרש שמעל התקרה עדיף קופת גמל אם אלו דמי הניהול המוצעים. למה לאבד 3% מהסכום שמופקד עוד לפני שהעדנו עפעף? ו-0.5% ניתן להשיג בהרבה מקופות הגמל כיום (ובקבוצות רכישה למינהן אפילו פחות).
יש לי ביטוח מנהלים עם מקדם 201 משנת 2012
דמי הניהול שלי חודשיים מתחילים מ8% באופן יורד כלומר עד 60 משכורות 8 ואז יורד ל7% וכו' עד שכשמגיעים ל145 משכורות זה נעצר על 3% שזה בממוצע 4.17%
זה לא נמוך זה ברור. מה שמפריע לי זה כאמור הדמי ניהול על הסכום המצטבר שזה 1% כל שנה ועוד 1% ברגע הפרישה כנראה ( או שלא הבנתי את זה נכון)
בכל אופן השאלה אם כדאי לי בכלל להישאר עם הפוליסה הזו או ליצור ביטוח פנסיה עם דמי ניהול נמוכים בהרבה?
ברור לי שאין אפשרות לשמור על המקדם שיש לי, אבל השאלה אם יש לי משהו שאוכל לעשות כי די נדפקתי עם ההסכם הזה שחתמתי עליו לפני 6 שנים כי פשוט לא ממש הבנתי או התעניינתי מה ההשלכות של כל זה.
תודה מראש
בוקר טוב טוב ציון,
בחירה בחלופה אחרת מחייבת יעוץ אישי. אין ספק שמעבר לפוליסה חדשה או לקרן פנסיה יטיב איתך בדמי הניהול.
שלום נדב, האם תוכל להרחיב על הריבית התחשיבית הנלקחת בחשבון להבטחת המקדם?
כמו כן, האם בפוליסות החדשות לאחר 2013 היא קיימת?
נדב שלום.
יש לי פוליסה משנת 2012 עם מקדם מובטח. אני מסיים עבודה עכשיו ומקים עסק עצמאי.
האם אני מאבד את הזכויות בפוליסה (זכות למקדם מובטח) במידה ואני מפסיק להפקיד כספים במשך תקופה ארוכה (למעלה משנה)?
אני יודע שיש דבר כזה ריסק זמני. השאלה היא האם אני יכול להפסיק להפקיד כספים לתקופה ממושכת של מספר חודשים ואפילו יותר ובהמשך הדרך, מתי שאבחר, לחדש את ההפקדות באותם התנאים.
תודה רבה, עידן
במידה והפוליסה הופכת למסולקת לא ניתן לבצע אליה הפקדות מחדש.
במקרה של פוליסה משנת 2012 אתה צריך לבחון האם היא נחוצה לך ולצרכים העתידים שלך.
שלום לך
יש לי ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח של 200 חודשים.
אני משלם 4 % על ההפקדה ו 1.25 על הצבירה
איך אפשר לדעת מה העלות המרבית שיכולים לקחת ממני?.
כמו כן האם אני אמור לשלם על אובדן כושר עבודה? או שהמעסיק חייב בתשלום?
הי אריאל,
המעסיק מחוייב לרכוש לך ביטוח אבדן כושר עבודה על 75% מהשכר ממבוטח בפוליסה.
לגבי דמי הניהול, לפוליסה מסוג זה, דמי הניהול הוגנים.
האם אתה צריך להמשיך להישאר בפוליסה הכוללת מקדם מובטח בזמן שאתה יכל לחסוך בפוליסה בדמי ניהול נמוכים יותר, זאת כבר סוגיה אחרת.
איך אפשר לדעת מהו המקדם נכון להיום? ואם זה תלוי גיל אז מה המקדם שלי אם אני בן 38?
הי יאיר,
המקדם נקבע בהתאם למועד פתיחת הפוליסה, בכל חברה מתפרסם קובץ של המקדמים בהתאם לפוליסות ששווקו בחברה.
אפשרות נוספת היא להסתכל בדוח השנתי שקיבלת מחברת הביטוח, צריך להופיע שם המקדם. תשים לב רק שהמקדם הוא לגיל 67.
שלום נדב,
תודה על אתר מחכים!
בדרך כלל הסיבה שאדם רוצה לוותר על הביטוח מנהלים שברשותו, הם דמי הניהול הגבוהים. א"כ לא כל כך הבנתי מה הרעיון לפתוח ביטוח מנהלים חדשה? איזה יתרון יש לביטוח מנהלים ללא מקדם על פני קרן פנסיה?
הי מנחם,
במקרה של שכר העולה על 20 אלף שקלים העובד יהיה חייב חיסכון פנסיוני נוסף מלבד קרן הפנסיה המקיפה.
במידה והוא מבוטח היום בביטוח מנהלים בעל מקדם מובטח אך דמי ניהול גבוהים הוא יכל להמיר אותו בביטוח מנהלים חדש ללא מקדם מובטח בדמי ניהול נמוכים.
נדב הי,
אני משערת שאתה לא נותן יעוץ פרטי, קראתי מאמרים בבלוג ואני סומכת על דעתך המקצועית, האם תוכל להמליץ לי על מישהו ליעוץ פנסיוני. יש לי פוליסה משנת 2012 עם מקדם מובטח של 220.44 ללא כיסויים ביטוחיים עם דמי ניהול קבועים של 0.9%. הפוליסה מוקפאת ולא ברור לי מדוע נפתחה בכלל כשיש לי פוליסות ביטוח מנהלים משנת 1997. אני די בטוחה שכדאי לי להיפרד ממנה אבל רוצה לעשות זאת לאחר בחינה של כל התיק הפנסיוני. אני חושבת שיש לי שכר שעולה על תקרת השכר לפנסיה וגם בקרנות השתלמות ראיתי שאני מעל התקרה הפטורה. בתחום הזה אני צריכה קצת עזרה מקצועית, ואכשהו נראה לי שיעוץ מצוות סוכן הביטוח לא מספק. תודה.
נדב שלום,
ראשית, תודה על הבלוג המעלה שלך ! עזר לי מאוד.
אני בהתלבטות קשה, מניחה מחוסר הבנה סופי של הדברים,
יש לי פוליסת ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח 216.
דמי ניהול מהפקדה כיום 4 % ו – 0.75 מהחיסכון. (כולל א.כ.ע.)
ההתבלטות היא לעבור לקופ"ג עם הצעה ל – 0.3% מהחיסכון בלבד, קופ"ג במסלול מחקה מדד.
בהנחה ומתעלמים מהנושא של הכיסוי א.כ.ע.
שואלת האם כדאי לי להעביר את הפוליסה לקופ"ג? ורלוונטי לססטוס שלי,
אני בת 48, ללא שארים (הכיסויים לא רלוונטים עבורי)
אני עצמאית, הכנסה ממוצעת
אודה לתשובה מצידך, חורה לי לראות כמה אלפי שקלים גובים ממני חברת הביטוח.
תודה
הי אורית,
אני לא נכנס ליעוץ אישי במסגרת האתר, ציינת כי הכיסויים הביטוחים לא רלוונטים עבורך כך שמדובר בשאלה של דמי ניהול. דמי הניהול שציינת בקופת הגמל נמוכים יותר מהאלטרנטיבה.
גם במידה ותוחלת החיים תעלה בעתיד, הפער בחיסכון יכסה על הגידול.
היי נדב רציתי שמוע את דעתך מאחר ואני לא מצליח לקבל תשובה שתעזור לי בעניין.
יש לי ביטוח מנהלים מ- 2011 עם מקדם 202 עם עמלות של 4% מההפקדה 1.25 מהצבירה.
אובדן כושר עם תוספת חריגה בהתאם לסיכון המקצוע שלי שהמעסיק משלם ומפריש אליו 2.5% בנוסף ל -5% תגמולים.
מה דעתך לגבי מעבר לקרן פנסיה דמי ניהול מהפקדה- 1.49%
דמי ניהול מצבירה – 0.1% לצורך ההשוואה.
אני מבין שבסוף יהיה יותר כסף בקרן הפנסיה אך אין לדעת מה יהיה המקדם, בבדיקה שנעשתה לי נמצא כי כי במקרה הקיצוני שהמקדם יהיה 280 זה עדיין יהיה תואם למקדם של הביטוח מנהלים 202 מאחר והצבירה בפנסיה תהיה יותר גדולה. והאובדן כושר שהוא שונה וחשוב לי במקצוע הנוכחי שלי.
אני לא מצליח לקבל החלטה וגם מבין שלרוב היועצים אין החלטה למעט אינטרס מעבר וכ"ו… הייתי שמח לשמוע את המלצתך.
תודה
הי אלעד,
העמדה שלי לגבי ביטוחי מנהלים שנפתחו לאחר יוני 2001 ידועה ומופיעה כאן באתר,
ככל והמצב הבריאותי שלך תקין, מעבר לקרן פנסיה ישפר את החיסכון הפנסיוני שלך.
היי נדב,
תודה על המענה,
שיערתי שהחיסכון בדמי הניהול יפצו על הקצבה המובטחת בדמי ניהול גבוהים.
אבל לא הייתי בטוחה.
תודה, אורית