נשואים? החיסכון הפנסיוני מחייב אתכם לעבודת צוות

חולקים משק בית, חולקים חשבון בנק, תתחילו לחלוק בחיסכון הפנסיוני. תכנון פנסיוני צריך לכלול הגדרת מטרות משותפות לגיל הפרישה ולא להישאר רק ברמת מסלול הביטוח ומסלול ההשקעה בתכנית.

במדינת ישראל יש כשני מליון משפחות, 95% מהמשפחות הם משפחות של זוגות נשואים. ועדיין למרות שתכנון פנסיוני בכלל ותכנון פרישה בפרט נעשה ברמת משק הבית.

אך אנחנו חוסכים לפנסיה כבודדים.

על אף שלבן הזוג יש זכויות בחיסכון הפנסיוני שלנו הן במקרה של מוות והן במקרה של גירושים, כל אחד מבני הזוג מתייחס לחיסכון הפנסיוני שלו כאילו היה שלו בלבד.

חולקים משק בית, חולקים חשבון בנק, תתחילו לחלוק בחיסכון הפנסיוני

מקור pixabay

הגדרת מטרות לפרישה ברמת משק הבית

לפני שנרד לרמה הטכנית של ניהול החיסכון הפנסיוני, חשוב לשבת ביחד, לדבר ולהגדיר מטרות לפרישה. לדוגמא, כדי להחליט כמה צריך לחסוך לפנסיה, צריך לענות על כמה שאלות:

מתי נרצה לצאת לפנסיה?

האם אנחנו רוצים לצאת לפנסיה בגיל הפרישה, או שאנחנו מתכננים להמשיך לעבוד מעבר לו. גיל הפרישה לנשים במדינת ישראל הוא 62 אך נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מראים כי נשים רבות ממשיכות לעבוד גם מעבר גיל 67. גם בקרב רבים מהגברים יש כאלה שממשיכים לעבוד אחרי גיל הפרישה, חלקם מצמצם את המשרה או מחליף אותה למשרה חדשה אבל לא רבים נפרדים מהתעסוקה המרכזית שלהם לפני גיל הפרישה.

האם נרצה לצאת לפנסיה ביחד?

נשים, כאמור, אמורות לפרוש בגיל 62 וגברים יפרשו 5 שנים מאוחר יותר. האם נרצה לפרוש ביחד? האם הגבר הוא זה שירצה להקדים את הפרישה שלו? אולי מסיבות בריאותיות? או שאולי האישה תרצה לדחות את הפרישה שלה.

להחלטות אלו השפעה דרמטית על איך תראה פנסיית הזקנה שלכם. הקדמת גיל הפרישה עבור גברים תקטין את פנסיית הזקנה ויש להתכונן להחלטה כזאת כבר בגיל צעיר.

איזה איכות חיים נרצה בפרישה?

מצד אחד, פנסיית הזקנה שתקבלו תהייה נמוכה משמעותית מהשכר אליו התרגלתם בתקופת העבודה וזאת עובדה. מצד שני, יהיה לכם יותר זמן פנוי שידרוש מכם לא מעט משאבים כספים. השאלה היא כיצד אתם רוצים שיראה הזמן הפנוי שלכם. האם אתם רוצים ללכת לחוגים? לחדר כושר? או אולי לבלות בחו"ל? ומה עם הנכדים והילדים? האם אתם מתכננים לעזור להם בקניית דירה או במימון החתונה?

יש לשים בצד כספים לצורך מימון איכות החיים. פורש שירצה לעזור במימון קניית הדירה לילדים כדאי שמראש יפנה לצורך כך כספים. ישמור קרן השתלמות למשיכה עתידית או סכום הוני מקופת הגמל.

ניהול החיסכון הפנסיוני ברמת משק הבית

יש לבחון את כלל נכסי החיסכון הפנסיוני של בני הזוג יחדיו, לראות את הרכב ההשקעות, מבנה ההפקדות והחיסכון הצפוי לגיל הפרישה בהתאם לפערים בשכר ובמועד הפרישה המתוכנן. (תזכורת גיל פרישה מתוכנן כפי שהגדרנו בחלק הקודם).

מיפוי החיסכון הפנסיוני של שני בני הזוג

השלב הראשון הוא פשוט מיפוי כלל הנכסים הפנסיונים (והפיננסים) שברשותכם. ניתן לפנות למסלקה הפנסיונית ולקבל מידע אודות כלל הנכסים הפנסיונים. יש להבחין בין נכסים פנסיונים המיועדים לקצבה כמו קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל שנפתחו לאחר שנת 2008 לבין נכסים אותם ניתן לקבל כסכום חד פעמי: קופות גמל עד לשנת 2008, ביטוח מנהלים מעורב עד לשנת 2008 ומוצרים אחרים. יש למפות נכסים פנסיונים לטווחים קצרים יותר כמו קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה.

ריכוז או פיזור הנכסים הפנסיונים

האם כדאי לרכז את החיסכון הפנסיוני של שני בני הזוג במקום אחד, כלומר אותה חברת ביטוח או בית השקעות או שאולי כדאי לפזר את הנכסים בין מספר גופים. ריכוז הנכסים במקום אחד עשוי להוזיל לנו את דמי הניהול. יתכן שלגבר יש חיסכון גבוה ובהתאם לגובה החיסכון שלו גם בת הזוג תוכל לקבל הטבות בדמי ניהול. גופים רבים מעניקים הטבות בדמי ניהול לשני בני הזוג או לקרובי משפחה מדרגה ראשונה, אולי הבעל יוכל לקבל הטבה בדמי ניהול רק בשל השתייכותה של האישה לאיגוד כמו ארגון המורים או הסתדרות המורים.

ניהול השקעות ובחירת מסלולי השקעה

הסולידית למדה אותנו שיש לנו תיק השקעות אחד והדבר נכון גם לחיסכון הפנסיוני של שני בני הזוג. האם אתם יודעים באיזה מסלול מנוהלת קרן ההשתלמות של בן הזוג שלכם או באיזה מסלול מושקעת הפנסיה שלו? יתכן ובן הזוג שמרן מטבעו וכך בחר את מסלול ההשקעה בחיסכון הפנסיוני?

יש לבחור את מסלולי ההשקעה בהתאם לטווח שהגדרנו לחיסכון הפנסיוני. לדוגמא קרן השתלמות המיועדת לעזרה ברכישת דירה בעתיד או אולי לסייע במימון לכניסה לדיור מוגן יש להשקיע היום בנכסים מסוכנים יותר מאשר קרן השתלמות אותה אנו מייעדים לרכישת רכב.

כמה מפקידים ולאיזה תכנית פנסיונית

כשכירים אנחנו מחוייבים להפקיד לפחות 18.5% מהשכר שלנו לחיסכון פנסיוני. אבל במידה והחלטנו להגדיל הפקדות חשוב לראות לאיזה תכנית כדאי לעשות זאת. הגדלת הפקדות ניתן לעשות בשני אופנים, הגדלת הפקדות במעמד עצמאי, כלומר הפקדה של סכום חודשי או שנתי לחיסכון או הגדלת ההפקדות ממקום העבודה עד ל- 7% מהשכר. אפשרות נוספת להגדלת פנסיית הזקנה היא יצירת קצבה מוכרת, קצבה מוכרת היא קצבה שפטורה ממס במועד המשיכה.

הגדלת הפקדות ל- 7%

הדרך הקלה ביותר להגדיל את ההפקדות בחיסכון הפנסיוני היא הגדלת ההפקדות דרך מקום העבודה ל – 7% מהשכר. החל מינואר 2017 אחוזי ההפקדה לפנסיה הם 6% מהשכר, כלומר באפשרותך להגדיל את ההפקדה באחוז נוסף, לשכיר שמרוויח 10,000 שקלים בחודש מדובר בעוד 100 שקלים בכל חודש.

למרות שמדובר באפשרות פשוטה לא כדאי למהר ולעשות אותה, במקרים רבים על הגדלת ההפקדה לא תקבל הטבת מס ולכן כדאי לוותר על אפשרות זו ולעבור אל האפשרות הבאה.

הפקדה באופן עצמאי

שכיר שבוחר להגדיל הפקדות לחיסכון הפנסיוני יכול לקבל על כך הטבות מס. במידה ויש לך פער בין השכר המבוטח לבין השכר שלך בפועל, תוכל להפקיד באופן עצמאי לפנסיה ולקבל הטבת מס. אבל את אותה הטבה ניתן לקבל גם אם בוחרים להפקיד את הכספים לתכנית הפנסיה של בן הזוג.

לדוגמא,

שני בני הזוג עובדים וחוסכים לפנסיה

הגבר מרוויח 12,000 שקלים בחודש, אבל מפקיד לפנסיה רק על 10,000 שקלים.

בת הזוג מרוויחה 10,000 שקלים בחודש ומפקידה  לפנסיה על מלא השכר.

באפשרות הבעל להפקיד לתכנית הפנסיה של אשתו ואף לקבל על כך הטבת מס.

למה להפקיד לתכנית הפנסיה של האישה?

רבים שוכחים שפנסיית הזקנה חייבת במס. הפקדה באופן עצמאי לתכנית הפנסיה שלך עשויה לגרום לך בעתיד לשלם מס על אותם הכספים שהפקדת היום. במקרים רבים פנסיית הזקנה של נשים תהייה נמוכה (משמעותית) מפנסיית הזקנה של הגבר.

בצורה הזאת, גם ניצלת הטבת מס במועד ההפקדה וגם לא תשלם מס על הכספים בגיל הפרישה.

יצירת קצבה מוכרת עבור האישה (או עבור הבעל)

בשלב מיפוי הנכסים הפנסיונים (והפיננסים)  שברשותכם איתרנו מקורות לכספים הונים כמו קופות גמל או ביטוח מנהלים מעורב. נכסים פנסיונים אלה אינם משלמים קצבה ובפני הפורש עומדות שתי אלטרנטיבות.

ברשותכם, אני מעוניין להציע אפשרות נוספת

משיכת הכספים ההונים והפקדתם מחדש בהתאם לתיקון 190 ככספי קצבה מוכרת. רוב החוסכים מנצלים את תיקון 190 לצורך תשלום מופחת של מס רווחי הון, אך המטרה הראשונה שלו היתה הגדלת קצבאות הזקנה של החוסכים.

באפשרות זאת טמונים שני יתרונות מרכזים:

1. ככספים מדובר בכספי קצבה מזכה, ניוד הכספים למוצר פנסיוני אחר יצור לנו קצבת זקנה החייבת במס. הפיכת הכספים לכספי קצבה מוכרת תיצור לנו קצבת זקנה כוללת גבוהה יותר במס שולי נמוך.
2. במקרים רבים לחוסכים שיש ביטוחי מנהלים מעורבים הכוללים סכומים הונים יש גם ביטוחי מנהלים ישנים בעלי מקדם נמוך. היתרון של המקדם הנמוך גורר גם חיסכון בדומת תקופת הבטחה קצרה. יצירת קצבה נוספת לבן הזוג מאפשר קבלת קצבה גבוהה מהמוצר משלם הקצבה ללא הפחד מחיים קצרים.

דוגמא,

חוסך בעל חיסכון של כמליון שקלים בפוליסת מעורב, בנוסף הוא זכאי לקצבת זקנה של 10,000 מביטוח עדיף.

לבת הזוג, קצבה של 2,500 שקלים מקרן פנסיה.

נבחן כעת את שלושת האפשרויות, משיכת הכספים, ניוד הכספים לפוליסה חדשה או הפיכת הכספים לקצבה מוכרת.

בשורה התחתונה

תכנון פנסיוני ברמת משק הבית צריך להתייחס לכלל החסכונות הפנסיונים של בני זוג ולבחון אותם כחיסכון פנסיוני אחד. תכנון פנסיוני צריך לכלול הגדרת מטרות משותפות לגיל הפרישה ולא להישאר רק ברמת מסלול הביטוח ומסלול ההשקעה בתכנית. תכנון כזה צריך לעשות כחלק מהתכנון הפיננסי של שני בני הזוג במהלך שנות החיסכון ולא צריך להמתין איתו עד תכנון הפרישה בעתיד.