משכנתא הפוכה: בני 55 ומעלה? הבית שלכם שווה כסף

משכנתא הפוכה מאפשרת למי שעבר את גיל 55 לקבל הלוואה על בסיס הדירה שברשותו. את ההלוואה אפשר להחזיר כסכום חד פעמי בתום התקופה או בתשלומים חודשיים.

יוסי עבד כל חייו כעצמאי, כמו עצמאים רבים בישראל הוא לא חסך לפנסיה. לאשתו קצבה נמוכה מאוד בגובה של 3,000 ש"ח וכל הכנסתם בפרישה מתבססת על הפנסיה שלה ועל הקצבת הזקנה מביטוח לאומי. כעת בגיל 76 הפסיק יוסי לעבוד והוא מחפש אפשרויות נוספות להגדלת ההכנסה.

אנחנו נוהגים להגיד שהפנסיה היא הנכס הגדול ביותר שהאדם יצבור לאורך חייו אבל העליה החדה במחירי הנדל"ן בישראל בשנים האחרונות יצרה מקור הכנסה נוסף בפרישה, הבית.

אמנם ליוסי אין פנסיה סטנדרטית בקרן פנסיה או בחברת ביטוח, אבל יש לו בית שווה היום כ- 4.2 מיליון ש"ח.

כמו שלוקחים משכנתא לצורך רכישת הדירה, בפרישה ניתן לקחת באופן דומה משכנתא הפוכה. קבלת סכום חד כספי כדי לממן את תקופת הפרישה. את המשכנתא ההפוכה ניתן לקבל כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית כמו הפנסיה ולהחזיר אותה בתשלומים שוטפים או בתשלום חד פעמי במכירת הנכס או בפטירה של אחרון הלווים.

מה זה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא משכנתא לכל דבר אותה ניתן לקבל על נכס קיים או נכס חדש שנרכש, בניגוד להלוואה רגילה או משכנתא אין כאן צורך בערבים, אין בחינה של יכולת החזר או עמלת פירעון מוקדם.

מה ההבדל בין משכנתא הפוכה להלוואה רגילה?

בניגוד להלוואות רגילות בהן ללקוח אין שליטה על אופן ההחזר וזה נקבע על ידי הבנק, במשכנתא הפוכה מסלול ההחזר מותאם ללקוח. הלקוח מחליט אם וכמה לשלם מדי חודש בהתאם למה שנוח לו, כולל אפשרות שלא לשלם כלל כל ימי חייו ולהחזיר את מלא התשלום בתום התקופה (בדרך כלל בתום התקופה התשלום יוחזר על ידי הילדים).

ללווה קיימת האפשרות להחזיר בכל עת חלק מההלוואה או את כולה ללא קנסות ועמלות. בנוסף, אין צורך להוכיח הכנסה שוטפת כתנאי לאישור ההלוואה ואין צורך בביטוח חיים (כמו זה שנדרש בביטוח המשכנתא).

שימו לב כי מסלולי ההחזר עשויים להיות שונים בין החברות שמציעות משכנתא הפוכה, בין החברות ניתן למצוא חברות ביטוח כמו: הראל, הפניקס, כלל ואיילון ובנקים כמו בנק המזרחי או פועלים.

מי יכל לקחת משכנתא הפוכה?

התנאים לקבלת משכנתא הפוכה עשויים להשתנות בין החברות כאשר גיל הכניסה המינימאלי נע בין 55 ל- 60 תלוי בחברה.

התנאי השני כמובן הוא דירה בבעלותך, כאשר בחלק מהמקרים ישנו סכום מינימאלי לשווי הנכס או גובה המשכנתא שניתן לקבל.

במשכנתא הפוכה לא צריך ערבים או את אישור הילדים אך בחלק מהחברות צריך חתימה של הילדים על כך שהם מודעים לעובדה שנתנה הלוואה על חשבון הבית.

את ההלוואה נדרש להחזיר תוך 12 חודשים ממועד הפטירה של הלווה האחרון או במועד מכירת הנכס.

מה אפשר לעשות עם משכנתא הפוכה?

אמנם הצגנו כאן מקרה של משכנתא הפוכה שנועדה לממן את המחיה בפרישה, אך אפשר להשתמש במשכנתא הפוכה כהלוואה לכל דבר ויש לבחון אותה ביחס לאלטרנטיבות. שימושים אפשריים למשכנתא הפוכה:

• פיקדון לכניסה לדיור מוגן
• הלוואה לשיפור דיור
• עזרה לילדים ברכישת דירה
• שיפוץ מקיף בדירה הקיימת
• תשלום עבור טיפול סיעודי

גברת בת 72 ביקשה לשדרג את דירה ולעבור מדירה ישנה לדירה חדשה הכוללת מעלית. שווי הדירה הישנה כ- 2.5 מליון ש"ח ואילו שווי הדירה החדשה כ- 3.5 מליון ש"ח. במקרה הזה ניתן לקחת משכתא הפוכה על הנכס החדש, גובה המשכנתא שניתן לקבל נקבע בהתאם לגילה והוא יכל להגיע למליון ש"ח.

מתי צריך להחזיר את משכנתא הפוכה?

אפשר להחזיר בכל שלב חלק מההלוואה או בתשלום שוטף. לצורך הדוגמה אחת מחברות הביטוח מציעה את אפשרויות התשלום הבאות:

• לשלם את רכיב הריבית על ההלוואה או חלק ממנה
• לשלם תשלומים שוטפים של קרן וריבית עד 30 שנה (שפיצר)
• לא לשלם כלום כל החיים (בלון מלא)

במידה שלא משלמים את הכספים לאורך תקופת ההלוואה, נדרש להחזיר אותה עד 12 חודשים ממועד הפטירה של שני בני הזוג או במועד מכירת הדירה, המוקדם מבניהם.

מה גובה המשכנתא שניתן לקבל?

גובה המשכנתא ההפוכה שניתן לקבל משתנה בין החברות, יש חברות שמגבילות את גובה הנכס עליו ניתן לקבל את המשכנתא, יש כאלה שמגדירות סכום מינימאלי שניתן לקבל ויש כאלה שמתנות את גובה ההלוואה בצורת ההחזר.

לצורך הדוגמה, יש חברות שמתנות שגובה הנכס לא יפחת ממיליון ש"ח וגובה ההלוואה לא יפחת מ- 250 אלף ש"ח. אך העליה במחירי הדירות בישראל בשנים האחרונות הופכות את המשכנתא ההפוכה לאפשרית עבור מרבית הפורשים בישראל.

שימו לב כי גובה המשכנתא ההפוכה נגזר מגילו של הדייר הצעיר ביותר. לצורך הדוגמה. דירה בשווי 4 מליון ש"ח כאשר גילם של הדיירים הוא 67 לגבר ו- 64 לאישה.

אחוז המימון המירבי שניתן לקחת הוא 19% מערך הדירה, כלומר עד 760 אלף ש" בהתאם לגילו של הדייר הצעיר ביותר – 64.

טבלת אחוזי מימון של משכנתא הפוכה בפניקס

מה ההבדל בין משכנתא הפוכה בחברת ביטוח למשכנתא הפוכה בבנק?

כיום ניתן לקחת משכנתא הפוכה מחברות הביטוח ומהבנקים, בבנק מזרחי לצורך הדוגמה קוראים למשכנתא הפוכה – משכנתא פנסיונית.

ההבדלים בין חברות הביטוח לבין הבנקים עשויים להיות שונים, אבל אם נכניס אותם לטבלה אחת, נוכל למצוא מספר הבדלים מהותיים.

מה החסרונות במשכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל דבר, בתקופה הזאת כאשר הריבית במשק גבוהה כך גם הריבית במשכנתא הפוכה תהייה גבוהה, במיוחד כאשר ההלוואה צמודה למדד.

שימו לב! כי במידה שלא מחזירים את המשכנתא לאורך התקופה, ההחזר ישולם על ידי היורשים. יתכן שלצורך ההחזר היורשים ידרשו למכור את הנכס ולכן יש לקחת זאת בחשבון כחלק תכנון הירושה.

רוצים פרטים נוספים על משכנתא הפוכה? חושבים שזה רלוונטי עבורכם? הכניסו את הפרטים שלכם ואחד הנציגים שלנו יחזור אליכם