דף הבית / צרכנות / כיצד נשלם פחות על המינוס בבנק?

כיצד נשלם פחות על המינוס בבנק?

בסקרים אחרונים נמצא שקרוב ל76% ממשקי הבית בישראל נמצאים בכל רגע באוברדרפט. באמצעות הלוואה מקרן השתלמות ניתן לסגור את המינוס ונשלם את הריבית הנמוכה ביותר.

בהתאם לנתונים שפורסמו על ידי מחלקת המחקר של בנק ישראל, היקף האשראי, אשר צורכים משקי הבית, ללא משכנתאות, נמצא בשיא של כל הזמנים.

ההגבלות על חריגה ממסגרת האשראי בבנק מחייבת את הצרכן הישראלי להגדיל את היקף ההלוואות.בנוסף, הלוואה יכולות לשמש אותנו למימון הוצאות חד פעמיות גדולות, כמו אירוע משפחתי, נסיעה לחו"ל וכד'.

הלוואה

מהיכן ניתן לקבל הלוואה?

כדי להתמודד עם המינוס בבנק מעמידים לרשותנו הבנקים, חברות האשראי וחברות המימון מגוון רחב של הלוואות לתקופות קצרות.

אך רק מעטים יודעים, שאת ההלוואה בתנאים הטובים ביותר ניתן דווקא לקבל מקופת הגמל וקרן ההשתלמות.

בנקים חברות אשראי קרן השתלמות
או קופת הגמל
גובה הריבית 10% 12% פריים או פריים מינוס חצי
תקופת החזר 5 שנים 5 שנים 7 שנים

ההלוואה המשתלמת ביותר, הלוואה מקרן ההשתלמות

בהתאם לשינויים שהכניס משרד האוצר בשנת 2012, הפכו קרנות ההשתלמות וקופות הגמל לכלי הלוואות זמין עבור משקי הבית. כיום ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות נזילה כמעט עד ל- 80 אחוזים מהיתרה בקרן.

למרבית האוכלוסייה הבוגרת, יש קרן השתלמות ממקום העבודה או קופת גמל, באמצעות ההוראות החדשות, כל אחד יכול לנצל את כספי החיסכון שלו לצורך לקיחת הלוואה.

קרנות ההשתלמות מאפשרות לנו גם גמישות רבה באופן החזר ההלוואה, בהתאם ליכולת הכלכלית של כל אחד מאיתנו וכל זאת במחיר הרבה יותר זול משמעותית ממה שהתרגלנו אליו.

מסלולי הלוואה מקרן ההשתלמות

חברות הביטוח ובתי ההשקעות מעמידים לרשות החוסכים מגוון רחב של מסלולי הלוואה מקרן ההשתלמות. עבור קרן השתלמות נזילה ניתן לקחת הלוואה עד ל -78% מהיתרה בקרן ועבור קרן השתלמות שאינה נזילה ניתן לקחת הלוואה עד ל- 48%.

  • מסלול הלוואת בלון – במסלול זה מחזירים מידי חודש את תשלומי הריבית ובסוף התקופה מחזירים את תשלום הלוואה.
  • מסלול גרייס מלא – במסלול זה מחזירים את הלוואה מקרן ההשתלמות בתשלום אחד בסוף התקופה. תשלום זה כולל הן את סכום ההלוואה והן את הריבית עליה.
  • מסלול שפיצר – מסלול ההלוואה המקובל, במסלול זה מחזירים בכל חודש את החלק היחסי של הלוואה ואת הריבית עליה.

מסלולי ההלוואה עשויים להשתנות בין החברות השונות.

מה עדיף, למשוך את קרן השתלמות או לקחת הלוואה?

חברות הביטוח ובתי ההשקעות מנצלות את הריבית הנמוכה כדי לשכנע אותנו (ובצדק) לקחת הלוואה זולה ולהשאיר את הכספים בקרן לתקופה ארוכה יותר. כל עוד התשואה בקרן ההשתלמות גבוהה יותר מהריבית של ההלוואה לנו זה משתלם.

אין לי קרן השתלמות, מה ניתן לעשות?

לא לכל השכירים במשק יש קרן השתלמות, אבל לכולם יש קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. גם במקרה הזה ניתן לקחת הלוואה על חשבון החיסכון הפנסיוני. אך כאן מכיוון וכספי החיסכון הם לגיל פרישה תנאי הריבית מאפיקים אלו אטרקטיבים פחות מאשר מקרנות ההשתלמות. אך עדיין אטרקטיבים יותר מכל הלוואה אחרת בבנק או בחברת האשראי.

תמונה ברישיון שימוש חופשי מכאן

כיצד נשלם פחות על המינוס בבנק? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

22 comments

  1. שלום נדב
    האם הקרן ממשיכה לצבור רווחים למרות שמשכת כהלוואה 80% מהכסף?
    איך הקרן תעשה רווחים אם הכסף אינו אצלה ?

  2. בוקר טוב, לא מושכים את הכספים מקבלים הלוואה על חשבון הכסף. לכן הכסף נשאר בחשבון וממשיך לצבור רווח.

  3. מצויין
    אבל אם העמית משלם ריבית 5% והתשואה של הקופה 10% הוא מדלל את רווחיות הקופה
    כי הוא נהנה מעודף תשואה.
    לפני 40 שנה היה דבר כזה בקופות הגמל פנסיה של מבטחים וזה היה בעיתי מבחינת תשואה.

  4. מה שאתה אומר בהחלט הגיוני ולכן המוצרים הפנסיונים מוגבלים בכמות ההלוואות שהם יכולים לתת לעמיתים (הם לא מתקרבים אפילו לרף). בחלק מהקופות (בעיקר המפעליות) כספי ההלוואה הם מכספי החברה המנהלת ולא כחלק מהשקעות הקרן. בקופות אלה בדרך כלל הריבית על הלוואה תהייה גבוהה יותר.

    • אחלה. תודה על החומר המעניין והמועיל.
      בנוגע להלוואה מקרן השתלמות, ממה שהבנתי לכל החברות יש מחיר אחיד של פריים מינוס חצי – אתה מכיר את הנושא? מישהו מכיר סקירה משווה?

      • ממה שאני יודע, פריים מינוס חצי זאת האפשרות הטובה ביותר במרבית הגופים מהצד השני יש גופים שבכלל לא מאפשרים הלוואות מקרן ההשתלמות. מבחינתם, אתה רוצה הלוואה תעבור לחברה אחרת

  5. או פשוט להתנהל ממה שיש ולא ממה שאין. גם אופציה. הלוואה לא פותרת גירעון תמידי. להיפך עכשיו ההוצאות גדלות כי הן כוללות גם החזר הלוואה.

    • אני אנצל את הפורום המכובד ואשאל-
      מישהו כשה פעם סקר שוק ויודע על הפרשי המחירים בשוק? האם יש גופים ששונים מפריים מינוס חצי?
      אגב, אם אתה מלווה זה נראה לי סיבה די טובה לעבור בית השקעות (בהנחה שההפרש בדמי הניהול לא גבוה מההפרש היחסי בהלוואה)
      לשם ההשוואה – פריים מינוס חצי זה בערך שיעור ההלוואה המקובל היום במשכנתאות (ושם יש עוד שני שליש לא בפריים ועוד עלות אפקטיבית של ביטוח, שמאיף פיתחת תיק, רישום משכונות, טאבו וכד')

      • למיטב ידיעתי יש גופים שמעדיפים לא להתעסק עם הלוואות מקרן ההשתלמות, לדוגמא ילין לפידות. אם למישהו יש מידע נוסף (או אחר) אשמח אם תציינו.

    • זאת תמיד עצה נכונה להתנהל ממה שיש, הבעיה שמרבית הציבור נמצא במינוס ובמקום שינהל את המינוס בריבית גבוהה עדיף לו להתמודד עם המינוס בריבית נמוכה.
      עכשיו בניגוד להלוואה מהבנק שצריך להחזיר מהחשבון השוטף ושוב להכינס למינוס את ההלוואה מקרן ההשתלמות אפשר להחזיר מיתרת הקרן וכך לא להיכנס למינוס נוסף.

  6. נדב, במנורה עדיין מאפשרים הלוואות בריבית פריים מינוס חצי ?
    מגדל והראל הפסיקו ומציעות רק במסלול של ריבית צמודה.

    • בקרן השתלמות? פעם אחרונה שבדקתי זה עדיין היה קיים. הבנתי שגם באלטשולר הפסיקו לתת הלוואות בקרן ההשתלמות. כדאי מאוד לנצל את האפשרות הזאת הבנתי שהחברות מתקרבות למגבלה של ההלוואות שהן יכולות לתת.

  7. תודה נדב,
    האתר מגיש את הידע החשוב שלך בצורה מובנת ונוחה מאוד.
    רציתי לשאול, על עומד לפני פרישה בשנים הקרובות, האם יכול לקבל הלוואה מחברת ביטוח על הביטוח מנהלים?
    (אדם שכבר יש לו חובות)

    • שלום בני,

      במרבית החברות כחלק מאישור ההלוואה פונים לחברות לקבלת מידע צרכני כמו BDI, במידה וללקוח יש חובות יתכן מאוד שלא יאשרו לו את ההלוואה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: