הלוואה לכל מטרה :השוואת אפשרויות לקבלת הלוואה

סיימתם את חופשת החג עם מינוס גבוה יותר ממה שתכננתם? המינוס שלכם בבנק הוא ההלוואה הגרועה ביותר שאתם יכולים לקבל. אתם פשוט לא קוראים לזה הלוואה, אתם קוראים לזה מסגרת אשראי. השוואה בין מגוון האפשרויות הקיימות היום לקבלת הלוואה בצורה פשוטה.

סיימתם את חופשת החג עם מינוס גבוה יותר ממה שתכננתם? אולי הגיע הזמן לקחת הלוואה לסגור את המינוס?

אני אולי במינוס אבל למה בכלל לקחת הלוואה?

אם אתם במינוס בעצם לקחתם כבר הלוואה מהבנק אבל אתם אולי לא קוראים לה ככה, אתם קוראים לה מסגרת אשראי.

מסגרת האשראי שקיבלתם מהבנק היא אחת מהלוואות הגרועות ביותר שאתם יכולים לקבל.

שימו לב לתנאי מסגרת האשראי בבנק הבינלאומי. על מסגרת האשראי הראשית תשלמו ריבית של 11.25%, על חריגה ממסגרת זו תשלמו ריבית של 12.55%.

כלומר גם אם יש לכם מינוס קטן בבנק, בעצם קיבלתם הלוואה מהבנק, הלוואה בריבית של יותר מעשרה אחוזים לשנה.

רגע מה זאת ריבית מתואמת?

ריבית מתואמת או ריבית אפקטיבית הם בעצם שמות אחרים לריבית דריבית. בדרך כלל אנחנו מדברים על ריבית דריבית בהקשר של השקעות ורווחים, אבל הפעם מדובר בריבית האמיתית שתשלמו על המינוס שלכם בבנק.

חשוב לשים לב, בדרך כלל בהלוואות ידברו על ריבית נומינלית אבל אתם בעצם תשלמו על ההלוואה ריבית דריבית.

מה ניתן לעשות?

לפני שפונים לקחת הלוואה לסגירת המינוס, צריך להבין שגם במסגרת הבנק יש אפשרות להתמקח על העמלות. אם ניכנס לקישור לבנק הבינלאומי, נראה שלקוחות שונים משלמים ריבית שונה על המינוס שלהם בבנק.

כך שבדומה להתמקחות על דמי ניהול כך יש להתמקח על תנאי מסגרת האשראי בבנק.

השוואות הלוואות ותנאי ריבית

מאיפה ניתן לקבל הלוואה? מהיכן תקבלו את ההלוואה בריבית הכי נמוכה? מאיפה ניתן לקבל הלוואה ללא ערבים?

ניתן לקבל היום הלוואות ללא ערבים, באופן דיגיטלי ממגוון רחב של גופים החל מחברות הביטוח ובתי ההשקעות על החסכונות הפנסיונים שלנו (כן, קרן הפנסיה וקרן ההשתלמות) דרך הבנקים וחברות האשראי ועד הטרנד החדש הלוואות חברתיות.

האפשרות הראשונה והזולה : הלוואה מהחיסכון הפנסיוני

לפני שפונים לבנק או לחברות האשראי כדי לקחת הלוואה חשוב לדעת שניתן לפנות אל החיסכון הפנסיוני שלנו ולקבל הלוואה בתנאים הטובים ביותר. ככל שהחיסכון הפנסיוני  נזיל יותר כך תנאי ההלוואה שניתן לקבל יהיו טובים יותר.

לדוגמא, עבור הלוואה מקרן השתלמות אפשר לקבל הלוואה בריבית של פריים מינוס חצי. כלומר ריבית שנתית של 1.25%. ניתן לקבל הלוואה מקרן השתלמות נזילה בגובה של 80% מהיתרה בקרן, כאשר תקופת ההחזר היא עד 84 חודשים.

במידה וקרן ההשתלמות לא נזילה ניתן לקבל הלוואה עד 50% מהיתרה בקרן.

שימו לב ! בחלק מקרנות ההשתלמות לא מאפשרים לקבל הלוואה, בנוסף במידה וקרן ההשתלמות נמצאת במסלול מנייתי ניתן לקבל הלוואה על סכומים נמוכים יותר

בדומה לקרן השתלמות חלק מבתי ההשקעות מציעים הלוואות בתנאים דומים גם מקופת גמל להשקעה.

מחסכונות נזילים פחות, כמו קרן פנסיה, תנאי ההלוואה טובים פחות. לדוגמא מקרן הפנסיה של מנורה מבטחים (גילוי נאות, אני כבר לא עובד במנורה מבטחים) ניתן לקחת הלוואה בשני מסלולים, מסלול אחד של ריבית פריים פלוס חצי או מסלול של ריבית צמודת מדד בריבית של 2.5%.

תקופת ההחזר תשתנה בהתאם לגובה ההלוואה:

גובה ההלוואה שאפשר לקבל מקרן הפנסיה הוא עד 28% מרכיב התגמולים בקרן (ללא רכיב הפיצויים) ובהתאם לכללי הקרן תיבדק יכולת ההחזר החודשי.

קריאה נוספת:

• הלוואה מקרן הפנסיה
• הלוואה מקרן השתלמות

מונח : ריבית פריים (P)

ריבית הפריים היא הריבית הבסיסית לצורך חישוב הלוואות. ריבית הפריים בישראל היא בגובה 1.5% מריבית בנק ישראל. כיום ריבית הפריים היא 1.75%.
לריבית זאת מוסיפים ריבית נוספת בהתאם לסיכון הלווה. ישנם מקרים בהם ניתנת הלוואה מריבית הנמוכה מריבית הפריים לדוגמא בהלוואה מקרן השתלמות.

האפשרות השנייה : לקחת הלוואה מהבנק

בעוד שתנאי ההלוואות מהחסכונות הפנסיונים טובים יותר מיתר האפשרויות מרבית הלווים פונים לאפיקים המסורתים כמו הבנקים וחברות האשראי. בבנק פועלים מציעים הלוואה בתנאים שיקבעו בהתאם לרמת הסיכון של הלקוח. גובה הריבית ינוע בין פריים פלוס 1.2% לפריים פלוס 10.8%. במילים אחרות מדובר בריבית שנעה בין 2.8% ל- 12.4% לשנה ותקופת ההחזר עד ל – 84 חודשים.

בנק אחר שמציע הלוואות ללקוחות כל הבנקים באמצעות ממשק מתקדם הוא בנק ירושלים, המאפשר להגיש בקשה להלוואה עד 100,000 שקלים. לצערי תנאי ההלוואה לא פורסמו באתר הבנק והם ימסרו בהתאם לרמת הסיכון של הלקוח.

האפשרות השלישית: הלוואה מחברות כרטיסי האשראי

למרות ההתקדמות הדיגיטלית עדיין מסורבל להגיש בקשה להלוואה דיגיטלית מהבנקים בישראל. בבנק ירושלים לדוגמא נדרש לשלוח מסמכים בפקס ואז לנהל צ'אט וידאו עם בנקאי. פתרון פשוט יותר מציעות חברות כרטיסי האשראי, ויזה כאל, לאומי קארד וישראכרט.

כאשר פונים לחברות האשראי חשוב לשים לב לתנאי הריבית שעשויים להיות שונים מחברה לחברה ולהיקבע בהתאם לתנאי הלקוח. כך שבמידה ויש לכם מספר כרטיסי אשראי חשוב לבדוק את התנאים בכל אחד מהם.
כפי שכתוב באתר של ויזה cal.

יש לי הרגשה שהריביות בבנק נמוכות יותר…

זה יכול לקרות במקרים מסוימים, וחשוב לנו להבהיר מדוע: ככלל, ריביות נגזרות מרמת סיכון. בגלל שאנחנו מעניקים את ההלוואה שלנו ללא ביטחונות וללא ערבים, ייתכנו מקרים שבהם הריביות יהיו מעט גבוהות יותר מאלה שמציע הבנק.

האפשרות הרביעית : הלוואה ממימון ישיר

חברה נוספת שמפרסמת הרבה לאחרונה היא חברת מימון ישיר, החברה מציעה הלוואה לכל מטרה עד 80,000 שקלים. אבל לצערי, לא מופיעים פרטים נוספים על גובה הריבית השנתית במקום גלוי באתר.

האפשרות החמישית: הלוואות חברתיות

אפשרות חדשה שנוספה בשנים האחרונות היא ההלוואה החברתית. בהלוואה החברתית אפשר להיות באחד משני הצדדים הלווה או המלווה.

במיטב דש משקיעים יכולים להפוך למלווים החל מסכום התחלתי של 50,000 שקלים. ולווים יכולים להלוות כספים עד ל- 60,000 שקלים בריבית שנעה בטווח שבין  3.6% ועד ריבית מקסימלית שנתית של 12.95%.

חברה נוספת המציעה הלוואות חברתיות היא בלנדר שנמצאת בחלקה בבעלות בית ההשקעות פסגות, החברה מאפשרת הלוואות עד לגובה של 70,000 שקלים בעלות שנתית החל מ 4% עד עלות שנתית מקסימלית של 13%.

בשורה התחתונה

בדומה להשקעות יש לנהל את ההלוואה שלוקחים, כאן במקום שתרוויחו את הריבית אתם משלמים אותה. יש להשוות בין המקורות ללקיחת הלוואה ולהבין שעל הנוחות משלמים/

הדבר הפשוט ביותר הוא לקבל הלוואה מחברת כרטיסי האשראי אבל על הנוחות הזאת נשלם בהמשך בתנאי ריבית גבוהים יותר. מצד שני השקעה קלה במאמצים מול החיסכון הפנסיוני או הבנק עשויה לסדר לנו חיסכון של כמה מאות שקלים בהחזר ההלוואה.