הלוואה לכל מטרה : הלוואה מקרן הפנסיה

מחפשים דרך נוספת לסגור את המינוס בבנק? כדאי שתבחנו את האפשרות לקחת הלוואה מקרן הפנסיה. לא פעם תנאי הלוואה מקרן הפנסיה יהיו אטרקטיביים יותר ממקומות אחרים.

בדומה למוצרים פנסיונים אחרים כמו קרן השתלמות או קופת גמל המאפשרים לחוסכים לקבל הלוואה על חשבון כספי הקופה. גם בחלק מקרנות הפנסיה ניתן לקחת הלוואה כנגד הכספים בקרן.

אך בניגוד למוצרים אותם ציינו קודם, מכיוון שהכספים בקרן הפנסיה אינם נזילים, כלומר לא ניתן למשוך אותם בכל שלב. תנאי ההלוואה מקרן הפנסיה מחמירים הרבה יותר מאשר הלוואות מכספים נזילים כמו קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה.

מקרן השתלמות נזילה ניתן לקחת הלוואה עד לגובה 80% מהצבירה בקרן ומקרן השתלמות לא נזילה ניתן לקחת הלוואה עד 50% מהיתרה, אך מקרן פנסיה ניתן לקחת הלוואה עד כ- 30% מכספי התגמולים בקרן הפנסיה.

לדוגמה חוסך בעל צבירה של 400 אלף שקלים המתחלקים באופן הבא:

למרות שגובה הצבירה בקרן הוא 400 אלף ש"ח, החוסך יכל לקחת הלוואה עד 66 אלף ש"ח בלבד. לעומתו חוסך בעל צבירה דומה בקרן השתלמות נזילה היה יכל לקחת הלוואה עד 320 אלף ש"ח וחוסך בקרן השתלמות שאינה נזילה היה יכל לקחת הלוואה עד 200 אלף ש"ח.

גם תנאי הריבית שונים בהרבה מאשר בהלוואה מקרן השתלמות, בעוד שבקרן השתלמות תנאי הריבית על הלוואה היא בדרך כלל פריים מינוס חצי, כלומר כיום ריבית הפריים היא 5.75% אז הלוואה מקרן השתלמות תעמוד על 5.25%. לעומת זאת הריבית על הלוואה מקרן הפנסיה של מנורה מבטחים תעמוד על 6.25% כלומר פריים פלוס חצי.

קריאה נוספת:

• הלוואה מקרן השתלמות
• השוואת אפשרויות לקבלת הלוואה לכל מטרה

מה היתרונות בקבלת הלוואה מקרן הפנסיה

אמנם גובה הלוואה מקרן הפנסיה אינו כזה אטרקטיבי ובמקרים רבים ניתן לקבל הלוואה בתנאים דומים גם במקומות אחרים. מדוע אם כך כדאי לקחת הלוואה מקרן הפנסיה?

• חלופה נוספת לקבלת הלוואה לצד הלוואות ממקורות נוספים כמו כרטיסי אשראי או הבנקים
• תנאי ריבית אטרקטיבים, אמנם הריבית על הלוואה מקרן הפנסיה פחות אטרקטיבית מאשר תנאי הריבית על קרן השתלמות. אך עדיין היא נמוכה וטובה יותר מהריבית שתידרשו לשלם בחברות כרטיסי האשראי.
• אין צורך בערבים, אין צורך בערבים לקבלת הלוואה, בהלוואות בסכומים גבוהים יתכן ותידרשו בחתימת בן הזוג.
• אין עלויות פתיחת תיק, לקרן הפנסיה אסור לגבות תשלומים נוספים מלבד הריבית על הטיפול בהלוואה.
• אין קנסות יציאה או עמלות על פרעון מוקדם של הלוואה.

מה החסרונות בקבלת הלוואה מקרן הפנסיה

• לא ניתן לנייד את קרן הפנסיה בתקופת ההלוואה. קבלת הלוואה מקרן הפנסיה למעשה מונעת את ניוד הכספים לקרן אחרת וכך גם במידה ותקבלו הצעה טובה יותר לדמי ניהול או שתרצו לעבור לקרן פנסיה עם תשואות גבוהות יותר לא תוכלו לעשות זאת.
• מנגנון אישור מסורבל. כיום ניתן לקבל הלוואה מחברות כרטיסי האשראי או מהבנק בלחיצת כפתור ועדיין מנגנון אישור ההלוואת מקרנות הפנסיה מסורבל ודורש אישורים שונים.
• סכום ההלוואה מוגבל בגובה החיסכון, בניגוד להלוואה מחברת האשראי שאינה מוגבלת בסכום, הלוואה מקרן הפנסיה יכולה להגיע עד ל- 28% מסכום התגמולים בקרן.
• מסלולי החזר מוגבלים, בדרך כלל החזר ההלוואה מקרן הפנסיה יהיה במסלול שפיצר. מסלול המחייב החזרת קרן וריבית בכל חודש.
• תנאי ריבית פחות אטרקטיבים. במידה וניתן לקבל הלוואה מקרן השתלמות יש לנצל אותה קודם. בנוסף, במקרים מסויימים ניתן לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר מהבנק.

הלוואה מקרן הפנסיה היא בתנאים פחות טובים מאשר הלוואה מקופת גמל, במקרים רבים אפילו באותה החברה, תנאי ההלוואה מקופת הגמל יהיו טובים יותר מאשר הלוואה באותו הסכום מקרן הפנסיה. במידה שתנאי ההלוואה חשובים לכם במיוחד (גובה הריבית, מסלול ההחזר) ניתן להעביר חלק מכספי קרן הפנסיה לקופת הגמל לצורך קבלת ההלוואה. חשוב לדעת שלהעברת הכספים עשויה להיות השפעה על הכיסוי הביטוחי בקרן.

חלק מקרנות הפנסיה אינן נותנות הלוואה במידה שאתם מעוניינים בקבלת הלוואה ניתן להעביר את הכספים אל קרן פנסיה אחרת.

>>>קרן הפנסיה שלכם לא נותנת הלוואה ואתם רוצים לעבור לקרן אחרת? צרו איתנו קשר

איך לוקחים הלוואה מקרן הפנסיה?

בתקנון קרן הפנסיה ישנה הפניה לעמוד עם פרטים נוספים על תנאי ההלוואה בקרן הפנסיה. בדרך כלל לצד מילוי טפסי ההלוואה בקרן הפנסיה יש לצרף את המסמכים הבאים:

• צילום תז של החוסך
• אישור על ניהול חשבון בנק (בדרך כלל צ'ק מבוטל)
• תלושי שכר
• תדפיס בנק
• מעל לסכומים מסוימים נדרשת גם חתימה של בן הזוג

בשורה התחתונה

הלוואה מקרן הפנסיה היא דרך נוספת כדי לסגור את המינוס בבנק, יש לזכור כי הכספים מקרן הפנסיה אינם נזילים ובמידה ולא עומדים בתנאי ההלוואה לא ניתן לממש את הכספים בקרן הפנסיה כדי לבצע את החזר ההלוואה.

אי עמידה בתנאי הלוואה יגרור כמובן חיוב בריבית פיגורים ועשוי לגרור אותך לבתי משפט