4 מסלולי פרישה : איזה מסלול מתאים לך?

קצבה לכל החיים, קצבה לפורש ולבת הזוג, מסלול קצבה הכולל תשלומים מובטחים ומסלול המשלב קצבה לבת הזוג לכל החיים ותשלומים מובטחים. מה מסלול הפרישה המתאים לך?

במועד היציאה לפנסיה ממירים את הכספים שצברת לקצבה. למעשה קצבה היא התחייבות של חברת הביטוח או של קרן הפנסיה לשלם לך לכל ימי חייך.

לך רק נותר לבחור את מסלול הפרישה, כל מסלולי הפרישה מבטיחים קצבה לפורש עצמו לכל ימי חייו, אך הם נבדלים בתשלום אחרי מותו. ישנם מסלולים שישלמו קצבה לפורש ולבת הזוג ומסלול המשלב את תשלום לפורש ולבן הזוג עם תקופת תשלומים מובטחים. מסלול הפרישה שיבחר ישפיע על גובה קצבת הזקנה שלך ועל הכספים שישולמו ליקירך.

חשוב לזכור כי את מסלול הפרישה בוחרים ערב היציאה לפנסיה וההחלטה על מסלול הפרישה תלווה את הפורש ואת בני משפחתו לאורך כל שנות הפרישה.

מסלול קצבה לפורש לכל החיים

במסלול זה הקצבה תשולם לך לכל החיים, הקצבה תשולם כל עוד אתה חי אך תיפסק באופן מיידי במקרה מוות. מסלול קצבה לכל החיים הוא המסלול שיקנה את הקצבה הגבוהה ביותר מכיוון ומסלול הפרישה לא מבטיח תשלום לבן הזוג או תשלומים מובטחים.

מי יכל לבחור במסלול קצבה לכל החיים?

חוסך המבוטח בקרן הפנסיה יוכל לבחור במסלול קצבה לכל החיים רק במידה ואין לו בן זוג או ידוע בציבור במועד הפרישה. במסלול זה מקדם ההמרה יהיה נמוך משמעותית מאשר מקדם ההמרה לפורש נשוי או מקדם המרה הכולל תשלומים מובטחים.

לדוגמה,

פורש בן 67 עם מיליון ש"ח

הפורש יקבל קצבה גבוהה יותר ב- 700 ש"ח מפורש שיבטיח קצבה לבת הזוג לכל ימי חייה

חשוב לזכור כי פורש עם בן זוג אינו יכל לבחור במסלול קצבה לכל החיים ללא קצבה לבן הזוג.

חוסך המבוטח בביטוח מנהלים יכל לבחור במסלול קצבה לכל החיים גם במידה והוא נשוי, חשוב לזכור כי במקרה של מוות יופסקו התשלומים באופן מיידי ובן הזוג או המוטבים לא יקבלו עוד תשלום מהפוליסה.

>>>רגע לפני פרישה? מאיזה מוצר תקבלו את הקצבה הגבוהה ביותר?

מסלול קצבה לכל החיים הכולל תשלומים מובטחים

ניתן לשלב את מסלול הקצבה לכל החיים עם תקופת תשלומים מובטחים. במקרה מוות של הפורש תשלומים שלא נוצלו יועברו לידי המוטבים, בקרן הפנסיה יתרת התשלומים תשולם כסכום חד פעמי מהוון ואילו בביטוח המנהלים הכספים ישולמו כתשלומים חודשיים עד לתום תקופת התשלומים המובטחים.

לדוגמה,

פורש שבחר תקופת תשלומים מובטחים של 240 חודשים קיבל קצבה במשך 10 שנים והלך לעולמו. מכיוון והוא ניצל רק 120 תשלומים, יקבלו המוטבים שלו את יתרת התשלומים.

בקרן הפנסיה ניתן לבחור בין תקופת תשלומים מובטחים שנעה בין 60 ל- 240 תשלומים וזאת בתנאי שגיל הפורש בתום תקופת התשלומים המבוטחים לא יעלה על 87.

בביטוח מנהלים תקופת התשלומים המובטחים תלויה במועד פתיחת הפוליסה, כאשר בפוליסות שנפתחו עד ליוני 2001 מספר התשלומים המובטחים עומד על 120 ובפוליסות שנפתחות כיום מספר התשלומים המובטחים יכל להגיע גם 360.

תשלומים מובטחים הם כמו ביטוח על קצבת הזקנה, ככל ותקופת התשלומים המובטחים ארוכה יותר כך קצבת הזקנה שיקבל הפורש תהייה נמוכה יותר.

מסלול קצבה לכל החיים הכולל תקופת תשלומים מובטחים עשוי להיות מסלול המתאים לפורש ללא בן זוג הרוצה להבטיח העברה בין דורית של חלק מכספי הפנסיה שלא נוצלו אך לא מדובר בחלופה אידיאלית עבור זוגות נשואים.

לדוגמה,

פורש בן 67 שבת הזוג שלו צעירה ממנו ב- 3 שנים. הפורש חוסך בביטוח מנהלים המבטיח 240 תשלומים מובטחים. הפורש מתחיל לקבל קצבה בגיל 67 והולך לעולמו בגיל 86. בת הזוג שגילה במועד הפטירה הוא 84 תקבל קצבה למשך 12 חודשים ולאחר תום התשלומים המובטחים תיפסק הקצבה.

מסלול קצבה לכל החיים לפורש ולבן הזוג

זוגות נשואים עשויים לבחור במסלול קצבה לכל החיים מבטיח כי הפורש יקבל קצבה לכל ימי חייו ולאחר מותו בת הזוג תקבל גם היא קצבה לכל ימי חייה. מסלול זה הוא המסלול לפורשים נשואים בקרן הפנסיה המקיפה. פורש שיש לו בן זוג או ידוע בציבור אינו יכל לבחור מסלול פרישה שאינו כולל קצבה לבת הזוג לאחר מותו.

במועד הפרישה, הפורש יכל לבחור את אחוז הקצבה שתקבל בת הזוג מהקצבה האחרונה שלו. האחוז שתקבל בת הזוג יכל לנוע בין 30% ל- 100%. כאשר ככל והאחוז יהיה גבוה יותר כך הקצבה של הפורש תהייה נמוכה יותר.

>>>עוד על מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה המקיפה

לדוגמה פורש בן 67 עם מיליון שקלים צריך לבחור בין החלופות הבאות. במידה ויקצה לבת הזוג שלו קצבה בגובה של 30% קצבת הזקנה שלו תעמוד על 5,565 ש"ח בחודש ואילו לאחר מותו תקבל בת הזוג קצבה חודשית בגובה של 30% מהקצבה האחרונה שקיבל, כ- 1,669 ש"ח.

השיקולים בבחירת מסלול הפרישה צריכים לקחת בחשבון את גובה קצבת הזקנה של בן הזוג ומצבם הבריאותי של שני בני הזוג.

בביטוח המנהלים מסלול ברירת המחדל הוא מסלול המקנה תשלומים מובטחים ללא תשלום לבן הזוג לכל החיים. בהתאם לתנאי הפוליסה ניתן לבחור גם במסלול המקנה קצבה לבת הזוג. אחוז הקצבה תלוי במסלולי הפרישה הקיימים בפוליסה, בדרך כלל 60% מהקצבה של הפורש.

מסלול פרישה המשלב קצבה לבת הזוג לכל החיים ותקופת תשלומים מובטחים

מסלול זה משלב את תקופת התשלומים המובטחים יחד עם מסלול קצבה לבן הזוג. במועד היציאה לפנסיה בוחר הפורש גם את האחוז שתקבל בת הזוג וגם את תקופת התשלומים המובטחים.

במידה והוא הולך לעולמו בתום תקופת התשלומים המובטחים תקבל בת הזוג את הסכום שנבחר עבורה. במידה מוות מוקדם של שני בני הזוג בתוך תקופת התשלומים המובטחים יקבלו המוטבים את יתרת התשלומים כסכום חד פעמי מהוון.

במידה ורק הפורש ילך לעולמו תוכל בת הזוג לבחור כיצד לקבל את התשלום, האם לקבל קצבה זהה לזו של הפורש עד לתום תקופת התשלומים המבוטחים או לקבל את שיעור הקצבה שנבחר עבורה וסכום חד פעמי מהוון.

לדוגמה,

פורש בן 67 בחר במסלול שמבטיח 60% קצבה לבת הזוג ו- 240 תשלומים מובטחים. הוא יקבל מידי חודש 4,970 ש"ח. במידה וילך לעולמו לאחר 10 שנים, בת הזוג תוכל לבחור האם לקבל קצבה בגובה 4,970 ש"ח עד לתום העשר שנים ואז לקבל קצבה בגובה 2,982 ש"ח לכל ימי חייה. או לקבל כעת קצבה בגובה 2,982 ש"ח ואת יתרת התשלום, בסך 1,988 ש"ח להוון ולקבל כסכום חד פעמי.

את ההחלטה האם להוון את יתרת התשלומים לא חייבים לקבל במועד הפטירה וניתן לקבל אותה עד לתום תקופת התשלומים.

צריך לזכור כי תקופת התשלומים המובטחים היא כביטוח על קצבת הזקנה והיא תקטין את קצבת הזקנה שיקבל הפורש כל ימי חייו.

לדוגמה במידה והפורש היה בוחר מסלול פרישה המבטיח קצבה לבת הזוג ללא תשלומים מובטחים קצבת הזקנה שלו היתה גדלה ב 250 ש"ח בחודש.

טבלת השוואה מסלולי פרישה

בשורה התחתונה

כל אחד ממסלולי הפרישה יכל להיות מתאים עבורך. הבחירה הנכונה עבורך תלויה במצבך המשפחתי, מצבך הבריאותי, האם ישנם עוד אנשים אחרים שתלויים בך כמו בן זוג וילדים. חלק מהבחירות ניתן לבצע רק בקרן הפנסיה ואחרות רק בביטוח המנהלים. חשוב רק לזכור כי ההחלטה על מסלול הפרישה נעשית במועד היציאה לפנסיה ולאחר קבלת הקצבה הראשונה לא ניתן עוד לשנות אותה.

Photo by Firdouss Ross on Unsplash