הטעויות שמסכנות את הפרישה שלכם

היציאה לגמלאות היא אחת מנקודות המפנה הדרמטיות ביותר בחיים הפיננסיים שלנו. מעבר לתחושת החופש והאפשרויות הרבות שפורשות לפנינו, חשוב להבין שתכנון מוקדם ונכון יכול להוביל לפרישה בטוחה, יציבה ואפילו משתלמת.

מתי צריך להתחיל לתכנן את הפרישה?

ההמלצה היא להתחיל לבחון את תיק הפנסיה בגיל 60 ואפילו קודם. מגיעים אליי לעתים אנשים ערב הפרישה ושואלים 'מה עושים עכשיו?'. תכנון מוקדם מאפשר לראות את התמונה המלאה של משק הבית ולהבין את הצרכים הפיננסיים. חשוב לא לחכות לרגע האחרון.

יצאתי כבר לפנסיה, האם זה רלוונטי עבורי?

כן, תכנון פרישה לא בא לידי ביטוי רק לפני היציאה לפנסיה אלא גם לאחריה כאשר הוא מתמקד בהיבטים של העברה בין דורית מיסוי ואפילו ניהול הכספים בצורה מיטבית לתקופה שלאחר הפרישה.

איך להימנע מתשלום מס מיותר ולנצל את כל הפטורים?

כדי להימנע מטעויות יקרות, מומלץ לבחון את כלל מקורות ההכנסה, גם של בן או בת הזוג.

יש נטיה לפורשים להסתכל רק על החיסכון שלהם ולהתעלם מהקצבה של בן הזוג. אם זה מחיסכון בזמן או אולי בחיסכון בעלות של תכנון הפרישה. אבל רק כך תוכלו ולבנות תכנון פרישה מקיף. כך תוכלו להבטיח כי כל ההחלטות הפיננסיות ייעשו מתוך שיקול דעת רחב ומבוסס, ולא מתוך לחץ של הרגע אחרון.

לפעמים הפרישה אינה מלאה, הפורש ממשיך לעבוד גם לאחר הפרישה במשרה מלאה או משרה חלקית, לתהליך הזה קוראים פרישה מדומה. וכאן נדרש לבחון את שיקולי המיסוי.

מה זה קיבוע זכויות ואילו פטורים ממס מגיעים לי?

קיבוע זכויות נעשה באמצעות טופס חד פעמי (טופס 161ד) שמוגש למס הכנסה ומאפשר לקבל פטור ממס על קצבה, היוון כספים או פיצויים. מדובר בחלון הזדמנויות חשוב וחד פעמי. קיבוע נכון מאפשר פטור חלקי על קצבה חודשית, פטור מלא או חלקי על מענקים, משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני , ולעתים קבלת נקודת זיכוי נוספת. מדובר בטכניקת מיסוי חשובה, שמטרתה להקל על הפורש ומשפחתו.

למשוך כספים או להשאיר אותם בקופה?

הבחירה בין קצבה חודשית למשיכה חד פעמית תלויה בצרכים האישיים של כל פורש. שאלות כמו האם יש הכנסות נוספות? האם בן/בת הזוג ממשיכים לעבוד? ולעתים גם מה סך הצבירות הקיימות בקופות השונות, שלהן משקל רב בקבלת ההחלטה. לעתים עדיף לדחות את המשיכה כדי להימנע ממס גבוה ולחסוך סכומים משמעותיים לאורך זמן.

היבטים חשובים שצריך לקחת בחשבון במועד קבלת ההחלטה:

• קצבה מול הון: לכמה קצבה חודשית נדרש הבית, פורשים רבים מתמקדים בקבלת הקצבה ושוכחים שבפרישה נדרשים גם סכומים חד פעמים.
• מיסוי : האם אנחנו מעוניינים בקצבה גבוהה וחייבת במס? האם אנחנו מעוניינים במשיכת כספים פטורים או גם חייבים?
• קצבה מוכרת וקצבה מזכה: חלוקה שמקורה בתקנות המיסוי, ויש לה חשיבות רבה בהפחת המס על הקצבה או בקבלת סכומים חד פעמיים.
• הפקדות עד לשנת 2000 : האם להמיר את הכספים לקצבה חודשית או להשתמש בכספים כסכומים חד פעמים פטורים ממס.

מהן הטעויות הכי יקרות שכדאי להימנע מהן?

טעויות נפוצות כוללות הגשת קיבוע לא בזמן, חוסר תיאום מול בן הזוג ומשיכת כספים בלי להבין את ההשפעות הכלכליות והשלכות מס על העתיד. תכנון נכון הוא לא רק כלכלי אלא גם רגשי. זהו תהליך שמסייע להבטיח שקט נפשי לאורך כל תקופת הפרישה ואף לאחריה.

כתבה מאת דודו גמרסני, דודו הוא מתכנן פרישה בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני והוא חלק מצוות המומחים באתר.

>>>למידע נוסף על הליווי בזמן הפרישה שאנו מציעים לגולשי האתר