תכנון פנסיוני

איך תהפכו את קרן הפנסיה שלכם למושלמת?

חוסכים שיגלו אקטיביות בנעשה בקרן הפנסיה שלהם יהפכו אותה מהחיסכון הפנסיוני הטוב ביותר לחיסכון הפנסיוני הטוב ביותר עבורם.

בימים האחרונים בוודאי קיבלתם את הדוח השנתי מקרן הפנסיה. במחקר שפורסם לאחרונה נמצא כי למעלה מ- 50% מהנשאלים כלל לא פתחו את הדוחות ורבים מאלה שפתחו את הדוחות לא תמיד הבינו את הכתוב בהם. 

תחום החיסכון הפנסיוני נתפס כתחום משעמם ברמת מעורבות נמוכה של הציבור. בשנים האחרונות נעשו מספר מהלכים על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שנועדו לגרום לכך שגם העובדים ברמת המודעות הנמוכה ביותר יקבלו את החיסכון האופטימלי לפרישה.

רפורמות בשמות כמו קרנות ברירת מחדל, תקנון תקני ומסלולי השקעה תלויי גיל הובילו לכך שגם העובדים שלא מתעניינים בחיסכון הפנסיוני ישלמו דמי ניהול נמוכים, ימצאו בכיסוי מירבי וכספיהם יושקעו במסלולי השקעה המותאמים לגילם.

אך עדיין גם מי שהרפורמות האחרונות חלו עליו יכל לבצע שינויים קטנים בתכנית הפנסיה שלו ולהפוך את קרן הפנסיה שלו מטובה מאוד למושלמת.

>>>קריאה נוספת: איך לקרוא את הדוח השנתי

מסלולי השקעה : יש אפשרויות בחירה נוספות

תוצאות המשבר הכלכלי בשנת 2008 הובילו לכך שכעבור מספר שנים קודמה רפורמה משמעותית בחיסכון הפנסיוני : מסלולי השקעה תלוי גיל. מטרת הרפורמה להקטין את רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני ככל שמתקרב מועד הפרישה.

עד לשנת 2016 נוהלו במסלול השקעה אחד כספים של חוסכים בראשית דרכם וחוסכים ערב הפרישה. בהתאם לרפורמה החוסכים יחולקו לשלוש קבוצות גיל ובהתאם לגילם יתבצע ניהול ההשקעות במסלול החיסכון הפנסיוני שלהם. לדוגמה לחוסכים עד לגיל 50 רמת החשיפה למניות תעמוד על 45%, לחוסכים בין גילאי 50 ל- 60 רמת החשיפה למניות תעמוד על 35% ולחוסכים מעל לגיל 60 רמת החשיפה למניות תהייה נמוכה יותר ותעמוד על 20%.

קבוצת גילעד גיל 5050 עד 6060 פלוס
חשיפה למניות45%35%20%

רפורמת מסלולי השקעה תלויי גיל הגדילה את רמת הסיכון לחוסכים הצעירים והקטינה את רמת הסיכון לחוסכים המבוגרים, אך באפשרותכם לקחת את הרפורמה צעד אחד קדימה.

צעירים? אתם יכולים להגדיל את רמת החשיפה למניות

לצד מסלולי השקעה תלויי גיל קרנות הפנסיה מציעות היום מגוון רחב של מסלולים מנייתים, החל ממסלולים אקטיבים ועד למסלולים מחקי מדד בהם מסלול מחקה מדד S&P500. מסלולים אלו מאפשרים לכם להגדיל את רמת החשיפה למניות מעבר ל – 45% ולהגיע עד לחשיפה של 100% למניות.

מחקרים מראים כי הגדלת החשיפה למניות לאורך זמן מאפשרת לכם להגדיל את התשואה על החיסכון הפנסיוני, ובמקרה של ירידות כמו אלה שהיו בשנת 2020 יש לכם עוד מספיק זמן עד הפנסיה כדי לפצות על ההפסדים.

מתקרבים לפרישה? אתם יכולים להקטין עוד יותר את החשיפה למניות

למרות הרפורמה להתאמת מסלולי ההשקעה לגיל הפרישה עדיין 60% מהחוסכים לא נמצאים במסלולי השקעה תלויי גיל. מדובר בחוסכים שנמצאים בארבעת קרנות הפנסיה הגדולות, מנורה מבטחים, מגדל מקפת, הראל וכלל פנסיה.

במידה ואתם מבוטחים באחת מהן יהיה עליכן לפנות ישירות לקרן הפנסיה ולבקש להקטין את רמת הסיכון במסלול ההשקעה שלכם. אחרת גם בסמוך לפרישה עדיין רמת החשיפה שלכם למניות תעמוד על כ- 35%. הסכנה היא כמובן במקרה של משבר ערב הפרישה, שיפגע בצורה חמורה הרבה יותר בחוסכים שישארו במסלול הכללי.

מתכננים לפרוש בשנה הקרובה?

בחלק מקרנות הפנסיה ניתן למצוא מסלולים לטווח קצר, מסלולים שאינם משקיעים כלל במניות במסלולים אלו הפגיעה במקרה של משבר בשוק ההון תהייה הנמוכה ביותר.

מסלולי ביטוח : האם אתם צריכים לשלם על כל הכיסויים?

עד גה עסקנו במסלולי ההשקעה אמנם קרן פנסיה היא חיסכון לגיל פרישה אך היא כוללת גם שני כיסויים ביטוחים, כיסוי לאבדן כושר עבודה וביטוח שאירים, ביטוח למקרה מוות. במסגרת התקנון התקני, קרן הפנסיה מעניקה למצטרפים את הכיסוי המירבי. לדוגמה עובד בן 35 המצטרף לקרן הפנסיה יקבל כיסוי מלא לאבדן כושר עבודה בשיעור של 75% מהשכר וכיסוי של 100% למקרה של מוות. בנוסף, החיסכון של העובד יושקע במסלול השקעה המיועד לחוסכים עד לגיל 50.

חוסכים ללא בן זוג, יכולים לוותר על הכיסוי למקרה מוות

תקנון הקרן מעניק את הכיסוי המירבי לכל חוסך בהתאם לגיל שבו הוא הצטרף. אך חוסך ללא בן זוג או חוסך ללא בן זוג וילדים כלל אינם צריכים את הביטוח למקרה של מוות הקיים בקרן הפנסיה. במקרה זה עליכם לפנות לקרן הפנסיה בבקשה לבטל את הכיסוי המיותר. הכספים שתחסכו על רכישת הכיסוי יופנו להגדלת החיסכון שלכם לפנסיה.

במידה ובחרתם לוותר על הכיסוי הביטוחי לשאירים חשוב להחזיר אותו כאשר המצב המשפחתי משתנה

יש לכם משפחה, האם אתם מבוטחים בהתאם?

מי שהצטרף לקרן הפנסיה לפני שנת 2018 צריך לבחון האם אכן הכיסוי שלו הוא הכיסוי המירבי אותו ניתן לקבל בקרן הפנסיה, כיסוי בגובה 100% מהשכר. במידה ולא, חשוב שתבחנו לאיזה מסלול ביטוח באפשרותכם לעבור כדי להגדיל את הפיצוי שתקבל המשפחה במקרה של מוות.

גברים – במידה והצטרפתם לראשונה לקרן הפנסיה לאחר גיל 41 יתכן שהכיסוי הביטוחי שלכם אינו מלא ולא עומד על 100% מהשכר המבוטח בקרן. במקרה זה כדאי לבחון את הצורך ברכישת ביטוח חיים נוסף לצד קרן הפנסיה.

בשורה התחתונה

הרפורמות בתחום החיסכון הפנסיוני הובילו להוזלת דמי הניהול הגדלת הכיסוי הביטוחי והתאמת רמת הסיכון לגיל החוסך. רפורמות אלו מצויינות עבור החוסכים הפאסיבים שאינם מגלים מעורבות בנעשה בחיסכון הפנסיוני שלהם, אך באפשרות החוסכים האקטיבים לבצע מספר פעולות פשוטות כדי להפוך את הפנסיה לטובה הרבה יותר.

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203

איך תהפכו את קרן הפנסיה שלכם למושלמת? by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. היי נדב,
    מאמר מצוין 🙂
    חידוד ברשותך לעניין מסלולי ההשקעה תלוי גיל.
    אתה אומר בעצם שברירת המחדל של מסלול תלוי הגיל (אלא אם ביקשת אחרת) לא קיימת אצל 60% מכלל ציבור החוסכים שב-4 חברות הביטוח הגדולות ועליהם לבקש באופן יזום להיכנס למשלול תלוי הגיל?

    1. נכון,
      בקרנות האלה מרבית החוסכים נמצאים במסלול השקעה כללי, במסלול זה רמת החשיפה למניות לא משתנה והיא עומדת על כ – 35%.
      למי שצעיר החשיפה נמוכה מידי, מי שעבר את גיל 60 החשיפה למניות גבוהה מידי.

  2. שלום נדב,
    יש לי קרן פנסיה במנורה-מבטחים משנת 2000.
    דמי הניהול סבירים, אך התשואות לאורך השנים אינן גבוהות.
    בשנה האחרונה התחלתי לעבוד כעצמאית ופתחתי קרן פנסיה לעצמאים באלטשולר שחם.
    כאשר ביקשתי להעביר את מה שנצבר במנורה לחברה אחרת,
    הנציג במנורה מבטחים טוען שאם אני מעבירה את כל הכסף שחסכתי ב-20 שנים האחרונות בקרן פנסיה מבטחים
    אז במקרה מוות – בן הזוג והילדים מתחת לגיל 21 יהיו זכאים לקצבת שארים רק מההפקדות החדשות
    ולא מהסכום שנצבר ב-20 שנים האחרונות.
    האם זה נכון?
    האם עלולה להיות איזו שהיא פגיעה בזכויות בעת העברת קרן פנסיה בין חברות?

    בתודה מראש
    סמדר

    1. הי סמדר,

      קצבת שאירים מקרן הפנסיה מחושבת בהתאם לשכר המבוטח ותשולם כקצבה חודשית.
      במידה והשכר המבוטח שלך באלטשולר כעצמאית נמוך גם קצבת השאירים תהייה נמוכה – במידה והצבירה שצברת גבוהה יותר מהסכומים שעתידים להיות משולמים במקרה של מוות תוגדל קצבת השאירים.

      מה החלופה שהציע הנציג? לשמר את קרן הפנסיה במנורה בריסק? להעביר את הכספים לקופת גמל?

      כתבתי בעבר על מעבר משכיר לעצמאי מבחינת ההסדר הפנסיוני כדאי לך לעבור על הכתבה https://pensuni.com/?p=7571

  3. תודה נדב על תשובתך המפורטת.
    לקח לי זמן לחזור לנושא ולברר.
    אכן, השכר המבוטח נמוך יותר וקצבת שארים במנורה תקטן במקרה של פטירה.
    אך מאחר ונצבר במנורה סכום משמעותי במשך 20 שנים, בן הזוג יקבל תוספת לקצבה למשך 20 שנים.
    הבירוקרטיה מרתיעה אותי. והתשואות של קרן הפנסיה מאד נמוכות.
    אז אני מעדיפה להעביר את כל הכסף שנצבר להעביר לקופת גמל אנליסט חו"ל.
    אמנם דמי הניהול יותר גבוהים מאשר מנורה, אך גם התשואות הרבה יותר גבוהות.
    ובמקרה של פטירה, בן הזוג יקבל סכום חד פעמי ולא קצבה חודשית.

  4. נדב תודה.
    קצר, קולע ומצויין כתמיד.

    את הדבר הכי חשוב לא ציינת במאמר הנ"ל – כדי להפוך את קרן הפנסיה למושלמת, צריך:
    1. לבקש, לחפש, להתעקש, להילחם ולא לפחד לדרוש את דמי הניהול הכי נמוכים שאפשר.
    % דמי ניהול מהצבירה הכוללת בקרן הפנסיה (=כל הכסף שנצבר בה) + % דמי ניהול מההפקדה (=מכל הפקדה חודשית, חודש בחודשו).
    בהקשר הזה, קרנות הפנסיה ברירת המחדל במכרז הראשון של משרד האוצר עשו עימנו חסד אדיר ל- 10 השנים הקרובות מאז המכרז (משלם במיטב דש 0.01%/1.31%).

    2. כשצעירים – בשלב הצבירה, כשעדיין רק צוברים מספיק כסף בקרן הפנסיה ואין בה הרבה כסף, להתעקש על דמי ניהול ***מההפקדה*** זולים יותר.
    לא נצבר לנו עדיין מספיק כסף בקרן הפנסיה, נניח עד 300K, ולכן דמי הניהול מכל הפקדה חודשית הם "כואבים" יותר.

    3. כשמבוגרים – בשלב החסכון, כשהצטברו כבר כמה מאות אלפי שקלים בקרן הפנסיה, להתעקש על דמי ניהול ***מהצבירה*** זולים יותר.
    נצבר לנו כבר "מספיק" כסף בקרן הפנסיה, נניח מעל 500K, ולכן דמי הניהול השנתיים מכלל הכסף שצברנו בקרן הפנסיה הם "כואבים" יותר.

    זהו.
    פותח את שבת בבוקר עם 3-5 מאמרים שלך, מנסה להספיק את קצב הכתיבה שלך 🙂

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button