מסלולי ביטוח בקרן פנסיה משלימה

בשנים האחרונות יותר ויותר חוסכים מבקשים להעביר את הכספים מקרן הפנסיה המקיפה לקרן הפנסיה המשלימה. לצד מסלולי ההשקעה חשוב להכיר את מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה המשלימה.

החל משנת 1995 ניתן להצטרף לשתי קרנות פנסיה, קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה משלימה. קרן הפנסיה המקיפה היא הקרן המוכרת לנו שכוללת הבטחת תשואה ואילו בקרן הפנסיה המשלימה כל הכספים מושקעים בשוק ההון במסלול השקעה לפי בחירת המבוטח.

בשנים האחרונות יותר ויותר חוסכים, בעיקר צעירים, מבקשים להגדיל את החשיפה לשוק ההון ובוחרים להעביר את הכספים מקרן הפנסיה המקיפה אל קרן הפנסיה המשלימה.

למרות שקרן הפנסיה המקיפה וקרן הפנסיה המשלימה הן קרנות פנסיה, ישנם מספר הבדלים במסלולי הביטוח בין הקרנות.

תקרת שכר מבוטח בקרן הפנסיה המשלימה

מכיוון שקרן הפנסיה המקיפה זכאית להבטחת תשואה היא מוגבלת בהפקדה החודשית אליה. תקרת ההפקדה בשנת 2024 היא 5,140 ש"ח בחודש. בנוסף קרן הפנסיה המקיפה יש תקרה לשכר המבוטח, השכר בגינו ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי. התקרה עומדת על 3 פעמים השכר הממוצע במשק. בשנת 2024 מדובר בשכר של 37,608 ש"ח.

בקרן הפנסיה המשלימה אין תקרת הפקדה, אבל יש תקרה לשכר המבוטח, כיום התקרה היא 4 פעמים השכר הממוצע במשק – 50,144 ש"ח. המשמעות היא שחוסך שמרוויח 60,000 ש"ח ומפקיד על מלא השכר לקרן המשלימה יהיה מבוטח רק על 50 אלף ש"ח.

חשוב לזכור כי במרבית המקרים לא צריך למלא הצהרת בריאות בהצטרפות לקרן פנסיה, כך שחוסך יכל לקבל כיסוי ביטוחי על 50 אלף ש"ח ללא הצהרת בריאות בניגוד להצטרפות לביטוח מנהלים שמחייבת הצהרת בריאות.

מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה המשלימה

בשנת 2018 קרנות הפנסיה המקיפות החלו לפעול בהתאם לתקנון האחיד, במסגרת התקנון ישנה אחידות במסלולי הביטוח בקרנות הפנסיה המקיפות, אך התקנון האחיד אינו חל על קרן הפנסיה המשלימה וישנם הבדלים בין הקרנות.

בכל קרנות הפנסיה המשלימות, מסלול ברירת המחדל דומה למסלול הקיים בקרן הפנסיה מקיפה, המסלול כולל כיסוי מלא לנכות וכיסוי מירבי לשאירים. עבור נשים, הכיסוי המירבי הוא בכל גיל ואילו עבור גברים הכיסוי המירבי הוא עד גיל 41. בקרן הפנסיה של מקפת מסלול ברירת המחדל נקרא מסלול בסיסי ואילו בכל יתר הקרנות הוא נקרא בשם זהה למסלול שקיים בקרן המקיפה.

הבדל נוסף שקיים בקרן הפנסיה של מקפת הוא בגובה הכיסוי עבור הילדים, בעוד שבכל יתר הקרנות במידה שיש יתום אחד הוא יקבל קצבת שאירים בגובה 40% מהשכר, בקרן הפנסיה של מקפת גובה הכיסוי ליתום יחיד הוא רק 30%.

כיסוי ליתום יחיד

מסלולי ביטוח ייחודים לקרנות הפנסיה המשלימות

בקרן הפנסיה המקיפה חוסך מתחת לגיל 60 חייב לרכוש כיסוי ביטוחי, אפילו כיסוי מינימאלי אך במקור כאשר קרנות הפנסיה המשלימות החלו לפעול הן לא כללו כיסוי ביטוחי, והחוסכים נמצאו במסלול יסוד. מסלול שאינו כולל כיסוי ביטוחי. כיום עדיין ניתן להצטרף למסלול יסוד ולא לשלם על כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה. גם חוסכים נשואים יכולים להצטרף למסלול הזה, אך חשוב לזכור כי במקרה של מוות של חוסך במסלול יסוד, שאיריו יקבלו את סכום החיסכון כקצבה חודשית על בסיס הצבירה בקרן ולא כסכום חד פעמי.

חוסכים במסלול יסוד אינם לוקחים חלק באיזון האקטוארי בקרן הפנסיה הנובע מנכות ושאירים.

על בסיס השילוב של כיסוי ביטוחי ומסלול יסוד הקימו במספר קרנות פנסיה מסלולים ייחודים. מסלולים המאפשרים לרכוש כיסוי לנכות בלבד או כיסוי לשאירים בלבד.

מסלול זקנה ושאירים הוא מסלול שנועד במקור לעובדי הייטק שהמעסיק רכש עבורם אבדן כושר עבודה על כל השכר. בצורה הזאת הם נשארו מבוטחים על אבדן כושר עבודה במסגרת המעסיק ורכשו בקרן הפנסיה המשלימה רק כיסוי לשאירים.

מסלול זקנה ונכות, כולל רק כיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה המשלימה אך אינו כולל כיסוי למקרה מוות. במסלול הזה יכולים לבחור גם חוסכים נשואים (בניגוד לקרן הפנסיה המקיפה), אך חשוב לזכור כי במקרה של מוות הצבירה תשולם לשאירים כקצבה חודשית ולא כסכום חד פעמי.

בקרן הפנסיה קיים כיסוי לילדים עם מוגבלות, ילד עם מוגבלות יהיה זכאי לתשלום קצבת שאירים לכל ימי חייו (ולא רק עד גיל 21) אך כיסוי זה קיים רק עם ההכרה בילד נעשתה לאחר ההצטרפות לקרן הפנסיה. בחלק מהקרנות קיים גם כיסוי לבן מוגבל נבחר. בן מוגבל נבחר הוא מי שההכרה בו נעשתה לפני מועד ההצטרפות לראשונה לקרן הפנסיה. בניגוד לכיסוי לילד עם מוגבלות, בן מוגבל נבחר יקבל גם הוא קצבה לכל ימי חייו אך הקצבה תבוא על חשבון קצבת השאירים של בן הזוג.

עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה

מלבד מסלולי הביטוח קיים הבדל בעלות הכיסוי הביטוחי בשתי הקרנות, מכיוון שקרן הפנסיה המקיפה זכאית להבטחת תשואה, עלות הכיסוי הביטוחי בקרן המקיפה זולה יותר מאשר במשלימה.

לצורך הדוגמה עבור חוסך בן 25 עם שכר של 10,000 ש"ח בחודש, הפער בעלות הכיסוי לאורך כל תקופת החיסכון יכל להגיע ל- 3,000 ש"ח לאורך כל תקופת החיסכון בקרן (ללא חישוב עלות הכיסוי לשאירי נכה)

מצ"ב דוג לעלות חודשית של הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה (העלות אינה כוללת את הכיסוי לשאירי נכה)

בשורה התחתונה

כשם שישנם קריטריונים לבחירת קרן פנסיה, כך אנו צריכים להפעיל שיקול דעת בבחירת קרן פנסיה משלימה. בעוד שמסלולי ההשקעה והתשואות עשויים להיות זהים, יתכנו הבדלים במסלולי הביטוח שיגרמו לנו להעדיף קרן פנסיה זו על פני אחרת. בין השיקולים, האפשרות לרכישת כיסוי לבן מוגבל נבחר או האפשרות לוותר על כיסוי לנכות / שאירים בקרן הפנסיה.