4 דברים שאתם חייבים לדעת לפני שאתם חותמים על בקשה לפנסיית זקנה

רובנו משקיעים את עיקר המשאבים בניהול החיסכון הפנסיוני עד לפרישה, בחירת מסלול ביטוח, בחירת מסלול השקעה והורדת דמי הניהול. אך אנחנו משקיעים רק כמה דקות בבחירת מסלול הפרישה שילווה אותנו עד שנסיים את דרכנו בעולם הזה.

חשוב לדעת ! בחירה לא נכונה תפגע ביותר מעשרים אחוזים בפנסיית הזקנה אותה נקבל בפרישה. קצבה שתלווה אותנו לכל אורך תקופת הפרישה ואחרי מותנו גם את בן זוגנו.

כתבתי בעבר על מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה והייתי רוצה להוסיף בפוסט הזה מספר מחשבות נוספות. ניזכר כי קרן הפנסיה תשלם קצבה לכל החיים לחוסך ולאחריו לבן או בת הזוג שלו בשיעור שיקבע במועד הפרישה.

חוסך ללא בן זוג יקבל כמובן קצבה גבוהה יותר מחוסך נשוי.

נגעת – נסעת

מכיוון שמקדם הפרישה נקבע בהתאם למסלול הפרישה, נתוניו האישים של החוסך ובן הזוג שלו. מהרגע שנקבל את קצבת הפנסיה הראשונה שלנו מהקרן, לא יהיה ניתן עוד לבצע שינויים. לא לשנות את קרן הפנסיה, לא את מסלול הפרישה, לא את מסלול ההשקעה וכמובן לא את בן הזוג.

לכן מומלץ להגיע מוכנים להגשת הבקשה. חשוב לראות שמבינים את המשמעות של המהלכים עליהם אנו חותמים.

לדוגמא: 100,000 ש"ח יקנו לפנסיונר בן 67 כ- 550 שקלים בחודש. האם כדאי לו למשוך את הכספים או לקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה?

את ההחלטה חייבים לקבל לפני קבלת הקצבה הראשונה. לאחר קבלת הקצבה הראשונה כבר לא יהיה ניתן לבצע משיכה של כספי הפנסיה או כספי הפיצויים בתכנית.

שימו לב כי גם על כספי הפנסיה נגבים דמי ניהול, לאחר קבלת הקצבה הראשונה לא ניתן עוד להוריד את דמי הניהול על קצבת הזקנה מקרן הפנסיה.

קצבת הזקנה היא כמו עוגה, אי אפשר לאכול את כולה ולהשאיר אותה שלמה

כל החלטה שנעשה לגבי קבלת הקצבה, תשפיע על גובה הקצבה אותה נקבל. לדוגמא באפשרות החוסך לקבוע את אחוז הקצבה שתקבל בת הזוג אחרי מותו. בין 30% ל- 100% מהקצבה שלו.

במידה שיחליט להעניק לבת הזוג אחוז קצבה גבוה יותר, הקצבה שלו תקטן.

אפשרות נוספת היא בחירה בהבטחת קצבאות, מעין ביטוח על קצבת הזקנה. אך מנגד בבחירה שכזאת קצבת הזקנה שלנו תקטן.

קרן הפנסיה היא כמו עוגה, אין מסלול פלאים שיעניק לנו את הפנסיה הגבוהה ביותר על חשבון קרן הפנסיה.

איך נבצע את הבחירה הנכונה?

במועד הפרישה יש לקחת בחשבון את הקצבה הצפויה לכל אחד מבן בני הזוג ואת מצבו הבריאותי ובהתאם לכך לבחור את מסלול הפרישה הרצוי.

דו קרב מקסיקני

ביום שאתם פורשים לכם ולקרן הפנסיה יש את אותו המידע לגבי מצבכם הבריאותי. חוסך שיודע שהוא לא בקו הבריאות, יעדיף לבחור תקופת הבטחה, תקופה של תשלומים מובטחים, על פני קצבת פנסיה גבוהה יותר. או אפילו למשוך את מלא הכספים שנצברו בקרן הפנסיה.

חוסך שיודע שהוא הולך לחיות עד לגיל 120 יעדיף לקבל את הקצבה הגבוהה ביותר על חשבון קצבה נמוכה יותר לאשתו.

בהחלטה שאתם מקבלים אתם רומזים לקרן לגבי מצבכם, לקרן הפנסיה עצמה אין עדיפות לגבי בחירה זו או אחרת שיעשה החוסך.

בסופו של דבר, לא ניתן לחזות את העתיד

ההחלטה שנראתה לנו טובה ביותר במועד החתימה תתברר כשגויה בעוד שנתיים או שלוש.

בני זוג נשואים יכולים להתגרש. או חס וחלילה להתאלמן.

המצב הבריאותי שהיה מצוין במועד החתימה משתנה באופן פתאומי.

ולכן יש לקחת בחשבון במועד הפרישה את כל השיקולים האפשריים ולראות איך לאור כל חוסר הודאות אנו מקבלים את ההחלטה הנכונה ביותר.

בסופו של דבר

תהליך הפרישה הוא תהליך מורכב שילווה אותנו בעשרים שנים הבאות גם לאחר הפרישה, לכן מומלץ להקדיש לכך חשיבה, להתייעץ עם מי שצריך להתייעץ (ואפילו בתשלום) להחלטה שתעשו בגיל הפרישה יש משמעות עבורכם לשנים הבאות.

כחלק מהשירותים שאנו מספקים באתר ישנו שירות לפורשים מקרנות הפנסיה החדשות. ליווי במהלך הגשת תביעת הזקנה, בחירת מסלול הפרישה ואפילו הגשת טפסי 161ד לקבלת הפטור ממס על קצבת הזקנה.

אנו מזמינים אתכם לקבלת מידע נוסף